現(xiàn)階段我國民商法信用體系的構(gòu)建方式分析

稅正芬

天府新區(qū)航空旅游職業(yè)學(xué)院，四川 成都 610213

民商法體系是維護(hù)我國公民正當(dāng)權(quán)益、維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系之正常運(yùn)轉(zhuǎn)的一套重要的法律體系。在新的歷史發(fā)展時期，民商法的體系也面臨著一些新的挑戰(zhàn)，存在著一些漏洞急需要進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。例如關(guān)于社會信用體系的構(gòu)建，就是民商法當(dāng)中一個既至關(guān)重要，同時也存在著若干需要改進(jìn)之處的法律體系。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國正由過去的“熟人社會”一步步轉(zhuǎn)型為“陌生人社會”，那么關(guān)于信用體系的完善也就顯得更加重要。

一、從信用體系的特點(diǎn)審視民商法的價值

信用體系在一個很重要的視角體現(xiàn)出了民商法的價值。隨著社會的發(fā)展，越來越需要通過信用體系作為一道“杠桿”來平衡經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會公正性之間的關(guān)系。對此，從信用體系的特點(diǎn)來審視民商法的價值，不難看出：

（一）通過信用體系來為市場設(shè)立“準(zhǔn)入門檻”

信用體系的一個作用就在于，確保信譽(yù)良好的人能夠在市場當(dāng)中處于優(yōu)勢地位。如今，隨著市場競爭日益出現(xiàn)“內(nèi)卷化”，一些企業(yè)企圖“鉆空子”，用投機(jī)取巧的方式進(jìn)行競標(biāo)，從而導(dǎo)致了惡性競標(biāo)的發(fā)生。事實(shí)上，從這幾年來的狀況來看，這樣的事件在各地都有發(fā)生，嚴(yán)重擾亂了市場經(jīng)濟(jì)的正常秩序。由于缺乏信用發(fā)生惡性事件屢見不鮮，此時，完善的信用體系就可以讓那些誠實(shí)守信、信用資質(zhì)好的企業(yè)獲得競標(biāo)資格。正因?yàn)槿绱?，健全的市場信用體系是防范惡性競爭的重要工具，能夠通過規(guī)范市場行為來遏制惡性競爭的出現(xiàn)。而一旦惡性競爭得到了有效的干預(yù)，商業(yè)風(fēng)氣也能夠同步得到改善，最終實(shí)現(xiàn)人們在價值觀上的凈化。[1]

（二）通過信用體系來對企業(yè)和個人的信用狀況進(jìn)行評估

從企業(yè)的角度來說，當(dāng)一家企業(yè)急需要貸款來維持運(yùn)轉(zhuǎn)時，銀行可以根據(jù)其信用資質(zhì)來評估對其是否授予額度，授予多少額度等。對誠信資質(zhì)良好的企業(yè)可以多授予額度，對誠信資質(zhì)不佳的企業(yè)則少授予甚至不授予額度。另外企業(yè)在進(jìn)行分立、合并或轉(zhuǎn)讓等階段當(dāng)中，也需要作為企業(yè)財產(chǎn)的組成部分來接受相關(guān)的評估。如果企業(yè)經(jīng)營者的行為對他人的利益造成了損害、侵害，則要受到法律的追究與懲戒。

從個人的角度來說，如果需要一筆資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，銀行可以根據(jù)其信用資質(zhì)來評估對其是否授予額度，授予多少額度等。對誠信資質(zhì)良好的個人可以多授予額度，對誠信資質(zhì)不佳的個人則少授予甚至不授予額度。值得一提的是，近些年來“互聯(lián)網(wǎng)金融”迅速普及，不少人都在使用網(wǎng)絡(luò)小額貸款。而由于在信用體系上的不規(guī)范，也導(dǎo)致了一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款方面的糾紛的發(fā)生。例如一些網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于沒有接入征信，導(dǎo)致一些“老賴”長期欠款，造成壞賬的產(chǎn)生，給投資人的權(quán)益帶來嚴(yán)重影響。還有的網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于玩“文字游戲”刻意提高利率。例如表面符合國家規(guī)定的利率，但實(shí)際在下款時收取“砍頭息”，到時實(shí)際利率超過了國家標(biāo)準(zhǔn)。而一旦貸款人無法承擔(dān)如此高昂的利率時，就往往會發(fā)生暴力催收等狀況，造成法律糾紛的發(fā)生。[2]

