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    互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行變革方向

    2022-12-22 14:09:29陳阿婷
    中國商論 2022年22期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行客戶

    陳阿婷

    (中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西安鐘樓支行 陜西西安 710002)

    近年來,以電子商務(wù)為代表的網(wǎng)絡(luò)金融快速創(chuàng)新與發(fā)展,加速了中國傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程,這些轉(zhuǎn)型在利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)多元化背景下,變得越來越迫切。準(zhǔn)確來說,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)并不單是指金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化,更多還表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)固有產(chǎn)業(yè)的變革,以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營理念模式的革新上。對(duì)此,本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融

    1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

    互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體開展的一系列金融活動(dòng),并在技術(shù)的支持下,搭建一個(gè)具備互聯(lián)網(wǎng)功能的金融服務(wù)平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)中,包含多個(gè)體系,如金融組織、金融產(chǎn)品等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上,把傳統(tǒng)的、分散的金融體系整合在一起?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)手段的應(yīng)用,讓金融體系能夠更好地發(fā)揮其作用。

    1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完全滲透到人們的日常生活中,支付寶與微信等具備支付功能的軟件發(fā)展越來越迅速,這種金融支付工具最大的特點(diǎn)是便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的支付方式,但是其應(yīng)用也衍生出一系列的風(fēng)險(xiǎn),主要是由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具備極強(qiáng)的開放性,這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性更為突出。

    2 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征

    2.1 跨界整合

    互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正以嶄新的思維方法對(duì)原來的領(lǐng)域、行業(yè)進(jìn)行跨界融合,由于創(chuàng)新科技的引入和商業(yè)模式的創(chuàng)新,導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間及金融機(jī)構(gòu)各個(gè)子產(chǎn)業(yè)之間的邊界日益模糊??缃缛诤线M(jìn)一步變革了傳統(tǒng)信息傳播和技術(shù)交流的模式,讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相比傳統(tǒng)金融準(zhǔn)入門檻低、信息透明化高,更加簡單、有效,消費(fèi)者也得到了前所未有的嶄新體驗(yàn)。

    2.2 數(shù)據(jù)挖掘

    互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化與競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)源自大數(shù)據(jù)分析,而大數(shù)據(jù)分析有助于增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)定制化的有效性。通過搜集和數(shù)據(jù)分析顧客的財(cái)務(wù)行為數(shù)據(jù)資訊統(tǒng)計(jì)、交易數(shù)據(jù)等,在大數(shù)據(jù)分析、統(tǒng)計(jì)、總結(jié)、概括和演繹的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘與管理,從而鎖定潛在顧客,并通過行動(dòng)定向、地域定向、內(nèi)容定向及偏好定向等方式進(jìn)行精細(xì)化營銷,能夠有效提升企業(yè)運(yùn)營質(zhì)量與服務(wù)的精細(xì)化管理水平。

    2.3 平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

    近年來,電子商務(wù)的快速發(fā)展,催生了一種全新的商業(yè)格局。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下,供需雙方在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈及多變的市場(chǎng)需求交互中,實(shí)現(xiàn)了由點(diǎn)及面的全方位覆蓋。其中,商業(yè)機(jī)會(huì)是來自需求和供應(yīng)的銜接點(diǎn),且一個(gè)具有多元化的平臺(tái)逐步產(chǎn)生。

    在這其中,共生合作與競(jìng)爭已成為常態(tài),而作為主導(dǎo)人員的平臺(tái)企業(yè)同時(shí)是多邊合作群體中共同利益訴求的重要對(duì)接者,平臺(tái)價(jià)值鏈的主要整合者,是整個(gè)生態(tài)圈的主導(dǎo)者與行業(yè)規(guī)范政策的制造者。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上,領(lǐng)導(dǎo)者除了能夠獲得連續(xù)不斷的數(shù)據(jù)資源外,還能擁有長期積累的客戶資源,而數(shù)據(jù)資源是解決公司信息不對(duì)稱問題最高效的方法,客戶信息則是公司生存發(fā)展的基礎(chǔ)保證。

