商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估研究與實(shí)踐

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下，數(shù)據(jù)日益成為重要的生產(chǎn)要素。商業(yè)銀行為支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，引入了大量的外部數(shù)據(jù)，但目前外部數(shù)據(jù)價值評估和精細(xì)化管理還處于探索和研究階段。本文結(jié)合外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)特點(diǎn)，構(gòu)建了包含成本價值、內(nèi)在價值和業(yè)務(wù)價值的外部數(shù)據(jù)價值評估指標(biāo)體系，建立了多維度指標(biāo)的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估模型，并使用該模型對Z銀行的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值情況進(jìn)行了評估實(shí)踐和結(jié)果運(yùn)用。Z銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估體系的落地，不僅提升了Z銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)精細(xì)化的管理水平、優(yōu)化了資源配置，同時給同業(yè)資產(chǎn)價值評估的落地提供了參考。

隨著我國進(jìn)入信息化時代，數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，已快速融入工商、金融、財政等社會的各個方面。中共中央國務(wù)院在《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》中提出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場，提升社會數(shù)據(jù)資源價值，2023年2月27日，中共中央國務(wù)院在《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》中指出，建設(shè)數(shù)字中國是數(shù)字時代推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的重要引擎，是構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢的有力支撐。在此背景下，數(shù)據(jù)作為企業(yè)的重要資產(chǎn)已成為普遍共識，如何對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理也成為了各個企業(yè)不斷探索的領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)除本身行業(yè)屬性所帶有的海量數(shù)據(jù)之外，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，外部數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估、風(fēng)險管理方面的需求越來越大，應(yīng)用越來越深，但由于缺乏成熟的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估方法，外部數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理面臨巨大挑戰(zhàn)。通過對外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值進(jìn)行評估，可以全面了解企業(yè)的外部數(shù)據(jù)使用情況，促進(jìn)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用成效的透明化，釋放外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的潛能。短期來看，對商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行價值評估一方面有助于量化外部數(shù)據(jù)應(yīng)用的成效、盤活現(xiàn)有外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提升外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)精細(xì)化管理水平；另一方面有助于促進(jìn)外部數(shù)據(jù)價值釋放、減少外部數(shù)據(jù)資源的浪費(fèi)，達(dá)到降本增效的目的。長期來看，可以依據(jù)價值評估結(jié)果形成外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估報告、對各類外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的效益進(jìn)行核算，為外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用提供可量化、可比較、可跟蹤的信息，從而選擇最優(yōu)調(diào)用策略。

外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估研究現(xiàn)狀分析

國際上，Gartner提出了從企業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量低下導(dǎo)致業(yè)務(wù)績效差或者產(chǎn)生負(fù)債的角度對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值進(jìn)行評估，Deloitte提出了一個全面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估框架，并提出可以使用市場法、多期超額收益法（MPEEM）、成本法等方法來進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值，以上機(jī)構(gòu)雖然提出了一些數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值方法，但多集中在經(jīng)濟(jì)理論方面，并未針對商業(yè)銀行領(lǐng)域的資產(chǎn)價值評估進(jìn)行研究。

國內(nèi)，大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)委員會和中國信通院聯(lián)合發(fā)布《數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)踐白皮書》，浦發(fā)銀行與IBM合作發(fā)布《商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系建設(shè)實(shí)踐報告》，光大銀行與德勤合作發(fā)布《商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值白皮書》，這些白皮書和實(shí)踐報告針對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值評估等方面做了研究和實(shí)踐探索。但是，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)的管理目前在國內(nèi)還處于起步階段，2022年5月，大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)委員會發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理實(shí)踐白皮書》，以外部數(shù)據(jù)的統(tǒng)籌管理為核心邏輯，結(jié)合近年金融機(jī)構(gòu)對于外部數(shù)據(jù)管理的實(shí)踐和探索，闡述外部數(shù)據(jù)的定義、分類、管理流程與保障措施，并分享了多家機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗。然而，在商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估方面，目前國內(nèi)各家機(jī)構(gòu)還都在逐步的探索和實(shí)踐中。在缺乏成熟的評估方法和框架的情況下，商業(yè)銀行的外部數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用仍面臨諸多挑戰(zhàn)。因此，需要進(jìn)一步研究和實(shí)踐，以建立可行的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估體系，以支持商業(yè)銀行更好地管理和應(yīng)用外部數(shù)據(jù)。

