新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究

譚毅 黃景堂 吳瀟

摘?要：新型校園貸的騙局頻現(xiàn)，危及大學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)安全和影響校園穩(wěn)定秩序。文章以線上消費(fèi)信貸購(gòu)買(mǎi)意愿影響因素理論為依據(jù)，研究大學(xué)生新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)購(gòu)買(mǎi)意愿的影響情況，實(shí)證結(jié)果表明績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、促成因素4個(gè)影響因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)新型校園貸意愿具有顯著相關(guān)性，而感知風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新3個(gè)影響因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)新型校園貸意愿不存在顯著相關(guān)性。基于預(yù)警模型調(diào)查結(jié)果，分類(lèi)新型校園貸敏感人群并分類(lèi)分層次引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)理性金融消費(fèi)，進(jìn)而提出大學(xué)生規(guī)避新型不良校園貸的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：新型校園貸；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；購(gòu)買(mǎi)意愿

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.54文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）09-0062-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.09.015

1?引言

2015年以來(lái)，多起校園貸相關(guān)的惡性事件被曝光，如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸欠下巨額貸款無(wú)力償還，冒用他人信息多方借貸，因無(wú)法還款而走上絕路等，產(chǎn)生的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)極大。2016年，教育部辦公廳、銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)防范和教育引導(dǎo)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園開(kāi)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律暫停，至此，校園貸開(kāi)始由公開(kāi)向地下轉(zhuǎn)移。2020年年初，不少金融貸款機(jī)構(gòu)迫于業(yè)務(wù)壓力違反規(guī)定，通過(guò)形象貸、求職貸、畢業(yè)貸、培訓(xùn)貸等新方式，繼續(xù)向大學(xué)生放貸。

校園貸問(wèn)題層出與以下因素息息相關(guān)：一是校園消費(fèi)主義盛行，大學(xué)生超前消費(fèi)與自有可支配資金不足不匹配。校園貸手續(xù)簡(jiǎn)單、交易方便、形式靈活的特點(diǎn)激發(fā)了“95后”“00后”大學(xué)生超前消費(fèi)需求，這與大學(xué)生自有可支配資金不足之間形成了很大矛盾，借貸者不考慮或過(guò)高估計(jì)自己的還款能力，對(duì)高昂的利息缺乏理性計(jì)算和認(rèn)知，進(jìn)而因還款能力不足引發(fā)糾紛和悲劇。[1]二是大學(xué)生“消費(fèi)信貸”基本金融知識(shí)缺乏，不良校園貸借機(jī)鉆空。問(wèn)卷調(diào)研顯示，33.5%的大學(xué)生不了解如何區(qū)分校園貸渠道是否正規(guī)，53%的大學(xué)生不懂得消費(fèi)信貸金融知識(shí)原理。大學(xué)生的消費(fèi)借貸行為在很大程度上取決于其金融素養(yǎng)。金融知識(shí)的學(xué)習(xí)與應(yīng)用能力不但影響大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)感知與產(chǎn)品偏好，而且是誘發(fā)過(guò)度消費(fèi)與信用泛濫等消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。[2]網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雇用校園代理以虛假利率、隱瞞收費(fèi)等方式惡意傳播學(xué)生，損害消費(fèi)者知情權(quán)，以達(dá)到快速擴(kuò)張的目的。三是校園貸監(jiān)管聯(lián)控機(jī)制不健全。合法牌照的平臺(tái)違規(guī)給大學(xué)生放貸已被完全取締，但部分合法借貸的代理結(jié)構(gòu)和無(wú)證無(wú)牌放貸平臺(tái)卻繞過(guò)監(jiān)管采取更隱蔽的地下手段開(kāi)展業(yè)務(wù)。四是大學(xué)生資助信貸體系缺乏發(fā)展性需求建設(shè)。大學(xué)生資助信貸體系無(wú)法匹配當(dāng)前大學(xué)生日益增長(zhǎng)的發(fā)展性需求和臨時(shí)性需求，甚至出現(xiàn)貸需的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位。

