村鎮(zhèn)銀行普惠金融助農(nóng)案例研究
——以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例

韓晨晨 馬延安 苗 淼 王紅雨

（東北師范大學，吉林長春 130024）

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，黨的二十大報告中提出“要全面推進鄉(xiāng)村振興”。2023年10月在北京召開的第六次中央金融工作會議強調(diào)堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展，并指出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。在堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展、全面推進鄉(xiāng)村振興的背景下，作為鄉(xiāng)村振興的有效工具，普惠金融在提高“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度方面也發(fā)揮著重要作用。目前已有越來越多的村鎮(zhèn)銀行在中央政策的指引下，主動加入踐行普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的行動中去，涌現(xiàn)了一批以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為代表的典型案例，在普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面取得了顯著成效。但是，也有部分村鎮(zhèn)銀行在開展普惠助農(nóng)的過程中出現(xiàn)了一些問題與挑戰(zhàn)。

一、村鎮(zhèn)銀行普惠助農(nóng)概況

由于規(guī)模小、財務(wù)狀況不夠透明等原因，農(nóng)戶和小微企業(yè)通常難以獲得足夠的金融支持。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是為“三農(nóng)”及小微企業(yè)提供有效金融服務(wù)，發(fā)展支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)以及支持小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“支農(nóng)支小”的目的。通過深入了解農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資需求，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為他們提供了靈活、個性化的金融解決方案。現(xiàn)實表明，致力于服務(wù)基層的村鎮(zhèn)銀行填補了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，被視為將資金送達最基層地區(qū)的“毛細血管”，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

截至2022年末，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達到1645家，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的40.46%，村鎮(zhèn)銀行正成為我國金融體系中不可或缺的一部分①數(shù)據(jù)來源：中國金融新聞網(wǎng)，《村鎮(zhèn)銀行緣何加快“結(jié)構(gòu)性重組”步伐》（2023）。與此同時，我國村鎮(zhèn)銀行在資產(chǎn)總規(guī)模上達到了2.22萬億元，各項貸款總額為1.45萬億元；其中，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比高達90.65%，平均每戶貸款余額為28.68萬元②數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)協(xié)會，《全國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告》（2023）。這些數(shù)據(jù)充分顯示了村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中的重要地位和影響力，及其在助力農(nóng)村經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展方面的重要作用。

二、村鎮(zhèn)銀行普惠助農(nóng)中存在的問題

村鎮(zhèn)銀行在普惠助農(nóng)領(lǐng)域取得顯著成效，為我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展注入了強勁動力。隨著政策的持續(xù)支持和村鎮(zhèn)銀行的不斷努力，它們在普惠助農(nóng)方面的作用將更加凸顯，為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供有力保障。但是，我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也存在一定的問題，對其普惠助農(nóng)作用的進一步發(fā)揮產(chǎn)生了一定的限制。

（一）自身定位偏離

村鎮(zhèn)銀行的核心定位在于“支農(nóng)支小”。然而，許多村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中都出現(xiàn)目標偏離的問題，導致農(nóng)村市場參與度低。一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和波動性，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)貸款方面的風險和收益本身就存在較大的不確定性，而且受農(nóng)業(yè)發(fā)展自身特點的影響，農(nóng)戶往往缺少合格抵押物，這給村鎮(zhèn)銀行的風險控制帶來了更大的挑戰(zhàn)。另一方面，銀行作為盈利性機構(gòu)，追求利潤最大化是其經(jīng)營目標之一。在多方面因素權(quán)衡下，一些村鎮(zhèn)銀行使命漂移、脫離農(nóng)村市場的意愿較強，盲目跨區(qū)域經(jīng)營，違規(guī)參與高風險投資的現(xiàn)象大量出現(xiàn)，加劇了系統(tǒng)性金融風險的同時，也忽略了農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的金融需求。這不僅使得村鎮(zhèn)銀行失去了其應(yīng)有的服務(wù)對象，也失去了在農(nóng)村金融體系中的競爭優(yōu)勢。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

