農(nóng)村小額信貸模式創(chuàng)新研究

摘 要：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展關(guān)系到當(dāng)前“金融惠農(nóng)”等系列政策的落實(shí)程度和實(shí)施效果，可有效解決農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題。然而，諸多實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)前農(nóng)村小額信貸難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?；诖?，從信息平衡的角度探究農(nóng)村小額信貸未實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的原因，并以“三治信農(nóng)貸”這一小額信貸模式的創(chuàng)新為典型案例，思考如何通過(guò)提升農(nóng)村信用治理水平及構(gòu)建農(nóng)村信用聯(lián)合體推進(jìn)農(nóng)村小額信貸模式創(chuàng)新，并促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以更好地服務(wù)農(nóng)戶(hù)，助力鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：小額信貸；模式創(chuàng)新；信用聯(lián)合體；“三治信農(nóng)貸”

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-7909-（2023）13-60-4

0 引言

近年來(lái)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，受諸多因素的制約，農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題始終存在，也一直備受社會(huì)各界的關(guān)注。目前，真正需要信貸扶持的中低收入農(nóng)戶(hù)大都未從以小額信貸為主的“金融惠農(nóng)”等系列政策中得到實(shí)惠，原因是一直以來(lái)農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)的交易成本過(guò)高。這也導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，探究農(nóng)村小額信貸未實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的原因，思考金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)部門(mén)如何通過(guò)模式更迭、機(jī)制創(chuàng)新走出困境，更好地服務(wù)農(nóng)戶(hù)群體顯得尤為重要。

作為“三治融合”的發(fā)源地，浙江省桐鄉(xiāng)市結(jié)合“最多跑一次”改革和“三服務(wù)”活動(dòng)，圍繞“鄉(xiāng)村振興+最多跑一次+金融惠農(nóng)”模式，構(gòu)建農(nóng)村基層的信用聯(lián)合體，創(chuàng)新推出“三治信農(nóng)貸”“三治信用貸”，為廣大基層群眾特別是守信農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供“無(wú)面簽、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、純線(xiàn)上、純信用”的小額貸款。這一創(chuàng)新實(shí)踐為破解基層農(nóng)戶(hù)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展困境、切實(shí)提升“金融惠農(nóng)”政策實(shí)施效度、助力鄉(xiāng)村振興提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展一直備受?chē)?guó)內(nèi)外學(xué)者的關(guān)注。就國(guó)外相關(guān)研究而言，小額信貸服務(wù)的可持續(xù)性是學(xué)者重點(diǎn)研究的問(wèn)題。諸多學(xué)者認(rèn)為，由于以扶貧和實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利為主要目標(biāo)的小額信貸服務(wù)與市場(chǎng)的逐利性相悖，因而小額信貸難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展［1-2］。金融機(jī)構(gòu)在為中低收入群體提供小額信貸服務(wù)的過(guò)程中，不可避免地要衡量交易成本與收入，追逐商業(yè)利潤(rùn)，會(huì)逐步偏離福利社會(huì)目標(biāo)，繼而導(dǎo)致小額信貸的發(fā)展不可持續(xù)。與此同時(shí)，相關(guān)研究也表明，農(nóng)戶(hù)小額信貸的持續(xù)開(kāi)展能夠使低收入農(nóng)戶(hù)收入和社會(huì)福利水平得到顯著提升［3］。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究表明，當(dāng)前國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展尚存在較大的市場(chǎng)空間，但在技術(shù)、組織結(jié)構(gòu)、政策環(huán)境等方面仍存在諸多問(wèn)題和困難［4］。聚焦農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展，眾多學(xué)者普遍認(rèn)為其可持續(xù)發(fā)展面臨諸多困境。究其緣由，一是金融機(jī)構(gòu)為增強(qiáng)財(cái)務(wù)自立能力傾向于選擇具有較好融資渠道的農(nóng)戶(hù)，出現(xiàn)逆向選擇，偏離農(nóng)村小額信貸的發(fā)展初衷［5］。二是農(nóng)村小額信貸利率偏低，而管理成本、風(fēng)險(xiǎn)成本偏高，提升了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本，導(dǎo)致小額信貸源頭資金的短缺性供給與非理性需求間存在一定的矛盾［6-7］。三是農(nóng)村小額信貸“有貸無(wú)存”的現(xiàn)狀使銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨尷尬局面，尚缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局約束市場(chǎng)主體行為。