新型校園貸的騙局層出不窮，一方面不斷危及大學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)安全，另一方面也極大地破壞大學(xué)校園穩(wěn)定秩序。黨的二十大報(bào)告指出，公共安全治理要堅(jiān)持?“安全第一、預(yù)防為主，建立大安全大應(yīng)急框架，完善公共安全體系，推動(dòng)公共安全治理模式向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型”。[3]??因此，運(yùn)用預(yù)警模型分類(lèi)校園貸敏感人群并分類(lèi)分層次引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)理性金融消費(fèi)，對(duì)推進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控的聯(lián)動(dòng)理論研究及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的校園化應(yīng)用與調(diào)適，對(duì)提高大學(xué)生校園貸的防范意識(shí)、防范能力與教育長(zhǎng)效引導(dǎo)機(jī)制的實(shí)際應(yīng)用具有重要的實(shí)際價(jià)值和推廣應(yīng)用價(jià)值。

2?新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的建構(gòu)

2.1?新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型設(shè)計(jì)

基于大學(xué)生網(wǎng)上消費(fèi)金融信貸購(gòu)買(mǎi)意愿為基礎(chǔ)，以購(gòu)買(mǎi)意愿為因變量，以績(jī)效預(yù)期、努力預(yù)期、社會(huì)影響、促成因素、感知風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新等為自變量，建立新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型主要關(guān)注7個(gè)變量觀測(cè)度：學(xué)生對(duì)消費(fèi)借貸的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、促成因素、感知風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新。模型同時(shí)觀測(cè)大學(xué)生群體中性別、年齡、年級(jí)、高校類(lèi)型、成績(jī)、家庭背景、父母收入等因素與購(gòu)買(mǎi)意愿的差異情況。

2.2?新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型要素分析

一是績(jī)效期望。績(jī)效期望指消費(fèi)者通過(guò)信貸產(chǎn)品能夠馬上獲得到原本買(mǎi)不起的產(chǎn)品，即通過(guò)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸所產(chǎn)生的積極的預(yù)期效果，能夠幫助消費(fèi)者在生理上或心理上有更好的實(shí)現(xiàn)并獲得滿(mǎn)足。[4]大學(xué)生因?yàn)樾刨J產(chǎn)品提前實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)行為，給他們帶來(lái)正面的刺激，他們?cè)敢鉃榱藢?shí)現(xiàn)自己的績(jī)效期望而承擔(dān)可能的信貸風(fēng)險(xiǎn)，績(jī)效期望與消費(fèi)意愿為正相關(guān)。

二是努力期望。即消費(fèi)者的一種看法和期望，認(rèn)為新產(chǎn)品會(huì)足夠好用，即消費(fèi)信貸能夠?qū)崒?shí)在在地給消費(fèi)者帶來(lái)幫助。隨著大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸越來(lái)越了解，大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的便捷也有了更多的期待，努力期望與消費(fèi)意愿為正相關(guān)。

三是社會(huì)影響。社會(huì)是每個(gè)個(gè)體組成的整體，每個(gè)人都屬于社會(huì)中的一分子，其認(rèn)知自然會(huì)受到社會(huì)因素的影響。消費(fèi)貸款是面向廣大消費(fèi)者設(shè)計(jì)的小額借貸產(chǎn)品，假設(shè)不規(guī)范或者社會(huì)評(píng)價(jià)不佳，那么消費(fèi)者就會(huì)對(duì)這種消費(fèi)信貸產(chǎn)品持有戒備心理。大學(xué)生選擇消費(fèi)信貸，同樣會(huì)受到社會(huì)的影響，這其中體現(xiàn)出的一個(gè)規(guī)律就是?“從眾”，所以社會(huì)影響與消費(fèi)意愿的關(guān)系為正相關(guān)。

四是促成因素。消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的信賴(lài)度包括兩個(gè)方面：首先是消費(fèi)信貸的政府支持情況，其次是金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品服務(wù)程度和適用性等，其中更為重要的是后者，即與消費(fèi)者所需產(chǎn)品直接關(guān)聯(lián)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。從正向來(lái)說(shuō)，這些因素的真實(shí)和便利能促成大學(xué)生的相信程度，使他們產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸的意愿，反之則阻礙購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸行為，促成因素與消費(fèi)意愿為正相關(guān)。

五是感知風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以改善消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況，但也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)，比如貸款不能如期償還，或者遇其他突發(fā)事件的影響。消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，會(huì)影響其購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的意愿。兩者表現(xiàn)為負(fù)相關(guān)，即感知風(fēng)險(xiǎn)程度越低，對(duì)消費(fèi)信貸的購(gòu)買(mǎi)意愿越高。