在我國的農(nóng)村金融市場中，傳統(tǒng)信貸結(jié)算業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導地位，這種金融服務(wù)模式通常要求客戶提供相應(yīng)的抵押物品并尋求擔保才能獲得貸款。然而，在這種傳統(tǒng)服務(wù)模式下，部分村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力較低，網(wǎng)點渠道也較少，已經(jīng)無法適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要，不僅降低了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率，也限制了服務(wù)范圍和用戶體驗。與此同時，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施也對金融機構(gòu)的發(fā)展提出了更高的要求。由于市場定位和經(jīng)營環(huán)境的限制，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中并沒有結(jié)合農(nóng)村客戶的實際需求對產(chǎn)品與服務(wù)進行及時、有效地創(chuàng)新，從而抑制了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）服務(wù)觸達程度不充分

目前，我國大部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)設(shè)立了相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行。但是相對于龐大且分散的農(nóng)村金融需求而言，由于總體數(shù)量偏少，且網(wǎng)點分布不均勻，導致村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)覆蓋范圍相對較窄、觸達程度不夠充分，農(nóng)戶獲取金融服務(wù)不足的困境依舊存在。在很多農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的分布密度偏低，導致農(nóng)戶需要到很遠的距離才能獲得金融服務(wù)。這不僅增加了農(nóng)戶的交通成本和時間成本，也使得一些農(nóng)戶因為無法及時獲得金融服務(wù)而錯過了重要的金融機會。而在一些經(jīng)濟較為發(fā)達、人口較集中的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點分布較為密集，農(nóng)戶可以快捷地獲得金融服務(wù)。這種不均衡的網(wǎng)點分布使得一些地區(qū)的農(nóng)戶長期處于金融服務(wù)缺失的狀態(tài)，嚴重制約了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

（四）風控體系構(gòu)建不完善

村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的金融機構(gòu)，其風險管理體系的健全性對于農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展具有重要影響。但是，部分村鎮(zhèn)銀行的風險防控體系仍存在諸多不完善之處。特別是，由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險相對稀缺，村鎮(zhèn)銀行難以形成有效的風險分散機制，進一步制約了其對存款人利益的保障力度。同時，農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管力度相對薄弱，監(jiān)管人員素質(zhì)有待提升，這加劇了村鎮(zhèn)銀行所面臨的風險問題。此外，由于農(nóng)村地區(qū)信用制度建設(shè)尚不完善，農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用信息難以全面獲取，這無疑又增加了銀行對其進行信用評估的難度，為不良貸款的產(chǎn)生埋下隱患。

三、中銀富登普惠助農(nóng)經(jīng)驗借鑒

中銀富登村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“中銀富登”）是國內(nèi)規(guī)模最大、機構(gòu)數(shù)量最多的村鎮(zhèn)銀行集團。自2011年成立以來，中銀富登就一直堅持“扎根縣域，支農(nóng)支小”的定位，為縣域的中小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶提供本土化、高水準、全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。截至2023年，中銀富登已在全國范圍內(nèi)建立了134家村鎮(zhèn)銀行，下設(shè)189家支行，覆蓋22個?。ㄊ校┛h城農(nóng)村。而且，中銀富登的網(wǎng)點主要集中在金融服務(wù)空白或薄弱縣域，其中中西部縣域的比例高達78%，在很大程度上填補了偏遠地區(qū)金融服務(wù)的空白。存、貸款業(yè)務(wù)方面，目前中銀富登已經(jīng)為超過460萬戶客戶提供了服務(wù)，累計發(fā)放的貸款超過了3,200億元，平均每戶的貸款金額大約是16萬元①數(shù)據(jù)來源：中國金融新聞網(wǎng)，《許偉：貫徹落實黨的二十大精神 走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路》（2023）。在所有的貸款中，涉農(nóng)和小微貸款占據(jù)了超過93.29%的比例，信用貸款和準抵押貸款占比達73.64%，經(jīng)營性貸款占比達92.78%，而貸款與存款的比例大約是100%，可見中銀富登真正實現(xiàn)了扎根縣域，以本之源，灌以本田，將本地資金有效地投入到當?shù)丌跀?shù)據(jù)來源：人民網(wǎng)，《中銀富登村鎮(zhèn)銀行：助力鄉(xiāng)村全面振興 共創(chuàng)美好生活》（2023）。中銀富登在不斷總結(jié)歸納其多年發(fā)展普惠金融的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步形成涵蓋管理模式、數(shù)據(jù)體系、商業(yè)模式、產(chǎn)品服務(wù)在內(nèi)的多層次、全方位的普惠金融總體布局。

