鄉(xiāng)村振興的金融需求及實(shí)現(xiàn)路徑

□胡君一

（鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 450048）

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為黨中央促進(jìn)小康社會(huì)建設(shè)的戰(zhàn)略部署，在其貫徹落實(shí)的過程中需要秉承“農(nóng)村農(nóng)業(yè)優(yōu)先”的原則，契合產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)建設(shè)等要求，推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)現(xiàn)代化建設(shè)，而種種建設(shè)均離不開資金方面的支持[1]。2022 年中央一號(hào)文件中重點(diǎn)提到，要通過強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的金融需求，加大農(nóng)業(yè)政策保障力度與體制機(jī)制創(chuàng)新力度，意味著在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融發(fā)展迎來了新的機(jī)遇，也面臨著新的挑戰(zhàn)[2]。近年來，我國農(nóng)村實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，越來越多龍頭企業(yè)開始參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，更多年輕人開始返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，各路人才紛紛聚集農(nóng)村，所以應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融需求的變化提高重視，積極探索農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)路徑。

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求的變化

1.1 金融需求主體多元化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推行聚焦于產(chǎn)業(yè)興旺，而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)是不變的主體。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，則必定會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的改變。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要以家庭為組成單位，生產(chǎn)力低下、經(jīng)濟(jì)效益不高。在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)村社會(huì)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)逐步出現(xiàn)了合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等多種形式，經(jīng)營主體也愈發(fā)多元，如農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)業(yè)企業(yè)家、農(nóng)業(yè)合作組織等，不再局限于個(gè)體農(nóng)戶[3]。

此外，土地流轉(zhuǎn)政策的逐步完善，也使得如今農(nóng)村社會(huì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料加重，規(guī)?；⒓s化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸成為主流，實(shí)實(shí)在在地推動(dòng)著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。越來越多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體涌入，改變了過去以家庭為單位的單一化金融需求主體現(xiàn)狀，呈現(xiàn)出主體多元化變化。

1.2 資金需求額度大額化

以往農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)貸款需要非常煩瑣的手續(xù)，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，加之鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推行，各類新型經(jīng)營主體得到良好培育。相較于過去個(gè)體農(nóng)戶的金融需求而言，新型經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)村金融的接受度更高且選擇服務(wù)更加頻繁，在發(fā)展前期往往需要較大額度的啟動(dòng)資金。

1.3 金融需求范圍擴(kuò)大化

在以往的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式下，金融需求主體主要為個(gè)體農(nóng)戶，所以需求范圍較小，需求形式也基本為借貸，具有規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，是導(dǎo)致農(nóng)村金融融資難、融資貴的主要原因之一。

隨著生產(chǎn)方式的改變和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)，農(nóng)村金融需求范圍逐步擴(kuò)大，除了有生產(chǎn)方面的需求外，還多了消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)方面的需求。

一是生產(chǎn)方面的金融需求擴(kuò)大。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推行，農(nóng)村金融主體呈現(xiàn)出多元化，而不同主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的金融需求各有不同且表現(xiàn)出新特點(diǎn)，如需求穩(wěn)定、周期長、規(guī)模大等，很大程度上降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸成本[4]。

二是消費(fèi)方面的金融需求增多?，F(xiàn)在的農(nóng)村社會(huì)逐步向城鎮(zhèn)化發(fā)展，人們的消費(fèi)需求也在逐步增多，比如房屋購置、車輛購置等大額支出都會(huì)選擇金融信貸服務(wù)。在過去的農(nóng)村，添置大型消費(fèi)品會(huì)尋求親朋好友相助。消費(fèi)理念的改變和金融借貸越來越便利，各種消費(fèi)型貸款有效滿足了農(nóng)民日漸增長的物質(zhì)消費(fèi)需求。

三是理財(cái)投資方面的需求涌現(xiàn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及農(nóng)民收入的不斷增多，農(nóng)民有一定的財(cái)富積累。金融機(jī)構(gòu)長期以來的投資理財(cái)宣傳，信息技術(shù)的發(fā)達(dá)帶來多元投資渠道，讓越來越多農(nóng)村民眾不再局限于“存銀行吃利息”，轉(zhuǎn)向基金、股票、債券、房地產(chǎn)投資等金融理財(cái)，理財(cái)投資方面的金融需求不斷增長。

