數(shù)據(jù)治理賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的邏輯與實踐

周蓉蓉

【摘要】金融機(jī)構(gòu)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理對深挖數(shù)據(jù)價值、釋放數(shù)據(jù)潛能、發(fā)展數(shù)字金融、推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大。數(shù)據(jù)治理有助于完善金融業(yè)務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險控制、維護(hù)數(shù)據(jù)安全。數(shù)字金融呈現(xiàn)技術(shù)化、垂直化和生態(tài)化特點(diǎn)，亟待提升數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量、完善數(shù)據(jù)共享、發(fā)展監(jiān)管科技、深化金融數(shù)據(jù)供給側(cè)改革，發(fā)揮數(shù)據(jù)治理對于金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制度效能，構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系。

【關(guān)鍵詞】數(shù)據(jù)治理；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)據(jù)共享；隱私計算

數(shù)據(jù)治理是以“數(shù)據(jù)”為主要內(nèi)容，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，建立完善的規(guī)則系統(tǒng)，明確數(shù)據(jù)流向中各方的權(quán)責(zé)關(guān)系，搭建多方參與、共建共享、共同治理的數(shù)據(jù)流通模式，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的最大化，促進(jìn)國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化（梅宏，2020）。黨的二十大報告提出了加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》明確提出了促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項政策和措施。數(shù)字建設(shè)是數(shù)字時代推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的重要動力，支撐構(gòu)建國家競爭新優(yōu)勢。加速數(shù)字中國建設(shè)對于實現(xiàn)全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家戰(zhàn)略部署，推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興具有巨大意義和深遠(yuǎn)影響。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代推動了數(shù)字金融的誕生，我國通過發(fā)展先進(jìn)金融科技、創(chuàng)新商業(yè)模式，使得金融行業(yè)整體效率得以提升。2020年新冠疫情的爆發(fā)更是進(jìn)一步加速了數(shù)字金融的發(fā)展進(jìn)程，其中包括數(shù)字政務(wù)在內(nèi)的數(shù)字化生活服務(wù)更是成為我國居民對抗疫情沖擊的重要金融科技手段。數(shù)字金融在一定程度上消除了金融機(jī)構(gòu)與用戶之間信息不對稱的問題，通過技術(shù)手段實現(xiàn)了風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)管的技術(shù)化運(yùn)行，改變了原有的信貸模式，同時日益發(fā)達(dá)的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的提升空間，金融科技為銀行業(yè)特別是零售金融業(yè)提供了巨大的增長極。與此同時，數(shù)字金融的飛速發(fā)展也存在信用風(fēng)險、監(jiān)管不完善和引導(dǎo)過度消費(fèi)等問題。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)質(zhì)量存在短板，受技術(shù)進(jìn)步、業(yè)務(wù)變化和缺乏管理規(guī)定等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致，增加了金融數(shù)據(jù)治理和跨部門數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的難度。數(shù)據(jù)孤島和壁壘問題制約數(shù)據(jù)在不同部門、機(jī)構(gòu)和市場之間的流通和共享，并導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)資源被閑置。數(shù)據(jù)資源呈爆發(fā)式增長且應(yīng)用多樣化，個人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等問題凸顯，數(shù)字鴻溝和無序競爭也制約著金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展需要數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)先行。如何協(xié)同數(shù)據(jù)治理技術(shù)、優(yōu)化數(shù)據(jù)共享開放、管理數(shù)據(jù)及完善安全與隱私保護(hù)，同時建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等，已成為數(shù)字化進(jìn)程中對數(shù)據(jù)治理提出的新挑戰(zhàn)。為了加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，必須打破數(shù)據(jù)壁壘，消除“數(shù)據(jù)煙囪”，讓數(shù)據(jù)在一定程度上實現(xiàn)共享和流通，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)治理框架體系，優(yōu)化技術(shù)應(yīng)用，彌合數(shù)字鴻溝，加快推進(jìn)數(shù)據(jù)治理制度供給效能的發(fā)揮。

