信用體系建設(shè)下我國中小企業(yè)融資難問題及對策研究

楊 佳

紹興市公共信用信息中心，浙江 紹興 312000

一、研究背景及意義

改革開放后，中小企業(yè)不斷迅速壯大，其經(jīng)濟值增長速度非?？?。但是在中小企業(yè)發(fā)展中，還存在較為廣泛的問題——融資難。想要解決這一問題，中行以及財政部制定了具有針對性的舉措，主要為了支持中小企業(yè)融資，力求根據(jù)政策強勢的支持，為中小企業(yè)緩解目前的困境，但是資本雖好看，但卻很難得，目前這種現(xiàn)象仍非常普遍[1]。

二、中小企業(yè)主要融資模式及現(xiàn)狀

（一）正規(guī)銀行以及民間金融機構(gòu)可為中小企業(yè)提供貸款，但是，由于貸款門檻過高，所以導(dǎo)致中小企業(yè)貸款失敗。銀行貸款具有一定的風(fēng)險，要付出一定的成本，但是這個成本中小企業(yè)可以接受。根據(jù)相關(guān)信息進行分析，中小企業(yè)與銀行之間建立合作關(guān)系后，有利于中小企業(yè)貸款成功，能夠緩解中小企業(yè)缺少資金的問題，這也是非常有效的途徑。

（二）民間融資也被稱為地下金融，當(dāng)然，在民間融資是一種非法的行為，但是卻有較為獨立的融資方式，中小企業(yè)想要通過融資的渠道獲得資金，在以往的案例中，有很多成功的經(jīng)驗。尤其是民營企業(yè)，在最初建立時都會依賴于民間融資，這樣的現(xiàn)象在社會上非常普遍。美國的一位學(xué)者曾經(jīng)提出過二元金融結(jié)構(gòu)，這種概念主要針對借貸。中小企業(yè)想要在銀行貸款，要具備一定的資質(zhì)。銀行會針對壟斷企業(yè)或者是國有企業(yè)評估，這樣的經(jīng)濟體需要大量的資金，具備較高的信用度，可以從銀行借出高額貸款，但是民間融資大多針對中小企業(yè)[2]。

（三）中小企業(yè)還會通過債券的形式進行融資，尤其是在最近幾年，中小企業(yè)為了獲得更多的資金，打造了全新的融資方式，全國各地政府的管理制度不同，市場體系也不同，所以市場也會推出很多新型產(chǎn)品，恰好可以滿足中小企業(yè)的需求。

三、中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要作用

不論在哪一個國家，中小企業(yè)都是社會穩(wěn)定的重要組成部分，在德國，曾經(jīng)將中小企業(yè)當(dāng)做最為重要的經(jīng)濟支柱，日本曾經(jīng)說過，如果本國沒有中小企業(yè)就無法更加繁榮，美國政府將中小企業(yè)當(dāng)做脊梁。目前就中國的發(fā)展來分析中小企業(yè)，同樣起到了非常重要的作用。中小企業(yè)可以激活市場，促進競爭能力，根據(jù)經(jīng)濟學(xué)相關(guān)內(nèi)容展開分析，競爭力是最強大的市場形象，很多企業(yè)立足于市場，主要是有較強的競爭力。中小企業(yè)在參與到競爭中后，可獲得更多的市場效率。所以中小企業(yè)要掌握創(chuàng)業(yè)機會，對于緩沖期要有信心平穩(wěn)度過。當(dāng)然，中小企業(yè)想要發(fā)展，會面臨著眾多困難，主要就是資金的問題。同時中小企業(yè)想要融資也很難，因為企業(yè)規(guī)模不大，信用度較低。但是中小企業(yè)的確可以促進農(nóng)民收入，容納了更多的勞動力。這對于國家發(fā)展以及社會發(fā)展給予了有力的支持。

