我國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)：得分測度、結(jié)果分析與對策思考

■ 馮興元 孫同全 燕 翔

一、引言

推動金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，發(fā)展數(shù)字普惠金融，已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)絕大多數(shù)國家政府的重大戰(zhàn)略選擇和政策目標。目前，中國在發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融方面處于世界領(lǐng)先水平，并且在推行發(fā)展普惠金融的國家戰(zhàn)略和具體政策措施方面引領(lǐng)全球。一方面，政府在戰(zhàn)略和政策層面發(fā)揮授能作用，大力推動發(fā)展普惠金融，尤其是數(shù)字普惠金融；另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、科技銀行和其他大型金融科技公司出于政策鼓勵與要求，以及自身發(fā)展需要，通過創(chuàng)新和利用金融科技技術(shù)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)。其結(jié)果是我國數(shù)字普惠金融形成了政府和業(yè)界“雙輪強驅(qū)動的中國發(fā)展模式”。

上述發(fā)展態(tài)勢也適用于中國縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展。在政策層面，2018年中央一號文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，明確要求普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村；2021年的中央一號文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》進一步提出要“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。在“十四五”規(guī)劃中，也提到要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融支農(nóng)激勵機制，擴大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔保融資范圍，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。二十大報告重申要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。在實踐層面，隨著近年來城鄉(xiāng)地區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)、智能手機和移動支付的普及，各類金融機構(gòu)競相引入金融科技技術(shù),推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，加快推進縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展。政府的政策推動和業(yè)內(nèi)金融機構(gòu)的行動隨之跟進，進一步加快了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展和完善，也加快了農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化。當前，發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)、科技銀行和其他大型金融科技公司的共同戰(zhàn)略選擇和關(guān)鍵發(fā)力點。中國農(nóng)村金融服務(wù)體系正處在持續(xù)完善過程中，數(shù)字普惠金融已經(jīng)是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟、社會和公共治理數(shù)字化的進一步推進，其未來必然成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體。

雖然中國縣域數(shù)字普惠金融總體上有較快的發(fā)展，但從發(fā)展格局來看區(qū)域差異較為明顯，并且在推進縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中還面臨一些阻礙。中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所課題組構(gòu)建了“中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的指標體系”，測度了2017—2021年全國各縣（縣級市、旗）數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的總指數(shù)、方面指數(shù)和分項指標（包括二級分項指標）的得分情況，對全國東中西部地區(qū)和東北地區(qū)有關(guān)縣（縣級市、旗）在各年度的總體得分情況以及各省所轄縣的總體得分情況進行比較，分析了產(chǎn)生差距的原因，并在此基礎(chǔ)上，提出了一些關(guān)于進一步發(fā)展我國縣域數(shù)字普惠金融的對策和思路。

二、縣域數(shù)字普惠金融指標評價體系概述

（一）指數(shù)評價體系的構(gòu)成與指標得分測度方法

縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評價體系能夠系統(tǒng)衡量我國各縣和縣級市的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。本文參照加拿大弗雷澤研究所（ Fraser Institute）世界經(jīng)濟自由指數(shù)體系（Gwartney等，2020）和北京國民經(jīng)濟研究所市場化指數(shù)評價體系的構(gòu)建方法（樊綱等，2011），從縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度、服務(wù)深度和服務(wù)質(zhì)量三方面構(gòu)建指標，將中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評價體系從上到下分為四級指標，分別是總指數(shù)、方面指數(shù)、分項指標以及二級分項指標（見表1）。

