金融助推脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐探索
——以寧夏回族自治區(qū)固原市為例

■梁非哲 何文虎 李 瑞 閆小芳 張喜紅

（中國(guó)人民銀行固原市中心支行 寧夏固原 756000）

寧夏回族自治區(qū)固原市轄5縣（區(qū)），曾均屬于國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，現(xiàn)全部為國(guó)家和寧夏回族自治區(qū)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣。受財(cái)政自給能力不足、社會(huì)資本投入較少、農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)自有資金有限等多重因素影響，扶貧資金不足問(wèn)題突出。金融扶貧是固原市打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要一環(huán)，在促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮著優(yōu)化資源配置、拓寬資金來(lái)源渠道和提升貧困戶自力更生能力等重要作用。2015～2020年，固原市累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款88.1萬(wàn)筆，金額262.0億元，惠及51.5萬(wàn)人，其中累計(jì)發(fā)放貧困人口貸款88萬(wàn)筆，金額134.1億元，全市農(nóng)戶貸款覆蓋率達(dá)90%以上。截至2020年底，固原市如期打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，徹底撕掉貧困的歷史標(biāo)簽，曾經(jīng)的“貧困樣本”變?yōu)椤懊撠殬颖尽薄?/p>

一、金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及成效

（一）建立政策支撐體系，提升金融扶貧資源的整合度

固原市堅(jiān)持精準(zhǔn)謀劃，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，從金融扶貧工作整體規(guī)劃、信用體系、貸款貼息、保險(xiǎn)兜底、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測(cè)管理和考核激勵(lì)等方面入手，制定出臺(tái)制度化、機(jī)制化、常態(tài)化的實(shí)施意見(jiàn)和舉措。成立金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組，構(gòu)建“黨委政府+金融監(jiān)管部門+銀行+保險(xiǎn)”四位一體的金融扶貧組織體系，整合行政資源、金融資源、擔(dān)保資源、財(cái)政資源和保險(xiǎn)資源，打好金融扶貧“組合拳”。為壓實(shí)考核責(zé)任，專門構(gòu)建以市、縣、鄉(xiāng)、村四級(jí)書(shū)記抓脫貧的責(zé)任鏈條，明確縣、區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手“不脫貧不離崗”的主體責(zé)任，并以“整村授信”方式開(kāi)展“掃除式”扶貧，使得小額信貸分村包干責(zé)任制得到全面落實(shí)。出臺(tái)《固原市金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核評(píng)價(jià)暫行辦法》，將政府財(cái)政性資金的存放及賬戶開(kāi)設(shè)與銀行貸款掛鉤，鼓勵(lì)銀行加大扶貧信貸投放力度，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的金融扶貧工作實(shí)行月統(tǒng)計(jì)督查、季通報(bào)總結(jié)、年終考核獎(jiǎng)勵(lì)。將脫貧村金融幫扶任務(wù)逐一細(xì)化落實(shí)到所有金融機(jī)構(gòu)，督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)成立金融扶貧工作組，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)機(jī)構(gòu)下沉、服務(wù)下沉和資金下沉。截至2021年末，全市人民幣各項(xiàng)貸款余額、涉農(nóng)貸款余額分別達(dá)485.1億元和310.3億元，分別是2012年的3.8倍和4.0倍，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比達(dá)91.5%，較2012年初上升31.6個(gè)百分點(diǎn)。

