基于供應(yīng)鏈金融視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

楊晶玉 中國(guó)人民大學(xué)

當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，供應(yīng)鏈金融視角下應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效研討，針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、影響因素、作用范圍、控制趨勢(shì)等，要站在多個(gè)角度研究，確保商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控更加完善。與此同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析和解決應(yīng)站在長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度思考，不能總是按照固定的方法應(yīng)對(duì)，要堅(jiān)持對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源進(jìn)行把控，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展機(jī)制、管理手段進(jìn)行全面的優(yōu)化。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

（一）供應(yīng)鏈準(zhǔn)入不嚴(yán)格

現(xiàn)階段的商業(yè)銀行發(fā)展不斷加快，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響也不斷增加，由于供應(yīng)鏈準(zhǔn)入不夠嚴(yán)格，很多商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷惡化，造成的經(jīng)濟(jì)損失和市場(chǎng)破壞比較嚴(yán)重。供應(yīng)鏈準(zhǔn)入之前并沒(méi)有開(kāi)展系統(tǒng)化的調(diào)查、研究，各方面的工作實(shí)施缺少較多的支持與保障，整體上的工作陷入到較大的困境，而且在信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防控方面依然按照單一的手段應(yīng)對(duì)，看起來(lái)取得了不錯(cuò)的工作成果，實(shí)際上造成的缺失和漏洞非常嚴(yán)重。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的供應(yīng)鏈把控過(guò)程中存在嚴(yán)重的違規(guī)行為，有些企業(yè)或者是機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈的實(shí)施過(guò)程中投機(jī)取巧，看起來(lái)符合要求，實(shí)際上導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加重，而且產(chǎn)生的信貸危機(jī)比較嚴(yán)重，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，針對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也會(huì)產(chǎn)生不小的挑戰(zhàn)。供應(yīng)鏈準(zhǔn)入把控工作的開(kāi)展，忽視了內(nèi)外動(dòng)態(tài)因素的影響，很多地方在供應(yīng)鏈的把控機(jī)制上不夠完善，因此在長(zhǎng)期工作中難以達(dá)到較高的協(xié)調(diào)效果。未來(lái)，應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜合識(shí)別，堅(jiān)持在供應(yīng)鏈的準(zhǔn)入方面進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)整，提高供應(yīng)鏈控制的水平。

（二）盲目投放信貸

隨著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不斷提升，有些商業(yè)銀行的問(wèn)題不斷暴露出來(lái)。比如，信貸帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)收入雖然比較多，但是信貸本身就是有風(fēng)險(xiǎn)的，商業(yè)銀行為了獲得短期的高額利潤(rùn)，開(kāi)始盲目投放信貸，不僅導(dǎo)致信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了嚴(yán)重的混亂，還對(duì)商業(yè)銀行的形象造成嚴(yán)重的破壞。商業(yè)銀行針對(duì)信貸的投放并沒(méi)有開(kāi)展系統(tǒng)化的評(píng)估分析，各方面的信貸工作開(kāi)展依然按照陳舊的經(jīng)驗(yàn)去實(shí)施，這種情況下不僅會(huì)造成嚴(yán)重的漏洞，還會(huì)因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的其他工作造成不利影響，整體上的工作陷入到巨大的困境。盲目投放信貸的條件下，會(huì)直接影響到商業(yè)銀行的綜合信譽(yù)度，而且對(duì)于商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)造成不利影響，隨著信貸規(guī)模的增加，商業(yè)銀行的內(nèi)部周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，有些商業(yè)銀行開(kāi)始失信于客戶，導(dǎo)致階段性的發(fā)展遇到了較多的挑戰(zhàn)。

（三）行業(yè)協(xié)作不強(qiáng)

