數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興調(diào)查研究
——以天津市靜海區(qū)為例

◇天津仁愛學院經(jīng)濟與管理學院 陳 蓉 張 欣 沈妍瑋 張佳伊

黨中央一直堅持全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。隨著數(shù)字化時代到來，數(shù)字普惠金融高速發(fā)展，成為開展農(nóng)村金融服務(wù)，推進農(nóng)村居民脫貧實現(xiàn)共同富裕的重要金融手段，有助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，但數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展存在著覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)備不齊全，鄉(xiāng)村中小微企業(yè)難融資等問題。本文以天津市靜海區(qū)鄉(xiāng)村振興示范村鎮(zhèn)為研究對象，通過問卷調(diào)查實地調(diào)研天津市靜海區(qū)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀，因地制宜提出相關(guān)政策建議，推動數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的結(jié)合發(fā)展與實踐應(yīng)用。

1 引言

世界百年未有之大變局促使我國發(fā)展進入機遇和挑戰(zhàn)并存時期，守好“三農(nóng)”基本盤至關(guān)重要，黨中央多次提出必須堅定不移把解決好“三農(nóng)”問題作為工作重點。鄉(xiāng)村振興離不開金融的深度參與，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民增收致富等鄉(xiāng)村發(fā)展的各方面都需要金融的有力支持，恰逢數(shù)字金融蓬勃發(fā)展，在國家政策支持下，數(shù)字金融從概念到實踐得到了飛躍性發(fā)展。黨的二十大報告指出，增強金融普惠性是促進包容發(fā)展的內(nèi)在要求，一方面優(yōu)化產(chǎn)品體系，強化重點領(lǐng)域貸款投放；另一方面推動服務(wù)下沉，建立分行-支行-網(wǎng)點三層服務(wù)體系，創(chuàng)建以網(wǎng)點為中心的小微企業(yè)服務(wù)圈，為小微企業(yè)提供高效便捷的業(yè)務(wù)咨詢、融資、貸款等金融服務(wù)。天津市財政局等四部門對于貫徹落實中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)實施獎補政策，因此全面了解天津市數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，對實現(xiàn)天津市的鄉(xiāng)村振興、共同富裕至關(guān)重要。

本文以天津市靜海區(qū)鄉(xiāng)村振興示范村鎮(zhèn)為研究對象，通過問卷調(diào)查的方式探索天津市靜海區(qū)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興適宜的發(fā)展模式，因地制宜提出相關(guān)政策，推動數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的結(jié)合發(fā)展與實踐應(yīng)用。本文的創(chuàng)新點在于：第一，數(shù)字普惠金融是當下我國金融服務(wù)發(fā)展的側(cè)重領(lǐng)域。本文將數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興相結(jié)合，著力探索數(shù)字普惠金融這一金融服務(wù)對鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟發(fā)展的貢獻與可改進之處；第二，本文結(jié)合實地考察調(diào)研收集數(shù)據(jù)，揭示和描述數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用，綜合數(shù)據(jù)分析得出調(diào)查結(jié)果，并提出相關(guān)政策建議；第三，本文旨在運用金融知識分析當前鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興進程，并為天津市靜海區(qū)鄉(xiāng)村振興示范鎮(zhèn)利用數(shù)字普惠金融實施經(jīng)濟振興尋找合適道路提供政策參考，以期推廣至全市或全國。

