支付數(shù)字化能否顯著提升家庭消費(fèi)?
——基于CHFS 微觀數(shù)據(jù)的經(jīng)驗證據(jù)

侯冠宇 ,胡寧寧

(1.中國政法大學(xué) 商學(xué)院,北京 100088;2.中國財政科學(xué)研究院,北京 100142)

一、引言

隨著數(shù)字通信、云計算、區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)態(tài)的有機(jī)結(jié)合,網(wǎng)上支付、移動支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上基金等諸多數(shù)字金融服務(wù)相繼涌現(xiàn),諸多新的消費(fèi)場景映入眼簾,電商直播、云購物、在線教育、智慧旅游、在線醫(yī)療等對家庭消費(fèi)行為帶來深刻影響[1]。支付數(shù)字化已成為一種潮流趨勢,對國內(nèi)市場消費(fèi)需求產(chǎn)生了重要影響。特別是在后疫情時代,黨和國家高度重視引導(dǎo)國內(nèi)居民消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需,數(shù)字支付對加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場具有重要意義。因此,提升家庭消費(fèi)水平、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為目前黨和國家應(yīng)對公共突發(fā)事件時刺激國內(nèi)需求的重要措施。2021 年10 月,習(xí)近平總書記在中共中央政治局第三十四次集體學(xué)習(xí)時指出:“數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展有利于推動構(gòu)建新發(fā)展格局。構(gòu)建新發(fā)展格局的重要任務(wù)是增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動能、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)。數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以推動各類資源要素快捷流動、各類市場主體加速融合,幫助市場主體重構(gòu)組織模式,暢通國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)循環(huán)?！盵2]“要堅持?jǐn)U大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點(diǎn),使生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)更多依托國內(nèi)市場,形成國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。”[3]2020 年我國網(wǎng)上零售總額達(dá)11.76 萬億元,以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的數(shù)字消費(fèi)加快了國內(nèi)大循環(huán)為主體,國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。研究支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的影響,具有一定的理論意義與現(xiàn)實意義。

為更好探究支付數(shù)字化是否能有效顯著提升家庭消費(fèi)水平,在實證研究的基礎(chǔ)上,擬作如下結(jié)構(gòu)安排:首先,提出理論假設(shè)、構(gòu)建支付數(shù)字化與家庭消費(fèi)指標(biāo),探究支付數(shù)字化對家庭不同消費(fèi)類型的影響;其次,檢驗家庭創(chuàng)業(yè)與商業(yè)保險行為的中介傳導(dǎo)機(jī)制;再次,探究支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)在戶籍、地區(qū)的異質(zhì)性表現(xiàn);最后,進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗,構(gòu)建不同指標(biāo)分類,替換變量、使用不同模型,根據(jù)研究結(jié)論提出政策啟示。

二、文獻(xiàn)綜述與研究假設(shè)

(一)文獻(xiàn)綜述

目前,眾多學(xué)者在家庭消費(fèi)領(lǐng)域展開了大量研究。隨著全球數(shù)字化時代的到來,數(shù)字經(jīng)濟(jì)不僅成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎,也是新一輪科技革命的重要戰(zhàn)略基礎(chǔ)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,打破了商品和服務(wù)的地域界限,使消費(fèi)過程更加“簡單、快捷、安全”,逐漸實現(xiàn)人與物的深度融合,消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣的改變也體現(xiàn)出我國家庭消費(fèi)觀念發(fā)生的深刻變化。電子支付方式悄然改變家庭消費(fèi)行為與消費(fèi)的結(jié)構(gòu)。支付數(shù)字化逐漸改變了消費(fèi)者的支付習(xí)慣,換言之,這體現(xiàn)了由傳統(tǒng)現(xiàn)金支付時代逐漸過渡到非現(xiàn)金支付時代。以移動支付為代表的電子支付提高了家庭消費(fèi)效率,使得小額非現(xiàn)金支付成為可能,同時為家庭消費(fèi)在高收益理財產(chǎn)品和高流動性存款之間的實時轉(zhuǎn)換提供了空間[4]。

