綠色保險發(fā)展面臨的問題及對策分析

翟欣欣

在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大和生態(tài)環(huán)境形勢復(fù)雜嚴(yán)峻的背景下，綠色保險成為我國發(fā)展生態(tài)文明、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的重要力量。雖然綠色保險保障規(guī)模連年攀高，但面臨著政策標(biāo)準(zhǔn)尚不完善、綠色保險社會參與度不高、綠色保險產(chǎn)品不能滿足需求、專項人才缺乏等諸多問題。對此，應(yīng)完善頂層設(shè)計，建立健全綠色保險政策機(jī)制；加強(qiáng)社會參與，積極引導(dǎo)綠色發(fā)展理念；積極探索開發(fā)前沿綠色產(chǎn)品；大力培養(yǎng)綠色保險專項人才隊伍；加強(qiáng)科技賦能，實現(xiàn)多部門數(shù)據(jù)共享，從而促進(jìn)綠色保險產(chǎn)業(yè)及服務(wù)的全面升級，更好地助力“雙碳”目標(biāo)的實現(xiàn)，實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

黨的二十大報告提出“綠色金融支持經(jīng)濟(jì)社會綠色發(fā)展”?！笆奈濉币?guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)提出大力發(fā)展綠色保險，助力“雙碳目標(biāo)”的實現(xiàn)。我國出臺的多項碳減排規(guī)劃和措施展示了積極承擔(dān)全球氣候變化責(zé)任的決心，促進(jìn)了全球經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。綠色保險作為綠色金融的重要分支，對環(huán)境保護(hù)、節(jié)能減排、應(yīng)對氣候變化等都起著關(guān)鍵性的作用，也是各個市場參與主體實現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險保障、促進(jìn)綠色生態(tài)發(fā)展的重要手段。

一、綠色保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）綠色保險政策基礎(chǔ)良好

多年來，相繼有15 條國家級和9 條地方級關(guān)于環(huán)境保護(hù)和污染方面的法律法規(guī)政策出臺。2016 年8 月，中國人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》正式提出大力發(fā)展綠色保險，將綠色保險納入綠色金融體系范疇。中國銀保監(jiān)會2022 年6 月發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》要求銀行保險機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色金融，加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。

（二）綠色保險保障規(guī)模連年攀高

綠色保險雖處于初步發(fā)展階段，但綠色保險提供的風(fēng)險保障規(guī)模已連續(xù)多年攀升至新的高度。近年來，隨著我國生態(tài)文明建設(shè)步伐加快和國家對環(huán)境保護(hù)工作重視程度的提升，綠色保險也迎來快速發(fā)展期。已經(jīng)為數(shù)以萬計的企業(yè)提供了超過一百億元的風(fēng)險保障。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計指數(shù)，2018-2020 年，保險業(yè)向全社會提供的綠色保險保障累計保額高達(dá)45.03 萬億元，賠款金額達(dá)到533.77 億元，這一措施有效地發(fā)揮了綠色保險在風(fēng)險保障方面的作用。2020年綠色保險的保額達(dá)到了18.33 萬億元，相較于2018 年增加了6.3 萬億元，年均增長率為23.43% ；2020 年綠色保險賠付額達(dá)213.57 億元，較2018 年增加了84.78 億元，年均增長率高達(dá)28.77%，超過了保費的年均增長。從行業(yè)發(fā)展來看，綠色保險業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和供給側(cè)改革的重要內(nèi)容之一，也是保險公司轉(zhuǎn)型升級的主要方向。2022 年，中國人壽的綠色保險保額高達(dá)4178.12 億元，這一數(shù)字足以彰顯其對環(huán)保事業(yè)的堅定承諾。近幾年，環(huán)境污染責(zé)任險經(jīng)歷多年的實踐和發(fā)展，取得了“無錫模式”“湖州模式”“衢州模式”“深圳模式”和“寧波模式”等的成功，初步形成了一種“保險+服務(wù)+監(jiān)管+科技”的聯(lián)動模式，整體呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭。

