央行數(shù)字貨幣在偏遠牧區(qū)推廣思考
——以青海省果洛藏族自治州為例

■ 姚江鈺

（中國人民銀行果洛州中心支行 青海果洛 814099）

近年來，隨著“金融+科技”的大力發(fā)展，以及央行數(shù)字貨幣的試點推廣，金融數(shù)字化趨勢越發(fā)明顯，紙幣在經(jīng)濟金融體系中的使用率日益降低，然而對于遠在青藏高原的果洛藏族自治州（以下簡稱果洛州）的群眾來說仍存在“現(xiàn)金為王”的現(xiàn)象。中國人民銀行果洛州中心支行的問卷調查結果顯示，當?shù)啬羺^(qū)群眾以及年齡在60 歲以上的城鎮(zhèn)居民中，仍有77%的調查者表示使用更多的是現(xiàn)金，且家中有一定的現(xiàn)金儲備。因此，要實現(xiàn)數(shù)字貨幣在偏遠牧區(qū)的全面推廣任重道遠。

一、果洛州概況

果洛州是青海省的8 個地級行政區(qū)之一，州駐地在瑪沁縣，海拔4330 米左右，高寒缺氧，氣候惡劣。2019 年末常住人口211588 人，其中，藏族人口194237 人，占總人口的91.80%；農(nóng)牧業(yè)人口161942 人, 占總人口的76.54%。惡劣的自然環(huán)境、龐大的農(nóng)牧業(yè)人口基數(shù)以及落后的教育、經(jīng)濟等諸多因素導致當?shù)厝罕娢幕潭容^低，金融知識匱乏，至今仍習慣于傳統(tǒng)的一手交錢、一手交貨的交易方式。

二、央行數(shù)字貨幣在偏遠牧區(qū)推廣應用前景廣闊

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融知識普及力度的增大，果洛州牧區(qū)移動支付比例有所提升，但現(xiàn)金支付比例還是遠高于城市，央行數(shù)字貨幣在偏遠牧區(qū)的推廣應用具有很大空間，前景廣闊。

（一）“國字招牌”能夠有效打消當?shù)厝罕妼?shù)字貨幣安全性的顧慮

央行數(shù)字貨幣作為我國的法定貨幣，首先在技術層面能夠實現(xiàn)全程可追溯留痕，且其痕跡只有相關監(jiān)管部門在用于正規(guī)用途時方能查看。其次，它能在一定層面上糾正電子支付在安全和數(shù)據(jù)風險等方面的弊端，相比于微信、支付寶等支付方式能更好地保護當?shù)厝罕姷臋嘁?。同時，“國字招牌”也能有效打消當?shù)厝罕妼ζ浒踩缘念檻]，更容易被當?shù)厝罕娊邮堋?/p>

（二）“雙離線支付”完美契合牧區(qū)實際

果洛州草原遼闊，住戶相對分散，移動網(wǎng)絡極其不穩(wěn)定，即便是在網(wǎng)絡時代的今天，信號也無法達到全覆蓋，導致在牧區(qū)無法順利完成刷卡交易或者移動支付。而央行數(shù)字貨幣的“雙離線支付”功能可以有效改變這一困境。央行數(shù)字貨幣“雙離線支付”是指數(shù)字人民幣在交易過程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下仍然能夠完成支付，即能夠滿足在地下室、停車場、山區(qū)甚至是地理災害等特殊環(huán)境下的支付需求。

（三）告別排隊存取現(xiàn)金，讓支付更加便捷

果洛州群眾對支付寶、微信等移動支付結算方式仍持懷疑心態(tài)，每年蟲草、牦牛交易旺季，群眾總會在各銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點排起長隊辦理存取款業(yè)務，央行數(shù)字貨幣的推廣應用能有效改變這一窘境，為偏遠地區(qū)群眾提供更好更快的金融服務。

（四）有效避免假幣侵害，守護高原現(xiàn)金流通凈土

盡管近年來人民幣的防偽標識不斷升級換代，果洛州反假貨幣聯(lián)席會議各成員單位也在不斷完善反假貨幣長效機制，對于制販假幣等違法犯罪活動的打擊也在不斷升級，但受制于當?shù)厝罕姾筒糠稚虘艚鹑谥R的欠缺，且持幣交易的傳統(tǒng)思想根深蒂固，目前果洛州仍有一批從事假幣犯罪活動的不法分子心存僥幸，見縫插針，頂風作案，致使部分人民群眾受到假幣侵害。而央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，能有效斬斷假幣犯罪這只“黑手”，為守護好高原現(xiàn)金流通凈土提供有力保障。