表1 縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評價體系的構(gòu)成

方面指數(shù)“服務(wù)廣度”涉及不同種類數(shù)字普惠金融服務(wù)對縣域人口的覆蓋面、覆蓋廣度和觸達廣度，方面指數(shù)“服務(wù)深度”涉及不同種類數(shù)字普惠金融服務(wù)對被服務(wù)人口的覆蓋深度。只有將兩者結(jié)合起來，才能更好地體現(xiàn)普惠金融的一般特性：既要有對被排斥者的包容，又要提升對服務(wù)不足者的服務(wù)水平。當前我國數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)形態(tài)主要呈現(xiàn)為數(shù)字支付、線上小微融資、數(shù)字化小額理財和小額保險四大類（焦云霞，2022）。在實踐中，金融機構(gòu)通常先對普惠金融客戶進行信用評估，然后視情況給予其一定的信用額度，這樣當用戶出現(xiàn)資金需求后，可以直接獲得貸款，因此線上小微融資進一步可細分為數(shù)字授信和數(shù)字貸款?；诖?，方面指數(shù)“服務(wù)廣度”進一步細分為“數(shù)字支付服務(wù)廣度”“數(shù)字授信服務(wù)廣度”“數(shù)字貸款服務(wù)廣度”“數(shù)字理財服務(wù)廣度”“數(shù)字保險服務(wù)廣度”等5個分項指標；方面指數(shù)“服務(wù)深度”進一步細分為“數(shù)字支付服務(wù)深度”“數(shù)字授信服務(wù)深度”“數(shù)字貸款服務(wù)深度”“數(shù)字理財服務(wù)深度”“數(shù)字保險服務(wù)深度”等5個分項指標。由于“服務(wù)深度”反映了數(shù)字普惠金融的使用情況，需要從多維度進行評估，因此其各分項指標又衍生出若干個二級分項指標。

方面指數(shù)“服務(wù)質(zhì)量”是數(shù)字普惠金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展所必須關(guān)注的因素。如果沒有一定水平的服務(wù)質(zhì)量，那么不能說明普惠金融需求得到了真正的滿足。方面指數(shù)“服務(wù)質(zhì)量”由“便捷度”“利率水平”“安全度”3個分項指標構(gòu)成?！氨憬荻取笔菙?shù)字普惠金融的最大優(yōu)勢，其可利用數(shù)字技術(shù)突破物理和空間約束，為縣域居民提供金融服務(wù)?！袄仕健睂儆谀嫦蛑笜?，衡量了數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用成本，利率水平越高，指標得分越低。分項指標“安全度”也是衡量數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量的重要因素，具體包含“數(shù)字貸款違約率”和“賬戶安全險覆蓋率”2個二級分項指標，其中前者衡量數(shù)字普惠金融服務(wù)的違約風險因素，違約率越高，該項指標得分越低；后者考慮數(shù)字普惠金融服務(wù)相較傳統(tǒng)金融服務(wù)所面臨的更大技術(shù)風險，通過金融服務(wù)提供者提供的賬戶安全險，可以有效增進使用普惠金融服務(wù)的安全度。

本文采用加權(quán)求和評分法計算指數(shù)得分。具體而言，本指標評價體系共含四級指標，涉及三級權(quán)重。以距離指數(shù)法為基礎(chǔ)，由下往上逐層加權(quán)求和，最終得到各級指標的得分（馮興元等，2021）。為了使縣域普惠金融指標評價體系中不同單位的各指標值能具備可比性，在計算縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分前，需要對樣本原始數(shù)據(jù)進行標準化處理，消除各自量綱差異。為了使指數(shù)評價體系的各級指標得分具有跨年度可比性，本文參照上述加拿大弗雷澤研究所和北京國民經(jīng)濟研究所的方法，在對各年度指標值做標準化處理時統(tǒng)一使用基年（2017年）的最大值和最小值。具體來說，就是在對二級分項指標和分項指標的原始數(shù)據(jù)進行無量綱化處理后，再計算二級分項指標和分項指標的加權(quán)無量綱化值。具體的計算公式為：

其中，di為第i個指標經(jīng)過加權(quán)無量綱化處理后得到的數(shù)值，實際上就是該指標的最終得分，wi為第i個指標在其對應(yīng)上一級指標的組內(nèi)權(quán)重（如果組內(nèi)只有一個指標，那么其權(quán)重為1）。對基年2017年的得分值取值范圍為0—100分。

