防返貧視角下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究

靜 靜

（長春金融高等?？茖W(xué)校 教務(wù)處，吉林 長春 130124）

一、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

按照中共中央國務(wù)院《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》精神，在脫貧攻堅獲得偉大勝利后，設(shè)立五年過渡期鞏固、拓展脫貧攻堅成果，確保不出現(xiàn)規(guī)模性返貧，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)打好根基。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融，服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的“長尾”市場，有效擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模，提供“三農(nóng)”發(fā)展所需資金，提升農(nóng)村金融的資本利用率，對現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的建立起到重要作用。將農(nóng)村普惠金融發(fā)展有效融入“三農(nóng)”保障工作，有利于國內(nèi)構(gòu)建大循環(huán)為主體的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局建設(shè)，更有利于實現(xiàn)全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家和第二個百年奮斗的發(fā)展戰(zhàn)略。

近幾年，我國農(nóng)村普惠金融實力和規(guī)模得到了快速發(fā)展。其中，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年上升，已覆蓋全國31個省市自治區(qū)。據(jù)最新的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告》顯示，截至2021年末，脫貧人口貸款余額為9 141億元，全年新增1 260億元，同比增長16%；貸款覆蓋面為28.2%，比2020年高0.4個百分點。大型國有商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社以“三農(nóng)”需求為核心，聚焦幫扶“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展主題，以貧困鄉(xiāng)村為據(jù)點，積極“擴(kuò)戶上量”，推動數(shù)字化普惠金融建設(shè)，從微、宏觀層面鞏固脫貧攻堅成果，努力建立扶農(nóng)助農(nóng)與自身相融合的和諧發(fā)展環(huán)境。2022年10月16日，中國共產(chǎn)黨第二十次全國代表大會在北京盛大召開，“二十大”報告中提出要“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興?！眹@黨的二十大報告對保障“三農(nóng)”工作的要求，牢牢鞏固脫貧攻堅成果，防止弱勢群體返貧，持續(xù)堅持高質(zhì)量服務(wù)保障“三農(nóng)”是金融機(jī)構(gòu)的歷史使命，積極貫徹落實關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的決策部署是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

二、基于SWOT模型對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的分析

SWOT優(yōu)劣勢對比分析作為一種決策建議工具，在現(xiàn)階段防返貧工作背景下，需要將與農(nóng)村普惠金融發(fā)展密切相關(guān)的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅等相關(guān)因素列舉出來，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融所處的環(huán)境進(jìn)行全面分析，從而得出金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議。

（一）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的優(yōu)勢

1.自身具備資金管理能力

作為農(nóng)村資金的樞紐，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)具有非常重要的地位。農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、農(nóng)村企業(yè)間的資金往來，都需要通過金融機(jī)構(gòu)來完成。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具備專業(yè)的資金管理能力，通過對農(nóng)村區(qū)域資金流的管理，能夠有效緩解農(nóng)村金融排斥，提高涉農(nóng)資金的使用效率。金融機(jī)構(gòu)和市場的介入，也可以實現(xiàn)資金在不同時點的調(diào)節(jié)，保證農(nóng)村貨幣資金有效、充分的利用，更快地增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量，提高農(nóng)民收入。近幾年政府財政支農(nóng)資金，比如央行的扶貧再貸款、支農(nóng)再貸款、“抗疫”再貸款等，一般通過農(nóng)商行、農(nóng)信社的渠道貸放到農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)等資金需求者手中。通過金融機(jī)構(gòu)的觸角，既能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村資金的有效配置，改善融資難題，又有利于政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的落位和落地。[1]