1.2 農(nóng)村小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的方向與路徑

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的改革方向和路徑，有學(xué)者認(rèn)為完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)難以實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，需要在相關(guān)政策支持下建立專(zhuān)業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)，并建立不同于純粹商業(yè)化金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制［8-9］。也有學(xué)者從農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)成本控制的角度指出應(yīng)構(gòu)建和完善農(nóng)戶(hù)信用評(píng)分模型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本［10］。亦有部分學(xué)者認(rèn)為應(yīng)將農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題納入“三農(nóng)”問(wèn)題，并從根本上改善農(nóng)村外部條件，以徹底解決該問(wèn)題［11］。

通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，針對(duì)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同角度和不同方面進(jìn)行了較為全面的分析。然而，目前關(guān)于通過(guò)創(chuàng)新信貸模式來(lái)解決農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的研究較少。特別是在當(dāng)前推進(jìn)基層社會(huì)治理體系和治理能力現(xiàn)代化的大背景下，農(nóng)村社會(huì)治理的科學(xué)化水平得到了進(jìn)一步提升，如何利用農(nóng)村信用生態(tài)的改善推進(jìn)農(nóng)村信貸機(jī)制模式創(chuàng)新，解決農(nóng)戶(hù)“貸款難”、金融機(jī)構(gòu)“難貸款”問(wèn)題，有待加強(qiáng)研究。基于此，筆者探究當(dāng)前農(nóng)村小額信貸難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的原因，結(jié)合對(duì)典型案例具體實(shí)踐的思考，總結(jié)地方農(nóng)村小額信貸的模式創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，為其他地區(qū)農(nóng)村小額信貸模式創(chuàng)新提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

2 農(nóng)村信用治理與體系構(gòu)建是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障

2.1 信息的不對(duì)稱(chēng)阻滯農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展

當(dāng)前，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)與銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的決策、選擇與運(yùn)行成本大幅度提升。這是因?yàn)樵谛畔⒉粚?duì)稱(chēng)的情況下，農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的銀行與農(nóng)戶(hù)無(wú)法締結(jié)一個(gè)較為有效的契約關(guān)系，即使信貸程序得以進(jìn)行，也難以保證所建契約的有效履行。這就意味著金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)的交易成本一直處在高位。因此，從長(zhǎng)期發(fā)展成本及自身利益的角度衡量，銀行金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇退出農(nóng)村信貸市場(chǎng)。要想解決這一問(wèn)題，破解農(nóng)戶(hù)“融資難”現(xiàn)狀，解決農(nóng)村信貸市場(chǎng)上存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題尤為關(guān)鍵。這就需要建立一套行之有效的信息生產(chǎn)和傳遞機(jī)制，減少金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)所承擔(dān)的營(yíng)運(yùn)成本費(fèi)用與信用風(fēng)險(xiǎn)成本費(fèi)用，提升其決策運(yùn)行的效率。

2.2 農(nóng)村信用聯(lián)合體是農(nóng)村小額信貸模式創(chuàng)新的可行選擇

應(yīng)對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的方法之一就是創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)模式，建立一套行之有效的農(nóng)村信用信息生產(chǎn)機(jī)制，從而降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的交易成本，使其“難貸款”的困境得以有效緩解。而農(nóng)村信貸服務(wù)模式的創(chuàng)新需要建立在農(nóng)村信用治理與信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)之上，通過(guò)完善農(nóng)村的信用信息生產(chǎn)機(jī)制，減少信息不對(duì)稱(chēng)情況的出現(xiàn)。當(dāng)前，隨著農(nóng)村社會(huì)治理水平的不斷提升，農(nóng)村的信用治理也在持續(xù)向好，部分農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建的鄉(xiāng)村自治體系穩(wěn)固了農(nóng)村信用治理基礎(chǔ)，同時(shí)形成了農(nóng)村“信用聯(lián)合體”?！靶庞寐?lián)合體”是將基層黨組織、建制村、農(nóng)戶(hù)群體聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)評(píng)選“模范”“榜樣”等道德評(píng)判機(jī)制生產(chǎn)信用信息，推進(jìn)農(nóng)村信用治理，建立非正式的農(nóng)村信用制度。同時(shí)，“信用聯(lián)合體”通過(guò)基層黨組織、建制村、農(nóng)戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)相互之間的契約關(guān)系，可有效解決農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，為農(nóng)村小額信貸模式創(chuàng)新提供基礎(chǔ)和保障，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)小額信貸可持續(xù)發(fā)展提供了可行的選擇。

