金融利率市場(chǎng)化改革對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響研究

摘 要：金融利率市場(chǎng)化是在金融市場(chǎng)自由化改革的驅(qū)動(dòng)下形成的新型發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于提高金融機(jī)構(gòu)定價(jià)機(jī)制的穩(wěn)定度、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)融資成效有重要促進(jìn)作用。本文以某縣域農(nóng)村商業(yè)銀行為背景，探討金融利率市場(chǎng)化改革對(duì)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的影響。通過(guò)本文分析可知，金融利率市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的影響可分為積極和消極兩個(gè)方面。從積極的角度來(lái)說(shuō)，金融利率市場(chǎng)化改革有利于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行改制、促進(jìn)金融產(chǎn)品多元化開(kāi)發(fā)利用、提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)范性。但同時(shí)，金融利率市場(chǎng)化改革也會(huì)給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、從業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)、利息收入縮減風(fēng)險(xiǎn)?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合金融利率市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向，構(gòu)建科學(xué)完善的利率定價(jià)體系，針對(duì)多元風(fēng)險(xiǎn)提高防控識(shí)別能力，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，達(dá)到發(fā)揮金融利率市場(chǎng)化改革優(yōu)勢(shì)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提升農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展穩(wěn)定性的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；金融利率市場(chǎng)化；利率定價(jià)體系；風(fēng)險(xiǎn)防控

金融利率市場(chǎng)化發(fā)展對(duì)于縣域農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理會(huì)產(chǎn)生多方面影響，需要農(nóng)村商業(yè)銀行管理者和經(jīng)營(yíng)者結(jié)合地區(qū)金融業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融利率市場(chǎng)化發(fā)展環(huán)境變化，明確自身在發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)，結(jié)合實(shí)際制定科學(xué)有效的金融利率市場(chǎng)化發(fā)展策略，發(fā)揮出金融利率市場(chǎng)化改革促進(jìn)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展的積極作用。規(guī)避金融利率市場(chǎng)化發(fā)展所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，維持縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)環(huán)境變動(dòng)的情況下穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

一、金融利率市場(chǎng)化的發(fā)展?fàn)顩r分析

金融利率市場(chǎng)化強(qiáng)化了市場(chǎng)對(duì)價(jià)格水平的控制力度，能夠?qū)κ袌?chǎng)環(huán)境中的資源配置進(jìn)行調(diào)節(jié)，優(yōu)化市場(chǎng)資源配置質(zhì)量。進(jìn)一步細(xì)分，金融利率市場(chǎng)化的結(jié)構(gòu)可包括風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、期貨結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及金融交易實(shí)體結(jié)構(gòu)。同時(shí)，金融利率市場(chǎng)化也意味著銀行間同業(yè)拆借利率或短期債券利率開(kāi)始出現(xiàn)。金融資產(chǎn)利率在這種情況下更容易受中央銀行或政府宏觀調(diào)控的影響。對(duì)于本文探討的農(nóng)村商業(yè)銀行這一主體而言，在金融利率市場(chǎng)化發(fā)展的背景下，便于農(nóng)村商業(yè)銀行浮動(dòng)存款與貸款利率。而隨著國(guó)家政策的不斷更新，當(dāng)國(guó)務(wù)院確認(rèn)取消金融機(jī)構(gòu)發(fā)行人民幣貸款的利率上下限后，金融機(jī)構(gòu)的功能獨(dú)立性更強(qiáng)。從近年發(fā)展趨勢(shì)上來(lái)講，金融利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但改革也給農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了更加復(fù)雜、更加多元的影響。下文將以某縣域農(nóng)村商業(yè)銀行為例，探討金融利率市場(chǎng)化發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)的影響，并進(jìn)一步分析應(yīng)對(duì)金融利率市場(chǎng)化發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的策略。