1.4 金融需求服務(wù)信息化

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推行，農(nóng)村金融需求服務(wù)也隨著時(shí)代變化而不斷出現(xiàn)新情況，有必要契合社會(huì)新情況提供緊隨時(shí)代發(fā)展的服務(wù)。同時(shí)，在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的加持下，農(nóng)村數(shù)字金融的普及程度逐年提高，金融服務(wù)的信息化平臺(tái)建設(shè)逐步蔓延到全國農(nóng)村地區(qū)，讓農(nóng)民的貸款更加便捷、匯款更加高效。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)增多、受理業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，降低了農(nóng)村金融的交易成本。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融需求服務(wù)呈包容化、信息化發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)路徑

2.1 健全農(nóng)村金融支持體系

要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的強(qiáng)力支持，必須構(gòu)建全面的農(nóng)村金融支持體系，意味著只依靠政府的力量或者只依靠市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)控遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，農(nóng)村金融支持體系建設(shè)必須推行“政府+市場(chǎng)”的雙重調(diào)控模式。

在我國農(nóng)村金融活動(dòng)中，農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作性金融是目前最重要的主體。必須協(xié)同合作凸顯各自力量，共同助力穩(wěn)定、全面的農(nóng)村金融支持體系的構(gòu)建。其中，政策性金融要做“看得見的手”。作為國家支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一定要認(rèn)真審視自身角色定位，充分發(fā)揮政策方向作用，將商業(yè)金融、合作金融的資金引導(dǎo)至該流向的領(lǐng)域。

商業(yè)性金融有著健全的組織架構(gòu)與完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，可充分契合農(nóng)村發(fā)展中遇到的現(xiàn)實(shí)情況，完善實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的運(yùn)營體系，在保證農(nóng)業(yè)基本收益不受損的前提下，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中切實(shí)發(fā)揮作用。合作性金融屬于農(nóng)村社會(huì)的內(nèi)生金融，有著非常明顯的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，優(yōu)勢(shì)在于成本最低，劣勢(shì)便是規(guī)范性不足。在今后的合作性金融發(fā)展中，必須朝著標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化方向發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興[5]。

2.2 推出多層次的農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品

面對(duì)多元主體對(duì)農(nóng)村金融的不同需求，有必要推出多層次的農(nóng)村金融供給體系，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品予以創(chuàng)新。一方面，要擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋面。在以往的農(nóng)村金融服務(wù)中，會(huì)明顯感覺到金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村民眾之間的距離感。要突破這一屏障，金融機(jī)構(gòu)組織與金融服務(wù)應(yīng)不斷下滲到農(nóng)村地區(qū)。依托于農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，推出與農(nóng)村民眾面對(duì)面接觸的普惠型金融綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，打造專屬于農(nóng)村社區(qū)的零售型金融服務(wù)。另一方面，開發(fā)針對(duì)性的特色農(nóng)村金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融供給主體應(yīng)契合農(nóng)村社會(huì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況，推出特色農(nóng)村金融產(chǎn)品，以更具針對(duì)性的服務(wù)滿足農(nóng)村金融的多元化需求，謹(jǐn)遵“支農(nóng)、支小微”的原則，為農(nóng)村中小微企業(yè)的金融服務(wù)提供綠色通道。此外，還要保證金融服務(wù)產(chǎn)品的精細(xì)化，比如對(duì)大額貸款、小額貸款、扶貧貸款以及養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、加工業(yè)等貸款進(jìn)行精細(xì)化管理[6]。同時(shí)，金融領(lǐng)域還可與保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保等領(lǐng)域深度合作，推出復(fù)合型金融產(chǎn)品。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)部門要有針對(duì)性考核目標(biāo)，明確其“三農(nóng)”貸款任務(wù)，同時(shí)提供資金定價(jià)、資源配置等支持，切實(shí)支持“三農(nóng)”貸款。

