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    關(guān)于完善基層商業(yè)銀行打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的思考

    2024-06-12 09:54:14喬劍波
    吉林金融研究 2024年2期
    關(guān)鍵詞:開戶銀行卡賬戶

    喬劍波 盧 晶

    (中國人民銀行四平市分行,吉林四平 136000)

    一、行業(yè)壁壘無法實(shí)現(xiàn)信息共享

    客戶信息是商業(yè)銀行重要的數(shù)據(jù)資源,各商業(yè)銀行系統(tǒng)不能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通,無法實(shí)現(xiàn)信息共享。商業(yè)銀行通過系統(tǒng)內(nèi)部反洗錢監(jiān)測模型,以及在日常辦理賬戶業(yè)務(wù)時(shí)對客戶的身份識別、查詢銀行卡數(shù)量及開銷戶情況、詢問開卡用途等方式甄別篩查可疑的辦卡人員,建立本機(jī)構(gòu)開戶人員黑名單,為日后辦理賬戶業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)識別的依據(jù),必要時(shí)可拒絕為黑名單人員開戶或限制其賬戶功能,降低銀行卡成為涉案卡的風(fēng)險(xiǎn)。但商業(yè)銀行內(nèi)部的開戶人員黑名單卻無法與其他商業(yè)銀行共享,商業(yè)銀行無法了解開卡人在其他銀行辦理賬戶業(yè)務(wù)的情況,如是否有被其他銀行拒絕開卡、是否持有多個(gè)商業(yè)銀行的銀行卡、是否存在在其他銀行反復(fù)開銷戶等異常情況。同一開卡人在不同商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)等級不同,可能在本銀行身份“清清白白”,在其他銀行卻“劣跡斑斑”。如不能全面掌握開卡人的辦卡情況,就會使商業(yè)銀行反復(fù)多次對同一人進(jìn)行身份核驗(yàn)和盡職調(diào)查,但又不能作出準(zhǔn)確的判斷,造成商業(yè)銀行人力物力資源的浪費(fèi),降低防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的效率。

    二、績效考核機(jī)制加大了開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的壓力

    一是商業(yè)銀行是以營利為目的的企業(yè),績效考核是商業(yè)銀行提高員工工作積極性,實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益最大化的方式。其中辦理銀行卡數(shù)量是員工績效考核的一項(xiàng)主要指標(biāo),是決定員工每季度發(fā)放獎(jiǎng)金金額的重要因素,完不成規(guī)定的額度指標(biāo)季度獎(jiǎng)金可能會停止發(fā)放,有的銀行甚至?xí)箍蹎T工工資,在這種制度考核下,銀行員工就會盡力說服客戶辦理各類銀行卡。2022年頒布的《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》中明確規(guī)定了金融從業(yè)者在防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作中的法律責(zé)任,違反規(guī)定就會受到相應(yīng)的處罰,銀行員工要對經(jīng)辦的銀行卡終身負(fù)責(zé),以前那種“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”的辦卡方式已經(jīng)不可取,但在利益面前,銀行員工也可能鋌而走險(xiǎn),不能完全盡到盡職調(diào)查的義務(wù),從而加大了商業(yè)銀行開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的壓力。二是客戶投訴量是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行評價(jià)考核的重要依據(jù)。一旦客戶將銀行投訴到監(jiān)管部門,監(jiān)管部門要么將投訴移送到銀行總行,要么對商業(yè)銀行開展現(xiàn)場督查,并納入對商業(yè)銀行的考核評價(jià)中,這會直接影響商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和范圍。一些不法分子會利用商業(yè)銀行畏懼投訴的心理,當(dāng)可疑開卡行為被拒絕時(shí),不法分子就會向監(jiān)管部門投訴,商業(yè)銀行為了避免投訴案件影響業(yè)務(wù)的正常開展,有時(shí)不得不做出妥協(xié),為可疑人員辦理銀行卡業(yè)務(wù)。

    三、存在優(yōu)化賬戶服務(wù)與防范風(fēng)險(xiǎn)難平衡之困境

    在全面深化“放管服”改革的背景下,中國人民銀行2019年全面取消企業(yè)銀行結(jié)算賬戶許可,并于2021年先后下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作指導(dǎo)意見》以及《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》,鼓勵(lì)商業(yè)銀行針對個(gè)人和小微企業(yè)推行簡易開戶服務(wù),簡化開戶流程,減少開戶證明材料。但在實(shí)際工作中,初創(chuàng)小微企業(yè)和異地開戶人員在特征上與涉案主體相似,若采取嚴(yán)格的管理措施可能導(dǎo)致“一刀切”拒絕開戶的情況,減低賬戶服務(wù)體驗(yàn)度,但能壓降涉案賬戶數(shù)量;若采取寬松的管理政策,將會提升賬戶服務(wù)質(zhì)效,但可能導(dǎo)致賬戶的無序擴(kuò)張,增加賬戶涉案風(fēng)險(xiǎn),使商業(yè)銀行陷入“優(yōu)化賬戶服務(wù)”與“風(fēng)險(xiǎn)防控”雙平衡的工作困境。

