數(shù)字普惠金融減緩相對貧困機(jī)制研究

文/肖東栩 （河南大學(xué)）

據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前，我國農(nóng)村地區(qū)的相對貧困比例已達(dá)19%，其中的相對貧困人數(shù)已超過1．1億。特別是當(dāng)前許多國家的經(jīng)濟(jì)陷入停滯，導(dǎo)致了相對貧困的加劇。但是，這場危機(jī)也蘊(yùn)含著機(jī)會(huì)：網(wǎng)上金融、非接觸式銀行以及大眾的電子信用都在加速增長，而對普惠金融進(jìn)行數(shù)字化則是一個(gè)新的潮流。在《我國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)2020》的基礎(chǔ)上，我國社科院發(fā)布了一份新的數(shù)據(jù)：2018 年較上年同期增長36%，2019 年較上年同期增長35%，數(shù)字普惠金融在全球范圍內(nèi)已經(jīng)走在了前列。實(shí)際上，普惠金融是實(shí)現(xiàn)脫貧的重要途徑，這一點(diǎn)已經(jīng)得到了學(xué)界的廣泛認(rèn)可，而世行的《全球普惠金融發(fā)展報(bào)告》更是清楚地表明，“普惠金融對降低赤貧具有越來越大的作用”。在鞏固和拓展減貧成果與鄉(xiāng)村振興的有效一致性的意見中，明確指出“加強(qiáng)金融服務(wù)與農(nóng)村基層組織和農(nóng)村基層組織之間的聯(lián)系”。我國央行在其發(fā)布的《關(guān)于在全國范圍內(nèi)深化減貧工作的通知》中，明確指出，要“加大對我國特色產(chǎn)業(yè)的貸款、保險(xiǎn)等支持力度”。因此，在目前的背景下，如何把發(fā)展數(shù)字普惠金融與治理相結(jié)合，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融緩解相對貧困的功能，建立有效的化解相對貧困的長效機(jī)制，已成為亟待解決的重大問題。此，在當(dāng)前我國“相對貧困”的背景下，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，我國眾多學(xué)者已開始研究“數(shù)字普惠金融”的減貧效果，并探討“數(shù)字普惠金融”在減貧中的作用。

一、相關(guān)概念

（一）相對貧困

“絕對貧困”強(qiáng)調(diào)的是人的根本物質(zhì)需要，而“物質(zhì)層次”的貧困只能被認(rèn)為是“物質(zhì)缺乏”。但是，相對貧困只是一個(gè)主觀評價(jià)，貧困是指相對差距水平。相對貧困是一個(gè)比較特殊的概念，它的根本特點(diǎn)是相對的稀缺性和相對的排他性。由此，可以將相對貧困界定為：在一定的社會(huì)生產(chǎn)與生活方式下，依靠個(gè)人或家庭的工作收入或其他合法收入，盡管能夠維持基本的生活，但是卻不能滿足當(dāng)?shù)厍闆r下被認(rèn)為是最基本的其他生活需求。在這一背景下，我國的相對貧困問題面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在具體國情的基礎(chǔ)上，怎樣才能有效地克服相對貧困是目前的重中之重。由于一縣一地都有相對貧困的人，以一個(gè)市為例，有相對貧困的縣；從一省的角度來看，有相對貧困的市；從全國范圍來看，也有相對貧困的省份，這就造成了從不同的視角來考慮，無論是制定相對貧困標(biāo)準(zhǔn)還是制定相對貧困問題的解決方案，都要進(jìn)行具體問題的分析，這就要求在全國范圍內(nèi)，各個(gè)地方都要齊頭并進(jìn)、齊心協(xié)力[1]。但不改變的是，要滿足人民對美好生活的渴望，要站在人民的立場上，要把最廣大人民根本利益當(dāng)作出發(fā)點(diǎn)和歸腳點(diǎn)，要立足于社會(huì)主義初級階段的國情，循序漸進(jìn)地把各階段的工作做好。在此過程中，人民需要的各個(gè)層面都體現(xiàn)在了相對貧困的衡量中，所以單靠收入來衡量并不足夠，應(yīng)當(dāng)是一種多維要素的度量方法。在查閱和整理已有相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，在全國范圍內(nèi)開展的相關(guān)研究表明，我國應(yīng)從教育、醫(yī)療、社會(huì)保障、生態(tài)環(huán)境、社會(huì)融合、收入等五個(gè)維度來評價(jià)我國的相對貧困程度。在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用多種統(tǒng)計(jì)手段 （例如變異性系數(shù)等），對各維度的指標(biāo)進(jìn)行權(quán)重，從而更加精確地度量出相對貧困程度。當(dāng)前，我國農(nóng)村相對貧困的測度主要有以下幾個(gè)方面：一是按居民的收入水平，選取居民的中等收入或人均收入的40-60%，或者按居民的某一百分比計(jì)算。如廣東省就是這樣一種方式。二是將基尼系數(shù)選為衡量相對貧困的一個(gè)重要指標(biāo)，但此方法有其不足之處，它的初衷是利用基尼系數(shù)測算出居民的收入差異，然后再進(jìn)行比較，這樣的測算本身就有很大問題，而且，以收入測算的方式也過于簡單。三是建立多維的貧困指數(shù)，常用的是A-F 法，它建立在相對貧困的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的貧困程度，選擇不同的貧困程度，如果一個(gè)人或者一個(gè)家庭的貧困程度低于當(dāng)?shù)氐呢毨С潭?，就?huì)被認(rèn)為該指標(biāo)被剝奪，然后根據(jù)各種貧困程度的不同，綜合各種貧困指標(biāo)的權(quán)重，就會(huì)得到多維的相對貧困指數(shù)。

