老齡化視域下我國保險業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對策研究

摘 要：大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，有效滿足市場養(yǎng)老需求，成為當前我國應對人口老齡化的首要舉措。解決人口老齡化問題的關鍵措施之一，就是讓保險業(yè)積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。文章通過分析當前我國人口老齡化的現(xiàn)狀，深入探究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況及影響?zhàn)B老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素，闡述保險業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實意義，并說明保險業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的舉措及成效。最后，結合我國具體國情，給出兩者融合發(fā)展的政策建議。

關鍵詞：人口老齡化保險業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 醫(yī)養(yǎng)結合 融合發(fā)展

中圖分類號：F840

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）05-116-03

2014年國務院《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中提到：在社會保障體系建設過程中，需要將保險業(yè)建設成為該社保體系的重要支柱，在企業(yè)主導養(yǎng)老健康保障計劃過程中，要將保險業(yè)逐步建設成為該計劃的關鍵提供主體，為企業(yè)構建商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃提供有利條件。在養(yǎng)老、醫(yī)療保險領域，更是要積極發(fā)揮保險業(yè)的補充功能。從目前養(yǎng)老服務供給方面來看，我國社會養(yǎng)老保險金存在著顯著缺口。在這種情況下，解決好養(yǎng)老體系建設問題，顯得尤為迫切，而將養(yǎng)老服務和保險業(yè)融合正是解決這一問題的路徑。

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀及影響

1．當前階段我國人口老齡化現(xiàn)狀。當前階段，中國人口老齡化程度正在加速加深，對我國經(jīng)濟和社會帶來了很大影響。而造成人口老齡化問題主要有兩種原因，第一，由于歷史原因，我國一直推行的計劃生育政策降低了人口生育率，即使當前放開生育政策也因為諸多因素的影響并沒有達到預期效果：第二，由于社會經(jīng)濟水平的提高和現(xiàn)代醫(yī)學水平的進步，我國人口乃至世界人口的平均壽命有了很大提升，老年人口比例不斷上升，造成曰趨嚴峻的人口老齡化問題。

據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月1日，我國60歲以上人口數(shù)量達到2.64億，占總人口的18_7%，其中65歲以上老齡人口1.9億人，占總人口的13.5%。不可否認，中國已進入人口老齡化社會和重度人口老齡化社會，并且這一現(xiàn)象在未來一段時間里將持續(xù)發(fā)生。根據(jù)相關數(shù)據(jù)推測，2025年我國60歲以上老年人口將達到3億，成為超老型國家，老齡化進程至2040年將達到頂峰，之后進入減速期。

2．我國人口老齡化對社會的影響。中國老齡化社會的到來，不可避免地給中國的經(jīng)濟、政治、社會、文化帶來極為深刻的影響。隨著我國老齡人口數(shù)量不斷增加，市場勞動力下降，對經(jīng)濟發(fā)展及社會建設帶來了一定負面影響。老齡化所造成的行政事業(yè)單位離退休人員費用、企業(yè)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、老齡人口醫(yī)療、與老年人口相關的公益福利設施等經(jīng)費大大增加，加重財政負擔。預計到2030年左右，國民收入中用于老年人的費用將會超過10%，突破國際上公認“警戒線”。因此，如何有效調(diào)動社會各行業(yè)參與養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)建設的積極性，尤其促使資金雄厚并在養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)方面具有先天優(yōu)勢的保險企業(yè)積極參與到多元化養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)，顯得迫在眉睫。

面對人口老齡化嚴峻形勢，我國政府在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面高度重視，提供了很大的政策支持。習近平總書記在十九大報告中明確指出，要“積極應對人口老齡化”：國務院在2019年先后發(fā)布《關于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》和《國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃》，將應對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，同時把第三支柱的發(fā)展納入到“十四五”規(guī)劃之中：2021年，中共中央、國務院發(fā)布《關于加強新時代老齡工作的意見》，更是明確將積極老齡觀、健康老齡化理念融入經(jīng)濟社會發(fā)展全過程。與此同時，地方政府逐步完善津貼補助、服務補助等惠民政策，社會資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極性不斷提升，國務院針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推行了關于養(yǎng)老服務業(yè)建設發(fā)展的相關政策，在社會資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，給予很大政策支持，有效調(diào)動了社會各行業(yè)參與養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)建設的積極性。

