第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范

□文/王 馨

（江蘇大學(xué) 江蘇·鎮(zhèn)江）

［提要］第三方支付業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)的普及促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。但是，在大數(shù)據(jù)時代背景下，第三方支付平臺面臨著數(shù)據(jù)資源泄露、用戶資金安全受到威脅等諸多風(fēng)險。本文從多方面對行業(yè)風(fēng)險的原因進行研究，對風(fēng)險產(chǎn)生的源頭及傳導(dǎo)過程進行預(yù)測，通過企業(yè)自身管理完善與國家相關(guān)監(jiān)管措施相結(jié)合，防范第三方支付風(fēng)險。

一、引言

2007年以來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模迅速膨脹，改變了原有的金融市場結(jié)構(gòu)，而其作為一種依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的金融創(chuàng)新模式，本身就具有金融的脆弱性和高風(fēng)險性。一般認為，互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P貸款、眾籌和第三方支付平臺三個方面，而P2P網(wǎng)貸在經(jīng)歷了種種“爆雷”現(xiàn)象后，在我國已經(jīng)難以恢復(fù)蓬勃的活力，余下的第三方支付業(yè)務(wù)，由于近年來我國互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，加之智能手機的普及，電子支付手段越來越發(fā)達。然而，將資產(chǎn)數(shù)字化，利用網(wǎng)絡(luò)平臺進行支付，也為我們的經(jīng)濟生活帶來了諸多風(fēng)險。

二、我國第三方支付業(yè)務(wù)概述

（一）第三方支付定義。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付平臺可以分成兩種：一種平臺本身不賣商品，連接買賣雙方和銀行，如“快錢”和“銀聯(lián)”；另一種第三方支付平臺是電商公司自己發(fā)起的一個平臺，這種模式中，第三方平臺扮演一個擔(dān)保中介的角色，是信用中介也是支付中介。

（二）第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀

1、支付平臺之間的競爭。在我國第三方支付行業(yè)興起的初期，我國人民銀行發(fā)放了一批允許非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的支付牌照，并且最終共有兩百多家機構(gòu)獲得了支付牌照。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的早期，第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢，許多平臺的業(yè)務(wù)種類十分廣泛，并且真正實現(xiàn)了與線下商家相結(jié)合，起到了促進實體經(jīng)濟共同發(fā)展的良好作用。而后，以支付寶、微信支付以及云閃付等為代表的支付機構(gòu)迅速搶占市場份額，支付寶平臺在初期融入大量資金，依賴淘寶購物平臺的發(fā)展推動自身支付業(yè)務(wù)的發(fā)展；隨后的微信支付憑借著自身社交軟件的身份，大量發(fā)展用戶群，實現(xiàn)了用戶數(shù)量的井噴式增長，一躍成為與支付寶齊頭并進的支付平臺。此后，由于各第三方支付平臺之間的競爭關(guān)系，以及線下的電子支付技術(shù)問題，使得其他的眾多平臺缺乏用戶基礎(chǔ)，只能擁有一個相對狹窄的市場，第三方支付行業(yè)整體呈現(xiàn)寡頭壟斷競爭的格局。

2、支付平臺的監(jiān)管問題。在我國第三方支付發(fā)展的初期階段，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融以及第三方支付的監(jiān)管并不嚴格，而是以其自由發(fā)展為主，鼓勵支付方式的多樣化。在這種環(huán)境下，早期的第三方支付平臺呈現(xiàn)多樣化趨勢，而后發(fā)行的支付牌照成為我國正式對第三方支付平臺進行監(jiān)管的標志。在此之后，隨著個別第三方支付平臺日益發(fā)展壯大，第三方支付行業(yè)整體呈現(xiàn)的寡頭壟斷競爭形勢也帶來了一定的問題，尤其是逐漸擴大的用戶群體帶來的問題。隨著智能手機和第三方支付的普及，各大平臺也承擔(dān)了與發(fā)展初期截然不同的巨大風(fēng)險，面對我國幾億用戶的巨大規(guī)模，平臺為了自身利益最大化，在承擔(dān)支付業(yè)務(wù)的同時也推出了其他產(chǎn)品。然而，大部分平臺為非金融機構(gòu)，這些平臺推出的產(chǎn)品存在著很大風(fēng)險，而當(dāng)用戶基數(shù)不斷增長，問題便愈發(fā)嚴重。此時，面對已經(jīng)成熟的市場，我國監(jiān)管部門正式對第三方支付業(yè)務(wù)采取了更加嚴格的管理措施，這就對一部分機構(gòu)原本存在高風(fēng)險的業(yè)務(wù)造成了影響。