（二）建立信用評(píng)價(jià)體系，提升金融精準(zhǔn)扶貧的靶向度

為消除金融機(jī)構(gòu)與貧困戶之間的信息不對(duì)稱，增強(qiáng)銀行放貸的積極性和主動(dòng)性，固原市以村為單位，以村委會(huì)成員、“兩個(gè)帶頭人”、駐村干部、銀行包村信貸員為主要成員，主動(dòng)成立村級(jí)信用協(xié)會(huì)，以“五有兩好”（有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有貸款需求、有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、有收入保障，遵紀(jì)守法好、信用觀念好）貧困戶為主體，采取“631”信用評(píng)價(jià)模式，分A、B、C三個(gè)信用等級(jí)，全面開(kāi)展評(píng)級(jí)授信，建立農(nóng)戶綜合信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息共享和互聯(lián)互通。建立守信激勵(lì)、失信約束和信用救助機(jī)制，探索開(kāi)展信用重建工作，推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)再造信貸流程，破除貧困農(nóng)戶信貸融資限制。截至2021年末，全市共對(duì)16.3萬(wàn)戶農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，完成對(duì)3萬(wàn)戶建檔立卡征信不良農(nóng)戶分類甄別，對(duì)1.7萬(wàn)戶農(nóng)戶實(shí)施信用重建。2021年全市農(nóng)戶信用貸款比例、脫貧人口貸款同比增速和貸款覆蓋面分別為35.4%、25.1%和57.5%，較全國(guó)平均水平分別高14個(gè)百分點(diǎn)、9.1個(gè)百分點(diǎn)和29.3個(gè)百分點(diǎn)。

（三）建立產(chǎn)業(yè)支撐體系，提升金融精準(zhǔn)扶貧的契合度

因地制宜，瞄準(zhǔn)全市“一縣一業(yè)”“一鄉(xiāng)一品”扶貧產(chǎn)業(yè)鏈，制定產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)扶貧目錄，明確金融扶貧的重點(diǎn)范圍、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和對(duì)象，全面采取“扶貧再貸款+小額信貸+涉農(nóng)企業(yè)+貧困戶”等信貸投入方式，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大扶貧信貸投放。2012～2021年，全市累計(jì)發(fā)放扶貧、支農(nóng)再貸款218.1億元。扎實(shí)開(kāi)展扶貧模式創(chuàng)新,探索“產(chǎn)業(yè)+金融+致富帶頭人+農(nóng)戶”的金融扶貧蔡川模式，簽訂帶頭人幫扶與融資支持計(jì)劃，通過(guò)致富帶頭人，打通貧困戶產(chǎn)品銷售渠道，帶動(dòng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)致富。蔡川模式入選“中國(guó)普惠金融助力脫貧攻堅(jiān)典型案例”，并在寧夏744個(gè)行政村復(fù)制推廣。創(chuàng)新“銀行+涉農(nóng)企業(yè)+貧困戶+訂單購(gòu)銷”的金融扶貧張易模式，促成企業(yè)與建檔立卡貧困戶簽訂購(gòu)銷協(xié)議，為貧困戶精準(zhǔn)提供“保銷路、保增收、保脫貧”的幫扶。2016年習(xí)近平總書(shū)記在固原市原州區(qū)姚磨村考察時(shí)，充分肯定了固原市依靠村黨組織帶頭人和致富帶頭人實(shí)施“雙帶”工程，幫助群眾脫貧致富的做法。截至2021年末，全市共發(fā)放“兩個(gè)帶頭人”貸款7813戶12.5億元，帶動(dòng)23.5萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、中藥材等鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)。

