我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

張乙容

摘? ?要：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速健康發(fā)展，各類大型建筑工程涌現(xiàn)，從居民樓建筑到機(jī)場(chǎng)、高鐵建設(shè)，建筑物的主體結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜精密，使得項(xiàng)目的前期工程投資量加大、建設(shè)周期加長(zhǎng)?，F(xiàn)代社會(huì)對(duì)工程建設(shè)的安全可靠性要求越來(lái)越高。工程項(xiàng)目的各個(gè)階段都有各種各樣的安全風(fēng)險(xiǎn)，為了確保工程項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并使得參與各方獲得各自應(yīng)有的收益，風(fēng)險(xiǎn)管理?yè)?dān)當(dāng)起十分重要的角色。施工企業(yè)可以在施工之前購(gòu)買建筑工程一切險(xiǎn)，將施工中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以及購(gòu)買建工團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，給施工人員提供安全保障。在當(dāng)前建筑市場(chǎng)還不很規(guī)范、機(jī)制還不完善的背景下，如何提高抵御建筑工程風(fēng)險(xiǎn)的能力就顯得十分緊迫。

關(guān)鍵詞：建筑工程；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；建筑工程保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F842.6? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2023）10-0099-03

一、建筑工程保險(xiǎn)概念及作用

（一）建筑工程風(fēng)險(xiǎn)

建筑工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是指整個(gè)施工建設(shè)周期中對(duì)工程的建設(shè)有威脅的一系列風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。施工過(guò)程中很多因素都可以導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，比如自然環(huán)境、施工材料和施工技術(shù)以及施工設(shè)備、施工項(xiàng)目各參與方的工程風(fēng)險(xiǎn)管理水平、有關(guān)部門監(jiān)管力度等。建設(shè)過(guò)程中不確定性因素時(shí)刻存在，不僅有可能影響工程進(jìn)度，還會(huì)對(duì)生態(tài)環(huán)境造成影響。

（二）建筑工程保險(xiǎn)

建筑工程保險(xiǎn)主要承保室外工程建筑。建工險(xiǎn)的保障范圍主要概括為兩方面：一方面是風(fēng)險(xiǎn)意外損失，包括暴雨、地震、洪水等自然災(zāi)害造成的建筑物及施工材料的損失，還有火災(zāi)、爆炸、高空墜物等不可預(yù)料的意外事件對(duì)建筑物造成的財(cái)產(chǎn)損失。另一方面是職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如盜竊、技術(shù)、管理及施工人員的過(guò)失或故意行為而造成的慘重后果及損失。

（三）建筑工程保險(xiǎn)作用

1.防范、補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)

建筑工程保險(xiǎn)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。建工險(xiǎn)將保險(xiǎn)公司與工程建設(shè)聯(lián)系起來(lái)，以商業(yè)利益為出發(fā)點(diǎn)，為減輕或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的環(huán)境以及施工條件進(jìn)行考察，必須對(duì)工程建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)、施工過(guò)程和施工設(shè)備進(jìn)行合理的監(jiān)督和管理，對(duì)被保險(xiǎn)工程項(xiàng)目、投保單位的資質(zhì)、信譽(yù)、能力和質(zhì)量進(jìn)行綜合全方位的考慮和審查，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力

建筑工程保險(xiǎn)可以提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。一方面，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)會(huì)對(duì)投保的工程項(xiàng)目以及投保單位進(jìn)行嚴(yán)格的審核考察，對(duì)工程自然地理基礎(chǔ)非常惡劣、保額巨大，而且施工質(zhì)量差、信譽(yù)低的投保單位選擇不予承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)。另一方面，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后給予被保險(xiǎn)施工單位經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使施工單位可以用賠償金繼續(xù)施工，從而減輕被保險(xiǎn)單位的經(jīng)濟(jì)損失，增強(qiáng)被保險(xiǎn)單位抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保企業(yè)可以在遭受風(fēng)險(xiǎn)重創(chuàng)后繼續(xù)施工，促進(jìn)企業(yè)和國(guó)家的發(fā)展。