外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估體系構(gòu)建

本文參考了業(yè)界先進(jìn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估方法論，并結(jié)合外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特點(diǎn)，構(gòu)建了一個包含成本價值、內(nèi)在價值和業(yè)務(wù)價值的多維度外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估體系。

首先，成本價值是指外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)獲取和維護(hù)所需的成本和投入。這包括數(shù)據(jù)采集、清洗、存儲和管理等方面的成本。通過對成本價值的評估，可以了解外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的獲取和維護(hù)所需的投入是否合理，并為決策提供參考。

其次，內(nèi)在價值是指外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)本身所蘊(yùn)含的價值。這包括數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、時效性以及數(shù)據(jù)的可靠性和可用性等方面。通過對內(nèi)在價值的評估，可以了解外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)在支持業(yè)務(wù)決策和創(chuàng)新方面的潛在能力，并為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有效利用提供依據(jù)。

最后，業(yè)務(wù)價值是指外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營中所帶來的經(jīng)濟(jì)效益和競爭優(yōu)勢。這包括通過數(shù)據(jù)分析和挖掘所獲得的洞察力、增加的收入、降低的成本以及提升的客戶滿意度等方面的價值。通過對業(yè)務(wù)價值的評估，可以了解外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)對業(yè)務(wù)運(yùn)營的貢獻(xiàn)程度，并為決策者提供數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和優(yōu)化的依據(jù)。

指標(biāo)體系構(gòu)建

外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估指標(biāo)體系包含成本價值、內(nèi)在價值、業(yè)務(wù)價值三大價值類型，涉及商務(wù)成本、整合成本、數(shù)據(jù)規(guī)模等7個維度共18個指標(biāo)，詳見表1。

指標(biāo)計算

外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值計算公式為：外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值=成本價值*成本價值權(quán)重+內(nèi)在價值*內(nèi)在價值權(quán)重+業(yè)務(wù)價值*業(yè)務(wù)價值權(quán)重，其中，各價值維度的計算公式及權(quán)重確定說明如下。

成本價值：指外部數(shù)據(jù)采購、加工和運(yùn)維管理所需的資金、人力及相關(guān)資源投入，主要涉及商務(wù)成本與整合成本。核心計算公式：成本價值 =商務(wù)成本+整合成本，其中，商務(wù)成本包含采購成本、風(fēng)險成本；整合成本包含管理成本、運(yùn)維成本。

內(nèi)在價值：指外部數(shù)據(jù)本身所蘊(yùn)含的潛在價值，用于評價外部數(shù)據(jù)作為一種數(shù)據(jù)資產(chǎn)對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累的直接貢獻(xiàn)，主要涉及數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)服務(wù)水平等方面。核心計算公式：內(nèi)在價值=數(shù)據(jù)規(guī)模價值 + 數(shù)據(jù)質(zhì)量價值+服務(wù)水平價值，其中，數(shù)據(jù)規(guī)模價值包含數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)量，數(shù)據(jù)質(zhì)量價值包含完整性、服務(wù)連續(xù)性、及時性、時效性，服務(wù)水平價值包含配合度、競爭力。

業(yè)務(wù)價值：外部數(shù)據(jù)應(yīng)用于營銷管理、風(fēng)險管理等領(lǐng)域所產(chǎn)生的直接或間接業(yè)務(wù)價值，主要體現(xiàn)在有效客戶提升數(shù)、業(yè)務(wù)辦理筆數(shù)、授信規(guī)模以及避免的經(jīng)濟(jì)損失等方面。核心計算公式：業(yè)務(wù)價值=營銷管理價值* 營銷管理貢獻(xiàn)比例+風(fēng)險管理價值* 風(fēng)險管理貢獻(xiàn)比例，其中，營銷管理包含外部數(shù)據(jù)在營銷管理場景下的有效客戶提升數(shù)和完成的業(yè)務(wù)筆數(shù)、外部數(shù)據(jù)加工整合后生成的標(biāo)簽數(shù)、外部數(shù)據(jù)加工整合后生成標(biāo)簽的應(yīng)用情況。風(fēng)險管理包含外部數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的授信金額、外部數(shù)據(jù)在核驗場景下的業(yè)務(wù)辦理筆數(shù)。