    四、措施建議

    (一)加強(qiáng)各部門協(xié)調(diào)聯(lián)動,加大信息共享力度

    防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是全社會共同的責(zé)任和義務(wù),各相關(guān)部門要加強(qiáng)合作,實(shí)現(xiàn)信息共享。建立企業(yè)個(gè)人信息信用共享核查系統(tǒng),將稅務(wù)、銀行、運(yùn)營商等部門納入核查系統(tǒng)中,共享征信情況、繳稅情況、賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況、涉案情況等信息。各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)將本行脫敏且不影響系統(tǒng)功能的數(shù)據(jù)上傳至個(gè)人信息信用共享核查系統(tǒng),包括個(gè)人銀行卡數(shù)量,拒絕開戶情況及理由等信息;公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)將全國涉嫌電信詐騙違法犯罪重點(diǎn)人員名單上傳至共享核查系統(tǒng),建立高風(fēng)險(xiǎn)人員黑樣本庫,并隨時(shí)更新;聯(lián)通、移動、電信等電信運(yùn)營商負(fù)責(zé)將用戶名及手機(jī)號碼匹配數(shù)據(jù)上傳至共享核查系統(tǒng),通過共享核查系統(tǒng)可以查詢個(gè)人名下的銀行卡基本信息,包括銀行卡數(shù)量、開卡時(shí)間、開銷戶情況、開戶銀行、近期是否被其他銀行拒絕開卡及拒絕開卡的理由等,可查驗(yàn)該人員是否為全國涉嫌電信詐騙違法犯罪重點(diǎn)人員,開卡人員是否與預(yù)留手機(jī)號碼持有人為同一人。系統(tǒng)在查驗(yàn)個(gè)人身份信息時(shí)可同時(shí)查驗(yàn)與其關(guān)聯(lián)的人員信用信息(如配偶、子女),若關(guān)聯(lián)人員信用信息異常,該人員也可作為高風(fēng)險(xiǎn)人員進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注,運(yùn)用科技手段構(gòu)建嚴(yán)密防范體系,筑牢技術(shù)反詐防護(hù)網(wǎng)。

    (二)完善績效考核制度,建立綜合動態(tài)評價(jià)體系

    商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化改進(jìn)績效考核評價(jià)方法,健全賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控與優(yōu)化賬戶服務(wù)動態(tài)管理制度。選取開立賬戶數(shù)量、賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控、服務(wù)滿意度等指標(biāo)量,賦予主要指標(biāo)相應(yīng)的權(quán)重,建立與當(dāng)前政策導(dǎo)向相適應(yīng)的綜合評價(jià)體系?!皟蓹?quán)相害取其輕”,增加辦卡數(shù)量,會提高個(gè)人業(yè)績,但會增加買賣銀行卡的風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)防控,會壓降涉案卡數(shù)量,但會影響績效考核,這就要求商業(yè)銀行提高政治站位,在國家大力打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的背景下,將賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控工作當(dāng)做一項(xiàng)政治工作,及時(shí)調(diào)整考核體系中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重,鼓勵(lì)員工積極防控賬戶風(fēng)險(xiǎn)。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對商業(yè)銀行出具考核評價(jià)結(jié)果時(shí)應(yīng)充分考慮商業(yè)銀行綜合表現(xiàn),明確細(xì)化投訴種類和范圍,將惡意投訴,無理投訴視為無效投訴,在商業(yè)銀行開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作中給予一定的支持和包容,鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)建立優(yōu)化賬戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控動態(tài)平衡。

    (三)加大懲戒力度,增強(qiáng)防詐意識培育

    加大對人民群眾防詐知識的宣傳力度,從意識上讓廣大群眾認(rèn)識到買賣銀行卡的危害。我國法律對買賣銀行卡人員的懲戒力度較輕,刑法第二百八十七條規(guī)定,在明知他人實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的情況下,為其提供技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金結(jié)算等幫助的,構(gòu)成幫信罪,情節(jié)嚴(yán)重的,處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處罰金。刑法中并沒有明確提及出售個(gè)人銀行卡會受到怎樣的法律懲戒,而且出售銀行卡之前是否是明知他人用于犯罪行為的也難以界定?,F(xiàn)有法律法規(guī)對出售、出租、出借銀行卡的懲戒措施,也只是記入征信記錄,限制賬戶業(yè)務(wù)等,懲戒力度不強(qiáng),反觀販賣銀行卡的利益卻很豐厚。目前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的手段不斷“升級換代”,隱秘性增強(qiáng),銀行卡的價(jià)格也水漲船高,犯罪的低成本和高收益會導(dǎo)致有些人知法犯法,這也影響商業(yè)銀行打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的開展。只有以立法的形式明確銀行卡買賣所要受到的法律責(zé)任,提高犯罪成本,才能增強(qiáng)人民群眾識詐防詐反詐意識。各社會責(zé)任主體應(yīng)積極探索防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳途徑,結(jié)合自身行業(yè)優(yōu)勢創(chuàng)新宣傳方式,電信運(yùn)營商可以短信形勢向群眾宣傳防詐知識,提醒群眾不要輕信虛假信息;商業(yè)銀行可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行提示向陌生人轉(zhuǎn)賬匯款的風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)大學(xué)生、老年人、農(nóng)民工等高危群體的社會特點(diǎn),制作具有針對性的宣傳材料,根據(jù)不同詐騙類型制定具體宣傳方案,通過故事、情景劇、宣傳視頻、圖文案例介紹、現(xiàn)場宣講等方式,用貼近群眾、關(guān)心群眾實(shí)際需求的語言方式,提高宣傳效果,切斷買賣賬戶供給源,努力營造合法使用賬戶的法律氛圍。

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