二、保險業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意義

1．保險業(yè)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供資金支持。近些年，我國人口老齡化程度日益加深，政府的養(yǎng)老投入不斷增長。如若這些投入全部來自于財政，那么政府壓力會顯著增大，甚至可能誘發(fā)債務危機。因此，需要從其他途徑來加以解決，而引入保險業(yè)，就是一條可行之路，可以較好地降低財政壓力。此外，近年來城鎮(zhèn)化發(fā)展成績顯著，人民群眾生活質量顯著提升，然而失地農(nóng)民養(yǎng)老問題開始變得突出，為此，引入保險業(yè)則能夠很好地應對該問題。

2．有助于推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改造升級。當前，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨著缺乏專業(yè)型的養(yǎng)老機構、養(yǎng)老服務水平較低、養(yǎng)老機構經(jīng)營模式落后等問題。目前在很多地方，只有國家層面建設的敬老院和養(yǎng)老院等養(yǎng)老機構，機構投入建立的專業(yè)性養(yǎng)老機構少之又少，且傳統(tǒng)的養(yǎng)老機構運營方式落后，使其服務理念和服務水平滿足不了社會需求。因此，將保險業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢和先進經(jīng)營理念引入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可以延長養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，并能對養(yǎng)老社區(qū)的融資和運營成本進行攤薄，養(yǎng)老服務質量顯著提升，相應的體系也能得到完善，更好地消解社會養(yǎng)老資源匱乏問題。

3．有助于保險行業(yè)自身的迭代創(chuàng)新。首先，有利于延伸保險產(chǎn)業(yè)鏈。根據(jù)現(xiàn)階段保險行業(yè)發(fā)展的實際情況，結合養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點，適當增加養(yǎng)老服務機構數(shù)量，合理擴大養(yǎng)老服務機構規(guī)模，打造符合保險行業(yè)發(fā)展的養(yǎng)老服務社區(qū)，實現(xiàn)保險行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的對接，為老年人提供高品質的專業(yè)養(yǎng)老服務。當前階段，保險行業(yè)面臨的市場競爭壓力不斷增加，保險公司建立養(yǎng)老社區(qū)，可以實現(xiàn)養(yǎng)老、護理等綜合性服務，滿足老年人多樣性及個性化的服務需求，在實現(xiàn)保險行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合的前提下，提高了保險行業(yè)的市場競爭力，有效發(fā)揮保險行業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設發(fā)展的作用。其次，有利于促進保險產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。保險企業(yè)要充分考慮到老年人對養(yǎng)老服務及保險產(chǎn)品的實際需求，建立養(yǎng)老社區(qū)或其他養(yǎng)老服務機構，加強對保險產(chǎn)品和養(yǎng)老服務的投入力度，不斷創(chuàng)新養(yǎng)老保險及養(yǎng)老服務一體化發(fā)展模式，為老年人提供多樣化的養(yǎng)老服務。保險企業(yè)應做好市場調(diào)查，結合當前階段養(yǎng)老市場發(fā)展趨勢，建立保險企業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的合作關系，逐步構建養(yǎng)老護理、康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)等綜合性養(yǎng)老保險體系，真正促使二者互融老齡化視域下我國保險業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對策研究

張艷英

摘 要：大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，有效滿足市場養(yǎng)老需求，成為當前我國應對人口老齡化的首要舉措。解決人口老齡化問題的關鍵措施之一，就是讓保險業(yè)積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。文章通過分析當前我國人口老齡化的現(xiàn)狀，深入探究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況及影響?zhàn)B老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素，闡述保險業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實意義，并說明保險業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的舉措及成效。最后，結合我國具體國情，給出兩者融合發(fā)展的政策建議。