（一）建立全面高效管理模式

一是“集團內(nèi)+體制外”的主發(fā)起行管理模式。這一管理模式的形成與中銀富登是由中國銀行和富登金融控股有限公司共同出資設(shè)立的背景密不可分。這一獨特的管理模式既確保了股東雙方在管理問題上的有效協(xié)商與控制，又確保了中銀富登日常經(jīng)營決策的相對獨立性和高效性。二是“批量化設(shè)立+集約化管理”的運營管理機制。通過分批設(shè)立合規(guī)法人機構(gòu)，中銀富登的機構(gòu)數(shù)量在短期內(nèi)迅速增加，進而實現(xiàn)了規(guī)模效應(yīng)，使各項成本得以分擔。在批量發(fā)起的基礎(chǔ)上，又通過建立統(tǒng)一的政策框架、操作流程等集約化的管理方式，實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)一管理。三是“專業(yè)化經(jīng)營+精細化管理”的內(nèi)部管理機制。與同行業(yè)大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行相比，中銀富登嚴格控制業(yè)務(wù)范圍，只開展存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，不開展同業(yè)拆借、資產(chǎn)管理等其他業(yè)務(wù)。區(qū)別于大中型銀行網(wǎng)點和地方農(nóng)信社，中銀富登專注于小微貸款，并在營銷和貸后管理上進行詳細指導，從細節(jié)上推動內(nèi)部管理。這種專業(yè)化的業(yè)務(wù)聚焦，不僅避免了偏離主業(yè)、違規(guī)放貸、票據(jù)違規(guī)經(jīng)營等行業(yè)內(nèi)高風險的違規(guī)行為，也確保了中銀富登在戰(zhàn)略上的強勁優(yōu)勢。

（二）構(gòu)建普惠客群數(shù)據(jù)體系

中銀富登構(gòu)建了以CISS（客戶關(guān)系管理系統(tǒng)）、CBS（核心銀行系統(tǒng)）、CMS（信貸管理系統(tǒng)）為核心的包括數(shù)十個外圍系統(tǒng)的IT系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)集中，并利用云計算、微服務(wù)等技術(shù)，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)倉庫、實時流式計算等功能，構(gòu)建了包括宏觀數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)和100多個縣域客戶多模態(tài)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在內(nèi)的企業(yè)金融大數(shù)據(jù)平臺。同時，中銀富登加強與國內(nèi)知名高校的合作，建立了金融聯(lián)合實驗室，通過機器學習等手段，對文本、視頻、音頻等海量非結(jié)構(gòu)化信息進行分析和利用，研究區(qū)域經(jīng)濟和客戶群體特征。通過分析縣域經(jīng)濟情況、主要產(chǎn)業(yè)、場景生態(tài)和客戶群體特征，制定適合不同類型客戶的營銷策略、產(chǎn)品體系和風險控制模型。

（三）打造數(shù)字普惠商業(yè)模式

長期以來，中銀富登確立了“建設(shè)科技型銀行”的目標，并繼續(xù)圍繞數(shù)字普惠構(gòu)建業(yè)務(wù)模式，開展了“一號工程”和“二號工程”的技術(shù)研究。目前，中銀富登已形成涵蓋營銷、產(chǎn)品、風險管理、運營和金融服務(wù)模式，建立了“線上線下一體化”營銷模式和“小微企業(yè)線上貸款”業(yè)務(wù)模式。其中，“線上線下一體化”模式主要依托數(shù)字地圖、面部識別等技術(shù)支持，實現(xiàn)了銀行服務(wù)下沉基層和金融服務(wù)“走出去”的目標。銀行客戶經(jīng)理可以在系統(tǒng)平臺上為顧客進行信貸匹配、智能風控，將金融服務(wù)送到家門口，大部分農(nóng)村小微企業(yè)客戶和“三農(nóng)”客戶足不出戶、不離田間地頭就能獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