2 文獻回顧

2.1 數(shù)字普惠金融相關(guān)研究

數(shù)字普惠金融（Digital Financial Inclusion，DFI）是由普惠金融發(fā)展而來，并在2016年二十國杭州峰會上初次提出，此理念泛指“一切通過數(shù)字金融服務(wù)促進普惠金融的行動”。在《數(shù)字普惠金融發(fā)展白皮書（2019）》一文中，提出將數(shù)字普惠金融定義為“在成本可控以及服務(wù)模式可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，以各種數(shù)字化技術(shù)為主要實現(xiàn)基礎(chǔ)，為社會各階級特別是對現(xiàn)有金融體系覆蓋有缺陷的城鎮(zhèn)及低收入群體、農(nóng)村人群、偏遠地區(qū)人群等特殊群體以及小微企業(yè)提供對等有利且全面便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)”。據(jù)此，數(shù)字普惠金融是以普惠金融為基礎(chǔ)，運用多種數(shù)字技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計算，進而拓寬普惠金融的服務(wù)范圍，提高其可實施性，降低普惠金融服務(wù)的成本增加效益，使其更具有商業(yè)可持續(xù)性的新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)。同時，數(shù)字普惠金融在推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、縮短與城市距離、減輕農(nóng)村貧困、緩解中小微企業(yè)的融資難問題、實現(xiàn)普惠金融“最后一公里”和企業(yè)可發(fā)展問題等許多領(lǐng)域上，也具有極其的重大價值[1-4]。

2.2 鄉(xiāng)村振興相關(guān)研究

學者們采用了不同的評價指標構(gòu)建鄉(xiāng)村振興評價體系，例如，張挺等（2018）[2]就采用了從產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、政府治理有效、人民生活富裕等五個方面，共篩選出了十五個三級指標和四十四個四級指標，從而構(gòu)建出了鄉(xiāng)村振興的評價指標體系，并運用其指標體系對11省份的35個鄉(xiāng)村進行了實證評價分析。楊雪（2023）[5]構(gòu)建鄉(xiāng)村振興綜合指數(shù)評價指標體系，通過對我國各省和四大區(qū)的排名，來評價中國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施成果。王亞華和蘇毅清（2017）[3]表明黨通過對過去提出的農(nóng)村戰(zhàn)略的系統(tǒng)總結(jié)和升華，進而提出鄉(xiāng)村振興策略，促進鄉(xiāng)村治理體系健全完整和農(nóng)村現(xiàn)代化進程、加速城鄉(xiāng)融合發(fā)展、打造“一懂兩愛”的“三農(nóng)”工作隊伍等。鄭紅霞（2022）[6]表明在互聯(lián)網(wǎng)背景下利用新型農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)人才是有助于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑。鄭永君等（2023）[7]表明發(fā)展旅游業(yè)是促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、實現(xiàn)三產(chǎn)融合、帶動農(nóng)村農(nóng)民共同富裕的重要舉措。

2.3 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興相關(guān)研究

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的研究并不多見，大部分學者基于宏觀視角展開研究，程舒然（2022）[8]表明要達到有效實施基于數(shù)字普惠金融的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的作用，就要與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合，進一步優(yōu)化數(shù)字普惠金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。林凡力等（2022）[9]從經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增長和農(nóng)民收入提高的角度，對我國31個省份的省級面板數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)我國應(yīng)較大程度改善數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的整體質(zhì)量，關(guān)鍵在于推動經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)高效，來提高經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)數(shù)字普惠金融的經(jīng)濟增加效應(yīng)。張寒蒙等（2022）[10]以2011至2020年河北省農(nóng)村地區(qū)相關(guān)數(shù)據(jù)為樣本，進行全方位總結(jié)河北省數(shù)字普惠金融發(fā)展的問題，深入挖掘數(shù)字普惠金融對河北省農(nóng)村發(fā)展的種種影響，并在對調(diào)查數(shù)據(jù)分析后，就河北省農(nóng)村地區(qū)而言，提出促進數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)質(zhì)策略。

通過閱讀相關(guān)文獻為本文探索天津市靜海區(qū)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀及路徑研究提供了理論基礎(chǔ)和研究思路。本文通過在已有的研究基礎(chǔ)上采用問卷調(diào)查的方式實地考察天津市靜海區(qū)示范村鎮(zhèn)，獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，研究數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀，探索天津市靜海區(qū)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興適宜的路徑，因地制宜提出政策建議，推動數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的結(jié)合發(fā)展與實踐應(yīng)用。

