金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

任麗娜 煙臺(tái)銀行股份有限公司海陽支行

商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分之一，在金融領(lǐng)域內(nèi)擁有比較龐大的群體，而且其日常經(jīng)營(yíng)過程中的金融信貸業(yè)務(wù)也十分豐富。在金融創(chuàng)新這一背景之下，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理工作向更為多樣化、創(chuàng)新化、便利化的方向發(fā)展，同時(shí)相應(yīng)的服務(wù)工作得到了優(yōu)化，并且以往傳統(tǒng)的銀行管理模式也實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。然而由于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)較為匱乏，再加上復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境的影響，所以導(dǎo)致銀行的風(fēng)險(xiǎn)率有所增加。

一、金融創(chuàng)新的相關(guān)概述

金融創(chuàng)新主要指通過對(duì)現(xiàn)行金融體制的變更，以及新型金融工具的增加，來獲得利用當(dāng)下的金融體制與工具難以取得的潛在利潤(rùn)，是一個(gè)受盈利動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)、緩慢前進(jìn)、持續(xù)發(fā)展的過程，對(duì)于現(xiàn)代化金融市場(chǎng)的發(fā)展而言意義重大。

立足于宏觀層面來說，金融創(chuàng)新就是推進(jìn)創(chuàng)新工作與以往金融史上的重大變革實(shí)現(xiàn)等同，將金融行業(yè)的整體發(fā)展史認(rèn)作是一段不斷創(chuàng)新的歷史，而其中每一時(shí)期的發(fā)展都需要金融創(chuàng)新的助力。

立足于中觀層面來說，金融創(chuàng)新是有關(guān)政府部門或金融機(jī)構(gòu)為了更好順應(yīng)變化莫測(cè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及充分適應(yīng)金融內(nèi)部的矛盾運(yùn)動(dòng)；預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并降低成本；推動(dòng)流動(dòng)性、安全性、營(yíng)利性目標(biāo)的更好實(shí)現(xiàn)而逐漸改善金融中介功能，打造并整合一個(gè)效率更高的資金營(yíng)運(yùn)方式或體系的過程。

立足于微觀層面來說，金融創(chuàng)新單指對(duì)金融工具的創(chuàng)新。金融市場(chǎng)在所經(jīng)歷的金融創(chuàng)新進(jìn)程中積極找尋新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而帶動(dòng)利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。而商業(yè)銀行在改革與創(chuàng)新方面比較及時(shí)，是金融市場(chǎng)中不可欠缺的一部分，而且其基于自身的持續(xù)努力實(shí)現(xiàn)了在金融創(chuàng)新各個(gè)環(huán)節(jié)的充分參與，呈現(xiàn)出了平穩(wěn)、有序的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

二、金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

基于金融創(chuàng)新背景，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)與管理中的重要工作內(nèi)容之一是通過將自身當(dāng)下的發(fā)展需求與金融市場(chǎng)環(huán)境狀況進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，從而據(jù)此制定適合于目前金融市場(chǎng)發(fā)展的針對(duì)化策略。然而依據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際現(xiàn)狀來看，在管理金融產(chǎn)品的過程中，由于貪圖短期的既得利益而對(duì)某種金融產(chǎn)品的長(zhǎng)期規(guī)劃有所忽略的情況比較常見。不僅如此，一些商業(yè)銀行在著手實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要就各類業(yè)務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤管理，但經(jīng)常因?qū)τ谕獠凯h(huán)境市場(chǎng)的不及時(shí)分析，而導(dǎo)致部分金融產(chǎn)品難以滿足層次不一的群體的具體需求，并且在組織項(xiàng)目研發(fā)的進(jìn)程中，還容易忽視對(duì)商業(yè)銀行固有特點(diǎn)的考慮。商業(yè)銀行受金融創(chuàng)新背景的影響，其經(jīng)營(yíng)管理工作會(huì)因?yàn)閯?dòng)態(tài)思維與前瞻意識(shí)的匱乏而給戰(zhàn)略決策層面帶來一定問題，而且甚至?xí)魇У舸罅康南M(fèi)者，很難對(duì)市場(chǎng)中的主動(dòng)權(quán)加以充分把握，進(jìn)而不利于商業(yè)銀行后續(xù)的可持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，縱觀金融領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目逐漸成為一種必然的發(fā)展趨勢(shì)。在大多數(shù)金融項(xiàng)目服務(wù)工作中，相關(guān)客戶群體均可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自主操作，這就相應(yīng)地增加了商業(yè)銀行內(nèi)部的金融項(xiàng)目在開展創(chuàng)新與研發(fā)的進(jìn)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的推進(jìn)，相較于傳統(tǒng)化的金融操作業(yè)務(wù)來說，使用互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)面臨更大的操作風(fēng)險(xiǎn)，而且金融產(chǎn)品項(xiàng)目信息的封閉性也比較低。而傳統(tǒng)金融項(xiàng)目通常情況下是在銀行柜臺(tái)實(shí)施辦理，因此會(huì)具有較強(qiáng)的安全性與保密性。“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”模式下客戶借助互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端就可以自主完成金融業(yè)務(wù)的線上辦理，但也增加了信息泄露的概率，如果一些客戶在實(shí)操環(huán)節(jié)的某項(xiàng)操作不夠到位，那么極有可能會(huì)致使金融項(xiàng)目信息出現(xiàn)泄露。

