鄉(xiāng)村振興下金融支持村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的探討

袁秀玲

(甘肅省武威市涼州區(qū)新華鎮(zhèn)人民政府,甘肅 武威 733000)

促進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度變革,確保農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)益,大力發(fā)展集體經(jīng)濟(jì),可以推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,進(jìn)一步增加農(nóng)民收入,這是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵措施。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,金融是血脈,農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融支持存在密切的關(guān)系。針對金融機(jī)構(gòu)來看,應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r,對金融產(chǎn)品及服務(wù)方式開展創(chuàng)新,簡化相關(guān)貸款手續(xù),確保信貸產(chǎn)品及服務(wù)能夠滿足農(nóng)村發(fā)展的需要,科學(xué)處理村集體發(fā)展中的問題,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展研發(fā)特色項(xiàng)目。

1 金融支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國主張經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展,基于該背景,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)提高對金融監(jiān)管的重視。我國金融發(fā)展有著城鄉(xiāng)多元化的特點(diǎn),但是城市金融發(fā)展成效十分明顯,我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)有著一定的差距。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展占據(jù)很大的部分,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)存在密切的關(guān)系。由于農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展,造成大量勞動(dòng)力剩余,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金較少,農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和資源分配上沒有足夠的資金支持,對此,應(yīng)健全農(nóng)村金融支持。為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,可把金融支持滲透到農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,全面深化金融支持,促進(jìn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)提升[1]。

金融的本質(zhì)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù),農(nóng)村一直是被很多金融機(jī)構(gòu)爭搶的市場。在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)實(shí)施登記賦碼之后,很多金融機(jī)構(gòu)投入了大量財(cái)力及人力,為了營銷村集體經(jīng)濟(jì),構(gòu)建基本戶,促進(jìn)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)之間的合作,借助現(xiàn)代科技及互聯(lián)網(wǎng),建立集體資產(chǎn)管理平臺,實(shí)施有關(guān)的投融資服務(wù)。比如,三資管理平臺,可同當(dāng)?shù)卣块T進(jìn)行合作,一起推出鄉(xiāng)村振興貸等一系列產(chǎn)品,使其站在金融金鉤的前端。在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中,應(yīng)提高對金融作用的重視,這對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有關(guān)鍵性的作用,然而現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的集體經(jīng)濟(jì)信貸支持政策還在萌芽階段,發(fā)展效果不是很理想。

2 金融對村級集體經(jīng)濟(jì)支持的困境

2.1 沒有法律基礎(chǔ)

我國對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行了登記賦碼,明確了集體經(jīng)濟(jì)的市場地位,還在民法準(zhǔn)則及法典中明確了特別法人的地位。該經(jīng)濟(jì)組織在登記賦碼之前,一直都和村委會(huì)合作,在產(chǎn)權(quán)變革中,并未對其法律地位進(jìn)行確定,有關(guān)治理結(jié)構(gòu)也不夠完善,村委會(huì)與其財(cái)務(wù)劃分不夠明確,相關(guān)管理工作缺乏規(guī)范性,銀行在提供信貸服務(wù)的過程中,對該組織財(cái)務(wù)報(bào)表及注冊資金等方面有著一定的疑問,另外,其破產(chǎn)清算不夠清晰,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了畏難心理,這都是因?yàn)檗r(nóng)村集體組織沒有建立相應(yīng)的管理法規(guī),造成銀行信貸產(chǎn)品無法大范圍實(shí)施,只能在一些農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)省份使用。