關鍵詞：人口老齡化保險業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 醫(yī)養(yǎng)結合 融合發(fā)展

中圖分類號：F840

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）05-116-03

2014年國務院《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中提到：在社會保障體系建設過程中，需要將保險業(yè)建設成為該社保體系的重要支柱，在企業(yè)主導養(yǎng)老健康保障計劃過程中，要將保險業(yè)逐步建設成為該計劃的關鍵提供主體，為企業(yè)構建商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃提供有利條件。在養(yǎng)老、醫(yī)療保險領域，更是要積極發(fā)揮保險業(yè)的補充功能。從目前養(yǎng)老服務供給方面來看，我國社會養(yǎng)老保險金存在著顯著缺口。在這種情況下，解決好養(yǎng)老體系建設問題，顯得尤為迫切，而將養(yǎng)老服務和保險業(yè)融合正是解決這一問題的路徑。

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀及影響

1．當前階段我國人口老齡化現(xiàn)狀。當前階段，中國人口老齡化程度正在加速加深，對我國經(jīng)濟和社會帶來了很大影響。而造成人口老齡化問題主要有兩種原因，第一，由于歷史原因，我國一直推行的計劃生育政策降低了人口生育率，即使當前放開生育政策也因為諸多因素的影響并沒有達到預期效果：第二，由于社會經(jīng)濟水平的提高和現(xiàn)代醫(yī)學水平的進步，我國人口乃至世界人口的平均壽命有了很大提升，老年人口比例不斷上升，造成曰趨嚴峻的人口老齡化問題。

據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月1日，我國60歲以上人口數(shù)量達到2.64億，占總人口的18_7%，其中65歲以上老齡人口1.9億人，占總人口的13.5%。不可否認，中國已進入人口老齡化社會和重度人口老齡化社會，并且這一現(xiàn)象在未來一段時間里將持續(xù)發(fā)生。根據(jù)相關數(shù)據(jù)推測，2025年我國60歲以上老年人口將達到3億，成為超老型國家，老齡化進程至2040年將達到頂峰，之后進入減速期。

2．我國人口老齡化對社會的影響。中國老齡化社會的到來，不可避免地給中國的經(jīng)濟、政治、社會、文化帶來極為深刻的影響。隨著我國老齡人口數(shù)量不斷增加，市場勞動力下降，對經(jīng)濟發(fā)展及社會建設帶來了一定負面影響。老齡化所造成的行政事業(yè)單位離退休人員費用、企業(yè)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、老齡人口醫(yī)療、與老年人口相關的公益福利設施等經(jīng)費大大增加，加重財政負擔。預計到2030年左右，國民收入中用于老年人的費用將會超過10%，突破國際上公認“警戒線”。因此，如何有效調(diào)動社會各行業(yè)參與養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)建設的積極性，尤其促使資金雄厚并在養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)方面具有先天優(yōu)勢的保險企業(yè)積極參與到多元化養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)，顯得迫在眉睫。

面對人口老齡化嚴峻形勢，我國政府在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面高度重視，提供了很大的政策支持。習近平總書記在十九大報告中明確指出，要“積極應對人口老齡化”：國務院在2019年先后發(fā)布《關于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》和《國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃》，將應對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，同時把第三支柱的發(fā)展納入到“十四五”規(guī)劃之中：2021年，中共中央、國務院發(fā)布《關于加強新時代老齡工作的意見》，更是明確將積極老齡觀、健康老齡化理念融入經(jīng)濟社會發(fā)展全過程。與此同時，地方政府逐步完善津貼補助、服務補助等惠民政策，社會資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極性不斷提升，國務院針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推行了關于養(yǎng)老服務業(yè)建設發(fā)展的相關政策，在社會資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，給予很大政策支持，有效調(diào)動了社會各行業(yè)參與養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)建設的積極性。