3 數(shù)字普惠金融助力天津市靜海區(qū)示范村鄉(xiāng)村振興問卷分析

3.1 天津市數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

如圖1所示，天津市近十年來數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈增長趨勢。從增長速度來看，近幾年數(shù)字普惠金融指數(shù)上升緩慢，在一定程度上表明了數(shù)字金融市場的發(fā)展正在走向成熟，使該行業(yè)由高速增長階段轉(zhuǎn)向常態(tài)化增長。2020年，盡管我國社會各方面都因受到不可抗力因素的沖擊，導致經(jīng)濟增長速度較往年顯著下跌，但天津市數(shù)字普惠金融指數(shù)仍然比上一年提高了近1.5倍，體現(xiàn)了中國數(shù)字金融事業(yè)在新疫情時代中的獨特優(yōu)越性和頑強堅韌性。

3.2 描述性統(tǒng)計分析

本次問卷調(diào)查共實地走訪調(diào)研80名當?shù)鼐用瘢绫?所示，其中男女分布相對平均；絕大多數(shù)在18-35歲之間，且基本都受到過高等教育。從家庭年收入上來看，基本在3-15萬左右；他們的職業(yè)分布包含農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村小微企業(yè)主等，占比都在6%以上?；厩闆r比較符合本次調(diào)查問卷對人員類型的要求。

表1 調(diào)查對象基本情況統(tǒng)計表

3.3 問卷數(shù)據(jù)信度、效度檢驗

由表2所示的KMO取樣適切性量數(shù)大于0.6，巴特利特球形度檢驗中的顯著性小于0.05，兩個條件都滿足，并且KMO統(tǒng)計量接近于1，說明變量間的相關(guān)性強，偏相關(guān)性弱，可以通過SPSS軟件采用探索性因子分析法，如表3所示，這6個問題在單個維度上的載荷仍高于0.5，屬于有效題項，通過了效度檢驗。

表2 問卷信度檢驗1

表3 問卷信度檢驗2

由表4可知，克隆巴赫Alpha值全部高于0.7，表明本問卷設(shè)計信度良好，由表5可知，刪除了一項后，信度也完全達標，意味著通過調(diào)查得到的數(shù)據(jù)能夠非常真實可靠的反映出居民對收入增長效果、融資成本降低程度、居民消費額增加程度、生活水平改善程度、數(shù)字普惠金融政策落實情況、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村建設(shè)項目滿意度的情況。

表4 問卷效度檢驗1

表5 問卷效度檢驗2

3.4 差異分析

如圖2所示，居民對數(shù)字普惠金融對其收入增長效果、融資成本降低程度、消費額增加程度、生活水平改善程度情況并不太理想。因此提升居民對數(shù)字普惠金融的認知程度非常重要，更進一步說明了本次調(diào)研的必要性。

圖2 收入改善滿意度

如表6所示，通過使用SPSS軟件采用多因素差異分析法得出不同性別、不同年齡、教育程度、不同收入、不同職業(yè)的居民在居民消費額增加程度（X1）、生活水平改善程度（X2）、收入增長效果（X4）、數(shù)字普惠金融政策落實情況（X5）、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村建設(shè)項目滿意度（X6）這幾方面的顯著性均大于0.1，不存在顯著差異。因此，人口差異性不會影響數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，也表明后續(xù)進行數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興影響因素研究時，不需要將人口學變量作為控制變量。

3.5 相關(guān)分析

通過相關(guān)性分析發(fā)現(xiàn)（如表7所示），居民收入滿意度（X1）與數(shù)字普惠金融政策落實情況（X5），數(shù)字普惠金融鄉(xiāng)村建設(shè)項目滿意度（X6）呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)關(guān)系，即居民收入滿意度越高，數(shù)字普惠金融政策落實情況，數(shù)字普惠金融鄉(xiāng)村建設(shè)項目滿意度越高；反之，居民收入滿意度越低，意味著數(shù)字普惠金融政策落實情況，數(shù)字普惠金融鄉(xiāng)村建設(shè)項目滿意度越低。因此，數(shù)字普惠金融是助力鄉(xiāng)村振興的重要指標。