（四）建立金融服務(wù)體系，提升金融精準(zhǔn)扶貧的便捷度

健全普惠金融組織體系，引導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)下沉。整合金融知識(shí)宣傳站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)以及反假貨幣工作站，按照“統(tǒng)一準(zhǔn)入條件、統(tǒng)一形象標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一管理制度、統(tǒng)一機(jī)具設(shè)備、統(tǒng)一操作流程、統(tǒng)一宣傳內(nèi)容”的“六統(tǒng)一”標(biāo)準(zhǔn)，打造集小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、信息查詢、便民繳費(fèi)、整村授信、農(nóng)戶用信還貸、金融知識(shí)宣傳等功能為一體的綜合性便民金融服務(wù)站。全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)由2012年的144個(gè)增加到2021年的167個(gè)，全市平均每萬(wàn)人擁有村級(jí)服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量達(dá)30.3個(gè)，較2012年增加16.8個(gè)，全市基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率達(dá)到100.0%。建立金融扶貧主辦行、試點(diǎn)行、示范行制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)賦能金融服務(wù)，升級(jí)信貸業(yè)務(wù)流程和信用評(píng)價(jià)模型，積極拓寬免擔(dān)保、免抵押類信用貸款線上渠道，創(chuàng)新推出“循環(huán)貸”“助業(yè)貸”“接力貸”等特色金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信貸資源的精準(zhǔn)投放。2022年6月，全市一般貸款加權(quán)平均利率5.65%，同比下降30bp，普惠小微貸款加權(quán)平均利率6.51%，同比下降42bp，涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率5.85%，同比下降28bp。主動(dòng)構(gòu)建金融扶貧宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制，搭建“金融講習(xí)所”“農(nóng)業(yè)科技講習(xí)所”等平臺(tái)，定期或不定期地為農(nóng)戶送技術(shù)、送資金、送知識(shí)、送服務(wù)，激活貧困農(nóng)戶脫貧致富的內(nèi)在動(dòng)力。引導(dǎo)各類金融人才向農(nóng)村下沉，充分發(fā)揮金融政策宣講員、金融服務(wù)指導(dǎo)員、金融需求調(diào)查員及金融風(fēng)險(xiǎn)管理員的作用。截至2021年末，共選派65名駐村金融干部，組建1056名駐“村官”、金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員、金融知識(shí)義務(wù)宣傳員隊(duì)伍。

（五）建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升金融精準(zhǔn)扶貧的安全度

探索建立包括信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、村級(jí)擔(dān)保基金、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等一攬子風(fēng)險(xiǎn)防范舉措，使金融扶貧的信用收集、評(píng)價(jià)、預(yù)警和防范成本處于可控狀態(tài)，極大地提升了金融扶貧效率，有效防范扶貧金融風(fēng)險(xiǎn)。截至2021年末，全市共建立13.3億元融資擔(dān)保基金和4.2億元信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。充分發(fā)揮政策性保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障、緩沖、兜底“穩(wěn)定器”作用，兜住因病因?yàn)?zāi)因意外致貧返貧底線，采取降低保費(fèi)、提高保額、“一險(xiǎn)多用”等措施，為建檔立卡貧困戶量身打造“扶貧?！碑a(chǎn)品，對(duì)貧困戶家庭成員，開(kāi)展意外傷害保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和借款人意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)貧困戶特色產(chǎn)業(yè)，開(kāi)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，分散和防范自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。2020年寧夏固原市扶貧保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)39.4萬(wàn)人，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障500.4億元。同時(shí)，建立扶貧小額信貸損失風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警、貸后協(xié)管清欠等機(jī)制，建立政府部門和銀行機(jī)構(gòu)組成的扶貧小額信貸清收小組，綜合運(yùn)用政府通報(bào)預(yù)警、法律訴訟、征信懲戒、輿論監(jiān)督等多種手段，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，努力構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。截至2021年末，全市不良貸款率1.9%，較2012年下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，2020年末全市扶貧小額信貸不良率僅為0.65%，2021年末全市脫貧人口小額信貸不良率僅為0.76%。

經(jīng)過(guò)多年探索實(shí)踐，固原市金融扶貧工作取得顯著成效。截至2020年末，全市39.4萬(wàn)建檔立卡貧困人口全部脫貧，貧困發(fā)生率由2012年底的35.2%降至2020年動(dòng)態(tài)“歸零”，624個(gè)貧困村全部脫貧出列，5個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣全部高質(zhì)量脫貧摘帽，區(qū)域性整體貧困問(wèn)題得到解決。全市農(nóng)村居民人均可支配收入由2012年的4690.5元增加到2021年的13086.0元，增長(zhǎng)2.8倍，年均增長(zhǎng)12.1%。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)從2012年的43.5%下降到2021年的30.8%，減少12.7個(gè)百分點(diǎn)。