二、保險業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意義

1．保險業(yè)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供資金支持。近些年，我國人口老齡化程度日益加深，政府的養(yǎng)老投入不斷增長。如若這些投入全部來自于財政，那么政府壓力會顯著增大，甚至可能誘發(fā)債務危機。因此，需要從其他途徑來加以解決，而引入保險業(yè)，就是一條可行之路，可以較好地降低財政壓力。此外，近年來城鎮(zhèn)化發(fā)展成績顯著，人民群眾生活質量顯著提升，然而失地農(nóng)民養(yǎng)老問題開始變得突出，為此，引入保險業(yè)則能夠很好地應對該問題。

2．有助于推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改造升級。當前，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨著缺乏專業(yè)型的養(yǎng)老機構、養(yǎng)老服務水平較低、養(yǎng)老機構經(jīng)營模式落后等問題。目前在很多地方，只有國家層面建設的敬老院和養(yǎng)老院等養(yǎng)老機構，機構投入建立的專業(yè)性養(yǎng)老機構少之又少，且傳統(tǒng)的養(yǎng)老機構運營方式落后，使其服務理念和服務水平滿足不了社會需求。因此，將保險業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢和先進經(jīng)營理念引入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可以延長養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，并能對養(yǎng)老社區(qū)的融資和運營成本進行攤薄，養(yǎng)老服務質量顯著提升，相應的體系也能得到完善，更好地消解社會養(yǎng)老資源匱乏問題。

3．有助于保險行業(yè)自身的迭代創(chuàng)新。首先，有利于延伸保險產(chǎn)業(yè)鏈。根據(jù)現(xiàn)階段保險行業(yè)發(fā)展的實際情況，結合養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點，適當增加養(yǎng)老服務機構數(shù)量，合理擴大養(yǎng)老服務機構規(guī)模，打造符合保險行業(yè)發(fā)展的養(yǎng)老服務社區(qū)，實現(xiàn)保險行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的對接，為老年人提供高品質的專業(yè)養(yǎng)老服務。當前階段，保險行業(yè)面臨的市場競爭壓力不斷增加，保險公司建立養(yǎng)老社區(qū)，可以實現(xiàn)養(yǎng)老、護理等綜合性服務，滿足老年人多樣性及個性化的服務需求，在實現(xiàn)保險行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合的前提下，提高了保險行業(yè)的市場競爭力，有效發(fā)揮保險行業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設發(fā)展的作用。其次，有利于促進保險產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。保險企業(yè)要充分考慮到老年人對養(yǎng)老服務及保險產(chǎn)品的實際需求，建立養(yǎng)老社區(qū)或其他養(yǎng)老服務機構，加強對保險產(chǎn)品和養(yǎng)老服務的投入力度，不斷創(chuàng)新養(yǎng)老保險及養(yǎng)老服務一體化發(fā)展模式，為老年人提供多樣化的養(yǎng)老服務。保險企業(yè)應做好市場調(diào)查，結合當前階段養(yǎng)老市場發(fā)展趨勢，建立保險企業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的合作關系，逐步構建養(yǎng)老護理、康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)等綜合性養(yǎng)老保險體系，真正促使二者互融互促。

三、當前我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題

1．養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)制度政策落實不到位?？茖W合理的制度能夠為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可行的制度參考和法律保障，對于當前階段養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，國務院及地方政府積極制定了相關法律制度，但由于對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展情況了解不夠透徹，缺乏對養(yǎng)老服務行業(yè)的正確認識，導致制定的養(yǎng)老制度不夠科學合理。與養(yǎng)老市場的發(fā)展需要不夠契合，不能為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供可行依據(jù)。此外，部分工作人員權責不明確，對于政府推行的養(yǎng)老扶持政策落實不到位，也影響了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2．養(yǎng)老服務供給需求之間差距大。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應以照顧老年人生活起居、關注老年人健康狀況以及為老年人提供娛樂活動為主要內(nèi)容，滿足老年人的個性化和多樣化養(yǎng)老需求。隨著我國老齡人口數(shù)量不斷增多和老齡化程度不斷加劇，對養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的需求也逐漸增加，但由于部分地區(qū)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不夠重視，養(yǎng)老基礎設施不夠完善，缺少養(yǎng)老服務機構，導致市場上出現(xiàn)養(yǎng)老服務供不應求的問題。

