農(nóng)村金融綜合服務(wù)站現(xiàn)狀與對策 以萬源農(nóng)商銀行為例

□代小兵

萬源市地處四川省東北部、大巴山腹心地帶、川陜渝結(jié)合部，系國家限制開發(fā)區(qū)和重要的生態(tài)功能區(qū)，是省級鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣和川陜革命老區(qū)。全市面積4065 平方公里、常住人口40 萬，全市轄1個街道、25 個鎮(zhèn)、5 個鄉(xiāng)。

目前，在全市7 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，萬源農(nóng)商銀行存貸款市場份額占比分別為46.11%、35.89%，共有47 個營業(yè)網(wǎng)點，其中城區(qū)網(wǎng)點7 個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點28 個，定時服務(wù)網(wǎng)點12 個。截至2022年6月末，萬源農(nóng)商銀行已在全市累計升級改造農(nóng)村便民服務(wù)點109 個，建成農(nóng)綜站37 個，布放EPOS 機(jī)109 臺，布放農(nóng)惠通5 臺，布放自助銀行設(shè)備76 臺，安裝POS 機(jī)37 臺，發(fā)展惠支付商戶11800 戶，發(fā)行社保卡35萬張，基本實現(xiàn)了對萬源轄內(nèi)所有行政村的金融服務(wù)全覆蓋。

農(nóng)綜站運(yùn)營現(xiàn)狀

從2011年起，根據(jù)人民銀行“訊通工程”和銀監(jiān)會“村村通”工作要求，結(jié)合四川農(nóng)信“惠農(nóng)興村”工程，萬源農(nóng)商銀行通過建設(shè)便民金融服務(wù)點，依托EPOS、農(nóng)惠通等金融機(jī)具加快構(gòu)建全市農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，在普惠金融服務(wù)和打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”方面發(fā)揮了積極作用。

經(jīng)過近幾年對便民服務(wù)點改造升級為農(nóng)綜站，農(nóng)綜站的服務(wù)內(nèi)容更加豐富，綜合服務(wù)能力得到加強(qiáng)，廣大農(nóng)戶金融服務(wù)需求得到有效滿足。通過實地走訪調(diào)研，與當(dāng)?shù)卮甯刹?、老百姓、服?wù)人員等深入交流，普遍反映自農(nóng)綜站建立后，方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶日常小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，節(jié)約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，一定程度降低了就近網(wǎng)點辦理柜臺業(yè)務(wù)的工作壓力。但隨著新型農(nóng)民需求的不斷變化，其他金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)到農(nóng)村，并陸續(xù)建立代辦站點，這對該行農(nóng)綜站的金融服務(wù)功效產(chǎn)生了一定的影響，導(dǎo)致個別站點資源未得到充分利用，農(nóng)綜站的綜合服務(wù)功效還未充分彰顯。同時，從當(dāng)?shù)厝罕姺从澈妥陨磉\(yùn)營服務(wù)情況看，仍存在一些不足與困難，亟待改進(jìn)與完善。

——服務(wù)覆蓋面大，使用交易量少。萬源農(nóng)商銀行目前建立的農(nóng)綜站選址普遍地點偏遠(yuǎn)、覆蓋面廣，且常住人口少、居住分散。農(nóng)綜站大多建立在場鎮(zhèn)商戶家和村委會，主要依托農(nóng)惠通機(jī)具、EPOS 機(jī)金融機(jī)具為當(dāng)?shù)厝罕娞峁┙鹑诜?wù)。受制于地理條件和農(nóng)戶自身素質(zhì)，各服務(wù)站的交易量整體偏少。統(tǒng)計顯示，2022年上半年，37 個服務(wù)站共受理業(yè)務(wù)（主要為存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)）6322 筆、金額520 萬元，平均每天受理業(yè)務(wù)約35 筆、金額約3 萬元。其中交易量最大的服務(wù)站月均交易約226筆，多數(shù)服務(wù)站平均月交易量僅為50—60筆，日均交易量2—3 筆。

——農(nóng)戶對農(nóng)綜站的認(rèn)知度較低。由于現(xiàn)階段留守在農(nóng)村的農(nóng)戶大多年齡偏大，基本是50 歲以上的中老年人，文化程度較低，基本金融知識匱乏，對銀行服務(wù)還僅停留在傳統(tǒng)的“存、匯、貸”上，而對POS 機(jī)、EPOS 機(jī)、農(nóng)惠通等新型結(jié)算工具缺乏了解，對銀行卡知識欠缺，習(xí)慣使用存折，對銀行卡等非現(xiàn)金支付工具生疏，而服務(wù)站通常依托EPOS 機(jī)和農(nóng)惠通機(jī)具進(jìn)行銀行卡交易，所以短期內(nèi)大多農(nóng)戶還存在一定的排斥心理，只認(rèn)可去銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，不放心在農(nóng)綜站辦理業(yè)務(wù)。

