數(shù)字經(jīng)濟變遷下商業(yè)銀行鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系研究

陳俊宇

（中國建設(shè)銀行股份有限公司畢節(jié)市分行，貴州 畢節(jié) 551700）

隨著數(shù)字科技以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用，例如農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等，鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模正逐步轉(zhuǎn)變，并且鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和供應(yīng)鏈的發(fā)展模式正在逐步創(chuàng)新化。近年來我國農(nóng)村消費保持較快增速，鄉(xiāng)村消費市場表現(xiàn)出較強韌性，在整體消費市場中的地位越發(fā)凸顯。盡管受到社會公共衛(wèi)生事件的沖擊，但2020年農(nóng)村鄉(xiāng)村消費品零售額達(dá)5.28萬億元，相較于2015年增長26.1%，連續(xù)8年快于城鎮(zhèn)，為鄉(xiāng)村振興帶來多產(chǎn)業(yè)增量空間。在數(shù)字科技的加持下，農(nóng)村消費也逐步趨向于電子化、數(shù)字化，電子商務(wù)在農(nóng)村消費中的占比也在不斷提高。伴隨鄉(xiāng)村城市化進程加快，數(shù)字技術(shù)不斷為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈賦能，農(nóng)林牧漁林業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品的供銷渠道更加多元，鄉(xiāng)村經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟的融合程度不斷提升。當(dāng)下地方商業(yè)銀行在金融服務(wù)的過程中沒有聚集鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并沒有深入分析農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金缺口以及融資難點，進而導(dǎo)致地方商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)無法和鄉(xiāng)村中小企業(yè)的實際需求相對接，最終影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟的規(guī)模化以及集成化發(fā)展。因此，本文基于鄉(xiāng)村金融服務(wù)鏈深入剖析商業(yè)銀行通過金融服務(wù)鏈條促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的途徑，以期提高鄉(xiāng)村金融資源配置效益。

一、鄉(xiāng)村金融服務(wù)鏈的基本框架內(nèi)容

在我國金融服務(wù)質(zhì)效提升以及金融政策框架逐步調(diào)整的背景下，當(dāng)前鄉(xiāng)村金融服務(wù)鏈條的內(nèi)容趨于豐富，主要涉及普惠金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字金融以及綠色金融等內(nèi)容。其中普惠金融是鄉(xiāng)村金融服務(wù)鏈條的核心內(nèi)容，是鄉(xiāng)村金融資源有效配置以及鄉(xiāng)村經(jīng)濟規(guī)模化發(fā)展的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在普惠金融管理的過程中，深入剖析鄉(xiāng)村中小企業(yè)發(fā)展過程中的融資難點以及融資約束問題，并在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的前提下合理配置金融資源。普惠金融是鄉(xiāng)村中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)以及優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不可或缺的金融政策，不僅能夠?qū)⒔鹑谫Y源和實體經(jīng)濟的投融資需求相對接，還能夠推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的達(dá)成。而供應(yīng)鏈金融是一種面相于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的系統(tǒng)性金融安排，商業(yè)銀行通過整合農(nóng)林牧漁林業(yè)等鄉(xiāng)村傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的金融需求，將金融資金有針對性地投放到產(chǎn)業(yè)鏈的上游、中游和下游，并以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為中心提供多元化的金融服務(wù)。在傳統(tǒng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，供應(yīng)鏈金融不僅能夠基于鄉(xiāng)村中小企業(yè)必要的數(shù)字化發(fā)展資金，還能夠通過供應(yīng)鏈金融風(fēng)險健康機制有效規(guī)避債務(wù)違約風(fēng)險以及現(xiàn)金流風(fēng)險等金融風(fēng)險。此外，數(shù)字金融作為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的金融制度基礎(chǔ)，在鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟體系建設(shè)以及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的全生命周期起到重要的推動作用。

表1 鄉(xiāng)村金融服務(wù)鏈的基本模塊內(nèi)容

二、鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系對于鄉(xiāng)村振興以及鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極作用

