農(nóng)村相對貧困治理研究

■ 梁浩南

（中國人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

引 言

2020 年底，我國9899 萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧，832個貧困縣全部脫貧摘帽，12.8 萬個貧困村全部出列，我國邁入了“后扶貧時代”。實現(xiàn)脫貧攻堅階段性目標并不等同于扶貧工作終結(jié)，而是意味著新時代扶貧事業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榫徑庀鄬ω毨顩r，可持續(xù)的減貧仍面臨新的問題和挑戰(zhàn)（陳志剛等，2019）。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，研究后扶貧時代農(nóng)村相對貧困治理問題是提高國家治理能力、解決社會主要矛盾的題中應(yīng)有之義。農(nóng)村相對貧困治理與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相輔相成，在持續(xù)有效推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，應(yīng)促使落實相對貧困治理有效，逐步解決農(nóng)村失衡問題(李實等,2020)。圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,做好“三農(nóng)”和金融扶貧服務(wù),做好鞏固脫貧攻堅與服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作有效銜接是當前關(guān)注的研究重點。

正如多維貧困理論創(chuàng)始者Sen（1999）所說：“低收入并非貧困的全貌，貧困是一個多維度的概念，其不僅僅包括收入被剝奪，還包括免于饑餓、免于疾病、接受教育等基本可行能力的剝奪?！?《1997 年人類發(fā)展報告》中提出貧困包括發(fā)展機會、權(quán)利和健康等多方面的內(nèi)容。相對貧困家庭學習如何處理經(jīng)濟信息并做出有關(guān)家庭財務(wù)的明智決定亦對多維相對貧困減緩至關(guān)重要，家庭金融安排的決策能力反映了一個家庭的金融素養(yǎng)。Noctor 等（1992）最早提出了金融素養(yǎng)（financial literacy）的概念，將金融素養(yǎng)定義為幫助人們在管理財富中做出正確判斷并采取有效措施的一項技能。被廣泛接受的定義是經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）于2001 年提出的：金融素養(yǎng)是能夠促使人們做出合理的財務(wù)決策并實現(xiàn)金融福利的必要知識、意識、態(tài)度、技術(shù)和行為的聯(lián)系。學術(shù)界在金融素養(yǎng)的測度上尚未形成統(tǒng)一的指標體系，包括主觀和客觀測度法，前者是基于受訪者對股票、基金等金融相關(guān)產(chǎn)品的了解程度的自我評價；后者則依據(jù)受訪者對多個問題以多項選擇或判斷正誤的方式進行回答，并通過綜合打分法或因子分析法來衡量（尹志超等，2015）?！?019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》顯示，在金融態(tài)度方面，中國消費者整體情況較好。但在金融行為上，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)整體水平較低，金融市場參與度有待提高。依據(jù)經(jīng)濟合作與發(fā)展組織金融素養(yǎng)測評框架(PISA)，張歡歡等（2017）從金融知識理解和應(yīng)用、金融風險和回報、金融規(guī)劃等六個方面構(gòu)建了專門針對農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)測評體系，佐證了中國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平偏低的結(jié)論。

綜上所述，本文利用 2017 年中國家庭金融調(diào)查(CHFS)數(shù)據(jù)，選取收入、生活水平、健康和教育四個維度識別多維貧困，從金融理財意識、金融風險態(tài)度、金融理財能力、金融關(guān)注水平四個維度刻畫了金融素養(yǎng)指標，考察農(nóng)戶金融素養(yǎng)和貧困治理之間的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，研究農(nóng)戶風險態(tài)度、農(nóng)業(yè)債務(wù)占比、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為、商業(yè)保險參與度在其中的調(diào)節(jié)作用。本文的研究為農(nóng)村多維相對貧困的致貧原因和影響機制提供了補充解釋，并為金融素養(yǎng)作用農(nóng)村貧困治理的施策靶點提供了政策啟示。

一、研究假設(shè)與研究設(shè)計

（一）研究假設(shè)

