數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新模式分析

何 穎

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司喀什地區(qū)分行，新疆 喀什 844000）

國(guó)家普惠金融服務(wù)在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)必須將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改革，金融服務(wù)要不斷下沉，在不影響正常運(yùn)行的基礎(chǔ)之上，為更多有金融需求的群體和階層提供金融服務(wù)，讓那些傳統(tǒng)金融服務(wù)的邊緣群體也能享受同樣的待遇。在數(shù)字化背景下，普惠金融服務(wù)在進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，必須擴(kuò)大服務(wù)范圍，加深服務(wù)的深度，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的便利性，將科學(xué)技術(shù)與金融進(jìn)行深入結(jié)合，才能為我國(guó)普惠金融服務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

一、普惠金融與數(shù)字普惠金融的概念

1.普惠金融的概念

普惠金融主要起源于意大利，15世紀(jì)中期，意大利的修道士為了全面控制民間高利貸，開(kāi)展了信貸業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)人員一致認(rèn)為這就是普惠金融的前身。進(jìn)入20世紀(jì)以后，南美洲的個(gè)別國(guó)家開(kāi)始出現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)，隨著小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，各個(gè)國(guó)家都開(kāi)始重視金融減貧，有些金融機(jī)構(gòu)較為敏感，認(rèn)識(shí)到僅僅為人們提供單一的貸款業(yè)務(wù)依然不能滿(mǎn)足資金需求。直到進(jìn)入21世紀(jì)后，聯(lián)合國(guó)在金融實(shí)踐的過(guò)程中首次提出了普惠金融，并且提出了政策支持和構(gòu)建保障價(jià)值的建議，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為偏遠(yuǎn)地域、小微企業(yè)以及有資金需求的群體提供便利性的金融服務(wù)，從而提高了普惠金融服務(wù)的適用性。普惠金融這一概念被認(rèn)可之后，全球各個(gè)國(guó)家都在嘗試探索普惠金融，并且在國(guó)際金融危機(jī)之后還呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)。G20針對(duì)普惠金融還專(zhuān)門(mén)成立了專(zhuān)家組，構(gòu)建了普惠金融合作伙伴組織，組織建立了國(guó)際普惠金融體系，結(jié)合小微企業(yè)對(duì)資金的需求構(gòu)建了參考依據(jù)，已經(jīng)獲得了較為明顯的成果。在這樣的環(huán)境背景下，全球成立了相關(guān)的管理組織，對(duì)各國(guó)普惠金融的實(shí)踐進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)也對(duì)各個(gè)國(guó)家普惠金融服務(wù)工作的實(shí)踐作出綜合性評(píng)估。傳統(tǒng)的金融服務(wù)存在一定的局限性，而普惠金融的出現(xiàn)主要就是為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，同時(shí)也是傳統(tǒng)金融的發(fā)展形式，這兩者之間存在相互作用的關(guān)系，可以在協(xié)調(diào)作用下實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展[1]。

2.數(shù)字普惠金融服務(wù)

現(xiàn)如今，普惠金融已經(jīng)在全球多個(gè)國(guó)家得到實(shí)踐，并且已經(jīng)取得了較大的成功。例如：孟加拉國(guó)的銀行家默罕默德·尤努斯在自己的國(guó)家專(zhuān)門(mén)為窮人創(chuàng)辦了一家銀行，就是我們熟知的格萊珉銀行，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行已經(jīng)為800多萬(wàn)低收入群體提供了100多億美金的低息貸款。傳統(tǒng)的小額貸款對(duì)屬地有特別要求，缺乏規(guī)范性的管理標(biāo)準(zhǔn)，申請(qǐng)貸款的群體是否能夠獲得貸款也存在較大的不確定性，再加上小額貸款結(jié)構(gòu)也要考慮自身是否能夠承擔(dān)較大的資金壓力，對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)條件也作出了較為苛刻的規(guī)定，由于受到這些條件的影響，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融在擴(kuò)大的過(guò)程中受到了很多限制，依然還有很多對(duì)資金有需求的群體無(wú)法獲得貸款資格。在數(shù)字普惠金融服務(wù)開(kāi)放之前，全世界還有20多億的成年人沒(méi)有享受金融服務(wù)的資格，如果這些群體能夠給予享受服務(wù)的資格，還能使金融經(jīng)濟(jì)發(fā)揮出更大的潛力。