（三）綠色保險產(chǎn)品逐步得到推廣

保險公司的綠色保險業(yè)務(wù)在環(huán)境、社會和治理（ESG）、綠色產(chǎn)業(yè)及綠色生活三大板塊均有涉及，環(huán)境污染責(zé)任險得到較好的推廣，該項業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了重金屬、石油化工和危險化學(xué)品運輸這三個環(huán)境高風(fēng)險領(lǐng)域。與此同時，全國各省市結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，積極自主創(chuàng)新，多點開花地嘗試開發(fā)綠色保險產(chǎn)品。例如，廣東省的綠色保險包括了巨災(zāi)指數(shù)保險、環(huán)境污染責(zé)任險、蔬菜降雨氣象指數(shù)險、綠色農(nóng)保+、綠色產(chǎn)品食安心責(zé)任保險、降水發(fā)電指數(shù)保險、森林保險、綠色衛(wèi)士裝修污染責(zé)任險和創(chuàng)新型藥品置換責(zé)任保險等；浙江省的綠色保險包括了生豬保險、安全生產(chǎn)與環(huán)境污染綜合責(zé)任保險、巨災(zāi)保險、森林保險、氣象指數(shù)保險（茶葉氣象指數(shù)保險、楊梅采摘期降雨氣象指數(shù)保險和大黃魚養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險等）、“保險+服務(wù)”綠色建筑性能保險等；新疆的綠色保險涉及了棉花低溫氣象指數(shù)保險、環(huán)境污染責(zé)任保險等。

（四）綠色保險投資市場逐漸擴(kuò)大

保險資金具有顯著的融資增信特征。保險資金可適時運用資產(chǎn)配置的機(jī)制，以長期投資者的身份，直接或間接參與能源、環(huán)保、水務(wù)、防污防治等綠色項目投資建設(shè)之中，擴(kuò)大了綠色投資規(guī)模，提升了保險資金使用的有效性。據(jù)保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，從2018 年至2021 年保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模從16.4 萬億增長到21.7 萬億元，成為市場上第二大機(jī)構(gòu)投資者。保險資金運用于綠色投資的存量從2018 年的3954 億元增加至2020 年的5615 億元，年均增長19.17%，保險資金向綠色投資領(lǐng)域的支持力度逐漸加大。

二、綠色保險發(fā)展存在的主要問題

（一）綠色保險政策標(biāo)準(zhǔn)尚不完善

隨著政府對環(huán)境與氣候風(fēng)險重視程度的提高，綠色保險在部分領(lǐng)域得到了持續(xù)性的推廣。然而，由于國家政府部門與各行業(yè)、各機(jī)構(gòu)之間溝通合作不足，導(dǎo)致綠色保險的運行機(jī)制和切實舉措尚不完善。一方面，缺失綠色保險政策框架。對短期、中期、長期目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃尚不清晰，保險監(jiān)管部門也未出臺針對綠色保險發(fā)展的考核要求和監(jiān)管措施。另一方面，從保險品種來看，除環(huán)境污染責(zé)任險明確綠色保險品種外，其他品種難以明確，“綠色保險”的標(biāo)準(zhǔn)界定仍未明確，導(dǎo)致在全國范圍內(nèi)，綠色保險的滲透力度有余，但廣度不足。

（二）綠色保險的社會參與度不高

一方面，保險機(jī)構(gòu)缺乏綠色低碳意識。大多數(shù)保險機(jī)構(gòu)缺乏對新型綠色保險產(chǎn)品的長期信任意識，現(xiàn)有研發(fā)部門未能充分意識到環(huán)境與氣候風(fēng)險對金融風(fēng)險的影響，整體行業(yè)對開發(fā)新型綠色保險產(chǎn)品仍處于傳統(tǒng)保守的觀望狀態(tài)，低估甚至并未意識到環(huán)境與氣候的長遠(yuǎn)危害和潛在風(fēng)險。保險機(jī)構(gòu)也很少通過差異化費率等積極引導(dǎo)和激勵企業(yè)提高綠色低碳意識。另一方面，企業(yè)對綠色保險認(rèn)識不足。比如對環(huán)境責(zé)任險的風(fēng)險分散和主動管理等功能認(rèn)識不夠，僅從經(jīng)營成本角度決策，投保意愿不高。還有，全民參與的綠色激勵不足。當(dāng)前實踐綠色發(fā)展理念的行動更多聚焦于企業(yè)主體，大部分省市對社會大眾的碳減排教育仍以倡導(dǎo)宣傳為主，并未采取個人碳賬戶、上線綠色公益平臺等實質(zhì)性措施，未能調(diào)動社會大眾參與綠色低碳活動的潛力和積極性。

