湖南省基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”路徑研究

□謝汀芬

（保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院，湖南 長沙 410114）

為推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)，2020 年以來，湖南省地方金融監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”試點(diǎn)工作的意見》（湘金監(jiān)發(fā)〔2020〕71 號）《關(guān)于穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”試點(diǎn)工作的通知》（湘金監(jiān)發(fā)〔2020〕79 號）等文件，推動相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織積極參與，堅(jiān)持公益屬性定位，以保險(xiǎn)服務(wù)為突破口，選擇部分縣（市、區(qū)）開展農(nóng)村基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”試點(diǎn)工作。經(jīng)過近3 年的實(shí)踐探索，分別在望城、瀏陽、沅江和邵陽4 個(gè)縣（市、區(qū)）開展試點(diǎn)，取得了一些經(jīng)驗(yàn)，也遇到了一些困境。如何破解試點(diǎn)過程中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，找到“村村通”落地的有效路徑，需要對試點(diǎn)進(jìn)展路徑進(jìn)行跟蹤調(diào)研和分析研究，助力打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”。基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”是由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（含保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)）在省、市（州）、縣（市、區(qū)）金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，采取以下方式穩(wěn)步推進(jìn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)。

一是與村支兩委協(xié)商后由村負(fù)責(zé)提供服務(wù)場地，由承辦機(jī)構(gòu)出資按共同管理原則設(shè)立金融服務(wù)站。

二是承辦機(jī)構(gòu)在村內(nèi)自行選址設(shè)立金融服務(wù)站。在縣（市、區(qū)）逐步實(shí)現(xiàn)村級金融服務(wù)站設(shè)立全覆蓋，依托站點(diǎn)設(shè)立規(guī)范代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供保險(xiǎn)知識宣傳、產(chǎn)品咨詢、理賠協(xié)助等綜合服務(wù)。不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)知識宣傳普及，通過同類產(chǎn)品比較，優(yōu)先選擇保費(fèi)較低、保障能力較強(qiáng)且農(nóng)民愿意接受的保險(xiǎn)產(chǎn)品投向農(nóng)村地區(qū)，重點(diǎn)為農(nóng)民提供商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、返貧責(zé)任險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等緊貼農(nóng)村市場和農(nóng)村家庭的個(gè)性化險(xiǎn)種，更好地幫助農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效提升保險(xiǎn)保障能力，為更好地服務(wù)湖南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)服務(wù)支持，見圖1。

圖1 基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”運(yùn)行機(jī)制示意圖

1 文獻(xiàn)綜述

基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”試點(diǎn)屬于普惠金融實(shí)踐模式的探索。國內(nèi)學(xué)者李鈞和李冠青（2022）[1]對普惠金融的基本思想和基礎(chǔ)理論進(jìn)行了系統(tǒng)溯源，在理論層面勾勒出一套普惠金融的基本研究框架，為構(gòu)建具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式提供了理論支持。趙偉欣（2022）[2]提出，普惠金融的發(fā)展目標(biāo)從“福利性”和“可持續(xù)性”相互沖突走向平衡統(tǒng)一，能夠形成普惠金融互補(bǔ)性的市場狀態(tài)和差異化的競爭格局，有利于普惠金融雙目標(biāo)。成康康和杜赫（2022）[3]基于我國省級面板數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合的影響，認(rèn)為數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合呈現(xiàn)出先抑制后促進(jìn)的“U”型關(guān)系。段學(xué)慧和?？潞?023）[4]提出，以政府為主導(dǎo)、銀行共同參與是破解農(nóng)村金融“普惠”難題的根本出路，明確提出國家要通過稅收、法律、行政等手段，為農(nóng)村普惠的發(fā)展?fàn)I造良好的制度環(huán)境和人文環(huán)境，并且通過制度設(shè)計(jì)對各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融中的作用進(jìn)行準(zhǔn)確定位，從而發(fā)揮各自優(yōu)勢。國內(nèi)學(xué)者對于普惠金融的研究理論多于實(shí)踐，其中研究銀行多于保險(xiǎn)，或是從宏觀角度將金融業(yè)態(tài)看成一個(gè)整體，從綜合金融的思維方式研究普惠金融的應(yīng)用推進(jìn)。