目前在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，農(nóng)戶自身發(fā)展能力普遍較低，導致其難以有效利用金融資源實現(xiàn)貧困有效治理。張明麗等（2018）指出金融素養(yǎng)是農(nóng)戶所必須具備的基本發(fā)展能力。提升金融素養(yǎng)水平是金融扶貧的最終落腳點，對金融扶貧工作有重要的促進作用。金融扶貧能顯著改善貧困戶的多維貧困狀況，可以抑制財政扶貧帶來的惡化結(jié)果，且具有長期效應(yīng)（吳本建等，2019）。根據(jù)以上分析，我們提出假設(shè)1：提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平可有效治理農(nóng)戶多維貧困。

金融素養(yǎng)如何影響家庭創(chuàng)業(yè)、風險認知、信貸、保險參與呢？在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)方面，提高金融知識水平可顯著推動家庭參與非農(nóng)創(chuàng)業(yè)活動，對農(nóng)村地區(qū)家庭創(chuàng)業(yè)活動的促進作用更大（尹志超，2015）。蘇嵐嵐等（2019）研究結(jié)果表明，農(nóng)民金融素養(yǎng)具有創(chuàng)業(yè)效應(yīng)，即金融素養(yǎng)水平的提高顯著增加農(nóng)民當前創(chuàng)業(yè)概率，顯著提升農(nóng)民未來創(chuàng)業(yè)傾向。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對收入、健康、生活和教育導向的多維貧困指數(shù)均存在顯著的減貧效應(yīng)，未來中國農(nóng)村扶貧工作的重心應(yīng)是教育、健康和生活等非經(jīng)濟收入領(lǐng)域，應(yīng)充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)在治理農(nóng)戶多維貧困的重要作用（袁方等，2019）。

在信貸獲得方面，宋全云（2017）和吳衛(wèi)星（2018）研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)較高的居民家庭很有可能負債，通過正規(guī)渠道借貸。蔣瑛等（2019）提出信貸約束對收入、生活水平維度貧困的影響并不明顯，但卻會顯著加劇健康、教育維度的貧困，信貸約束是導致農(nóng)戶多維貧困的重要因素。可見，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平會緩解其信貸約束。

在商業(yè)保險方面，提升金融素養(yǎng)可以幫助家庭增加對社會保障、商業(yè)保險等不同方式的認知和信任程度。吳雨等（2017）研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險重視度和參與度隨著金融素養(yǎng)水平的提高顯著上升，農(nóng)戶保障程度有所增強。金融素養(yǎng)水平高的農(nóng)戶更能正確理解保險的作用，通過購買保險為家庭提供保障（江西省金融學會課題組和張智富，2020）。

在風險認知方面，金融知識的不斷積累可有效提高家庭風險承受能力（施喜容等，2018）。尹志超等（2015）實證分析表明，金融知識水平越高，個體風險厭惡的可能性越小。因此，提升決策者金融素養(yǎng)水平可促進其風險偏好，在收益最大化目標主導的情況下盡可能緩解農(nóng)戶的貧困現(xiàn)狀?；谝陨系姆治?，我們提出假設(shè)2：風險認知、農(nóng)業(yè)債務(wù)占比、商業(yè)保險參與、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)分別在金融素養(yǎng)水平和多維貧困之間起到中介效應(yīng)。

（二）模型設(shè)定

在剔除缺失值樣本后，本文最終采用1488 戶農(nóng)村家庭樣本?？紤]到被解釋變量均為0～1 虛擬變量，本文使用Probit 模型來考察金融素養(yǎng)對多維貧困的影響。模型具體設(shè)定如下：

在上式中，MP 為被解釋變量多維貧困；FL 為金融素養(yǎng)，是重點考察的解釋變量；X 為控制變量，包括年齡、家庭規(guī)模、婚姻狀況、性別等；ε 為隨機擾動項，用于控制遺漏變量。

