基于民商法視角的校園貸問(wèn)題解析與改進(jìn)措施

薛 雨

三門峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 三門峽 472000

校園貸是高校學(xué)生向借貸平臺(tái)進(jìn)行借款的行為，隨著金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)借貸成為大眾接受程度較高的消費(fèi)方式，而高校學(xué)生作為思想先進(jìn)、對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng)的群體，也逐漸成為網(wǎng)絡(luò)貸款的主要群體。但在校園貸盛行的過(guò)程中，其相關(guān)法律法規(guī)不完善的缺陷也逐漸暴露出來(lái)，給學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)帶來(lái)了負(fù)面影響，因此需要完善學(xué)生借貸機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)校園貸的管理。

一、校園貸產(chǎn)生的原因

（一）校園貸的產(chǎn)生原因

校園貸是以互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展平臺(tái)，為在校大學(xué)生提供短期資金的貸款方式。通常校園貸以兩種形式來(lái)進(jìn)行發(fā)放，一種是以強(qiáng)大的電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為背景，例如京東白條、支付寶花唄等，這類電商平臺(tái)和支付軟件在大學(xué)生群體中有著較高的使用頻率，因此深受學(xué)生們的喜愛(ài)。另外一種也就是私人借貸，這類校園貸利用法律的空隙，采取不正當(dāng)?shù)姆绞轿龑W(xué)生提前消費(fèi)，并對(duì)學(xué)生進(jìn)行暴力或威脅性的催債行為，不僅會(huì)給學(xué)生的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失，還會(huì)對(duì)學(xué)生的身心健康帶來(lái)負(fù)面影響。

自從網(wǎng)貸平臺(tái)興起之后，許多大學(xué)生通過(guò)校園貸借款卻無(wú)力償還導(dǎo)致生活、學(xué)業(yè)受到影響的事例比比皆是，而每一例校園貸事件，都給學(xué)生身心帶來(lái)了極大的影響，甚至還會(huì)有部分學(xué)生選擇極端的方式來(lái)逃避還款。校園貸以提前消費(fèi)為口號(hào)，向廣大學(xué)生群體進(jìn)行宣傳，并通過(guò)平臺(tái)來(lái)掩飾自己的高額利息，利用虛假宣傳語(yǔ)讓學(xué)生進(jìn)行借款，最后再收取高額的手續(xù)費(fèi)。大學(xué)生作為一個(gè)消費(fèi)心理旺盛的群體，很容易受到外界的影響，在消費(fèi)選擇上會(huì)進(jìn)行相互攀比。通常大學(xué)生的生活費(fèi)可以滿足日常生活開(kāi)銷，但若是購(gòu)入電子產(chǎn)品等單價(jià)較高的產(chǎn)品時(shí)就缺少可使用的資金。因此部分學(xué)生會(huì)難以抵住心理的誘惑，選擇通過(guò)校園貸等方式來(lái)進(jìn)行超前消費(fèi)。

（二）缺乏正規(guī)的融資規(guī)范

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，雖然給信息的傳播帶來(lái)了便利性，但是也將許多不利于社會(huì)發(fā)展的信息進(jìn)行了傳播。大學(xué)生借校園貸后出現(xiàn)的惡性事件層出不窮，既影響了校園的管理秩序，還引發(fā)了社會(huì)各界的關(guān)注。結(jié)合實(shí)際情況來(lái)看，目前的高校大學(xué)生在校經(jīng)濟(jì)來(lái)源90%都是依靠家里支持，自己并不具備較強(qiáng)的資金償還能力［1］。再加上大學(xué)生的消費(fèi)需求逐漸上漲，在沒(méi)有規(guī)范融資渠道的支持下，學(xué)生為了獲取資金，就只能將期望寄于校園貸上。尤其是一些具有高利貸性質(zhì)的校園貸所帶來(lái)的后果是學(xué)生無(wú)法承受的，高額的還款金額會(huì)讓學(xué)生受到極大的心理壓力和負(fù)擔(dān)，甚至?xí)寣W(xué)生冒險(xiǎn)走向違法犯罪的道路。