目前，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，行業(yè)協(xié)作不強(qiáng)是比較主要的影響因素，如果在未來(lái)的把控上沒(méi)有按照全新的理念去調(diào)整，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)加重。很多商業(yè)銀行缺少行業(yè)協(xié)作意識(shí)，大家在協(xié)作的過(guò)程中完全是從表面上開(kāi)展協(xié)作，并沒(méi)有加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)作，這種狀態(tài)下，必定導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的處理不夠完善，根源問(wèn)題也沒(méi)有科學(xué)地解決。行業(yè)協(xié)作的過(guò)程中對(duì)于各類資源沒(méi)有共享，對(duì)于有問(wèn)題的個(gè)人或者是有問(wèn)題的企業(yè)，沒(méi)有開(kāi)展科學(xué)的識(shí)別和調(diào)整，因此在長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面，同類問(wèn)題會(huì)反復(fù)地出現(xiàn)，難以降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，反而在一定程度上促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。行業(yè)協(xié)作的時(shí)候，針對(duì)各類信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和解決，缺少?gòu)?qiáng)效機(jī)制的應(yīng)用，有些中小型商業(yè)銀行沒(méi)有積極的配合，所以在信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和應(yīng)對(duì)方面，依然處于薄弱的狀態(tài)。

（四）擔(dān)保制度不完善

對(duì)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保制度是比較重要的影響因素，擔(dān)保制度不完善的情況下，很有可能影響到商業(yè)銀行的全面發(fā)展，屆時(shí)造成的問(wèn)題和漏洞非常嚴(yán)重。信貸工作的開(kāi)展并沒(méi)有加強(qiáng)擔(dān)保制度的執(zhí)行力，信貸業(yè)務(wù)辦理成功的時(shí)候，大家單純的看重業(yè)務(wù)帶來(lái)的利益，但是對(duì)于擔(dān)保工作并沒(méi)有系統(tǒng)化地完善，很多擔(dān)保制度的執(zhí)行沒(méi)有與實(shí)際情況結(jié)合，總是按照理論化的方法去實(shí)施，這就導(dǎo)致?lián)Ｖ贫缺旧聿⒉痪邆漭^強(qiáng)的說(shuō)服力，對(duì)于未來(lái)工作的開(kāi)展有可能造成較多的損失。擔(dān)保制度的設(shè)計(jì)和實(shí)施，忽視了特殊因素的影響，同時(shí)在擔(dān)保的靈活度方面比較低，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，與擔(dān)保制度不完善存在密切的關(guān)系，有些人在擔(dān)保的時(shí)候，甚至存在虛假擔(dān)保的問(wèn)題。

（五）應(yīng)急處理體系薄弱

由于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響力較高，因此商業(yè)銀行必須在應(yīng)急處理方面不斷完善，可是從調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，商業(yè)銀行的應(yīng)急處理體系并不完善，各項(xiàng)應(yīng)急處理工作達(dá)不到預(yù)期效果，這對(duì)于信貸工作的綜合把控必定造成較多的挑戰(zhàn)。應(yīng)急處理意識(shí)不強(qiáng)是常見(jiàn)問(wèn)題，商業(yè)銀行雖然有應(yīng)急處理部門，也具備應(yīng)急處理方案，但是對(duì)于各類緊急情況并不具備較強(qiáng)的識(shí)別能力，應(yīng)急處理也是慢吞吞的開(kāi)展，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生更加嚴(yán)重，造成的損失和負(fù)面影響始終無(wú)法快速地解決，不利于商業(yè)銀行的正常發(fā)展。應(yīng)急處理體系薄弱的條件下，如果面對(duì)一些特別緊急的情況，很有可能直接導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的問(wèn)題，遭受相關(guān)部門的檢查，屆時(shí)對(duì)于各類客戶所造成的損失也比較大。

（六）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度不健全

近幾年的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)問(wèn)題比較突出，很多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度并不健全，對(duì)于客戶的利益沒(méi)有積極的保護(hù)，這對(duì)于未來(lái)工作的實(shí)施必定造成較多的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度的創(chuàng)設(shè)、實(shí)施等，未能夠從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度思考，補(bǔ)償制度看起來(lái)合理，實(shí)際上僅僅著眼現(xiàn)有的情況，對(duì)于未來(lái)的發(fā)展沒(méi)有積極創(chuàng)新，也沒(méi)有跟上時(shí)代的步伐進(jìn)行調(diào)整，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度過(guò)于理論化，難以對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)的防控。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臅r(shí)候，缺少客戶損失的彌補(bǔ)，商業(yè)銀行完全看重自己的得失，對(duì)于客戶的得失沒(méi)有積極關(guān)注，這種狀態(tài)下，有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)惡化，在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和解決方面造成了更多的挑戰(zhàn)。所以，今后的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段、補(bǔ)償方法要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變思維，提高補(bǔ)償?shù)目煽啃浴?/p>