3.推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步

建筑工程保險(xiǎn)一定程度上推動(dòng)了技術(shù)革新和技術(shù)進(jìn)步。一方面，保險(xiǎn)可以降低施工單位對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂程度。施工人員可以集中全部精力施工，創(chuàng)新性地采用新技術(shù)、新方法，而對(duì)創(chuàng)新失敗的結(jié)果以及損失不是特別的擔(dān)憂。另一方面，保險(xiǎn)公司也是技術(shù)創(chuàng)新的參與方和贊助方，各大保險(xiǎn)公司都投入大量的人力物力，推廣新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、研究新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、厘定新型保險(xiǎn)費(fèi)率、擬定新的保險(xiǎn)條款。

二、我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)發(fā)展中的不足

（一）我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)發(fā)展緩慢

1.風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后

在實(shí)際工程中，為了追求利潤(rùn)、節(jié)約保費(fèi)、降低成本、提高獲利，建筑施工企業(yè)只投保國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定的保險(xiǎn)，甚至選擇不投保，有僥幸心理并將風(fēng)險(xiǎn)自留。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，投保人不認(rèn)真分析項(xiàng)目的特點(diǎn)，不仔細(xì)審查施工的安全狀況和周邊地理環(huán)境特點(diǎn)，因此不能有效地有針對(duì)性地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保額，不能使工程獲得最大范圍的安全保障。

2.市場(chǎng)發(fā)展緩慢

目前建筑工程項(xiàng)目的投保率很低，主要原因是大多數(shù)城市只強(qiáng)制要求投保建工團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，其他類型的保險(xiǎn)都是自愿投保的。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講保險(xiǎn)要遵循大數(shù)法則。在建筑行業(yè)市場(chǎng)建工險(xiǎn)投保熱情較低、投保數(shù)據(jù)較少的情況下，保險(xiǎn)公司沒有足夠大的承保面，也沒有大量的數(shù)據(jù)依據(jù)。因此，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率以及工作開展方面都存在缺陷，在沒有成熟經(jīng)驗(yàn)的前提下，建筑工程保險(xiǎn)更加難以發(fā)展。

（二）相關(guān)制度不完善

首先，雖然我國(guó)頒布了《保險(xiǎn)法》，強(qiáng)制規(guī)定了對(duì)意外傷害險(xiǎn)的要求，使得工程保險(xiǎn)的應(yīng)用有法律可依，但是，《保險(xiǎn)法》只是一個(gè)籠統(tǒng)的約束，對(duì)具體的工程項(xiàng)目沒有針對(duì)性的規(guī)定，因此在實(shí)施中可能有更多的分歧和麻煩。另外，該法律也是只對(duì)建工團(tuán)體意外傷害進(jìn)行了強(qiáng)制規(guī)定，而沒有規(guī)定其他險(xiǎn)種，這就使得很多優(yōu)秀的險(xiǎn)種得不到推廣和發(fā)展，因此該保險(xiǎn)市場(chǎng)也就不能像車險(xiǎn)那樣發(fā)展。

其次，由于保險(xiǎn)公司必須基于大數(shù)法則原理，而建工險(xiǎn)不像車險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種一樣有大量的數(shù)據(jù)和案例，因而無(wú)法合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，沒有較為成熟的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)和完備的運(yùn)行機(jī)制，在承保過(guò)程中可能會(huì)存在很多漏洞和不足。法律及相關(guān)政策也沒有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定和約束，如規(guī)定保險(xiǎn)公司定期去施工現(xiàn)場(chǎng)考察，監(jiān)督其對(duì)建筑工程風(fēng)險(xiǎn)的承保過(guò)程和建筑工程保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制。

（三）缺乏精算師

精算師一般常見于壽險(xiǎn)，他們比較擅長(zhǎng)計(jì)算人類的生命指數(shù)、發(fā)病年齡、發(fā)病概率等一系列指標(biāo)，從而更合理地厘定費(fèi)率，既使保險(xiǎn)公司獲得可觀的收益，又使投保人得到相應(yīng)的保障，因此，精算師對(duì)保險(xiǎn)交易雙方都起到了非常重要的作用。但是，由于工程類的保險(xiǎn)發(fā)展較緩慢，保費(fèi)收入也比較低，相關(guān)專業(yè)知識(shí)又比較復(fù)雜，背景知識(shí)涉及的交叉學(xué)科也非常多，相比壽險(xiǎn)精算師，工程險(xiǎn)對(duì)精算師要求更高，工作環(huán)境也不固定，厘定難度也更大，因此工程保險(xiǎn)精算師極為稀缺。