支付數(shù)字化的研究最早可以追溯到Joel Kurtzman[5]對貨幣發(fā)展史的研究,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高,出現(xiàn)了存儲設(shè)備、儲值卡和網(wǎng)絡(luò)貨幣[6]。而電子支付最早誕生于20 世紀(jì)90 年代后期的美國,電子支付可以使人們直接從銀行賬戶支付賬單,不需要親自到銀行去[7];但在國內(nèi)則定義為第三方支付[8]。消費(fèi)作為拉動經(jīng)濟(jì)的三駕馬車之一,是經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域長期關(guān)注的重要問題。影響消費(fèi)的因素可以分為如下幾個方面:一是收入決定消費(fèi)。二是消費(fèi)心理與消費(fèi)水平。心理因素影響消費(fèi)行為,人們更關(guān)心自己與他人相比的消費(fèi)水平,個人消費(fèi)行為會受到他人消費(fèi)行為的影響。三是影響消費(fèi)的其他因素,主要包括城市化進(jìn)程[9]、收入差距[10]、公共服務(wù)[11]、勞動力流動[12]等對家庭消費(fèi)的影響。

但目前支付數(shù)字化對消費(fèi)的影響研究并不多見。有學(xué)者認(rèn)為,支付數(shù)字化促進(jìn)了中低收入家庭消費(fèi)升級[13]、降低家庭恩格爾系數(shù)[14]、減少供求矛盾[15-16],但對家庭是否居住農(nóng)村并無顯著影響。有學(xué)者將信用卡、現(xiàn)金、銀行卡、移動支付手段作為衡量變量[17]或基于成本理論、金融素養(yǎng)、消費(fèi)偏好等研究支付數(shù)字化對消費(fèi)的影響[18-21]。已有研究主要聚焦單一支付方式,缺少對家庭支付多元化的研究。且學(xué)者論證使用的數(shù)據(jù)多為截面數(shù)據(jù),難以反映支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的長期動態(tài)影響。鑒于此,本文嘗試在綜合測度支付數(shù)字化的基礎(chǔ)上,探究其對家庭消費(fèi)的影響及其存在的作用機(jī)制,對加快消費(fèi)升級、建設(shè)全國統(tǒng)一大市場具有重要的理論意義與現(xiàn)實意義。

本文的邊際貢獻(xiàn)在于:一是探究支付數(shù)字化在家庭消費(fèi)領(lǐng)域的突出表現(xiàn),肯定發(fā)展數(shù)字支付的必要性,為該領(lǐng)域提供理論依據(jù);二是本文使用CHFS 2015 年、2017 年、2019 年數(shù)據(jù),深入理解支付數(shù)字化在家庭消費(fèi)領(lǐng)域的長期表現(xiàn);三是基于已有研究,構(gòu)建支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的影響機(jī)制,探究家庭創(chuàng)業(yè)與商業(yè)保險行為在支付數(shù)字化和家庭消費(fèi)之間的中介作用,并進(jìn)行相關(guān)異質(zhì)性分析;四是使用不同的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)分類,進(jìn)一步探究支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響,同時,采用多種方式進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗,論證本文研究結(jié)論的穩(wěn)健性。

(二)研究假設(shè)