3 “三治信農(nóng)貸”：基于“信用聯(lián)合體”建設(shè)的農(nóng)村小額信貸模式創(chuàng)新

3.1 “三治信農(nóng)貸”的具體實(shí)踐

桐鄉(xiāng)市圍繞“鄉(xiāng)村振興+最多跑一次+金融惠農(nóng)”要求，以誠(chéng)信為基礎(chǔ)，通過(guò)黨建引領(lǐng)、村銀對(duì)接、智慧監(jiān)管、精準(zhǔn)施策等方式，創(chuàng)新推出“三治信農(nóng)貸”模式，為廣大基層群眾特別是守信農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供30萬(wàn)元以?xún)?nèi)“無(wú)面簽、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、純線(xiàn)上、純信用”貸款。

3.1.1 多方位開(kāi)展信用評(píng)價(jià)，完善農(nóng)戶(hù)信用機(jī)制體系建設(shè)

一是“啟信”。由桐鄉(xiāng)市委組織部作為牽頭單位，推動(dòng)鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）黨委與農(nóng)商銀行分別簽訂黨建聯(lián)盟協(xié)議，通過(guò)黨建共建的形式實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行與農(nóng)村基層黨組織的信用合作，同時(shí)在建制村聘請(qǐng)村（社區(qū)）書(shū)記擔(dān)任村級(jí)普惠金融聯(lián)絡(luò)員，暢通信息［12］。二是“立信”。建制村黨組織依據(jù)黨建聯(lián)盟所擬定的信用標(biāo)準(zhǔn)確定授信底線(xiàn)，并明文規(guī)定農(nóng)戶(hù)群體貸款用途，以確保授信對(duì)象精準(zhǔn)、資金流向合規(guī)。三是“評(píng)信”。以農(nóng)村自治組織為依托，通過(guò)三治融合體系中的“兩會(huì)三團(tuán)”（“兩會(huì)”即百姓議事會(huì)和鄉(xiāng)賢參事會(huì)，“三團(tuán)”即百姓參政團(tuán)、道德評(píng)判團(tuán)、百事服務(wù)團(tuán)）等平臺(tái)和載體對(duì)需求農(nóng)戶(hù)開(kāi)展信用評(píng)定。其中，道德評(píng)判團(tuán)經(jīng)評(píng)議提出可授信名單，百姓議事會(huì)出具建議授信額度，百事服務(wù)團(tuán)和鄉(xiāng)賢參事會(huì)則通過(guò)走訪調(diào)查、跟蹤指導(dǎo)等形式進(jìn)行情況反饋，法律服務(wù)團(tuán)則按要求提供相關(guān)法律咨詢(xún)服務(wù)和保障。

3.1.2 依托大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新信貸服務(wù)形式，保障信用治理健康長(zhǎng)效

一是構(gòu)建完善的農(nóng)戶(hù)小額信貸運(yùn)行服務(wù)體系。具體的信貸過(guò)程包括初始評(píng)議、公議授信、組織審定、銀行授信、金融指導(dǎo)、自助辦貸、信用評(píng)估、后續(xù)服務(wù)等流程［13］，通過(guò)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)自動(dòng)完成“審信”，農(nóng)戶(hù)無(wú)須線(xiàn)下提供材料，而且申請(qǐng)過(guò)程免費(fèi)，銀行放款迅速。二是農(nóng)商銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘資源、整合信息，建立“三治信農(nóng)貸”誠(chéng)信體系數(shù)據(jù)庫(kù)。這個(gè)過(guò)程的主要參照依據(jù)是村黨組織審定的“三治”評(píng)議結(jié)果，個(gè)人與企業(yè)征信系統(tǒng)信息，公檢法、稅務(wù)、社保等單位的數(shù)據(jù)資源，并在此基礎(chǔ)上利用相關(guān)技術(shù)自動(dòng)為需求農(nóng)戶(hù)生成授信額度。三是放貸提款實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自助操作。借助相關(guān)App或網(wǎng)上銀行，農(nóng)戶(hù)可以通過(guò)“刷臉”獲得貸款資金或者操作還貸，使金融服務(wù)延伸到“最后一米”。