二、某縣域農(nóng)村商業(yè)銀行基本概況

本文探討的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行由縣域農(nóng)村信用合作聯(lián)社經(jīng)過(guò)改制成為股份制商業(yè)銀行，銀行注冊(cè)資本達(dá)2.6億元。該縣域商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)部門(mén)12個(gè)，于2018年正式掛牌營(yíng)業(yè)。目前，該縣域商業(yè)銀行整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)穩(wěn)定，呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。在掛牌營(yíng)業(yè)當(dāng)年（2018年），此商業(yè)銀行的總資產(chǎn)上升為113億元，負(fù)債106億元。截至2022年末，該縣域商業(yè)銀行貸款總額達(dá)到82億元，存款總額達(dá)到145億元，存貸整體規(guī)模居全縣首位。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)收入5.9億元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)3400萬(wàn)元。目前該縣域農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)3B級(jí)，改制開(kāi)業(yè)以來(lái)開(kāi)拓了理財(cái)、微e貸、安居貸、按日貸等多種新業(yè)務(wù)。同時(shí)，還在縣域區(qū)域借助金融下鄉(xiāng)活動(dòng)設(shè)置了87個(gè)便民取款服務(wù)站，覆蓋全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)?，F(xiàn)階段，該商業(yè)銀行已建立了相對(duì)完善的普惠型金融系統(tǒng)，與當(dāng)?shù)馗咴厣r(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、傳統(tǒng)手工藝品等多個(gè)中小型企業(yè)構(gòu)建了金融業(yè)務(wù)關(guān)系。并且積極拓展小微信貸業(yè)務(wù)，為推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、發(fā)揮縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信貸資源的作用做出了重要貢獻(xiàn)。除此之外，該縣域商業(yè)銀行也正在逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)拓展。例如，通過(guò)參與鄉(xiāng)村旅游服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。針對(duì)本縣資金需求量大的獨(dú)立旅游項(xiàng)目提供信貸服務(wù)支持，提高鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)投資的可行性。除此之外，該行還重視與周邊旅游業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)展金融服務(wù)項(xiàng)目，力求實(shí)現(xiàn)利用金融服務(wù)推進(jìn)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的目標(biāo)。

三、金融利率市場(chǎng)化改革對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響分析

1.積極影響

（1） 有利于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行改制

推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行改制，對(duì)于促進(jìn)其自身持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有重要意義。金融利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)能夠有效改善農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步上升的現(xiàn)狀，同時(shí)解決農(nóng)村地區(qū)基層群眾儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)能力不足的實(shí)際問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，隨著金融利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，能夠激發(fā)銀行在增加收益的基本目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下拓寬收益來(lái)源，提高金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新力度。只要農(nóng)村商業(yè)銀行能夠結(jié)合實(shí)際，對(duì)區(qū)域居民的金融業(yè)務(wù)需求和購(gòu)買(mǎi)力做好全方位分析，就能夠提高其金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)利用的效能，提升其在市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)變背景下的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（2） 促進(jìn)金融產(chǎn)品多元化開(kāi)發(fā)利用

促進(jìn)金融產(chǎn)品多元化開(kāi)發(fā)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化、穩(wěn)定客戶群體的重要手段。另外，隨著金融利率市場(chǎng)化政策的落實(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也能夠享受到一些國(guó)家金融政策的優(yōu)勢(shì)條件。例如，利率限制放松后，農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品方面有了更加充足的空間。同時(shí)，也能夠提高其獲得利潤(rùn)的額度，拓寬其利潤(rùn)的來(lái)源渠道。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的核心客戶群體來(lái)說(shuō)，這種金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的提升與優(yōu)化，也能夠提高核心客戶群體對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)同度，使其主動(dòng)增加金融產(chǎn)品投資額度，增加市場(chǎng)份額。

（3） 提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)范性

提升農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)范性主要是指在金融利率市場(chǎng)化的背景下，能夠提升金融資源配置的合理性和準(zhǔn)確性。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，企業(yè)與銀行之間的交易頻率會(huì)由于資源配置合理性的不斷提升而同步提高。這對(duì)于規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀態(tài)、形成更具有標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化特征的商業(yè)銀行存儲(chǔ)流程、同步金融服務(wù)流程有重要作用。另外，在良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，也有利于激發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)管理中積極出臺(tái)激勵(lì)性管理制度，形成更加靈活、更加科學(xué)全面的日常工作程序，為提高金融服務(wù)質(zhì)量奠定基礎(chǔ)。