數(shù)據(jù)治理賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原理

伴隨著技術(shù)革命，金融行業(yè)衍生出四個發(fā)展階段：機(jī)械化時代現(xiàn)代銀行的誕生、電氣化時代投資銀行的產(chǎn)生、信息化時代風(fēng)投體系的形成、數(shù)字化時代數(shù)字金融的演進(jìn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)保障業(yè)務(wù)流程自動化、實時風(fēng)險管理的關(guān)鍵，也是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要推動力。以數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)、算法和算力的數(shù)字金融是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然選擇。金融機(jī)構(gòu)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理對深挖數(shù)據(jù)價值、釋放數(shù)據(jù)潛能、發(fā)展數(shù)字金融、構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系意義重大。

數(shù)據(jù)治理在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的作用機(jī)制

數(shù)據(jù)治理有助于優(yōu)化金融業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步，機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)、多個機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)、金融和實體經(jīng)濟(jì)及社會生活領(lǐng)域的各種數(shù)據(jù)正逐步形成更加完整和多樣的數(shù)據(jù)集市，并有著更全面和真實的數(shù)據(jù)標(biāo)簽，將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)相結(jié)合，包括文本、圖像、音視頻等，整合金融和多維數(shù)據(jù)，以深入挖掘用戶的個性化需求和特征，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，抓住獲客機(jī)會并提高轉(zhuǎn)化率。數(shù)據(jù)治理有助于實現(xiàn)數(shù)據(jù)平臺、采集方法和統(tǒng)計口徑的統(tǒng)一，規(guī)范數(shù)據(jù)定義方式，明確數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，從而將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及時整合、歸納和管理。

數(shù)據(jù)治理有助于加強(qiáng)風(fēng)險控制。首先，有效的大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以降低偽冒、欺詐風(fēng)險，為了簡化身份認(rèn)證，提升用戶體驗，許多金融機(jī)構(gòu)利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，收集人的生理、行為特征數(shù)據(jù)，運(yùn)用人臉、虹膜、指紋、聲紋、筆跡和步態(tài)識別等技術(shù)來進(jìn)行用戶信息的準(zhǔn)確辨識和對應(yīng)。同時，利用OCR技術(shù)從用戶的證件中提取必要信息，采用黑產(chǎn)設(shè)備識別、可疑號段識別和高風(fēng)險地區(qū)識別等方法，以預(yù)防網(wǎng)絡(luò)攻擊，并避免異常和虛假申請。其次，使用大數(shù)據(jù)可以有效避免信用風(fēng)險。通過收集全網(wǎng)申請記錄，可以更準(zhǔn)確地判斷多頭借款和過度授信；同時，分析用戶的收入、現(xiàn)金流、投資行為等，可以更全面地評估其資金實力和還款能力，利用用戶交易記錄、消費(fèi)偏好等信息，可以更好地判斷交易真實性及預(yù)測不良偏好和其他還款風(fēng)險，通過識別用戶社交網(wǎng)絡(luò)中的家庭成員和關(guān)系人，還可以更好地遏制風(fēng)險傳播，還可以降低操作和合規(guī)風(fēng)險。在線采集、遠(yuǎn)程傳輸證照、資金流水及其他征信資料并實時識別，可以降低機(jī)構(gòu)溝通成本，降低錄入操作風(fēng)險及信息不對稱程度；通過監(jiān)控客戶經(jīng)營地理位置、行為軌跡、工作流程等，全面確保盡職調(diào)查的有效性，提高實地調(diào)研效率。再次，可以對風(fēng)險資產(chǎn)處置進(jìn)行優(yōu)化。通過監(jiān)測用戶貸后行為，預(yù)警異常交易，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，盡早處置抵押物，以減少借款損失。通過分析用戶現(xiàn)金流及歷史行為，區(qū)分被動逾期和主動逾期，選擇不同的催收策略，并使用智能外呼機(jī)器人和區(qū)塊鏈技術(shù)等來優(yōu)化風(fēng)險處置（金天等，2021）。