3.1.3 針對(duì)性拓展信貸服務(wù)內(nèi)容，打造高質(zhì)量農(nóng)村信用生態(tài)

一是由桐鄉(xiāng)市委組織部牽頭建立“三治信農(nóng)貸”專(zhuān)項(xiàng)工作組，及時(shí)研判、解決遇到的問(wèn)題，充分釋放需求農(nóng)戶(hù)的信用潛力。二是通過(guò)入戶(hù)走訪宣傳、指導(dǎo)的形式，將金融骨干、村干部、“三小組長(zhǎng)”（黨小組長(zhǎng)、居民小組長(zhǎng)、婦女小組長(zhǎng)）、黨員中心戶(hù)集中起來(lái)行動(dòng)，推動(dòng)普通農(nóng)戶(hù)的用貸服務(wù)、貸后評(píng)估、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等工作，著力拓展“三治信農(nóng)貸”受眾群體和覆蓋面。三是大力扶持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將更多的優(yōu)質(zhì)信貸資源向集體經(jīng)濟(jì)傾斜。針對(duì)特殊困難群體、優(yōu)質(zhì)發(fā)展對(duì)象，采取提高授信額度、加大利率優(yōu)惠等措施，差異化滿(mǎn)足各類(lèi)農(nóng)戶(hù)群體的現(xiàn)實(shí)需求。

3.2 “三治信農(nóng)貸”的創(chuàng)新價(jià)值

3.2.1 實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民信用的可評(píng)可貸

“三治信農(nóng)貸”將傳統(tǒng)農(nóng)村貸款中的抵押擔(dān)保貸款調(diào)整為無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款，解決了農(nóng)戶(hù)群體授信評(píng)定難、貸款難的問(wèn)題。具體授信對(duì)象、授信方式方法、授信金額、授信調(diào)整等均由村（社區(qū)）決議，農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)合規(guī)性審查，保證了銀行授信與村（社區(qū)）管理的無(wú)縫對(duì)接，促進(jìn)了農(nóng)村信用體系建設(shè)，放大了農(nóng)戶(hù)的信用價(jià)值。

3.2.2 降低了農(nóng)村小額信貸的運(yùn)行成本

“三治信農(nóng)貸”將授信工作前置于客戶(hù)實(shí)際貸款申請(qǐng)，通過(guò)授信白名單形式將可授信村民名單和授信金額導(dǎo)入信貸系統(tǒng)?？蛻?hù)如有資金需求，可直接通過(guò)農(nóng)商銀行的手機(jī)銀行一步辦理貸款申請(qǐng)、合同簽訂、資金提取等業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)貸款的步驟?！傲阗J零還”模式的貸款資金提取、歸還均由客戶(hù)自主操作，解決了傳統(tǒng)貸款“整貸整還”、歸還貸款后須重新辦理授信等短板問(wèn)題。

3.2.3 以貸促信，完善了農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)

“三治信農(nóng)貸”將農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)價(jià)結(jié)果與授信額度綁定，實(shí)現(xiàn)了以貸促信。農(nóng)戶(hù)的授信額度與還貸記錄被融入農(nóng)村社會(huì)信用體系，一方面可以彰顯鄉(xiāng)村自治的效用發(fā)揮，促使更多的農(nóng)戶(hù)自覺(jué)主動(dòng)地參與鄉(xiāng)村治理，為鄉(xiāng)村治理體系的完善儲(chǔ)備資源和力量；另一方面農(nóng)戶(hù)的個(gè)人征信受到一定程度的約束與規(guī)范，對(duì)農(nóng)村群眾的行為具有導(dǎo)向作用，能夠助力農(nóng)村社會(huì)整體的信用體系建設(shè)，從而推進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。