（二）數(shù)字普惠金融

“數(shù)字普惠金融”包含三個(gè)層面：第一個(gè)含義是“金融”，它是與“供給”“需求”“市場”等經(jīng)濟(jì)學(xué)詞匯相對應(yīng)的一種經(jīng)濟(jì)行為；也可以將金融業(yè)與建筑、教育等產(chǎn)業(yè)并列，成為數(shù)字化普惠金融發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)。第二個(gè)含義就是“普惠”．“普惠+金融”的社會(huì)含義在于，從社會(huì)公正的視角出發(fā)，為諸如農(nóng)民、老年人、學(xué)生、小微企業(yè)等在金融領(lǐng)域中處于弱勢地位的人群，提供更多的機(jī)會(huì)，讓他們通過金融服務(wù)來提高自身的經(jīng)濟(jì)水平，提高他們的生活質(zhì)量[2]。從這一角度來看，“普惠金融”的對象是弱勢群體，其核心目的是“幫助他們獲取資金、實(shí)現(xiàn)脫貧”。第三個(gè)含義是“數(shù)字”，是指普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，而普惠金融與數(shù)字化的融合，則成為普惠金融與時(shí)代特點(diǎn)相融合的一個(gè)重要課題。當(dāng)前，國內(nèi)外學(xué)者在構(gòu)建“數(shù)字普惠”指標(biāo)時(shí)，主要以北大“數(shù)字普惠”為研究對象，依據(jù)“綜合、均衡、可比性、連續(xù)性、可操作性”的原則，從“覆蓋范圍”“應(yīng)用深度”和“數(shù)字支撐”三個(gè)方面，建立“數(shù)字普惠”的評價(jià)指標(biāo)體系。三個(gè)維度共包括9 個(gè)次要維度、24 個(gè)具體指標(biāo)，能夠全面、全面地測度數(shù)字普惠金融，并能真實(shí)地反映其發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

（三）傳統(tǒng)普惠金融與數(shù)字普惠金融關(guān)系

就定義層面而言，GPFI 稱數(shù)字化普惠金融是所有利用數(shù)字化金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的行為。也就是說，數(shù)字化普惠金融的根本還是普惠金融。二者區(qū)別的關(guān)鍵在于，利用數(shù)字化技術(shù)來改善普惠性的金融融合狀況。從實(shí)際發(fā)展而言中，數(shù)字化的普惠金融在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)普惠金融的缺陷，突破了傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的瓶頸，豐富了普惠金融的內(nèi)容和形態(tài)。大數(shù)據(jù)和人工智能等數(shù)字化技術(shù)，對普惠金融的發(fā)展也起到了巨大的促進(jìn)作用。實(shí)證分析表明，數(shù)字化普惠金融使普惠金融的服務(wù)范圍與深度得到拓展，普惠金融實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步式的發(fā)展。數(shù)字普惠金融的發(fā)展與地方傳統(tǒng)金融的發(fā)展存在著某種內(nèi)在的關(guān)聯(lián)，二者之間存在著互補(bǔ)和相互促進(jìn)的關(guān)系。同時(shí)，也有一些研究認(rèn)為，數(shù)字普惠金融會(huì)在競爭機(jī)制中“擠出”傳統(tǒng)普惠金融，從而對其發(fā)展將產(chǎn)生不利影響。