二、在民商法視角下校園貸存在的問(wèn)題

（一）征信體制不完善

校園貸在發(fā)展過(guò)程中存在信息收集不齊全、信息收集成本過(guò)高等問(wèn)題，借貸平臺(tái)對(duì)于貸款人的信息也只能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)簽訂的借貸合同，并不能了解貸款人的還款能力以及資金狀態(tài)，導(dǎo)致校園貸不良現(xiàn)象層出不窮。除此之外校園貸還存在著虛假宣傳，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行交易。目前許多不正規(guī)的校園貸平臺(tái)都會(huì)采用網(wǎng)絡(luò)推廣、發(fā)展學(xué)校代理等形式，很多宣傳文案都存在著欺騙與誘導(dǎo)性，對(duì)于還款等關(guān)鍵性信息進(jìn)行模糊處理，沒(méi)有將還款的利息、違約金等內(nèi)容公布給學(xué)生［2］。在面向?qū)W生進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣的時(shí)候通常會(huì)隱瞞校園貸的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生在沒(méi)有進(jìn)行全面了解的情況下進(jìn)行借款，最終導(dǎo)致學(xué)生欠下巨額滯納金，對(duì)學(xué)生的生活和家庭都帶來(lái)了極大的危害。

（二）校園貸審批流程簡(jiǎn)單化

校園貸之所以能夠在校園內(nèi)得到快速的傳播，就是因?yàn)閷?duì)借貸人的身份信息審查不嚴(yán)格、審批流程簡(jiǎn)單，許多校園貸平臺(tái)只需要學(xué)生在網(wǎng)上提供自己的身份信息、在校信息等基礎(chǔ)信息就可以快速得到小額貸款，對(duì)于急需要用錢的學(xué)生來(lái)說(shuō)是獲取金錢的最佳渠道。還有部分平臺(tái)需要學(xué)生提供身份證或是學(xué)生證進(jìn)行抵押，便可以獲得小額貸款；抑或是需要學(xué)生向平臺(tái)提供自己父母的身份信息等等，這種不規(guī)范的審批流程導(dǎo)致出現(xiàn)了許多冒用他人身份證來(lái)進(jìn)行貸款，對(duì)學(xué)生自身信息安全帶來(lái)了極大的危害。

（三）管理機(jī)制不健全

校園貸平臺(tái)的收費(fèi)項(xiàng)目較多，并且由于監(jiān)管不完善的原因，導(dǎo)致存在許多擦邊球業(yè)務(wù)。自從國(guó)家規(guī)定不允許向大學(xué)生開(kāi)辦信用卡之后，許多信貸公司將自己的發(fā)展用戶群體放在大學(xué)生身上，層出不窮的借貸平臺(tái)讓學(xué)生眼花繚亂。根據(jù)目前校園貸的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，雖然是一項(xiàng)合法的借貸項(xiàng)目，但是并不屬于金融機(jī)構(gòu)的管轄范圍內(nèi)，也不會(huì)受到銀監(jiān)部門的約束，導(dǎo)致各類校園貸平臺(tái)在高校內(nèi)快速發(fā)展。其中有部分校園貸平臺(tái)為了獲取更大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，會(huì)隨便提高學(xué)生的信用額度，導(dǎo)致一些沒(méi)有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)的學(xué)生在獲取金錢后無(wú)度消費(fèi)，最終導(dǎo)致高額利息、壞賬等事件層出不窮［3］。除此之外，不同的借貸平臺(tái)之間還存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，借貸的信息無(wú)法進(jìn)行共享。這樣就導(dǎo)致一個(gè)學(xué)生同時(shí)向多家公司進(jìn)行貸款的情況發(fā)生，時(shí)間一長(zhǎng)學(xué)生所欠下的債務(wù)就越來(lái)越多，最終無(wú)法依靠自己的力量來(lái)進(jìn)行償還，對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力、心理壓力都帶來(lái)了極大的傷害。

（四）校園貸利率高

通常校園貸平臺(tái)所設(shè)置的利息較高，有些校園貸平臺(tái)的利息甚至與高利貸相同，但是在宣傳引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行借貸消費(fèi)的時(shí)候，平臺(tái)推廣人員只會(huì)避重就輕，不會(huì)透露真實(shí)信息。再加上學(xué)生對(duì)于利息算法了解不足，認(rèn)為需要償還的利息并不高。并且校園貸平臺(tái)還會(huì)鼓勵(lì)學(xué)生采取分期還款的方式，這樣的方式直接加重了學(xué)生的還款壓力，并且提高學(xué)生違約還款的概率。還有部分平臺(tái)為了追求利益最大化，通常會(huì)設(shè)置高額違約金，并且按天來(lái)進(jìn)行計(jì)算，導(dǎo)致學(xué)生的還款壓力愈發(fā)增加了。

