數(shù)字人民幣發(fā)展實(shí)踐及前景探析

■ 陳祥元 王 慶 李小龍

（中國(guó)人民銀行海北州中心支行 青海海晏 812200）

引 言

數(shù)字人民幣是指中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，即“數(shù)字貨幣電子支付”（DC/EP)。以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，并具有價(jià)值特征和法償性的可控匿名的支付工具。2020 年8 月，商務(wù)部官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》，公布了深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)成為首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市，首個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景為2022 年北京冬奧會(huì)。2021 年，在上海、海南、長(zhǎng)沙、青島、大連、西安六地進(jìn)行第二批數(shù)字人民幣試點(diǎn)。發(fā)展數(shù)字人民幣是順勢(shì)而為，對(duì)于搶占數(shù)字經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略高地具有重大意義，將促進(jìn)我國(guó)金融綜合競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升。

一、數(shù)字人民幣發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)字人民幣推出背景及重要節(jié)點(diǎn)

2009 年，世界上首個(gè)虛擬數(shù)字貨幣比特幣破土而出，此后，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，具有去中心化特征的其他虛擬數(shù)字貨幣層出不窮。由于比特幣等虛擬數(shù)字貨幣缺乏信用支撐，既沒(méi)有法償性，又沒(méi)有相應(yīng)儲(chǔ)備資產(chǎn)支撐，價(jià)格受不確定因素的影響較大，容易被操控，市場(chǎng)充斥著投機(jī)，價(jià)格劇烈波動(dòng)。為積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)虛擬數(shù)字貨幣對(duì)現(xiàn)有貨幣和金融體系的影響，2014 年在時(shí)任行長(zhǎng)周小川的倡導(dǎo)下，中國(guó)人民銀行成立了法定數(shù)字貨幣研究小組，開(kāi)始從理論上論證其可行性。2016 年6 月8 日，原人民銀行印制科學(xué)研究所更名為中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所。2016 年9 月1日，17 篇關(guān)于“央行數(shù)字貨幣研究與探討”的專(zhuān)題文章在《中國(guó)金融》以專(zhuān)刊形式刊發(fā)。文章從數(shù)字貨幣理論基礎(chǔ)、技術(shù)架構(gòu)、監(jiān)管實(shí)踐等方面對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行了全面深入的論述。2017 年春節(jié)前夕，在工商銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行等五家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的配合下，數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)測(cè)試成功。2018 年3 月9 日,中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川在新聞發(fā)布會(huì)上正式透露了DC/EP 為正在研發(fā)的法定數(shù)字貨幣名稱(chēng)。2019 年人民銀行下半年工作電視電話會(huì)議中提出要加快推進(jìn)我國(guó)法定數(shù)字貨幣研發(fā)的進(jìn)程。2019 年8 月10日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在第三屆中國(guó)金融四十人伊春論壇上表示：“央行法定數(shù)字貨幣可以說(shuō)是呼之欲出了”。2019 年9 月，央行法定數(shù)字貨幣進(jìn)行商業(yè)機(jī)構(gòu)和非政府機(jī)構(gòu)支付方案的閉環(huán)測(cè)試。2019 年12 月9 日，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三大電信運(yùn)營(yíng)商在人民銀行的牽頭下共同參與的數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目，在深圳、蘇州等地即將落地的消息在網(wǎng)絡(luò)及媒體中鋪天蓋地地傳播。