——合作方對長期共建農(nóng)綜站的意愿不強(qiáng)烈。農(nóng)綜站一般都設(shè)在當(dāng)?shù)厝巳合鄬?、具有一定?jīng)濟(jì)能力、為人誠信的商戶家中，或超市、個體戶、村委會等。據(jù)調(diào)研反饋的信息，合作方對代理這項業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)烈，普遍反映資金不是什么大問題，就是怕出現(xiàn)糾紛、麻煩、意外情況，如賬務(wù)差錯、假幣等問題。加之此業(yè)務(wù)平時辦理較少，手續(xù)費(fèi)低收益少，激勵措施力度不強(qiáng)，影響了代理業(yè)務(wù)的積極性。

——取款人對收取手續(xù)費(fèi)抵觸，且營業(yè)時間有時無法保障。辦理銀行卡取款服務(wù)時，持卡人需按取筆數(shù)支付一定的手續(xù)費(fèi)（目前是1 元/筆）。雖然已經(jīng)很低，又比坐車、耽誤人工去周邊銀行網(wǎng)點取現(xiàn)劃算，但對于人均收入不高和崇尚節(jié)約的農(nóng)民來說，取款有手續(xù)費(fèi)從心理層面還是比較抵觸，他們往往會在去大場鎮(zhèn)趕場或辦事時辦理業(yè)務(wù)，從而影響服務(wù)站點的使用。同時，服務(wù)站的管理人大多為村委會干部，他們平時處理日常事務(wù)和開會較多，當(dāng)村民去辦理業(yè)務(wù)時往往不在家，這給金融服務(wù)工作帶來一定程度的影響。

——地方黨政認(rèn)識與重視程度還不夠，沒能形成工作合力。一些基層黨政對目前銀行在農(nóng)村地區(qū)開辦的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了認(rèn)識偏差，簡單地認(rèn)為是銀行自身的一個商業(yè)性盈利業(yè)務(wù)，導(dǎo)致支持力度較弱甚至沒有給予必要的扶持，雙方的工作合力沒能有效發(fā)揮。有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府相關(guān)部門配合、協(xié)調(diào)、管理意愿不強(qiáng)，對銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（社）的便民取款點的工作督導(dǎo)不力，參與對農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行相關(guān)金融知識、法律法規(guī)等普及活動的積極性不高，一定程度上制約了銀行的工作開展，僅僅依靠銀行單方面的力量難以發(fā)揮服務(wù)站最大的功效。

——農(nóng)綜站一定程度存在安全隱患。一是大多農(nóng)綜站離所管護(hù)網(wǎng)點距離較遠(yuǎn)，對站內(nèi)機(jī)具使用情況難以把控，日常安全監(jiān)管困難。二是農(nóng)綜站服務(wù)人員均為非銀行工作人員，其素質(zhì)良莠不齊，僅接受了有限的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)操作技能和水平有限，容易造成操作失誤，存在一定的道德風(fēng)險；防止利用農(nóng)綜站進(jìn)行非法集資，造成負(fù)面影響。三是農(nóng)綜站安全設(shè)施存在隱患。由于大多數(shù)農(nóng)綜站設(shè)在商戶的店鋪內(nèi)或村委會，采取開放式服務(wù)，多為本村農(nóng)戶提供取款服務(wù)，需備有一定量的現(xiàn)金，而服務(wù)范圍內(nèi)基本沒有安裝監(jiān)控和建立聯(lián)防機(jī)制，因此防盜、防搶、防詐騙的能力較弱，容易給服務(wù)站資金和人員安全帶來風(fēng)險。

加強(qiáng)對農(nóng)綜站建設(shè)的對策及建議

——因地制宜，做好選點、選人工作。農(nóng)綜站的功能是否有效發(fā)揮，很大程度取決于地理位置的選取和代理人員的工作態(tài)度。因此，建站地理位置應(yīng)盡量選取在無自助設(shè)備、人口相對較多、離銀行網(wǎng)點較遠(yuǎn)的行政村，既達(dá)到保證金融服務(wù)所有行政村全覆蓋，又能合理配置資源。在選定簽約合作人時，應(yīng)嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，全面考察其道德品行、文化素質(zhì)、法律及金融知識等因素，應(yīng)具有在當(dāng)?shù)厝耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢，會操作電腦、能使用智能手機(jī)、有一定的表達(dá)能力和服務(wù)意識。管護(hù)網(wǎng)點要加強(qiáng)對站點的回訪力度和與簽約合作人的溝通聯(lián)系，開展定期不定期風(fēng)險排查活動，及時發(fā)現(xiàn)糾正各類問題，對因條件變化或嚴(yán)重違約違規(guī)不再符合簽約條件的簽約合作人及時果斷予以退出。此外，要加強(qiáng)對簽約合作人服務(wù)知識技能培訓(xùn)指導(dǎo)，提高工作人員的操作技能和風(fēng)險防范意識，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和合同約定規(guī)范服務(wù)，切實做好交易憑證客戶簽字和現(xiàn)金臺賬登記及憑條的保管等工作，防止假幣、業(yè)務(wù)差錯等糾紛。