表7 相關(guān)分析

4 數(shù)字普惠金融助力天津市鄉(xiāng)村振興發(fā)展政策建議

4.1 完善數(shù)字普惠金融體系

結(jié)合小組問卷調(diào)查結(jié)果，大眾對數(shù)字普惠金融提供了一些建議（如圖3所示）包括但不限于完善貸款信用調(diào)查程序、簡化貸款發(fā)放審批程序、發(fā)展金融創(chuàng)新產(chǎn)品、舉辦貸款與經(jīng)營相關(guān)知識培訓、加強對村民利益問題的關(guān)注。綜上，數(shù)字普惠金融對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展有促進作用，但仍需相關(guān)政策的積極推進和落實，確保其“普惠性”，在簡化貸款發(fā)放審批程序的基礎(chǔ)上也要注意發(fā)放貸款的風險性，確保資金流的安全性，促進數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興政策的可持續(xù)發(fā)展。

圖3 對數(shù)字普惠金融的建議統(tǒng)計

注重人民銀行、金融監(jiān)管部門和各級地方政府在數(shù)字普惠金融標準設(shè)計中發(fā)揮的重要作用，相關(guān)政府部門和金融監(jiān)管部門的有效推動，將高效促進各項金融標準。同時，提高金融機構(gòu)參與數(shù)字普惠金融標準建設(shè)的積極性，加快金融機構(gòu)發(fā)展，助力金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，增強金融機構(gòu)的內(nèi)部控制，以此達到提升金融機構(gòu)的內(nèi)在競爭力的目的。注意農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的標準化，有助于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。天津各區(qū)也存在發(fā)展不平衡現(xiàn)狀，各區(qū)政府應(yīng)采取對癥下藥的政策，堅持綠色生態(tài)理念，創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

4.2 提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

從本項目調(diào)查問卷結(jié)果可知，盡管當前政策鼓勵數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村中的應(yīng)用和發(fā)展，但仍有45%的適用群體尚不符合數(shù)字普惠金融貸款條件或認為操作難度過大，這表明數(shù)字普惠金融的普及力度及下沉程度都還需進一步擴大，確保數(shù)字普惠金融能夠真正落實到鄉(xiāng)村中去，切實幫助村民實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營，脫貧致富。

各區(qū)政府應(yīng)聯(lián)合各區(qū)金融機構(gòu)，在深入調(diào)研各區(qū)發(fā)展的情況下，通過采用公益講座、宣傳手冊、上門講解等方式扎實推進數(shù)字普惠金融知識的宣傳和普及工作，使用通俗易懂的語言讓農(nóng)村居民了解、認可并自愿使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，使農(nóng)村居民感受到數(shù)字普惠金融的個性化和普惠性，同時還要加強安全教育，增加防范風險意識，避免上當受騙。

4.3 創(chuàng)新技術(shù)與普惠金融相融合

加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施較弱，主要體現(xiàn)在移動終端等硬件設(shè)施上，需要當?shù)卣膭钜苿咏K端設(shè)施提供商和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)運營提供商向農(nóng)村低收入群體提供成本可負擔，操作更便捷的移動終端，其次還要擴大農(nóng)村移動網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，建立惠農(nóng)網(wǎng)點支付并根據(jù)當?shù)貥I(yè)務(wù)特點開發(fā)合適的惠農(nóng)支付產(chǎn)品，還可以針對當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)產(chǎn)品，將數(shù)字技術(shù)融合到相應(yīng)的金融產(chǎn)品中，以便于更好地為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。