2.消極影響

（1） 資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

在金融利率政策不斷改革變化的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需有效增加其資金運(yùn)營(yíng)收益，擴(kuò)大利潤(rùn)空間。因此，其在開(kāi)發(fā)具體的金融產(chǎn)品選擇業(yè)務(wù)時(shí)，容易選擇收益相對(duì)更高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更低的同業(yè)或央行票據(jù)。另外，部分農(nóng)村商業(yè)銀行還會(huì)選擇國(guó)債作為投資。而從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，一旦出現(xiàn)利率調(diào)整現(xiàn)象，會(huì)直接影響證券市場(chǎng)。證券市場(chǎng)的波動(dòng)又具有變化幅度大、穩(wěn)定性弱的特征。當(dāng)證券市場(chǎng)出現(xiàn)顯著變化時(shí)，會(huì)給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)很大的金融投資風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)頻率會(huì)顯著提高。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這種顯著波動(dòng)的狀態(tài)會(huì)直接導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)年對(duì)比差異顯著的問(wèn)題。本文中的某縣域農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，在其應(yīng)對(duì)金融利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也在不同的時(shí)間階段出現(xiàn)了負(fù)債敏感型缺口。而市場(chǎng)利率上升后，銀行凈利息收入會(huì)顯著下降。若這種現(xiàn)象持續(xù)出現(xiàn)，會(huì)導(dǎo)致該銀行的長(zhǎng)期負(fù)債敏感型缺口大于短期資產(chǎn)敏感型缺口，資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率會(huì)顯著提高。

（2） 利息收入縮減風(fēng)險(xiǎn)

利息收入縮減在本文研究的背景下主要是指農(nóng)村商業(yè)銀行凈利息收入出現(xiàn)縮減的趨勢(shì)。對(duì)于本文探討的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行而言，其主要業(yè)務(wù)為存款與貸款業(yè)務(wù)。存貸業(yè)務(wù)的利率差是其利潤(rùn)的主要來(lái)源。利率差縮小，則意味著利潤(rùn)空間同步縮小。而在金融利率市場(chǎng)化發(fā)展的背景下，改變其常規(guī)情況下的存貸業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顟B(tài)，會(huì)導(dǎo)致存貸比例出現(xiàn)波動(dòng)。同時(shí)，存款與貸款利率的差額也必然會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)。若該行凈利息差呈現(xiàn)逐年縮小的趨勢(shì)，會(huì)直接壓縮其利潤(rùn)獲取空間，給該行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)更大的壓力。

四、應(yīng)對(duì)金融利率市場(chǎng)化改革負(fù)面影響的對(duì)策研究

1.轉(zhuǎn)變農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向

對(duì)于縣域農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其應(yīng)當(dāng)明確自身與大中型銀行相比存在的優(yōu)勢(shì)，以便結(jié)合金融利率市場(chǎng)化改革發(fā)展的趨勢(shì)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，提高自身對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的適應(yīng)能力。具體到本文探討的某縣域農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)講，其在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制相對(duì)靈活，創(chuàng)新實(shí)踐執(zhí)行力相對(duì)更強(qiáng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)分別做好內(nèi)外部環(huán)境的全面分析，提高銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的專(zhuān)業(yè)化程度。積極推進(jìn)差異化發(fā)展戰(zhàn)略的應(yīng)用，避免自身陷入與本地區(qū)其他儲(chǔ)蓄型銀行以及小型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)旋渦。轉(zhuǎn)變思路，建立起能夠凸顯自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行可結(jié)合農(nóng)村地區(qū)客觀的優(yōu)勢(shì)資源條件。在進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)，積極結(jié)合縣域發(fā)展?fàn)顟B(tài)，明確未來(lái)縣域區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。通過(guò)支持“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興，為基層社區(qū)、村委會(huì)提供金融服務(wù)等手段找準(zhǔn)自身市場(chǎng)定位。以基層社區(qū)、村委會(huì)為契機(jī)，借助農(nóng)村地區(qū)自然環(huán)境、“三農(nóng)”優(yōu)勢(shì)政策的便利條件，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶群體，創(chuàng)新金融服務(wù)方式。憑借股東優(yōu)勢(shì)，打造具有特色的經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)與中小微企業(yè)合作，為促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)開(kāi)展、構(gòu)建更加完善的特色產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)支持。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)結(jié)合自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展的自主性與靈活性?xún)?yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理模式。積極做到“內(nèi)外兼修”，從外部環(huán)境入手，借助客觀優(yōu)勢(shì)條件以及金融發(fā)展政策開(kāi)辟發(fā)展道路；從內(nèi)部建設(shè)入手，完善金融管理制度，出臺(tái)激勵(lì)性業(yè)務(wù)開(kāi)展制度。從而全面推進(jìn)金融利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