1.支付數(shù)字化對家庭生存型和發(fā)展享樂型消費(fèi)的直接影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動技術(shù)等信息技術(shù)的不斷發(fā)展,線上和線下實體店的體驗越來越強(qiáng)化,家庭消費(fèi)的數(shù)量和質(zhì)量均得到大幅提升。隨著居民收入的增加,家庭在食品煙酒、衣著、居住等方面的消費(fèi)支出占總支出的比重普遍下降,而通信、教育、文化娛樂及醫(yī)療保健的消費(fèi)支出占總支出的比重持續(xù)增加,我國家庭消費(fèi)正逐漸從生存型向享樂發(fā)展型消費(fèi)轉(zhuǎn)變。支付數(shù)字化程度的提高,會有效破除傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式的時空局限,提高消費(fèi)便捷程度,影響家庭選擇?；凇半p通道心理賬戶理論”,支付數(shù)字化不僅鈍化支付疼痛,還能提升消費(fèi)效用[22]。移動支付可以促進(jìn)家庭消費(fèi)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級[23-25]。數(shù)字支付對消費(fèi)的促進(jìn)作用體現(xiàn)在享受型消費(fèi)[26-27],對居民生存型消費(fèi)的研究較少且沒有得出一致的結(jié)論?；谏鲜龇治?提出假說H1和H2。

H1:支付數(shù)字化對家庭總消費(fèi)具有正向影響且對家庭發(fā)展享樂型消費(fèi)影響更大。

H2:支付數(shù)字化程度越高,對家庭消費(fèi)升級、消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用越強(qiáng)。

2.家庭創(chuàng)業(yè)和商業(yè)保險行為的中介效應(yīng)。以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、5G 等為基礎(chǔ)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,支付與消費(fèi)市場發(fā)生了巨大變化。從“花唄”、京東“白條”到美團(tuán)的“買單”和騰訊的“分付”,從電商、出行到社交,支付數(shù)字化的滲透呈現(xiàn)無限擴(kuò)張的趨勢,提高了捕獲商機(jī)需要的市場信息,便利了創(chuàng)業(yè)經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)開展,降低了創(chuàng)業(yè)的搜尋成本。家庭高水平創(chuàng)業(yè)會加劇市場價格競爭、提升市場產(chǎn)品多樣性,從而改變家庭消費(fèi)行為[28-29]且家庭創(chuàng)收轉(zhuǎn)化為消費(fèi)收益,改善家庭福利,故提出假說H3。

H3:支付數(shù)字化會通過家庭創(chuàng)業(yè)行為影響生存型與發(fā)展享樂型消費(fèi)。

近年來,新興數(shù)字化技術(shù)的縱深發(fā)展,金融領(lǐng)域逐漸推出新型保險產(chǎn)品,使家庭能夠通過電腦、移動終端等方式快捷地獲取保險、理財?shù)冉鹑诙鄻踊a(chǎn)品和服務(wù)[30]。保險作為一種特殊的金融產(chǎn)品,能夠以家庭安全服務(wù)需求形式進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域,改善居民風(fēng)險感知和消費(fèi)預(yù)期。基于生命周期理論,消費(fèi)者為應(yīng)對不確定的環(huán)境,會對近期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)進(jìn)行調(diào)整,進(jìn)而實現(xiàn)自身效用最大化。參加商業(yè)保險則會一定程度上改變家庭儲蓄意愿和消費(fèi)行為,增加消費(fèi)者未來的預(yù)期或?qū)嶋H收入,提升家庭消費(fèi)水平,故提出假說H4。

H4:支付數(shù)字化會通過商業(yè)保險行為間接影響家庭生存型和發(fā)展享樂型消費(fèi)。

三、數(shù)據(jù)來源、變量選取與指標(biāo)構(gòu)建

(一)數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于西南財經(jīng)大學(xué)2015 年、2017 年、2019 年在全國范圍內(nèi)開展的中國家庭金融調(diào)查(CHFS)。該調(diào)查選取的樣本來自全國29 個省(自治區(qū)、直轄市)、355 個區(qū)縣、1 428 個社區(qū)(村),采集了家庭人口統(tǒng)計特征、資產(chǎn)與負(fù)債、保險與保障、支出與收入、金融知識、主觀態(tài)度等各方面詳細(xì)的信息。剔除變量中存在缺失的樣本,得到13 236 個樣本數(shù)據(jù),其他宏觀層面變量數(shù)據(jù)來自《中國統(tǒng)計年鑒》。