數(shù)據(jù)治理有助于維護(hù)數(shù)據(jù)安全。隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護(hù)法》相繼發(fā)布施行，中國人民銀行頒布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》明確了金融征信行業(yè)數(shù)據(jù)使用原則、信息采集和使用規(guī)范、監(jiān)督管理等方面的要求，以確保數(shù)據(jù)安全?！秱€人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》和《金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范》等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的頒布對金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)訪問、存儲、使用、傳輸和共享時提出了更嚴(yán)格的要求。2021年，中國人民銀行印發(fā)《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引》，數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)流通和數(shù)據(jù)價值發(fā)掘成為當(dāng)前金融行業(yè)的關(guān)注焦點(diǎn)（宋奇，2021）。通過數(shù)據(jù)治理強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)的分類、分級處理，識別出重要的敏感數(shù)據(jù)并采取相應(yīng)的措施，有助于維護(hù)數(shù)據(jù)安全，并通過一系列制度規(guī)范和組織體系的完善，進(jìn)一步落實數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的有關(guān)要求。

數(shù)據(jù)治理的核心活動職能和保障措施

20世紀(jì)80年代，數(shù)據(jù)隨機(jī)存儲和數(shù)據(jù)庫技術(shù)的應(yīng)用催生了數(shù)據(jù)管理的概念，這是數(shù)據(jù)治理的先驅(qū)。DAMA-DMBOK將數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理框架定義為數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)治理、微服務(wù)架構(gòu)信息管理、數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)研發(fā)、數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)安全保護(hù)。率先大規(guī)模開展數(shù)據(jù)治理工作的是強(qiáng)監(jiān)管要求下的銀行業(yè)（付登坡等，2019）。H.Watson在2004年首次提出了國外數(shù)據(jù)治理研究，主要針對企業(yè)管理。自2015年起，國內(nèi)開始探索數(shù)據(jù)治理領(lǐng)域，最初關(guān)注國家治理和大數(shù)據(jù)治理，隨后主要集中在計算機(jī)、行政學(xué)和金融等領(lǐng)域（劉桂鋒等，2018）。國內(nèi)外的研究重點(diǎn)主要在數(shù)據(jù)治理模型和框架方面的探討。近年來，研究學(xué)者們相繼探討了成熟度（牛麗雪、白獻(xiàn)陽，2020）、保障和具體應(yīng)用（孫嘉睿，2018）。目前研究的重心主要聚焦在要素、標(biāo)準(zhǔn)（張紹華等，2017）和技術(shù)等方面。數(shù)據(jù)治理被定義為一系列與數(shù)據(jù)相關(guān)的管控活動、績效和風(fēng)險管理工作，旨在確保數(shù)據(jù)在全生命周期內(nèi)得到合規(guī)、風(fēng)險可控和有效價值的實現(xiàn)，并將數(shù)據(jù)視為組織資產(chǎn)（見表1）。

數(shù)據(jù)治理賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的場景應(yīng)用

數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用在金融活動的一些具體場景，如大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、保險科技等，在這些具體實踐中，數(shù)字金融生態(tài)化發(fā)展與融合是大勢所趨。數(shù)字金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的共同發(fā)展，以更加有效的金融科技手段，實現(xiàn)更精準(zhǔn)的用戶畫像和更有針對性的金融服務(wù)，發(fā)展普惠金融、綠色金融、轉(zhuǎn)型金融等，解決海量小微企業(yè)的融資難題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的健康發(fā)展。