（二）數(shù)字人民幣試點(diǎn)現(xiàn)狀

2020 年4 月16 日，媒體報(bào)道數(shù)字人民幣錢(qián)包已在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)測(cè)，蘇州相城區(qū)公務(wù)員已領(lǐng)取用數(shù)字人民幣形式發(fā)放的部分交通補(bǔ)貼。同年7 月以來(lái)，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所與滴滴、B 站、美團(tuán)、京東數(shù)科等平臺(tái)合作，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動(dòng)應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場(chǎng)景的不斷豐富完善和落地使用。8 月25 日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)鋒在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)將采取“4+1”模式，即4 個(gè)地區(qū)：深圳、蘇州、雄安、成都；1 個(gè)場(chǎng)景：2022 年北京冬奧會(huì)場(chǎng)景。9月21 日，中國(guó)（北京）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案中提出支持人民銀行數(shù)字貨幣研究所設(shè)立金融科技中心，建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗(yàn)區(qū)和數(shù)字金融體系。根據(jù)21 世紀(jì)《經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者了解，數(shù)字人民幣在轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等場(chǎng)景外，也已經(jīng)開(kāi)始測(cè)試“信用卡還款”這一場(chǎng)景。10 月8 日，深圳宣布向個(gè)人發(fā)放1000 萬(wàn)個(gè)數(shù)字人民幣紅包，每個(gè)紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計(jì)5 萬(wàn)個(gè)，屬于無(wú)門(mén)檻使用，相當(dāng)于現(xiàn)金支付。10 月30 日，在華為Mate40 發(fā)布會(huì)上，華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)CEO 宣布華為Mate40 系列手機(jī)按照人民銀行數(shù)字貨幣研究所的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，支持?jǐn)?shù)字人民幣功能，是全球首款支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢(qián)包的智能手機(jī)。2021 年，上海、海南、長(zhǎng)沙、青島、大連、西安六地成為第二批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地方。2021 年5 月10 日，數(shù)字人民幣再度豐富“子錢(qián)包”應(yīng)用，第七家參與公測(cè)試點(diǎn)的商業(yè)銀行公布：國(guó)內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的網(wǎng)商銀行成功中標(biāo)，同時(shí)數(shù)字人民幣APP“子錢(qián)包”已接入天貓、盒馬、餓了么、京東美團(tuán)、B 站等應(yīng)用場(chǎng)景。從場(chǎng)景的應(yīng)用廣度來(lái)看，交通出行方面，北京實(shí)現(xiàn)軌道交通過(guò)閘及購(gòu)票支付場(chǎng)景數(shù)字人民幣支付無(wú)障礙；購(gòu)物消費(fèi)方面，8 月6 日上海、蘇州兩地首次同時(shí)發(fā)放數(shù)字人民幣紅包的活動(dòng)正式開(kāi)啟；同時(shí)西安試點(diǎn)了數(shù)字人民幣面向扶貧產(chǎn)品的開(kāi)放以及大連市稅務(wù)局在社保繳費(fèi)這一民生服務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用數(shù)字人民幣，創(chuàng)新啟動(dòng)了數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用試點(diǎn)工作。

二、數(shù)字人民幣對(duì)社會(huì)和支付環(huán)境帶來(lái)的改變

（一）社會(huì)公眾層面

一是可以給社會(huì)公眾帶來(lái)更加多樣化的支付工具，滿足多元化的支付需求。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)將提升全社會(huì)支付結(jié)算效率，為人民幣支付提供更加快捷高效的渠道。二是由于數(shù)字人民幣無(wú)需綁定銀行賬戶，不需要開(kāi)設(shè)銀行賬戶就可以使用數(shù)字人民幣錢(qián)包，對(duì)于居住在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)和山區(qū)的群眾來(lái)說(shuō)，即使因各種原因無(wú)法開(kāi)設(shè)銀行賬戶，也可以享受到便捷高效的金融服務(wù)。對(duì)于來(lái)國(guó)內(nèi)參加重大國(guó)際賽事、旅游、學(xué)習(xí)、工作但沒(méi)有銀行賬戶的外國(guó)人來(lái)說(shuō)，也無(wú)需攜帶現(xiàn)金即可支付。三是在沒(méi)有手機(jī)信號(hào)或極端情況下，微信、支付寶等支付工具無(wú)法使用，而數(shù)字人民幣擁有“雙離線支付”技術(shù)，只要手機(jī)有電，在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)或極端情況下也可以正常支付。四是數(shù)字人民幣具有普惠性質(zhì)，交易零成本，相較于微信、支付寶等其他支付工具，可以節(jié)省交易費(fèi)用，降低交易成本。五是數(shù)字人民幣的使用將使社會(huì)公眾能在交易中杜絕假幣危害，降低人民幣使用過(guò)程中鑒偽的時(shí)間成本、設(shè)備成本，損害人民群眾人民幣使用利益的現(xiàn)象亦將不復(fù)存在。

（二）商業(yè)銀行層面

一是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步降低，提升了盈利空間。數(shù)字人民幣的發(fā)行將降低商業(yè)銀行在現(xiàn)金收付、調(diào)運(yùn)、保管等環(huán)節(jié)的人力物力成本，節(jié)省現(xiàn)金清點(diǎn)、鑒偽、調(diào)運(yùn)等日常經(jīng)營(yíng)成本，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率。二是提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理效率。由于數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，具有天然的便捷高效特征，它的發(fā)行將進(jìn)一步提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理效率。三是拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。數(shù)字人民幣的發(fā)行需要對(duì)現(xiàn)有商戶收銀系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，商業(yè)銀行可以借此次機(jī)會(huì)拓展商戶客戶，增加客戶黏性，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。四是數(shù)字人民幣從發(fā)行、流通、存儲(chǔ)、投資、跨境流動(dòng)等所有環(huán)節(jié)都變成“數(shù)據(jù)”，商業(yè)銀行可以利用這些龐大的數(shù)據(jù)分析客戶的個(gè)人信息，作為授信和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的依據(jù)，能提升信用評(píng)估能力，挖掘客戶潛在需求，未來(lái)商業(yè)銀行與金融科技公司邊界更難分清。