（三）提升了信用的可量化程度

在開展民事活動時，不同的主體對于雙方的利益進(jìn)行權(quán)衡的過程，也體現(xiàn)出了誠信原則。追求不同主體之間的利益平衡，實(shí)際上就是追求經(jīng)濟(jì)效率和社會效率之間的平衡。這是實(shí)現(xiàn)社會和諧的重要基礎(chǔ)。例如在進(jìn)行司法裁決時，法官要恪守公平公正的原則，才能讓多方面的民事主體在享受權(quán)利、履行義務(wù)當(dāng)中遵循誠信的原則。

二、關(guān)于建構(gòu)信用體系的社會土壤淺析

（一）最基本的框架

從建構(gòu)信用體系的社會土壤來看，“誠信原則”是其中最基本的框架。

“誠信原則”可以說是信用體系最基本的一條原則。當(dāng)然，從其概念來看，現(xiàn)階段并未產(chǎn)生統(tǒng)一化的共識。所以對“誠信原則”的概念，也只能從其內(nèi)涵來進(jìn)行理解。當(dāng)我們尋找出根源不難發(fā)現(xiàn)，“誠信原則”是從羅馬法當(dāng)中誕生的，脫胎于“善意原則”。

在我國的計劃經(jīng)濟(jì)時期，由于那時候的經(jīng)濟(jì)活力較差，因此尚不必要對“誠信原則”專門進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。但自從改革開放以來，特別是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系得到建構(gòu)和發(fā)展以來，經(jīng)濟(jì)的活力可以說是越來越大，產(chǎn)生于一般人之間的交易行為也越來越頻繁。這在推動了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，也產(chǎn)生了一些誠信方面的危機(jī)。雖然在我國的傳統(tǒng)道德體系當(dāng)中并不乏“誠信”方面的原則，也給人們的思想道德提供了不少養(yǎng)分。但是畢竟，傳統(tǒng)道德是脫胎于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會的，與現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)難免有脫節(jié)的地方。而今我國卻正處于從農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的轉(zhuǎn)型期。所以道德體系固然重要，但要想確保在市場經(jīng)濟(jì)體系下的誠信度，不能夠僅僅依靠道德上的自覺，健全的法律體系是確保商業(yè)誠信的最后一道防線。[3]

對此，從這一社會背景來看，在我國的民商法律體系正式確立誠信原則，就顯得至關(guān)重要了。如果說，道德主要是為誠信原則提供一些精神方面的教化，那么基于“善意原則”的法律體系則是從實(shí)際的行為層面提供一些引導(dǎo)和強(qiáng)制力。同時，一旦因任何一方違約而發(fā)生糾紛，則“誠信原則”可從公正的視角判定過錯方和受害方，以公平的角度去解決糾紛。

根據(jù)民商法的視角，“誠信原則”主要指人們在開展一些市場經(jīng)濟(jì)活動當(dāng)中，遵照誠信互惠的法則來開展買賣、交易等，其可以從下列四大視角來進(jìn)行理解：

首先是要符合“情勢變更”的視角?！罢\信原則”以合同的變更、解除以及債權(quán)債利法的實(shí)施等為載體。通過確立這一原則有利于在履行合同的階段，有效避免一些不可抗因素引發(fā)的糾紛。