與此同時，中銀富登中后臺也在不斷地進行數(shù)字化升級，包括數(shù)字化風控、數(shù)字化運營和數(shù)字化管理，提升了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平。風控流程結(jié)合多年來為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供貸款的經(jīng)驗，充分考慮了本地區(qū)信貸環(huán)境的特點，借助金融科技工具，構(gòu)建全方位、數(shù)字化、智能化的風控體系。

中銀富登還構(gòu)建了一個依賴于人工智能和知識圖譜等創(chuàng)新技術(shù)的智能風險控制系統(tǒng)，所有階段的信貸員均可利用“客戶洞察系統(tǒng)”實時了解小微企業(yè)客戶在貸款前期、貸款期間和貸款結(jié)束后的風險情況。比如，中銀富登正在執(zhí)行的“二號工程”，就是利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，建立包括智能人力資源、金融數(shù)字化、反洗錢管理等八個主要平臺，以此來全方位提升公司的內(nèi)部管理水平。該平臺優(yōu)化了內(nèi)部管理流程，顯著提高了金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。

（四）細化鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)

1.特色貸款+準抵押模式

在普惠助農(nóng)過程中，中銀富登充分認識到我國幅員遼闊、各地資源稟賦、產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)特點和發(fā)展規(guī)律的差異性所導致金融服務(wù)需求的多樣化。針對這一現(xiàn)實，結(jié)合地區(qū)特色和產(chǎn)品特性，中銀富登精準提供適應(yīng)不同需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。多年來，中銀富登不斷完善和拓寬特色貸款種類，依據(jù)鄉(xiāng)村貸款的特定用途制定特色化授信方案，通過專項產(chǎn)品助力鄉(xiāng)村振興。在初步制定出貸款產(chǎn)品布局的基礎(chǔ)上，中銀富登探索出非抵押的放貸模式即準抵押模式，抵押物類型充分考慮當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新推出17大類、70多個子類的小微及涉農(nóng)系列產(chǎn)品，接受農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍作為“準抵押物”。這一創(chuàng)新信貸模式在進一步降低貸款服務(wù)門檻的同時，也高度重視借款人的第一還款來源、信息及違約成本。為避免此類業(yè)務(wù)所帶來的風險問題，中銀富登在設(shè)計產(chǎn)品時就針對客戶準入、押品評估、額度確定等方面制定出完整且嚴格的規(guī)定。

在此模式下，中銀富登已推出多款特色貸款產(chǎn)品且取得顯著成效。截至2022年底，“欣農(nóng)貸”依據(jù)經(jīng)營種類和用途可分為家庭農(nóng)場、種植、家畜、水產(chǎn)、棚菜等10個大類，并針對各類涉農(nóng)行業(yè)特性進一步設(shè)計出60多種子產(chǎn)品，貸款余額已超131億元①數(shù)據(jù)來源：中銀富登村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)，《中銀富登村鎮(zhèn)銀行獲評“2023年度村鎮(zhèn)銀行金融強農(nóng)典范案例”》（2023）。