(二)變量選取

1.被解釋變量。本文將家庭消費(fèi)支出作為研究的核心被解釋變量,將其分為生存型消費(fèi)支出、享樂發(fā)展型消費(fèi)支出、總消費(fèi)支出。生存型消費(fèi)支出包括家庭日常開銷(衣食住行等)以及家政費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、裝修費(fèi)等生存類支出。享樂發(fā)展型消費(fèi)支出包括用于提升精神享受和提高生活質(zhì)量的消費(fèi),具體包括家庭在娛樂、美容、保健、教育等方面的支出。

2.解釋變量。對調(diào)查問卷中支付方式與支付工具的回答進(jìn)行分析。對數(shù)字移動支付方式選取“智能手機(jī)、非智能手機(jī)與不使用”分別賦值為2、1 和0。對“是否有互聯(lián)網(wǎng)購物行為”這一問題,有網(wǎng)購行為賦值為1,沒有賦值為0,網(wǎng)絡(luò)購物的比重視為對互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度;對“是否有網(wǎng)絡(luò)數(shù)字設(shè)備投資行為”這一問題,有賦值為1,沒有賦值為0,數(shù)字設(shè)備投資金額的對數(shù)作為其數(shù)字投資。通過上述指標(biāo)構(gòu)建家庭支付數(shù)字化程度的代理變量。

3.控制變量。一是受訪戶的個體特征,主要包括受訪者的年齡、性別、受教育程度、身體狀況、戶籍性質(zhì)、創(chuàng)業(yè)行為、現(xiàn)金持有量、參與商業(yè)保險(包括人壽與健康保險);二是受訪者的家庭特征,主要包括家庭總資產(chǎn)、家庭總收入等方面;三是受訪戶的地區(qū)特征,主要包括城鎮(zhèn)化率、人均GDP、CPI指數(shù)。

4.中介變量?？偨Y(jié)已有文獻(xiàn),發(fā)現(xiàn)已有研究多數(shù)采用“家庭是否使用信用卡”來衡量家庭信貸這一變量,但本文衡量家庭支付方式數(shù)字化程度中包含了這一因素,所以采用“是否使用信用卡”作為中介不適用于本文。考慮家庭信貸是基于負(fù)債角度,故采用家庭創(chuàng)業(yè)作為中介變量。同時考慮到數(shù)字支付與家庭商業(yè)保險行為的關(guān)系,將降低家庭不確定性的商業(yè)保險持有與否作為另一個中介變量。

5.工具變量?？紤]支付數(shù)字化與消費(fèi)之間可能存在遺漏變量和逆向因果的內(nèi)生性問題,本文選取省級手機(jī)普及率、省級智能手機(jī)普及率作為本文核心解釋變量的工具變量進(jìn)行檢驗。

(三)實證模型設(shè)定

構(gòu)建如下基準(zhǔn)回歸模型來分析支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的關(guān)系:

其中,comsumei,t代表t期的家庭消費(fèi);paymenti,t表示家庭支付方式數(shù)字化程度;xi,t表示t期的個人、家庭、地區(qū)三個層面的控制變量;εi,t表示隨機(jī)擾動項。除了式(1)的基準(zhǔn)回歸外,為檢驗支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)影響的中介機(jī)制,本文構(gòu)建模型(2)和模型(3):

其中,chuangyei表示家庭是否有創(chuàng)業(yè)行為,若有取值為1,否則取值為0;insurancei表示家庭是否有商業(yè)保險行為,若有取值為1,否則取值為0。Pr(chuangye/insurance=1|xi)表示家庭有創(chuàng)業(yè)行為或商業(yè)保險行為的概率。通過確定回歸系數(shù)β1、r1、r2的顯著性,判斷中介效應(yīng)是否存在。

(四)描述性分析

各變量的描述性統(tǒng)計結(jié)果如表1 所示。數(shù)據(jù)顯示,我國家庭生存型平均消費(fèi)要大于享樂發(fā)展型消費(fèi),享樂發(fā)展型消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)差遠(yuǎn)大于生存型消費(fèi),說明我國家庭在享樂發(fā)展選擇上具有較大的差異性,而在生存型消費(fèi)方面差異較小。