2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

綠色安全的農(nóng)村金融環(huán)境是農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。相較于城市金融來講，農(nóng)村金融能明顯感覺到信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，難以從中匯總有用的信用數(shù)據(jù)，難以建立信任機(jī)制，所以許多金融服務(wù)難以開展。同時(shí)，信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致信息評(píng)價(jià)無法完成，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險(xiǎn)不可控，更多金融產(chǎn)品難以推向農(nóng)村市場(chǎng)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要借助政府相關(guān)部門的力量，定期下鄉(xiāng)開展知識(shí)講座，為農(nóng)戶普及金融基本知識(shí)以及推廣普惠型金融產(chǎn)品，提升農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)知，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的成功案例進(jìn)行榜樣示范。另外，逐步構(gòu)建完善的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)平臺(tái)，對(duì)于線上消費(fèi)的農(nóng)戶，可積累其網(wǎng)上消費(fèi)信息；對(duì)于線下消費(fèi)的農(nóng)戶，則要入戶調(diào)查信息，形成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，再借助區(qū)塊鏈技術(shù)建立信任機(jī)制，只需依據(jù)信用評(píng)價(jià)平臺(tái)的農(nóng)戶信息情況，便可完成信貸。

通過對(duì)信用評(píng)價(jià)平臺(tái)數(shù)據(jù)的共享，實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的規(guī)范性，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能更放心地為農(nóng)村中小微企業(yè)或個(gè)體戶提供貸款，有效解決了農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金缺失的難題。

2.4 構(gòu)建農(nóng)村金融供給聯(lián)動(dòng)機(jī)制

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)多元變化，應(yīng)改革金融供給機(jī)制，通過構(gòu)建農(nóng)村金融供給聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的有效聯(lián)動(dòng)。其中，重點(diǎn)在于農(nóng)村金融供給主體之間要形成信息聯(lián)動(dòng)，共享農(nóng)村客戶的信息，降低信息獲取成本。盡管保險(xiǎn)、工商、稅務(wù)、債券等領(lǐng)域?qū)蛻舻男畔⑿枨笥胁灰粯拥膫?cè)重點(diǎn)，但基本信息需求均無太大差異，可以基于信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)動(dòng)。除基本信息以外，重大信息變動(dòng)方面的聯(lián)動(dòng)更為必要。倘若客戶發(fā)生了重大信息變更，如個(gè)人財(cái)務(wù)狀況有變、企業(yè)運(yùn)營狀況有變等，均會(huì)衍生出金融風(fēng)險(xiǎn)。金融供給主體可在信息通報(bào)機(jī)制的幫助下，及時(shí)掌握客戶的重大信息變動(dòng)，在提供金融服務(wù)時(shí)能綜合考量風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)推行風(fēng)險(xiǎn)防控信息聯(lián)動(dòng)，盡管不同金融機(jī)構(gòu)主體的風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)不一樣，但是金融風(fēng)險(xiǎn)之間的內(nèi)在聯(lián)系密切。通過構(gòu)建互助模式的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，能讓農(nóng)村金融多元主體之間相互預(yù)警，分享應(yīng)急處理預(yù)案。

2.5 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)

進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)，有助于提高農(nóng)村資金的流動(dòng)性。在農(nóng)村金融信貸工作中，農(nóng)戶要想獲得融資，必須提供抵押物，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中能提供的有效抵押物并不多，再加上農(nóng)村社會(huì)的資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)制不夠健全，很難公平客觀地計(jì)量抵押物的價(jià)值，況且農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的附加價(jià)值本身不高，應(yīng)通過完善農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)改善。一方面，應(yīng)大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，保證產(chǎn)權(quán)清晰，才能進(jìn)行規(guī)范、穩(wěn)定的產(chǎn)權(quán)交易。要對(duì)資產(chǎn)價(jià)值展開科學(xué)、合理的計(jì)量，可嘗試推行等級(jí)劃分法，為同類型資產(chǎn)劃定合理的價(jià)格區(qū)間。遵循“數(shù)據(jù)明確、權(quán)利清晰”的原則，為農(nóng)戶受眾的資產(chǎn)作出科學(xué)評(píng)估與認(rèn)證，發(fā)放紙質(zhì)證明文件且上傳信息系統(tǒng)，為后續(xù)流轉(zhuǎn)活動(dòng)打好基礎(chǔ)，加強(qiáng)信息整合能力，改變過去因信息不對(duì)稱而帶來的手續(xù)麻煩問題。另一方面，依托政府部門力量，建立產(chǎn)權(quán)交易中心，出臺(tái)利好農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融政策，比如為金融機(jī)構(gòu)提供更多資金支持，所有“三農(nóng)”貸款均可享受稅收優(yōu)惠政策。政府為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，使更多金融機(jī)構(gòu)消除顧慮，從根本上解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的問題，促使資金切實(shí)流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