六是服務(wù)成本。消費(fèi)信貸屬于金融服務(wù)活動(dòng)，服務(wù)過(guò)程中服務(wù)成本是存在的，具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：服務(wù)時(shí)間和信貸利率。服務(wù)時(shí)間方面，如果時(shí)間越長(zhǎng)，那么相應(yīng)的成本也就越高；信貸利率方面，存在變動(dòng)性，信貸利率過(guò)高，消費(fèi)者的成本增加其購(gòu)買(mǎi)意愿就會(huì)下滑。服務(wù)成本高則大學(xué)生會(huì)因成本增加購(gòu)買(mǎi)校園貸的意愿就會(huì)減弱，服務(wù)成本與消費(fèi)意愿為負(fù)相關(guān)。

七是服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新成為社會(huì)發(fā)展和變革的關(guān)鍵因素，智能手機(jī)的普及帶動(dòng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全場(chǎng)景化。消費(fèi)信貸通過(guò)線上產(chǎn)品的不斷優(yōu)化設(shè)計(jì)出了不同的新模式，可以讓消費(fèi)者獲得切實(shí)的便利與良好的使用感受，從相關(guān)性來(lái)說(shuō)它與購(gòu)買(mǎi)意愿呈正相關(guān)。

3?新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的調(diào)研情況及分析

3.1?調(diào)查對(duì)象及問(wèn)卷設(shè)計(jì)

此次調(diào)研采取網(wǎng)絡(luò)發(fā)放問(wèn)卷的形式，以在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象進(jìn)行調(diào)研。調(diào)查問(wèn)卷包括三個(gè)部分，第一部分是常規(guī)人口變量，如性別、年齡、院校類(lèi)型、年級(jí)、專(zhuān)業(yè)、成績(jī)、家庭背景、父母收入等大學(xué)生基本信息狀況。第二部分為新型校園貸的借貸情況，包括是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)校園貸、購(gòu)買(mǎi)方式（線上還是線下）、本金數(shù)目、利率、手續(xù)費(fèi)情況、購(gòu)買(mǎi)目的、購(gòu)買(mǎi)額度、還款來(lái)源、校園貸違規(guī)情況、維權(quán)情況等。第三部分是7個(gè)自變量的陳述情況，分別是李克特五級(jí)程度評(píng)價(jià)方法對(duì)大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)借貸意愿的評(píng)分，以及績(jī)效預(yù)期、努力預(yù)期、社會(huì)影響、促成因素、感知風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新等因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)意愿產(chǎn)生影響的情況。第三部分為開(kāi)放式題目，是對(duì)新型“校園貸”其他情況的補(bǔ)充開(kāi)放式調(diào)研。

3.2?問(wèn)卷信度與效度分析

通過(guò)因子的信度和效度測(cè)試本研究的問(wèn)卷題目變量研究結(jié)果。一是問(wèn)卷的信度分析。問(wèn)卷的信度指反映數(shù)據(jù)可靠程度的調(diào)查結(jié)果是否具有穩(wěn)定性表現(xiàn)。

通過(guò)檢測(cè)SPSS中Cronbachs的Alpha系數(shù)，如表1所示，可以得出Cronbachs?Alpha為0.826的總量表，這說(shuō)明問(wèn)卷內(nèi)部的一致性水平更高，研究結(jié)果的可靠性更高。二是問(wèn)卷的效度分析。問(wèn)卷效度是指對(duì)反映問(wèn)卷結(jié)果有效性的內(nèi)容進(jìn)行測(cè)定的程度。通過(guò)對(duì)KMO與Bartlett的觀測(cè)結(jié)果，本問(wèn)卷KMO值介于0.7～0.8，數(shù)據(jù)說(shuō)明各維度之間呈中等偏低性相關(guān)，顯示各維度之間的獨(dú)立性較好，設(shè)置在問(wèn)卷中的問(wèn)題項(xiàng)目之間的關(guān)聯(lián)性較好，結(jié)構(gòu)效度較好，調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容符合研究目的和要求。