二、金融支持固原市鄉(xiāng)村振興存在的主要困難

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展不平衡

突出表現(xiàn)在區(qū)域發(fā)展不均衡、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分。2021年全市地區(qū)生產(chǎn)總值僅占寧夏全區(qū)的8.3%，人均地區(qū)生產(chǎn)總值僅相當(dāng)于全國(guó)和寧夏全區(qū)平均水平的40.4%和52.3%。2021年全市地方財(cái)政自給率僅為10.6%，較寧夏全區(qū)平均水平低21.6個(gè)百分點(diǎn)。常住人口城鎮(zhèn)化率為44.4%，分別較全國(guó)和寧夏全區(qū)平均水平低20.3個(gè)百分點(diǎn)和21.6百分點(diǎn)。2021年全市農(nóng)村居民人均可支配收入13086元，分別較全國(guó)和寧夏全區(qū)平均水平低5845元和2251元。農(nóng)村居民人均可支配收入增長(zhǎng)9.5%，增速分別較全國(guó)和寧夏全區(qū)平均水平低1個(gè)百分點(diǎn)和0.9個(gè)百分點(diǎn)，較全國(guó)脫貧縣農(nóng)村居民人均可支配收入低2.1個(gè)百分點(diǎn)，增速居寧夏全區(qū)倒數(shù)第一位。全市城鄉(xiāng)居民人均可支配收入絕對(duì)差從2012年的12163.6元擴(kuò)大至2021年的19460.4元。

（二）優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈條不完整

突出表現(xiàn)在肉牛、冷涼蔬菜、馬鈴薯、中藥材、生態(tài)經(jīng)濟(jì)等優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較為薄弱，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)化、組織化和融合度不高，龍頭企業(yè)輻射帶動(dòng)能力有限，利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不強(qiáng)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足。2021年全市農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比為2.4：1，較全國(guó)平均水平低0.1，農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率為60.0%，較全國(guó)平均水平低10.6個(gè)百分點(diǎn)；全市規(guī)上農(nóng)副食品加工企業(yè)僅占農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)總數(shù)的4.8%；全市80%以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)屬于初級(jí)產(chǎn)品加工企業(yè)；全市糧食畝產(chǎn)量為288公斤，比寧夏全區(qū)平均水平低85公斤，全市糧食畝產(chǎn)值1500元，比寧夏全區(qū)平均水平低408元。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、涉農(nóng)中小微企業(yè)由于財(cái)務(wù)報(bào)表不健全、合格抵押品缺乏等因素導(dǎo)致金融需求難以滿足。以全市肉牛產(chǎn)業(yè)為例，2021年全市肉牛存欄和出欄分別為63.9萬(wàn)頭、30.0萬(wàn)頭，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中處于中下游位置，肉牛養(yǎng)殖多以農(nóng)戶分散養(yǎng)殖為主，規(guī)模化養(yǎng)殖比重為25.0%，較寧夏全區(qū)平均水平低23個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶戶均養(yǎng)殖肉牛僅8.7頭；肉牛屠宰加工率、精深加工率分別為18.0%和6.0%，較寧夏全區(qū)平均水平分別低32個(gè)百分點(diǎn)和14百分點(diǎn)，精加工肉牛1000頭左右，僅占肉牛出欄總量的0.4%。

（三）脫貧農(nóng)戶收入增長(zhǎng)不穩(wěn)定

全市脫貧人口風(fēng)險(xiǎn)具有脆弱性和不確定性，因病、因?qū)W、因婚、因收入來(lái)源不穩(wěn)定所導(dǎo)致的返貧、致貧風(fēng)險(xiǎn)高、概率大，脫貧質(zhì)量低，防返貧任務(wù)重。2021年末，全市城鎮(zhèn)居民低保人數(shù)和農(nóng)村居民低保人數(shù)分別為21883人和137903人，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民低保人數(shù)占全市常住人口總數(shù)的13.9%。全市脫貧戶人均可支配收入10891.4元，僅相當(dāng)于全國(guó)、全區(qū)和全市農(nóng)村居民人均可支配收入的57.5%、71.0%和83.2%，較全國(guó)脫貧縣農(nóng)村居民人均可支配收入低3159.6元。截至2022年9月末，全市累計(jì)納入防止返貧監(jiān)測(cè)對(duì)象6305戶25371人，其中脫貧不穩(wěn)定戶2394戶9895人，邊緣易致貧戶3194戶12666人，突發(fā)嚴(yán)重困難戶717戶2810人，其中因病占47.5%，因勞動(dòng)力短缺占6.8%，因殘占17.2%，因突發(fā)事件占6.1%，因?qū)W、因?yàn)?zāi)、產(chǎn)業(yè)失敗等占0.75%，因務(wù)工就業(yè)不穩(wěn)定占21.6%。從脫貧農(nóng)戶收入穩(wěn)定性來(lái)看，工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入依然是農(nóng)民的主要收入來(lái)源，占農(nóng)民人均可支配收入的81.1%，但工資性收入受脫貧戶受教育水平低、農(nóng)民外出務(wù)工的時(shí)間不定、新冠肺炎疫情難以把控等因素的影響較大，經(jīng)營(yíng)收入易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等不可控因素影響，農(nóng)民依靠土地流轉(zhuǎn)和入股的租金和分紅收入偏少，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)性收入僅占全市農(nóng)民人均可支配收入的0.1%。