表1 變量與描述性統(tǒng)計

四、實證分析

(一)基準(zhǔn)回歸

支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的基準(zhǔn)回歸結(jié)果如表2所示。回歸結(jié)果第1 列和第2 列被解釋變量為家庭總消費(fèi)支出,其中第2 列在第1 列基礎(chǔ)上加入了一系列控制變量;第3 列被解釋變量為家庭生存型消費(fèi),第4 列在第3 列基礎(chǔ)上加入了一系列控制變量;第5 列被解釋變量為家庭享樂發(fā)展型消費(fèi),第6 列同樣在第5 列基礎(chǔ)上加入一系列控制變量。在控制個體特征效應(yīng)、家庭特征效應(yīng)、地區(qū)特征效應(yīng)后,核心解釋變量支付數(shù)字化程度系數(shù)均在1%水平上顯著為正。從系數(shù)大小看,支付方式數(shù)字化每提高1%,家庭生存型消費(fèi)支出增加0.198 4%,享樂發(fā)展型消費(fèi)增加0.225 2%,總消費(fèi)增加0.188 6%。說明支付數(shù)字化程度對居民家庭享樂發(fā)展型消費(fèi)影響大于生存型消費(fèi),支付數(shù)字化能夠促進(jìn)家庭消費(fèi)升級。

表2 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

從控制變量來看,家庭消費(fèi)隨年齡呈倒U 型變化;當(dāng)戶主性別為男性時,支付數(shù)字化會減少享樂發(fā)展型消費(fèi),性別差異帶來的消費(fèi)層次差異已被學(xué)者證實。家庭成員受教育程度會提高家庭生存型和享樂發(fā)展型消費(fèi)支出且對后者的影響更大。家庭持有現(xiàn)金量也會影響生存型消費(fèi)。購買商業(yè)保險提高家庭生存型和享樂發(fā)展型消費(fèi)支出且對享樂發(fā)展型消費(fèi)的影響更大。城鎮(zhèn)化率對家庭生存型和享樂發(fā)展型消費(fèi)支出存在正向影響,且在10%水平上顯著為正。故H1和H2成立。

(二)內(nèi)生性檢驗

選取地區(qū)省級手機(jī)普及率、省級智能手機(jī)普及率作為本文核心解釋變量的工具變量,進(jìn)行內(nèi)生性檢驗,使用最小二乘法(2SLS)進(jìn)行回歸的結(jié)果如表3 所示。可以看出:一是兩個工具變量能夠很好滿足相關(guān)性假設(shè),與支付數(shù)字化存在一定相關(guān)性。二是能夠滿足外生性假設(shè),省級手機(jī)普及率和智能手機(jī)普及率不會直接對某個家庭消費(fèi)產(chǎn)生直接顯著影響?；貧w結(jié)果如表3所示,一階段F值均大于10,排除弱工具變量可能。整體的二階段回歸結(jié)果顯示與基準(zhǔn)回歸結(jié)果保持一致,表明家庭數(shù)字支付指數(shù)越高,其家庭的消費(fèi)水平越高。證明了模型回歸結(jié)果的穩(wěn)健性。

表3 內(nèi)生性檢驗

(三)穩(wěn)健性檢驗

從如下兩方面進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗:第一,根據(jù)不同的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)重新調(diào)整家庭消費(fèi)分類(表4)。將家庭消費(fèi)類別細(xì)分為基本型消費(fèi)、發(fā)展型消費(fèi)和享樂型消費(fèi),其中基本型消費(fèi)支出包括食物、家政、物業(yè)、衣物、裝修、日用品支出,發(fā)展型消費(fèi)支出包括教育、醫(yī)療保健、交通、網(wǎng)絡(luò)支出,享樂型消費(fèi)支出包括娛樂、旅游、汽車摩托等支出。若重新調(diào)整消費(fèi)分類后影響方向和顯著性不變則表明本文結(jié)果的穩(wěn)健性。第二,采用逐步回歸方法,依次將個人、家庭、地區(qū)層面的控制變量納入模型中進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(表5),結(jié)果顯示支付數(shù)字化會顯著影響家庭總體消費(fèi)及其消費(fèi)結(jié)構(gòu)。結(jié)果表明,本文的實證結(jié)果具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性。

