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    農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的困境及對策研究

    2023-01-25 11:04:33陳亭秀王麗媛
    山西農(nóng)經(jīng) 2022年19期
    關(guān)鍵詞:金融體系促進作用普惠

    □陳亭秀,王麗媛

    (1.保定市衛(wèi)生監(jiān)督局,河北 保定 071000;2.河北金融學(xué)院金融與投資學(xué)院,河北 保定 071051)

    我國在建立農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系的過程中,受發(fā)展不平衡的影響,農(nóng)村金融模式十分脆弱。對于普惠金融體系而言,有關(guān)地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)以及金融機構(gòu)的整體能力,會對其運行效率與效果產(chǎn)生較為直觀的影響。由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對較差,水平較低,在服務(wù)業(yè)務(wù)辦理的過程中也會受到各方面的影響。若以傳統(tǒng)的思維模式與發(fā)展手段開展相應(yīng)的優(yōu)化措施,不但會導(dǎo)致普惠金融體系無法得到有效落實,后續(xù)的工作也會受到影響。

    1 普惠金融的重要意義

    普惠金融體系是十幾年前興起的、國際政策下的概念與產(chǎn)物,其本質(zhì)是通過開展設(shè)立的金融機構(gòu),實現(xiàn)對商業(yè)領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展,在確保成本可負擔(dān)的前提下完成金融服務(wù)的各方面需求,滿足不同階層的需求,確保金融領(lǐng)域發(fā)展得到保障[1]。

    首先,供給端方面。金融機構(gòu)能通過對普惠金融體系實現(xiàn)多樣化的金融服務(wù),滿足競爭性需求的同時,在可持續(xù)性方面也能得到有效保障。

    其次,需求端方面。主要是以個體家庭或企業(yè)進行成本管控,確保普惠金融成本具有可負擔(dān)以及可靠性,滿足相關(guān)金融服務(wù)的需求。普惠金融體系的出現(xiàn),顛覆了傳統(tǒng)金融的概念與定義,不再是以富人為主要服務(wù)對象,更加注重金融服務(wù)本身所具備的可靠性與穩(wěn)定性,對于社會經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展也會產(chǎn)生積極有效的促進作用。倘若從我國角度分析,普惠金融體系的存在是國家經(jīng)濟建設(shè)的重要保障,是全面建成小康社會的保障,也是實現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵途徑,具有極高的應(yīng)用價值與意義[2]。

    普惠金融體系的存在對于我國實現(xiàn)社會長久發(fā)展有著極為重要的作用。近年來,我國處于市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期,要秉持謹(jǐn)慎、小心且積極的態(tài)度穩(wěn)妥地發(fā)展普惠金融體系,滿足我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的各方需求,同時在社會公平性方面起到積極有效的保障作用。以扶貧開發(fā)角度進行分析,自2020 年開始,絕對貧困的消除對于普惠金融體系有著極為重要的促進作用。同時,依托普惠金融體系的存在,能幫助貧困人口提高自身的經(jīng)濟效益,提高綜合文化素養(yǎng),對于全面建成小康社會也會起到積極有效的促進作用。

    建立普惠金融體系是我國新時代發(fā)展的重要保障,也是社會理念的重要組成部分。在新時代背景下,將有關(guān)普惠金融體系的發(fā)展理念與我國相關(guān)政策相結(jié)合,形成具有中國特色的全新社會建設(shè)模式,不但具有較為明顯的開放性與協(xié)調(diào)性,還能滿足不同狀態(tài)下的創(chuàng)新需求,促進我國普惠金融體系的建立與發(fā)展,同時對于社會經(jīng)濟建設(shè)產(chǎn)生積極有效的促進作用[3]。

    建設(shè)普惠金融體系,既能有效降低我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革所面臨的風(fēng)險影響,降低成本支出,還能對社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。從實際任務(wù)來講,有關(guān)普惠金融體系在我國的應(yīng)用情況大體集中在補短板以及降成本方面,確保人們的生活質(zhì)量得到有效提升。