2.數(shù)字化發(fā)展迅速

習(xí)近平總書記指出“加快數(shù)字中國建設(shè)，以信息化培育新動能，用新動能推動新發(fā)展，以新發(fā)展創(chuàng)造新輝煌”。

數(shù)字化同樣深刻影響了金融業(yè)的發(fā)展，銀行利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)、拓展用戶規(guī)模、建設(shè)數(shù)字金融生態(tài)圈等推動自身發(fā)展。在金融支持保障“三農(nóng)”工作中，數(shù)字化廣覆蓋、高效率、低成本的服務(wù)需求特點與農(nóng)村金融工作匹配性強(qiáng)?！皵?shù)字+農(nóng)村普惠”的推廣應(yīng)用和發(fā)展將有效解決傳統(tǒng)普惠金融工作中人力資源不足、業(yè)務(wù)辦理成本高、貸款處理速度慢等共性問題，成為農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。[2]

（二）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的劣勢

1.人員思想認(rèn)識問題

在金融推進(jìn)保障服務(wù)“三農(nóng)”、助力鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)下，部分機(jī)構(gòu)工作人員對服務(wù)“三農(nóng)”認(rèn)識上出現(xiàn)偏差，片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險而因噎廢食，不作為、慢作為、亂作為，責(zé)任意識缺失，傳統(tǒng)思維方式、經(jīng)營模式仍舊根深蒂固。企業(yè)在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)方面的客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)構(gòu)建不合理；客戶思維、用戶思維、數(shù)字思維沒有完全形成，被動獲客、“等客上門”的傳統(tǒng)沒有根本改觀。以上思想認(rèn)識上的不足成為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的阻礙。農(nóng)村金融工作開展實施需要以人為本，在充分認(rèn)識農(nóng)村工作重要性和重大意義的基礎(chǔ)上，形成發(fā)展合力，最終推動鄉(xiāng)村振興建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。[3]

2.科技賦能不夠充分

在我國數(shù)字信息化發(fā)展迅速的背景下，科技對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略支撐作用還不充分，沒有形成核心競爭力，與其它科技發(fā)展先進(jìn)行業(yè)相比，具體問題體現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)科技人員數(shù)量占比低，大數(shù)據(jù)分析、戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、場景生態(tài)搭建、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面專業(yè)人才隊伍建設(shè)不足，很難支撐農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)；二是科技對農(nóng)村普惠金融的營銷、業(yè)務(wù)和管理賦能不夠充分，未充分銜接線上線下一體化營銷服務(wù)模式，數(shù)據(jù)高度互通尚未實現(xiàn)，科技資源總量不足、配置不夠，農(nóng)村金融產(chǎn)品的快速優(yōu)化、更新還很難實現(xiàn)。

（三）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的機(jī)會

1.政策、制度不斷完善

根據(jù)黨的二十大、十九大和十九屆二中、三中、四中、五中、六中全會精神，按照中央經(jīng)濟(jì)工作會議、中央農(nóng)村工作會議和一號文件要求，全面緊緊圍繞“三農(nóng)”工作大局，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。2019年以來，人民銀行相繼出臺了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》等政策文件，對金融行業(yè)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和發(fā)展農(nóng)村金融工作傳導(dǎo)了政策，提出了具體的措施。各地區(qū)也積極制定有關(guān)政策，為防返貧與鄉(xiāng)村振興搭建政策層面的四梁八柱，國家鄉(xiāng)村振興政策戰(zhàn)略支持是農(nóng)村普惠金融在未來一段時間內(nèi)高質(zhì)量發(fā)展的政策保障。例如，吉林省從貨幣信貸、金融監(jiān)管、財政引導(dǎo)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融環(huán)境等五個部分來完善政策體系，為省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)和各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門提供了參考；內(nèi)蒙古自治區(qū)提出了“兩個屏障”“兩個基地”“一個橋頭堡”的戰(zhàn)略定位，落實農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)優(yōu)先發(fā)展的方針，結(jié)合地區(qū)特色，以堅持服務(wù)“三農(nóng)”、科技引領(lǐng)和創(chuàng)新驅(qū)動為基本策略，提出了切實有效的服務(wù)“三農(nóng)”工作的措施。各類金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”積極性不斷提升，根據(jù)自身職能定位，結(jié)合業(yè)務(wù)優(yōu)勢，積極地布局鄉(xiāng)村市場，深入貧困地區(qū)調(diào)研，深度挖掘優(yōu)良小微鄉(xiāng)村企業(yè)、“三農(nóng)”金融市場，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。