基于互聯(lián)網(wǎng)+金融這一模式，難以保證金融數(shù)據(jù)信息的安全性，而且很多金融數(shù)據(jù)信息內(nèi)含用戶的隱私以及銀行的一些戰(zhàn)略機(jī)密，如因操作安全問題導(dǎo)致這部分信息被泄露，那么就會(huì)使銀行及客戶均陷入信息安全的風(fēng)險(xiǎn)之中。如果所泄露的信息為不法分子利用，商業(yè)銀行與客戶的利益都會(huì)受到損害，不利于銀行社會(huì)信譽(yù)的樹立。

（三）套利風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下所面臨的又一主要風(fēng)險(xiǎn)是套利風(fēng)險(xiǎn)，必須做好對(duì)此種風(fēng)險(xiǎn)的防控。為了推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向持續(xù)、穩(wěn)定的方向發(fā)展，相關(guān)政府部門從政策層面入手對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體實(shí)施了針對(duì)化的引導(dǎo)與全面化的約束，與此同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部有著足夠的套利空間，既定的有關(guān)規(guī)定與銀行的發(fā)展模式之間存在著相輔相成的關(guān)系。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也由此誕生，而針對(duì)商業(yè)銀行的一些監(jiān)管規(guī)定與條例，難以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)現(xiàn)充分運(yùn)用，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的套利空間相對(duì)會(huì)更大。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就抓住這一漏洞來進(jìn)行持續(xù)套利，以此從中獲利。而且余額寶、花唄、借唄等多元化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，也給個(gè)別不法企業(yè)或人員提供了可乘之機(jī)，比如他們會(huì)緊盯制度監(jiān)管的漏洞，將大量閑散的資金聚集起來，使其作為散戶和貨幣市場(chǎng)的媒介，然后從銀行內(nèi)部套取高儲(chǔ)蓄利息。如果金融領(lǐng)域在這方面的監(jiān)督與管理工作落實(shí)得不夠到位，相關(guān)監(jiān)管制度也不完善，那么將會(huì)引起目前金融市場(chǎng)的變革，同時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展。

（四）自主研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

立足于金融創(chuàng)新這一背景，商業(yè)銀行為了促使自身以及金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展需求得到全面滿足，陸續(xù)開始自主研發(fā)一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。綜合當(dāng)下的金融市場(chǎng)情況來看，市場(chǎng)上擁有非常多的金融理財(cái)產(chǎn)品，但是其中的部分產(chǎn)品在自主研發(fā)方面的欠缺先進(jìn)的自主研發(fā)技術(shù)與能力，無法通過與商業(yè)銀行本身的需求的有機(jī)結(jié)合，從而將銀行的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值充分展現(xiàn)出來，金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出了比較明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，而且還經(jīng)常效仿國(guó)外的產(chǎn)品。金融創(chuàng)新背景的到來，需要商業(yè)銀行對(duì)創(chuàng)新的重要意義及價(jià)值形成深刻認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶需求為核心。而大多數(shù)商業(yè)銀行在自身的日常經(jīng)營(yíng)及管理進(jìn)程中，針對(duì)金融產(chǎn)品的科研與創(chuàng)新水平普遍不高，前期階段的市場(chǎng)調(diào)查工作做得并不充分，很難使客戶的具體需求得到真正滿足。除此之外，部分商業(yè)銀行對(duì)自身在金融市場(chǎng)中的定位存有較大差異，如果沒有高效的自主研發(fā)能力，那么對(duì)市場(chǎng)的需求也難以進(jìn)行全面把握，容易導(dǎo)致金融產(chǎn)品在類別、功能上出現(xiàn)大同小異的情況，對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)效、穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生著負(fù)面影響。

