預(yù)付式消費模式中消費者權(quán)益法律保護問題研究

唐路福

西北政法大學(xué)法律碩士教育學(xué)院，陜西 西安 710000

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費者生活水平的不斷提高以及消費觀念的極大轉(zhuǎn)變，消費者開始不再局限于較為傳統(tǒng)的消費模式，許多方便、快捷、互惠式的新型交易模式不斷出現(xiàn)在了人們的日常生活中，使得交易模式日趨多元化。其中，預(yù)付式消費模式就是一種比較具有代表性的消費模式。然而，由于其需要先付款再消費，在此過程中，消費者的合法權(quán)益就會受到些許不法經(jīng)營者的侵害，從而導(dǎo)致現(xiàn)實中大量出現(xiàn)此類糾紛案件。因此，如何在預(yù)付式消費模式下切實、有效地保障消費者的合法權(quán)益，是我們迫切需要解決的問題。

一、預(yù)付式消費基本概念界定

（一）預(yù)付式消費含義

預(yù)付式消費，即消費者先支付相應(yīng)數(shù)額的資金給商品或者服務(wù)的供應(yīng)方，并從供應(yīng)方處獲得特定的消費憑證，通過該憑證享受按次或按期的商品或服務(wù)的一種新型交易模式。這種憑證則主要以經(jīng)營者為促進營銷而發(fā)行的預(yù)付卡的形式存在。預(yù)付卡基于發(fā)行的主體和適用范圍的不同可以分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。我們?nèi)粘Ｉ钪休^為常見且與消費者密切相關(guān)的是單用途預(yù)付卡所引發(fā)的法律糾紛，因此其為本文探討的主要內(nèi)容。

（二）預(yù)付式消費的法律性質(zhì)

預(yù)付式消費模式下，消費者與經(jīng)營者之間成立消費合同的法律關(guān)系，單用途預(yù)付卡實為合同內(nèi)容的載體，其作用在于證明雙方合同的簽訂。之所以認(rèn)為單用途預(yù)付卡所含法律關(guān)系為合同法律關(guān)系，一是考慮到其法律關(guān)系的主體是確定的，即相關(guān)當(dāng)事人只包括發(fā)卡商家和持卡消費者；二是因為消費者取得該卡是以支付一筆款項為前提，這筆價款的給付已經(jīng)表明了消費已提前履行了自身義務(wù)。而接下來經(jīng)營者就應(yīng)該依據(jù)合同約定履行其義務(wù)，如果不能履行其義務(wù)，則就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其行為構(gòu)成我國原《合同法》上的違約，并按照合同違約的情形進行處理。

盡管理論與實務(wù)界較為主流的觀點是將單用途預(yù)付卡所包含的法律關(guān)系認(rèn)定為合同關(guān)系。但是學(xué)界對于該合同關(guān)系的類型（單一合同關(guān)系抑或雙合同關(guān)系）存在著不同意見。有學(xué)者認(rèn)為，發(fā)卡商家和持卡人之間是一種預(yù)付式消費合同關(guān)系；有學(xué)者認(rèn)為，發(fā)卡商家和持卡人之間是雙合同關(guān)系，即存在購買預(yù)付卡的買賣合同和購買商品或者服務(wù)的消費合同。［1］上述兩個觀點的不同之處即為單用途預(yù)付卡所涉及的買賣合同是否在兩個主體之間獨立存在。本人贊同一些學(xué)者所認(rèn)為的雙方之間存在雙層次法律關(guān)系的雙合同關(guān)系說：充值辦卡階段二者訂立預(yù)約合同；持卡消費階段則訂立本約合同。

二、預(yù)付式消費的合理性基礎(chǔ)