4 存在的問(wèn)題與對(duì)策建議

“三治信農(nóng)貸”作為構(gòu)建在“信用聯(lián)合體”基礎(chǔ)之上的農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新模式，為農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供了借鑒。囿于當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)治理水平與治理能力現(xiàn)狀，以及農(nóng)村“信用聯(lián)合體”構(gòu)建的動(dòng)態(tài)性、長(zhǎng)期性特點(diǎn)，“三治信農(nóng)貸”在持續(xù)的拓面提質(zhì)過(guò)程中，還需要解決一些問(wèn)題。

4.1 存在的問(wèn)題

4.1.1 農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)的方法和機(jī)制有待完善

當(dāng)前，“三治信農(nóng)貸”對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)判主要依據(jù)農(nóng)村自治組織（如道德評(píng)判團(tuán)、百姓議事會(huì)、鄉(xiāng)賢參事會(huì)）對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭信用較為主觀的總體評(píng)價(jià)。而受傳統(tǒng)觀念影響，對(duì)于較為客觀的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，如農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)能力、收入水平、家庭成員品行、家庭財(cái)產(chǎn)等，多數(shù)農(nóng)戶(hù)家庭不愿意將涉及隱私的相關(guān)情況如實(shí)上報(bào)，導(dǎo)致難以保證相關(guān)信息的準(zhǔn)確性和全面性。同時(shí)，農(nóng)村自治組織所能掌握的農(nóng)戶(hù)家庭的相關(guān)信用信息多半來(lái)自既往經(jīng)驗(yàn)和周?chē)u(píng)價(jià)，存在一定的滯后性，導(dǎo)致相關(guān)信用信息的精準(zhǔn)度不足。

4.1.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理模式仍存在隱憂(yōu)

當(dāng)前，“三治信農(nóng)貸”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理更多體現(xiàn)在程序管控上，具體操作是由農(nóng)村自治組織（如道德評(píng)判團(tuán)、百姓議事會(huì)）分別就可授信名單和額度給出建議。此操作在一定程度上降低了小微權(quán)力尋租空間。但農(nóng)村社會(huì)仍是人情社會(huì)，部分在村級(jí)自治組織中具有較強(qiáng)話(huà)語(yǔ)權(quán)的成員仍然存在講面子、賣(mài)人情的可能性，或以利益交換形式謀取較高借貸額度，而這均可能提升借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響因素較多，容易因自然災(zāi)害或動(dòng)物疫情等因素催生不良貸款。

4.1.3 貸款潛力釋放仍有較大空間

在農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體方面，部分農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)中存在資金需求較大、信用貸款額度不足的問(wèn)題，農(nóng)村小額信貸有較大的市場(chǎng)空間。在村集體方面，根據(jù)“三資”管理工作合理控制債務(wù)規(guī)模的要求，村股份經(jīng)濟(jì)合作社往往“要存款不要貸款”，對(duì)壯大集體經(jīng)濟(jì)的“借雞生蛋”模式有顧慮。

4.1.4 信貸服務(wù)陣地建設(shè)仍不平衡

以金融骨干、村干部、“三小組長(zhǎng)”、黨員中心戶(hù)為主要成員建立“金融惠農(nóng)”先鋒服務(wù)隊(duì)，并進(jìn)行入戶(hù)宣傳走訪，在一定程度上提升了農(nóng)村信貸服務(wù)水平，但僅僅依靠走訪宣傳難以持續(xù)滿(mǎn)足普通農(nóng)戶(hù)的信貸服務(wù)需要。就當(dāng)前金融惠農(nóng)服務(wù)陣地而言，在資源整合及服務(wù)提升方面仍存在較大的提升空間，需要細(xì)化落實(shí)。