四、中小企業(yè)面臨的發(fā)展困境

目前中國的市場經(jīng)濟并沒有建立完善的制度，所以中小企業(yè)還存在一些缺陷，中小企業(yè)發(fā)展時會有很多困境，然而面對這些困境，中小企業(yè)頑強不息，一點點進步壯大，有些中小企業(yè)的實力已經(jīng)達(dá)到國企、甚至大型企業(yè)的水平。中小企業(yè)目前所面臨的困境主要有：

（一）資本投入低、技術(shù)含量低

由于中小企業(yè)不具備較大的投資規(guī)模，就使生產(chǎn)的產(chǎn)品技術(shù)含量較低，所以所產(chǎn)生的附加值也較低，中小企業(yè)大多為密集型產(chǎn)業(yè)，在國內(nèi)的中小企業(yè)，大多以雙低形式出現(xiàn)，也就是說中小企業(yè)低信用、低技術(shù)含量，只能做較為簡單的加工業(yè)或者是餐飲、運輸?shù)刃袠I(yè)。但是中小企業(yè)有一個巨大的優(yōu)點，雖然中小企業(yè)的投資低、規(guī)模小，但是可以容納更多的勞動力，這一點相比大型企業(yè)具有優(yōu)勢。經(jīng)濟改革的不斷深入，促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化整改，目前對于市場的需求產(chǎn)生了很大的變化，促使全球經(jīng)濟一體化不斷地發(fā)展，中小企業(yè)本身具備的成本較低，這也是先天優(yōu)勢，但是隨著經(jīng)濟一體化，這種優(yōu)勢會慢慢消失。中小企業(yè)將面臨強大的競爭，在此時應(yīng)該不斷地改善技術(shù)，對產(chǎn)業(yè)進行優(yōu)化升級，同時還要注意內(nèi)部管理。中小企業(yè)目前的生存非常艱難，在激烈的競爭中，中小企業(yè)也要不斷吸納高新技術(shù)，改變傳統(tǒng)行業(yè)模式，產(chǎn)品要及時更新?lián)Q代并提升技術(shù)水平。公司內(nèi)部管理要科學(xué)化，要有完善的治理結(jié)構(gòu)。

（二）中小企業(yè)整體信用建設(shè)還不盡人意

一直以來，政府提倡誠信立業(yè)，中小型企業(yè)想要構(gòu)建信用度，首先需要熟悉相應(yīng)的法律法規(guī)，要按照國家的法律法規(guī)去完善體系，目前中小型企業(yè)的共建還不夠完善，信譽度也沒有很好地提升，不具備自律性，并且規(guī)范不統(tǒng)一，這也是目前中小型企業(yè)信用度低的主要原因之一。如果中小企業(yè)的失信行為沒有消除，就不利于企業(yè)的建設(shè)。中小企業(yè)建立信任度需要與社會發(fā)展同步，然而目前中小企業(yè)的落后，已成為制約其經(jīng)濟的主要原因之一。國家經(jīng)貿(mào)委以及工商局等部門聯(lián)合對中國所有的企業(yè)展開調(diào)查，對于中國中小企業(yè)所出現(xiàn)的信用缺失展開了分析。中小企業(yè)的失信，會造成五千八百多億的損失，這是全國總收入的三十七分之一，主要是因為中小企業(yè)沒有構(gòu)建信用度，同時不具備完善的管理制度，企業(yè)內(nèi)部管理薄弱，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)不具備抗風(fēng)險的能力，所以會導(dǎo)致中小企業(yè)效益低、產(chǎn)能低、信用低。