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

（一）嚴(yán)格供應(yīng)鏈準(zhǔn)入，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

現(xiàn)階段對(duì)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決應(yīng)站在長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度思考，尤其是在供應(yīng)鏈準(zhǔn)入方面應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格的方法完成，逐步提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保各類風(fēng)險(xiǎn)的觸發(fā)概率不斷地降低，要堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)的綜合處理力度上不斷地加強(qiáng)。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是供應(yīng)鏈的準(zhǔn)入問(wèn)題，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)依托核心企業(yè)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)能力和良好的信譽(yù)，以其庫(kù)存或應(yīng)收賬款為交易對(duì)手提供融資，因而核心企業(yè)的選擇對(duì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)至關(guān)重要，是供應(yīng)鏈準(zhǔn)入的核心問(wèn)題。選擇核心企業(yè)時(shí)要綜合考慮企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展前景、企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)資金實(shí)力、綜合管理能力、信用水平等，選擇在行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，具備良好的信用水平和資金實(shí)力，同時(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、商品銷售市場(chǎng)具有穩(wěn)定性的企業(yè)。

（二）科學(xué)投放信貸，改善信貸市場(chǎng)

目前，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與預(yù)防工作開(kāi)展要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度思考，堅(jiān)持在信貸投放的時(shí)候按照科學(xué)的方法去實(shí)施。信貸投放事前要加強(qiáng)信貸市場(chǎng)的調(diào)查研究，掌握較多的數(shù)據(jù)、信息，開(kāi)拓新穎的信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)不同的客戶群體投放對(duì)應(yīng)的信貸，這樣才能在信貸的綜合發(fā)展上得到更好的改善。信貸投放的時(shí)候應(yīng)階段性地觀察客戶的反饋和市場(chǎng)的反饋，不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信貸投放的數(shù)量和規(guī)模必須合理的把控，堅(jiān)持在信貸的綜合把控力度上進(jìn)一步提升，促使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。信貸投放的時(shí)候，針對(duì)一些比較重要的、特殊的信貸業(yè)務(wù)要進(jìn)行長(zhǎng)期服務(wù)，并且加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和探究，與客戶共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸市場(chǎng)的規(guī)范化，促使各類信貸業(yè)務(wù)的辦理得到客戶的支持與肯定，在長(zhǎng)期工作的開(kāi)展中努力得到更好的發(fā)展水平。

（三）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作，降低風(fēng)險(xiǎn)概率

由于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素較多，為了在風(fēng)險(xiǎn)的控制和解決上得到更好的成績(jī)，建議進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)概率，促使各類風(fēng)險(xiǎn)在控制、解決方面得到更好的成績(jī)，為將來(lái)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)協(xié)作方面，要加強(qiáng)各類數(shù)據(jù)信息的有效共享，比如存在信貸問(wèn)題的個(gè)人或者是企業(yè)，要通過(guò)行業(yè)協(xié)作的方法準(zhǔn)確識(shí)別，不要盲目地提供信貸服務(wù)，并且要加強(qiáng)個(gè)人與企業(yè)的評(píng)估分析，促使信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，為信貸工作的開(kāi)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。行業(yè)協(xié)作要設(shè)計(jì)明確的協(xié)作目標(biāo)，比如地方商業(yè)銀行信貸合作的時(shí)候，要共同對(duì)大型項(xiàng)目提供服務(wù)，但同時(shí)根據(jù)信貸的數(shù)量和規(guī)模承擔(dān)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸的監(jiān)督指導(dǎo)，并且在項(xiàng)目利潤(rùn)獲取方面嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)范進(jìn)行操作，在共同協(xié)作的模式下得到更大的發(fā)展空間。