表4 穩(wěn)健性檢驗(一)

表5 穩(wěn)健性檢驗(二)

五、機(jī)制分析

(一)中介效應(yīng)分析

1.以家庭創(chuàng)業(yè)為中介的機(jī)制檢驗。在以家庭創(chuàng)業(yè)為中介的回歸結(jié)果中(表6),1～3 列回歸結(jié)果可以看出,支付數(shù)字化和家庭創(chuàng)業(yè)對家庭消費(fèi)的影響顯著為正,家庭創(chuàng)業(yè)在支付數(shù)字化影響家庭消費(fèi)過程中起到部分中介作用。家庭創(chuàng)業(yè)作中介的發(fā)展享樂型消費(fèi)回歸第三步不顯著,通過Sobel 檢驗,發(fā)現(xiàn)家庭創(chuàng)業(yè)在支付數(shù)字化對發(fā)展享樂型消費(fèi)中發(fā)揮5.43%的中介效應(yīng)。故認(rèn)為家庭創(chuàng)業(yè)在支付數(shù)字化對家庭生存型和發(fā)展享樂型消費(fèi)的解釋在1%水平下顯著,家庭創(chuàng)業(yè)在支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的正向影響中起到部分中介效應(yīng),H3成立。

表6 家庭創(chuàng)業(yè)的中介效應(yīng)

2.以商業(yè)保險為中介的機(jī)制檢驗。在以商業(yè)保險作為中介的回歸結(jié)果中(表7),1～3 列回歸結(jié)果可以看出支付數(shù)字化和商業(yè)保險對家庭消費(fèi)的影響顯著為正,商業(yè)保險在支付數(shù)字化影響家庭消費(fèi)過程中起到部分中介作用。4～9 列可以看出商業(yè)保險在支付數(shù)字化對家庭生存型和發(fā)展享樂型消費(fèi)的解釋在5%水平下顯著,說明家庭商業(yè)保險持有在支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的正向影響中起到部分中介效應(yīng)。結(jié)果表明,商業(yè)保險在支付數(shù)字化與家庭消費(fèi)之間起到部分中介作用,故H4成立。

表7 商業(yè)保險的中介效應(yīng)

(二)異質(zhì)性分析

鑒于各區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及不同家庭間消費(fèi)水平的差異,支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的影響可能存在異質(zhì)性。為考察這一潛在的異質(zhì)性,進(jìn)一步將研究樣本按戶口類型分為農(nóng)業(yè)戶口、非農(nóng)業(yè)戶口,按照家庭所在地區(qū)分為東部、中部、西部和東北地區(qū)分別進(jìn)行回歸,結(jié)果如表8 所示。按戶口類型來看,支付數(shù)字化對農(nóng)業(yè)戶口和非農(nóng)業(yè)戶口家庭消費(fèi)均有顯著影響,且在1%的置信水平上顯著為正。支付數(shù)字化對農(nóng)業(yè)戶口家庭總體消費(fèi)支出、生存型消費(fèi)支出、享樂發(fā)展型消費(fèi)支出的影響大于非農(nóng)業(yè)戶口的家庭。這一結(jié)果說明支付數(shù)字化深刻影響、塑造并改善農(nóng)民農(nóng)村的生產(chǎn)生活方式。分地區(qū)來看,支付數(shù)字化對東、中、西、東北地區(qū)的家庭總體消費(fèi)、生存型消費(fèi)、享樂發(fā)展型消費(fèi)存在正向影響且在1%的置信水平上顯著為正。支付數(shù)字化對東、中、西、東北地區(qū)家庭的享樂發(fā)展型消費(fèi)影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于生存型消費(fèi)。在生存型消費(fèi)支出方面,支付數(shù)字化對西部地區(qū)家庭消費(fèi)影響最大;在享樂發(fā)展型消費(fèi)支出方面,對東部地區(qū)的家庭影響最大,其次為東北地區(qū)、西部地區(qū)和中部地區(qū)的家庭。上述結(jié)果說明:第一,數(shù)字消費(fèi)逐漸成為中國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)新舊動能轉(zhuǎn)換的巨大推動力,網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)直播、在線醫(yī)療為代表的新業(yè)態(tài),深刻改變著我國居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣。第二,我國數(shù)字支付具有顯著非均衡性特征,由于制度、空間、市場化程度、要素稟賦的影響,東部地區(qū)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平始終高于其他地區(qū),從而為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┝烁影l(fā)達(dá)便捷的消費(fèi)環(huán)境。