（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

主要表現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率不高，銀企信息不對(duì)稱。截至2021年末，全市銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為77.4%，較全國(guó)平均水平低20.8個(gè)百分點(diǎn)，尚有13個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)；全市平均每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.5個(gè)，較全國(guó)平均水平低0.1個(gè)。規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)戶信用信息共享共用機(jī)制還未建立，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶信用信息收集、評(píng)價(jià)和管理中各自為戰(zhàn)，存在重復(fù)建設(shè)行為，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息資源的開(kāi)放程度和利用效率不高。中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用體系建設(shè)比較緩慢，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做到精準(zhǔn)畫(huà)像。截至2021年末，全市普惠小微貸款中信用貸款占比15.9%，較全國(guó)平均水平低2.2個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)不良貸款率達(dá)3.3%，高出全市不良貸款率1.4個(gè)百分點(diǎn)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制作用發(fā)揮不充分

主要表現(xiàn)在政策性融資擔(dān)保公司對(duì)信貸資源的撬動(dòng)作用不顯著，尤其是對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)的支持力度不夠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面不高、險(xiǎn)種少、風(fēng)險(xiǎn)保障水平低。2021年，全市保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為1229.3元和3.7%，較全國(guó)平均水平分別低1449.2元和0.2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)15.9%，較全國(guó)同比增速低3.8個(gè)百分點(diǎn)，全市承保農(nóng)作物面積僅占全市糧食種植面積的5.8%，投?；A(chǔ)母牛、母羊數(shù)量?jī)H占全市牛羊養(yǎng)殖總規(guī)模的5.4%，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種16種，僅占全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種總量的5.93%。截至2021年末，全市有6家政府性融資擔(dān)保公司，政府性融資擔(dān)保放大倍數(shù)為2.3，較全國(guó)平均水平低0.3。截至2021年末，6家擔(dān)保公司在保余額僅占全市貸款余額的5.0%，其中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資擔(dān)保余額為2.5億元，僅占全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款余額的18.0%，小微企業(yè)融資擔(dān)保余額為8.9億元，僅占全市小微企業(yè)貸款余額的10.8%。

三、對(duì)策建議

（一）聚焦政策延續(xù)，探索構(gòu)建金融支持鞏固拓展脫貧成果的長(zhǎng)效機(jī)制

堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想，嚴(yán)格落實(shí)“四個(gè)不摘”的政策要求，確保金融幫扶政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，將脫貧攻堅(jiān)階段形成的經(jīng)驗(yàn)、做法和機(jī)制等進(jìn)行拓展應(yīng)用，做好規(guī)劃、機(jī)制、政策和組織的銜接工作，推動(dòng)金融支持鄉(xiāng)村振興從“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變，持續(xù)提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性和內(nèi)生動(dòng)力。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)地域化、民族化、多樣性等屬性，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系，滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)多樣化、多層次金融需求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)得到全面升級(jí)，扶持中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體做大做強(qiáng)，引導(dǎo)農(nóng)民有效提升整體素質(zhì)，最終構(gòu)建民族落后地區(qū)“窮人跟著帶頭人走、帶頭人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場(chǎng)走”的聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)富農(nóng)機(jī)制。

（二）聚焦產(chǎn)業(yè)興旺，強(qiáng)化對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策扶持