三、央行數(shù)字貨幣在偏遠牧區(qū)推廣面臨的問題

（一）央行數(shù)字貨幣可能會帶來“數(shù)字鴻溝”問題

果洛州屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，人才引進處于負增長趨勢，當?shù)厝罕娢幕潭容^低，金融知識欠缺，對數(shù)字經(jīng)濟的認知和參與度不足，未來數(shù)字貨幣在果洛州推廣應用期間，如果當?shù)夭糠秩罕姴痪邆涫崭妒褂脭?shù)字貨幣的能力和條件，可能會出現(xiàn)使用歧視的問題，會拉大不同群體之間的差距，從而形成金融排斥現(xiàn)象，產(chǎn)生新的社會問題。

（二）當?shù)厝罕妼?shù)字貨幣的接受過程會相對漫長

惡劣的自然環(huán)境，不便的交通，落后的教育、經(jīng)濟等諸多因素導致當?shù)啬撩袢罕娊鹑谥R極度匱乏。而對于當?shù)厝罕妬碚f數(shù)字貨幣完全是一種新生事物，不免會有一部分群眾對這種看不到、摸不著的東西產(chǎn)生不踏實感，加之根深蒂固的傳統(tǒng)現(xiàn)金結算觀念，致使當?shù)厝罕娊邮軘?shù)字貨幣的能力十分有限。雖然，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融知識普及力度的不斷增加，這種不踏實感會有所改善，但總體而言，當?shù)厝罕妼?shù)字貨幣的接受過程仍會相對漫長。

（三）央行數(shù)字貨幣與現(xiàn)有移動支付用戶體驗差異不大

對于當?shù)厝罕姸裕壳把胄袛?shù)字貨幣除了離線支付的優(yōu)勢外，與支付寶、微信并沒有多大區(qū)別。人民銀行果洛州中心支行問卷調查結果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有一部分群眾開始接受移動支付，在他們看來，央行數(shù)字貨幣還得單獨下載APP 并且熟悉操作流程，可能并不比支付寶、微信方便。因此，央行數(shù)字貨幣在牧區(qū)大面積的推廣還需在用戶體驗上不斷進行優(yōu)化。

（四）當?shù)厝罕娙绾螀^(qū)分央行數(shù)字貨幣和騙子幣、傳銷幣

自從我國發(fā)行央行數(shù)字貨幣以來，一些不法分子趁虛而入，打著央行數(shù)字貨幣的幌子“蹭熱點”，打著虛擬貨幣、虛擬資產(chǎn)的口號開展金融詐騙，導致部分群眾陷入傳銷幣、騙子幣騙局，最終傾家蕩產(chǎn)、血本無歸。一旦央行數(shù)字貨幣在偏遠牧區(qū)發(fā)行，難免會有不法分子利用牧民群眾對金融知識缺乏了解、風險意識淡薄、貪圖高收益等弱點實施詐騙。因此，如何讓淳樸善良的當?shù)厝罕妳^(qū)分央行數(shù)字貨幣和騙子幣、傳銷幣，提高防范數(shù)字貨幣詐騙能力，也是央行數(shù)字貨幣在偏遠牧區(qū)推廣應用必須重視的問題。

四、我國央行數(shù)字貨幣發(fā)展進程及試點城市經(jīng)驗啟示

（一）央行數(shù)字貨幣發(fā)展進程

從央行數(shù)字貨幣的發(fā)展來看，我國的央行數(shù)字貨幣整體起步較早，目前發(fā)展速度相對較快，在2020 年8 月開始試行。央行數(shù)字貨幣的發(fā)展是一種數(shù)字基礎設施，它提高了金融經(jīng)濟中資本和資本流通的效率，特別是數(shù)字技術、金融科技、數(shù)字貨幣等新技術和產(chǎn)品的整合和開發(fā)，在一定程度上推動了數(shù)字經(jīng)濟以及數(shù)字社會的發(fā)展。