2.6 借助金融科技助力供給側(cè)改革

面對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求出現(xiàn)的新變化，農(nóng)村金融供給側(cè)改革已成必然，而在金融改革推進(jìn)過程中，金融科技的作用不容小覷。將金融科技應(yīng)用在人口分散且稀少、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足的農(nóng)村地區(qū)，需要聚焦于制度、產(chǎn)品及商業(yè)模式3 個(gè)方面。

一是借助金融科技調(diào)整農(nóng)村金融制度。綜合應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，推行線上交易，節(jié)約農(nóng)村金融交易成本，改善市場(chǎng)割裂的情況。更完善的信用系統(tǒng)能明顯提升農(nóng)村民眾的信用意識(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)可控，起到相互制約的效果。

二是借助金融科技創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。為農(nóng)村民眾帶來能自助貸款的金融產(chǎn)品，提供更便捷的金融服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)推行移動(dòng)支付，投入助農(nóng)取款終端設(shè)備，建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)，帶來更新、更先進(jìn)的農(nóng)村金融服務(wù)。

三是借助金融科技優(yōu)化農(nóng)村金融商業(yè)模式。積極轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)范圍及業(yè)務(wù)模式，加大金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度，引導(dǎo)農(nóng)村民眾享用“線上+線下”金融服務(wù)，在相關(guān)服務(wù)平臺(tái)上自助操作。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展應(yīng)積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融科技企業(yè)合作，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。

2.7 構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的保障機(jī)制

在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于重要內(nèi)容。結(jié)合2021 年數(shù)據(jù)來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用收入同比提升了19.8%，可見農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)正在逐步增強(qiáng)，應(yīng)積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制，助力農(nóng)村金融的健康發(fā)展。從本質(zhì)上來講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值在于規(guī)避、轉(zhuǎn)移農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮著穩(wěn)定農(nóng)村金融體系的作用，也為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推行提供保障。一方面，通過宣傳提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上“看天吃飯”，其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初衷在于分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)利國利民的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接受益人，有必要向其大力普及關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)政策，強(qiáng)化農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。另一方面，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。結(jié)合現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況創(chuàng)新險(xiǎn)種，廣泛開展試點(diǎn)。比如，可根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)推出特色農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)，結(jié)合新冠肺炎疫情現(xiàn)狀推出運(yùn)輸保障險(xiǎn)等，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，為產(chǎn)業(yè)興旺提供堅(jiān)實(shí)后盾。

3 結(jié)束語

農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中占據(jù)著不可或缺的地位，無論是產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是生態(tài)宜居、環(huán)境改善，均少不了農(nóng)村金融的支持。鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展而出現(xiàn)相應(yīng)的變化，集中體現(xiàn)在需求主體、金額需求、需求范圍以及服務(wù)需求等方面。因此，農(nóng)村金融的供給也要緊隨金融需求的動(dòng)態(tài)變化而有所變革。文章提出了健全農(nóng)村金融支持體系、推出多層次的農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、構(gòu)建農(nóng)村金融供給聯(lián)動(dòng)機(jī)制、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)、借助金融科技助力供給側(cè)改革、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的保障機(jī)制等一系列路徑，希望促使農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)對(duì)鄉(xiāng)村振興的推動(dòng)作用。