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，全球產(chǎn)業(yè)都發(fā)生了一次較大的改革，在信息技術(shù)的背景下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G網(wǎng)絡(luò)等應(yīng)用較為廣泛的數(shù)字技術(shù)，已經(jīng)在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域中發(fā)揮出自身的作用。在這樣的環(huán)境下，數(shù)字普惠金融服務(wù)作為一種全新的金融模式，受到了更多群體的青睞。

與傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)相比，數(shù)字普惠金融服務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。首先，數(shù)字普惠金融服務(wù)模式能夠使普惠金融更加普及。用戶(hù)想要享受數(shù)字普惠金融服務(wù)，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備操作，也不受時(shí)間和空間的限制，促使數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠在更多地方得到普及發(fā)展。我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量高達(dá)9億人，在這樣的背景下，能夠?yàn)閿?shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)建更大的發(fā)展空間。其次，數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠使更多需要資金服務(wù)的群體得到實(shí)惠。將數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)結(jié)合在一起，能夠有效避免信息不對(duì)稱(chēng)的情況出現(xiàn)，為金融交易的效率提供有效保障，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用，為金融服務(wù)節(jié)省更多的成本支出，小微企業(yè)和低收入群體都能從金融機(jī)構(gòu)獲取低息的貸款資金。再次，數(shù)字普惠金融能夠有效提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)的普惠金融必須在固定網(wǎng)點(diǎn)，按照機(jī)器設(shè)定程序或者到人工窗口辦理，由于涉及各項(xiàng)影響因素，服務(wù)質(zhì)量難免會(huì)受到影響，也無(wú)法凸顯出精準(zhǔn)化的服務(wù)。普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)之后，就可以借助網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備將線(xiàn)上與線(xiàn)下結(jié)合在一起，將各項(xiàng)資源進(jìn)行整合，為客戶(hù)提供高質(zhì)量、高標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字普惠金融服務(wù)。最后，數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。正是因?yàn)閿?shù)字普惠金融服務(wù)的推廣，能夠使數(shù)字普惠金融得到普及，也能為客戶(hù)提供低息的資金需求，提高服務(wù)質(zhì)量。在這樣的背景下，數(shù)字普惠金融的客戶(hù)群體越來(lái)越廣，降低金融服務(wù)的渠道成本，使服務(wù)成本與收益不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題得到有效解決，普惠金融自然也能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展[2]。

二、數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

1.縮短貧富之間的差距

結(jié)合全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析，貧富差距已經(jīng)成為全球關(guān)注的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，造成貧富差距的主要原因就是因?yàn)槭盏綑?quán)利貧困的影響。為了縮短貧富之間的差距，必須為每個(gè)人提供平等的享受權(quán)利的機(jī)會(huì)。享受金融服務(wù)是每個(gè)個(gè)體的自主權(quán)力，尤其是低收入群體，賦予他們享受金融服務(wù)的權(quán)力能夠使他們的基本生活得到滿(mǎn)足，同時(shí)也是為了讓他們實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。據(jù)各項(xiàng)研究結(jié)果分析，普惠金融能夠?yàn)閭€(gè)體提供更多便利條件，尤其是普惠金融實(shí)現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)之后，能夠明顯化解貧富之間的矛盾，縮短貧富差距。世界銀行在普惠金融報(bào)告中提出，數(shù)字普惠金融中的移動(dòng)貨幣能夠?yàn)槿藗儙?lái)創(chuàng)收的機(jī)會(huì)，最大限度地預(yù)防財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)體在遇到經(jīng)濟(jì)方面的困難時(shí)可以通過(guò)移動(dòng)貨幣向遠(yuǎn)方的親戚朋友尋求幫助。