國外學(xué)者對于普惠金融的研究基于各國經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境因地制宜采取措施，普惠目標(biāo)精準(zhǔn)定位。通過結(jié)對幫扶和技術(shù)扶持等手段，深耕當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場。Larance L Y（2001）[5]認(rèn)為，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式在開展普惠性服務(wù)的同時(shí)也體現(xiàn)現(xiàn)代金融的盈利性。Ingratubun ES 等（2018）[6]對印度尼西亞鄉(xiāng)村信貸模式進(jìn)行了探討。

2 試點(diǎn)主要成效

2.1 基層治理層面：探索了普惠金融新路徑

通過開展基礎(chǔ)保險(xiǎn)“村村通”試點(diǎn)，促進(jìn)了基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)與基層黨建相融合，充分利用村委會、基層供銷社等組織載體，開展共建共享，打造“保險(xiǎn)服務(wù)+”多功能站點(diǎn)，把基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”站點(diǎn)建設(shè)成為政策宣傳教育的前沿陣地、金融服務(wù)農(nóng)民群眾的重要前哨、鄉(xiāng)村振興的重要支點(diǎn)，形成了基層黨建引領(lǐng)、農(nóng)民群眾滿意、試點(diǎn)單位得益、多方合作共贏的發(fā)展模式，更好地發(fā)揮了基層黨組織在鄉(xiāng)村振興中的堡壘作用，增強(qiáng)了基層工作活力，探索了普惠金融新路徑。

運(yùn)營模式方面：各試點(diǎn)企業(yè)結(jié)合自身優(yōu)勢進(jìn)行了積極探索。如泛華代理由省公司總經(jīng)理統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)試點(diǎn)工作，利用其專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理模式，使得試點(diǎn)開始階段就取得了15 萬保費(fèi)的成績。此外，另外3 家的運(yùn)營模式有通過保險(xiǎn)宣傳引流、“輔助理賠+保險(xiǎn)宣傳”和“商超便利店1+N”模式，均在運(yùn)營模式上進(jìn)行了積極探索。

站點(diǎn)建設(shè)方面：站點(diǎn)建設(shè)的第1 步是選擇試點(diǎn)地區(qū)。根據(jù)2022 年試點(diǎn)地區(qū)人口及區(qū)、縣人口數(shù)量情況，結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，站點(diǎn)選擇的縣（市、區(qū)）首先應(yīng)具備較好的人口覆蓋度和人流集中度，具備良好的金融服務(wù)基礎(chǔ)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況良好，村民的基礎(chǔ)金融意識較為扎實(shí)；人口數(shù)量不能太少，試點(diǎn)村的人口數(shù)量至少在3 000 人以上?？煽紤]3 000 人以下的村與鄰村合并設(shè)點(diǎn)，人口在6 000 人以上的村設(shè)置2 個(gè)服務(wù)站，并根據(jù)村民人口的變動情況動態(tài)調(diào)整服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量，見表1。站點(diǎn)建設(shè)的第2 步是選擇辦公地點(diǎn)。機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中基本都將辦公地點(diǎn)設(shè)置在村委會服務(wù)站，依托村委會提供的辦公場所開展。站點(diǎn)建設(shè)的第3 步是制度上墻。服務(wù)站長工作職責(zé)和工作章程等上墻公示，并把工作流程和注意事項(xiàng)擺放在辦公場所的明顯位置，接受村民監(jiān)督。從試點(diǎn)成效來看，站點(diǎn)建設(shè)都是齊備和規(guī)范的，同時(shí)都得到了當(dāng)?shù)卮逦闹С趾蛥f(xié)助。