（二）樣本的選取

在樣本選取方面，考慮到市轄區(qū)普遍經(jīng)濟發(fā)展水平和城鎮(zhèn)化水平相對較高，很多市轄區(qū)已經(jīng)作為城區(qū)管理，并且部分市轄區(qū)的人口和GDP統(tǒng)計數(shù)字存在缺失，因此本文僅集中分析全國2 851個縣級行政區(qū)域中1 766個縣（縣級市、旗）的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展，計算這些縣（縣級市、旗）的各級指標得分。由于北京、上海、天津已經(jīng)沒有縣（縣級市、旗），只有市轄區(qū)，因此也未選取這三大直轄市的相應(yīng)數(shù)據(jù)。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文使用的數(shù)據(jù)來源于網(wǎng)商銀行在開展縣域數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)過程中積累的大量數(shù)據(jù)、相關(guān)年度的《中國縣域統(tǒng)計年鑒》和各縣（縣級市、旗）的國民經(jīng)濟與社會發(fā)展統(tǒng)計公報中的數(shù)據(jù)。本文采用網(wǎng)商銀行積累的數(shù)據(jù)評估全國縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展狀況，主要基于以下三方面原因：第一，網(wǎng)商銀行深耕農(nóng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)多年，在服務(wù)類型、地域覆蓋廣度、數(shù)字技術(shù)等方面具有絕對優(yōu)勢；第二，網(wǎng)商銀行專門設(shè)立了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)團隊，其對縣域數(shù)字普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有著全面、準確的歸集，保證了這些數(shù)據(jù)的可得性、可用性和完整性；第三，網(wǎng)商銀行積累了多年的縣域數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，在反映縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展狀況方面具有較強的代表性和連續(xù)性，可以用來衡量全國各縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。在全國各地農(nóng)村，正如網(wǎng)商銀行一樣，主要的傳統(tǒng)金融機構(gòu)均加快推行自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過線上化、數(shù)字化的手段推動數(shù)字普惠金融發(fā)展?？梢哉f縣域數(shù)字普惠金融的總體發(fā)展趨勢與網(wǎng)商銀行的縣域業(yè)務(wù)發(fā)展水平基本一致。

三、縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)的測度結(jié)果

（一）中國縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)的總體情況

2017—2021年間，全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢：2021年縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)中位數(shù)得分①較2017年增長104.44%，最高分得分較2017年增長72.28%，最低分得分較2017年增長105.42%。這說明無論其數(shù)字普惠金融發(fā)展基期水平如何，所有縣域近五年的總體發(fā)展水平都取得了很大程度的提升。從增長速度來看，全國縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)增長速度持續(xù)放緩，近四年的增速分別為32.02%、20.52%、17.35%和9.49%，逐步回歸常態(tài)化增長。

圖1 2017—2021年全國縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)中位數(shù)得分情況

進一步看，全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的三個方面指數(shù)的中位數(shù)得分總體上均快速提升，但變化速度各不相同，其中縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)廣度方面指數(shù)中位數(shù)得分提升速度最快，較2017年的得分增長179.78%。由此可以看出，全國縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋廣度方面確實取得了長足發(fā)展。從增長幅度來看，分項指標“數(shù)字理財”和“數(shù)字保險”提升最大，中位數(shù)得分分別較2017年增長419.63%和261.20%。由此可以看出，近年來數(shù)字金融有效觸達了縣域居民，縣域居民的理財和保險需求滿足度持續(xù)提升，越來越多的居民選擇在線上購買理財和保險產(chǎn)品。此外，分項指標“移動支付”“數(shù)字授信”“數(shù)字貸款”連續(xù)五年持續(xù)增長，但其增速從早期的高速增長階段過渡為常態(tài)化增長階段，近兩年同比增幅普遍在10%左右。考慮到在服務(wù)廣度方面指數(shù)中，“移動支付”“數(shù)字授信”“數(shù)字貸款”分項指標權(quán)重較大，因此從整體來看，縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度的增速有所放緩，增速從2018年的33.02%逐步回落至9.49%，回歸常態(tài)化增長。

圖2 2017—2021年全國縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度方面指數(shù)及其分項指標中位數(shù)得分比較

縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)深度方面指數(shù)的中位數(shù)得分同樣呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，但中位數(shù)得分的增長幅度略低于服務(wù)廣度方面指數(shù)，中位數(shù)得分較2017年得分增長120.26%。分項指標“數(shù)字授信”和“數(shù)字貸款”的中位數(shù)得分近五年均呈上升趨勢，其中“數(shù)字授信”的中位數(shù)得分增幅最大，較2017年增長238.76%。數(shù)字授信作為數(shù)字貸款的前提和基礎(chǔ)，該指標的快速提升，說明近年來縣域數(shù)字信貸服務(wù)不斷下沉，服務(wù)深度提升顯著。此外，值得注意的是，對于“數(shù)字理財”而言，2017—2020年該指標中位數(shù)得分一直處于小幅波動提升的狀態(tài)，但2021年該指標有了大幅提升，中位數(shù)得分從2020年的33.66分增長至104.23分，同比增長209.66%。其主要原因是資管新規(guī)后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對業(yè)務(wù)進行了調(diào)整，原先的一些存款和銀行理財類產(chǎn)品下線，當前數(shù)字理財以基金類場景為主，導致戶均理財金額大幅提升，進而導致該指標中位數(shù)得分大幅提升。另外，對于“數(shù)字支付”，2017—2020年該指標中位數(shù)得分一直處于穩(wěn)步增長狀態(tài)，但2021年該指標首次出現(xiàn)了下降。其原因有以下兩方面：一是受到疫情影響，較線上數(shù)字支付而言，線下數(shù)字支付頻率有所降低；二是以微信支付、云閃付為代表的移動支付機構(gòu)也在持續(xù)下沉，進一步加劇了縣域移動支付市場的競爭。

圖3 2017—2021年全國縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)深度方面指數(shù)及其分項指標中位數(shù)得分比較

全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)提升幅度相對較小，中位數(shù)得分從2017年的59.89分增長至2021年的71.10分，較2017年得分增長18.71%。其中分項指標“便捷度”的中位數(shù)得分增長幅度最大，較2017年得分增長169.91%。而分項指標“利率水平”和“安全度”相較2017年均有一定程度的降低，這是由于縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展初期，業(yè)務(wù)不斷下沉，覆蓋人群不斷擴大，導致其平均利率水平有所上升，負向指標“利率水平”得分的中位數(shù)有所下降；但2020—2021年，在國家政策的引導以及寬松的貨幣政策環(huán)境下，數(shù)字貸款的平均利率水平有所降低，因此“利率水平”的中位數(shù)得分有小幅提升，這期間該指標得分中位數(shù)年均增長12.72%。分項指標“安全度”的中位數(shù)得分下降主要是由于2017年基期的得分水平較高，而當前所有數(shù)字普惠金融用戶均享有數(shù)字銀行賬戶安全險，因此“安全度”指標主要受“數(shù)字貸款違約率”的影響。2017年由于數(shù)字貸款剛開始投放，信用風險還未充分暴露，隨著經(jīng)濟周期的波動以及新冠疫情的影響，數(shù)字貸款違約率較2017年基期有所上升，因此該指標中位數(shù)得分有所下降。

圖4 2017—2021年全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)及其分項指標中位數(shù)得分比較

總體來看，近五年內(nèi)，支付、信貸、授信、理財、保險等五類縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)在服務(wù)廣度和服務(wù)深度方面均有所提升，金融服務(wù)的可獲得性得到顯著改善，特別是在新冠疫情的沖擊下，數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢得到充分體現(xiàn)，展現(xiàn)出強大的韌性，一直處于上升勢頭中。

（二）區(qū)域比較分析

對縣域總指數(shù)的得分差異進行分區(qū)域分析，能夠較好地發(fā)現(xiàn)不同區(qū)域間數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢變化以及差距短板。總體來看，東部和中部等經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平要顯著高于西部和東北地區(qū)，西部和東北地區(qū)整體的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較為接近。但從發(fā)展趨勢來看，區(qū)域間的發(fā)展差距都在持續(xù)縮小，經(jīng)濟發(fā)達的東中部地區(qū)與西部、東北地區(qū)之間的差距縮小幅度尤為顯著。

圖5 2017—2021年四大區(qū)域縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分比較

從方面指數(shù)來看，近五年來，各區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度的差距縮小最為顯著。2017年東部地區(qū)的服務(wù)廣度方面指數(shù)的中位數(shù)得分為64.04分，顯著高于中部地區(qū)、西部地區(qū)和東北地區(qū)，分別是后三者得分的1.16倍、1.52倍和1.83倍。經(jīng)過五年的發(fā)展，該差距變?yōu)?.04倍、1.17倍和1.23倍?？梢钥闯觯?wù)廣度是近年來各區(qū)域縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平縮小的關(guān)鍵，經(jīng)濟發(fā)展水平較弱地區(qū)的金融服務(wù)可觸達性得到了明顯改善。