2.鄉(xiāng)村振興項目庫

中銀富登基于“特色貸+準抵押模式”所構(gòu)建的貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)，不斷拓寬普惠興農(nóng)的思路，提出建立“鄉(xiāng)村振興項目庫”。該模式實現(xiàn)了從“因地制宜”向“從無到有”的轉(zhuǎn)變，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。項目庫主要采取“項目管理”的方式，通過與所在地村鎮(zhèn)銀行緊密合作，深入挖掘當?shù)靥厣孓r(nóng)產(chǎn)業(yè)，將其與地方政府的發(fā)展規(guī)劃相銜接，主動培育涉農(nóng)小微企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，整合形成具有地區(qū)特色的項目，為其提供資金支持，助力產(chǎn)業(yè)項目從萌芽到成熟的發(fā)展過程，并將項目成果真正惠及到個人。到2022年底，“中銀富登鄉(xiāng)村振興項目庫”項目數(shù)量約1,400個，累計儲備意向貸款金額約135億元，放款超3萬戶，累計投放金額超75億元，在當?shù)厣孓r(nóng)小微企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)上做出巨大的貢獻②數(shù)據(jù)來源：金融界，《金融界鄉(xiāng)村振興案例展示之中銀富登村鎮(zhèn)銀行：踐行數(shù)字普惠，助力鄉(xiāng)村振興》（2023）。

3.數(shù)字化產(chǎn)品“PAD”和“中富翼貸”

隨著金融科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深入，中銀富登積極把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇，研發(fā)出“PAD自動決策貸款”和“中富翼貸”。

“PAD自動決策貸款”是中銀富登推出的首款針對“三農(nóng)”客戶，依據(jù)“整村推進”特定場景量身定做的批量業(yè)務(wù)“整村推進信用貸”?？蛻艚?jīng)理通過手持PAD設(shè)備到商戶經(jīng)營場所現(xiàn)場收集營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營數(shù)據(jù)等資料，在PAD填寫必要信息之后，最快15分鐘就能完成小額貸款的自動審批和線上移動簽約，顯著提高了用戶的使用體驗。在滿足商戶資金需求的同時，也提升了金融服務(wù)水平，讓農(nóng)戶真正體會到“PAD”技術(shù)帶來的信用貸款好借、好用、好還的便利成效。

2020年，中銀富登推出了小額經(jīng)營性純線上信貸產(chǎn)品“中富翼貸”。該產(chǎn)品不同于“整村推進信用貸”只注重線下，而是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用記錄不完整的小微客戶提供高效便捷的信貸解決方案，而且客戶整個借貸過程均通過手機自助完成。存在相應(yīng)需求的客戶需要進入手機銀行首頁，點擊貸款入口進入“中富翼貸”申請界面，填寫自己的真實資金需求以及所要求的個人或企業(yè)信息以便評估，填寫完整后便可提交審批，享受到一條龍智能化服務(wù)，完整的審批和放款過程平均僅需3分鐘。

四、促進村鎮(zhèn)銀行普惠助農(nóng)發(fā)展的對策建議

中銀富登在普惠助農(nóng)中的成功經(jīng)驗足以證明村鎮(zhèn)銀行在普惠助農(nóng)方面具有巨大的潛力和發(fā)展空間。為了更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在普惠助農(nóng)方面的作用，提出如下對策建議。

（一）堅持“支農(nóng)支小”市場定位，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

“支農(nóng)支小”是村鎮(zhèn)銀行的初心使命和特色優(yōu)勢，這一點必須堅定不移地執(zhí)行和落實。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持將服務(wù)對象定位于農(nóng)戶和小微企業(yè)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)。為此，村鎮(zhèn)銀行必須嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，確保存貸匯等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)開展，避免出現(xiàn)偏離主業(yè)、脫實向虛等行為。只有這樣村鎮(zhèn)銀行才能找到自己的生長點，既緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題，又持續(xù)推進其自身高質(zhì)量發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持差異化經(jīng)營，持續(xù)將小額、信用、經(jīng)營性貸款作為展業(yè)重點，避免業(yè)務(wù)領(lǐng)域向城市化偏離，充分發(fā)揮小、快、新的自身優(yōu)勢，把優(yōu)質(zhì)貼心的金融服務(wù)送到最基層。此外，村鎮(zhèn)銀行可以利用更多的外在因素，為自身提供更優(yōu)質(zhì)的信貸環(huán)境，選擇政府和企業(yè)作為合作對象，利用銀政、銀企之間的合作拓寬客戶信貸渠道，給客戶提供支持。這不僅有助于滿足客戶的金融需求，還能讓更多地區(qū)受益于完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的全面發(fā)展。