表1 2022 年試點(diǎn)村人口及行政區(qū)縣人口數(shù)量

人員遴選方面：采用的人員配備模式基本都是“村委推薦，企業(yè)遴選”，一般選擇在本地具備一定人脈資源、熟悉當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場需求且年富力強(qiáng)的人員負(fù)責(zé)整體項(xiàng)目推進(jìn)、日常管理、團(tuán)隊(duì)搭建及服務(wù)落地工作，同時(shí)每隔7 d 需要到公司進(jìn)行跟班學(xué)習(xí)、接受管理培訓(xùn)。

2.2 經(jīng)濟(jì)意義層面：有力地支持了鄉(xiāng)村振興

通過開展基礎(chǔ)保險(xiǎn)“村村通”試點(diǎn)，依托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)這個(gè)“保險(xiǎn)綜合超市”，推介了更多適合農(nóng)村農(nóng)民的普惠型、個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，村民足不出村即可辦理保險(xiǎn)咨詢、投保、理賠等業(yè)務(wù)，讓村民享受到了便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，方便了農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活，打通了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了有力的綜合保險(xiǎn)服務(wù)保障。

2.3 社會意義層面：較好地淳化了鄉(xiāng)風(fēng)文明

通過開展基礎(chǔ)保險(xiǎn)“村村通”試點(diǎn)，促進(jìn)了保險(xiǎn)服務(wù)與農(nóng)村信用體系建設(shè)的融合，帶動了金融知識下鄉(xiāng)，增強(qiáng)了農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范識別能力，壓縮了保險(xiǎn)欺詐、電信詐騙、地下“六合彩”等非法行為在鄉(xiāng)村的生存空間，提升了保險(xiǎn)行業(yè)的正面形象，為保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)營造了良好氛圍。同時(shí)，學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)漸成風(fēng)尚，較好地帶動村民提升自身金融素養(yǎng)，珍惜個(gè)人信用記錄，淳化鄉(xiāng)風(fēng)文明。

3 存在的問題

3.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境與人員外流嚴(yán)峻

受新冠肺炎疫情的持續(xù)影響，整體經(jīng)濟(jì)狀況下行，保險(xiǎn)行業(yè)處在改革陣痛期，農(nóng)村保險(xiǎn)主力消費(fèi)人群長期外流，導(dǎo)致基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”站點(diǎn)獲客難度較大，市場開拓存在一定壓力。農(nóng)村居民保險(xiǎn)消費(fèi)業(yè)務(wù)總體有一定增長，但規(guī)模仍然較小，大量的保險(xiǎn)需求還未釋放。

3.2 保險(xiǎn)意識與思想認(rèn)識不足

由村民保險(xiǎn)意識調(diào)研結(jié)果來看，試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識較為淡薄，農(nóng)村傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣仍占主導(dǎo)地位，老百姓缺乏購買保險(xiǎn)保障的主動性。村民缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識，特別是留守的老人、婦女以及小孩，由于文化程度和受教育程度有限，其金融知識相對匱乏，對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在一定的排斥心理，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低。

3.3 運(yùn)營模式與經(jīng)濟(jì)投入錯(cuò)位

目前已建立的“村村通”金融服務(wù)站，基本按照單一職能運(yùn)行，金融服務(wù)站間的資源未能有效整合，金融服務(wù)覆蓋面有限。金融機(jī)構(gòu)在站點(diǎn)硬件建設(shè)、人員工資、印制各種宣傳資料、組織開展宣傳以及開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面需要持續(xù)投入，但僅依靠一家金融機(jī)構(gòu)的力量其服務(wù)范圍非常有限。

金融服務(wù)站的收益比較微薄，收益覆蓋不了成本，難以實(shí)現(xiàn)成本與收益的平衡。同時(shí)，由于缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制和財(cái)政獎補(bǔ)政策支持，試點(diǎn)承辦機(jī)構(gòu)開展試點(diǎn)的內(nèi)生動力不足。

