基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理的策略研究

蔡昱嘉

摘要：信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重點業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行發(fā)展的重點。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，商業(yè)銀行信貸管理應(yīng)積極做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢做好商業(yè)銀行信貸管理已成為商業(yè)銀行人員近年來思考和研究的重點。文章利用文獻研究法，從用戶體驗、評分模型、營銷效果三方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問題，以問題為導(dǎo)向針對性提出優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；信貸管理

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)的不斷融合，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為新時代商業(yè)銀行發(fā)展研究的必經(jīng)之路。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的“重中之重”，如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢突破自身發(fā)展局限已是商業(yè)銀行工作人員研究和思考的重點。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競爭愈演愈烈，部分商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)板塊無法借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，導(dǎo)致出現(xiàn)用戶體驗有待完善、評分模型精準度不高、營銷效果缺乏理想等問題，全文將以此類問題為導(dǎo)向提出優(yōu)化對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，國內(nèi)眾多商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)板塊走上互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型道路，然而隨著市場競爭日益激烈，如何做好特色化、針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行人員思考的重點?，F(xiàn)階段，部分商業(yè)銀行受到數(shù)據(jù)能力應(yīng)用有限、客戶風(fēng)險識別不足、多頭授信情況嚴重等原因影響，信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)發(fā)展止步不前的情況。

（一）數(shù)據(jù)應(yīng)用能力不足，用戶體驗有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，國內(nèi)眾多商業(yè)銀行希望搶占客源，積極站在客戶服務(wù)角度為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，例如在信貸業(yè)務(wù)中從產(chǎn)品設(shè)計、放款流程、還款操作等均將客戶的操作體驗納入到優(yōu)化設(shè)計中，但是目前仍在面簽、查詢征信、授信審批方面出現(xiàn)審批通過率低、審批額度與客戶期望不匹配等影響用戶體驗的問題。從審批通過率低而言，大部分商業(yè)銀行對貸款的不良率要求較高，如客戶在一年內(nèi)多次發(fā)生貸款逾期未還、信用卡額度使用過高、征信查詢次數(shù)過多等情況均會影響客戶信貸審批；從審批額度與客戶期望不匹配而言，現(xiàn)階段部分商業(yè)銀行在對客戶的信貸審批額度主要以人民銀行征信中心和數(shù)據(jù)征信報告為決策依據(jù)，銀行在未調(diào)查客戶的信貸情況下無法給出精確的貸款額度，若客戶征信符合信貸標(biāo)準，那么進行下一步流程，若不符合則降低貸款額度。而導(dǎo)致此類問題出現(xiàn)的原因包含以下兩點：第一，客戶信息完整度不足；第二，數(shù)據(jù)挖掘及分析力度不足。從第一點而言，銀行對客戶的流水變動、理財資產(chǎn)變化、貸款還款連續(xù)性等情況掌握不足；從第二點而言，部分銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)雖發(fā)展時間較長，但是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)仍有一定差距，分行、支行沒有專職的數(shù)據(jù)分析師，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析無法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

（二）客戶風(fēng)險識別不足，評分模型精準度不高

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，國內(nèi)諸多商業(yè)銀行對現(xiàn)代業(yè)務(wù)板塊進行調(diào)整，但是最終取得的效果卻不盡如人意，例如出現(xiàn)部分有強烈信貸欲望的客戶受到個體因素限制無法申請到理想額度的情況，這類問題在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中可被稱為評分模型精準度不高的問題。商業(yè)銀行面對客戶的信貸申請，無法通過評分模型對客戶的資產(chǎn)實力、還款能力、風(fēng)險等級進行分析，例如，同樣為3000元/月收入的客戶，公務(wù)員、事業(yè)單位的人員與自由職業(yè)的人員在還款能力上的風(fēng)險系數(shù)有所不同。然而在此類風(fēng)險因素的分析過程中，部分商業(yè)銀行僅是機械性地通過客戶的月收入、資產(chǎn)實力進行分析，無法對背后的風(fēng)險因素進行分析，所以總體準確不高，無法為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)客戶分析提供精準的數(shù)據(jù)支撐。