其次是要對合同義務(wù)進(jìn)行擴(kuò)充。市場經(jīng)濟(jì)體制下，對“權(quán)利”“義務(wù)”等名詞賦予了新的內(nèi)涵。同時，民法典時代背景下與合同相關(guān)的法律也發(fā)生了前所未有的變動，因此也需要對《民法典》當(dāng)中的“誠信原則”進(jìn)行更為詳細(xì)、具體的界定。

再次是合同的設(shè)定、履行、變更和解除?？偟膩碚f，一旦合同開始生效之后，那么它會對合同的雙方都產(chǎn)生法律效應(yīng)：第一，合同的甲方和乙方都享有合同當(dāng)中規(guī)定的權(quán)利，都需履行合同當(dāng)中賦予的義務(wù)。第二，無論甲方還是乙方，都不能擅自變更或廢除合同。[4]

最后是要做到“三元并立”，這是合同當(dāng)中的過錯歸責(zé)原則。例如，在合同生效之后的履行階段，產(chǎn)生了過錯應(yīng)當(dāng)怎樣歸責(zé)？雙方有無過錯責(zé)任？應(yīng)怎樣盡可能地符合“公平原則”？這都是“三元并立”視角所著眼的地方。

（二）信用現(xiàn)實(shí)與立法現(xiàn)實(shí)的訴求

在市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制開始走向快速發(fā)展的20世紀(jì)90年代，不少企業(yè)出現(xiàn)了較嚴(yán)重的債務(wù)拖欠，同時也導(dǎo)致了企業(yè)信譽(yù)受損。它會給金融體系的正常運(yùn)作帶來干擾，使銀行監(jiān)督形同虛設(shè)。這也讓社會資金供給總量出現(xiàn)下降。目前，信用法律缺乏準(zhǔn)確的立法定位與完善的體系支持，信用主體缺失，尚未實(shí)現(xiàn)信用權(quán)、責(zé)、利之間的統(tǒng)一，還存在著體系較混亂的狀況。例如法律條款上還存在著漏洞，職責(zé)的區(qū)分不夠清晰，與信用體系的需要仍有明顯差距。另外還存在信用的調(diào)整模式單一、缺乏明晰的地位歸屬等。

三、民商法信用體系構(gòu)建的現(xiàn)狀分析

（一）對原則的界定不明確

現(xiàn)行的民商法信用體系，在“誠信原則”上面的界定尚不明確，因此對于中小企業(yè)的說服力不足。按說，民商法應(yīng)以“誠信原則”為第一原則，但由于民商法同其他法律體系往往有一些矛盾，因此影響了它作用的發(fā)揮。

（二）缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

這主要體現(xiàn)為現(xiàn)階段，在法律的信用角度所存在的一些弊端。例如，由于現(xiàn)階段信用市場的架構(gòu)還不健全等因素，產(chǎn)生了一系列的問題像各種假冒偽劣食品、假疫苗等惡性案件。這也說明在信用體系上還有待進(jìn)一步的完善，才能夠盡可能地避免上述問題。

四、民商法信用體系的構(gòu)建方式

（一）完善企業(yè)與個人信用體系

信用體系的主要功能是給企業(yè)提供保障。而信用體系的確定，需要圍繞著企業(yè)具體的發(fā)展?fàn)顩r來進(jìn)行。企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中需要享有相關(guān)的權(quán)利，并履行規(guī)定的社會義務(wù)。這兩個方面都必須通過相關(guān)的法律條款來明確。例如，若企業(yè)存在著欺詐行為，就要結(jié)合欺詐的情節(jié)和程度進(jìn)行相應(yīng)的處罰。

建構(gòu)信用體系要結(jié)合資金、人為兩個方面的因素。前者通常與企業(yè)的動、靜態(tài)的資產(chǎn)、資本相關(guān)，而后者則是關(guān)乎企業(yè)利益的一些主體。對構(gòu)建企業(yè)信用體系來說，要通過一定的合適手段來對企業(yè)資產(chǎn)信用進(jìn)行優(yōu)化，將其與法定資本進(jìn)行結(jié)合。[5]