（三）中小企業(yè)資金來源不足，外源融資難度加大

中小企業(yè)目前面臨的融資難在很久以前就已經(jīng)出現(xiàn)，并不是現(xiàn)在才出現(xiàn)，所以這也不是中國獨有的問題。在全世界很多國家，中小企業(yè)都是由于資金周轉(zhuǎn)的問題去選擇融資，然而失敗的概率會很高。目前中國的融資市場并不是很完善，所以中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)上還會存在著很多阻礙，例如貸款門檻高，使中小企業(yè)無法觸及。中小企業(yè)實力不足，無法進入融資市場，中小企業(yè)信用低，也無法獲得銀行貸款。由于中小企業(yè)自身的種種問題，所以受到了限制，甚至政策也無法對其支持。中小企業(yè)資金短缺，會影響到生產(chǎn)及規(guī)模擴大。針對一些地區(qū)中小企業(yè)展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)很多中小企業(yè)都會出現(xiàn)資金缺口，其中由于資金短缺而導(dǎo)致無法擴大生產(chǎn)的中小企業(yè)有73%，有71%的中小企業(yè)由于缺少流動資金，所以需要融資，甚至需要向銀行貸款?？墒菍τ谥行∑髽I(yè)來講，向銀行貸款難上加難，因為銀行貸款的門檻很高，需要中小企業(yè)具有一定的資質(zhì)，并且要有良好的信用度，通過層層審核才會發(fā)放貸款。雖然銀行貸款利息較為公平，但是對于中小企業(yè)來講，無法解決燃眉之急。

（四）中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境仍然不夠?qū)捤?/h3>

目前在國內(nèi)建立的中小企業(yè)都是私營企業(yè)，也會存在外投企業(yè)，自從十五大召開之后將非公有制經(jīng)濟當(dāng)成市場的經(jīng)濟主體，明確相關(guān)制度要合理保護私人財產(chǎn)。私人財產(chǎn)納入了憲法，這也說明中國在加大力度給予民營企業(yè)一定的保障，甚至可為民營企業(yè)提供法制依據(jù)。中小企業(yè)在建立初用地、納稅等方面受到了很多不公平的待遇，尤其是中小企業(yè)租用廠房價格高昂，所以這也造成過高的支出。目前全國都在建設(shè)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園等，已經(jīng)成為社會的發(fā)展重點，對于企業(yè)用地，政府加大力度管理，減免中小企業(yè)的一系列稅收，這對于中小企業(yè)來講無疑是一種福利。然而中小企業(yè)依然會面臨著種種問題。在國務(wù)院對企業(yè)用地進行清理整頓之后，按照企業(yè)的投資標(biāo)準(zhǔn)，給予相應(yīng)的用地范圍。由于中小企業(yè)在投資時投入了較小的成本，產(chǎn)能較低，所以無法獲得大面積的土地，想要擴大規(guī)模，也是難上加難。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查分析，在2004年某省清理整頓之后，1200家工業(yè)園區(qū)總投資達(dá)到4500億，其中一個企業(yè)的投資已經(jīng)達(dá)到1200萬元左右，實際的收入達(dá)到1500萬元。然而在這其中有1100家為中小企業(yè)，年收入僅僅有580萬元。由此可見，中小型企業(yè)的規(guī)模并不夠完善，并且貸款融資的門檻相對較高，所以中小型企業(yè)想要擴大的確比較困難。中小型企業(yè)目前實力較弱，不具備較高的信用度，所以在融資時也會遇到困難，無法獲得銀行貸款。由于自身條件以及政府政策的控制，中小企業(yè)也無法利用發(fā)行債券來獲得融資。目前中小企業(yè)資金短缺嚴(yán)重，經(jīng)過對一些地區(qū)隨機展開調(diào)查，選取了1100家企業(yè)，這些企業(yè)都是中小企業(yè)。其中61%的中小企業(yè)目前面臨著資金短缺，主要是在運營方面；有73%的中小企業(yè)由于想要擴大生產(chǎn)，缺少資金。由此可見，資金對于中小企業(yè)非常的重要。中小企業(yè)無法擴大，也會影響到社會經(jīng)濟的發(fā)展。但是目前具備流動資金的中小企業(yè)只有60%，然而這其中有26%的企業(yè)資金是銀行貸款，但是通過融資獲得流動資金的中小企業(yè)非常少。