    補短板任務(wù)的存在使普惠金融體系滿足底層人們的金融服務(wù)需求。比如農(nóng)村地區(qū)、低收入人群以及小微企業(yè),通過價格合理的金融服務(wù)滿足相應(yīng)的經(jīng)濟需求,實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧需求。促進產(chǎn)業(yè)扶貧需求對于實現(xiàn)民生經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展也會產(chǎn)生積極有效的促進作用。若是從降成本角度分析,則需要落實普惠金融體系,滿足小微企業(yè)的融資需求,提高相應(yīng)金融服務(wù),降低融資帶來的矛盾與沖突,還能有效管控社會融資成本,是促進共同發(fā)展的重要保障[4]。

    由此可見,在新時代背景下,我國要想確保普惠金融體系能得到落實,實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興,需要相關(guān)部門與人員明確當(dāng)前我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的困境并采取有效措施。

    2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的困境

    2.1 普惠金融法律體系不健全

    就目前來看,我國在進行普惠金融法律體系的建設(shè)過程中,往往會受到融資難的阻礙。農(nóng)民與小微企業(yè)無法從銀行與金融機構(gòu)中獲得足夠的資金支持,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展自然也會受到較為不利的影響。究其原因,普惠金融法律體系存在著不完善的情況,相應(yīng)的保障機制存在著一定程度的問題,建設(shè)動力不足,農(nóng)民所獲得的金融權(quán)益無法得到有效保障,后續(xù)的工作與發(fā)展也會受到較為不利的影響[5]。從某種角度來講,要想確保事物能滿足正義要求,權(quán)衡必須要毫無偏私。為了達到這一目標(biāo),則需要法律的存在。發(fā)展農(nóng)村金融會涉及普惠金融法律體系,如何開展普惠金融法律體系建設(shè)已然成為當(dāng)前所存在的難點,也是一項具有周期長與系統(tǒng)性的工程內(nèi)容。即便是我國有關(guān)普惠金融法律體系開展了一定程度的制度與政策宣傳,但規(guī)范內(nèi)容難以落實到農(nóng)民的日常生活中,進而導(dǎo)致普惠金融法律體系所起到的效果大打折扣。比如,我國推出的商業(yè)銀行法,在普惠金融法律體系的主體權(quán)利以及義務(wù)方面并沒有進行明確說明與規(guī)定。在進行政策落實的過程中,需要地方政府進行相關(guān)內(nèi)容的落實與管理,整個流程空白時間較長,臨時性明顯,統(tǒng)一性缺失,工作內(nèi)容也無法得到有效落實。這一過程中極容易發(fā)生責(zé)任推卸的情況,農(nóng)民的合法權(quán)益無法得到有效保障,普惠金融法律體系在農(nóng)村地區(qū)的進度受阻,社會經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展也會受到一定程度的影響[6]。

    2.2 農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足

    一方面,對于普惠金融體系而言,銀行業(yè)以及金融機構(gòu)的存在極為重要。隨著人們生活質(zhì)量的不斷提升,有關(guān)農(nóng)村地區(qū)的銀行金融業(yè)務(wù)辦理總數(shù)不斷提升,加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行以及金融機構(gòu)的數(shù)量增長,使得任何地方都能完成金融服務(wù)的辦理。另一方面,農(nóng)村地區(qū)的銀行卡總數(shù)以及人均賬戶數(shù)量不斷增加,人們對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求也在增加。由于農(nóng)村地區(qū)所開展金融服務(wù)項目所涉及的金額數(shù)量相對較小、交易頻繁以及獲利較低,金融機構(gòu)與銀行在開展相關(guān)金融服務(wù)的過程中很容易受到信用風(fēng)險所帶來的不利影響,導(dǎo)致整個農(nóng)村業(yè)務(wù)的辦理效率大打折扣,整個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也會因此受到一定程度的阻礙。與城市地區(qū)相比,在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)的辦理,并不會對地方銀行產(chǎn)生良好的促進作用,因而使得整個地區(qū)發(fā)生供不應(yīng)求的情況,很多地區(qū)的農(nóng)民無法有效辦理金融服務(wù),普惠金融體系無法得到有效落實,空白現(xiàn)象明顯。