表8 戶口與地區(qū)的異質(zhì)性分析

按照家庭人口特征來看,本文從家庭戶主性別、家庭規(guī)模角度進(jìn)行異質(zhì)性分析(表9)。結(jié)果表明,支付數(shù)字化對男性戶主家庭的消費(fèi)促進(jìn)作用更為顯著,且對享樂型消費(fèi)的促進(jìn)作用更為顯著;對女性戶主家庭的促進(jìn)作用體現(xiàn)在生存型消費(fèi)方面。按照家庭人口規(guī)模大小劃分為小規(guī)模家庭(2 人及以下)、中規(guī)模家庭(3～4 人)、多規(guī)模家庭(5～6人)以及大規(guī)模家庭(7 人及以上),可以看出數(shù)字支付對大規(guī)模家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用強(qiáng)于其他規(guī)模人群,且數(shù)字化支付對多規(guī)模和大規(guī)模家庭的促進(jìn)作用體現(xiàn)在生存類型方面,對享樂型消費(fèi)并無明顯促進(jìn)作用。以上結(jié)果說明數(shù)字支付對家庭消費(fèi)的影響會因戶主性別、家庭規(guī)模存在差異。

表9 性別與家庭規(guī)模的異質(zhì)性分析

六、進(jìn)一步分析

為更好探究支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)領(lǐng)域的影響,將消費(fèi)細(xì)分為家庭食物支出、衣物支出、日用品支出、物業(yè)支出、家政支出、交通費(fèi)用、裝修費(fèi)用、娛樂支出、醫(yī)療保健支出、旅行支出,進(jìn)行分組回歸。結(jié)果如表10 所示,支付數(shù)字化顯著提升了家庭在食物、衣物領(lǐng)域的消費(fèi)。在促進(jìn)日用、物業(yè)等基本消費(fèi)水平的同時,也提升了娛樂、醫(yī)保和旅游支出水平。對比來看,對衣物、日用品、交通出行的支出影響更為顯著,說明數(shù)字支付的滲透性較強(qiáng),提升了居民生活消費(fèi)的便捷性。

表10 細(xì)分類別的回歸結(jié)果

家庭收入水平的高低差異也決定了家庭消費(fèi)行為和習(xí)慣的差異,受到數(shù)字支付方式的影響程度也會存在一定差異。為更好分析支付數(shù)字化對不同家庭收入群體的消費(fèi)影響差異,本文嘗試從收入群體差異角度對家庭消費(fèi)水平進(jìn)行探究。本文按照家庭收入的10%、30%、50%、80%、95%分位數(shù)劃分為六類群體,對不同分位數(shù)家庭收入群體進(jìn)行回歸,結(jié)果如表11 所示。說明數(shù)字支付方式能夠?qū)Σ煌瑢蛹壥杖肴后w消費(fèi)產(chǎn)生正向促進(jìn)作用,且對高收入人群的正向影響高于低收入群體,可以認(rèn)為在促進(jìn)消費(fèi)方面,數(shù)字支付方式會隨著家庭收入水平的提升發(fā)揮促進(jìn)作用。