價值權(quán)重：本文采用專家打分法確定成本價值權(quán)重、內(nèi)在價值權(quán)重、業(yè)務(wù)價值權(quán)重。專家根據(jù)經(jīng)驗對三大價值類型分別打分，根據(jù)所有專家的平均分得到每一個價值類型的權(quán)重。

Z銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估實(shí)踐結(jié)果

Z銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

Z銀行自2018年開始統(tǒng)籌外部數(shù)據(jù)管理，以“數(shù)據(jù)好用、數(shù)據(jù)易用、數(shù)據(jù)安全”為目標(biāo)，整合外部數(shù)據(jù)資源，遵循“統(tǒng)一規(guī)劃、集中管理、資源共享、成本分?jǐn)偂钡脑瓌t構(gòu)建外部數(shù)據(jù)管理體系。隨著外部數(shù)據(jù)管理的持續(xù)推進(jìn)，Z銀行接入的外部數(shù)據(jù)類型在不斷增加，外部數(shù)據(jù)采購成本不斷攀升，急需進(jìn)行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估量化外部數(shù)據(jù)應(yīng)用的成效并優(yōu)化外部數(shù)據(jù)使用策略。

實(shí)施路徑

Z銀行以上文的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估方法為基礎(chǔ)，確定了外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估實(shí)施路徑，對行內(nèi)經(jīng)營發(fā)展過程中所使用的從外部接入的數(shù)據(jù)進(jìn)行價值評估，實(shí)施路徑如圖1所示。

評估結(jié)果應(yīng)用

Z銀行依據(jù)外部數(shù)據(jù)價值評估結(jié)果，對存量外部數(shù)據(jù)調(diào)用策略進(jìn)行成本壓降和效益提升優(yōu)化，為新產(chǎn)品接入外部數(shù)據(jù)提供有效參考，具體應(yīng)用如下：

存量外部數(shù)據(jù)使用策略優(yōu)化

Z銀行將存量外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行分類，分為同類型數(shù)據(jù)與不同類型數(shù)據(jù)，針對評估結(jié)果為不同的數(shù)據(jù)制定差異化的優(yōu)化策略，具體優(yōu)化策略如下：

（1）在同類型數(shù)據(jù)中，Z銀行按照評估結(jié)果進(jìn)行排序，在后續(xù)使用中建議業(yè)務(wù)部門優(yōu)先使用排序靠前的數(shù)據(jù)，提升外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用的綜合效益。

（2）在不同類型數(shù)據(jù)中，在滿足業(yè)務(wù)需求的前提下，Z銀行根據(jù)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估結(jié)果制定了“杜絕重復(fù)調(diào)用、低成本替代高成本、使用政務(wù)數(shù)據(jù)”的降本增效方案，降低外部數(shù)據(jù)使用成本。

新增外部數(shù)據(jù)的引入

在新增外部數(shù)據(jù)引入時，Z銀行將新增外部數(shù)據(jù)與同類型已引入外部數(shù)據(jù)的成本價值、內(nèi)在價值進(jìn)行比較，當(dāng)優(yōu)于同類型已引入外部數(shù)據(jù)，將新增引入。

本文構(gòu)建的多層次外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估體系實(shí)現(xiàn)了外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值評估，但仍需要隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用和科技發(fā)展進(jìn)行不斷調(diào)整。下一步持續(xù)優(yōu)化外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值指標(biāo)體系，探索客戶級、交易級的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估計量方法，進(jìn)一步優(yōu)化外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值管理體系，開展價值精細(xì)評估。

（作者單位：1.中原銀行股份有限公司 2.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班）