另外，數(shù)字普惠金融還能為個(gè)體節(jié)省收款成本，引導(dǎo)人們養(yǎng)成正確的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，縮短貧富之間的差距。例如：全球金融協(xié)會(huì)在對(duì)肯尼亞進(jìn)行研究時(shí)發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠給人們帶來(lái)較為明顯的收益。尤其是對(duì)肯尼亞的女性群體，數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及使女性戶(hù)主家庭增加了20%的收益，將近20萬(wàn)的女性開(kāi)始從事商業(yè)活動(dòng)，低收入女性家庭數(shù)量減少的25%。另外，金融協(xié)會(huì)在研究過(guò)程中還發(fā)現(xiàn)，收入在計(jì)劃外下降時(shí)，使用移動(dòng)貨幣的家庭支出并沒(méi)有隨之減少，沒(méi)有使用移動(dòng)貨幣的家庭支出減少了7%。

結(jié)合我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，我國(guó)制定改革開(kāi)放政策之后，經(jīng)濟(jì)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)一直保持高速發(fā)展，國(guó)民的人均收入明顯提升。然而，人均收入的增長(zhǎng)并不是所有的個(gè)體都能收益，反而拉大的貧富之間的差距。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供的數(shù)據(jù)分析，如果按照每年2300元以下的收入作為貧困標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍然還有將近2000萬(wàn)的貧困人口。數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠?yàn)槲覈?guó)的脫貧攻堅(jiān)給予一定的支撐，有效縮短我國(guó)貧富之間的差異。

2.數(shù)字普惠金融服務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)

國(guó)家在大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，如果通過(guò)繞過(guò)貧困人口摁扣或者增大收入差距的形式發(fā)展，不僅會(huì)對(duì)個(gè)體生產(chǎn)的積極性造成影響，同時(shí)還會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持續(xù)性和穩(wěn)定性。如果能夠從數(shù)字普惠金融服務(wù)出發(fā)，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)，才能有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)[3]。

通過(guò)數(shù)字普惠金融服務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要從以下幾個(gè)方面著手。首先，通過(guò)投資的方式推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務(wù)能刺激企業(yè)和個(gè)體提高投資意識(shí)和投資質(zhì)量，同時(shí)也能為他們創(chuàng)建投資機(jī)會(huì)，為投資提供有力的保障。借貸實(shí)現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)能夠滿(mǎn)足企業(yè)或者個(gè)體對(duì)資金的需求，數(shù)字金融的發(fā)展為企業(yè)帶來(lái)更多的投資項(xiàng)目和投資機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下衍生而來(lái)的保險(xiǎn) 產(chǎn)品也能為企業(yè)的投資活動(dòng)提供保障。其次，通過(guò)創(chuàng)新或者就業(yè)的形式推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。創(chuàng)新就意味著將傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)模式進(jìn)行改革，就業(yè)機(jī)會(huì)也會(huì)隨之增加，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供貸款資金，促進(jìn)企業(yè)的創(chuàng)新，使就業(yè)整體水平得到提升。如支付方式的數(shù)字化建設(shè)能夠?yàn)槠髽I(yè)的交易活動(dòng)提供便利條件，偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)在交易過(guò)程中也不用受到時(shí)間和空間的限制，企業(yè)的市場(chǎng)空間越來(lái)越大。另外支付方式的數(shù)字化建設(shè)也能為市場(chǎng)衍生出全新模式的發(fā)展機(jī)會(huì)。如上海滴滴沃芽公司就是在這樣的環(huán)境下成立的新就業(yè)模式。最后，從提高人力資本的角度推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。人力資源是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，提高農(nóng)村地區(qū)的財(cái)富收入，能夠從根本上改變貧富問(wèn)題，還能為農(nóng)村地區(qū)的后代創(chuàng)建良好的生活環(huán)境，在這個(gè)過(guò)程中數(shù)字普惠金融服務(wù)起到了非常重要的推動(dòng)作用。如發(fā)展數(shù)字支付業(yè)務(wù)，能夠?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)提供全面的線(xiàn)上教學(xué)資源。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和眾籌等金融產(chǎn)品，能夠避免農(nóng)村居民的資金遇到風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能引導(dǎo)他們將資金投放在提高人力資源投資中。

