淺析我國民間借貸的現(xiàn)狀和對策

劉語嫣

安徽農業(yè)大學

摘要：民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間借貸。目前，隨著我國經(jīng)濟的逐年發(fā)展，民間借貸作為一種民間金融形式在經(jīng)濟領域的影響力也在不斷擴大。本文首先分析了我國民間借貸的現(xiàn)狀及所存在的問題，繼而針對性的提出了解決對策。

關鍵詞：民間借貸 現(xiàn)狀 問題 對策

安徽省高校人文社會科學研究重點項目“安徽省民間金融風險傳導機理研究”（SK2015A335）

一、我國民間借貸現(xiàn)狀

（一）民間借貸規(guī)模不斷擴大

根據(jù)西南財經(jīng)大學發(fā)布的一份報告估算，截至2013年，全國民間借貸的規(guī)模已經(jīng)高達5萬億元，高息借貸的資金規(guī)模超過 7500億元，年利率平均為36.2%，約有 166 萬戶家庭對外高息放貸，戶均借出款約為 45 萬元。

隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴大，民間借貸種類也在不斷增加，主要有：民營銀行、小額貸款、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、網(wǎng)絡借貸、金融集團、民資管理公司、民間借貸登記中心等。

（二）民間借貸形勢日益復雜

民間借貸的形勢在近些年來越來越多樣化，不僅有傳統(tǒng)的熟人之間集資借錢，還有越來越多的民間借貸中介，放貸方式也花樣頗多，比如合會，合作性小額信貸，農民資金互助組等。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種網(wǎng)上信貸公司也如雨后春筍般涌出，比如人人貸，人人聚財?shù)染W(wǎng)絡借貸平臺。這些新興的民間金融方式因為沒有以往的經(jīng)驗作為參考導致此處金融監(jiān)管存在漏洞，使得傳統(tǒng)的金融秩序遭到了挑戰(zhàn)，一定程度上加大了民間借貸的復雜形勢。

隨著民間借貸的不斷發(fā)展，資金來源也逐步多元化，傳統(tǒng)民間借貸資金來源一般多是親戚朋友的存款，現(xiàn)在已經(jīng)擴展到陌生人之間的融資。自然人、企業(yè)法人、上市公司、風險投資基金也都參與其中。市場公開資料顯示，有64家上市公司放出170億的高利貸，高額的利息回報使上市公司也進入了民間借貸市場并且有著迅速蔓延的形勢。

我國民間借貸的應用范圍也在不斷擴大，過去一般只把錢用于集資蓋房經(jīng)營等，現(xiàn)在還延續(xù)到買房購車，婚喪嫁娶等許多生活中的方方面面。大范圍的應用使得民間借貸在人民生活中的影響進一步擴大，但同時也帶來了巨大的隱患，一旦某處資金鏈斷裂，人們的生活將會受到極大影響。

（三）民間借貸的資金多流向高利潤的虛擬經(jīng)濟

民間借貸資金本應用于制造業(yè)等實體經(jīng)濟，但實際上卻是大量流向房地產、股市等高利潤高風險行業(yè)以及投機性領域。根據(jù)藍皮書所稱，溫州1100億元民間借貸資金中，用于一般生產經(jīng)營的僅占35%，用于房地產項目投資或集資炒房的占20%，停留在民間借貸市場上的占40%，投機及不明用途的占5%。民間借貸資金進入實體經(jīng)濟比率的降低勢必會帶來違約風險的增大。