3.4 人員配備與宣傳培訓(xùn)欠缺

服務(wù)站負(fù)責(zé)人需要在當(dāng)?shù)貜氖露嗄瓯ｋU(xiǎn)行業(yè)管理工作、在本地具備一定人脈資源、熟悉當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場需求且年富力強(qiáng)。由于人力成本及個(gè)人收入等因素影響，站點(diǎn)負(fù)責(zé)人更換后無人接替，做保險(xiǎn)付出多、短期回報(bào)少，很難留住較高素質(zhì)的人員?！按宕逋ā北ｋU(xiǎn)服務(wù)人員需要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程，從理解產(chǎn)品內(nèi)容、分析保險(xiǎn)需求、規(guī)劃保險(xiǎn)組合，到協(xié)助投保支持、完成售后服務(wù)以及理賠查勘結(jié)算，對人才素質(zhì)要求較高。公司對于保險(xiǎn)服務(wù)人員培訓(xùn)需要較長的時(shí)間，培訓(xùn)內(nèi)容涉及產(chǎn)品知識、法律法規(guī)及職業(yè)道德等方面。而在前期，完全要依靠從業(yè)人員自身的極大熱情才能堅(jiān)持下來，缺乏可持續(xù)的培訓(xùn)機(jī)制與薪酬激勵(lì)制度，使得站點(diǎn)負(fù)責(zé)人流動性較大。

3.5 政府主導(dǎo)與部門協(xié)同缺乏

鑒于目前湖南省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，實(shí)現(xiàn)金融保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”對于鄉(xiāng)村振興工作非常關(guān)鍵，然而僅依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身力量缺乏可持續(xù)性和可復(fù)制性，同樣地僅憑金融監(jiān)管部門來推動金融保險(xiǎn)服務(wù)的全覆蓋有些力不從心，還需要更多部門的齊抓共管與支持。

4 對策建議

4.1 加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，凝聚思想共識

一是參照貴州省和廣州市、蘭考縣等省、市（縣）做法和以往湖南省抓金融扶貧站建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，將農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工作納入省委、省政府為民辦實(shí)事考核內(nèi)容，督促各地和各金融機(jī)構(gòu)將這項(xiàng)工作納入重要議事日程來抓。

二是進(jìn)一步加大宣傳力度，將農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”試點(diǎn)的意義、內(nèi)容向農(nóng)民群眾及相關(guān)部門宣講清楚，形成黨政領(lǐng)導(dǎo)、部門協(xié)同、基層落實(shí)、齊抓共管的良好試點(diǎn)氛圍。

三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極履行社會責(zé)任，主動承擔(dān)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”站點(diǎn)建設(shè)主體責(zé)任。

4.2 堅(jiān)持問題導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)多站融合

綜合分析四地“村村通”站點(diǎn)建設(shè)情況，要著力解決以下4 個(gè)問題。

一是整合多方資源，探索聯(lián)絡(luò)機(jī)制。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)具有綜合性、多樣性和靈活性的經(jīng)營特點(diǎn)，可同時(shí)鏈接多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，最大程度實(shí)現(xiàn)資源整合以及優(yōu)勢互補(bǔ)。發(fā)揮保險(xiǎn)中介綜合超市優(yōu)勢是一條重要途徑，同時(shí)可探索服務(wù)站主聯(lián)系行掛鉤聯(lián)絡(luò)機(jī)制，加強(qiáng)多方協(xié)作，整合多方資源，疊加貸款、便民繳費(fèi)、信用信息采集、金融消費(fèi)者投訴接報(bào)、金融知識宣傳等多樣化服務(wù)。