三、數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新途徑

1.提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍

數(shù)字普惠金融服務(wù)在創(chuàng)新過(guò)程中，要不斷擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍，能夠?yàn)槎喾N類(lèi)型的客戶(hù)群體提供金融服務(wù)。通過(guò)傳統(tǒng)的布局形式擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍，不僅會(huì)受到各種外界因素的影響，還會(huì)增加布局成本，要想充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)多樣化的優(yōu)勢(shì)，也要在人力資源和成本上增加消耗資金。因此，數(shù)字普惠金融服務(wù)在實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新過(guò)程中，要不斷擴(kuò)大覆蓋范圍，這樣才能滿(mǎn)足更多客戶(hù)群體的實(shí)際需求。例如：我國(guó)某地區(qū)的農(nóng)商銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)的過(guò)程中，通過(guò)“一卡多功能”的形式進(jìn)行創(chuàng)新，將社?？ㄗ鳛榍腥朦c(diǎn)，為數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)建了多個(gè)拓客平臺(tái)。首先，要設(shè)立“一卡通”業(yè)務(wù)，社會(huì)保障卡中除了包含傳統(tǒng)的社保功能之外，還要在生活、服務(wù)、公共等多個(gè)場(chǎng)景中應(yīng)用，除了賦予社保卡傳統(tǒng)的借貸和借記功能之外，還有增加多種功能。其次，布局渠道實(shí)現(xiàn)自助化建設(shè)。農(nóng)商銀行一般都是在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，所以農(nóng)商銀行可以在農(nóng)村地區(qū)增加金融服務(wù)站點(diǎn)的數(shù)量，每個(gè)站點(diǎn)配備專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)群眾自主操作金融設(shè)備，幫助他們養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，數(shù)字普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)自主化才能節(jié)省大量的人力成本，還能為農(nóng)村群眾提供更多的數(shù)字普惠金融服務(wù)。最后，為數(shù)字普惠金融服務(wù)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)和數(shù)字支付業(yè)務(wù)要大力推廣線(xiàn)上操作，提高金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力[4]。

2.提高數(shù)字普惠金融服務(wù)自動(dòng)化的有效性

數(shù)字普惠金融服務(wù)特征就是資金少，業(yè)務(wù)范圍分散，并且各項(xiàng)資金具有周期性，要想對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的成本進(jìn)行控制，必須實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化建設(shè)。因此，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融服務(wù)在實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化建設(shè)過(guò)程中，要將重點(diǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行梳理，攻破各個(gè)階段的難點(diǎn)，快速構(gòu)建自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化營(yíng)銷(xiāo)，規(guī)范化的流程，促使所有的數(shù)字普惠金融服務(wù)都能不再受到時(shí)間和空間的限制。