（三）人民銀行層面

一是減少了人民幣發(fā)行成本。人民幣在印制、入庫(kù)、調(diào)撥、商業(yè)銀行出入庫(kù)、銷(xiāo)毀等環(huán)節(jié)需要大量的人力物力成本，數(shù)字人民幣的發(fā)行可以替代部分M0，從而節(jié)省部分發(fā)行成本。二是出入庫(kù)業(yè)務(wù)量減少，可以騰出更多的人力加強(qiáng)人民幣收付業(yè)務(wù)監(jiān)管。隨著電子支付和移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，以海北州為例，2020 年1～10 月累計(jì)投放人民幣較2019 年同期下降8%，數(shù)字人民幣的發(fā)行年累計(jì)人民幣投放量將進(jìn)一步下降，從而導(dǎo)致出入庫(kù)業(yè)務(wù)量減少。出入庫(kù)業(yè)務(wù)量減少意味著科室可以有更多的時(shí)間和精力加強(qiáng)人民幣收付監(jiān)管。三是數(shù)字人民幣的發(fā)行可以在一定程度上杜絕拒收人民幣之現(xiàn)象。根據(jù)海北州小微經(jīng)濟(jì)人民幣現(xiàn)金流通環(huán)境及現(xiàn)金收付現(xiàn)狀調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，小型商業(yè)機(jī)構(gòu)拒收現(xiàn)金的主要原因是因?yàn)樽R(shí)假能力不足，怕誤收假幣、清點(diǎn)現(xiàn)金或找零麻煩。數(shù)字人民幣的發(fā)行則很好地解決了以上問(wèn)題。四是數(shù)字人民幣的發(fā)行可以阻斷新冠肺炎疫情傳播途徑，消除公眾不必要的恐慌。2020 年新冠肺炎疫情期間，網(wǎng)傳人民幣攜帶新型冠狀病毒，造成公眾一定的恐慌。數(shù)字人民幣的發(fā)行提供了非接觸移動(dòng)支付手段，替代現(xiàn)金的使用，使疫情無(wú)法通過(guò)現(xiàn)金傳播。五是減輕新形勢(shì)下反假工作壓力。數(shù)字人民幣的發(fā)行將大幅減少流通中的假幣，從而降低人民銀行給予商業(yè)銀行培訓(xùn)支持、業(yè)務(wù)督導(dǎo)和檢查的頻次，減輕反假工作壓力。

三、數(shù)字人民幣發(fā)展前景的SWOT 分析

（一）優(yōu)勢(shì)（Strengths）

1.產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)為數(shù)字人民幣發(fā)展保駕護(hù)航。一方面“十三五”期間加快推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，新興產(chǎn)業(yè)和各類(lèi)服務(wù)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好，新型產(chǎn)業(yè)格局的初步形成為數(shù)字貨幣發(fā)展提供了有力保障。以海北州為例，2020 年全州完成地區(qū)生產(chǎn)總值95.09 億元，同比增長(zhǎng)0.5% ；規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)9.6% ；固定資產(chǎn)投資40.34 億元，同比增長(zhǎng)12.4%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額27.07 億元，同比下降0.8%。另一方面“十三五”期間立足全面建成小康社會(huì)目標(biāo)，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展更加協(xié)調(diào)，農(nóng)村居民收入大幅提升。隨著收入水平的不斷提升，居民日益增長(zhǎng)的金融需求成為數(shù)字貨幣發(fā)展的肥沃土壤。“十三五”期間，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均可支配收入分別達(dá)到35487元和14842 元，較2010 年翻一番。全州86 個(gè)村7133戶22663 人實(shí)現(xiàn)了整體脫貧。