三、校園貸的發(fā)展改進(jìn)措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也逐漸將自己的服務(wù)對(duì)象發(fā)展到大學(xué)生群體中，校園貸作為一種專門為高校學(xué)生服務(wù)的校園借貸方式，其初衷本應(yīng)該是為在校大學(xué)生提供服務(wù)，讓學(xué)生能夠在短期內(nèi)獲得資金，從而得以正常開(kāi)展生活社交。但隨著近些年借貸平臺(tái)的增多，各個(gè)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也變得激烈，為學(xué)生而服務(wù)的校園借貸逐漸轉(zhuǎn)變成為借貸抵押、高額還款等形式，不僅沒(méi)有為緩解高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力進(jìn)行幫助，還為其人身安全、財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了極大的威脅，校園貸一詞也逐漸變得具有貶義性［4］。面對(duì)這種情況，政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)校園貸等平臺(tái)的監(jiān)管力度，關(guān)閉不合規(guī)的借貸平臺(tái)，讓校園貸能夠真正為有需要的學(xué)生服務(wù)。

（一）完善我國(guó)征信系統(tǒng)

不良校園貸平臺(tái)不僅損害了商家的信譽(yù)，讓校園貸平臺(tái)規(guī)模逐漸減小，還讓許多學(xué)生為了獲取更多的資金而在不同的借貸平臺(tái)上進(jìn)行借款，并填寫虛假信息，讓平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)利益遭受到損失。面對(duì)這種情況，相關(guān)部門需要將校園貸平臺(tái)中的數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)中，讓高校學(xué)生以及校園貸平臺(tái)都具備完善的信用意識(shí)。除此之外還可以構(gòu)建大學(xué)生的征信體系，將學(xué)生日常的信用狀況、職業(yè)道德等錄入到相應(yīng)平臺(tái)中，加強(qiáng)對(duì)資料的排查。一旦發(fā)現(xiàn)校園中存在欺騙性借貸、不良借貸的情況，需要及時(shí)采取相應(yīng)的措施保障學(xué)生的資金安全，并加強(qiáng)校園內(nèi)部的信息安全性。

（二）增加學(xué)生對(duì)于不良借貸的識(shí)別

大學(xué)生作為成年人對(duì)自我的控制能力雖然有所加強(qiáng)，但是接觸社會(huì)的時(shí)間較短，在面對(duì)許多新鮮事物時(shí)很難保證自己有著正確的觀念和理解，因此需要高校做好思想引導(dǎo)工作，并從大一入校就開(kāi)始培養(yǎng)學(xué)生對(duì)不良校園貸行為的預(yù)防能力。在工作具體開(kāi)展過(guò)程中，高校需要做好宣傳引導(dǎo)工作，例如舉辦安全教育宣講會(huì)等方式，為學(xué)生介紹不良校園貸所帶來(lái)的危害。在課余時(shí)間也可以邀請(qǐng)金融相關(guān)行業(yè)專業(yè)人士來(lái)校舉辦講座，從而提高學(xué)生的金融知識(shí)素養(yǎng)，避免學(xué)生今后落入不法分子的圈套［5］。

（三）規(guī)范借貸平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制

根據(jù)校園借貸平臺(tái)發(fā)展情況來(lái)看，需要及時(shí)規(guī)范校園貸平臺(tái)的管理機(jī)制。首先要將借貸風(fēng)險(xiǎn)、還款事宜等內(nèi)容向借款人表述清楚，包括劃款期限、利率以及違約責(zé)任，不能故意隱瞞重要的信息，通過(guò)規(guī)范運(yùn)行機(jī)制來(lái)保證校園貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。另外，校園貸平臺(tái)還應(yīng)當(dāng)規(guī)范對(duì)信息的審核流程，建立多層信息審查制度，對(duì)于借款人的償還能力、借款動(dòng)機(jī)、歷史信用記錄等進(jìn)行全方位的審查，這樣也能夠保障自身的利益不受到損害。與此同時(shí)還可以采用線上、線下雙重審查的方式，對(duì)借款人的信用情況有著詳細(xì)的了解，加強(qiáng)校園貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