預(yù)付式消費是以信用經(jīng)濟為基礎(chǔ)形成的一種新型消費方式，在正常有序的運行形態(tài)下，其普遍應(yīng)用確實可以使得交易雙方相較之前受益更多。這樣的互惠式典型表現(xiàn)為對雙方享有的資源更為高效的配置。由于現(xiàn)實生活中資源存在稀缺性。資源的稀缺性表現(xiàn)為社會資源總是有限的，而人們的欲求卻是無限的。人們的經(jīng)濟生活就是要解決資源的有限性和欲求的無限性的矛盾。稀缺的資源迫使人們不斷地對其進行優(yōu)化配置與合理利用。［2］就消費者而言，這樣的消費模式滿足了其優(yōu)惠消費的需求，即商家在應(yīng)用這種消費模式促銷過程中會制定諸多優(yōu)惠措施或承諾，這些優(yōu)惠措施可以使得考慮長遠利益的顧客，在花費一樣的情形下獲得最大收益，這樣使得交易成本有了一定幅度的下降。而對于經(jīng)營者，尤其是對小規(guī)模經(jīng)營者而言，穩(wěn)定的顧客來源以及現(xiàn)金流就是其最稀缺和重要的資源。這種消費模式在一定程度上可以解決經(jīng)營者追求穩(wěn)定客源和充裕資金周轉(zhuǎn)的需求問題。

三、預(yù)付式消費現(xiàn)實層面的問題

預(yù)付式消費模式下，常常存在著這樣的一些問題，引發(fā)法律糾紛，從而侵害消費者的合法權(quán)益。歸結(jié)起來，主要有以下幾個方面的問題。

（一）霸王條款眾多

在該消費模式下，經(jīng)營者往往通過制定一些不合理的條款對消費者的權(quán)利進行限制，導(dǎo)致雙方地位的明顯不平等，從而使得消費者的權(quán)益受到損害。這些霸王條款屬于畸形的格式條款，最為常見的就是在許多預(yù)付卡背后印有的“最終解釋權(quán)歸本店享有”“一經(jīng)售出概不退款”“過期未消費概不退款”等條款。

（二）發(fā)卡主體資質(zhì)不明確

2012年商務(wù)部發(fā)布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》第二條第一款即表明單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)卡主體企業(yè)須為企業(yè)法人，非企業(yè)法人不能夠適用。然而在實踐中，與消費者更密切相關(guān)的是一些小型的便民服務(wù)行業(yè)，如美容、美發(fā)店、修車洗車店、教育培訓(xùn)機構(gòu)等。至今沒有任何法律文件對這些主體發(fā)行預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)具備的資質(zhì)進行規(guī)定，這在一定程度上使得市場主體發(fā)行預(yù)付卡的現(xiàn)象泛濫成災(zāi)。這種亂象給市場監(jiān)管部門的監(jiān)管工作帶來難題的同時，也使得現(xiàn)實中與之相關(guān)的消費法律糾紛大量產(chǎn)生。綜上所述，發(fā)卡主體資質(zhì)的缺陷將會成為消費者維權(quán)道路上的阻礙。

（三）資金安全無保障

預(yù)付式消費模式下，經(jīng)營者預(yù)收消費者的預(yù)付價款實際上形成了經(jīng)營者的一項負(fù)債，該項負(fù)債轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)的過程，就是經(jīng)營者持續(xù)性履行其義務(wù)的過程，當(dāng)經(jīng)營者提供完與該筆款項相對應(yīng)的商品或者服務(wù)之后，經(jīng)營者就完全享有這筆價款的所有權(quán)。而在此之前，消費者則依舊享有全部或部分價款的所有權(quán)。因此，在這樣的情形下，消費者的預(yù)付費用就存在著資金安全問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是經(jīng)營者雖然將消費者的預(yù)付款用在了正常的經(jīng)營范圍之內(nèi)，但是由于對資金使用的不合理規(guī)劃，盲目增資來擴大營業(yè)規(guī)模，造成在該模式下所提前籌集的資金大量流失，從而使得經(jīng)營者的正常經(jīng)營受到不良影響，使得消費者獲得的商品或者服務(wù)質(zhì)量不符合預(yù)定的標(biāo)準(zhǔn)，危及消費者的預(yù)付資金安全；二是經(jīng)營者在面對著這么龐大的資金量時，往往會在貨幣占有即所有的理念影響下，認(rèn)識不到應(yīng)當(dāng)預(yù)留大量資金用以保障后期的義務(wù)履行，為了獲得更大收益而將大量資金挪作他用，從而增加消費者的預(yù)付資金安全風(fēng)險；三是消費者在付費取得預(yù)付卡憑證之后，常常會發(fā)生卡內(nèi)金額與消費實際情況不相符的情形，要求經(jīng)營者出示扣費記錄時被其無理拒絕，使得消費者的知情權(quán)受到了侵害。