三、我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策建議

（一）建筑施工企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

1.企業(yè)對(duì)自己管理需更加嚴(yán)格

面對(duì)投資額巨大、建設(shè)量巨大、影響力巨大的工程項(xiàng)目，建筑企業(yè)要對(duì)自己的工程、自己的施工人員、自己的企業(yè)負(fù)責(zé)任，對(duì)自己的企業(yè)活動(dòng)、業(yè)務(wù)管理要更加合理、嚴(yán)格。施工企業(yè)必須重視和加強(qiáng)對(duì)施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理，仔細(xì)閱讀研究文件內(nèi)容需要，尤其要注意投標(biāo)人須知，搞清楚設(shè)計(jì)圖紙、工程清單、質(zhì)量水平要求、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等，以防發(fā)生危險(xiǎn)以及建成“豆腐渣”工程。另外，公司還要定期到施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查，組織安全管理總結(jié)會(huì)，實(shí)行全員管理，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

2.企業(yè)應(yīng)重視保險(xiǎn)作用

企業(yè)不應(yīng)該把保險(xiǎn)當(dāng)做“負(fù)擔(dān)”或“應(yīng)付性程序”，相反，應(yīng)該充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，從而合理有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)應(yīng)以自身安全、利益為出發(fā)點(diǎn)，綜合考慮、權(quán)衡、估算建筑工程項(xiàng)目所有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率、風(fēng)險(xiǎn)損失后果，通過(guò)險(xiǎn)種合理選擇和搭配，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的巨大損失。最重要的是，企業(yè)應(yīng)當(dāng)選擇適合投保工程的保險(xiǎn)，而非選擇費(fèi)率最低的保險(xiǎn)，以此來(lái)降低成本獲利。企業(yè)要甄別好適合投保工程的險(xiǎn)種，盡量選擇實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司去承保，仔細(xì)研究投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款除外責(zé)任，認(rèn)真嚴(yán)格履行自己應(yīng)盡的責(zé)任。企業(yè)應(yīng)當(dāng)將建筑工程保險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)化管理的內(nèi)容中，利用標(biāo)準(zhǔn)化體系使得保險(xiǎn)實(shí)施更加完善、更加符合規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人義務(wù)

1.承保前應(yīng)仔細(xì)審查

保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范單位，更要發(fā)揮自己的“看家本領(lǐng)”。保險(xiǎn)公司要提高建筑工程保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，組織專門負(fù)責(zé)建筑工程方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。務(wù)必要提高業(yè)務(wù)員專業(yè)素養(yǎng)，禁止業(yè)務(wù)員與投保單位私自合作，私自對(duì)投保單位進(jìn)行承諾如降低保費(fèi)等。更不能不進(jìn)行深入調(diào)查就來(lái)者不拒地對(duì)任何施工單位和工程進(jìn)行承保，要對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范做到好的引導(dǎo)和建議。保險(xiǎn)公司在承保前應(yīng)對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地考察，進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)現(xiàn)施工中存在安全隱患問題應(yīng)令施工單位立即整改。保險(xiǎn)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的工程應(yīng)提高費(fèi)率，對(duì)于工程數(shù)額巨大，如機(jī)場(chǎng)、地鐵、高鐵建設(shè)等，可以采取再保險(xiǎn)進(jìn)行分保。

2.承保后應(yīng)履行監(jiān)督義務(wù)

保險(xiǎn)公司確定承保后，要在保單生成時(shí)認(rèn)真核查保單，包括保費(fèi)、保額、標(biāo)的建筑面積，以防投保單位做手腳。其次，在合同生成時(shí)保險(xiǎn)人務(wù)必就免責(zé)條款向投保施工單位做出一一明確解釋，在合同條款尤其免責(zé)條款中不得出現(xiàn)“等”“類似的情形”等含糊其辭的字眼，以免在未來(lái)免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后雙方各執(zhí)一辭而產(chǎn)生不必要的沖突。在工程施工時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該定期去現(xiàn)場(chǎng)考察，發(fā)現(xiàn)施工中存在安全隱患的問題應(yīng)命令施工單位立即整改，對(duì)于事故風(fēng)險(xiǎn)較大的應(yīng)要求施工方暫停施工，督促施工企業(yè)采取合理、有效的措施預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，提前發(fā)現(xiàn)疏忽，防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺于搖籃中。