（三）變量測度

1.多維貧困測定。隨著剝奪臨界值設(shè)定的提高，農(nóng)戶多維貧困發(fā)生率在逐步下降。按照聯(lián)合國開發(fā)計劃署的標準，本文將多維貧困剝奪臨界值設(shè)為0.33，農(nóng)戶總剝奪得分大于等于這一臨界值即賦值1，判定為多維貧困農(nóng)戶。采用不同的切割值，多維度貧困比率如下表所示。根據(jù)表1，按照0.3 以上的切割值判定農(nóng)戶貧困發(fā)生率時，農(nóng)戶貧困發(fā)生率顯著下降為33.87%，較謝家智和車四方（2017）測算的2014 年多維貧困發(fā)生率顯著下降。

表1 多維貧困維度、指標、權(quán)重及剝奪臨界值

表2 中國農(nóng)村多維貧困發(fā)生率 單位：%

2.金融素養(yǎng)測度?；?017 年家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，本文區(qū)分四個維度篩選出和金融素養(yǎng)相關(guān)的指標如表3 所示：

表3 金融素養(yǎng)維度測度

第一步設(shè)定變量，判斷農(nóng)戶在各指標上的金融素養(yǎng)情況，并賦值為0 或者1；第二步各指標加權(quán)平均計算綜合的金融素養(yǎng)，金融素養(yǎng)取值0～1 之間，越接近1 表明金融素養(yǎng)越高。

（四）描述性統(tǒng)計

表4 的結(jié)果顯示，一方面，農(nóng)戶多維貧困狀態(tài)極大值為0.875 而并不是1，說明所選樣本中沒有完全的絕對貧困，在收入、生活水平、健康和保險四個貧困維度至少有一個維度是非貧困的。我們關(guān)注的是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對緩解相對貧困狀況的作用，以普惠性貧困治理制度、綜合性貧困治理體制結(jié)構(gòu)和差異性貧困治理政策的設(shè)計為轉(zhuǎn)型方向，致力于建立多維相對貧困治理長效機制。另一方面，農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平均值為0.177，極大值為0.625，可見農(nóng)戶金融素養(yǎng)整體水平不高。我國消費者對金融知識普及的態(tài)度總體有所提升，但農(nóng)村消費者金融行為處于較低水平，遠低于城鎮(zhèn)消費者,在對金融知識的分類調(diào)查中，農(nóng)村消費者各項正確率均偏低，極為少數(shù)的農(nóng)村消費者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時對該產(chǎn)品或服務(wù)有深入的了解，且農(nóng)村消費者缺乏相關(guān)的金融知識，很難做到對相關(guān)產(chǎn)品的深入了解，農(nóng)戶金融素養(yǎng)有待進一步提高（陳慧敏和姚萍，2019）。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，所有測量指標沒有明顯的極端值。樣本分配集中并且離散狀態(tài)良好，適合作下一步分析。

表4 解釋變量和被解釋變量基本統(tǒng)計特征

二、實證分析

本文對金融素養(yǎng)和相對貧困之間的關(guān)系進行probit 回歸分析。表4 的結(jié)論顯示，農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平與其多維貧困水平呈負相關(guān)，且彈性是0.418，表明農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平每提高1 個百分點，多維貧困降低0.418 個百分點。這與譚燕芝等（2019）的研究結(jié)果相近，無論是絕對貧困還是相對貧困，金融能力能夠顯著抑制貧困的發(fā)生，且城鎮(zhèn)地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)相比更明顯。同樣的，在其他模型中自變量金融素養(yǎng)均通過顯著性檢驗，分別與收入、生活水平、健康、保險貧困維度呈反比關(guān)系，表明其不僅整體影響多維貧困，并且作用于其各個維度。金融素養(yǎng)對收入貧困和生活水平貧困維度影響較大，彈性分別為1.969 和1.468，而對健康、保險貧困維度作用較小，彈性分別為0.545 和0.606。在控制變量的影響方面，戶主年齡對多維貧困的各個維度均具有顯著的正向影響，其可能的原因是年齡較大的戶主受教育程度不高，勞動能力下降，身體狀況不佳，更容易陷入貧困。通過以上模型結(jié)果分析可知，假設(shè)1成立。