（四）消費者個人信息的泄露

消費者在購買預(yù)付卡時，經(jīng)營者往往以需要登記資料為由讓消費者提供詳細的個人信息，如身份證號碼、聯(lián)系方式等個人隱私內(nèi)容。很多不良商家為了謀取私利，違反對這些個人信息的保密義務(wù)，擅自將掌握的消費者個人信息轉(zhuǎn)送給第三人甚至兜售給一些廣告、理財、保險公司等，之后消費者便經(jīng)常會收到一些推銷電話和短信，甚至有的還被冒名辦理了信用卡。［3］這些信息的泄露將造成消費者的消費權(quán)益和隱私權(quán)的損害。

四、預(yù)付式消費問題的成因

（一）立法規(guī)范不完備

目前我國對預(yù)付式消費的法律規(guī)制是不健全的，首先法律層面的《消費者權(quán)益保護法》、我國《民法典》等一般性法律中僅規(guī)定有一些具有指引性的零星條款，針對性和具體性不足。如我國的《消費者權(quán)益保護法》第五十三條規(guī)定。這一規(guī)定既沒有體現(xiàn)出預(yù)付款消費的特點和消費者的傾斜保護地位，也沒有考慮保護消費者資金安全的特殊需要。其次就部門規(guī)章層面的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》而言，其針對發(fā)卡主體來說調(diào)整范圍過小，難以涵蓋現(xiàn)實中的諸多類型。因此，立法層級較低與適用面較窄的特性使其很難對預(yù)付式消費中存在的問題起到很好的規(guī)制作用。最后就是對預(yù)付式消費有著細化規(guī)定的地方專門規(guī)定而言，如青島消保委制定并推行《預(yù)付式消費合同推薦文本》，該文本針對消費者與商家容易產(chǎn)生爭議的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卡的使用、借用、轉(zhuǎn)讓、補辦、退卡，信息泄露，單方合同解除權(quán)，違約責(zé)任等權(quán)利義務(wù)進行了約定，廢除了商家辦卡的最終解釋權(quán)。［4］但是由于地域性的限制因素，這些地方上針對預(yù)付式消費出臺的細化規(guī)定很難在全國范圍內(nèi)發(fā)揮作用，因此它們發(fā)揮的作用也是非常有限的。綜上所述，我國現(xiàn)有的法律規(guī)范難以應(yīng)對預(yù)付式消費所產(chǎn)生的諸多問題，同時也缺少全國范圍內(nèi)專門針對預(yù)付式消費問題的立法規(guī)范，立法的缺失使得實踐中消費者在維護自身合法權(quán)益時難度增大。

（二）監(jiān)管缺位

就涉及預(yù)付式消費糾紛的解決來講，監(jiān)管方面存在著諸多問題，比如監(jiān)管主體不甚明確、監(jiān)管職能存在交叉現(xiàn)象等，這些問題成為了監(jiān)管障礙，使得監(jiān)管部門很難對預(yù)付式消費模式下存在的諸多不良現(xiàn)象起到較好的市場規(guī)范作用。

（三）缺乏正式的合同文本

正式的合同文本有利于明確當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)，這就使得爭議或者糾紛發(fā)生時，一方當(dāng)事人可以據(jù)此追究另一方當(dāng)事人的責(zé)任。然而在預(yù)付式消費模式下，經(jīng)營者一般不會主動地向消費者提供正式的合同文本來簽訂合同，大多情況下是直接向消費者說明優(yōu)惠活動和預(yù)付流程之后，消費者就將全部價款進行了支付。在以后按期按次的消費中，也大多是經(jīng)營者從消費者的預(yù)付款中扣除相應(yīng)的消費金額。因此，在缺乏正式合同文本所導(dǎo)致雙方權(quán)利義務(wù)不明確的情形下，如果在后期的實際消費過程中，經(jīng)營者提供的不是預(yù)先約定的商品或者服務(wù)，消費者就會面臨權(quán)利難以證明的尷尬局面，一旦經(jīng)營者也以沒有正式的合同文本為由否認(rèn)自己曾經(jīng)提出的承諾，那么最終的結(jié)果就是消費者的權(quán)益受到損害。