現(xiàn)在許多校園貸都是通過(guò)P2P平臺(tái)在線上線下共同發(fā)布廣告進(jìn)行宣傳，甚至還會(huì)通過(guò)招代理的方式來(lái)向?qū)W生群體推銷自己的產(chǎn)品，讓學(xué)生誤以為平臺(tái)具有相應(yīng)的正規(guī)性。針對(duì)這一情況需要對(duì)存在違規(guī)行為的校園貸廣告宣傳進(jìn)行嚴(yán)令限制。另外還可以通過(guò)電視廣告、網(wǎng)絡(luò)等多種平臺(tái)宣傳正確的網(wǎng)絡(luò)貸款、校園貸等相關(guān)知識(shí)，讓學(xué)生對(duì)于惡性校園貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有所了解，并加強(qiáng)他們對(duì)于校園貸套路的防范意識(shí)［6］。在對(duì)校園貸平臺(tái)進(jìn)行管理的過(guò)程中，國(guó)家要結(jié)合實(shí)際發(fā)展情況來(lái)不斷加強(qiáng)管理力度，完善法律法規(guī)的建設(shè)，保護(hù)大學(xué)生、正規(guī)平臺(tái)的合法權(quán)益，減少惡性借貸平臺(tái)的出現(xiàn)。但全然依靠國(guó)家的調(diào)控是很難徹底將惡性校園貸平臺(tái)消滅的，更多需要學(xué)生自己樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念與借貸觀念，不能給惡性校園貸平臺(tái)趁虛而入的機(jī)會(huì)。

（四）加強(qiáng)法律監(jiān)管力度

針對(duì)不良校園貸的一系列行為，政府需要通過(guò)完善法律，加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管力度，來(lái)減少不良校園貸平臺(tái)的出現(xiàn)。首先，需要規(guī)劃好監(jiān)管發(fā)展思路，校園貸作為一種新興事物，在大學(xué)生群體中有著較高的呼聲，并且在學(xué)生群體中的使用頻率較高。政府部門應(yīng)當(dāng)對(duì)校園貸等一系列網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有著正面的了解，并且鼓勵(lì)他們朝向正規(guī)的金融行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)監(jiān)管政策與金融行業(yè)的共同創(chuàng)新、發(fā)展。其次，政府部門需要加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，校園貸在運(yùn)行期間很容易因?yàn)槔ⅰ⑦€款時(shí)間等與學(xué)生之間產(chǎn)生糾紛。面對(duì)這種情況，政府需要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)、監(jiān)管政策等，針對(duì)校園貸額度、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露等情況制定標(biāo)準(zhǔn)并加強(qiáng)管理，減少違規(guī)情況的發(fā)生，為高校學(xué)生發(fā)展構(gòu)建一個(gè)良好的環(huán)境。

（五）培養(yǎng)學(xué)生形成良好的理財(cái)習(xí)慣和理念

許多學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)校園時(shí)都是第一次離開(kāi)家長(zhǎng)進(jìn)行獨(dú)立的生活，因此在日常教學(xué)期間，可以引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行理性思考，讓學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，不隨意攀比。并且大學(xué)期間所開(kāi)設(shè)的課程內(nèi)容也較多，學(xué)?？梢怨膭?lì)學(xué)生積極參與到理財(cái)相關(guān)課程學(xué)習(xí)中，培養(yǎng)學(xué)生具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)自身的資源進(jìn)行合理規(guī)劃，保持理智并在自身經(jīng)濟(jì)承擔(dān)范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，若是不得已要進(jìn)行貸款，也應(yīng)當(dāng)選擇正規(guī)平臺(tái)，不要因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)而給自己和家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)［7］。

另外輔導(dǎo)員和教師作為學(xué)生在大學(xué)期間的引導(dǎo)者，必須要了解學(xué)生的基本情況，在日常工作中，輔導(dǎo)員可以對(duì)學(xué)生的消費(fèi)或日常生活進(jìn)行關(guān)注，若是發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在異常消費(fèi)的行為，則需要采取相應(yīng)的方式讓學(xué)生意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來(lái)的負(fù)面影響，并且要引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念與網(wǎng)絡(luò)借款安全意識(shí)，讓學(xué)生對(duì)自己的個(gè)人信息進(jìn)行妥善保管。若是發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在惡性借貸、逾期還款等問(wèn)題則需要及時(shí)與學(xué)生家長(zhǎng)進(jìn)行溝通，協(xié)助家長(zhǎng)將問(wèn)題解決，避免帶來(lái)更大的影響。

四、結(jié)束語(yǔ)

校園貸能夠在短時(shí)間內(nèi)為高校學(xué)生解決生活方面的資金使用問(wèn)題，但必須要確保校園貸的運(yùn)營(yíng)管理模式是健全的。良好的校園貸能夠?yàn)閷W(xué)生的生活提供助力，但是結(jié)合校園貸目前發(fā)展的情況來(lái)看，在無(wú)法對(duì)校園貸進(jìn)行約束的情況下，會(huì)影響到學(xué)生的正常生活。面對(duì)這種情況，需要高校與政府共同構(gòu)建有效的管理機(jī)制，凈化校園網(wǎng)絡(luò)，讓高校金融行業(yè)能夠得到正常的發(fā)展。