還有，打造完善的個人信用體系也是很重要的方面。在這一點(diǎn)上，需要通過完備的法律條款加以強(qiáng)化，提供合理的保障，從而真正地保障個人信息不被泄露，讓當(dāng)事人的各方面法定權(quán)益如選擇權(quán)、執(zhí)行權(quán)等得到維護(hù)。關(guān)于信用信息的隱私權(quán)，一是任何人都可以要求確保其個人信息不受到來自其他任何個體和法人的各方面侵害；二是任何人都可以決定在什么時間、什么地點(diǎn)用什么方法跟外界進(jìn)行個人信息方面的溝通。對于消費(fèi)者的信用保護(hù)方面，要尤為關(guān)注個人信息保護(hù)。

（二）強(qiáng)化信用權(quán)的建設(shè)

從法律的角度來對信用權(quán)進(jìn)行規(guī)范，確保其獨(dú)立性。而縱觀國內(nèi)現(xiàn)行的法律體系，為信用權(quán)在立法層面，明確進(jìn)行了定義，通過一定的法律條款進(jìn)行支持。為了促進(jìn)信用體系的完善，必須從信用權(quán)的定義出發(fā)，以此為切入點(diǎn)對訂立原則進(jìn)行調(diào)整。[6]

（三）明確誠信在民商法中的地位

“誠信原則”應(yīng)是民商法的基本性原則，必須對任何個人和法人具備有效的約束力，以防市場當(dāng)中各主體因盲目追求利潤而損害當(dāng)事人權(quán)益。所以，需做到的第一點(diǎn)是確保該原則的法律權(quán)威性，使民事活動的不同主體都能合法行使權(quán)利和遵循義務(wù)。通過明晰的法律條款，讓不同主體的責(zé)任都能得到界定。同時通過“誠信原則”來有效地遏制地方保護(hù)主義，避免當(dāng)?shù)卣畬?jīng)濟(jì)的過度干預(yù)。要求各級政府進(jìn)一步強(qiáng)化司法救濟(jì)制度的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)司法的透明、公開，引導(dǎo)社會大眾主動參與，真正讓該制度在信用體系當(dāng)中發(fā)揮功用，進(jìn)一步提升這“誠信原則”的可操作性與可執(zhí)行性。[7]

（四）發(fā)揮出政府的引導(dǎo)作用

對于民商法信用體系的建構(gòu)來說，除了要依托市場機(jī)制之外，政府也要依法履行好“裁判”的職能，將各個市場主體都納入其中，讓所有市場參與者都能意識到信用體系構(gòu)建的作用與意義，一旦其具體行為逾越了“誠信原則”，則需付出法律代價。政府需要確保信用機(jī)構(gòu)良好運(yùn)作，確保政府各項(xiàng)公共信息能夠?yàn)樯鐣蟊婇_放，讓大家能夠平等獲取，對市場經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行監(jiān)督，確保個人、企業(yè)使用信息的權(quán)利、義務(wù)能夠順利實(shí)現(xiàn)。這一點(diǎn)也是必須引起重視的地方。

五、結(jié)束語

“信用體系”是個舶來品，是發(fā)展現(xiàn)代化市場經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中必不可少的法律保障。從這個角度來說，信用體系對于民商法體系而言，既具有一定的獨(dú)立性，又是民商法體系當(dāng)中非常重要的組成部分。在民商法體系當(dāng)中，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，對信用體系進(jìn)一步進(jìn)行完善是至關(guān)重要的。為此，要經(jīng)常性對一些熱點(diǎn)問題開展調(diào)研，針對信用體系中的一些漏洞及時進(jìn)行彌補(bǔ)。從而讓民商法中的信用體系更加服務(wù)于時代的需要。