（四）消費者自我保護意識薄弱

在預(yù)付式消費模式下，消費者往往只看到其帶來的好處和優(yōu)惠，沒有對其中存在的風(fēng)險進行衡量，此外由于對相關(guān)方面的法律知識了解不深，不能準(zhǔn)確識別其中的陷阱與風(fēng)險，對經(jīng)營者單方制定的相關(guān)條款沒有審查意識，從而不能有效辨別出其中可能侵害自身合法權(quán)益的條款，而當(dāng)糾紛實際發(fā)生時，鑒于維權(quán)成本與時間，使得許多消費者放棄維權(quán)，致使一些不法經(jīng)營者逃避了法律制裁。

五、強化消費者權(quán)益保護的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

1.完善《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定

《消費者權(quán)益保護法》作為保護消費者權(quán)益最具針對性、專門性的法律，其符合對現(xiàn)今我國預(yù)付式消費所存在問題進行法律規(guī)制的基本立足點，因此，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮該法的規(guī)制作用。就規(guī)范預(yù)付式消費而言，還需從重經(jīng)營者義務(wù)、賦消費者權(quán)利的角度來進行完善?！断M者權(quán)益保護法》應(yīng)增加經(jīng)營者的信息告知義務(wù)、商品或服務(wù)的保量保質(zhì)義務(wù)、預(yù)付卡出現(xiàn)問題時的補卡義務(wù)、不得規(guī)定持卡消費額度的義務(wù)；賦予消費者后悔權(quán)或撤回權(quán)、預(yù)付卡轉(zhuǎn)讓權(quán)、余額退還權(quán)、連鎖商家的持卡消費權(quán)。

2.國務(wù)院制定的單行法規(guī)

國務(wù)院可以在充分聽取相關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，制定規(guī)制預(yù)付式交易的單行法規(guī)。該單行法規(guī)應(yīng)對設(shè)定市場準(zhǔn)入制度、建立登記與申報制度、實行保證金或第三方擔(dān)保制度、建立預(yù)付款資金監(jiān)管制度、建立風(fēng)險救濟基金制度以及監(jiān)管主體、法律責(zé)任等方面的內(nèi)容進行規(guī)定，以全面保障消費者合法權(quán)益。

（二）完善預(yù)付式消費監(jiān)管制度

預(yù)付式消費模式下，應(yīng)當(dāng)理順相關(guān)部門間的職責(zé)分工，多方聯(lián)動，加強日常監(jiān)管，以形成監(jiān)管合力。商務(wù)部應(yīng)對單用途預(yù)付卡的發(fā)行、備案等業(yè)務(wù)活動、預(yù)付資金管理的內(nèi)部控制及發(fā)卡商家的風(fēng)險狀況進行管理。物價局應(yīng)對商家出售的商品或提供服務(wù)的定價進行監(jiān)控。工商局應(yīng)當(dāng)對商家利用單用途預(yù)付卡侵害消費者合法權(quán)益的行為給予懲罰。［4］

（三）推行示范合同文本

有關(guān)部門可以聯(lián)合擬定示范合同文本，向市場各方主體推薦使用。示范合同文本應(yīng)對合同簽訂、履行、變更、轉(zhuǎn)讓和終止等事宜進行明確規(guī)定，并對作為憑證的預(yù)付卡進行規(guī)范，明晰預(yù)付卡背后的記載事項，以對經(jīng)營者單方制定霸王條款和經(jīng)營者欺詐等問題起到事前預(yù)防的功效。

（四）消費者自身應(yīng)增強消費意識

當(dāng)相關(guān)糾紛產(chǎn)生時，消費者本人往往是受害者。因此，樹立理性的消費觀對于維護自身權(quán)益是必不可少的，同時在合法權(quán)益受到侵害之后，一定要勇于拿起法律武器維護自己的合法權(quán)益。

預(yù)付式消費的規(guī)范之路任重而道遠。但我們有理由相信，通過完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強有關(guān)部門的監(jiān)管，推行示范合同文本，再結(jié)合消費者自身的理性認(rèn)識，預(yù)付式消費帶來的問題能夠很大程度上得到解決，其產(chǎn)生的積極作用也能夠發(fā)揮到最大。