三、金融創(chuàng)新背景下強(qiáng)化管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，引入大數(shù)據(jù)信息技術(shù)

在金融創(chuàng)新背景之下，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等也實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步創(chuàng)新，基于此，需要商業(yè)銀行在自身的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中對(duì)新型信息技術(shù)做好全面引進(jìn)，同時(shí)還要就現(xiàn)存的具有傳統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理理念進(jìn)行徹底轉(zhuǎn)變。從商業(yè)銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，即便其獲得了較為龐大的客戶群體，但對(duì)于數(shù)據(jù)信息的高質(zhì)高效應(yīng)用卻有所忽略，不能夠就潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題實(shí)施深層分析，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的能力及水平不高。所以商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的落實(shí)必須加強(qiáng)與實(shí)際金融創(chuàng)新環(huán)境的有效融合，深入探尋與其他國(guó)家的商業(yè)銀行在這方面存在的差異，并樹立正確的數(shù)據(jù)信息挖掘、分析、使用的思維。

商業(yè)銀行在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)積極融入具備先進(jìn)性的大數(shù)據(jù)理念，以及具有前瞻性的管理思維，而且針對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的匯總要將兼具全面性與真實(shí)性的信息作為主體，然后在此基礎(chǔ)上進(jìn)行強(qiáng)化分析，以期對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理工作所需面對(duì)的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)形成明確的認(rèn)識(shí)，保證銀行內(nèi)部的全體職工均可以擁有此種風(fēng)險(xiǎn)思維。并且商業(yè)銀行還要通過金融創(chuàng)新逐步加大對(duì)客戶群體的分析力度，在具體經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)主動(dòng)構(gòu)建大數(shù)據(jù)意識(shí)與學(xué)習(xí)意識(shí)，同時(shí)利用恰當(dāng)?shù)氖侄尾粩嗾犀F(xiàn)有的資源，依托大數(shù)據(jù)下的信息挖掘技術(shù)，就海量數(shù)據(jù)中的信息價(jià)值進(jìn)行深入挖掘，從而在商業(yè)銀行的管理層人員做出決策時(shí)為其提供可靠、有效的數(shù)據(jù)參考。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)的建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的一種創(chuàng)新，會(huì)對(duì)中國(guó)的金融市場(chǎng)造成一定程度的沖擊。面對(duì)這樣的形勢(shì)，越來越多的商業(yè)銀行為了對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效防控，陸續(xù)搭建了完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范平臺(tái)。通過所搭建的平臺(tái)，最大限度地提升了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平與效率，生成了更具多元化的風(fēng)險(xiǎn)管理形式。但是為了在金融創(chuàng)新背景下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的更好落實(shí)，除風(fēng)險(xiǎn)防范平臺(tái)之外，商業(yè)銀行還必須積極構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，并在其中建立具備穩(wěn)定性與可靠性的數(shù)據(jù)庫，同時(shí)在使用金融產(chǎn)品的過程中給予其穩(wěn)固的信息技術(shù)架構(gòu)。這樣才能夠?yàn)樗鶚?gòu)建的金融風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也能夠?yàn)楹罄m(xù)的維護(hù)工作提供較大便利。總的來說，商業(yè)銀行通過建立風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)這一方式，不但可以有效避免部分金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，而且還可以顯著增強(qiáng)銀行在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控處置

1.在銀行內(nèi)部明確崗位職責(zé)

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要與國(guó)家的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范政策實(shí)行有效對(duì)接，然后在此前提下，針對(duì)化地構(gòu)建自身內(nèi)部的崗位職責(zé)與約束機(jī)制。具體可以由風(fēng)險(xiǎn)管理部門基于對(duì)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況以及市場(chǎng)變動(dòng)情況的逐一了解，從而就各職能部門及其各工作崗位中的職權(quán)責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)控制需求進(jìn)行明確。由于商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)類型并不相同，所以相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也存在差異，這就可以依據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)類型及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)來設(shè)置對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