3.3?調(diào)查結(jié)果與分析

（1）大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)新型校園貸的整體情況統(tǒng)計(jì)分析。如表2：①借貸情況：95%的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)過(guò)或者正在購(gòu)買(mǎi)校園消費(fèi)貸，大學(xué)生普遍認(rèn)可信貸消費(fèi)，大學(xué)生發(fā)生校園貸可能性高，已發(fā)生校園貸的大學(xué)生重復(fù)借貸頻次高。②購(gòu)買(mǎi)方式：線上消費(fèi)是校園貸發(fā)生的主渠道，通過(guò)大型購(gòu)物平臺(tái)綁定的借貸平臺(tái)、專(zhuān)題購(gòu)物平臺(tái)鏈接的第三方借貸平臺(tái)和獨(dú)立的借貸平臺(tái)都是線上借貸發(fā)生的渠道方式。③購(gòu)買(mǎi)本金及利率情況：初次貸款本金額度不高，平均值為3000～5000元，多次借貸后本金相應(yīng)提高，貸款年化利率普遍介于10%～14%。④購(gòu)買(mǎi)目的：電子產(chǎn)品、形象消費(fèi)是大學(xué)生校園貸的主要支出項(xiàng)目。⑤還款來(lái)源：大學(xué)生校園貸還款來(lái)源單一，主要是家長(zhǎng)支付和勤工儉學(xué)。⑥家庭背景：來(lái)自城鎮(zhèn)的家庭比來(lái)自農(nóng)村家庭使用校園貸的比率更高，來(lái)自城鎮(zhèn)家庭的比來(lái)自農(nóng)村家庭的校園貸違約率更高。⑦合規(guī)情況：大學(xué)校園內(nèi)合規(guī)校園貸占比多，違規(guī)校園貸占比少。違規(guī)校園貸的表現(xiàn)主要是手續(xù)費(fèi)高，尤其是現(xiàn)金類(lèi)借貸要比場(chǎng)景類(lèi)手續(xù)費(fèi)高，采取分期形式還款的手續(xù)費(fèi)比不分期手續(xù)費(fèi)高。另外，“隱含”的利率算法也是違規(guī)校園貸的表現(xiàn)特征，普遍校園貸用日率、月率的算法掩蓋年化率，實(shí)際年化率普遍超過(guò)國(guó)家規(guī)定的36%，同學(xué)普遍對(duì)利息算法比較模糊，金融素養(yǎng)偏低。⑧違規(guī)校園貸維權(quán)情況：普遍對(duì)違規(guī)校園貸維權(quán)途徑模糊。

（2）性別、年級(jí)、高校類(lèi)型、成績(jī)等在購(gòu)買(mǎi)校園貸方面的差異情況。①貸款本金在性別上，女同學(xué)在貸款本金上要高于男同學(xué)。②貸款本金在高校來(lái)源上，重點(diǎn)高校在貸款本金方面的數(shù)目要比非重點(diǎn)高校高，普通高校的還款來(lái)源中兼職收入占比相對(duì)重點(diǎn)高校高。③貸款本金在年級(jí)上，貸款發(fā)生隨著年級(jí)越高覆蓋面越大，而且貸款的本金也越高；且其中高年級(jí)的女同學(xué)貸款本金要明顯高于低年級(jí)的女同學(xué)。④貸款本金在成績(jī)上，成績(jī)高低之間貸款本金金額不存在明顯差異。⑤貸款場(chǎng)景類(lèi)型方面，男同學(xué)在貸款用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品的金額和女同學(xué)在購(gòu)買(mǎi)衣著飾品、形象消費(fèi)上的金額都比較高，無(wú)論是男女同學(xué)在提升知識(shí)方面都貸款投入低。?⑥貸款場(chǎng)景電子產(chǎn)品，重點(diǎn)高校同學(xué)群體的金額要高于普通高校同學(xué)群體，但在形象消費(fèi)和提升知識(shí)上重點(diǎn)高校和普通高校都沒(méi)有太大差異。⑦貸款場(chǎng)景，無(wú)論是電子產(chǎn)品、形象消費(fèi)和提升知識(shí)在成績(jī)方面也都沒(méi)有太大差異。⑧貸款場(chǎng)景方面，低年級(jí)的電子產(chǎn)品金額較高，高年級(jí)提升知識(shí)較高，其他并沒(méi)有太大差異。