    2.4 異質(zhì)性突變

    傳統(tǒng)企業(yè)存在一個(gè)較為突出的問題,就是需要面臨高度同質(zhì)化的競(jìng)爭對(duì)手,兩者的盈利模式基本一致,且兩家企業(yè)的競(jìng)爭形態(tài)、產(chǎn)品等并無較為顯著的差異性。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,傳統(tǒng)企業(yè)之間的競(jìng)爭生態(tài)關(guān)系呈現(xiàn)出非常明顯的變化,主要是由于在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下,信息具有非常明顯的共享性,而且競(jìng)爭與合作關(guān)系出現(xiàn)了較大的轉(zhuǎn)變,促使原來的行業(yè)壁壘變得越來越模糊,甚至完全消失。而這也意味著強(qiáng)大的創(chuàng)新力量,一方面可能來源于業(yè)內(nèi),另一方面可能來源于業(yè)外。

    2.5 創(chuàng)新無限

    互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最為顯著的特點(diǎn)就是技術(shù)創(chuàng)新,同時(shí)給我國企業(yè)帶來了巨大發(fā)展機(jī)遇,但也以非??斓乃俣冉o行業(yè)發(fā)展帶來了巨大沖擊。在此背景下,我國傳統(tǒng)的行業(yè)結(jié)構(gòu)與商業(yè)模式開始呈現(xiàn)出幾個(gè)裂變式的變革與轉(zhuǎn)型。

    2.6 重塑商業(yè)模式

    信息技術(shù)的快速發(fā)展與數(shù)據(jù)平臺(tái)的大范圍普及,讓原有的行業(yè)邊界越來越模糊,同時(shí)也改變了傳統(tǒng)的獨(dú)立行業(yè)盈利模式,促使社交平臺(tái)、電商各種渠道與中介服務(wù)完全整合在一起,并逐步演變?yōu)橐环N連接不同種類特定群體的交易機(jī)制,在這樣的機(jī)制下,提供了互動(dòng)與共享多種功能,從而解決平臺(tái)上人群的需要并從中獲利的一種新商業(yè)模式。一個(gè)引領(lǐng)著商業(yè)模式革新的公司,將在國際競(jìng)爭中優(yōu)于持續(xù)專注于科技、流程、產(chǎn)品及服務(wù)革新的公司。

    3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

    3.1 業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題

    網(wǎng)絡(luò)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下衍生出來的,它的出現(xiàn)顯著提高了線上支付的便捷性,也給我國傳統(tǒng)銀行的經(jīng)濟(jì)管理模式帶來了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。在很大程度上,網(wǎng)絡(luò)銀行的資金流量與市場(chǎng)問題更為明顯,尤其是與第三方支付平臺(tái)相比。除此之外,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用,大眾對(duì)第三方支付平臺(tái)的使用頻率越來越高,其所獲得的信息量和資金規(guī)模甚至超越了銀行等金融機(jī)構(gòu)。不可否認(rèn),這能夠?yàn)楦嘞M(fèi)者帶來更為方便的服務(wù)體驗(yàn),但是依然無法超過第三方支付平臺(tái)。必須說明的是,網(wǎng)絡(luò)銀行的降息問題往往受到體制等因素的限制,正是因?yàn)檫@樣的原因,越來越多的客戶選擇不再使用網(wǎng)絡(luò)銀行支付。由此可以看出,互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了一定的挑戰(zhàn),也使其面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