3．養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)社會資本投資力度小。在我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，國家給予了相應的制度政策支持，在一定程度上為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了保障。但由于我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，沒有形成完整的養(yǎng)老服務體系，絕大多數(shù)社會企業(yè)缺乏對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資本投資意識。僅僅依靠國家及地方政府對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投入，導致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中缺少足夠的資金支持，制約了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高質量發(fā)展。

4．養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人才隊伍建設待加強。首先，護理人員數(shù)量較少。養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，需要更多的專業(yè)護理人員，但因養(yǎng)老護理行業(yè)的福利待遇不高，導致在養(yǎng)老服務領域缺少專業(yè)性的護理人才，無法滿足養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。其次，護理人員流動較大。在養(yǎng)老服務機構護理工作中，護理人員絕大多數(shù)來自外地，尤其在北上廣等發(fā)達城市，養(yǎng)老服務機構中的外省護理人員占據(jù)更大比例，人員流動性大，使養(yǎng)老護理工作難以順利進行。最后，護理人員水平較低。養(yǎng)老護理人員多數(shù)受教育水平低，文化程度不夠，缺乏專業(yè)性的護理知識，導致養(yǎng)老護理工作難以落實到位。

四、推動我國保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的對策建議

1．把握國家政策紅利，謀劃全面養(yǎng)老布局?！丁笆濉眹依淆g事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設規(guī)劃》明確提出：要推動多元化養(yǎng)老保險體系的構建，發(fā)掘社會力量參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設。近些年國家也陸續(xù)在金融、稅收、土地、人才培養(yǎng)等方面出臺了相關扶持政策。保險企業(yè)需要把握政策導向，不僅要做好民生服務，同時還需要更好地獲取養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策的紅利。在養(yǎng)老金相對缺失、三大養(yǎng)老支柱不夠平衡的背景下，相關扶持政策逐一兌現(xiàn)，這為險企的投資提供了確定性上漲空間。保險企業(yè)可以基于自身網(wǎng)點優(yōu)勢，在全國范圍展開“候鳥式”的全面養(yǎng)老布局。在發(fā)展初期，可以運用自營、自組團隊等方式，來享受國家所提供的政策補貼。而在后期則可以利用自建和加盟結合模式，推動標準化、連鎖化和品牌化運營模式發(fā)展。

2．發(fā)揮資源整合優(yōu)勢，創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和壽險之間有著緊密的關聯(lián)性。一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)向上延伸，可以和商業(yè)養(yǎng)老、健康、年金以及失能等保險進行對接，進而更好地豐富保險源。另一方面，保險行業(yè)向下發(fā)展，則能進一步推動養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)各個領域綜合發(fā)展，進而顯著延長相應的產(chǎn)業(yè)鏈條。所以，險企可以對養(yǎng)老機構和資源進行整合，讓提供的保單有著顯著的增值服務能力，從而加大保險業(yè)務銷售規(guī)模。此外，積極發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，還需要將傳統(tǒng)的“保單和現(xiàn)金”模式進行革新，構建保單、現(xiàn)金以及養(yǎng)老服務相結合的創(chuàng)新模式，提升該保險產(chǎn)品的附加值。用戶則通過這種創(chuàng)新模式，提前鎖定將來的養(yǎng)老支出，大大提升滿意度。