全國各區(qū)域之間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)深度的發(fā)展差距基本保持穩(wěn)定，但近年來西部地區(qū)在服務(wù)深度方面發(fā)展較為緩慢，東部、中部和東北地區(qū)與西部地區(qū)在服務(wù)深度方面的差距均略微有所擴大：2017年東部、中部和東北地區(qū)的服務(wù)深度方面指數(shù)得分的中位數(shù)分別是西部地區(qū)的1.56、1.38和1.03倍，2021年這一差距擴大至1.62、1.43和1.10倍，因此西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務(wù)深度還有待進一步提升。

全國各區(qū)域之間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)質(zhì)量發(fā)展水平的差距呈擴大趨勢，2017年東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)得分的中位數(shù)是西部、東北地區(qū)的1.39倍和1.26倍，中部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)得分的中位數(shù)是西部、東北地區(qū)的1.25倍和1.13倍，但到2021年，上述差距分別擴大至1.65倍、1.37倍、1.44倍和1.20倍。這主要是由經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟較落后地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融在利率水平和安全度兩方面的差距擴大引致。經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)較好，農(nóng)村金融市場競爭更加充分，因此信貸利率水平較低。另外從總體來看，經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的整體經(jīng)濟發(fā)展更加穩(wěn)健，業(yè)態(tài)更加多樣，信用風險更低，縣域數(shù)字普惠金融的安全性更高。

總體來看，各區(qū)域在縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度上的差距呈縮小趨勢，在服務(wù)深度上的差距較為穩(wěn)定，在服務(wù)質(zhì)量上的差距則呈擴大趨勢，因此未來經(jīng)濟較落后地區(qū)在縣域數(shù)字普惠金融方面要重點提升金融服務(wù)的深度和質(zhì)量，以縮小與經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的發(fā)展差距。

（三）分省比較分析

全國28個省市在2017—2021年間的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分均有所提高，說明全國范圍內(nèi)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平總體上明顯提高。其中，寧夏、山西、新疆、內(nèi)蒙古的2021年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分較2017年分別增長165.80%、140.40%、138.87%和135.86%，增幅均超過135%，屬于增幅最大的四個省份。而福建、江蘇、浙江由于基期縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高，成為增幅最小的三個省份，2021年縣域數(shù)字普惠金融中位數(shù)得分增幅分別為83.55%、82.29%和73.42%。

在服務(wù)廣度方面，各省差距縮小明顯，但是收斂的速度變慢。2017年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)廣度方面指數(shù)中位數(shù)得分的變異系數(shù)為0.326，2021年下降至0.136，說明經(jīng)濟相對落后地區(qū)在縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度方面有了較大提升，與經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的差距有了大幅縮小。從下降速度來看，縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)廣度方面指數(shù)中位數(shù)得分變異系數(shù)的下降速度逐漸放緩，2020—2021年僅下降0.004，說明近兩年各省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展在服務(wù)廣度方面的收斂趨勢變緩。

在服務(wù)深度方面，各省差距也有所縮小，但是相較于服務(wù)廣度，縮小的幅度較小，從絕對值來看各省的差距依然較大。但是近兩年服務(wù)深度變異系數(shù)收斂的速度逐漸加快，服務(wù)深度的提升成為各省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點。

與服務(wù)廣度和服務(wù)深度不同的是，縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量容易受到外部經(jīng)濟環(huán)境和金融市場的影響，由于彼此間經(jīng)濟發(fā)展情況和金融生態(tài)差距較大，在新冠疫情的沖擊下，各省在服務(wù)質(zhì)量方面的差距呈逐漸擴大趨勢。2017年服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)的變異系數(shù)為0.162，2021年升至0.253。

（四）縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強縣分析

在對全國各省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展進行比較分析后，可以根據(jù)全國各縣市縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分情況，對2021年全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強縣（前100位）進行分析。