（3）大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型數(shù)據(jù)分析，如表3所示。績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、促成因素4個(gè)影響因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)新型校園貸意愿具有顯著相關(guān)性，說(shuō)明這4個(gè)因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)新型校園貸意愿有顯著影響。具體分析如下：①績(jī)效期望與購(gòu)買(mǎi)意愿具有顯著相關(guān)性（t值為12.11，P<0.01），這說(shuō)明在大學(xué)生原本無(wú)法承擔(dān)的高價(jià)的電子產(chǎn)品、衣物飾品等，因?yàn)橄M(fèi)信貸可以幫助其獲得該產(chǎn)品，使他們?cè)谏砗托睦砩系玫綕M(mǎn)足，所以大學(xué)生愿意購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，這與調(diào)查結(jié)果中“大學(xué)生消費(fèi)借貸率”高相一致。②努力期望與購(gòu)買(mǎi)意愿具有顯著相關(guān)性（t值為6.45，P<0.01），這說(shuō)明大學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)新型電子產(chǎn)品或衣著飾物都能給大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)和工作帶來(lái)幫助和支持，這種便利性的認(rèn)知會(huì)促成大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)貸款。③社會(huì)影響與購(gòu)買(mǎi)意愿具有顯著相關(guān)性（t值為8.45，P<0.01），這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)新型校園貸并沒(méi)有保持警惕性，如果周?chē)耐瑢W(xué)都在使用，則大學(xué)生對(duì)購(gòu)買(mǎi)校園貸就明顯表現(xiàn)出從眾性的心理特征。新媒體不斷渲染消費(fèi)主義潮流，強(qiáng)化了消費(fèi)主義的校園傳播，加之大學(xué)生沉迷于短視頻等新媒體之中，這就慫恿他們不斷去進(jìn)行更多的消費(fèi)。作為大學(xué)生對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)感知主要來(lái)源于媒體，若媒體對(duì)校園貸進(jìn)行不實(shí)報(bào)道便會(huì)影響其風(fēng)險(xiǎn)感知。[5]④促成因素與購(gòu)買(mǎi)意愿具有顯著相關(guān)性（t值為7.74，P<0.01），這說(shuō)明當(dāng)前大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸持有的相信程度非常高，認(rèn)為作為新時(shí)代的青年應(yīng)該使用信貸產(chǎn)品，因?yàn)樯媸啦簧?，也非常容易相信信貸產(chǎn)品的真實(shí)性。

感知風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新3個(gè)影響因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)新型校園貸意愿沒(méi)有呈現(xiàn)顯著相關(guān)性，這說(shuō)明這3個(gè)因素不對(duì)購(gòu)買(mǎi)新型校園貸意愿有影響。①感知風(fēng)險(xiǎn)與購(gòu)買(mǎi)意愿未呈顯著相關(guān)性，這說(shuō)明大學(xué)生不擔(dān)心無(wú)法正常還款，對(duì)未來(lái)可能的意外持有樂(lè)觀態(tài)度，大學(xué)生還沒(méi)有走向社會(huì)，無(wú)法解決的事項(xiàng)首先想到的都是父母，這和還款來(lái)源主要是“父母”具有一致性。兩者之間表現(xiàn)出反向相關(guān)性，對(duì)購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)程度的感知越低則越容易購(gòu)買(mǎi)校園貸。②服務(wù)成本與購(gòu)買(mǎi)意愿未呈顯著相關(guān)性。這說(shuō)明在校園貸交易的過(guò)程中，因?yàn)槭蔷€上模式，基本上服務(wù)時(shí)間的阻礙已經(jīng)不存在，而信貸利率方面因?yàn)閲?guó)家的宏觀政策促進(jìn)消費(fèi)的原因，貸款利率非常低。服務(wù)成本對(duì)于大學(xué)生的購(gòu)買(mǎi)意愿起負(fù)向影響，當(dāng)前負(fù)向影響已經(jīng)非常小，所以?xún)烧卟淮嬖陲@著差異。但需要警惕的是貸款利率本身設(shè)計(jì)的陷阱，年利率的算法以及繞過(guò)貸款利率的高手續(xù)情況。③服務(wù)創(chuàng)新與購(gòu)買(mǎi)意愿未呈顯著相關(guān)性。這說(shuō)明當(dāng)前校園貸已經(jīng)全線上化，線上產(chǎn)品也根據(jù)大學(xué)生實(shí)際的需求設(shè)計(jì)成“場(chǎng)景+消費(fèi)”的模式，甚至這些校園貸還可以直接發(fā)放現(xiàn)金，讓大學(xué)生切實(shí)感受到購(gòu)買(mǎi)貸款的便利。