（三）第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1、初期引進與發(fā)展。中國第一筆網(wǎng)上交易于1998年3月完成，次年我國成立了首家第三方支付公司——首信易支付。在20世紀末期，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)處于剛起步的階段，當(dāng)時的第三方支付在我國還不為大家熟知，相關(guān)部門對于第三方支付行業(yè)也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管，而是由其自由發(fā)展。在隨后的十幾年中，以阿里巴巴集團為首的電商逐漸興起，帶動了網(wǎng)上支付的潮流，并以此為契機發(fā)展到線下的第三方支付。

2、形成一定規(guī)模。在20世紀初期，我國的第三方支付平臺不斷增長，伴隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的升級、智能手機的普及以及國家宏觀經(jīng)濟的快速增長，這一時期互聯(lián)網(wǎng)金融擁有蓬勃的生命力和良好的發(fā)展前景，促使許多非金融機構(gòu)提供第三方支付業(yè)務(wù)。同時，中央銀行發(fā)行支付牌照，規(guī)范對第三方支付平臺的監(jiān)管，眾多平臺相互競爭。

3、快速增長階段。在我國進入經(jīng)濟增速放緩階段，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)趨于成熟，電子商務(wù)在全國逐漸普及。此時，支付寶和微信支付憑借各自特有的優(yōu)勢占據(jù)了絕大部分的市場份額，其他的眾多機構(gòu)競爭剩余的狹窄市場，第三方支付機構(gòu)推出了種類多樣的金融產(chǎn)品，從而使得中央加強對第三方支付業(yè)務(wù)的進一步規(guī)范，實現(xiàn)了第三方支付的全國普及。

三、我國第三方支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

（一）第三方支付平臺的自身風(fēng)險

1、平臺運營過程中的環(huán)境風(fēng)險。第三方支付平臺主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在第三方支付平臺興起初期，用戶數(shù)量還未達到一定規(guī)模，此時大多數(shù)平臺使用的系統(tǒng)配置與當(dāng)時的用戶群體相匹配。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，在2012年之后用戶數(shù)量呈現(xiàn)井噴式增長，此時平臺的硬件設(shè)施已經(jīng)遠遠不能與用戶規(guī)模相匹配，從而產(chǎn)生服務(wù)器崩潰、大量信息的遺失以及其他的問題。環(huán)境風(fēng)險是第三方支付平臺逐漸擴大的過程中產(chǎn)生的問題，可以借由技術(shù)升級和系統(tǒng)的定期維護避免。

2、日常操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是出現(xiàn)在各行各業(yè)中的常見風(fēng)險，從主觀上分為偶然性失誤和系統(tǒng)性失誤。其中，偶然性的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為工作人員數(shù)據(jù)記錄的失誤，或者工作程序的疏漏，一般是可以避免的，但由于此類風(fēng)險具有偶然性，因而無法計算出失誤的差值；而系統(tǒng)性失誤可能是由于樣本數(shù)據(jù)的局限性，從而造成整體預(yù)估出現(xiàn)偏差，通常是可以計算的。對于平臺的操作風(fēng)險，平臺內(nèi)部可以要求盡量規(guī)避偶然性失誤，并且建立數(shù)據(jù)保護機制，以減少乃至規(guī)避因操作失誤帶來的黑客入侵等問題。