數(shù)據(jù)治理在征信數(shù)據(jù)中的應(yīng)用?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》明確了信用信息的定義、征信管理的邊界及業(yè)務(wù)全流程?！熬W(wǎng)絡(luò)平臺—征信機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)”模式引入征信公司作為中介，增加數(shù)據(jù)安全的有效保障，同時降低網(wǎng)絡(luò)平臺對數(shù)據(jù)的引流的主導(dǎo)權(quán)，提升金融市場的充分競爭水平，降低信息使用費(fèi)用。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》使征信行業(yè)進(jìn)入到全新的生態(tài)。這意味著本質(zhì)上是征信業(yè)務(wù)的各種“數(shù)據(jù)服務(wù)”“技術(shù)服務(wù)”都需要通過征信公司才能與金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)合作。掌握豐富數(shù)據(jù)的公司向其直接開設(shè)或投資的金融機(jī)構(gòu)“直供”數(shù)據(jù)的時代結(jié)束，新的監(jiān)管模式下，這類公司的數(shù)據(jù)優(yōu)勢不能直接轉(zhuǎn)移到其開設(shè)或投資的金融機(jī)構(gòu)身上，即使間接轉(zhuǎn)移，基于征信公司的股東結(jié)構(gòu)，在速度、數(shù)據(jù)類型和價格上，也會基本趨于市場公允水平。隨著金融機(jī)構(gòu)與平臺企業(yè)合作加深，平臺為金融機(jī)構(gòu)提供的不僅是技術(shù)支持和數(shù)據(jù)維度的豐富，而更深層的助益是提供了流量入口，通過其自身的應(yīng)用場景進(jìn)行獲客引流，發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)提供更高品質(zhì)的服務(wù)。征信數(shù)據(jù)治理將推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更加有效運(yùn)用數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)價值挖掘中兼顧個人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全，在強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自主風(fēng)控的前提下，通過與平臺的合作在一定程度上彌補(bǔ)其自身數(shù)據(jù)能力的不足，不斷探索嵌入多元化場景的開放銀行數(shù)字金融發(fā)展路徑，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與平臺企業(yè)數(shù)字化能力的互補(bǔ)和共贏。

數(shù)據(jù)治理與隱私計算技術(shù)深度融合的金融場景化實踐。隱私計算技術(shù)是實現(xiàn)金融業(yè)數(shù)化轉(zhuǎn)型的重要節(jié)點(diǎn)，有助于構(gòu)建并形成健康開放的金融生態(tài)，在釋放數(shù)據(jù)價值、維護(hù)數(shù)據(jù)安全、保護(hù)用戶隱私中取得平衡。隱私計算技術(shù)快速發(fā)展，隱私計算產(chǎn)品的應(yīng)用推動傳統(tǒng)數(shù)據(jù)流通模式和流程實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，將逐漸成為數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵保障和有效支撐。風(fēng)控環(huán)節(jié)方面，對于金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)險的精準(zhǔn)識別和防控的高效需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，而在隱私計算技術(shù)的應(yīng)用下，數(shù)據(jù)的流通和使用更加安全，數(shù)據(jù)市場規(guī)模逐步擴(kuò)大。隱私計算技術(shù)能夠幫助金融機(jī)構(gòu)和外部海量數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合建模分析，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠有效降低信貸風(fēng)險，并借助智能分析對產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價。同時，基于多方數(shù)據(jù)的融合使用，有助于提高機(jī)構(gòu)反洗錢甄別能力（李立志，陳媚，2022）。營銷環(huán)節(jié)方面，利用隱私計算技術(shù)可以精準(zhǔn)識別客戶風(fēng)險，以此提升精準(zhǔn)營銷的效果。作為新興技術(shù)，隱私計算技術(shù)需要結(jié)合應(yīng)用場景，在合規(guī)要求下實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，提升對更大的數(shù)據(jù)方和數(shù)據(jù)量以及更復(fù)雜場景的應(yīng)對能力，為數(shù)據(jù)流通以及質(zhì)量的提升提供安全環(huán)境。對于金融機(jī)構(gòu)而言，如何將數(shù)據(jù)治理與隱私計算技術(shù)深度融合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的深入挖掘以及利用，并強(qiáng)化個人隱私保護(hù)和信息安全，成為科技金融發(fā)展的新命題。未來，隱私計算行業(yè)生態(tài)的融合發(fā)展是大勢所趨，推動隱私計算技術(shù)與同態(tài)加密、區(qū)塊鏈等技術(shù)融合使用，通過技術(shù)優(yōu)勢互補(bǔ)減少技術(shù)漏洞，將最大化發(fā)揮技術(shù)融合優(yōu)勢，拓展場景應(yīng)用邊界，降低開發(fā)門檻和技術(shù)壁壘，實現(xiàn)隱私計算低成本規(guī)?；瘧?yīng)用，通過開源生態(tài)的形成實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