1.推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的達(dá)成

在鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展背景下，無論數(shù)字科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)還是數(shù)字業(yè)務(wù)的發(fā)展都需要大規(guī)模的資金。而鄉(xiāng)村中小企業(yè)在打造數(shù)字化業(yè)務(wù)以及整合供應(yīng)鏈資源的過程中都難以從商業(yè)銀行等金融部門獲取規(guī)?；馁Y金，主要的原因在于鄉(xiāng)村中小企業(yè)難以提供高價值的抵押品并商業(yè)銀行的信貸審批過于嚴(yán)格，最終導(dǎo)致鄉(xiāng)村中小企業(yè)遇到投融資瓶頸問題。鄉(xiāng)村中小企業(yè)作為鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的核心主體，是鄉(xiāng)村經(jīng)濟數(shù)字化建設(shè)過程中的核心力量。因此，鄉(xiāng)村中小企業(yè)面臨的融資難、融資貴等融資約束問題嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的達(dá)成。而隨著近年來金融制度和經(jīng)濟制度融合程度的加深，鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系應(yīng)運而生。鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的核心作用在于能夠同構(gòu)數(shù)字金融、普惠金融、供應(yīng)鏈金融以及綠色金融等國家金融優(yōu)惠政策，將金融資源有效分配給需要發(fā)展資金的鄉(xiāng)村中小企業(yè)，從而促進鄉(xiāng)村中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)以及優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)。并且地方金融部門通過鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系中的相關(guān)金融政策能夠?qū)⑧l(xiāng)村中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、數(shù)字經(jīng)濟戰(zhàn)略等宏觀發(fā)展戰(zhàn)略有機結(jié)合，從而最大化發(fā)揮鄉(xiāng)村中小企業(yè)的經(jīng)濟建設(shè)作用，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的達(dá)成。

2.促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的規(guī)模化發(fā)展建設(shè)

在鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的金融服務(wù)模塊、金融監(jiān)管機制以及金融風(fēng)險控制機制逐步完善的背景下，金融扶持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度以及深度不斷加大。圖1展示了2018年～2021年我國涉農(nóng)貸款規(guī)模以及增長趨勢。2021年我國涉農(nóng)貸款余額為43.21萬億元，相較于2020年的38.95萬億元同比增長10.9%。在我國“三農(nóng)”政策以及鄉(xiāng)村振興政策背景下，我國涉農(nóng)貸款自2007年的6.1萬億元增長至2021年的43.21萬億元，增幅達(dá)608.36%，足以看出我國鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)營成效較好，鄉(xiāng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度也在逐年遞增。鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系通過信息化、智能化的數(shù)字金融平臺，降低了金融服務(wù)的門檻，并通過市場化的信息溝通渠道為實體企業(yè)提供全面的金融產(chǎn)品信息，從而能夠推動普惠金融的發(fā)展以及推動商業(yè)銀行將金融資源合理投向鄉(xiāng)村實體供應(yīng)鏈建設(shè)、綠色產(chǎn)業(yè)，進而能夠促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的規(guī)?；l(fā)展建設(shè)。圖2展示了2018年～2021年我國農(nóng)林牧漁業(yè)的經(jīng)濟賬增加值和增速。2021年我國農(nóng)林牧漁業(yè)經(jīng)濟增加值為8.7萬億元，同比增長7.27%。從圖2中可以看出我國2018年～2021年我國農(nóng)林牧漁業(yè)經(jīng)濟增加值呈現(xiàn)逐步提升的趨勢，并且整體經(jīng)濟規(guī)模較大。綜合我國金融扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)據(jù)以及我國農(nóng)村經(jīng)濟增加值的數(shù)據(jù)，可以得出在我國鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系下，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模不斷提升，并且發(fā)展前景較為良好。

三、數(shù)字經(jīng)濟變遷下商業(yè)銀行搭建層次化、系統(tǒng)化的鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的策略建議

1.基于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢制定鄉(xiāng)村金融服務(wù)戰(zhàn)略