2.2 缺少產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目支持

在農(nóng)村集體組織登記賦碼之前,往往都是行使村委會(huì)職責(zé),這會(huì)被地方環(huán)境發(fā)展所影響,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不夠多元化,缺少村辦集體企業(yè),沒有讓集體把控資源,也沒有集體財(cái)產(chǎn)及收入,構(gòu)建了空殼村,尤其是沒有骨干型企業(yè)及產(chǎn)業(yè)的支持,導(dǎo)致集體經(jīng)濟(jì)效益獲取路徑相對單一,沒有足夠的實(shí)力,缺乏自主創(chuàng)收能力及可持續(xù)性,并且后續(xù)發(fā)展力度不足。一些村集體在進(jìn)行項(xiàng)目選擇過程中,沒有太多路徑,存在較大的同質(zhì)化現(xiàn)象,項(xiàng)目起點(diǎn)不高,沒有產(chǎn)業(yè)特色[2]。比如呂梁市,其省定以上貧困縣的比例是71%,政府核定的集體組織中涉及的經(jīng)營性收入達(dá)到30萬元以上的村還沒達(dá)到6%。一些村集體組織在登記辦證之后,往往會(huì)第一時(shí)間向銀行申請貸款,有關(guān)業(yè)務(wù)都是新建項(xiàng)目,沒有相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

2.3 金融自身具有局限性

目前大部分金融機(jī)構(gòu)都沒有全面認(rèn)識到農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)的意義,只是比較重視商業(yè)化利潤。根據(jù)目前的金融產(chǎn)品和服務(wù),還不能滿足農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,有關(guān)收益比較低,存在一定的風(fēng)險(xiǎn),因此,對于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看,大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都不具備太多信心?，F(xiàn)階段很多農(nóng)村信貸主體都為小企業(yè)及個(gè)人,在對金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)過程中,通常會(huì)優(yōu)先考慮其需求,由于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)存在特殊性,目前的金融產(chǎn)品還無法較好地滿足需求,農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不能獲得全方位的金融服務(wù),與此同時(shí),金融機(jī)構(gòu)還不能較好地把握工作重點(diǎn),特別是土地資源的運(yùn)用方面。

3 有效路徑探討

伴隨近些年的發(fā)展,國家開始圍繞農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)布了很多扶持政策,促進(jìn)了城市和鄉(xiāng)村均衡發(fā)展,實(shí)現(xiàn)了增收致富,進(jìn)一步增強(qiáng)了鄉(xiāng)村治理水平,健全了農(nóng)村公共服務(wù)設(shè)施。金融支持是非常重要的部分,特別是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱,對資金需求比較大的村集體組織,往往要通過金融機(jī)構(gòu)獲得信貸,全面處理融資難的問題?；诮鹑谥С窒麓龠M(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,可以進(jìn)一步鞏固金融機(jī)構(gòu),增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展能力,從而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村及金融機(jī)構(gòu)共贏。由此,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞鄉(xiāng)村振興發(fā)展,全面發(fā)揮金融支農(nóng)的作用,促進(jìn)金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式的創(chuàng)新優(yōu)化,為農(nóng)村集體組織提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

3.1 完善農(nóng)村集體組織立法

伴隨農(nóng)村“三變”改革,加快了農(nóng)村集體登記賦碼工作的落實(shí)?，F(xiàn)階段,農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還存在領(lǐng)導(dǎo)力不足,資產(chǎn)權(quán)屬邊界不明確等問題,應(yīng)促進(jìn)相關(guān)立法工作的實(shí)施。立法工作的實(shí)施可以為金融支持農(nóng)村發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)。

3.2 推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是關(guān)鍵的工作,是促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展的有效措施。首先,促進(jìn)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。伴隨近些年的發(fā)展,為滿足農(nóng)業(yè)多功能需要以及居民消費(fèi)及體驗(yàn)需要,開始將科技及旅游等因素同農(nóng)業(yè)發(fā)展融合起來,形成了大量新興產(chǎn)業(yè)。其次,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)全面融合。伴隨新產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展,促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈得到了延伸,這在一定程度上加快了各個(gè)產(chǎn)業(yè)的融合。最后,產(chǎn)業(yè)發(fā)展園區(qū)化。為推動(dòng)要素集聚,增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展質(zhì)量,我國提高了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)的開發(fā)力度。促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展可以為銀行支持農(nóng)村發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)[3]。