而導(dǎo)致此類問題出現(xiàn)的主要原因是銀行對客戶風(fēng)險識別不足。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)辦理需要客戶、經(jīng)理完成雙人面簽流程，欺詐風(fēng)險系數(shù)較小。然而在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中，由于客戶經(jīng)理與客戶無須見面，所以客戶風(fēng)險只能依靠專家經(jīng)驗，通過人工方式進行識別，然而此種方式存在一定局限性，例如對欺詐行為進行全面覆蓋則會出現(xiàn)誤報率較高的問題，降低客戶通過率。

（三）崗位空缺素質(zhì)待提升，營銷效果缺乏理想

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)營銷模式應(yīng)當(dāng)積極向互聯(lián)網(wǎng)金融進行轉(zhuǎn)型，然而現(xiàn)階段仍有部分商業(yè)銀行仍然按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營銷模式，按照“總行→分行→支行”的層級下達業(yè)務(wù)指標(biāo)，考核銀行業(yè)務(wù)完成進度。此種營銷模式受到信貸業(yè)務(wù)的特殊性，客戶數(shù)量龐大的同時加之稍顯幼稚的客戶體驗，導(dǎo)致營銷效果不盡如人意。從商業(yè)銀行總行而言，總行負責(zé)對整個銀行體系信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)具有專業(yè)的營銷策略設(shè)計人員、宣傳推廣人員；分行、支行則以總行指示為依托開展業(yè)務(wù)實踐，細化營銷職能。然而由于部分商業(yè)銀行總行信貸業(yè)務(wù)負責(zé)團隊匱乏，營銷策略設(shè)計尚待完善，而分行、支行部分人員在多次營銷不成功的經(jīng)歷打擊之下極易喪失信貸業(yè)務(wù)推廣熱情，降低營銷效果。

而導(dǎo)致此類問題出現(xiàn)的主要原因是部分銀行缺乏對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計團隊，未能從上級營銷策劃，到中級營銷統(tǒng)籌，到基層營銷實施缺乏完善的崗位設(shè)置。同時，部分商業(yè)銀行分行、支行人員素質(zhì)有待提高，缺乏對信貸業(yè)務(wù)營銷的積極性和抗壓能力，導(dǎo)致營銷效果不盡如人意。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理優(yōu)化對策

根據(jù)上述所出現(xiàn)的問題，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的原因包含信貸服務(wù)、評分模型、營銷推廣三板塊?；诖?，為了緩解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問題，建議從上述三方面原因出發(fā)，針對性地進行優(yōu)化完善。

（一）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，提升客戶滿意度

在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，國內(nèi)各大商業(yè)銀行競爭日益激烈，如何走好特色化道路，開展精準化、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)已成為商業(yè)銀行思考的重點?；诖耍ㄗh商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下可從以下兩方面優(yōu)化改進。

1. 簡化服務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大部分商業(yè)銀行針對信貸業(yè)務(wù)設(shè)計出獨有的貸款流程，例如，針對消費貸款，客戶可直接通過手機銀行APP點擊貸款申請，并依序完成個人信息、貸款類型等內(nèi)容的填寫，進而完成消費貸款申請；而針對企業(yè)貸款，則要求客戶通過電話、電子郵件等方式向銀行遞交申請，銀行接收到信貸申請后通過計算機自動化和大數(shù)據(jù)處理完成客戶信貸審批。然而由于互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展速度較快，信貸額度、信貸政策等調(diào)整頻率較高，所以銀行后臺審批速度無法保證?；诖耍y行應(yīng)當(dāng)針對信貸業(yè)務(wù)類型優(yōu)化服務(wù)流程，例如針對消費貸款，銀行首先可將貸款功能放在手機銀行APP首頁醒目處，同時縮減客戶信息申報內(nèi)容，以選擇項的形式讓客戶錄入信息，進而提高客戶信息填寫效率，間接提高審批效率；而對企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，銀行則需要實時跟進變化的信貸政策、信貸額度，更新系統(tǒng)內(nèi)部客戶信息，建立完善的信用評級體系，同時密切關(guān)注客戶內(nèi)外部環(huán)境變化，并以票據(jù)的方式錄入系統(tǒng)，保證能夠及時調(diào)出客戶信息，從而提高審批效率。