2.糧食安全上升到新高度

“二十大”報告著重強(qiáng)調(diào)了糧食安全的重要性，提出“全方位夯實糧食安全根基，牢牢守住十八億畝耕地紅線”的基本要求。在“十四五”規(guī)劃中，糧食安全戰(zhàn)略首次被納入五年規(guī)劃，糧食安全和黑土地保護(hù)利用上升為國家戰(zhàn)略。糧食安全國家戰(zhàn)略的深入實施將有助于為農(nóng)村普惠金融在農(nóng)田水利建設(shè)、倉儲物流和糧食安全產(chǎn)業(yè)鏈等領(lǐng)域帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

（四）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的威脅

1.“三農(nóng)”特性風(fēng)險

由于農(nóng)村地區(qū)居民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、信用和征信意識淡薄，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)上長期存在一些特性風(fēng)險。一是因為農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)性、季節(jié)性、自然災(zāi)害和信息不對稱等不可抗力因素，造成農(nóng)產(chǎn)品收成下降、收益不達(dá)預(yù)期、市場供求關(guān)系失衡等意外發(fā)生，導(dǎo)致農(nóng)戶無法還貸；二是農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，貸款用戶因病返貧或其它意外因素造成還款能力不足，導(dǎo)致貸款違約；三是農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民信用意識不強(qiáng)、不愿理性還款或惡意騙貸的現(xiàn)象時有發(fā)生。

2.新冠肺炎疫情的影響

在新冠肺炎疫情第九版防控方案的基礎(chǔ)上，國家堅持“動態(tài)清零”的總方針不動搖。當(dāng)前我國仍然面臨境外疫情輸入和本土疫情傳播擴(kuò)散的雙重風(fēng)險，防控形勢依然嚴(yán)峻復(fù)雜?？紤]到居民消費購買力下降、實體經(jīng)濟(jì)受打擊等因素和未來市場的不確定性，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為艱難。農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)貸款違約、貸款意愿下降等問題制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

三、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的相關(guān)建議

（一）人員管理

1.充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員發(fā)展農(nóng)村普惠金融的內(nèi)驅(qū)力和能動性

通過加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、培訓(xùn)傳導(dǎo)、領(lǐng)會政策制度精神、建立幫扶機(jī)制等方式，提高從業(yè)人員思想認(rèn)識，用理論武裝自身，讓從業(yè)員工從上至下認(rèn)識到防返貧不只有被動地“防”，更應(yīng)主動地“攻”出去，有效的振興必然不會規(guī)模返貧，消極防貧或許會麻痹大意、前功盡棄。通過不斷的思想學(xué)習(xí)，發(fā)揮金融行業(yè)支持防返貧和鄉(xiāng)村振興的積極作用。持續(xù)打造政治過硬、本領(lǐng)過硬的“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的“三農(nóng)”金融專業(yè)服務(wù)隊伍。

2.加快推進(jìn)數(shù)字化人才隊伍建設(shè)，抓好“三農(nóng)”金融業(yè)復(fù)合型科技人才培養(yǎng)

“十四五”期間，金融面臨加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。云平臺、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要大批金融科技人員支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步樹牢數(shù)字化思維，增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控能力建設(shè)，提升數(shù)字化作業(yè)水平。同時，建議加強(qiáng)政策研究和經(jīng)營分析人才隊伍建設(shè)，以服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，深入分析國家政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、同業(yè)動態(tài)。

3.加大考核激勵力度

圍繞農(nóng)村普惠金融，探索貼近普惠金融業(yè)務(wù)特點的考核激勵機(jī)制，發(fā)揮積極的導(dǎo)向效用，完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估指標(biāo)體系，使其合理嵌入內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)的績效考核指標(biāo)。另外，在考核分配方面，要給予資源傾斜，定期督導(dǎo)強(qiáng)化落實，增強(qiáng)考核結(jié)果兌現(xiàn)的時效性。