數(shù)據(jù)治理在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的發(fā)展方向

在數(shù)字金融科技化進(jìn)程中，以“云大物移智”為新興技術(shù)代表的金融科技在金融創(chuàng)新中扮演著重要角色，成為產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)與合作的重要手段，助力數(shù)字金融在全產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)中取得突破，是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心驅(qū)動力。由于第四次工業(yè)革命以來，產(chǎn)業(yè)之間的邊界逐漸模糊，跨界競爭使各個產(chǎn)業(yè)朝著垂直化、專業(yè)化發(fā)展，進(jìn)而重塑產(chǎn)業(yè)壁壘。企業(yè)的垂直化、線上化、科技化、數(shù)字化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)全產(chǎn)業(yè)鏈上中下游進(jìn)一步的數(shù)據(jù)共享與平臺融合，進(jìn)而誕生新的商業(yè)模式，企業(yè)的融資需求也逐步向上下游拓展，出現(xiàn)明顯的供應(yīng)鏈金融屬性，數(shù)字金融呈現(xiàn)垂直化傾向。順應(yīng)數(shù)字金融的技術(shù)化、垂直化和生態(tài)化發(fā)展趨勢，數(shù)據(jù)治理需在以下方面進(jìn)一步優(yōu)化（見圖1）。

提升數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量。根據(jù)《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》要求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分類分級管理，積極有效防范和化解各種數(shù)據(jù)風(fēng)險，形成政府監(jiān)管與市場自律、法治與行業(yè)自治協(xié)同、國內(nèi)與國際統(tǒng)籌的數(shù)據(jù)要素治理結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)分類是指數(shù)據(jù)處理者從法律法規(guī)要求、行業(yè)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)屬性等維度對數(shù)據(jù)類別進(jìn)行劃分，數(shù)據(jù)分級則是從數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)和合規(guī)的角度對數(shù)據(jù)的敏感程度進(jìn)行等級劃分。我國近年來相繼出臺多項數(shù)據(jù)分類分級標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，行業(yè)層面的金融、工業(yè)等行業(yè)監(jiān)管制定了相關(guān)配套標(biāo)準(zhǔn)指引，如《金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全分級指南》《工業(yè)數(shù)據(jù)分類分級指南（試行）》。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)志實踐指南——網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分類分級指引》，數(shù)據(jù)分類分級原則包括合法合規(guī)原則、分類多維原則、分級明確原則、從高就嚴(yán)原則以及動態(tài)調(diào)整原則。完善數(shù)據(jù)要素產(chǎn)權(quán)制度，應(yīng)加快數(shù)據(jù)分類分級標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，采取“標(biāo)準(zhǔn)配套、領(lǐng)域落地、快速迭代”的策略，盡快形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或地方標(biāo)準(zhǔn)，為建立中國特色的數(shù)據(jù)要素分類分級授權(quán)機(jī)制奠定基礎(chǔ)。

完善數(shù)據(jù)共享機(jī)制。重塑組織架構(gòu)，進(jìn)一步消除和打破信息孤島，明確數(shù)據(jù)共享環(huán)節(jié)中的權(quán)利和義務(wù)，建立完備的市場運(yùn)營體系，以組織變革促進(jìn)數(shù)據(jù)共享。大數(shù)據(jù)給人們帶來的一個思維邏輯上的變化，就是從過去的集中式流程標(biāo)準(zhǔn)化向分布式數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)變。統(tǒng)一產(chǎn)品質(zhì)量評價標(biāo)準(zhǔn)和共享管理機(jī)制，通過對數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)治理以及統(tǒng)一化管理，推動數(shù)據(jù)開放共享，在數(shù)據(jù)流通中實現(xiàn)市場資源有效配置。完善第三方訪問數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換規(guī)則和評估等，最大限度提升數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。探索利用現(xiàn)代公共法律服務(wù)數(shù)字化平臺精準(zhǔn)、便捷、高效地為數(shù)據(jù)交易主體提供分層次、針對性的公共法律服務(wù)，并保障國家數(shù)據(jù)主權(quán)和數(shù)據(jù)安全。