以我國(guó)某農(nóng)行銀行為例，分析數(shù)字普惠金融服務(wù)自動(dòng)化建設(shè)的流程。首先，將數(shù)字普惠金融服務(wù)的起點(diǎn)前移。客戶(hù)從填寫(xiě)申請(qǐng)資料一直到資料采集，整個(gè)過(guò)程都是由銀行的信貸人員通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端自主操作。銀行的客戶(hù)經(jīng)理一般都會(huì)利用平板電腦采集信息，為了節(jié)省辦理時(shí)間，客戶(hù)經(jīng)理可以到客戶(hù)集中上門(mén)采集，采集完所有的信息之后就能在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行上傳，這樣就能將辦公地點(diǎn)從田間直接轉(zhuǎn)移到家中，有效節(jié)省了客戶(hù)的時(shí)間。其次，通過(guò)線(xiàn)上渠道進(jìn)行審批?？蛻?hù)經(jīng)理通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備發(fā)送審批申請(qǐng)之后，后臺(tái)的審核人員和管理人員從系統(tǒng)上就能直接查收辦理申請(qǐng)，然后在對(duì)線(xiàn)上申請(qǐng)資料的真?zhèn)涡赃M(jìn)行甄別，并提交自己的審批意見(jiàn)，數(shù)字普惠金融服務(wù)的全過(guò)程實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化，審批和辦理的實(shí)效性也能得到保障。無(wú)論是節(jié)假日還是正常的工作日，都要實(shí)現(xiàn)日清，這樣才能提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的效率。最后，各項(xiàng)業(yè)務(wù)要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成。數(shù)字普惠金融服務(wù)的流程實(shí)際上和工廠(chǎng)的流水化作業(yè)極為相似。從客戶(hù)經(jīng)理發(fā)起申請(qǐng)流程之后，每個(gè)環(huán)節(jié)的負(fù)責(zé)人都要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審批工作，通過(guò)后天管理系統(tǒng)就能快速判斷業(yè)務(wù)進(jìn)行到哪個(gè)環(huán)節(jié)，管理中心也會(huì)對(duì)辦理人員的工作效率進(jìn)行監(jiān)督，避免浪費(fèi)客戶(hù)的時(shí)間，增加客戶(hù)在數(shù)字普惠金融服務(wù)中的體驗(yàn)感[5]。

3.推動(dòng)數(shù)字普惠金融農(nóng)貸業(yè)務(wù)的批量化發(fā)展

我國(guó)大部分金融就都將農(nóng)村小額信用貸款作為核心業(yè)務(wù)，所以在開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中必須注重?cái)?shù)字普惠金融服務(wù)的有效性，同時(shí)還要確保風(fēng)險(xiǎn)和收益實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展。我國(guó)有些地區(qū)的農(nóng)商銀行通過(guò)陽(yáng)光信貸開(kāi)為客戶(hù)提供數(shù)字普惠金融服務(wù)，使農(nóng)戶(hù)小額貸款申請(qǐng)手續(xù)繁雜、審批時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題得到有效解決。首先，農(nóng)貸業(yè)務(wù)要面向城鄉(xiāng)全范圍。金融管理部門(mén)要結(jié)合大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求量進(jìn)行分析，然后在安排熟悉市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行評(píng)估，為覆蓋區(qū)域符合貸款條件的客戶(hù)提供預(yù)借款額度。金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)專(zhuān)員也要定期到基層進(jìn)行宣傳和推廣，對(duì)已經(jīng)提供預(yù)借款額度的客戶(hù)家中進(jìn)行走訪(fǎng)，促使陽(yáng)光信貸業(yè)務(wù)能夠覆蓋整個(gè)城鄉(xiāng)范圍。其次，簡(jiǎn)化農(nóng)戶(hù)小額貸款的審批手續(xù)。農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)陽(yáng)光信貸時(shí)，所有的手續(xù)和條件都要在一張表格中體現(xiàn)，確保農(nóng)戶(hù)能夠一次辦完所有手續(xù)，如果小額貸款的金額沒(méi)有超過(guò)十萬(wàn)元，可以為客戶(hù)提供免擔(dān)保服務(wù)，降低農(nóng)戶(hù)小額貸款的門(mén)檻，預(yù)借款額度的時(shí)限為三年，這三年內(nèi)客戶(hù)可以隨時(shí)申請(qǐng)。最后，信貸業(yè)務(wù)可以與客戶(hù)的社?？ń壎ㄔ谝黄穑@樣客戶(hù)就可以在手機(jī)或者其他網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備上辦理貸款業(yè)務(wù)，這樣客戶(hù)隨時(shí)隨地都能辦理。