二、我國民間借貸存在的問題

（一）金融監(jiān)管的缺失

自金融體制改革以來，金融監(jiān)管職能從央行脫離，新成立的銀監(jiān)會也沒有明確對民間金融的管理，這使得民間金融的監(jiān)管落在政府頭上。但是政府對民間金融的監(jiān)管也頗為混亂，如典當行由商務部系統(tǒng)監(jiān)管，小額貸款公司由金融辦監(jiān)管，融資性擔保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府監(jiān)管，監(jiān)管主體的多頭運作易導致兩種情況，一是政府無法對民間借貸實行事前管理與事中監(jiān)控，在這種情況下就會出現(xiàn)一些因為信息不對稱而造成的損失。一旦違約多年存款化為泡影，而政府又只能事后審判，這就很容易引發(fā)其不滿情緒，帶來不穩(wěn)定因素。二來就是監(jiān)管體制的缺乏導致民間借貸市場上高利泛濫，比如安徽某裝修公司因資金周轉困難且無東西抵押，無法向銀行借款，于是采取了民間借貸的方式，借債7000多萬并許以每月3分到4分的利息，結果借款到期時因為本金加上利息已經(jīng)太高而該公司老板覺得自己無力償還，無奈之下服毒自殺。根據(jù)調查顯示近來民間借貸利率已經(jīng)漲至月息5分到6分，換算成年息達60%至72%，個別甚至上升到110%。而銀行一年期貸款利率僅為6.65%，民間借貸利率最高已將近銀行貸款利率的17倍。根據(jù)我國《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，由此可知，我國目前民間借貸的利率已經(jīng)遠遠高于國家法律規(guī)定的范圍，高收益必然帶來高風險，民間借貸的過高利率必然會造成中小型企業(yè)資金籌措成本增加，邊際收益減小，經(jīng)營風險增大，從而導致還款壓力變大， 違約風險增大。而且由于民間借貸的眾多資金來自銀行，在這種高利的情況下資金鏈非常不穩(wěn)定，一旦資金鏈斷裂，將可能引發(fā)民間借貸市場的連鎖反應，進而轉嫁給銀行，嚴重者甚至會影響某地金融穩(wěn)定。

（二）法律制度仍需完善

就我國目前法律體系而言民間借貸并沒有明確的司法解釋，這就會導致兩個弊端，一是對于很多人而言非法吸收公眾存款和民間借貸并沒有什么區(qū)別，由于非法吸收公眾存款的法律特征與民間借貸極為相似而且這些詐騙行為又多是打著投資建廠生產加工一類的合法的民間借貸旗號，再加上高額的利息承諾，很多人就會信以為真，把自己積攢了多年的積蓄一把投入，殊不知已然遭遇到了金融詐騙。

第二個弊端就是民間借貸的中介問題，因為我國現(xiàn)行法律制度不夠完善，民間借貸本身又具有一定的廣泛性和自由性，所以我國目前關于民間借貸中介管理的法律法規(guī)仍是空白。民間借貸中介機構不需要向有關部門申請營業(yè)執(zhí)照，也沒有具體資本金的要求，而民間借貸中介的活動更是始終游走在法律的邊緣，只要不違反最高法院于1991年頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定的“不復利，不四倍，不集資”三點就行。這就給民間借貸中介機構帶來了很大的可乘之機。比如一部分中介機構會把從放款人那里得到資金隨意借給其他借款人，盡管會告知放款人資金的流向，但因為借款信息實際是由中介公司掌握并提供，所以放款人所了解信息具有一定局限性；而且由于放款人和借款人彼此不認識，也沒有放款人和借款人之間的借貸合同，就會造成借貸雙方和中介之間的信息不對稱，這種信息不對稱會導致中介打著平臺之名，行私募之實。而且由于民間借貸中介從業(yè)人員的資質技術國家沒有要求，平時的營運管理也沒有有效的跟蹤檢查，就會導致中介機構各自為政，缺少誠信，諸如在借貸合同生效前先從借貸人處收取中介費、不按合同約定期限，約定數(shù)額提供借款、不向借貸人明確說明其所扣款項的用途等都在一定程度上攪亂了金融秩序，損害了借貸雙方的利益。endprint