3.3 增強(qiáng)農(nóng)村信息化水平

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,農(nóng)村信息化設(shè)施建設(shè)越來越完善,促進(jìn)了現(xiàn)代化技術(shù)在農(nóng)民生產(chǎn)生活中的運(yùn)用。很多農(nóng)民都可以借助微信等支付技術(shù)開展網(wǎng)購及掃碼消費(fèi)等操作,借助互聯(lián)網(wǎng)及物聯(lián)網(wǎng)等科技手段,促進(jìn)農(nóng)資購買、產(chǎn)品銷售及機(jī)械作業(yè)等自動(dòng)化及網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。伴隨信息技術(shù)的普及運(yùn)用,互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)等開始同農(nóng)業(yè)農(nóng)村進(jìn)行結(jié)合,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的優(yōu)化。比如區(qū)塊鏈技術(shù)被應(yīng)用在肉牛養(yǎng)殖工作中。隨著信息化水平的增強(qiáng),銀行支持可以促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展,為其奠定數(shù)據(jù)及技術(shù)基礎(chǔ)。

3.4 提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平

首先,實(shí)施差異化金融服務(wù)。由于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)具有一定的特殊性,銀行應(yīng)先對評級授信開展完善,保證其可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,另一方面,科學(xué)引導(dǎo)農(nóng)村集體構(gòu)建子公司貸款形式,滿足目前農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)沒有立法的需要。其次,實(shí)施綜合性金融服務(wù)。針對發(fā)展比較快速的農(nóng)村,金融機(jī)構(gòu)可構(gòu)建專門的信用檔案,保證農(nóng)村集體組織以及個(gè)人都能獲得綜合性金融服務(wù)。對于金融機(jī)構(gòu)來看,可利用集體組織得到村內(nèi)信息,降低信息獲取工作的投入力度,并借助股權(quán)約束方式,增加村民信貸違約的成本,基于綜合性服務(wù)過程中,實(shí)現(xiàn)邊際效益最大化。最后,單獨(dú)制定信貸投放計(jì)劃,構(gòu)建精品工程。對于金融機(jī)構(gòu)而言,可以根據(jù)戰(zhàn)略協(xié)議內(nèi)容,全面落實(shí)集體組織專項(xiàng)貸款計(jì)劃,科學(xué)設(shè)置時(shí)間節(jié)點(diǎn)等,保證村集體企業(yè)在得到授信之后,可以及時(shí)得到相應(yīng)的貸款。另外,還應(yīng)對貸款程序開展簡化,提高授信管理力度,借助限時(shí)辦結(jié)的手段,全面提升審批工作效率。

3.5 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

首先,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)研發(fā)滿足農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的貸款業(yè)務(wù),確保增加抵押物的范圍,并且還可以利用集體建設(shè)用地構(gòu)建新增貸款業(yè)務(wù),開展應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款試點(diǎn)活動(dòng)。其次,金融機(jī)構(gòu)可以借助產(chǎn)業(yè)融合政策,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用,實(shí)現(xiàn)擔(dān)保方式的創(chuàng)新。根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)營主體具體狀況,構(gòu)建“龍頭企業(yè)、合作社及農(nóng)業(yè)園區(qū)”以及“村集體”相結(jié)合的鏈?zhǔn)饺谫Y模式,全面創(chuàng)新?lián)ＹJ款方式,組建信用擔(dān)保資金,促使個(gè)人及集體組織增信,從而對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)控制。最后,金融機(jī)構(gòu)可借助多元化增信方式,通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及擔(dān)?；鸬?豐富增信渠道。比如,借助風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金同本地政府部門聯(lián)合,一起構(gòu)建鄉(xiāng)村振興貸產(chǎn)品,促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展[4]。