2.構(gòu)建科學(xué)完善的利率定價(jià)體系

構(gòu)建科學(xué)完善的利率定價(jià)體系也是農(nóng)村商業(yè)銀行提升自身對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的科學(xué)途徑。同時(shí)，這也是解決現(xiàn)階段該行利潤(rùn)空間被逐漸壓縮這一問(wèn)題的有效策略。在構(gòu)建科學(xué)完善的利率定價(jià)體系時(shí)，需把握以下幾方面要點(diǎn)。一是加強(qiáng)與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展相契合的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制建設(shè)力度。采取多元化的創(chuàng)新方式，結(jié)合該行發(fā)展規(guī)模、市場(chǎng)占有率、客戶結(jié)構(gòu)等因素進(jìn)行全面分析，構(gòu)建更加完善的定價(jià)模型。二是在收益方面，應(yīng)強(qiáng)化資產(chǎn)成本管理工作。對(duì)金融產(chǎn)品的預(yù)期利潤(rùn)要做到準(zhǔn)確計(jì)量，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)兼顧分析可能產(chǎn)生的損失。三是應(yīng)當(dāng)從定價(jià)體系構(gòu)建的角度入手，充分結(jié)合自身資產(chǎn)情況以及經(jīng)營(yíng)收入側(cè)重點(diǎn)，建立自主定價(jià)體系。按照省級(jí)聯(lián)社規(guī)定的定價(jià)浮動(dòng)空間范圍，提高經(jīng)營(yíng)管理的自主性。在針對(duì)不同金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，綜合考慮運(yùn)行成本、產(chǎn)品期限利率上浮風(fēng)險(xiǎn)、客戶信譽(yù)度保持幾方面因素，力求提升定價(jià)的合理性。四是在針對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，一方面要考慮宏觀政策的發(fā)展趨勢(shì)和政策變化帶來(lái)的影響；另一方面應(yīng)當(dāng)從客戶需求的角度出發(fā)，對(duì)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行一定范圍的預(yù)估。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)以減低道德風(fēng)險(xiǎn)壓力為目標(biāo)，構(gòu)建完善的內(nèi)部授權(quán)監(jiān)督機(jī)制，為保障自主定價(jià)的合理性、提升自主定價(jià)能力提供支持。

