工程保險(xiǎn)在南水北調(diào)中線干線工程中的運(yùn)用及啟示

楊君偉

（中國南水北調(diào)集團(tuán)中線有限公司，100038，北京）

“十四五”時(shí)期，我國大型水利工程建設(shè)迎來歷史性機(jī)遇。由于大型水利工程投資規(guī)模大、建設(shè)周期長、工程（水文）地質(zhì)條件復(fù)雜、技術(shù)難度大，工程建設(shè)中不可避免面臨風(fēng)險(xiǎn)，若發(fā)生嚴(yán)重失誤或失事，可能會(huì)造成嚴(yán)重?fù)p失或?yàn)?zāi)害。工程保險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式已逐步得到水利行業(yè)項(xiàng)目建設(shè)單位等的認(rèn)可。南水北調(diào)中線干線工程在建設(shè)期間采用了工程保險(xiǎn)方式，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)事故后的損失，其做法可為新時(shí)期水利工程項(xiàng)目建設(shè)期安全保障提供借鑒參考。

一、工程保險(xiǎn)概述

工程保險(xiǎn)一般是指承保建筑安裝工程期間發(fā)生一切意外物質(zhì)損失和對第三人經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，主要針對投資規(guī)模大、技術(shù)復(fù)雜、建設(shè)周期長的工程。1950年，國際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)制定了FIDIC條款，明確要求承包人辦理保險(xiǎn)，為工程保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。1993年，中國人民保險(xiǎn)公司和中國長江三峽工程開發(fā)總公司簽訂工程保險(xiǎn)合同，標(biāo)志著工程保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段已被國內(nèi)逐步認(rèn)識(shí)并采用。

《水利工程設(shè)計(jì)概（估）算編制規(guī)定》（水總〔2014〕429號(hào)）第五部分“獨(dú)立費(fèi)用”第六項(xiàng)明確列支“工程保險(xiǎn)費(fèi)”?！端娡两üこ淌┕ず贤瑮l件》（示范文本GF-2016-0208）規(guī)定，發(fā)包人應(yīng)以發(fā)包人和承包人的共同名義投保工程險(xiǎn)（包括材料和工程設(shè)備）。2000年水利部等印發(fā)《水利水電工程施工合同和招標(biāo)文件示范文本》（GF-2000-0208），其中第十條規(guī)定：鑒于水利水電工程建設(shè)具有風(fēng)險(xiǎn)大的特征，發(fā)包人和承包人均應(yīng)按《水利水電土建工程施工合同條件》的規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)以增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、南水北調(diào)中線干線工程保險(xiǎn)應(yīng)用實(shí)踐

1.購買保險(xiǎn)險(xiǎn)種

為有效控制工程投資，避免工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)損失，南水北調(diào)中線干線工程在國家發(fā)展和改革委員會(huì)批準(zhǔn)工程的概算保險(xiǎn)費(fèi)范圍內(nèi)，依據(jù)發(fā)展改革委、財(cái)政部等九部委聯(lián)合印發(fā)的《〈標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)資格預(yù)審文件〉和〈標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)文件〉試行規(guī)定》（九部委2007年第56號(hào)令）、九部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)簡明標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)文件和標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)施工總承包招標(biāo)文件的通知》（發(fā)改法規(guī)〔2011〕3018號(hào)）中的合同范本等規(guī)定以及貸款合同的要求，購買了建筑/安裝工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

2.保險(xiǎn)公司的引進(jìn)

中線干線工程保險(xiǎn)分為三個(gè)標(biāo)段，Ⅰ標(biāo)承保的是先期開工的中線穿黃工程和京石段應(yīng)急供水工程，Ⅱ標(biāo)承保的是黃河北至石家莊段工程及天津干線工程，Ⅲ標(biāo)承保的是陶岔至黃河南段工程。

①公開招標(biāo)采購承保人。2006—2009年工程建設(shè)期間，通過公開招標(biāo)方式確定中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司為首席承保人的共保聯(lián)合體（Ⅰ標(biāo)和Ⅱ標(biāo)）和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（Ⅲ標(biāo)）為南水北調(diào)中線干線工程的工程保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

②保險(xiǎn)合同條件及費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)用按工程概算價(jià)和投標(biāo)的統(tǒng)扯費(fèi)率暫估，待工程竣工結(jié)算后最終清算。統(tǒng)扯費(fèi)率在保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中不變。

③承保服務(wù)與保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)合同期內(nèi)的保、賠工作，統(tǒng)一由保險(xiǎn)人或“首席保險(xiǎn)人”負(fù)責(zé)處理。對2 000萬元以下的賠案，共保聯(lián)合體成員無條件服從首席保險(xiǎn)人；超過2 000萬元的，共同參與處理。

④工程保險(xiǎn)費(fèi)支付。雙方約定工程保險(xiǎn)費(fèi)先按出具的保單分期預(yù)付，最終清算的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付金額大體相當(dāng)或略小于賠付金額。

3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)情況

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)主要包括工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)服務(wù)、事故損失索賠服務(wù)等方面。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的作用

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所具備的水利工程專業(yè)和保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)力、對工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管控水平、保險(xiǎn)索賠與抗辯能力、專業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，關(guān)系到整個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)保障水平、保險(xiǎn)成本的高低以及事故責(zé)任的定性與賠付質(zhì)量的好壞。工程事故因素構(gòu)成復(fù)雜，包括客觀環(huán)境、工程管理、工程設(shè)計(jì)、工程施工等諸多方面。有實(shí)力的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在重大事件發(fā)生后，會(huì)根據(jù)自身應(yīng)對重大工程事故的豐富經(jīng)驗(yàn)及對現(xiàn)場處理思路與程序的深刻理解，提出保險(xiǎn)主張，并與政府安全質(zhì)量管理有關(guān)單位、業(yè)主及事故當(dāng)事人、保險(xiǎn)第三方鑒定機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等進(jìn)行溝通、抗辯，規(guī)避建設(shè)管理責(zé)任，確保事故損失獲得賠償。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的采購方式