1、縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強縣的區(qū)域分布分析

圖6 2017—2021年全國各省份縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分比較

2021年全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強縣全部位于中東部地區(qū)，其中中部地區(qū)縣域占10%，東部地區(qū)占比90%。其中前33名全部為東部地區(qū)縣域。具體來看，共有11個省有所轄縣入選2021年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強縣，分別是浙江省、福建省、河南省、安徽省、山東省、山西省、江蘇省、江西省、湖南省、河北省和廣東省。其中浙江省、福建省和江蘇省作為縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的第一梯隊，發(fā)展強縣個數(shù)分別為44個、19個和11個，合計74個縣。其中位居2021年全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分最高的為浙江省的一個縣級市。

此外，河北省是中部地區(qū)進入發(fā)展強縣中數(shù)量最多的省份，2021年共有6個縣進入發(fā)展強縣，說明近兩年來河北省縣域數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，盡管其整體得分排序相較于浙江省和福建省仍相對靠后（河北省得分最高的一個縣市的得分居第33位）。

2.發(fā)展強縣總指數(shù)和方面指數(shù)分析

2021年，發(fā)展強縣縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)的中位數(shù)得分為142.19分，大約是全國縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)中位數(shù)得分的1.46倍。從方面指數(shù)來看，縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強縣在服務(wù)深度和服務(wù)質(zhì)量方面大幅領(lǐng)先全國平均水平。在服務(wù)廣度方面，發(fā)展強縣與全國平均水平差距相對較小。

圖7 2021年發(fā)展強縣縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)和方面指數(shù)得分與全國平均水平比較

五、主要研究結(jié)論及政策建議

（一）主要研究結(jié)論

通過構(gòu)建中國縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)評價體系，對全國1 766個縣、縣級市和旗2017—2021年的總指數(shù)、方面指數(shù)、分項指標和二級分項指標的得分進行計算和分析，得到以下結(jié)論：

第一，2017—2021年間我國縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，但回歸常態(tài)化增長。2018年、2019年、2020年和2021年數(shù)字普惠金融指數(shù)中位數(shù)得分分別同比增長32.02%、20.52%、17.35%和9.49%。從增長幅度和增長速度來看，三個方面指數(shù)存在一定的結(jié)構(gòu)性差異。從增長幅度來看，方面指數(shù)服務(wù)質(zhì)量的中位數(shù)得分增長幅度相較于服務(wù)廣度、服務(wù)深度來說較小，2021年較2017年僅增長18.71%。從增長速度來看，方面指數(shù)服務(wù)廣度增速放緩，受縣域數(shù)字普惠金融市場的發(fā)展愈發(fā)成熟的影響，增速從2018年的33.02%逐步回落至9.49%，回歸常態(tài)增長；方面指數(shù)服務(wù)深度增速小幅增長，增速從2018年的17.93%逐步升至27.77%，成為推動縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的新動力；方面指數(shù)服務(wù)質(zhì)量增速一直較為緩慢，2019—2021年一直在3.5%以下。

第二，區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在不平衡問題，但區(qū)域差距有所縮小。東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展水平較為滯后。但從發(fā)展趨勢來看，區(qū)域間的發(fā)展差距都在持續(xù)縮小，經(jīng)濟發(fā)達的中東部地區(qū)與西部、東北地區(qū)的差距縮小幅度尤為顯著。從方面指數(shù)來看，各區(qū)域在縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度上的差距呈縮小趨勢，這也是近年來各區(qū)域縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差距得以縮小的關(guān)鍵，可見經(jīng)濟發(fā)展水平較弱地區(qū)的金融服務(wù)可觸達性得到了明顯改善；在縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)深度上的差距較為穩(wěn)定，而這也是未來縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點；由于經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟較落后地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融在利率水平和安全度兩方面的差距有所擴大，其縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量上的差距呈擴大趨勢。未來，經(jīng)濟較落后地區(qū)在縣域數(shù)字普惠金融方面要重點提升金融服務(wù)的深度和質(zhì)量，以縮小與經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的發(fā)展差距。