（二）風(fēng)險管理

1.筑牢金融風(fēng)險管理體系

針對“三農(nóng)”特性風(fēng)險高發(fā)問題，組織人員開展定期和不定期深入一線調(diào)研核實，健全風(fēng)險評估機(jī)制，利用信用評估控制策略項目建模、建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，提高授權(quán)、風(fēng)險限額分配的科學(xué)性、合理性，督導(dǎo)基層人員強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營理念，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)的管理。

2.加強(qiáng)重點產(chǎn)品精細(xì)化管理

通過數(shù)字、信息、大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)的應(yīng)用，重新梳理內(nèi)外部信息數(shù)據(jù)，拓展數(shù)據(jù)空間維度，科學(xué)使用數(shù)據(jù)深度挖掘功能、智能化系統(tǒng)學(xué)習(xí)等技術(shù)，精準(zhǔn)逐一描繪“三農(nóng)”客戶風(fēng)險畫像，構(gòu)建“三農(nóng)”客戶風(fēng)險統(tǒng)一視圖，加強(qiáng)風(fēng)控、內(nèi)控、合規(guī)與審計的智能化和專業(yè)化能力，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)的實時預(yù)警與精準(zhǔn)攔截，提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險整體防控能力。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)人員思想道德風(fēng)險防范意識

加強(qiáng)員工警示教育，建立健全員工行為事前風(fēng)險防控體系、事中風(fēng)險檢測體系和事后懲罰機(jī)制，加強(qiáng)關(guān)鍵崗位人員和信貸業(yè)務(wù)全生命周期的風(fēng)險管理。構(gòu)建數(shù)字化工作平臺，賦能一線從業(yè)人員，提升數(shù)智驅(qū)動的經(jīng)營管理和風(fēng)險防控能力。

（三）創(chuàng)新管理

1.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

根據(jù)“三農(nóng)”特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群聚集度高等優(yōu)勢特點，聚焦市場需求和關(guān)心熱點進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和研發(fā)，因地制宜創(chuàng)新推出特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，尤其是國家支持的糧食產(chǎn)業(yè)，將產(chǎn)品與科技應(yīng)用、市場需求相融合，打破信息壁壘、數(shù)據(jù)孤島，在金融引擎的助推下讓農(nóng)民群體擁有創(chuàng)收渠道，激勵幫扶“三農(nóng)”在特色創(chuàng)新產(chǎn)品帶動下持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

2.加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新

利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)不斷完善鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)平臺，精準(zhǔn)匹配用戶差異化、針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷簡化“三農(nóng)”用戶操作方式，提升客戶體驗；利用新技術(shù)、融合新場景，創(chuàng)新線上產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”用戶的各類需求。運用數(shù)字化思維，整合業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。

3.加強(qiáng)模式創(chuàng)新

在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速減緩、防返貧過渡期和構(gòu)建國內(nèi)大循環(huán)為主體的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局背景下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮普惠金融信息和客戶資源優(yōu)勢，做深做透優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)，全力拓展優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、上市企業(yè)及其下游全產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建“三農(nóng)”—農(nóng)村普惠金融—大型龍頭企業(yè)金融生態(tài)圈，鼓勵農(nóng)戶與大型龍頭企業(yè)合作，雙方簽署“三定”（定期、定量、定價）合同，有效降低因不可抗力因素造成的農(nóng)戶有可能承擔(dān)的違約風(fēng)險。

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把脫貧攻堅擺在治國理政的突出位置。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識到鄉(xiāng)村振興是新的起點，為了實現(xiàn)共同富裕的美好愿景，嚴(yán)防規(guī)模性返貧的工作任重而道遠(yuǎn)，各類金融服務(wù)組織要繼續(xù)發(fā)揮自身特殊優(yōu)勢，優(yōu)化金融供給服務(wù)，積極向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的重點領(lǐng)域和弱勢群體傾斜，通過農(nóng)村普惠金融的高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展，改善農(nóng)民生活水平，消除農(nóng)村貧困，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興。