目前國內(nèi)的中小企業(yè)都是私營制，所以沒有較為寬廣的發(fā)展環(huán)境。中小企業(yè)所生產(chǎn)的商品，以及所發(fā)展的項目只能在國內(nèi)開展，走出國門的少之又少。在生產(chǎn)以及出口方面，完全無法與大型企業(yè)、國有企業(yè)相比。即使國家已經(jīng)提供了很多支持政策，但是中小企業(yè)依然面臨著資金的缺口。很多中小企業(yè)由于資金問題無法解決，最后只能宣告破產(chǎn)。但其主要的原因還是由于信用度過低，無法獲得銀行的貸款。想要通過融資手段，卻無法獲得大眾的支持，同時也受到法律法規(guī)的約束。作為中小企業(yè)，在正常運營中，一定要合理運用手中的資源，積極開拓新資源。與大數(shù)據(jù)平臺相融合促進自身發(fā)展，任何一家企業(yè)要做到求人不如求己，這是最好的方法。作為中小企業(yè)要響應(yīng)國家的號召，看準(zhǔn)機遇，找到合適的發(fā)展空間，才能持續(xù)發(fā)展。

五、中小企業(yè)融資難的對策建議

為中小企業(yè)解決實際困難，重點在于中小企業(yè)應(yīng)構(gòu)建完善的信用體系，可促進對中小企業(yè)信用度的控制和鑒別。

（一）加強中小企業(yè)信用意識

中小企業(yè)在管理方面意識不夠，尤其是對于信用管理，沒有太高的意識。政府部門應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)平臺宣傳信用意識，給予中小企業(yè)更多的支持以及幫助，促使中小企業(yè)在內(nèi)部可以建立完善的信用管理制度。定期開展針對中小企業(yè)的信用管理知識培訓(xùn)，促使中小企業(yè)具備較完善的信用意識，增加企業(yè)的信用度。中小企業(yè)需要關(guān)注自身信用的構(gòu)建，在獲得銀行貸款后，應(yīng)按時還款，可達(dá)到較低的信用風(fēng)險。另外，中小企業(yè)需要提升自身的自信水平，才可避免中小企業(yè)由于信用度較低所導(dǎo)致的融資難[3]。

（二）健全企業(yè)信用體系建設(shè)

目前中小企業(yè)不具備較完善的信用體系，所以中小企業(yè)應(yīng)該學(xué)習(xí)大型企業(yè)的做法，完善自身的信用體系，同時還應(yīng)建立較為完善的激勵機制。在構(gòu)建信用體系時，為方便收集中小企業(yè)的信息，同時可對其進行評估，中小企業(yè)要具備完善的擔(dān)保體系，構(gòu)建完善的查閱系統(tǒng)，為借款方提供完善的申請信息。借款方可通過系統(tǒng)查詢風(fēng)險等級，以及優(yōu)惠政策，這也是中小企業(yè)貸款的重要憑證。中小企業(yè)融資難，要及時構(gòu)建信用法規(guī)，針對失信企業(yè)，應(yīng)該加大力度懲罰，對于守信企業(yè)要給與獎勵，促使中小企業(yè)在健康狀態(tài)下獲得最佳的信用，同時對中小企業(yè)的規(guī)范以及約束發(fā)揮最大的作用[4]。

六、總結(jié)

中小企業(yè)想要獲得更多的融資或者是貸款，首先要保證完善的信用度，需要通過評估才可知自身資質(zhì)。中行對于中小企業(yè)具有評估的資格，其評估資格具有一定的權(quán)威性以及專業(yè)性。中小企業(yè)想要獲得良好的信用，首先要保證及時償還貸款。如果是以民間融資的方式，也要對大眾負(fù)起責(zé)任。要對行業(yè)內(nèi)承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，要履行自己的承諾，在社會上樹立良好的公眾形象。中小企業(yè)要按照相關(guān)規(guī)定去申請貸款以及融資，切勿觸碰法律底線，