3.針對(duì)多元風(fēng)險(xiǎn)提高防控識(shí)別能力

由于金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式多樣，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生過(guò)程具有隨機(jī)性，因此需要農(nóng)村商業(yè)銀行方面結(jié)合多種金融風(fēng)險(xiǎn)做好識(shí)別分析，進(jìn)一步提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。具體來(lái)說(shuō)，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力時(shí)，需從以下幾方面入手采取措施。一是應(yīng)針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的管理制度，優(yōu)化利率風(fēng)險(xiǎn)管控流程，并結(jié)合歷史數(shù)據(jù)分析結(jié)果，構(gòu)建更加科學(xué)準(zhǔn)確的利率預(yù)測(cè)模型。同時(shí)，選擇風(fēng)險(xiǎn)管理中的先進(jìn)技術(shù)或先進(jìn)輔助衍生工具，為提高利率風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量提供保障。除此之外，在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)時(shí)，銀行管理者也應(yīng)當(dāng)對(duì)新政策、新市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展趨勢(shì)做到充分了解，以便選取差異化的管控工作方法，提升管控效能。二是應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)引起充分重視，并采取措施進(jìn)行管控。具體來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)對(duì)照宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)照觀察自身的資本配置狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)資本配置結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。合理安排資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)存量資本的有效盤(pán)活，為資本增長(zhǎng)做好準(zhǔn)備。其次應(yīng)當(dāng)從信貸結(jié)構(gòu)入手實(shí)現(xiàn)優(yōu)化調(diào)整，達(dá)到提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控能力的效果。最后應(yīng)當(dāng)針對(duì)負(fù)債流動(dòng)性下降的程度，利用專(zhuān)門(mén)的壓力測(cè)試管理工具進(jìn)行評(píng)估測(cè)量。同時(shí)，提高對(duì)客戶關(guān)系的重視度，建立穩(wěn)定有效的客戶關(guān)系，用來(lái)緩解負(fù)債穩(wěn)定性下降所帶來(lái)的負(fù)面影響。三是應(yīng)當(dāng)針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)防范力度。通過(guò)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式，解決小額信貸信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)。例如，在啟動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，該行應(yīng)當(dāng)派出專(zhuān)業(yè)管理人員以及信貸評(píng)估人員，對(duì)農(nóng)戶或小微企業(yè)客戶做好深入調(diào)查。將調(diào)查項(xiàng)目細(xì)化至其家庭成員狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、異常支出狀況等多個(gè)方面，以此為基礎(chǔ)編制更具真實(shí)性和細(xì)節(jié)性的財(cái)務(wù)報(bào)表，為后續(xù)促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)合作、規(guī)避小額信貸風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。

4.積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)

在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，需要首先對(duì)自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析；其次出臺(tái)多元化的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，提高營(yíng)銷(xiāo)工作開(kāi)展力度；最后同步落實(shí)好中間業(yè)務(wù)的管理與營(yíng)銷(xiāo)工作，充分利用先進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，使金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)信息化和智能化。借鑒該行在現(xiàn)階段的金融業(yè)務(wù)發(fā)展建設(shè)中所開(kāi)發(fā)的便民服務(wù)系統(tǒng)原理，構(gòu)建管理與營(yíng)銷(xiāo)協(xié)同的信息化中間業(yè)務(wù)推廣與落實(shí)模式。具體來(lái)說(shuō)，在利用自身優(yōu)勢(shì)方面，本文探討的某縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用現(xiàn)階段已成功開(kāi)發(fā)的民眾客戶、機(jī)構(gòu)客戶、企業(yè)客戶群體的優(yōu)勢(shì)，與多方面客戶維持良好的合作關(guān)系。通過(guò)推出優(yōu)惠政策來(lái)提高金融服務(wù)質(zhì)量和市場(chǎng)口碑。而從中間業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，有了良好的市場(chǎng)口碑做基礎(chǔ)，中間業(yè)務(wù)也能夠更好地在上述客戶群體中有效拓展。在推進(jìn)多元化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)立足于中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)提升產(chǎn)品推廣模式的靈活性，結(jié)合客戶的基本類(lèi)型和需求特征，將客戶劃分為多個(gè)層次。隨后，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境需求和客戶主觀需求，推出新型的金融產(chǎn)品與服務(wù)。在營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面，也應(yīng)當(dāng)積極引入新媒體平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多渠道全方位覆蓋型宣傳推廣。在兼顧中間業(yè)務(wù)的管理營(yíng)銷(xiāo)工作時(shí)，銀行方面除了落實(shí)上文所述的在線服務(wù)系統(tǒng)構(gòu)建以及便民服務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化工作，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融服務(wù)、金融產(chǎn)品優(yōu)化的需求，加強(qiáng)對(duì)基層工作人員的技術(shù)培訓(xùn)力度，構(gòu)建能夠適應(yīng)金融利率市場(chǎng)化改革的基層農(nóng)村商業(yè)銀行工作團(tuán)隊(duì)。

五、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)本文分析可知，金融利率市場(chǎng)化改革會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)多方面影響。作為基層銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)積極利用新政策的優(yōu)勢(shì)條件，合理規(guī)避新政策給市場(chǎng)環(huán)境帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。積極適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化，尋求符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求的科學(xué)路徑。

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