4.提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性

我國(guó)數(shù)字普惠金融服務(wù)在創(chuàng)新過(guò)程中，限制創(chuàng)新最主要的因素就是客戶(hù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求與金融機(jī)構(gòu)所掌握的信息不符。因此，在完善過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶(hù)的維護(hù)工作，積極使用CRM系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)的個(gè)性信息和金融需求進(jìn)行全面分析，構(gòu)建立體化的客戶(hù)影像，這樣才能對(duì)客戶(hù)的實(shí)際需求作出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，從而為客戶(hù)提供精準(zhǔn)性的服務(wù)。其次，金融機(jī)構(gòu)要提高自身線(xiàn)上的拓客能力。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、公眾號(hào)或者手機(jī)銀行App等形式發(fā)展更多的客戶(hù)群體，為客戶(hù)建立多條業(yè)務(wù)辦理通道，通過(guò)數(shù)字技術(shù)對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行整理，客戶(hù)也能通過(guò)通過(guò)線(xiàn)上渠道查詢(xún)業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度。再次，充分發(fā)揮線(xiàn)上平臺(tái)客服的價(jià)值。客戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上渠道提出信貸申請(qǐng)之后，線(xiàn)上平臺(tái)客服要對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)辦理工作的時(shí)效性進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)對(duì)個(gè)客戶(hù)進(jìn)行回訪(fǎng)，主動(dòng)為客戶(hù)提供服務(wù)。最后，對(duì)傳統(tǒng)的績(jī)效考核模式進(jìn)行優(yōu)化。構(gòu)建完善的績(jī)效考核體系，通過(guò)實(shí)時(shí)計(jì)價(jià)的方式對(duì)員工的業(yè)務(wù)模擬利潤(rùn)進(jìn)行考核，隨時(shí)查詢(xún)員工的績(jī)效完成情況，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展需求制定長(zhǎng)短期的激勵(lì)措施，提高員工的積極性。除此之外，金融機(jī)構(gòu)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)之間也要建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，各網(wǎng)點(diǎn)也要為員工建立競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，制定完善的績(jī)效完成規(guī)則，這樣才能由原來(lái)的被動(dòng)服務(wù)變?yōu)橹鲃?dòng)服務(wù)[6]。

5.提高數(shù)字普惠金融服務(wù)風(fēng)控管理的集成化

數(shù)字普惠金融服務(wù)要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)行全面控制。金融機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字技術(shù)，提高風(fēng)控的全面性。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合數(shù)字技術(shù)，促使風(fēng)控管理能力得到全面提升。首先，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)大規(guī)模數(shù)據(jù)庫(kù)。后臺(tái)要將系統(tǒng)中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)與外界資源全部收集到數(shù)據(jù)庫(kù)中，然后再建立相關(guān)的搜索平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析等手段對(duì)數(shù)字普惠金融的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控管理提供有力保障。其次，對(duì)傳統(tǒng)的信貸模式進(jìn)行改革。信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批和放款進(jìn)行集中管理，同時(shí)還要將手續(xù)檢查、抵押產(chǎn)品以及檔案等進(jìn)行集中管理，將管理責(zé)任交由上級(jí)管理部門(mén)統(tǒng)一負(fù)責(zé)，一旦發(fā)布檢查任務(wù)，就能進(jìn)行統(tǒng)一檢查。再次，在線(xiàn)上建立風(fēng)控監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。風(fēng)控監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中設(shè)立了幾百個(gè)預(yù)警點(diǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)能夠提前發(fā)出預(yù)警通知，便能隨時(shí)對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢(xún)，確保信息處于透明狀態(tài)。如果已經(jīng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，可以利用凍結(jié)額度或者限制授權(quán)等形式進(jìn)行調(diào)整。最后，將銀行平臺(tái)的管理流程進(jìn)行優(yōu)化。銀行各個(gè)部門(mén)之間的管理系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)，避免信息孤島的情況出現(xiàn)，利用風(fēng)控管理系統(tǒng)對(duì)后臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，促使一線(xiàn)的業(yè)務(wù)人員能夠?qū)⒐ぷ髦攸c(diǎn)全部放在金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)當(dāng)中。

四、未來(lái)銀行的數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)