——加大宣傳推廣力度，擴(kuò)大影響力和知曉率。要借助電視、互聯(lián)網(wǎng)、報紙等主流媒體以及微信、微博等網(wǎng)絡(luò)自媒體平臺、布放戶外廣告、舉辦金融知識講座、發(fā)放宣傳資料等多種形式進(jìn)行輿論造勢，向廣大農(nóng)戶宣講普及農(nóng)綜站建設(shè)的政策意義、功能延伸，銀行卡基本知識、操作流程等。同時管護(hù)網(wǎng)點要加強(qiáng)柜臺窗口宣傳，充分動員并發(fā)揮金融聯(lián)絡(luò)員作用，加強(qiáng)農(nóng)民金融服務(wù)教育，全面豐富農(nóng)戶的金融知識，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶知曉、接受、享受農(nóng)綜站帶來便利的金融服務(wù)。

——完善激勵機(jī)制，做實基礎(chǔ)管理工作。銀行應(yīng)結(jié)合實際制定較為明晰的農(nóng)綜站管理辦法，明確好基礎(chǔ)建設(shè)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、日常管理、監(jiān)督考評等制度，并重點對合作人、服務(wù)人員、銀行管護(hù)人員的監(jiān)督考評機(jī)制進(jìn)行不斷補(bǔ)充完善，對組織有力、成效顯著的合作人和管護(hù)人員在年終考核等方面給予適當(dāng)傾斜。所轄網(wǎng)點要做好對現(xiàn)有農(nóng)戶持有存折換成銀行卡的基礎(chǔ)工作，加大銀行卡知識宣傳，正向引導(dǎo)農(nóng)戶使用銀行卡辦理業(yè)務(wù)的便利性。銀行要進(jìn)一步豐富服務(wù)內(nèi)容，在綜合服務(wù)上下功夫，要爭取各級黨委政府支持，加強(qiáng)橫向溝通、合作，將政務(wù)、商務(wù)、生活服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容聚集到一起，綜合到農(nóng)綜站上，讓農(nóng)綜站聚集人流、物流、資金流、信息流，既能支持老百姓辦理金融業(yè)務(wù)，又能辦理政務(wù)、村務(wù)、電商、物流、生活繳費(fèi)等綜合業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)綜站的黏性，真正發(fā)揮農(nóng)綜站的綜合效能。

——加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，尋求黨政支持，各方聯(lián)動。銀行應(yīng)加大與當(dāng)?shù)攸h政的溝通匯報，爭取重視支持，要認(rèn)識到農(nóng)綜站不是營業(yè)性機(jī)構(gòu)，而是助力鄉(xiāng)村振興、服務(wù)民生的普惠金融工程，需要黨政、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的相互支持、相互理解。地方黨政應(yīng)配合銀行出臺一定的政策或制度，把農(nóng)綜站建設(shè)相關(guān)事項納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會日常工作內(nèi)容并加以考核，協(xié)助銀行做好農(nóng)綜站的日常管理、安全防范、人員培訓(xùn)等工作。通過多方聯(lián)動、共同配合，促進(jìn)農(nóng)綜站金融服務(wù)功能最大程度發(fā)揮和可持續(xù)發(fā)展，成為“距離群眾最近一站”“服務(wù)鄉(xiāng)村最全一站”。

——強(qiáng)化安全管理，有效防范各類風(fēng)險。一是加強(qiáng)與政府溝通協(xié)調(diào)，將農(nóng)綜站納入當(dāng)?shù)厣鐣伟仓攸c，建立農(nóng)綜站與附近農(nóng)戶聯(lián)防機(jī)制，增強(qiáng)安防能力，防范盜搶等風(fēng)險事件。二是金融機(jī)構(gòu)管護(hù)網(wǎng)點要確保巡查到位，不定期組織開展實地檢查，加強(qiáng)對相關(guān)人員的督促和指導(dǎo)。三是利用科技手段，加強(qiáng)遠(yuǎn)程監(jiān)控，跟蹤監(jiān)測分析交易記錄，杜絕借銀行名義進(jìn)行非法集資等違法行為。

總之，農(nóng)綜站建設(shè)要因地制宜，多措并舉，進(jìn)一步加大宣傳、做實服務(wù)、完善制度、多方聯(lián)動，把農(nóng)綜站打造得更綜合、更智能、更便捷，才能充分發(fā)揮好農(nóng)綜站在推進(jìn)普惠金融中的重要作用，才能全面實現(xiàn)“日常金融不出戶、基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的普惠金融工作目標(biāo)，才能真正讓“四川農(nóng)信 四川人民自己的銀行”這面旗幟在萬源山區(qū)扎得更深、筑得更牢。