全力推動(dòng)六盤山肉牛、馬鈴薯種植、冷涼蔬菜、中藥材等優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，圍繞絲路重鎮(zhèn)、紅色勝地等品牌資源，創(chuàng)建國(guó)家歷史文化名城和全域旅游示范市，加快培育現(xiàn)代物流、健康養(yǎng)老、民宿經(jīng)濟(jì)等優(yōu)質(zhì)服務(wù)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，打造供應(yīng)鏈，提升價(jià)值鏈，拓寬功能鏈，增強(qiáng)金融資源的承載力。加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的政策扶持和培訓(xùn)輔導(dǎo)，提升其規(guī)范運(yùn)營(yíng)、管理的水平。規(guī)范農(nóng)村承包土地租賃、托管、股份合作等經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)農(nóng)村土地向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體聚集，構(gòu)建“龍頭企業(yè)＋合作社＋農(nóng)戶＋基地”“農(nóng)村兩個(gè)帶頭人＋合作社＋農(nóng)戶”等聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)富農(nóng)機(jī)制。全面實(shí)施新型職業(yè)農(nóng)民培育工程、農(nóng)村“兩個(gè)帶頭人”能力提升工程和現(xiàn)代青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)培養(yǎng)工程，主動(dòng)培育返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、在鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)各類主體，壯大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展人才隊(duì)伍。

（三）聚焦實(shí)體需求，持續(xù)做好金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的活力在于創(chuàng)新。圍繞六盤山肉牛、馬鈴薯種植、冷涼蔬菜等特色產(chǎn)業(yè)集群，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，為上下游各環(huán)節(jié)經(jīng)濟(jì)主體提供融資便利、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合金融服務(wù)。在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上，注重金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的差異化、個(gè)性化、場(chǎng)景化，堅(jiān)持因縣、因鄉(xiāng)、因村、因戶施策，開(kāi)發(fā)契合各類涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體融資需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式。拓寬抵質(zhì)押范圍，推廣集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)機(jī)具、種植養(yǎng)殖業(yè)設(shè)施等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)展活體肉牛、中藥材、經(jīng)濟(jì)林等生物資產(chǎn)抵押貸款，提高抵質(zhì)押率。

（四）聚焦短板弱項(xiàng)，持續(xù)推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

推動(dòng)構(gòu)建多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的縣域金融組織體系，提升銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保等各類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。通過(guò)建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、權(quán)威準(zhǔn)確、更新及時(shí)的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，搭建固原市普惠金融信用信息服務(wù)平臺(tái)，加快信息整合、共享、共用步伐，有效解決民族落后地區(qū)信息不對(duì)稱和農(nóng)村信貸資源配置效率不高的難題，全面提高銀企、銀農(nóng)對(duì)接效率。充分發(fā)揮五級(jí)“村級(jí)信用協(xié)會(huì)”作用，建立守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，開(kāi)展失信弱勢(shì)群體信用救助。充分發(fā)揮政策性保險(xiǎn)、政策性融資擔(dān)保機(jī)制作用，推動(dòng)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效對(duì)接，促進(jìn)金融資源惠及更多小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，構(gòu)建全方位、一體化的數(shù)字普惠金融平臺(tái)，提高融資效率。

（五）聚焦考核評(píng)估，持續(xù)構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制

完善促進(jìn)普惠金融發(fā)展的通報(bào)、獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼政策，建立金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興綜合評(píng)價(jià)考核指標(biāo)體系，構(gòu)建普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展指數(shù)，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的精準(zhǔn)度。制定金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的任務(wù)清單、責(zé)任清單和監(jiān)督清單，強(qiáng)化考核評(píng)估，并將考核結(jié)果作為金融機(jī)構(gòu)獲取優(yōu)惠金融政策的重要依據(jù)，對(duì)未完成指標(biāo)要求的金融機(jī)構(gòu)予以通報(bào)批評(píng)、追究責(zé)任。鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，提高縣域存貸比例。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制，改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)普惠信貸盡職免責(zé)的內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，明確從業(yè)人員盡職免責(zé)范圍，將“敢貸愿貸”機(jī)制落實(shí)到位。