在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的過(guò)程中，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和資產(chǎn)都在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)。中共中央總書(shū)記習(xí)近平同志在推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)會(huì)議上，針對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)提出了重要指示，黨中央為了貫徹習(xí)近平同志的指示精神，國(guó)務(wù)院還專(zhuān)門(mén)制定了關(guān)于國(guó)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的通知，促使國(guó)企能夠?qū)?shù)字化轉(zhuǎn)型作為未來(lái)發(fā)展的主要目標(biāo)?，F(xiàn)如今，我國(guó)政府管理部門(mén)不斷強(qiáng)調(diào)，各個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域都要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)，促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，數(shù)字實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，這樣才能推動(dòng)數(shù)字化社會(huì)建設(shè)的進(jìn)程。隨著數(shù)字化技術(shù)在我國(guó)的廣泛應(yīng)用，各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域都在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化技術(shù)建設(shè)，企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的資源、設(shè)備、廠(chǎng)房、庫(kù)存，甚至連訂單都可以看作數(shù)字化的資產(chǎn)，企業(yè)可以通過(guò)資源作為向銀行融資的抵押物，充分發(fā)揮信用有價(jià)的作用，促使銀行能夠給予更多的資金支持。

銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上發(fā)展。由于受到新冠疫情的影響，我國(guó)各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)模式都作出了較大的調(diào)整，國(guó)家要求各個(gè)行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸服務(wù)，盡管無(wú)接觸服務(wù)是因?yàn)槭艿揭咔榈挠绊懀遣坏貌徽f(shuō)，這種新穎的服務(wù)模式與傳統(tǒng)的服務(wù)模式相比更加便利。盡管我國(guó)的新冠疫情已經(jīng)得到控制，但是這種經(jīng)營(yíng)模式仍然延續(xù)。從客觀角度分析，主要是受到疫情影響之后，銀行才進(jìn)入了開(kāi)放時(shí)代，支付、交易、理財(cái)、消費(fèi)等即便脫離現(xiàn)金依然能夠?qū)崿F(xiàn)，有效降低了銀行與客戶(hù)之間的接觸。因此，銀行也要將拓客過(guò)程中朝著數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展，這樣才能構(gòu)建開(kāi)放性的金融業(yè)態(tài)[7]。

在這樣的環(huán)境下，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度也更加完善。國(guó)家針對(duì)線(xiàn)上交易專(zhuān)門(mén)制定了保護(hù)制度和審查制度，為企業(yè)的機(jī)密和客戶(hù)的信息提供了保護(hù)機(jī)制。2021年，北京成立了數(shù)據(jù)交易所，作為首都的北京地區(qū)充當(dāng)了實(shí)踐的先鋒[8]。為了確保大數(shù)據(jù)在交易過(guò)程中的規(guī)范性，國(guó)家管理部門(mén)還要明確數(shù)據(jù)的法律權(quán)屬問(wèn)題，以及數(shù)據(jù)在交易過(guò)程中的使用權(quán)，這樣才能為數(shù)據(jù)流動(dòng)提供法律保障。另外，中國(guó)人民銀行提出，金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品必須明確標(biāo)示年化利率，這樣才能維護(hù)信貸市場(chǎng)的規(guī)則，同時(shí)也能使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保障。人民銀行制定的公告中提出，信貸業(yè)務(wù)的年化利率應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的貸款成本和實(shí)際占用資金的比例進(jìn)行計(jì)算，然后在折算成年化利率，堅(jiān)決抵制違法貸款行為。金融機(jī)構(gòu)要借助數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，合理調(diào)配資源，這樣才能保持自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新模式在建設(shè)過(guò)程中，涉及很多方面的問(wèn)題，在實(shí)踐過(guò)程中也要考慮到擴(kuò)大覆蓋范圍，確保資金的風(fēng)險(xiǎn)和收益能夠保持均衡。因此，金融機(jī)構(gòu)要靈活應(yīng)對(duì)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)，將數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋到各個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)，這樣才能使我國(guó)的數(shù)字普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展。