二、數(shù)字普惠金融減緩相對貧困理論分析

（一）數(shù)字化普惠金融在相對貧困方面的直接效應(yīng)

傳統(tǒng)金融業(yè)普遍存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，在這一現(xiàn)象中，高質(zhì)量的商品與服務(wù)更多地傾向于高質(zhì)量的消費(fèi)者，而那些資金規(guī)模小、價(jià)格高、或完全不受歡迎的“長尾人群”，卻常常被市場所忽略[3]。而數(shù)字普惠金融的興起，為這個(gè)問題提供了一個(gè)很好的解決方案，它通過對銀行存款和信貸服務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新，并通過對金融機(jī)構(gòu)存款和信貸服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，使金融機(jī)構(gòu)能夠更好地融合在一起，有效地解決了金融機(jī)構(gòu)貸款成本高、貸款速度慢、覆蓋面小等問題，使長尾貧困人群能夠更多的獲得銀行貸款，并通過大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)，為長尾貧困人群提供更多的資金支持，從而降低金融交易成本?？傮w而言，數(shù)字普惠金融能夠提升金融服務(wù)的可得性，降低金融交易費(fèi)用，讓長尾人群、弱勢群體能夠更容易地獲取金融服務(wù)，讓他們享受到更多的數(shù)字紅利，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對相對貧困的有效緩解。

（二）數(shù)字普惠金融對相對貧困的間接作用

數(shù)字化普惠金融可以通過增加居民的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)能力來減輕相對貧困。數(shù)字普惠金融為窮人提供了便利，為他們提供了更多的融資渠道，也為他們的創(chuàng)業(yè)提供了資本，同時(shí)，科技進(jìn)步也給他們帶來了很多新的機(jī)遇，讓他們在新的行業(yè)中，甚至是在傳統(tǒng)行業(yè)中，都能找到新的發(fā)展方向。另外，移動(dòng)支付覆蓋范圍廣，使得商家、用戶與用戶、用戶與零售企業(yè)等進(jìn)行交易更為方便，同時(shí)，大量的信息也得到了充分的分享，使得企業(yè)能夠迅速占領(lǐng)市場。貧困居民在獲得資金、信息和技術(shù)的同時(shí)，他們的創(chuàng)業(yè)成功率也會(huì)更高，從而提高了居民的收入，減輕了相對貧困。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，人們要通過擔(dān)保、抵押或者高信譽(yù)才能得到貸款，這是由于在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，很難獲得個(gè)人的信用記錄，獲取資料的費(fèi)用很高，所以，在向一般的公眾借款時(shí)，需要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，因此，人們的借款成本也比較高。然而，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，數(shù)字普惠金融可以將過去交易中積累起來的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和處理，進(jìn)而生成用戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，這將極大地降低金融機(jī)構(gòu)的信息獲取成本，并有效地緩解信息不對稱問題。所以，金融機(jī)構(gòu)對居民獲得貸款所需要的抵押擔(dān)保品進(jìn)行了放寬，使得居民向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借款需求不再被抵押品的價(jià)值和擔(dān)保方式所限制，從而可以有效地緩解信用約束，增加居民的收入，進(jìn)而降低了相對貧困。另外一個(gè)增加相對貧困差異的可能是人們由于事故或者疾病而變得貧困[4]。在以前，人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還很欠缺，而現(xiàn)在，“數(shù)字普惠金融”為人們在網(wǎng)絡(luò)上買到了保險(xiǎn)，并且將市場上可以買到的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都集中到了一起，讓人們能夠更好地了解到社會(huì)保障之外的保險(xiǎn)，從而增強(qiáng)了人們在面對意外和疾病時(shí)抵抗力。而數(shù)字化金融能夠提升高品質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保率，提升了居民在遭遇意外、大病等情況下的風(fēng)險(xiǎn)承受力，進(jìn)而降低了資產(chǎn)損失困與相對貧困。

三、數(shù)字普惠金融減緩相對貧困機(jī)制的分析

（一）我國城鄉(xiāng)收入差異在數(shù)字化普惠金融中的趨同機(jī)理

從“降門檻”的角度來看，數(shù)字化技術(shù)的引入從三個(gè)層面上降低了金融服務(wù)的費(fèi)用，進(jìn)而降低了相對貧困人群獲取金融服務(wù)的門檻，提高了其可獲取性。