根據(jù)一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)段對應(yīng)1個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的要求，項(xiàng)目法人通過公開招標(biāo)選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)內(nèi)容

對承保的工程建設(shè)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查、識(shí)別、分析與評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)建議，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并協(xié)助項(xiàng)目法人及相關(guān)單位實(shí)施；承擔(dān)建設(shè)期防災(zāi)防損工作，對自然力、意外事故以及技術(shù)失敗的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)報(bào)告；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，提供系統(tǒng)化的在線、離線的風(fēng)險(xiǎn)控制和培訓(xùn)服務(wù)；設(shè)立各種管理不確定風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)交流活動(dòng)慣例；不定期為保險(xiǎn)人舉辦風(fēng)險(xiǎn)管理及防災(zāi)防損專題研討論證會(huì)，定期擬寫解決存在的風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)的建議報(bào)告；根據(jù)項(xiàng)目法人的具體風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、控制計(jì)劃、轉(zhuǎn)移策略，制定保險(xiǎn)方案；根據(jù)項(xiàng)目法人工程管理規(guī)則要求，協(xié)助擬定工程保險(xiǎn)招標(biāo)文件并協(xié)助組織保險(xiǎn)招標(biāo)工作；根據(jù)保險(xiǎn)招標(biāo)項(xiàng)目的中標(biāo)條件，協(xié)助項(xiàng)目法人就保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、后期服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判；協(xié)助項(xiàng)目法人辦理投保手續(xù)；提供日常保險(xiǎn)咨詢服務(wù)；為項(xiàng)目法人舉辦保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理專題溝通會(huì)議或提供培訓(xùn)；在發(fā)生保險(xiǎn)索賠事件時(shí)，提出處理建議，協(xié)助項(xiàng)目法人準(zhǔn)備索賠舉證數(shù)據(jù)文件；代表項(xiàng)目法人就索賠問題與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判；監(jiān)督保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)實(shí)施進(jìn)程并隨時(shí)將進(jìn)展情況通報(bào)項(xiàng)目法人；與保險(xiǎn)公司及其他關(guān)系方溝通協(xié)調(diào)。

三、啟示和借鑒意義

1.充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)，分散大型水利工程不確定性風(fēng)險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)讓可能發(fā)生事故的損失通過保險(xiǎn)合同的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，使事故的處理簡單、規(guī)范，提高了損失控制效率，從而使風(fēng)險(xiǎn)最小化。由于事故發(fā)生是不可預(yù)測的，施工合同無法全部予以明確約定，由此將出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)損失由誰承擔(dān)”問題，會(huì)導(dǎo)致相互扯皮。如果工程全部參加保險(xiǎn)，工程相關(guān)方均是共同被保險(xiǎn)人，如保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的約定損失，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償，從而保證工程順利建設(shè)。

2.采用招投標(biāo)形式安排保險(xiǎn)，節(jié)約國家資金

保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，一般有兩個(gè)依據(jù)：一是根據(jù)《水利工程設(shè)計(jì)概（估）算編制規(guī)定》（2014年版）工程保險(xiǎn)費(fèi)，約在投資核算的4.5‰至5‰之間；二是參考鐵路、公路工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率。實(shí)際投標(biāo)中，業(yè)主方可以根據(jù)該項(xiàng)目的保險(xiǎn)預(yù)算，設(shè)置費(fèi)率限制。從中線工程情況看，按照4.5‰概算核定工程保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際支付的工程保險(xiǎn)費(fèi)約為3.65‰，減少投資19%。

3.引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控和保險(xiǎn)索賠的作用

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是基于項(xiàng)目法人的利益，為項(xiàng)目法人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)的。在水利工程保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司基于對保險(xiǎn)市場的了解，對項(xiàng)目法人風(fēng)險(xiǎn)偏好和投保需求的了解，可更專業(yè)地做好投保安排，消除項(xiàng)目法人和保險(xiǎn)公司的信息不對稱，同時(shí)在實(shí)施階段也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要力量。

4.采用共保形式，充分運(yùn)用國內(nèi)保險(xiǎn)公司的承保能力

保險(xiǎn)法規(guī)定“保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十”。水利工程建設(shè)投資規(guī)模大，有的項(xiàng)目投保金額甚至上百億元，技術(shù)復(fù)雜，因此水利工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、專業(yè)性強(qiáng)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司難以單獨(dú)承擔(dān)與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力，因此一般采取共保方式。

5.運(yùn)用保險(xiǎn)合同保障參建方利益，使工程與保險(xiǎn)無縫銜接

大型水利工程往往劃分多個(gè)施工標(biāo)段，參建單位多，將工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司后，使工程與保險(xiǎn)無縫銜接，可有效避免不同標(biāo)段的施工單位相互攀比、肆意增加項(xiàng)目后向項(xiàng)目法人索賠變更的現(xiàn)象。

6.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少災(zāi)害事故發(fā)生，實(shí)現(xiàn)直接經(jīng)濟(jì)效益

保險(xiǎn)期內(nèi)，項(xiàng)目法人聯(lián)合保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，聯(lián)合工程建設(shè)方負(fù)責(zé)安全的管理人員、工程施工監(jiān)理方人員、專家顧問團(tuán)隊(duì)及其他公司相關(guān)人員，共同組建“專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)團(tuán)隊(duì)”，充分利用保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢和各方風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)技術(shù)力量，推進(jìn)本工程施工單位增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范施工。 ■