鄉(xiāng)村金融服務(wù)戰(zhàn)略是保障普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融以及綠色金融等金融優(yōu)惠政策有效落實的核心基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行首先應(yīng)該基于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢制定鄉(xiāng)村金融服務(wù)戰(zhàn)略，并搭建全生命周期的戰(zhàn)略執(zhí)行鏈條，對鄉(xiāng)村金融服務(wù)戰(zhàn)略的執(zhí)行成效進行全過程的監(jiān)督評價。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的實際需求以及融資缺口問題，選擇相應(yīng)的金融服務(wù)工具并制定鄉(xiāng)村金融服務(wù)藍(lán)圖計劃。例如對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題，商業(yè)銀行應(yīng)該聚集產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型的融資難點，分析產(chǎn)業(yè)鏈上游、中游以及下游對于數(shù)字化發(fā)展資金的需求情況，從而利用普惠金融以及綠色金融等金融政策制定具體的幫扶計劃。再次，商業(yè)銀行需要將鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略布局、國家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略和自身的戰(zhàn)略規(guī)劃有機結(jié)合，從而在支持國家金融體系發(fā)展的同時實現(xiàn)多元化發(fā)展。

2.搭建鄉(xiāng)村金融服務(wù)風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控機制

盡管鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系能夠有效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的達(dá)成并促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的規(guī)?；l(fā)展建設(shè)，但是商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村金融服務(wù)的運作過程中還面臨著資產(chǎn)負(fù)債管理風(fēng)險、信貸風(fēng)險、違約風(fēng)險、現(xiàn)金流管理風(fēng)險以及不良資產(chǎn)管理風(fēng)險等系統(tǒng)性金融風(fēng)險問題。因此，商業(yè)銀行首先應(yīng)該搭建鄉(xiāng)村金融服務(wù)風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控機制，并根據(jù)上級監(jiān)管部門的監(jiān)管要求以及巴塞爾協(xié)議3中對于信貸風(fēng)險、流動性風(fēng)險的管理內(nèi)容完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)風(fēng)險監(jiān)控內(nèi)容。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該在金融項目審批上應(yīng)該利用金融科技的信息化技術(shù)對金融項目的實質(zhì)內(nèi)容以及運作邏輯進行嚴(yán)格審批，從而將金融信貸資金精準(zhǔn)地投向具有社會效益以及經(jīng)濟效益的鄉(xiāng)村經(jīng)濟項目上。再次，商業(yè)銀行在普惠金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中需要利用金融科技對資產(chǎn)負(fù)債依存度、流動性缺口率、不良資產(chǎn)率、客戶授信集中度等風(fēng)險指標(biāo)進行系統(tǒng)性、全過程的識別和管理，從而有效降低普惠金融以及供應(yīng)鏈金融風(fēng)險。

四、結(jié)語

在數(shù)字經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興規(guī)?；l(fā)展背景下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求的內(nèi)容以及形式在不斷改變，以至于傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村金融服務(wù)產(chǎn)品以及金融服務(wù)模式已經(jīng)無法有效推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并影響數(shù)字經(jīng)濟在鄉(xiāng)村經(jīng)濟中的發(fā)展。地方商業(yè)銀行通過普惠金融、數(shù)字金融、供應(yīng)鏈金融、綠色金融等模塊內(nèi)容不僅能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，還能夠拉動我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的達(dá)成。商業(yè)銀行應(yīng)該基于鄉(xiāng)村金融服務(wù)鏈條不斷擴寬鄉(xiāng)村金融服務(wù)戰(zhàn)略的執(zhí)行邊界，確保實體企業(yè)的融資需求能夠與金融市場精準(zhǔn)對接。商業(yè)銀行還應(yīng)該根據(jù)普惠金融、供應(yīng)鏈金融以及數(shù)字金融的管理風(fēng)險搭建鄉(xiāng)村金融服務(wù)風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控機制，不僅在事前對于鄉(xiāng)村金融風(fēng)險進行評估，還需要在事中和事后對相關(guān)風(fēng)險進行全過程的監(jiān)測。