一是數(shù)字化的普惠金融無須實(shí)體銀行，只需網(wǎng)絡(luò)即可實(shí)現(xiàn)，從而減少了銀行的經(jīng)營費(fèi)用。二是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)，使企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)流程得到了進(jìn)一步優(yōu)化，從而大大減少了企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)。三是通過數(shù)字化的手段，可以精確地刻畫出金融消費(fèi)者的特征，從而減少了搜索的費(fèi)用。在減輕金融排斥影響方面，首先，以受到金融排斥的貧困群體為主要服務(wù)對象，為他們提供信貸支持，促進(jìn)他們就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，從而提高他們的增收和創(chuàng)收能力。其次，在普惠金融中，基于經(jīng)濟(jì)可承受的經(jīng)濟(jì)成本，數(shù)字普惠金融能夠?yàn)樨毨丝谔峁└嗟馁Y金，從而更好地支撐他們的長期消費(fèi)與投資，這對于改善金融資源的分配，促進(jìn)貧困人口的增收，減少城鄉(xiāng)之間的收入差距具有重要意義。

（二）我國城鄉(xiāng)之間的消費(fèi)差異在數(shù)字化普惠金融中的趨同機(jī)理

首先，在向農(nóng)民提供低門檻、高效便捷的投資和理財(cái)服務(wù)的同時(shí)，數(shù)字普惠金融有助于提高農(nóng)民的投資收入，提高農(nóng)民的消費(fèi)能力。同時(shí)，對農(nóng)村工業(yè)進(jìn)行貸款，提高農(nóng)民的工資和經(jīng)營收入，從而提高他們的消費(fèi)能力。其次，在保障消費(fèi)者權(quán)益的途徑上，一方面，數(shù)字化技術(shù)能夠使銀行向那些本來就處在金融服務(wù)邊緣地帶的貧困農(nóng)民提供消費(fèi)信用，提高其消費(fèi)水平。而網(wǎng)上商業(yè)保險(xiǎn)，則打破了傳統(tǒng)的有形銷售網(wǎng)絡(luò)的限制，農(nóng)民可以利用軟件來購買商業(yè)保險(xiǎn)，從而提高了他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這對穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期、增加消費(fèi)需求起到了很好的作用。最后，在消費(fèi)支付方式方面，電子支付的應(yīng)用與推廣，使得邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶能夠擺脫距離與交通基礎(chǔ)設(shè)施的制約，從而節(jié)約了支付的時(shí)間與費(fèi)用。同時(shí)，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，農(nóng)民能夠通過手機(jī)支付等方式進(jìn)行網(wǎng)上購物，降低了區(qū)域內(nèi)對消費(fèi)支付的制約，促進(jìn)了農(nóng)民的消費(fèi)需求[5]。

（三）數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)醫(yī)療差距的趨同機(jī)理

一方面，通過對鄉(xiāng)村行業(yè)的扶持，數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善，從而有效改善鄉(xiāng)村衛(wèi)生的狀況與質(zhì)量。另一方面，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長將會(huì)導(dǎo)致財(cái)政收入的提高，因此，政府可以利用轉(zhuǎn)移支付的方式，來提高在民生領(lǐng)域的支出，讓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)、公共服務(wù)的建設(shè)速度加快，從而提高農(nóng)村貧困人群的社會(huì)福利，讓農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療貧困得到緩解，進(jìn)而減少城鄉(xiāng)之間的醫(yī)療水平差異。

四、結(jié)束語

總之，數(shù)字普惠金融借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可以有效地減少因信息不對稱而產(chǎn)生的消極選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。這為發(fā)展數(shù)字化普惠金融提供了新機(jī)遇。

鑒于傳統(tǒng)普惠和數(shù)字普惠的協(xié)同發(fā)展具有明顯的減貧效應(yīng)，而數(shù)字普惠的協(xié)同發(fā)展又具有明顯的減貧效應(yīng)，因此，為了更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融減緩相對貧困機(jī)制的構(gòu)建，應(yīng)以提高普惠金融的服務(wù)水平為前提，促進(jìn)數(shù)字化普惠金融發(fā)展；結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，推進(jìn)“普惠”的數(shù)字化發(fā)展，并在當(dāng)?shù)赝菩小暗貐^(qū)化”的發(fā)展策略，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提高金融服務(wù)的地域滲透率。