    2.3 普惠金融產(chǎn)品供給不足,適用性較低

    我國在進行普惠金融體系的落實過程中,開發(fā)的金融產(chǎn)品種類較少,尤其是在應(yīng)對低收入或農(nóng)村群體時,能涉及的金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量更是極少,無論是供給還是效果都受到影響。通常情況下,農(nóng)民在進行金融產(chǎn)品的選擇與辦理時,以醫(yī)藥以及教育為主,加上所能抵押的物品較少,很難進行普惠金融體系應(yīng)用。同時,當(dāng)前我國在開展普惠金融體系建立的過程中,所選用的產(chǎn)品本身在適用性上相對較差,資金需求不足,業(yè)務(wù)周期相對較短,無法滿足銀行或金融機構(gòu)的信貸需求,難以實現(xiàn)有效的融合管理[7]。

    2.4 農(nóng)村征信體系不健全

    當(dāng)前,人員綜合素質(zhì)較低的因素困擾著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)。由于地區(qū)經(jīng)濟較為落后,農(nóng)民的文化水平相對較低,對于普惠金融體系的認知也存在著一定程度的問題。為了滿足相應(yīng)的經(jīng)濟需要,農(nóng)村地區(qū)大多是以外出打工為主,使得地區(qū)內(nèi)的人口呈現(xiàn)出老齡化以及幼齡化的態(tài)勢,無法接受金融服務(wù)等新興產(chǎn)業(yè)。此外,在傳統(tǒng)觀念的影響下,農(nóng)村地區(qū)的人員大多以個人借款為主,并不愿意參與到銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理中,使得在開展普惠金融體系的建立過程中,農(nóng)村征信工作無法順利開展,所獲取的信息在可靠性與真實性方面也無法得到有效保障。至今部分農(nóng)村地區(qū)仍滿足征信盲區(qū)的特征,普惠金融體系所需要的人口征信信息匱乏。加上整個金融辦理流程較為煩瑣,個別不法分子依靠農(nóng)民認知低而開展非法借貸的行為,使得農(nóng)民對于機構(gòu)金融服務(wù)產(chǎn)生排斥的情緒,不愿意參與到業(yè)務(wù)辦理工作中,導(dǎo)致征信活動無法順利開展,形成惡性閉環(huán)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系無法得到有效落實,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也會受到較為不利的影響[8]。

    3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策措施

    3.1 健全相關(guān)法律體系,規(guī)范市場規(guī)則

    法律制度是引導(dǎo)并規(guī)范個體行為的重要內(nèi)容。每個人都能追求自身的利益,但如何在這一過程中不會侵犯別人所具備的同等權(quán)益,才是法律制度存在的意義。法律制度與道德體系的雙重影響,約束著整個社會的經(jīng)濟建設(shè)。政府需要及時優(yōu)化與管理制度,為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。普惠金融理念離不開市場經(jīng)濟,也會涉及法律制度的存在。通過開展普惠金融,促進精準(zhǔn)扶貧效率與成果,對于我國實現(xiàn)全面建成小康社會有著極為重要的作用。相關(guān)部門要加強對法律體系的健全化管理,并對市場規(guī)則進行規(guī)范化處理,以低成本的方式滿足農(nóng)民的金融服務(wù)辦理需求,加強對公平性、包容性以及靈活性的重視程度,有效結(jié)合相關(guān)特征與普惠金融理念,確保普惠金融法律體系建設(shè)質(zhì)量能滿足相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),滿足我國農(nóng)村惠普金融規(guī)范管理需求,對農(nóng)民自身的利益發(fā)展產(chǎn)生良好的促進作用[9]。