    3.2 客戶的消費(fèi)體驗(yàn)不足

    現(xiàn)階段,消費(fèi)者在購物時(shí)更加傾向通過第三方支付平臺(tái)消費(fèi),導(dǎo)致消費(fèi)者逐步放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行支付。從本質(zhì)上來看,消費(fèi)者放棄的主要原因是消費(fèi)體驗(yàn)不足,而且網(wǎng)絡(luò)銀行支付的限制比較多。除此之外,第三方支付平臺(tái)的理財(cái)利息與投資回報(bào)高于網(wǎng)絡(luò)銀行,可以讓消費(fèi)者獲得更好的體驗(yàn),相比之下,銀行的自主研發(fā)力度不足。從我國銀行的發(fā)展情況來講,銀行雖然已經(jīng)推出了很多金融產(chǎn)品,但其中自主研發(fā)的產(chǎn)品數(shù)量比較少,并不能滿足銀行發(fā)展的實(shí)際需求。

    3.3 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用水平比較低

    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較長,同時(shí)早于第三方支付平臺(tái),但是相比服務(wù)技術(shù)與后期的運(yùn)營,網(wǎng)絡(luò)銀行仍存在較多問題,而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上第三方支付平臺(tái),尤其是服務(wù)器的處理能力及大數(shù)據(jù)的處理能力等方面。除此之外,結(jié)合目前網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)發(fā)展情況來講,其中也存在較多問題,例如操作失誤風(fēng)險(xiǎn)等,這些因素的存在導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶量急劇下降。

    4 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的變革

    4.1 推動(dòng)銀行兩極化發(fā)展

    從高效率、簡單、低交易效率等要素開始重塑傳統(tǒng)金融,銀行業(yè)會(huì)趨于規(guī)范化和高端定制化。相對(duì)而言,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行之間各有自身的優(yōu)勢(shì)和不足,主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜程度相對(duì)較高,而且具有極強(qiáng)的專業(yè)性,在提高客戶感知價(jià)值的過程中,往往會(huì)牽涉一些比較高強(qiáng)度且個(gè)性化的互動(dòng)過程。除此之外,人際之間的信任關(guān)系也非常重要,這是傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)的。我們可以預(yù)期,理財(cái)產(chǎn)品咨詢服務(wù)、擔(dān)保、管理或投行、委托等牌照行業(yè),將不會(huì)受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的強(qiáng)烈負(fù)面影響,其最基本的行業(yè)形態(tài)和模式也不會(huì)出現(xiàn)重大變化,而網(wǎng)絡(luò)帶來的主要變化只是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、工具或風(fēng)控管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,我國各大商業(yè)銀行需要注重技術(shù)方面的創(chuàng)新。一方面,能夠提高網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的安全性和便捷性。另一方面,可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

    4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行專業(yè)化發(fā)展

    信用、信息對(duì)稱、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化是中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要基礎(chǔ),我們將以自己的客戶資源、品牌優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ),利用大數(shù)據(jù)分析、多邊平臺(tái)整合流動(dòng)性、產(chǎn)品流、信息流,并利用專業(yè)化優(yōu)勢(shì)分食價(jià)值鏈上的賬務(wù)托管、融資結(jié)算、投資咨詢服務(wù)、信息咨詢服務(wù)等,給中國傳統(tǒng)的消費(fèi)中介、借貸中介功能帶來全新的生命力,提高顧客黏性與體驗(yàn)感。中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在未來進(jìn)一步的發(fā)展方向?qū)⑹窍虍a(chǎn)品投資銀行、企業(yè)財(cái)富信息管理銀行企業(yè)發(fā)展。批發(fā)業(yè)務(wù)方面,將會(huì)深入客戶資產(chǎn)管控、產(chǎn)品流管,把對(duì)公司所在領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)、調(diào)研、價(jià)值判斷及將對(duì)公司產(chǎn)、供、銷、融資領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)整合到貸款項(xiàng)目上,以完成貿(mào)易、融資和投行服務(wù)的銜接。零售業(yè)務(wù)方面,將采用精細(xì)化營銷、按業(yè)務(wù)分類、多渠道整合方式,面向個(gè)人的工作、學(xué)業(yè)、生活、生產(chǎn)諸多方面進(jìn)行生命服務(wù)和財(cái)產(chǎn)增值業(yè)務(wù),并進(jìn)行管家型服務(wù)。