3.6 促進(jìn)財(cái)政政策和金融支持全面融合

在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)中,政府部門可構(gòu)建專門的扶持資金,促進(jìn)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為其提供貸款信息等服務(wù),全面降低金融風(fēng)險(xiǎn)。對于金融機(jī)構(gòu)而言,可結(jié)合三資監(jiān)管平臺信息,利用科學(xué)的方法,把惠農(nóng)資金當(dāng)成農(nóng)村集體項(xiàng)目信貸發(fā)展資金,以此處理資金短缺問題。針對財(cái)政支持的項(xiàng)目,想要全面實(shí)現(xiàn)資金需要,可先提供金融支持,同時(shí)開展相關(guān)調(diào)查及結(jié)算等工作[5]。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)和政府職能部門的聯(lián)系,落實(shí)相關(guān)的交流聯(lián)系工作,構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償制度,從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的目的,全面發(fā)揮政策法規(guī)的作用,提高金融支持力度,促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

3.7 健全農(nóng)村金融有關(guān)制度

村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中為了切實(shí)發(fā)揮金融支持作用,應(yīng)從這些方面著手:一是農(nóng)業(yè)銀行支持。要完善有關(guān)制度,大力扶持農(nóng)村金融,進(jìn)而切實(shí)推動(dòng)村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是提升金融支持作用,且把村民當(dāng)作服務(wù)對象。要持續(xù)延伸業(yè)務(wù)范圍,把金融活動(dòng)著重置于扶持功能方面,基于投資來貫徹金融支持。并且,信用社也應(yīng)該支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,積極投資村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資金要主動(dòng)投入村級集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)中,同時(shí)在其他金融機(jī)構(gòu)中增添有關(guān)的業(yè)務(wù),降低村民貸款門檻。

3.8 優(yōu)化鄉(xiāng)村金融支持相關(guān)環(huán)境,推動(dòng)信用制度發(fā)展

農(nóng)村金融仍缺乏專門的規(guī)定,村級集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)中需要有關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大鄉(xiāng)村金融監(jiān)管,且制定滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融管理法規(guī)。因鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)往往會(huì)被部分自然因素干擾,故而要構(gòu)建有關(guān)的農(nóng)業(yè)保障法規(guī),同時(shí)確定保險(xiǎn)內(nèi)容。除了規(guī)范鄉(xiāng)村金融機(jī)制,也應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)村信用管理,采取分層方法對貸款人群開展評價(jià)審核,進(jìn)而切實(shí)提升鄉(xiāng)村信用擔(dān)保水平。村級集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)中也應(yīng)該合理主動(dòng)促進(jìn)鄉(xiāng)村生產(chǎn)創(chuàng)新意識。整體來講,這幾年,政府站在農(nóng)村的角度,對村級集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)出臺了若干扶持政策,在提供財(cái)政投入的同時(shí),也重視優(yōu)化發(fā)展環(huán)境,有助于城市和農(nóng)村均衡發(fā)展,促進(jìn)增收致富,增強(qiáng)農(nóng)村治理能力,健全公共服務(wù)設(shè)施。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中金融支持為不可或缺的一環(huán),特別是鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織更離不開信貸,處理融資難的困境。金融支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中有助于銀行鞏固發(fā)展基礎(chǔ),達(dá)到發(fā)展水平的提高,這對農(nóng)村和銀行而言均是雙贏的舉措。對此,銀行應(yīng)以鄉(xiāng)村振興為切入點(diǎn),起到金融支農(nóng)作用,完善金融產(chǎn)品,使村級集體經(jīng)濟(jì)組織獲得良好的金融服務(wù)。

綜上所述,基于鄉(xiāng)村振興發(fā)展背景,農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到了更多的機(jī)遇及挑戰(zhàn),急需金融機(jī)構(gòu)的支持,以促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,增加農(nóng)民收入,推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。近年,我國發(fā)布了一系列的政策法規(guī),促使農(nóng)村及經(jīng)濟(jì)組織形式越來越豐富,然而圍繞整體層面來看,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還有待提升,存在著發(fā)展失衡的問題。基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的執(zhí)行,應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革,加大金融支持力度,加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的針對性,更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的信貸需求,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。