（三）產(chǎn)品設(shè)計不能滿足需求

綠色保險產(chǎn)品品種單一，現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)集中于環(huán)境污染責(zé)任保險、巨災(zāi)保險及農(nóng)業(yè)保險，承保范圍狹窄，限制條款較多。以環(huán)境污染責(zé)任保險為例，僅承保突發(fā)性和偶然性的污染事故引起的民事賠償責(zé)任，對漸進(jìn)式、長期性的污染事件不予賠償。而事實上，大量污染問題是日積月累形成的。與西方國家的產(chǎn)品相比，我國責(zé)任范圍的狹窄弱化了風(fēng)險保障的功能。

從保險費率來看，綠色保險的費率調(diào)整系數(shù)比較復(fù)雜，目前保險機(jī)構(gòu)沒有測定能力。為簡化費率計算和防控承保風(fēng)險，我國保險機(jī)構(gòu)普遍將費率調(diào)節(jié)系數(shù)定得比較保守，導(dǎo)致整體費率偏高。比如環(huán)境污染責(zé)任保險的費率最低為2.2%，遠(yuǎn)高于一般險種的費率。

（四）綠色保險專業(yè)人才缺乏

技術(shù)含量高是綠色保險的重要特征。綠色保險在我國起步較晚，學(xué)術(shù)研究基礎(chǔ)相對薄弱，在具體業(yè)務(wù)運作和推廣方面存在較大難度，無論是從綠色保險合同設(shè)計到事前風(fēng)險評估，抑或是潛在隱患的排查以及事后損失數(shù)額的理算等，均需要多方面的復(fù)合型人才。綠色保險專項人才和人才技術(shù)儲備缺失，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)發(fā)展需要。以廣東為例，目前具備開展巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)資格的只有3 家機(jī)構(gòu)，能開展環(huán)境污染責(zé)任保險的只有7 家機(jī)構(gòu)。從人員分布上看，總部集中了綠色保險的絕大部分專業(yè)人才，基層機(jī)構(gòu)相關(guān)人才相對較少。

三、推動綠色保險發(fā)展的對策建議

（一）完善頂層設(shè)計，建立健全綠色保險政策機(jī)制

初期階段的綠色保險有必要積極加大和完善綠色保險頂層設(shè)計力度，并給予政策性和指導(dǎo)性扶持。一是健全綠色保險相關(guān)立法。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)綠色保險的強(qiáng)制性立法，并拓展其涵蓋范疇，如明晰主體的投保方向、規(guī)劃保險機(jī)構(gòu)的賠付責(zé)任以及選擇相適應(yīng)的投保方式等。二是要建立健全全國性的綠色保險標(biāo)準(zhǔn)。為綠色保險在全國的發(fā)展提供業(yè)務(wù)指南。各保險公司不斷完善綠色保險標(biāo)準(zhǔn)體系框架，開通綠色保險業(yè)務(wù)評價通道，為發(fā)展綠色保險提供持續(xù)動力。可借鑒浙江湖州頒布的全國首個市級綠色保險地方標(biāo)準(zhǔn)，在全國范圍明確界定綠色保險的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。三是建立激勵約束機(jī)制，加大財政、稅收政策的優(yōu)惠。例如，金融機(jī)構(gòu)提供綠色保險產(chǎn)品可利用財政資金引導(dǎo)的方式，實行保費補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，以提高開展綠色保險的積極性。全面優(yōu)化外部宏觀環(huán)境，提升保險業(yè)發(fā)展與雙碳目標(biāo)實現(xiàn)的契合度。

（二）提升社會參與度，積極倡導(dǎo)綠色發(fā)展理念

建立政府、保險機(jī)構(gòu)、企業(yè)、居民四方參與的社會綜合治理體系，引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)提升綠色發(fā)展理念，踐行綠色產(chǎn)品創(chuàng)新；引導(dǎo)企業(yè)在節(jié)能減排、回收利用、ESG、共享經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)力；引導(dǎo)居民綠色消費、綠色出行。