從2014 年開始，中國首次成立了央行數(shù)字貨幣研究小組，通過考察和分析發(fā)行和推廣數(shù)字貨幣過程中潛在的法律和相關技術問題，對央行在中國發(fā)行數(shù)字貨幣的可能性進行了分析。2015 年，經(jīng)過兩輪審計，央行確定了中國數(shù)字貨幣計劃的原型相關方案，并發(fā)布了最終系列報告。2017 年7 月，央行數(shù)字貨幣研究所正式成立。2018 年3 月，法定數(shù)字貨幣工作組成立，以協(xié)調數(shù)字貨幣的運作。2019年11 月，中國法定數(shù)字貨幣的前沿設計、功能研發(fā)、聯(lián)調測試等工作已基本完成。2020 年8 月，商務部宣布在京津粵地區(qū)、長三角、粵港澳大灣區(qū)和授權的中西部地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點工作?？傮w而言，我國央行數(shù)字貨幣相關工作正在穩(wěn)步推進。

（二）央行數(shù)字貨幣試點城市經(jīng)驗啟示

目前，根據(jù)各個城市的發(fā)展情況，每個試點都因地制宜地制定了央行數(shù)字貨幣的推廣和落地策略，這不僅為央行數(shù)字貨幣的業(yè)務框架、關鍵技術、發(fā)行奠定了基礎，也為提高公眾對央行數(shù)字貨幣的認識創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

深圳是我國首個實施數(shù)字人民幣試點的城市，承擔著為我國數(shù)字人民幣試點工作做表率、打頭陣的作用。深圳的應用場景集中在餐飲、零售、旅游、生活等日常高頻支付領域，為試點工作提供了一定的技術條件和公眾意識基礎。在日常出行方面，深圳市交通局會同人民銀行、農(nóng)行、建行等，正式啟動數(shù)字人民幣在綠色公交出行領域的試點應用，倡導市民積極利用央行數(shù)字貨幣參與公共交通領域的綠色出行。市民不僅可以使用深圳通APP 數(shù)字貨幣進行免密交易，還可以在APP 中處理購卡、充卡等事宜。

與深圳相比，蘇州體現(xiàn)了數(shù)字人民幣覆蓋面、數(shù)量和實施場景更為廣闊的特點，為央行數(shù)字貨幣相關技術和硬件設備的研發(fā)以及應用場景的測試作出了重大貢獻。在蘇州不僅可以使用數(shù)字貨幣購買地鐵票，還可以體驗無人駕駛巴士。2021 年8 月23 日，無人小巴的首次數(shù)字貨幣自動扣款試驗在蘇州高鐵新城順利完成。這是自動駕駛技術與數(shù)字貨幣之間的首次跨界合作，標志著蘇州成為中國第一個將智能公共交通與數(shù)字貨幣創(chuàng)新應用巧妙結合的城市。

作為數(shù)字人民幣的首批試點之一，雄安新區(qū)最初主要由銀行業(yè)金融機構進行線下推廣，測試范圍主要以餐館為主。2021 年2 月，在人民銀行石家莊中心支行的支持下，雄安新區(qū)完成了首個數(shù)字貨幣“硬件錢包”的探索、開發(fā)和生產(chǎn)，這是數(shù)字人民幣試點研究的創(chuàng)新突破?！坝布X包”是數(shù)字貨幣APP 硬件的載體，面對特殊環(huán)境，無需網(wǎng)絡便可支持“雙離線”支付。

與深圳和蘇州相比，成都是第一個實現(xiàn)數(shù)字貨幣應用在出行場景的城市。2020 年，天府通APP 參與了成都數(shù)字人民幣試點工作，以天府通APP 為抓手推動央行數(shù)字貨幣推廣，為市民打造了一款安全、美觀、綠色、低碳、包容的城市公共交通APP。在位于成都天府四街的金融信息控制中心的“數(shù)字貨幣園區(qū)”，市民可以通過數(shù)字人民幣完成停車、就餐、購物、員工福利分配等操作。而且“天府通”還實現(xiàn)了在醫(yī)療場景中的應用，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣掛號、數(shù)字人民幣掃描處方單支付等功能。

五、對策建議

（一）央行數(shù)字貨幣前期宣傳推廣要注重“城鄉(xiāng)并進”

央行數(shù)字貨幣在青海省推廣應用期間，要立足實際，不能走“先大城市、后小鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的推廣老路，推廣期間應由當?shù)厝嗣胥y行牽頭提前開展央行數(shù)字貨幣宣教，把重點放在偏遠牧區(qū)，下鄉(xiāng)進村，打通央行數(shù)字貨幣知識“最后一公里”。要進一步加大對偏遠地區(qū)群眾的數(shù)字央行貨幣知識普及力度，不斷提升金融知識觸達率，為當?shù)厝罕娞峁靶馁N心”的金融服務，盡力彌補“數(shù)字鴻溝”，減少金融排斥現(xiàn)象的發(fā)生頻次，讓普惠金融得到有效發(fā)展。