4?基于預(yù)警模型分析結(jié)果的新型校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（1）分類(lèi)新型校園貸敏感人群并引導(dǎo)理性金融消費(fèi)。比如關(guān)注男同學(xué)電子產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)需求和女同學(xué)形象消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)需求，關(guān)注高年級(jí)同學(xué)因生活、學(xué)習(xí)和工作方面的支出增加；關(guān)注大學(xué)生家庭背景情況，尤其是關(guān)注城鎮(zhèn)家庭來(lái)源的大學(xué)生借貸行為。充分利用校園信息平臺(tái)，設(shè)置與新型校園貸接觸特征相關(guān)的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警。[6]

（2）注重大學(xué)生的消費(fèi)觀教育。高校下工夫營(yíng)造多層次的消費(fèi)校園文化，鼓勵(lì)學(xué)生勤工儉學(xué)和參加社會(huì)實(shí)踐，從高層次上軟性規(guī)范大學(xué)生的思想行為。[7]暢通家庭和學(xué)校的互動(dòng)機(jī)制，以社會(huì)主義核心價(jià)值觀為踐行基本，防范和抵制不良的消費(fèi)主義文化影響，通過(guò)規(guī)范媒體傳播、傳統(tǒng)美德和社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育助力大學(xué)生“勤儉節(jié)約、適度量力”的風(fēng)氣形成。

（3）推進(jìn)大學(xué)生金融素養(yǎng)提升工程。通過(guò)第二課堂提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)，掌握年利率的計(jì)算方法、現(xiàn)金來(lái)源還款的風(fēng)險(xiǎn)分析等，普及國(guó)家金融相關(guān)法規(guī)知識(shí)、實(shí)際生活金融財(cái)務(wù)等素養(yǎng)，防止誤入高額借貸和高手續(xù)費(fèi)支付圈套。

（4）加大消費(fèi)金融校園渠道的監(jiān)管，合規(guī)管理大學(xué)生校園信貸。健全新型校園貸管理的法律法規(guī)，明確入校開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)企業(yè)的監(jiān)管主體，制定入校金融企業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制和違規(guī)處罰機(jī)制。探索高校學(xué)生類(lèi)個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，明確學(xué)生身份的消費(fèi)貸款資格和條件，合規(guī)審批發(fā)放大學(xué)生消費(fèi)信貸。

（5）注重大學(xué)生的貸款維權(quán)幫扶和完善日常經(jīng)濟(jì)救助機(jī)制。建立良好的四方（政府、學(xué)校、家長(zhǎng)、學(xué)生）全要素溝通機(jī)制，加大校園金融犯罪的打擊力度，建立大學(xué)生法律咨詢(xún)工作室，幫扶陷入不良校園貸的同學(xué)積極維權(quán)。[8]完善高校救助機(jī)制和應(yīng)急管理機(jī)制，探索設(shè)立校內(nèi)無(wú)息貸款機(jī)制，提升大學(xué)生日常生活資助管理效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳鶴群，成曉越.風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)視域下“校園貸”問(wèn)題的生成及應(yīng)對(duì)[J].當(dāng)代青年研究，2018（1）.

[2]劉瀏，丁孝智，郭學(xué)軍.基于金融素養(yǎng)理論的大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究[J].佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2020（11）.

[3]新華社.習(xí)近平：高舉中國(guó)特色社會(huì)主義偉大旗幟?為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家而團(tuán)結(jié)奮斗[EB/OL].（2022-10-25）.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1747667408886218643&wfr=spider&for=pc.

[4]楊曦.線上小額消費(fèi)信貸購(gòu)買(mǎi)意愿影響因素研究[D].廣州：華南理工大學(xué)，2019.

[5]鄒葉薈，盧楚紅，王偉娟，等.大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知的影響因素研究[J].科技資訊，2020（27）.

[6]王克儉.不良校園貸接觸特征研究及預(yù)警方法探討[J].高教學(xué)刊，2021（1）.

[7]張紅霞，李子嘉.論消費(fèi)主義思潮對(duì)大學(xué)生的影響及對(duì)策[J].思想教育研究，2014（3）.

[8]宋景華，李純，孫小鋒.不良校園貸中大學(xué)生權(quán)利救濟(jì)研究[J].化工高等教育，2019（4）.

[基金項(xiàng)目]2021年廣州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題“新型高校‘校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控與長(zhǎng)效管理機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2021GZGJ68）。

［作者簡(jiǎn)介］譚毅（1982—），男，廣東韶關(guān)人，政法系副教授，黨總支副書(shū)記，研究方向：思想政治教育。