（四）完善擔(dān)保制度，提高信貸質(zhì)量

隨著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制體系不斷完善，擔(dān)保制度應(yīng)從新的角度出發(fā)，逐步完善擔(dān)保制度的規(guī)范和條文，進(jìn)一步提高信貸的質(zhì)量。擔(dān)保制度在創(chuàng)設(shè)的時(shí)候應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的擔(dān)保訴求充分掌握，擔(dān)保制度的存在價(jià)值是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸的壞賬和爛賬問(wèn)題。所以，擔(dān)保人、被擔(dān)保人，以及擔(dān)保的方法和要求方面，都要按照個(gè)性化的方法來(lái)實(shí)施，這樣才能在長(zhǎng)期擔(dān)保中得到更好的效果，避免同類擔(dān)保問(wèn)題反復(fù)出現(xiàn)。擔(dān)保制度的完善，應(yīng)進(jìn)一步思考擔(dān)保制度實(shí)施過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，比如當(dāng)前的大環(huán)境雖然不錯(cuò)，但是企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大，有些企業(yè)表面風(fēng)光，內(nèi)在千瘡百孔，針對(duì)這樣的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保的時(shí)候，要加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)防，促使擔(dān)保工作與信貸工作相輔相成。

（五）創(chuàng)新應(yīng)急處理，減少各方損失

現(xiàn)如今的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控手段不斷優(yōu)化，應(yīng)急處理工作是不可或缺的組成部分，為了在今后的應(yīng)急處理方面得到更好的成績(jī)，要進(jìn)一步提高應(yīng)急處理的能力，減少各方損失。應(yīng)急處理團(tuán)隊(duì)要不斷壯大，針對(duì)不同的緊急問(wèn)題按照差異性的方式去解決，杜絕同類問(wèn)題的反復(fù)發(fā)生，確保長(zhǎng)期工作的部署得到更多的保障，減少隱藏風(fēng)險(xiǎn)作用。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急工作開(kāi)展，一定要嚴(yán)格遵守國(guó)家的相關(guān)規(guī)范，不能出現(xiàn)任何的違規(guī)現(xiàn)象，一旦在應(yīng)急工作上出現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題，必定會(huì)導(dǎo)致今后的工作出現(xiàn)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，后續(xù)的工作落實(shí)也會(huì)產(chǎn)生較多的問(wèn)題。應(yīng)急處理的時(shí)候，要定期開(kāi)展總結(jié)分析，針對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急處理結(jié)果、損失彌補(bǔ)、客戶維系等，都要階段性的研討，明確應(yīng)急處理的方向，確保在應(yīng)急工作方面得到更多的支持與認(rèn)同。

（六）健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)步

我國(guó)在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)方面正不斷地創(chuàng)新把控方法，不僅減少了傳統(tǒng)工作帶來(lái)的問(wèn)題、不足，還可以在長(zhǎng)期信貸控制上得到更多的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是比較有效地應(yīng)對(duì)方法，有利于推動(dòng)企業(yè)向前進(jìn)步。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，應(yīng)明確補(bǔ)償?shù)姆秶?，并且在補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程中關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)的多元化變化情況，促使各方面的工作實(shí)施得到更多的參考和指導(dǎo)，這樣不僅可以減少隱藏的問(wèn)題，還可以在今后的工作中合理的調(diào)整方向。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制實(shí)施過(guò)程中要深入思考補(bǔ)償?shù)目茖W(xué)性、合理性，尤其是在長(zhǎng)期補(bǔ)償?shù)臅r(shí)候不能盲目，要堅(jiān)持在補(bǔ)償機(jī)制的作用下，縮小風(fēng)險(xiǎn)的范圍，減少風(fēng)險(xiǎn)的類型，促使風(fēng)險(xiǎn)的綜合處理得到更好的效果。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償工作開(kāi)展，還要在未來(lái)深入創(chuàng)新，針對(duì)補(bǔ)償?shù)目煽啃杂行У仂柟?，推?dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

三、總結(jié)

近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐不斷加快，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與把控工作能夠站在新的角度思考，各方面的工作實(shí)施不僅給出了較多的依據(jù)，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)的根源問(wèn)題上有效解決，整體上的工作實(shí)施得到了不錯(cuò)的效果。日后，應(yīng)繼續(xù)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)深入探討，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的綜合把控，改善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決更加迅速。