（二）加大央行數(shù)字貨幣宣傳培訓力度，提升覆蓋率

要探索針對性強、有效性高的數(shù)字貨幣知識宣傳方式，積極化解金融市場日新月異的發(fā)展和偏遠牧區(qū)群眾金融知識匱乏所產(chǎn)生的矛盾。一是通過3·15、金融知識進校園、反假貨幣宣傳周等一系列宣傳活動，加大央行數(shù)字貨幣的宣傳力度，讓當?shù)厝罕妼ρ胄袛?shù)字貨幣有更加深刻的了解。二是在普惠金融綜合服務站工作人員培訓期間，邀請當?shù)厝罕娨煌瑓⒓?，以點帶面，使當?shù)厝罕娺M一步掌握央行數(shù)字貨幣知識，提高對央行數(shù)字貨幣的認可度。三是制作藏漢雙語版本的央行數(shù)字貨幣知識短視頻，讓當?shù)厝罕娫诰€上學習央行數(shù)字貨幣知識，進一步鞏固宣傳效果。四是調動各金融機構宣傳推廣的積極性，通過各商業(yè)銀行網(wǎng)點優(yōu)勢，把央行數(shù)字貨幣的必備知識快速有效地納入到知識普及宣傳活動中，使當?shù)厝罕婐B(yǎng)成通過數(shù)字貨幣這種便捷方式進行支付的習慣。

（三）結合本地促消費政策，探索央行數(shù)字貨幣激勵措施

提高當?shù)厝罕娛褂醚胄袛?shù)字貨幣的積極性，探索科學有效的激勵措施。建議前期免費為商戶升級智能POS 等受理終端，支持NFC、小額充值等功能，不斷豐富消費場景。同時當?shù)卣梢酝ㄟ^定期發(fā)放數(shù)字貨幣紅包、推出數(shù)字貨幣消費返利活動等方式促進消費，調動當?shù)厝罕娛褂脭?shù)字貨幣支付的積極性。也可以嘗試使用央行數(shù)字貨幣向當?shù)厝罕姲l(fā)放牧區(qū)草場補貼，實現(xiàn)對補貼資金的精細化管理。

（四）積極探索央行數(shù)字貨幣助力鄉(xiāng)村振興新路徑

在全國農(nóng)村數(shù)字化大潮中，央行數(shù)字貨幣助力鄉(xiāng)村振興要把落腳點放在服務實體經(jīng)濟和當?shù)厝罕姷纳钌?，讓遠在高原牧區(qū)的群眾也能感受到數(shù)字人民幣帶來的利好。一是可以將全省人民銀行系統(tǒng)以及各銀行業(yè)金融機構的鄉(xiāng)村振興幫扶駐點村作為全省首批“數(shù)字貨幣試點村”，積極組織全省人民銀行系統(tǒng)以及各銀行業(yè)金融機構各地駐村干部進行央行數(shù)字貨幣相關知識現(xiàn)場培訓。培訓結束后，由各地駐村干部負責對當?shù)卮甯刹亢透吣昙墝W生做好轉培訓工作，從而打造出“駐村干部+村干部+學生”的央行數(shù)字貨幣宣傳模式，與當?shù)厝罕娏憔嚯x、面對面溝通，以通俗易懂的語言講解數(shù)字貨幣知識，將數(shù)字貨幣知識延伸至偏遠牧區(qū)。二是通過數(shù)字人民幣發(fā)放各項鄉(xiāng)村振興補貼資金，充分發(fā)揮央行數(shù)字貨幣的支付即結算、成本低、效率高、不易偽造等優(yōu)勢，用好、管好鄉(xiāng)村振興補助資金。三是不斷豐富數(shù)字人民幣使用場景，讓數(shù)字人民幣可以用于生活繳費、政務服務、交通出行等場景，為當?shù)厝罕娚钐峁┍憬莘?。四是推出使用?shù)字人民幣購買當?shù)靥禺a(chǎn)返利活動，持續(xù)動員社會各界積極參與消費幫扶，助力牧區(qū)特色產(chǎn)業(yè)茁壯成長。