二是明確建設(shè)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)階段性成果。圍繞打通農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”，試點(diǎn)工作逐步形成“初期以保險(xiǎn)服務(wù)為突破口，中期以綜合金融服務(wù)拓面增效，后期向綜合生活服務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型”的基本思路，打造農(nóng)村地區(qū)“保險(xiǎn)+金融+生活”一站式服務(wù)平臺。湖南省基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”建設(shè)目標(biāo)分為短、中、長期建設(shè)目標(biāo)，見圖2。短期建設(shè)目標(biāo)為打造農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)窗口，建立保險(xiǎn)知識宣傳陣地+保險(xiǎn)服務(wù)咨詢窗口+基礎(chǔ)信息采集平臺+保險(xiǎn)理賠協(xié)助基站+保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷基地；中期建設(shè)目標(biāo)為建立“一平臺四體系”的農(nóng)村綜合金融服務(wù)平臺，依托數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺，建立集保險(xiǎn)服務(wù)體系、銀行服務(wù)體系、信用建設(shè)體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系于一體的普惠金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)從保險(xiǎn)到綜合金融的升級迭代，村民不僅在家門口可以實(shí)現(xiàn)小額現(xiàn)金存取、支付繳費(fèi)、惠農(nóng)補(bǔ)貼查詢、貸后協(xié)助管理和社保費(fèi)繳納等銀行服務(wù)，還可以享受保險(xiǎn)理賠協(xié)助、保險(xiǎn)產(chǎn)品資訊和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障等保險(xiǎn)服務(wù)，真正感受到綜合金融帶來的便利，同時(shí)普惠金融服務(wù)平臺還能實(shí)現(xiàn)信用信息采集與更新和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，真正解決村民的后顧之憂；長期建設(shè)目標(biāo)為打造多功能綜合生活服務(wù)平臺，可考慮與農(nóng)村便民服務(wù)中心、農(nóng)村電商服務(wù)站、助農(nóng)取款點(diǎn)等融合共建，在已有的“一平臺四體系”基礎(chǔ)上涵蓋基層黨建、就業(yè)扶貧、電商物流、普惠金融、生活便民等多層級立體化服務(wù)體系，搭建“4+X”普惠金融服務(wù)站，見圖3。

圖3 “4+X”普惠金融服務(wù)站

三是堅(jiān)持4 個(gè)導(dǎo)向，明確5 條路徑。堅(jiān)持4 個(gè)導(dǎo)向，即標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、陽光化以及親民化。明確5 條路徑，即一個(gè)村級站點(diǎn)+一支經(jīng)營隊(duì)伍+一套工作制度+本經(jīng)營臺賬+一份服務(wù)指南。站點(diǎn)日常管理上做到“六個(gè)一”，即業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度化、業(yè)務(wù)操作程序化、金融宣傳經(jīng)?；n案管理電子化、監(jiān)督考評激勵(lì)化、風(fēng)險(xiǎn)管理常規(guī)化。

四是堅(jiān)持保本微利，政策適當(dāng)傾斜?？沙掷m(xù)站點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)持保本微利經(jīng)營，體現(xiàn)一定的公益性，各級財(cái)稅部門探索通過財(cái)政補(bǔ)貼、助農(nóng)獎勵(lì)等方式，加大對增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、增加硬件設(shè)備、開辦新業(yè)務(wù)的“村村通”承辦金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，并出臺相應(yīng)的稅收減免政策。金融監(jiān)管部門在業(yè)務(wù)開辦、貨幣政策工具運(yùn)用等方面給予試點(diǎn)承辦金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)傾斜照顧。加強(qiáng)對農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)站的管理考核，對做得好的站點(diǎn)進(jìn)行獎勵(lì)，對服務(wù)質(zhì)量差、使用效率低的予以取締，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、良性循環(huán)。

4.3 加強(qiáng)規(guī)范運(yùn)作，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線

抓好站點(diǎn)安全和站務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)防范2 個(gè)關(guān)鍵因素，強(qiáng)化安全管理。

一是將農(nóng)村金融綜合服務(wù)站納入當(dāng)?shù)厣鐣伟卜揽刂攸c(diǎn)，建立服務(wù)站與附近農(nóng)戶聯(lián)防機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)站人防、物防、安防能力。

二是制訂農(nóng)村金融服務(wù)站風(fēng)險(xiǎn)防控指南，對服務(wù)站經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)操作、設(shè)備運(yùn)行、安全管理等可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行羅列，明確金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防控措施并制訂應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)應(yīng)急演練。

三是加強(qiáng)遠(yuǎn)程監(jiān)控，跟蹤監(jiān)測分析交易記錄，杜絕村級金融服務(wù)站借銀行名義進(jìn)行非法集資等違法行為。

四是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)健全和完善服務(wù)站的管理和檢查制度，按照“誰發(fā)卡、誰布機(jī)，誰設(shè)點(diǎn)、誰負(fù)責(zé)”的原則，開展定期不定期風(fēng)險(xiǎn)排查活動，加強(qiáng)對相關(guān)人員的督促和指導(dǎo)。