表5 金融素養(yǎng)對農(nóng)戶多維貧困的影響

三、中介效應(yīng)分析

（一）風險認知對金融素養(yǎng)和多維貧困的中介效應(yīng)

金融素養(yǎng)和相對貧困之間存在負相關(guān)關(guān)系，金融素養(yǎng)對農(nóng)村貧困治理具有顯著的正向影響，那么二者之間如何影響呢？據(jù)此，本文進行中介效應(yīng)分析，探究二者間的作用路徑。

表6 風險認知模型回歸結(jié)果

從上述模型可以看出，列4 中農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平對農(nóng)戶多維貧困水平的系數(shù)為-0.4463，小于模型2 中的系數(shù)-0.4178，且模型3 中金融素養(yǎng)對風險認知的系數(shù)0.9504為顯著的，說明風險認知在金融素養(yǎng)和多維貧困度之間起到了部分中介的作用，亦即農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平通過農(nóng)民的風險認知能力對農(nóng)戶多維貧困水平施加影響。具備一定的金融理財知識、金融關(guān)注度高、偏好金融風險的農(nóng)戶其風險認知能力較強，可以較為準確地選擇風險收益投資組合，故應(yīng)提高農(nóng)戶風險認知能力以削除多維貧困。

（二）農(nóng)業(yè)債務(wù)占比對金融素養(yǎng)和多維貧困的中介效應(yīng)

表7 農(nóng)業(yè)債務(wù)占比模型回歸結(jié)果

列4 中金融素養(yǎng)對多維貧困的系數(shù)為-0.4188，其小于列2 中的系數(shù)-0.4178，且列3 中金融素養(yǎng)對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)債務(wù)占比的系數(shù)-0.3591 為顯著的，說明農(nóng)業(yè)債務(wù)在金融素養(yǎng)和農(nóng)戶多維貧困間起到了部分中介的作用，亦即金融素養(yǎng)通過影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)債務(wù)占比來影響農(nóng)戶多維貧困水平。金融素養(yǎng)較高的家庭對信貸市場貸款政策、貸款流程等的了解更加深入全面，從而激發(fā)了其借貸意愿和信貸需求。農(nóng)業(yè)負債是農(nóng)戶家庭負債中較為典型的、農(nóng)戶可能通過貸款來進行規(guī)?；N植或發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)，從而緩解家庭多維貧困程度。

（三）商業(yè)保險對金融素養(yǎng)和多維貧困的中介效應(yīng)

表8 商業(yè)保險模型回歸結(jié)果

同樣的由于列4 中金融素養(yǎng)水平對多維貧困的系數(shù)為-0.0738，其小于列2 中的系數(shù)-0.4178，且列3 中金融素養(yǎng)水平對商業(yè)保險參與度的系數(shù)-0.4527 為顯著的，說明商業(yè)保險參與度因金融素養(yǎng)而緩解多維貧困起到了部分中介的作用，也就是說農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平通過影響其是否購買商業(yè)保險來影響其多維貧困程度。金融理財意識和金融理財能力有助于家庭意識到保險的重要性并幫助家庭提升對商業(yè)保險的認知度和信任度，金融素養(yǎng)水平高的農(nóng)戶更能正確理解保險的作用，通過購買保險為家庭提供保障，從而治理農(nóng)戶相對貧困。

（四）農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)對金融素養(yǎng)和多維貧困的中介效應(yīng)