（三）投資者個人具有一定的盲目性

次貸危機以來，股市收益不定，許多股民紛紛退出股市，在盈利思想的驅動下，越來越多人把目標瞄準了民間借貸這樣一種收益高而且風險也不是很大的投資，再加上有些放貸人通過放貸獲取了巨額報酬，參與者便將此視為增加財富的手段而往往忽視了風險。許多人腦子一熱就同意放款或者作為擔保人幫助別人取得借款，既沒有考察借款人的資信狀況也沒有取得一定的擔保物作為抵押，更有甚者甚至沒有簽訂合法有效的借貸合同。這樣一旦出現(xiàn)問題，放款人不僅沒有利息回報還有可能賠進去本金

三、我國民間借貸問題的解決對策

為了促進民間借貸合理合法發(fā)展，完善我國信貸體系，滿足中小企業(yè)融資需求，針對我國現(xiàn)在民間借貸市場所存在的問題，特提出以下幾點對策與建議：

（一）深化體制改革

進一步消除行業(yè)進入壁壘，放寬民間資金可投資范圍；加強產業(yè)引導，優(yōu)化民間投資結構，將國家政策與地方實際相結合，引導民間金融向具有市場前景的行業(yè)發(fā)展，嚴格禁止民間投資進入高污染高能耗領域。

（二）完善民間借貸法律法規(guī)與金融監(jiān)管體制

在經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，民間借貸彌補了我國傳統(tǒng)金融機構所無法滿足的融資需求，極大推動了非公有制經(jīng)濟發(fā)展，所以我國應該從法律上確定民間借貸的地位并完善相關法律法規(guī)：首先要明確民間借貸中的合法行為與非法行為，嚴厲打擊各類非法集資和民間高利貸行為；其次要明確規(guī)定民間借貸的存在形式與運作模式，為民間借貸的運行提供制度保障；最后還要規(guī)范民間借貸合同條款，明確雙方權利義務與資金流向，避免出現(xiàn)非法集資，金融詐騙等違法行為，減少糾紛。推廣民間借貸的公證、擔保和抵押制度，加強資金風險控制，降低民間借貸的違約和爭議風險。

完善金融監(jiān)管機制，就是政府要密切關注民間借貸的運作機制，資本金充足率，借貸主體，利率水平等，在地方各級設立明確的民間借貸交易管理機構，規(guī)定從事民間借貸交易的民間金融組織均需在監(jiān)管部門登記備案，改善現(xiàn)行民間金融管理混亂的狀況，嚴厲打擊非法金融活動和借貸行為，保證民間金融秩序。

（三）嚴格民間金融市場準入制度與預警機制

根據(jù)我國經(jīng)濟政策和當?shù)貙嶋H情況，各級政府管理機構應確定當?shù)孛耖g金融機構的最低準入資本金，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)允許大型民間金融機構兼并、收購其他小型金融機構，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)允許民間金融機構成立小型社區(qū)銀行為小微企業(yè)提供貸款等服務。同時還要明確民間金融機構準許進入的范圍，比如貸款、代理收付款等，禁止民間金融機構從事私募、發(fā)行銀行卡、發(fā)行理財產品等金融衍生工具。

同時還要建立完善的預警機制，及時淘汰不符合我國當前經(jīng)濟發(fā)展需要的金融機構。各級地方政府管理機構應與被監(jiān)管機構一起確定最低資本充足率，并在日常監(jiān)管中對達不到要求標準的民間金融機構提出預警要求及時整改，無法或不及時整改的金融機構則責令退出民間金融市場。這樣一來，不合格的金融機構被及時淘汰，市場資源可以更多的分配給優(yōu)質金融機構，整個民間金融市場的經(jīng)營運作效率都會得到提高。

（四）政府加強引導，投資者要做到理性投資

政府可以通過政策輿論導向，來加強人們的投資風險意識，比如開辦定期講座，制作公益廣告宣傳等。而投資者在投資前也應核實資金的真實用途，做到借貸合法，謹防打著民間借貸旗號的非法集資，同時也應注意考察借貸人資信狀況與還款能力，不能隨意放款，更不能隨意為他人作擔保。投資者理性投資可以在一定程度上降低資金風險，保障資金安全，穩(wěn)定民間金融市場秩序，促進民間借貸規(guī)范化發(fā)展。

參考文獻：

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