第三，各省之間縣域數(shù)字普惠金融的總體發(fā)展水平的差距有所縮小，但收斂速度趨緩。從方面指數(shù)來看，各省在服務(wù)廣度方面的差距縮小明顯，但是收斂的速度變慢。各省在服務(wù)深度方面相較于服務(wù)廣度的差距縮小幅度較小，從絕對值來看各省的差距依然較大，但是近兩年服務(wù)廣度方面的差距收斂速度逐漸加快，服務(wù)深度的提升成為各省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點。與服務(wù)廣度和服務(wù)深度不同的是，各省在服務(wù)質(zhì)量方面的差距在逐漸擴大，如何逆轉(zhuǎn)這一趨勢成為未來全國各省縣域數(shù)字普惠金融實現(xiàn)均衡發(fā)展的關(guān)鍵。

第四，科技銀行、金融科技平臺公司賦能傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及傳統(tǒng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，擴大縣域數(shù)字貸款發(fā)放力度，有利于資金回流農(nóng)村地區(qū)。在一些經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)貸款投放力度不足的問題依然存在，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)偏離了支農(nóng)支小和服務(wù)當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展的目標，資金“抽水機”效應(yīng)依然存在，導致農(nóng)村地區(qū)資金大量外流。金融科技平臺公司通過與其他銀行合作，對縣域聯(lián)合發(fā)放數(shù)字貸款，能夠促進資金回流縣域，有效支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

第五，縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平總體上還不夠高，發(fā)展空間還十分巨大。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 (CNNIC)第50次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》所述，截至2022年上半年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為58.8%，仍存在很大的提升空間，而普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的使用是發(fā)展各種數(shù)字普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)。中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》則顯示，農(nóng)村受訪者數(shù)字支付使用率為70%，比城鎮(zhèn)受訪者低15個百分點。而數(shù)字支付使用率與其他種類的數(shù)字普惠金融服務(wù)使用率密切相關(guān)。總體來看，全國各地農(nóng)村的縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平總體上還不夠高，無論是數(shù)字支付、數(shù)字授信、數(shù)字貸款還是數(shù)字理財、數(shù)字保險，其發(fā)展空間都很巨大，有待進一步提升。

（二）一些對策與思考

針對我國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中存在的短板和不足，本文提出以下對策與思路：

1. 進一步完善縣域數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

金融基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)，尤其是通信基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字金融服務(wù)點，農(nóng)村社會信用體系、征信系統(tǒng)與信用信息數(shù)據(jù)庫等設(shè)施。所以需要采取的措施如下：一是改進全國農(nóng)村地區(qū)，尤其是農(nóng)村邊遠地區(qū)、邊緣地帶的通信基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、移動通信和移動互聯(lián)的廣覆蓋甚至全覆蓋。完善的通信基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村人口獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)。對于縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展而言，相對于繼續(xù)提升移動信號和互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度，如何提高其覆蓋面、維持移動信號和互聯(lián)網(wǎng)的必要傳播速度和穩(wěn)定性才是關(guān)鍵。二是進一步優(yōu)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)站點和代辦點的建設(shè)及布局，通過線上線下協(xié)同融合，構(gòu)建綜合性普惠金融服務(wù)站點，進一步激活縣域內(nèi)多元化金融需求。三是進一步完善省級征信平臺、區(qū)域金融信用信息共享平臺、金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)字信用體系等設(shè)施的建設(shè)，制定《征信業(yè)管理條例》的相關(guān)配套制度和實施細則以及信用信息標準和技術(shù)規(guī)范。將各類一般農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微經(jīng)營主體納入征信體系，在充分保護企業(yè)和個人信用信息權(quán)益的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮征信體系的促進和懲戒功能，將信用信息征集中各方主體的利益最大化。四是要加快構(gòu)建市縣域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，不斷完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。一方面，要構(gòu)建市縣域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)籌好省級與市縣級信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)互通共享、邊界清晰，避免信息重復采集、多頭建設(shè)和重復建設(shè)；另一方面，要推廣實施“政府+市場”雙輪驅(qū)動的信用體系建設(shè)模式，圍繞多元市場主體差異化的融資需求、相關(guān)政府部門管理和服務(wù)需求，不斷更新升級農(nóng)戶信用信息服務(wù)系統(tǒng)的功能，有效發(fā)揮信用信息對優(yōu)化金融支農(nóng)效果的基礎(chǔ)性作用，加強和改善鄉(xiāng)村基層治理，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供良好的外部環(huán)境保障。