    4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行差異化發(fā)展

    針對(duì)傳統(tǒng)第三方支付企業(yè)在存貸、外匯方面創(chuàng)新發(fā)展對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)的巨大擠壓,我們唯有置身其中,通過將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用到客戶細(xì)分、新產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)整合和業(yè)務(wù)流程重塑,逐步讓網(wǎng)絡(luò)和銀行融為一體,進(jìn)一步降低對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性,并不斷嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)的社交資本,逐步降低開展業(yè)務(wù)的門檻,增加業(yè)務(wù)覆蓋范圍,在小微貸款、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)融資、P2P托管、理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上發(fā)售、供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)融資等方面進(jìn)一步加大和傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)電商公司之間的協(xié)同合作,才能摒棄過去單純的消費(fèi)、融資中介的角色,在新的金融市場(chǎng)布局中起到關(guān)鍵性作用。

    銀行業(yè)將會(huì)逐步脫離同質(zhì)化經(jīng)營對(duì)價(jià)格與場(chǎng)地等因素的依賴性,還會(huì)逐步趨向于更加有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域轉(zhuǎn)型發(fā)展,并逐步搭建一種特色化的格局。那些物理網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)比較少的區(qū)域性銀行,為了實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展,努力進(jìn)行嘗試,以介入電子商務(wù)的方式,努力實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化,進(jìn)而更為有效突破金融服務(wù)在時(shí)空等方面的制約。

    進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、保持發(fā)展勢(shì)頭:一些在信息技術(shù)領(lǐng)域有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行,將能通過ITMVTM移動(dòng)支付等在街區(qū)、商圈內(nèi)進(jìn)行“工程技術(shù)人員+客戶經(jīng)理+遠(yuǎn)程產(chǎn)品經(jīng)理”的遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)管理模式,以及面向社會(huì)中小型商業(yè)銀行發(fā)展一些具備戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行,將與傳統(tǒng)電商行業(yè)龍頭完成全方位競(jìng)合,使其經(jīng)營優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上資源共享與延伸,從而達(dá)到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)銀行并行、蓬勃發(fā)展的全方位融合。

    4.4 合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段,并發(fā)揮其作用

    和傳統(tǒng)實(shí)體銀行不同的是,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)必須圍繞如何滿足客戶的實(shí)際需求開展工作,以留住更多的客戶。在這個(gè)階段,銀行要合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段,充分挖掘客戶的實(shí)際需求,根據(jù)客戶需求推送產(chǎn)品,雖然這種形式已經(jīng)突破了傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式,但是其中存在一定的問題,例如產(chǎn)品推送的準(zhǔn)確度比較低。另外,需要結(jié)合客戶的實(shí)際需求,推送最符合客戶需求的產(chǎn)品,不但可以讓客戶獲得更加高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn),而且可以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,最大程度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行要結(jié)合實(shí)際的經(jīng)濟(jì)管理情況,強(qiáng)化對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)手段的應(yīng)用,從而更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì),有效促進(jìn)客戶消費(fèi)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),對(duì)客戶的點(diǎn)擊頻率與瀏覽次數(shù)進(jìn)行分析,可以更好地判斷客戶的消費(fèi)欲望,最終提高網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量。

    5 結(jié)語

    綜上所述,在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,我國各大商業(yè)銀行需要注重技術(shù)方面的創(chuàng)新。一方面,能夠提高網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的安全性和便捷性。另一方面,可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。除此之外,各個(gè)行業(yè)的透明度越來越高,利用網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付平臺(tái)的成本整體較低,可以幫助客戶獲得更高的收益。因此,商業(yè)銀行需要切實(shí)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì),采取有效的措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),并努力提高自身的服務(wù)質(zhì)量,進(jìn)而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

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