2. 提高審批通過率

過低的審批通過率極易影響客戶的體驗，而過高的審批通過率則極易增加商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款逾期率。而針對上述審批通過率的問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極從以下兩方面入手優(yōu)化：第一，強化風(fēng)險政策部門溝通；第二，提高客戶準入要求。從第一點而言，在風(fēng)險可控的前提下，將部分非核心拒貸規(guī)則調(diào)整為審慎評估因子，例如，降低“征信查詢次數(shù)過多”這一因素；就第二點而言，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)需要為貸款的資產(chǎn)質(zhì)量負責(zé)，所以為了減少不符合條件客戶的盲目申請，銀行需要提高客戶準入門檻。同時針對不同月收入、月還款額度的客戶發(fā)放不同標(biāo)準的貸款額度，以互聯(lián)網(wǎng)快消貸款業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行可建立《互聯(lián)網(wǎng)快消貸款額度對應(yīng)標(biāo)準》（如表1所示）。此種措施能夠?qū)⒕苜J率較高的客戶“擋在門外”，降低客戶對貸款額度的預(yù)期，同時為降低銀行貸款逾期率做好保障。

（二）提高評分模型精準度，做好客戶風(fēng)險識別

針對現(xiàn)階段對客戶信用評估停留于主觀判斷這一層面的客戶風(fēng)險識別問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從提高數(shù)據(jù)分析能力、提高反欺詐能力兩方面出發(fā)提高評分模型精準度，做好客戶風(fēng)險識別功能。

1. 提高數(shù)據(jù)分析能力

為了有效提高商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，銀行應(yīng)當(dāng)針對客戶風(fēng)險識別建立客戶信用風(fēng)險評估模型。在該模型當(dāng)中，銀行首先需要建立《風(fēng)險可能性排序和標(biāo)準》《風(fēng)險可能性產(chǎn)生的影響排序和標(biāo)準》，例如在《風(fēng)險可能性排序和標(biāo)準》中將客戶風(fēng)險可能性劃分為高風(fēng)險、較高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險、較低風(fēng)險五大層級，而對應(yīng)的風(fēng)險情況發(fā)生則是多數(shù)情況發(fā)生、多數(shù)情況可能發(fā)生、可能發(fā)生、多數(shù)情況可能不發(fā)生、多數(shù)情況不發(fā)生。而在《風(fēng)險可能性產(chǎn)生的影響排序和標(biāo)準》，銀行可將客戶風(fēng)險行為發(fā)生可能性劃分為輕微、較輕、中等、較重、非常嚴重五大層級，對應(yīng)的銀行承擔(dān)風(fēng)險后果為無傷害低損失、輕傷害小損失、中傷害中損失、較大傷害較大損失、大傷害重損失；隨后，在前期客戶調(diào)查工作中，將客戶的理想貸款金額、基本信息等納入到模型當(dāng)中；緊接著，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)跟蹤技術(shù)等按照對客戶的風(fēng)險系數(shù)進行等級劃分；繼而，基于標(biāo)準與互聯(lián)網(wǎng)消費貸款類型做好貸前調(diào)查，例如針對快消類貸款則放寬資質(zhì)審核。針對大額個貸業(yè)務(wù)，則要求客戶經(jīng)理與客戶進行面簽，做好面談、實地調(diào)查、電話核實等貸前調(diào)查工作；最后，在銀行內(nèi)建立“航標(biāo)查詢”系統(tǒng)，實時跟進客戶的資產(chǎn)變更、司法輿情等情況，做好個人資質(zhì)的實時跟進。

2. 提高反欺詐能力

反欺詐能力是幫助銀行抵御風(fēng)險的必備能力，基于此，建議商業(yè)銀行從提高反欺詐能力入手，采用多種方式防范網(wǎng)絡(luò)欺詐。首先，銀行可利用黑名單、灰名單系統(tǒng)初步識別客戶風(fēng)險。黑名單客戶主要是催收成功率低于30%的客戶，灰名單客戶主要是逾期少于三個月或尚未達到黑名單“入單”標(biāo)準的客戶；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用好通信設(shè)備識別欺詐，通過IP定位等功能驗證客戶信貸申請遞交的生活地、工作地等位置信息是否準確，同時根據(jù)手機軟件定位系統(tǒng)識別多頭借貸風(fēng)險，若出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸、以貸還息等客戶，則可將其備注為高風(fēng)險客戶。