3．堅持醫(yī)養(yǎng)結合原則，完善生命周期服務。多年來，傳統(tǒng)養(yǎng)老中的醫(yī)養(yǎng)分離模式在很大程度上制約了我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。而在新時代，保險企業(yè)將醫(yī)養(yǎng)進行有機融合，不僅進一步提升養(yǎng)老機構的服務能力和競爭力，其自身市場競爭力和產(chǎn)品附加值也會得到顯著提升。險企可以借助于并購、合作、服務外包等模式，與醫(yī)院、護理等機構進行深入合作，擴展養(yǎng)老服務范圍。另外，我國還可以借鑒國外成功的CCRC模式，對失能、半失能以及健康老人，提供個性化，分類分級等服務模式，進而讓用戶獲得全生命周期完善的養(yǎng)老服務。

4．優(yōu)化資產(chǎn)負債匹配，創(chuàng)新利潤增長空間。保險企業(yè)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和其收益穩(wěn)定、長期持有、高度可控的原則具有良好契合性，而且這種投資也有助于改善險資錯配問題。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)盡管屬于長期投資，然而在REITs等金融產(chǎn)品陸續(xù)出臺之后，也能很好地改善其流動性。保險企業(yè)可通過戰(zhàn)略配置養(yǎng)老資產(chǎn)，以租賃或者建設養(yǎng)老社區(qū)、投資控股養(yǎng)老機構等方式，將候鳥式資源、護理和健康管理等資源進行融合，進而創(chuàng)建多元化、開放性的養(yǎng)老服務平臺，不僅有助于拓展業(yè)務范圍，同時有利于提升盈利水平和盈利能力。

5．強化養(yǎng)老行業(yè)監(jiān)管，完善風險管控機制。由保險公司出資建設養(yǎng)老社區(qū)、不斷開發(fā)新型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，已經(jīng)成為保險業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這兩個領域協(xié)同發(fā)展的共識。當然，想要實現(xiàn)現(xiàn)代保險業(yè)和養(yǎng)老服務業(yè)的融合發(fā)展，還需要相關政策的支持，并積極強化監(jiān)管。政府除了需要出臺相關政策，積極引導保險業(yè)進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，為保險業(yè)發(fā)展構建較佳的社會環(huán)境，構建多元化、全面性保障體系，同時應強化行業(yè)監(jiān)管，確保其經(jīng)營和發(fā)展的安全和規(guī)范。在建設養(yǎng)老社區(qū)方面，需要構建相應的準入、服務等原則，并進行嚴格監(jiān)管，不斷提升從業(yè)者的綜合素養(yǎng)和服務水平。對相關養(yǎng)老產(chǎn)品的定價需要給予嚴格監(jiān)管，確保相關客戶權益，并完善相應的風險管控機制。

6．加快人才隊伍建設，保障養(yǎng)老工作開展。養(yǎng)老護理人員及團隊的綜合素養(yǎng)和服務水平對養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的健康起著重要保障作用。為適應新時代老齡工作需求，政府層面、院校層面和各級養(yǎng)老機構應從多渠道多方位協(xié)同培養(yǎng)養(yǎng)老服務隊伍，包括老齡金融研究人員、專業(yè)技術人員、專業(yè)管理人員、社會服務人員及社會志愿者隊伍。大力發(fā)展老年管理、老年服務、保險等職業(yè)教育，積極組織養(yǎng)老服務、養(yǎng)老護理人員等職業(yè)培訓和職業(yè)技能考核工作，培養(yǎng)復合型、高素質養(yǎng)老服務技能型人才，逐步實現(xiàn)養(yǎng)老服務隊伍的職業(yè)化。切實保障養(yǎng)老服務隊伍的經(jīng)濟待遇和社會地位，提升養(yǎng)老服務崗位吸引力，真正保障老齡工作的有序開展。

[基金項目：2018年福建省保險學會課題《新形勢下推進保險和養(yǎng)老融合發(fā)展路徑分析》]

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（作者單位：廈門城市職業(yè)學院福建廈門 3610081

[作者簡介：張艷英（1974-），女，福建龍巖人，經(jīng)濟學碩士，廈門城市職業(yè)學院副教授，研究方向：老齡金融、投資理財。]

（責編：趙毅）