3、權(quán)責(zé)匹配風(fēng)險。權(quán)責(zé)匹配問題是每個企業(yè)中都會遇到的管理性問題，即員工之間的責(zé)任不明確，分工界限模糊，各個部門之間出現(xiàn)工作范圍交叉，從而導(dǎo)致推諉問題。而支撐第三方支付平臺的機構(gòu)大都為非金融機構(gòu)，并且許多企業(yè)是經(jīng)驗不足的新公司，面對陡然增長的用戶群體，這些公司既沒有足夠大的規(guī)模分派人力，也沒有足夠的經(jīng)驗進行人員調(diào)撥，因此產(chǎn)生了諸多問題。一部分平臺在市場規(guī)模迅速擴大的爆發(fā)期產(chǎn)生了業(yè)務(wù)停滯現(xiàn)象，錯過了與市場一同發(fā)展壯大的機會。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。在前期，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展沒有專業(yè)的指導(dǎo)，只得依照國外的做法進行管理，然而在我國人口基數(shù)龐大的情況下，這種管理辦法并不適用。用戶數(shù)量陡增帶來的服務(wù)器崩潰，使得大量用戶信息泄露，造成了巨大的損失。并且，平臺內(nèi)部人員也出現(xiàn)了利用信息換取利益的現(xiàn)象，甚至一些平臺私下與其合作，從而獲取巨額利潤。

（三）用戶自身信息安全認知風(fēng)險。我國在20世紀末引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，但由于發(fā)展歷史短暫，仍存在著許多問題。其中，用戶對自身信息安全的認知仍然很不到位，我國許多互聯(lián)網(wǎng)用戶，為了設(shè)置的賬戶密碼便于記憶，將社交平臺賬戶、金融賬戶以及其他軟件賬戶都設(shè)置為同一個密碼，這就加大了信息與儲存于第三方支付平臺的資金被盜取的可能性。同時，許多互聯(lián)網(wǎng)用戶并沒有形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，對于自身信息保護不到位，給予一些軟件的權(quán)限過多，從而造成了更大規(guī)模的信息泄露。

四、第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施

（一）支付平臺針對自身問題進行的完善

1、升級通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。第三方支付與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付手段最大的區(qū)別就在于第三方支付依賴于通信網(wǎng)絡(luò)，因而，只有平臺提高自身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，才能推動平臺支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，升級系統(tǒng)的硬件設(shè)施，并且由專業(yè)人員排查平臺漏洞，降低平臺被黑客入侵的風(fēng)險。這是因為支付平臺中儲存的數(shù)據(jù)是和用戶的資金安全直接相關(guān)的，同時包含了用戶對不同金融產(chǎn)品的偏好程度，這些信息的泄露會造成平臺與用戶的巨大損失。其次，平臺除卻對業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新，也應(yīng)該對系統(tǒng)進行集中更新，確保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠保障交易安全。最后，對于平臺內(nèi)部的工作人員，企業(yè)應(yīng)加強管理，確保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)升級的全面展開；同時也不能忽視內(nèi)部員工泄露用戶資料的風(fēng)險，應(yīng)設(shè)置內(nèi)部監(jiān)管組織進行監(jiān)管。

2、創(chuàng)新管理體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的第三方支付平臺，管理體系的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部分工明確和對員工進行合理有效的培訓(xùn)。有效的風(fēng)險防范需要及時的風(fēng)險排查與評估，而這一切依賴于平臺員工在工作過程中的上報，以及專業(yè)技術(shù)人員的支持。在第三方支付平臺發(fā)展過程中，出現(xiàn)信息泄露和服務(wù)器崩潰現(xiàn)象較為普遍，其中一部分原因就是在平臺規(guī)模擴大的過程中，各個部門之間出現(xiàn)了職責(zé)交叉，使得平臺升級受阻。創(chuàng)新平臺管理體系，意味著原本專業(yè)性不強的第三方支付平臺要逐漸邁向規(guī)范化、市場化，成為全國性企業(yè)。

（二）國家法律法規(guī)與監(jiān)管部門的干預(yù)