3.理賠時(shí)應(yīng)積極履行保險(xiǎn)人責(zé)任

事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)第一時(shí)間到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生地進(jìn)行記錄、仔細(xì)核查，盡量精準(zhǔn)定損。若是難以定損的項(xiàng)目，應(yīng)召開集中研討會(huì)，請(qǐng)專家提出意見，最后給出合理的結(jié)果。確認(rèn)在可保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故要立刻履行保險(xiǎn)人責(zé)任，在正常工作日內(nèi)向被保險(xiǎn)單位支付保險(xiǎn)金，使工程得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后可以繼續(xù)進(jìn)行。加大對(duì)理賠人員的培訓(xùn)和管理，禁止理賠人員和投保企業(yè)勾結(jié)騙取保費(fèi)。施工完成后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)施完成的機(jī)構(gòu)進(jìn)行竣工驗(yàn)收。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理較好的施工企業(yè)，在日后的投保中實(shí)行“無(wú)賠款優(yōu)待”。總之，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從承保開始到工程竣工，始終對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的盡到保險(xiǎn)人應(yīng)履行的責(zé)任。

4.加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)力量和人才培養(yǎng)

建筑工程保險(xiǎn)有別于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它不像普通企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)那樣應(yīng)用廣泛且保額較低。建筑工程保險(xiǎn)的保額更高，波及的范圍更廣，影響力更大。因?yàn)楣こ添?xiàng)目牽扯地區(qū)乃至國(guó)家的發(fā)展，而且涉及的專業(yè)知識(shí)也不像車險(xiǎn)和普通企財(cái)險(xiǎn)那么單一，它會(huì)涉及很多包括土木工程、建筑學(xué)、安全工程等相關(guān)專業(yè)內(nèi)容，所以，建筑工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的要求理應(yīng)更高，從承保到理賠，這些項(xiàng)目流程都需要更專業(yè)的人員來(lái)運(yùn)作。因此，保險(xiǎn)公司要建立專業(yè)的人才發(fā)展機(jī)制，招聘更多有工科背景的優(yōu)秀員工，從而優(yōu)化人才配置，提高核心團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)能力，使得建筑工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)越來(lái)越大。

（三）建筑工程保險(xiǎn)的實(shí)施機(jī)制應(yīng)適當(dāng)調(diào)整

調(diào)整建筑工程保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制，不但給予工程項(xiàng)目更大程度的安全保障，也規(guī)范各方的行業(yè)行為準(zhǔn)則。依據(jù)合同和法律法規(guī)，明確參與工程建設(shè)的各方責(zé)任和要求，給整個(gè)工程保險(xiǎn)制度以及市場(chǎng)提供有效的法律支持和法律依據(jù)。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的工程，可以規(guī)定某些自愿工程保險(xiǎn)為強(qiáng)制性工程保險(xiǎn)，使強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)方案相結(jié)合，更大程度對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行保障，也降低施工及管理人員的安全顧慮。

（四）積極鼓勵(lì)建立建筑工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保企業(yè)提供精準(zhǔn)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析和投保選擇方案，接受委托后為客戶提供專業(yè)合理的投保建議，并代理辦理相關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。鑒于建筑工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，經(jīng)紀(jì)人的中介橋梁作用可以使投保單位得到更專業(yè)、更可靠、更全面的服務(wù)，從而有效協(xié)調(diào)雙方的關(guān)系，簡(jiǎn)化施工企業(yè)的投保過(guò)程；同時(shí)，有了經(jīng)紀(jì)人幫助也使保險(xiǎn)作用更加有效。因此，我國(guó)應(yīng)盡快建立高效、高質(zhì)量的建筑工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)建筑工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，迅速壯大我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，使建筑工程保險(xiǎn)不再像以前一樣“冷門”，幫助擴(kuò)大建筑工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)。

四、結(jié)束語(yǔ)

由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，建筑項(xiàng)目也面臨著各種危險(xiǎn)。我們必須準(zhǔn)確識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取措施盡量減少意外發(fā)生的可能性，盡量減少意外發(fā)生后的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，使項(xiàng)目完成建設(shè)后取得較為可觀的經(jīng)濟(jì)效益和較高的社會(huì)影響力，且減少不必要的損失、優(yōu)化資源配置、節(jié)約成本，從而提高工程質(zhì)量水平，這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)有重大現(xiàn)實(shí)意義。

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