2. 加強頂層設(shè)計和立法，加大各級政府對縣域數(shù)字普惠金融的政策支持

一是加強數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計和立法。首先，要把發(fā)展數(shù)字普惠金融提升到戰(zhàn)略的高度，從全國層面制定專門促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計，不斷提升對發(fā)展數(shù)字普惠金融的戰(zhàn)略性認知。其次，加強數(shù)字普惠金融立法，尤其是有關(guān)促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的立法。數(shù)字金融立法是推動數(shù)字金融更好地服務(wù)客戶，保障消費者合法權(quán)益，確保數(shù)字金融業(yè)務(wù)依法有序規(guī)范發(fā)展的內(nèi)在要求。目前金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融等數(shù)字金融方面的相關(guān)辦法基本屬于部門規(guī)章，尚未上升到法律層面，其執(zhí)行的效果、投資者保護和消費者保護均難以保障。最后，建立協(xié)同監(jiān)管機制，防范化解風險。發(fā)展金融科技是未來金融業(yè)發(fā)展的重要方向。有關(guān)監(jiān)管政策框架，要有一定的前瞻性，既要保護創(chuàng)新，又要防范風險。要考慮維護金融行業(yè)公平、開放的競爭秩序，防范系統(tǒng)性金融風險，保護消費者權(quán)益和投資者權(quán)益。要依法反壟斷，反濫用市場支配地位，反不正當競爭。

二是各級政府要加大對縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策支持。一方面，要充分發(fā)揮財政資金的杠桿撬動作用，繼續(xù)延續(xù)和擴大對涉農(nóng)金融機構(gòu)開展數(shù)字金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，引導金融活水更好地流向鄉(xiāng)村。同時，要完善財政風險補償機制，發(fā)揮財政資金的杠桿作用，探索擴大對涉農(nóng)數(shù)字信貸的風險補償范圍，引導更多金融資源用好數(shù)字技術(shù),服務(wù)鄉(xiāng)村振興。另一方面，要建立完善縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的激勵考評機制。要進一步優(yōu)化完善金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法，擴大考評對象，優(yōu)化指標體系，加強結(jié)果運用，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，加快建立具有市場約束力的自律懲戒機制。

3. 推動農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

“十四五”規(guī)劃提出要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，黨的二十大報告在全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興篇章再次予以強調(diào)。隨著縣域數(shù)字經(jīng)濟尤其是數(shù)字普惠金融的加快發(fā)展，將數(shù)字金融納入農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體框架加以通盤考慮顯得十分有必要和迫切，而一個健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系就是一個有效運作的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。一方面，要鼓勵各類金融機構(gòu)和金融企業(yè)立足金融機構(gòu)實際、區(qū)域發(fā)展條件與內(nèi)生需求，提供差別化的縣域數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，以更好地滿足多層次多樣化的縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)需求；另一方面，要鼓勵現(xiàn)有科技銀行或其他金融科技平臺公司與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)開展合作，擴大數(shù)字貸款在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋廣度和深度，促進城鎮(zhèn)資金入注和農(nóng)村資金回流農(nóng)村地區(qū)，這種合作目前已經(jīng)實現(xiàn)了顯著的資金回流效應(yīng)和正面作用。

4. 提升數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，加強金融教育和金融健康建設(shè)

金融素養(yǎng)是決定縣域各類金融消費者群體能否有效使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的關(guān)鍵因素。未來應(yīng)進一步加強縣域數(shù)字普惠金融教育，豐富教育內(nèi)容和教育形式，并促進相關(guān)的金融健康建設(shè)。要針對各類數(shù)字金融需求群體結(jié)合具體的應(yīng)用場景，從使用互聯(lián)網(wǎng)到認識金融服務(wù)、防范風險、培養(yǎng)履約意識，再到了解數(shù)字金融產(chǎn)品，提供多層次多內(nèi)容的數(shù)字金融教育。此外，隨著農(nóng)村金融服務(wù)與數(shù)字化日益融合，數(shù)字金融健康也成為政府和社會各階層重要的關(guān)切點，普惠金融服務(wù)的一個新維度、新要求。加強數(shù)字金融健康教育也成為農(nóng)村金融教育和農(nóng)村金融健康建設(shè)的重要內(nèi)容。

注釋：

① 本報告采用得分的中位數(shù)作為分析單位，有利于減少極值的影響。