2.銀行內(nèi)部各部門之間協(xié)調(diào)合作

商業(yè)銀行的管理者要全面協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)管理部門與各相關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的合作關(guān)系，督促各部門以及各工作崗位上的人員切實(shí)履行好自身的職責(zé)，不斷強(qiáng)化部門與部門、部門與員工之間的強(qiáng)效溝通。而且業(yè)務(wù)部門要對(duì)業(yè)務(wù)開展進(jìn)程中的常見風(fēng)險(xiǎn)問題做到清楚了解，提前準(zhǔn)備好防控并管理風(fēng)險(xiǎn)的措施。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門也需要深刻意識(shí)到開展業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展過程中的重要性，正確認(rèn)識(shí)銀行利潤(rùn)的提升是管理風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障。

（四）完善金融監(jiān)督管理機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定

互聯(lián)網(wǎng)金融依托金融創(chuàng)新這一背景呈現(xiàn)出了如火如荼的發(fā)展趨勢(shì)，據(jù)此，不同層次的人員利用互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目邁入了互聯(lián)網(wǎng)金融的世界。然而站在客觀的角度來說，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還缺乏一定的完善性，既定的監(jiān)管機(jī)制也有著較大的漏洞。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與條件的充分明確，全面迎合金融市場(chǎng)上的有關(guān)監(jiān)管要求，并及時(shí)披露銀行信息，積極制定系統(tǒng)完備的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)制度，以此對(duì)參差不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做好高效化辨別與分析，切實(shí)增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全性與可靠性。

另外，商業(yè)銀行在健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，還要注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的入市標(biāo)準(zhǔn)及條件的提升，以市場(chǎng)監(jiān)管作為主要的出發(fā)點(diǎn)，有效保證客戶資產(chǎn)的安全性。應(yīng)將各類金融項(xiàng)目的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)全面展現(xiàn)出來，嚴(yán)禁利用制度漏洞進(jìn)行套利的行為的出現(xiàn)。還應(yīng)以原有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為前提，實(shí)施攜手合作研發(fā)，可以借鑒金融企業(yè)在投資方面的豐富經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)消除其中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。比如，就螞蟻金服而言，其能夠跟隨不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境，來逐步提升商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中的工作質(zhì)量。

（五）注重對(duì)金融產(chǎn)品信息安全和操作風(fēng)險(xiǎn)的防控

商業(yè)銀行以往所運(yùn)用的信息風(fēng)險(xiǎn)防控手段多數(shù)情況下是通過人防的形式所展開，具有一定的傳統(tǒng)性。而有了“互聯(lián)網(wǎng)+金融模式”之后，其必須在這種傳統(tǒng)的信息安全管理理念的基礎(chǔ)上加以轉(zhuǎn)變，以更好應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品信息安全以及金融信息系統(tǒng)操作中存在的問題。詳細(xì)來說，商業(yè)銀行應(yīng)注重自身管理信息安全的技術(shù)方法的不斷提高，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的助力，積極構(gòu)建健全的金融發(fā)展體系，并就潛在的信息安全威脅及操作風(fēng)險(xiǎn)做好及時(shí)處理，進(jìn)一步提升機(jī)構(gòu)系統(tǒng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力與水平。同時(shí)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，并通過新型信息安全技術(shù)的支持，幫助銀行在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)信息安全隱患，然后能夠及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)，促進(jìn)商業(yè)銀行防控風(fēng)險(xiǎn)能力的不斷提升。此外，還應(yīng)當(dāng)為科技安全提供全方位保障，特別是對(duì)于一些創(chuàng)新性的金融項(xiàng)目，極易受不法分子的不良入侵。所以為了有效防止黑客盜刷、盜號(hào)、篡改系統(tǒng)的不法行為的出現(xiàn)，確?？萍及踩允鞘钟斜匾模绱艘粊?，能夠更好保持防御鏈條的完整性，切實(shí)規(guī)避虛假信息的侵害，就現(xiàn)行的監(jiān)管機(jī)制加以優(yōu)化和升級(jí)，全面提升結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制水平。

四、結(jié)語

綜上所述，文章以金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，通過對(duì)金融創(chuàng)新的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行概述，能夠使相關(guān)人員形成對(duì)金融創(chuàng)新的全面化了解；通過對(duì)基于金融創(chuàng)新背景的商業(yè)銀行可能會(huì)面對(duì)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，能夠使風(fēng)險(xiǎn)管理人員形成對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)類型的充分了解；通過對(duì)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的管理策略進(jìn)行總結(jié)，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行之后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作的更好落實(shí)提供有效參考。