4.4 加強(qiáng)制度建設(shè)，倡導(dǎo)共商共建

倡導(dǎo)政府與企業(yè)建立共商共建機(jī)制，企業(yè)定期溝通匯報(bào)項(xiàng)目推進(jìn)情況，政府部門可以給予全流程閉環(huán)指導(dǎo)。

一是建立《農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)站準(zhǔn)入管理辦法》。明確機(jī)構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)條件、基礎(chǔ)服務(wù)人員從業(yè)資格、管理人員任職資格以及資格免除等要求，同時(shí)將服務(wù)規(guī)則、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)范圍和退出規(guī)則等進(jìn)行規(guī)范。

二是建立《農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)站運(yùn)營管理辦法》。明確各級管理機(jī)構(gòu)職責(zé)，統(tǒng)一金融服務(wù)站命名規(guī)則和工作流程，規(guī)范村級服務(wù)站設(shè)立、變更和撤銷等管理細(xì)則，堅(jiān)持分級分類、綜合管控和合規(guī)經(jīng)營原則。

三是制定《“村村通”支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展工作實(shí)施方案》。主要是明確“村村通”業(yè)務(wù)推廣的指導(dǎo)方向和工作思路，每年度可根據(jù)農(nóng)村市場最新發(fā)展情況制定當(dāng)年度的《工作指導(dǎo)意見》。

四是制定《“村村通”考核評價(jià)辦法》《“村村通”發(fā)展監(jiān)測方案》。主要是對金融服務(wù)站進(jìn)行分類分級管理，建立綜合評價(jià)體系，定期開展服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)評級工作，營造你追我趕的內(nèi)部氛圍。

五是制訂《“村村通”中長期發(fā)展規(guī)劃》。主要是定期明確“村村通”工作中長期發(fā)展規(guī)劃，如三年計(jì)劃或者五年計(jì)劃等，明確工作重點(diǎn)、工作舉措等。

六是制訂專項(xiàng)激勵(lì)推動方案?？筛鶕?jù)村村通服務(wù)站的情況制定階段性的專項(xiàng)激勵(lì)或者推動方案。

4.5 注重人員培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

要從源頭上把好人員入口關(guān)，由村委會推薦當(dāng)?shù)卮迕裥诺眠^的人擔(dān)任服務(wù)站從業(yè)人員；加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核，促進(jìn)從業(yè)人員嚴(yán)格遵守職業(yè)操守，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。要不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)知識宣傳普及，通過同類產(chǎn)品比較，優(yōu)先選擇保費(fèi)較低、保障能力較強(qiáng)且農(nóng)民愿意接受的保險(xiǎn)產(chǎn)品投向農(nóng)村地區(qū)，重點(diǎn)為農(nóng)民提供商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、返貧責(zé)任險(xiǎn)以及小額貸款保證保險(xiǎn)等緊貼農(nóng)村市場和農(nóng)村家庭的個(gè)性化險(xiǎn)種，更好地幫助農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效提升保險(xiǎn)保障能力，為更好地服務(wù)湖南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)服務(wù)支持。

5 結(jié)束語

湖南省基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)“村村通”試點(diǎn)是湖南省首創(chuàng)的普惠金融模式，第一次提出以保險(xiǎn)作為切入口鋪開普惠金融工作，結(jié)合4 個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)踐探索，基本形成明確的實(shí)施路徑，即“以保險(xiǎn)服務(wù)為切入點(diǎn)，以綜合金融服務(wù)拓面增效，最終打造為農(nóng)村綜合生活平臺”。同時(shí)，要認(rèn)識到金融服務(wù)“村村通”是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，也是一項(xiàng)長期事業(yè)。下一階段需要進(jìn)一步拓寬試點(diǎn)覆蓋面，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)“三農(nóng)”發(fā)展后勁，為助力鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持。