對于保險機(jī)構(gòu)和企業(yè)而言，一是保險公司應(yīng)深入分析市場特點，融合現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)模式，精準(zhǔn)聚焦目標(biāo)客戶群體，確定自身可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略定位的同時，開拓細(xì)分綠色市場，逐步形成綠色保險賽道的競爭優(yōu)勢。二是保險機(jī)構(gòu)可聯(lián)合政、企、銀，以綠色保險和綠色信貸的融合發(fā)展，以綠色保險自身的融資增信特點為企業(yè)提供信用背書，以此提高企業(yè)的參保意愿。三是保險公司應(yīng)根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險等級采用差異化費率，將承保額度和貸款費率掛鉤，引導(dǎo)企業(yè)、保險、銀行資金向綠色領(lǐng)域傾斜。對于居民而言，逐漸形成自上而下的“強(qiáng)行推廣+宣傳引導(dǎo)+經(jīng)濟(jì)激勵”相結(jié)合的方式，同時建立個人碳賬戶、大力開展綠色公益活動和平臺建設(shè)，推動全社會形成低碳環(huán)保的生活理念和生活方式，激發(fā)全社會對綠色生活、綠色生產(chǎn)的需求。

（三）積極探索開發(fā)前沿綠色保險產(chǎn)品

一是以保險公司為主，按照綠色保險的標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)切實可行的、具有較強(qiáng)應(yīng)用價值的新型綠色保險產(chǎn)品。為了保障綠色保險的高效運行，既需要改進(jìn)傳統(tǒng)的環(huán)境污染責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險與天氣指數(shù)保險，還要結(jié)合節(jié)能減排、應(yīng)對氣候變化等重要主題開發(fā)出精準(zhǔn)的綠色保險產(chǎn)品，以支持綠色建筑和清潔能源的發(fā)展。例如，結(jié)合不同投保主體提供不同的綠色企業(yè)貸款保險，結(jié)合不同產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新設(shè)計新能源汽車保險、風(fēng)電項目保險等，結(jié)合風(fēng)險來源設(shè)計組合型保險產(chǎn)品。二是拓寬綠色保險產(chǎn)品服務(wù)的具體領(lǐng)域。除了傳統(tǒng)的環(huán)境及氣候風(fēng)險保障之外，要有意識向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、清潔低碳能源開發(fā)、碳排放權(quán)交易服務(wù)和綠色低碳生活延伸，以更好地滿足潛在客戶和潛在市場對服務(wù)的需求。

（四）大力培養(yǎng)綠色保險專項人才

人才是第一資源。綠色保險的開發(fā)需要具備多領(lǐng)域知識基礎(chǔ)人才，因此，綠色保險專項人才不僅要精通保險、金融和法律等方面的基礎(chǔ)知識，還要了解化學(xué)和環(huán)境方面知識。要著力培育兼具科研開發(fā)和實踐操作的全方位綠色保險人才，為綠色保險的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。另外，保險公司還要加強(qiáng)經(jīng)營管理，要積極培養(yǎng)內(nèi)部人才，構(gòu)建具有吸引力、晉升通道明確、賞罰分明的職業(yè)晉升制度，培養(yǎng)風(fēng)險評估及管理、保險精算等方面的專業(yè)化人才。

（五）加強(qiáng)科技賦能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

一是建立綠色保險智慧管理系統(tǒng)。保險公司通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)合數(shù)據(jù)信息平臺，高效審核、評價第三方評估機(jī)構(gòu)的風(fēng)評結(jié)果，并進(jìn)行修正和反饋，以實現(xiàn)綠色保險的動態(tài)監(jiān)管。二是加強(qiáng)政府部門與保險機(jī)構(gòu)之間信息共享。由政府主導(dǎo)，聯(lián)合科技公司、環(huán)境公司與保險公司合作，共同商議科學(xué)、有效的綠色保險損失賠償細(xì)則?；诰G色保險智慧管理平臺，分析污染損害賠償、環(huán)境污染和節(jié)能減排數(shù)據(jù)，確定投保率、承保理賠范圍與賠付標(biāo)準(zhǔn)等，并制定綠色保險價格。規(guī)避風(fēng)險的同時，降低綠色保險的保費，提高污染型企業(yè)的投保意愿。三是政府部門之間做好信息共享，實現(xiàn)環(huán)保部門和銀保監(jiān)會的溝通合作。環(huán)保部門以現(xiàn)有的環(huán)境數(shù)據(jù)為依托，做好日常的環(huán)境監(jiān)察和檢查，構(gòu)建環(huán)境污染數(shù)據(jù)庫；銀保監(jiān)會基于保險數(shù)據(jù)，加強(qiáng)綠色保險相關(guān)數(shù)據(jù)的整理分析，優(yōu)化監(jiān)管方式，提升監(jiān)管力度。

（作者單位：西安財經(jīng)大學(xué)行知學(xué)院）