表9 農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)模型回歸結(jié)果

最后，列4 中金融素養(yǎng)水平對農(nóng)戶多維貧困的系數(shù)為-0.4436，其小于列2 中的系數(shù)-0.4178，且列3 中金融素養(yǎng)對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的系數(shù)-2.0225 為顯著的，說明農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為同樣在二者間起到了部分中介的作用，即金融素養(yǎng)會通過影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為來影響農(nóng)戶的多維貧困狀況。農(nóng)民金融素養(yǎng)具有創(chuàng)業(yè)效應(yīng)，金融素養(yǎng)水平的提高既可顯著增加農(nóng)民當前創(chuàng)業(yè)概率，也顯著提升農(nóng)民未來創(chuàng)業(yè)傾向，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)往往對收入、健康、生活和教育導向的多維貧困指數(shù)存在顯著的減貧效應(yīng)。根據(jù)以上分析，假設(shè)2 成立。

(五）穩(wěn)健性檢驗

正文的分析中，通過剔除缺失樣本，剔除顯著異常值（采用五西格瑪原則），以保證分析的結(jié)果穩(wěn)健可靠，同時本文分別分析各自變量和多維貧困的多個變量回歸，結(jié)果顯示自變量的符號和顯著性均不變。為了檢驗本文模型的穩(wěn)健性，主要通過采用數(shù)據(jù)分組的方式，來驗證回歸結(jié)果的有效性。結(jié)果顯示農(nóng)轉(zhuǎn)非和非轉(zhuǎn)農(nóng)的符號均一致，且和模型的符號保持了一致，說明該模型是穩(wěn)健的。

表10 穩(wěn)健型檢驗結(jié)果

四、結(jié)論與政策建議

本文構(gòu)建了金融理財意識、金融風險態(tài)度、金融理財能力和金融關(guān)注水平四個維度的農(nóng)民金融素養(yǎng)衡量指標體系，并從收入、生活水平、健康和保險四個方面進行了農(nóng)戶多維貧困指標測度，實證探究了金融素養(yǎng)對農(nóng)戶多維貧困的影響效應(yīng)，檢驗了農(nóng)戶風險認知、農(nóng)業(yè)債務(wù)占比、商業(yè)保險和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為在金融素養(yǎng)與多維貧困治理的中介作用。實證結(jié)果表明：農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平與多維貧困狀態(tài)呈顯著負相關(guān)關(guān)系，表明提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平是農(nóng)戶改善多維貧困的有效途徑，尤其可以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)戶生活水平質(zhì)量。通過驗證農(nóng)戶金融風險認知、農(nóng)業(yè)債務(wù)占比、商業(yè)保險參與度與創(chuàng)業(yè)行為在金融素養(yǎng)與多維貧困之間的中介效應(yīng)，提出以下政策建議：

一方面，考慮到中國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)整體水平較低，金融素養(yǎng)對農(nóng)戶多維貧困具有減弱作用，農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平每提高1 個百分點，多維貧困降低0.418 個百分點。深入農(nóng)村開展金融知識宣傳，積極提高農(nóng)村居民金融技能。充分利用多種渠道提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，并建立金融素養(yǎng)提升的長效機制。如利用互聯(lián)網(wǎng)和手機等現(xiàn)代通信手段推送金融小常識和金融資訊。任何涉及到居民家庭的金融政策( 如養(yǎng)老保險的改革、普惠金融的推進等) 都不應(yīng)忽視其對金融素養(yǎng)的影響。另一方面,基于金融素養(yǎng)對多維貧困的影響路徑，應(yīng)該創(chuàng)造條件暢通傳導路徑。首先為農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)者提供相關(guān)的政策扶持和技術(shù)指導，有效促進創(chuàng)業(yè)意向轉(zhuǎn)化, 提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)生率。其次為農(nóng)村居民獲得農(nóng)業(yè)信貸提供條件，深入推進農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，充分發(fā)揮金融扶貧的作用，打破信貸約束與多維貧困之間的惡性循環(huán)。最后，以保險業(yè)供給側(cè)改革為主線，擴大農(nóng)村有效保險的供給, 引導保險公司設(shè)計符合農(nóng)村居民家庭的定制化產(chǎn)品，提高農(nóng)村居民家庭的商業(yè)保險參與率。