    3.2 提高農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率

    為了農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建立能順利開展且具備實用性,在開展日常工作的過程中,要豐富金融組織途徑,提高對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重視程度。鼓勵金融機構(gòu)入駐到農(nóng)村地區(qū),并在空白服務(wù)區(qū)域進行機構(gòu)分支的設(shè)立與管理,加大對合作金融的管控力度,實現(xiàn)不同金融機構(gòu)的共同發(fā)展。同時,為了實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率的優(yōu)化與升級,相關(guān)部門與地方政府應(yīng)與發(fā)展規(guī)模較大的金融機構(gòu)進行合作與交流,并及時進行轉(zhuǎn)型設(shè)計,確保普惠金融體系順利落實,有效提升農(nóng)民的參與程度,降低金融服務(wù)風(fēng)險因素的影響,還能為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。地方政府還要及時跟進政策,給予金融機構(gòu)足夠的支持。比如設(shè)置激勵制度或進行優(yōu)惠政策的補助,能有效提高地區(qū)的金融服務(wù)水平,對后續(xù)的經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。在新時代背景下,隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升,5G 技術(shù)的出現(xiàn)更是對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大的推動作用。在進行普惠金融體系的構(gòu)建與落實中,可以通過對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用,實現(xiàn)移動終端的線上業(yè)務(wù)辦理,強化大數(shù)據(jù)分析能力,打破傳統(tǒng)管理模式中的空間與時間限制,對金融行業(yè)的建設(shè)也會產(chǎn)生良好的促進作用,對普惠金融體系的數(shù)字化發(fā)展也會起到良好的影響。

    3.3 加快普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

    為了降低惠普金融產(chǎn)品普適性不足的情況,改變當(dāng)前金融模式中供不應(yīng)求的情況,需要相關(guān)機構(gòu)從兩方面入手。

    首先,對于金融機構(gòu)而言,需要考慮到金融產(chǎn)品的多樣性特征,并針對不同群體提出個性化研發(fā)與應(yīng)用,確保農(nóng)民在滿足利益需求時能夠獲得相應(yīng)的保障。在這一過程中,企業(yè)可以進行小額貸款的研發(fā)與應(yīng)用,滿足農(nóng)村人口的各方面需求,優(yōu)化參與程度,提高人們對于金融服務(wù)的滿意程度,進而對普惠金融體系的建立與發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。同時,金融機構(gòu)在對農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品開展創(chuàng)新建設(shè)的過程中,需要依照不同地區(qū)的實際情況,加大信用貸款投放力度,實現(xiàn)對惠普貸款項目的豐富與優(yōu)化,實現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的促進作用,使農(nóng)民獲得貸款,并以此為基礎(chǔ)完成相應(yīng)的醫(yī)療、教育以及創(chuàng)業(yè)等目的。

    其次,特色化的普惠金融產(chǎn)品也是金融機構(gòu)在日常業(yè)務(wù)辦理時所要考慮的一大內(nèi)容,對于整個地區(qū)的發(fā)展有著極為重要的促進作用。在這一過程中,需要相關(guān)機構(gòu)對農(nóng)村保險機制進行完善化處理,并結(jié)合實際情況完成保障結(jié)構(gòu)模式的引導(dǎo),確保農(nóng)村保險服務(wù)工作能順利開展。所提供的產(chǎn)品應(yīng)能滿足農(nóng)民的業(yè)務(wù)辦理需求,為普惠金融體系的建立與落實產(chǎn)生積極有效的促進作用[10-11]。

    3.4 建立完備的農(nóng)村征信體系

    農(nóng)村征信體系作為社會信用體系的重要組成部分,是金融生態(tài)鏈的重要一環(huán)。為了確保農(nóng)村征信體系得到完善化處理,地方政府與金融機構(gòu)在進行日常管理的過程中,需要加強對農(nóng)村信用環(huán)境的重視程度,通過信息化技術(shù)實現(xiàn)對征信體系的完善處理,加大對信息滯后的管控力度,避免出現(xiàn)金融生態(tài)風(fēng)險的影響,為農(nóng)民的經(jīng)濟需求提供保障。

    4 結(jié)束語

    發(fā)展普惠金融是構(gòu)建和完善普惠金融體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。就我國目前的國情來看,盡管普惠金融取得了長足的進步,但我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)依然處于空白狀態(tài)。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)加大資金投入力度,全社會共同努力,從多方面改善農(nóng)村金融環(huán)境,加快普惠金融的步伐,讓普惠金融真正普及每一個人,對于我國社會發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。

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