（三）注重多場景營銷推廣，提升業(yè)務(wù)營銷效率

營銷效率是考察商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵因素。針對現(xiàn)階段所出現(xiàn)的商業(yè)銀行營銷效率較差的問題，建議可從完善營銷團隊組織、注重多場景營銷推廣入手提高業(yè)務(wù)營銷效率。

1. 完善營銷團隊組織

“人”是互聯(lián)網(wǎng)時代背景下信貸業(yè)務(wù)開展的前提與保障。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性特征以及信貸業(yè)務(wù)的營銷性特征，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)現(xiàn)狀完善營銷團隊。首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立總行—分行—支行“金字塔式”營銷管理團隊，總行營銷管理隊伍需要分設(shè)營銷策劃、營銷管理、營銷統(tǒng)籌、營銷推廣等崗位，做好商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)板塊營銷上層管理工作。分行和支行則需要依照在編人員數(shù)量開設(shè)營銷管理、營銷實施等崗位，并落實專人專崗的崗位原則開展工作。同時分行、支行營銷工作直接向總行營銷管理團隊匯報，開展縱向管理模式；其次，從技術(shù)層面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善技術(shù)性崗位，完善研發(fā)類、用戶研究及產(chǎn)品設(shè)計類、信息科技類崗位，并且不同崗位積極下到分行、支行開展技術(shù)性培訓(xùn)工作，提高基層人員的業(yè)務(wù)能力。

2. 注重多場景營銷推廣

多場景營銷是實現(xiàn)全面覆蓋商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)之路。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)聚焦客戶類型開展多元消費場景營銷、移動端營銷。從開展多元消費場景營銷而言，可將不同貸款產(chǎn)品與客戶的消費場景進行匹配，從而提高營銷轉(zhuǎn)化率。例如客戶在快消過程中，可將支付第一選項修改為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，在給予客戶多元購物選擇的同時給予客戶完美的購物體驗；從開展移動端營銷而言，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實現(xiàn)精準畫像、精準營銷，例如根據(jù)客戶消費年報為其匹配對應(yīng)的產(chǎn)品。例如部分客戶消費年報中占比較大的是“購物”，則可為其匹配“隨心貸”“E秒貸”等貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)快速貸款，滿足客戶購物需求。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)的融合為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)指引了新的發(fā)展方向，而如何借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢突破商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及管理局限已成為思考的重點。全文利用文獻研究法等方法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所出現(xiàn)的用戶體驗有待完善、評分模型精準度不高、營銷效果缺乏理想等問題，針對性提出優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，提升客戶滿意度、提高評分模型精準度，做好客戶風(fēng)險識別、注重多場景營銷推廣，提升業(yè)務(wù)營銷效率三點策略建議，以期為廣大商業(yè)銀行工作人員提供思路借鑒。

參考文獻：

[1]薛可楨，湯琪，朱鑫雨.大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控研究[J].中國商論，2023（04）：106-108.

[2]楊偉鋒.昆侖銀行信貸審批機制創(chuàng)新與實踐[J].合作經(jīng)濟與科技，2023（05）：76-77.

[3]譚志娟.1月信貸迎來“開門紅”? 企業(yè)融資需求大幅提升[N].中國經(jīng)營報，2023-02-20（A02）.

[4]黃威棟，張偉，王碩.金融供給側(cè)改革下金融資源錯配緩解對銀行信貸的影響——兼論數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)節(jié)效應(yīng)[J].管理現(xiàn)代化，2023（01）：47-53.

[5]崔睿雯，陳文浩，劉夢娜.房價波動對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響——基于面板數(shù)據(jù)的研究[J].河北企業(yè)，2023（02）：11-15.

[6]田懿.數(shù)字經(jīng)濟時代我國體育產(chǎn)業(yè)投融資體制的革新路徑[C].第七屆中國體能訓(xùn)練科學(xué)大會論文集，2022：1684-1693.

[7]金庫瑩，郭瑩.基于Stacking算法的不平衡銀行信貸數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)測方法[C].第十九屆沈陽科學(xué)學(xué)術(shù)年會論文集，2022：399-403.

[8]趙南岳.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險剖析[J].中國銀行業(yè)，2021（09）：62-64.

[9]徐軻，謝長青.融資約束與出口產(chǎn)品質(zhì)量升級[C].開放合作 命運與共論文集（上），2020：143-150.

（作者單位：中國建設(shè)銀行上海市分行）