發(fā)展監(jiān)管科技。由于數(shù)據(jù)具有無形性、易復(fù)制性、跨界性，以及非結(jié)構(gòu)性、非標(biāo)準(zhǔn)化、資源標(biāo)的多變性、產(chǎn)權(quán)模糊、外部性、邊際成本遞減、規(guī)模報酬遞增等特征（歐陽日輝，2023），傳統(tǒng)治理方式、組織架構(gòu)和監(jiān)管手段面臨較大挑戰(zhàn)。中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》明確了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實施保障，為未來金融科技的持續(xù)創(chuàng)新提供了前瞻性的指導(dǎo)。為應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面所出現(xiàn)的問題，提高機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理能力，監(jiān)管部門提出了一系列措施，包括制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略、建立企業(yè)級數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)、完善數(shù)據(jù)治理制度、改進(jìn)考核評價機(jī)制、加強(qiáng)業(yè)務(wù)線數(shù)據(jù)團(tuán)隊建設(shè)等。數(shù)字金融的監(jiān)管要順應(yīng)數(shù)據(jù)治理的規(guī)律，及時調(diào)整監(jiān)管理念，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，堅持嚴(yán)監(jiān)管理念，將監(jiān)管科技貫穿金融機(jī)構(gòu)和金融活動生命周期的全過程。完善數(shù)據(jù)監(jiān)管體系，探索建立“以網(wǎng)管網(wǎng)”“以數(shù)管數(shù)”監(jiān)管系統(tǒng)，實時動態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)共享、開放、流通、交易等平臺運(yùn)行及有關(guān)主體行為，加強(qiáng)數(shù)據(jù)活動的常態(tài)化監(jiān)管和統(tǒng)計監(jiān)測、數(shù)據(jù)分析。

深化金融數(shù)據(jù)供給側(cè)改革。近年來，我國金融領(lǐng)域在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)治理、人才梯隊等方面持續(xù)發(fā)力，金融科技建設(shè)逐步實現(xiàn)了產(chǎn)品服務(wù)的線上化、數(shù)字化和智能化。應(yīng)通過結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化金融數(shù)據(jù)供給側(cè)，發(fā)揮制度在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要作用，實施硬法和軟法共建，完善相應(yīng)的安全風(fēng)險評估和管控機(jī)制，優(yōu)化數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)生命周期管理、主數(shù)據(jù)管理等制度，構(gòu)建綜合質(zhì)量管理體系。通過金融供給側(cè)改革，逐步形成更加精準(zhǔn)的用戶行為分析和智能風(fēng)控，提供與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景相適配的精細(xì)化、定制化數(shù)字信貸產(chǎn)品；運(yùn)用科技手段和基礎(chǔ)設(shè)施動態(tài)監(jiān)測信貸資金流向流量，確保資金精準(zhǔn)融入實體經(jīng)濟(jì)的“關(guān)鍵動脈”，提高金融資源配置效率，支持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語

在數(shù)據(jù)要素日益發(fā)揮積極作用的時代背景下，釋放數(shù)據(jù)要素價值、促進(jìn)數(shù)據(jù)流通融合、全面推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系的內(nèi)在要求。2022年12月出臺的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》為數(shù)據(jù)治理的優(yōu)化提供了政策支撐。優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理，應(yīng)當(dāng)不斷完善體制機(jī)制，合理開展數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)流通，消除數(shù)字鴻溝，規(guī)制無序競爭，推動營銷的精準(zhǔn)化、風(fēng)控的精確化和業(yè)務(wù)經(jīng)營的精細(xì)化，實現(xiàn)制度供給效能的充分發(fā)揮，在全面提升金融機(jī)構(gòu)核心數(shù)字化能力的基礎(chǔ)上深化金融供給側(cè)改革，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，保障金融穩(wěn)定，以金融高質(zhì)量發(fā)展推進(jìn)中國式現(xiàn)代化。

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（本文系2021年度國家社科基金重大項目“民事司法程序現(xiàn)代化問題研究”﹝項目批準(zhǔn)號：21&ZD205﹞的階段性研究成果）

（作者單位：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心）

責(zé)任編輯：董 治

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