表11 對不同分位數(shù)家庭收入群體的回歸結(jié)果

七、結(jié)論與政策建議

本文基于CHFS 數(shù)據(jù),分析支付數(shù)字化對家庭消費(fèi)的影響。研究結(jié)果表明:第一,支付數(shù)字化能夠有效促進(jìn)家庭消費(fèi)水平,且對享樂發(fā)展型消費(fèi)的促進(jìn)作用大于生存型消費(fèi),在細(xì)分類別中,對于日常生活消費(fèi)開支的促進(jìn)作用凸顯,即數(shù)字支付已滲透到家庭日常生活中。第二,支付數(shù)字化能夠通過家庭創(chuàng)業(yè)、商業(yè)保險機(jī)制促進(jìn)生存型與享樂發(fā)展型消費(fèi)。家庭創(chuàng)業(yè)行為和商業(yè)保險行為對享樂發(fā)展型消費(fèi)的中介解釋更為突出。第三,支付數(shù)字化對城市、男性戶主家庭消費(fèi)影響大于農(nóng)村家庭和女性戶主家庭,對東部、東北地區(qū)的促進(jìn)作用更為顯著。在享樂發(fā)展型消費(fèi)回歸中,數(shù)字支付對西部地區(qū)消費(fèi)能夠產(chǎn)生影響,這可能與西部地區(qū)發(fā)展落后,受到數(shù)字技術(shù)紅利的影響更強(qiáng)有關(guān)。第四,支付數(shù)字化在收入方面,對收入層級越高的群體,促進(jìn)作用越強(qiáng)。支付數(shù)字化在高收入群體消費(fèi)中發(fā)揮了更強(qiáng)作用。為此,提出如下政策建議:

第一,大力推動支付數(shù)字化“工具”與“知識”普及,縮小不同群體之間的數(shù)字技術(shù)鴻溝。增強(qiáng)家庭數(shù)字支付能力,提升居民家庭消費(fèi)水平。不斷改善居民的支付方式,提高其數(shù)字支付能力。增強(qiáng)消費(fèi)服務(wù)與數(shù)字支付之間的連接度,提升數(shù)字支付對國內(nèi)市場消費(fèi)的促進(jìn)作用,合理利用數(shù)字支付改善家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

第二,關(guān)注西部等偏遠(yuǎn)地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加速互聯(lián)網(wǎng)與實體經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的融合。綜合考慮城市性質(zhì)、空間結(jié)構(gòu)、人口發(fā)展趨勢以及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等因素,統(tǒng)籌各類通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方案和時序,考慮地區(qū)居民現(xiàn)實需求,合理布局移動通信網(wǎng)絡(luò)基站。

第三,加快服務(wù)行業(yè)的數(shù)字發(fā)展,推進(jìn)數(shù)字服務(wù)平臺建設(shè)。推進(jìn)數(shù)字與傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)的融合,改善消費(fèi)市場的供給結(jié)構(gòu),完善數(shù)字產(chǎn)業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與秩序,促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量升級,實現(xiàn)消費(fèi)與供給端的良好循環(huán)與互動機(jī)制。

第四,通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)打造智慧物流,打通消費(fèi)市場中的隱性壁壘,疏通堵點(diǎn),挖掘居民消費(fèi)潛力,拓寬文化消費(fèi)領(lǐng)域,構(gòu)建新的消費(fèi)業(yè)態(tài)。推動發(fā)展型、享樂型消費(fèi)市場建設(shè),深度挖掘我國傳統(tǒng)文化元素、民族風(fēng)情和區(qū)域特色的消費(fèi)潛力,以“文化+”為核心,拓展消費(fèi)服務(wù)維度,精細(xì)服務(wù)環(huán)節(jié),培育新型消費(fèi)增長點(diǎn)。