（二）深入探尋客群需求，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

鄉(xiāng)村振興的全面推進要求村鎮(zhèn)銀行在提供金融服務(wù)過程中要做到千村千面，即針對不同地區(qū)運用全新的打法，包括全新的規(guī)則范式以及產(chǎn)品體系。為此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)深入鄉(xiāng)村振興主戰(zhàn)場，著力解決客戶融資難、融資貴等問題。首先，村鎮(zhèn)銀行可以按照市場的規(guī)律，鎖定目標客戶群，主動地制定產(chǎn)品創(chuàng)新計劃，為客戶量身定制特色創(chuàng)新產(chǎn)品，提供差異化金融服務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷深入研究客群的需求，積極探索符合鄉(xiāng)村特點的抵押物和擔保模式，進一步創(chuàng)新準抵押等擔保方式。村鎮(zhèn)銀行可以考慮將農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、魚塘等納入“準抵押物”范圍，重點收集客戶的相關(guān)信息以及貸款的真實用途，關(guān)注借款人的首要還款來源，充分利用鄉(xiāng)村獨特的資源，破解抵押物不足造成的融資難問題。最后，村鎮(zhèn)銀行要積極適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢和新特征，加強數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，在深入了解客戶的基礎(chǔ)上，提供線上信息審核、貸款辦理等高效服務(wù)。

（三）提高服務(wù)觸達效率，打通助農(nóng)“最后一公里”

針對服務(wù)觸達程度不充分的問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在關(guān)鍵區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，布置ATM等自助設(shè)備，同時通過POS機等定制機具與商鋪合作設(shè)立便民取款點，并且銀行的相關(guān)人員可以手持PAD設(shè)備提供上門服務(wù)，以保障足夠的服務(wù)覆蓋度。村鎮(zhèn)銀行可以利用金融科技，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并配備相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)客服，以便提供更加全面的服務(wù)渠道。與此同時，村鎮(zhèn)銀行要優(yōu)化貸款審批和發(fā)放流程，采取“信貸審批關(guān)口前移、嚴密后臺監(jiān)控、強化問責”的信貸管理原則，提高信貸人員的業(yè)務(wù)處理效率，盡量縮短客戶的等貸時間。在人員方面，要加強人才隊伍建設(shè)，通過引進專業(yè)人才、加強員工培訓等方式，提高村鎮(zhèn)銀行員工的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力，將村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)支小”定位與員工的個人專業(yè)知識進行有機結(jié)合，進一步提升村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平和質(zhì)量，打通助農(nóng)服務(wù)“最后一公里”。

（四）加強風險管控，保障業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

由于村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模較小、風險抵抗能力相對較弱，所以風險管控對其持續(xù)經(jīng)營至關(guān)重要。為實現(xiàn)這一目標，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步構(gòu)建并完善符合“三農(nóng)”領(lǐng)域特點的風險管理與控制體系，提升貸款質(zhì)量。一方面嚴格制定客戶準入標準，依據(jù)客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、還款記錄等信息建立客戶資信資料庫，以數(shù)據(jù)資料為基礎(chǔ)評估客戶的綜合信用等級，根據(jù)信用等級制定相應(yīng)的信貸政策；另一方面加強貸后管理，強化對不良涉農(nóng)信貸的測試與分析，采取多種舉措來化解不良貸款，包括定期風險測試、風險預警、早期干預、資產(chǎn)保全等手段，并積極配合監(jiān)管部門的工作，及時反饋監(jiān)管要求和意見。村鎮(zhèn)銀行需要將風險測試過程中檢查出的問題、相應(yīng)的整改措施和實施現(xiàn)狀進行歸納總結(jié)，構(gòu)建問題庫并分類整理歸檔，以便為之后出現(xiàn)的問題提供參考，進而保障銀行業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。