2.“十三五”期間，金融綜合實(shí)力顯著提升，金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，厚植了數(shù)字人民幣發(fā)展土壤。海北州共有金融機(jī)構(gòu)30 家83 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，涉及銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、融資擔(dān)保、政府融資平臺(tái)、小額貸款、典當(dāng)?shù)?，已初步形成了多元化的金融服?wù)體系。全州共設(shè)立497 個(gè)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，升級(jí)打造6 個(gè)惠農(nóng)服務(wù)中心、14 個(gè)惠農(nóng)金融服務(wù)站，布放ATM 機(jī)163 臺(tái)，發(fā)放各類(lèi)金融卡126.4 萬(wàn)張。金融機(jī)構(gòu)同時(shí)推出了惠農(nóng)卡、紫丁香卡等銀行卡產(chǎn)品和“農(nóng)民樂(lè)”“商家樂(lè)”等信貸產(chǎn)品，有效滿足了不同客戶需求。全州已評(píng)定信用戶49858 戶、信用村136 個(gè)、信用鄉(xiāng)18 個(gè)、省級(jí)信用縣2 個(gè)和州級(jí)信用縣1 個(gè)。

（二)劣勢(shì)（Weakness）

1.消除數(shù)字鴻溝與數(shù)字壁壘任重道遠(yuǎn)。在海北州四縣開(kāi)展數(shù)字人民幣發(fā)展前景的調(diào)查中，獲得有效問(wèn)卷552 份，其中60 歲以上受訪者占比9.6%，使用現(xiàn)金及其他支付手段受訪者占比8.8%。對(duì)不少老年人來(lái)說(shuō)，人工智能、數(shù)字科技像一道無(wú)法跨越的門(mén)檻一樣，他們難以逾越。

2.受地理、文化、語(yǔ)言等因素的影響，居民對(duì)數(shù)字知識(shí)的掌握、運(yùn)用相對(duì)匱乏。海北州部分地區(qū)位置偏僻、通信條件差，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施與現(xiàn)代化金融服務(wù)發(fā)展不匹配，居民思想觀念落后，現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣難以撼動(dòng)，非現(xiàn)金支付工具的使用較發(fā)達(dá)地區(qū)相對(duì)緩慢，制約著數(shù)字人民幣的推廣。

（三）機(jī)會(huì)（Opportunities）

1.新冠肺炎疫情間接推動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速了數(shù)字人民幣的落地進(jìn)程。數(shù)字人民幣的發(fā)行可以阻斷新冠肺炎疫情傳播途徑，消除公眾不必要的恐慌。2020 年新冠肺炎疫情期間，網(wǎng)傳人民幣攜帶新型冠狀病毒，造成公眾一定的恐慌。數(shù)字人民幣的發(fā)行提供了非接觸移動(dòng)支付手段，替代了現(xiàn)金的使用，使新冠肺炎疫情無(wú)法通過(guò)現(xiàn)金傳播。

2.中央和地方政府規(guī)劃定調(diào)，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效。在中央層面，2021 年3 月11 日，十三屆全國(guó)人大四次會(huì)議表決通過(guò)了關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要的決議。在決議中明確提出穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。在地方政府層面，《海北州國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要（草案）》中提出要以“四種經(jīng)濟(jì)形態(tài)”為牽引，加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。

3.居民強(qiáng)烈的使用意愿為數(shù)字貨幣推廣提供良好的環(huán)境。在海北州四縣開(kāi)展數(shù)字人民幣發(fā)展前景調(diào)查中，獲得有效問(wèn)卷552 份，其中65.4%受訪者選擇可以使用數(shù)字人民幣，愿意持有數(shù)字人民幣；27.9%的受訪者選擇看情況。用戶群體強(qiáng)烈的使用意愿為數(shù)字人民幣推廣提供了更多的機(jī)會(huì)。

4.移動(dòng)支付群體規(guī)模日漸龐大，為數(shù)字貨幣推廣提供了必要的用戶基礎(chǔ)。在海北州四縣開(kāi)展數(shù)字人民幣發(fā)展前景調(diào)查中，獲得有效問(wèn)卷552 份，其中86.96%的受訪者在日常消費(fèi)中選擇移動(dòng)支付（如微信、支付寶等）。移動(dòng)支付用戶規(guī)模日漸龐大，為數(shù)字人民幣的推廣起到了圈定用戶的作用。

（四）威脅（Threats）

1. 部分居民對(duì)數(shù)字人民幣的使用心存顧慮。人民銀行海北州中心支行貨幣金銀科在海北州四縣開(kāi)展數(shù)字人民幣發(fā)展前景調(diào)查時(shí)，獲得有效問(wèn)卷552 份，其中55.43%受訪者擔(dān)心賬戶被攻擊盜取，49.64%受訪者擔(dān)心消費(fèi)情況被監(jiān)控。同時(shí)有74.46%的受訪者認(rèn)為發(fā)行數(shù)字人民幣時(shí)我國(guó)應(yīng)重點(diǎn)保障使用者權(quán)益。保護(hù)使用者權(quán)益是用戶考慮最大的問(wèn)題，其中包括賬戶安全及隱匿性。