4.2 對(duì)策建議

4.2.1 持續(xù)完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)價(jià)是開(kāi)展農(nóng)村信貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前，我國(guó)亟須開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)價(jià)綜合平臺(tái)，結(jié)合村級(jí)自治組織信用評(píng)定結(jié)果，通過(guò)與公檢法部門(mén)及農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、自然資源等涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶(hù)信用信息資源的部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，將分散的信用信息資源整合起來(lái)，確保信用信息能及時(shí)采集、及時(shí)更新、及時(shí)應(yīng)用。村黨組織應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注申請(qǐng)貸款農(nóng)戶(hù)的信用信息變動(dòng)情況，可以提出納入動(dòng)態(tài)管理、移出授信名單或調(diào)整信用額度等建議，并在信用評(píng)價(jià)綜合平臺(tái)將相關(guān)信息提交至金融服務(wù)網(wǎng)格員，由其及時(shí)進(jìn)行處理。

4.2.2 進(jìn)一步強(qiáng)化立體式風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)

村黨組織應(yīng)切實(shí)履行好把關(guān)職責(zé)，銀行專(zhuān)業(yè)信貸員與法律服務(wù)團(tuán)成員應(yīng)以工作指導(dǎo)和列席會(huì)議的形式，參與“三治信農(nóng)貸”的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保操作規(guī)范、授信額度合理。同時(shí)，政府應(yīng)建立健全黨組織、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)三方互動(dòng)合作的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障和分擔(dān)機(jī)制，鎮(zhèn)黨委層面應(yīng)探索建立精準(zhǔn)幫扶備用金，村級(jí)層面應(yīng)探索建立幫扶互助金，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)打好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障基金兩張牌，消除農(nóng)戶(hù)貸款的后顧之憂(yōu)。對(duì)可能發(fā)生不良貸款的家庭，法律服務(wù)團(tuán)應(yīng)及時(shí)開(kāi)展相關(guān)法律法規(guī)和借貸責(zé)任宣傳活動(dòng)，消除其不良想法。

4.2.3 完善惠農(nóng)貸款產(chǎn)品體系建設(shè)

在普惠式推廣“三治信農(nóng)貸”的基礎(chǔ)上，探索推廣農(nóng)村“三權(quán)”抵（質(zhì)）押貸款和“三治信農(nóng)貸”組合模式［14］，推出“三治信農(nóng)貸·富美農(nóng)權(quán)”貸款，解決部分農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)中存在的資金需求較大、信用貸款額度不足的問(wèn)題，從而促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺。將幸福家園貸、擁軍創(chuàng)業(yè)貸、夕陽(yáng)養(yǎng)老貸等產(chǎn)品納入“三治信農(nóng)貸”總框架，精準(zhǔn)滿(mǎn)足不同農(nóng)戶(hù)需要。同時(shí)，在確保村級(jí)債務(wù)規(guī)模和總體風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)各村利用好信貸工具，用好用足優(yōu)惠政策，充分挖掘發(fā)展?jié)摿?，特別是針對(duì)有具體發(fā)展項(xiàng)目的村鎮(zhèn)，應(yīng)加大貸款投放力度支持其建設(shè)。

4.2.4 以網(wǎng)格化為依托推進(jìn)金融服務(wù)體系建設(shè)

社會(huì)治理網(wǎng)格是農(nóng)村社會(huì)治理的有效微單元和重要載體。金融惠農(nóng)服務(wù)可以深度嵌入微網(wǎng)格，社會(huì)治理微網(wǎng)格的網(wǎng)格員可以同時(shí)擔(dān)任金融服務(wù)網(wǎng)格員，通過(guò)駐點(diǎn)黨員先鋒站開(kāi)展常態(tài)化惠農(nóng)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，繪制“金融惠農(nóng)”網(wǎng)格化地圖，增強(qiáng)村級(jí)便民服務(wù)陣地金融服務(wù)功能，將農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)、豐收驛站等陣地建設(shè)成為網(wǎng)格化金融服務(wù)工作站，建設(shè)一批“紅色豐收驛站”。金融機(jī)構(gòu)在“走上門(mén)”服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)把“坐等上門(mén)”的服務(wù)站點(diǎn)延伸到群眾家門(mén)口，做到“基礎(chǔ)金融不出村、惠農(nóng)服務(wù)不出鎮(zhèn)”。

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作者簡(jiǎn)介：許威（1986—），男，碩士，講師，研究方向：政治學(xué)、社會(huì)學(xué)。