1、提高政策約束力。在第三方支付業(yè)務(wù)引進我國初期，我國監(jiān)管部門對于這一行業(yè)并沒有作出過多的干預(yù)，而是任其自由發(fā)展。其后相關(guān)的法規(guī)都是由中央銀行而非國務(wù)院頒布，這些法規(guī)相較于法律而言，效力較弱。但目前我國的第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)普及全國，處于該行業(yè)的成熟階段，在此期間也產(chǎn)生了一些亂象，因此我國應(yīng)該將第三方支付行業(yè)正式納入國家監(jiān)管部門的監(jiān)管范疇，并且作為一個獨立的行業(yè)加以引導(dǎo)。另外，在國家法律法規(guī)中應(yīng)明確第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范疇，將其限定于支付領(lǐng)域，而不能引導(dǎo)消費者的投資理財、消費方向，并且限制其對用戶信息的使用，加強對信息泄露問題的監(jiān)管。例如，在支付寶平臺，初期就出現(xiàn)了大量誘導(dǎo)用戶購買其平臺的理財產(chǎn)品的情況，并且在螞蟻金服預(yù)備上市期間大規(guī)模投放基金理財產(chǎn)品廣告，這些廣告帶有極強的誘導(dǎo)性。

2、完善國家監(jiān)管體系。習(xí)近平在黨的十九大報告中明確提出，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，金融體系既是國家市場體系的子體系，又是一種資源配置方式，發(fā)揮市場的決定性作用是金融市場化發(fā)展的總趨勢。為了實現(xiàn)這個目標，我國監(jiān)管部門需要進行明確的分工，將互聯(lián)網(wǎng)金融的各個組成部分進行分類管理，制定每個行業(yè)的進入準則，規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的市場化管理。近年來，我國實行了銀監(jiān)會、證監(jiān)會改革，并且設(shè)立了正式獨立的監(jiān)管部門，目的就是將監(jiān)管這一職能進行明確的分工，確保每個行業(yè)都能得到重視。就第三方支付行業(yè)而言，對于電子支付這種新興行業(yè)，將其納入我國中央銀行的管轄內(nèi)，并且由央行發(fā)行專門的支付憑證，這意味著規(guī)范行業(yè)模式，使之與傳統(tǒng)支付行業(yè)達到同等的地位，從而防范因行業(yè)不規(guī)范而出現(xiàn)的風(fēng)險。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷十幾年的快速發(fā)展，在我國已經(jīng)具有一定的規(guī)模，第三方支付業(yè)務(wù)也成為全國普及的業(yè)務(wù)。在這種情況下，我國初期對于第三方支付業(yè)務(wù)的寬松監(jiān)管政策已然不適用于當(dāng)今的情況，需要更加嚴格規(guī)范的監(jiān)管體系，將第三方支付行業(yè)納入國家監(jiān)管的范疇。

此外，在第三方支付行業(yè)的發(fā)展過程中，企業(yè)機構(gòu)從初期的大量企業(yè)相互競爭到如今市場份額劃分有明顯變化。寡頭壟斷競爭帶來了更加穩(wěn)定的支付環(huán)境，能夠充分保障用戶的信息與資金安全。然而，面對市場份額的減少，第三方支付平臺的定價勢必會出現(xiàn)不合理的現(xiàn)象，這就需要國家監(jiān)管部門加以監(jiān)督。

同時，由于大數(shù)據(jù)時代支付的電子化，利用大數(shù)據(jù)對用戶的支付信息進行統(tǒng)計，能夠輕易得出用戶的消費與投資偏好。一旦平臺中的用戶信息泄露，將會對用戶造成巨大損失，這一風(fēng)險通常是由于平臺內(nèi)部漏洞和平臺內(nèi)外的不法人員共同造成的。因此，除卻國家監(jiān)管部門，企業(yè)內(nèi)部需要設(shè)立專業(yè)人員定期對網(wǎng)絡(luò)平臺進行漏洞排查，降低信息泄露的風(fēng)險。

根據(jù)上述研究結(jié)果，第三方支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要來自于平臺自身與信息化時代大數(shù)據(jù)分析的影響，因而其風(fēng)險防范也應(yīng)該從這兩個方面入手，結(jié)合平臺自身系統(tǒng)升級和技術(shù)診斷與國家相關(guān)部門的監(jiān)管，以此防范未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險，促使行業(yè)更加蓬勃健康地發(fā)展。