2.第三方支付蓬勃發(fā)展，用戶黏性高。第三方移動(dòng)支付規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，截至2020 年第二季度第三方支付市場(chǎng)份額中支付寶占比55.6%，財(cái)付通（微信支付）占比38.8%。支付寶用戶數(shù)超過(guò)10 億，財(cái)付通（微信支付）用戶數(shù)10.78 億。數(shù)據(jù)顯示：截至2020 年底，財(cái)付通（微信支付）年度活躍用戶高達(dá)11.51 億，支付寶年度活躍用戶高達(dá)7.29 億。龐大的市場(chǎng)份額，海量的用戶資源以及高度的活躍用戶，用戶黏性將有助于第三方支付機(jī)構(gòu)保持相對(duì)優(yōu)勢(shì)，短期內(nèi)數(shù)字人民幣難以撼動(dòng)支付寶、微信等第三方支付在支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

3.普及宣傳工作受到諸多主客觀因素影響。海北州地域遼闊，農(nóng)牧區(qū)群眾居住分散，受教育程度低，信息閉塞，了解、掌握及運(yùn)用金融知識(shí)能力遠(yuǎn)不及內(nèi)地城鄉(xiāng)居民。同時(shí)宣傳缺乏普及教育機(jī)制，臨時(shí)性發(fā)放宣傳資料活動(dòng)較多，宣傳渠道較少，難以形成循環(huán)擴(kuò)大效應(yīng)，在一定程度上對(duì)數(shù)字人民幣的推廣帶來(lái)挑戰(zhàn)。

四、數(shù)字人民幣推廣的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)數(shù)字人民幣推廣宣傳力度

數(shù)字人民幣的發(fā)行離不開(kāi)依托現(xiàn)有用戶流量的推廣和全方位、多角度的宣傳。微信支付和支付寶依托其應(yīng)用程序微信和淘寶引流的大量用戶進(jìn)行相關(guān)布局和推廣，使之占據(jù)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的半壁江山。2021 年一季度全國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶127.79 億戶，人均持有銀行卡9.05 張，因此可以依托個(gè)人銀行賬戶的用戶流量，進(jìn)行數(shù)字人民幣的布局和推廣，同時(shí)針對(duì)使用場(chǎng)景進(jìn)行豐富和優(yōu)化，提高用戶活躍度，增加用戶黏度，提升用戶體驗(yàn)和滿意度。人民銀行和商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字人民幣的宣傳，宣傳數(shù)字人民幣的概念、使用流程、注意事項(xiàng)、防偽技巧等。針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)可以依托惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、村委會(huì)等進(jìn)行上門(mén)服務(wù)，擴(kuò)大受眾面，提升公眾知曉程度。

（二）精準(zhǔn)用戶畫(huà)像，創(chuàng)新場(chǎng)景應(yīng)用，強(qiáng)監(jiān)管，重協(xié)調(diào)

一是針對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)，精準(zhǔn)用戶畫(huà)像，深度挖掘數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景。結(jié)合地域差異、經(jīng)濟(jì)差異、文化差異和用戶畫(huà)像，創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的場(chǎng)景和應(yīng)用，使數(shù)字人民幣能夠有效地滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)用戶需求。二是提高數(shù)字人民幣安全性，消除安全隱患，嚴(yán)格監(jiān)管數(shù)字人民幣流通渠道，履行基層央行監(jiān)管職責(zé)，有效防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)與所在轄區(qū)公安機(jī)關(guān)積極溝通協(xié)調(diào)，嚴(yán)厲打擊盜用數(shù)字人民幣，非法獲取、泄露用戶信息和數(shù)據(jù)等違法犯罪行為，切實(shí)防范數(shù)字人民幣的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保留傳統(tǒng)服務(wù)方式，提升適老化水平

一是降低數(shù)字人民幣和銀行賬戶的關(guān)聯(lián)度，通過(guò)使用相關(guān)硬件設(shè)備來(lái)進(jìn)行數(shù)字人民幣相關(guān)功能操作，解決殘障人士、老年人等特殊群體不便于操作智能設(shè)備的問(wèn)題。二是傳統(tǒng)服務(wù)方式要保留或者完善，實(shí)物人民幣與數(shù)字人民幣長(zhǎng)期同時(shí)存在。三是加強(qiáng)宣傳教育和培訓(xùn)，設(shè)置老年人服務(wù)專(zhuān)區(qū)進(jìn)行一對(duì)一講解和指導(dǎo)。