李彤
(陜西省委黨校,西安 710068)
通常情況下,金融生態(tài)環(huán)境將直接影響金融經(jīng)濟的發(fā)展,優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)環(huán)境將有助于我國構(gòu)建和諧的金融經(jīng)濟發(fā)展體系,確保金融行業(yè)的長期發(fā)展。但是,不斷增長的城市人口和不同的區(qū)域文化使得構(gòu)建和諧的金融經(jīng)濟發(fā)展體系難度較大。因此,本文針對這一問題提出了相關(guān)觀點。
金融生態(tài)環(huán)境與金融經(jīng)濟及其運行的效益和安全等指標密切相關(guān)。廣義上和狹義上的金融生態(tài)環(huán)境所指的金融環(huán)境分別是宏觀和微觀的,前者主要指與金融行業(yè)發(fā)展密切相關(guān),且可以與其產(chǎn)生互動的各類因素,其中包含自然因素和社會因素,主要涉及與金融行業(yè)相關(guān)的社會經(jīng)濟、地理位置等內(nèi)容。后者主要包含企業(yè)自身發(fā)展、行政管理機制和相關(guān)法律法規(guī)等[1]。
地方經(jīng)濟增長即為了應(yīng)對人口增加問題,有機集合當?shù)馗黝愘Y本,在建設(shè)地方經(jīng)濟的同時,采用各類現(xiàn)代技術(shù),快速變革傳統(tǒng)體制,深入優(yōu)化當?shù)氐慕?jīng)濟結(jié)構(gòu),全面提升其物資量和總服務(wù)量等,進而增加當?shù)氐慕?jīng)濟效益。此外,經(jīng)濟研究理論將地方經(jīng)濟增長帶來的人口增長和技術(shù)投入問題作為重點研究對象。
自金融生態(tài)概念提出以來,人們對金融問題的觀察角度發(fā)生了變化,引起了社會各界的關(guān)注,并發(fā)揮了非常重要的作用。特別是西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展滯后,在推進全面建成小康社會進程的同時,要重視構(gòu)建和諧金融生態(tài)的重要作用。
良好的金融生態(tài)環(huán)境可以促進地方經(jīng)濟的進一步發(fā)展,并為其生存和發(fā)展創(chuàng)建良好的環(huán)境,可以不斷提升經(jīng)濟增長速度。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境有助于高效分配資金,提升企業(yè)的產(chǎn)能和社會地位。目前,市場經(jīng)濟凸顯了金融生態(tài)環(huán)境在提升區(qū)域地方資金、經(jīng)濟效益和運營安全等方面的作用。在缺乏良好金融生態(tài)環(huán)境的情況下,當?shù)貙嶋H運行質(zhì)量和經(jīng)濟發(fā)展水平必定受到一定的影響[2]。通過對和諧金融生態(tài)的打造,可以真正發(fā)揮金融機構(gòu)的作用,進而促進地方經(jīng)濟的發(fā)展,保證二者的協(xié)同發(fā)展,金融機構(gòu)為增加自身經(jīng)濟效益和社會效益,努力提升當?shù)亟鹑诜?wù)的質(zhì)量和數(shù)量,進而保證金融生態(tài)環(huán)境和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的良性互動。
發(fā)展地方經(jīng)濟也會反作用于金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟增長有助于環(huán)境發(fā)展,可以提升環(huán)境建設(shè)質(zhì)量。優(yōu)化和深入發(fā)展金融生態(tài)環(huán)境,能夠?qū)鹑谛袠I(yè)發(fā)展產(chǎn)生直接作用。經(jīng)濟增長有助于改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,提供優(yōu)化生態(tài)環(huán)境所需的資金,便于加大現(xiàn)代技術(shù)投入,培養(yǎng)更多的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)人才。二者間存在相互作用、相互影響的關(guān)系,只有著力促進二者有機融合、統(tǒng)籌發(fā)展,才能發(fā)揮二者最大的作用,進而推動地方經(jīng)濟的發(fā)展。
目前,金融生態(tài)環(huán)境仍未發(fā)展成熟,存在諸多問題,最主要的問題就是缺乏完善的金融產(chǎn)權(quán)制度。由于企業(yè)并未重視金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),且經(jīng)濟競爭環(huán)境越來越嚴峻,導(dǎo)致金融產(chǎn)權(quán)制度在當今時代難以得到及時完善。
當前,金融生態(tài)環(huán)境面臨發(fā)展不平衡的問題,以農(nóng)村地區(qū)為例,農(nóng)村地區(qū)缺乏現(xiàn)代化金融生態(tài)環(huán)境,對現(xiàn)代設(shè)備和高水平技術(shù)的應(yīng)用不充分,且缺乏科技研究人才,難以迅速發(fā)展金融生態(tài),與一線大城市相比存在較大差距,引發(fā)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡的問題。此外,一些偏遠地區(qū)缺乏健全的社會信用體系,一些企業(yè)難以獲取用戶的個人信息,不利于企業(yè)的發(fā)展。此外,一些貧困地區(qū)缺乏健全的金融市場體系和金融市場制度,給用戶帶來了各種問題,如缺乏合理的貸款償還制度、存在利息漏洞等[3]。
雖然各地區(qū)企業(yè)的信用評級逐年提高,但缺乏增長后勁。首先,一些銀行不斷提高評級要求,導(dǎo)致許多企業(yè)無法滿足新的評級要求;其次,一些臨時貼現(xiàn)和辦理承兌匯票的商業(yè)銀行客戶,在結(jié)清業(yè)務(wù)后并未續(xù)辦,導(dǎo)致企業(yè)貸款不斷減少;最后,一些企業(yè)面臨經(jīng)營風(fēng)險,降低了信用評級或只能被動放棄貸款。
首先,企業(yè)融資擔保貸款面臨一定的負面影響因素,減緩了其發(fā)展速度,加之一些融資擔保機構(gòu)缺乏經(jīng)營實力,銀擔合作受阻,業(yè)務(wù)量減少,缺乏發(fā)展動力;其次,一些地區(qū)并未在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)產(chǎn)權(quán)交易市場,部分地區(qū)遲遲難以加快建設(shè)速度;最后,一些地區(qū)沒有為中小微企業(yè)打造信用服務(wù)平臺,存在銀企信息不對稱問題,二者溝通受阻。
近年來,各級政府越來越重視優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,中國人民銀行、金融企業(yè)和司法部門都積極參與了這一進程。金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化已經(jīng)從理論研究和建設(shè)轉(zhuǎn)向具體實踐,并在各地取得了一定的成效。然而,與發(fā)達地區(qū)相比,欠發(fā)達地區(qū)仍然缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境,導(dǎo)致與發(fā)達地區(qū)的金融經(jīng)濟發(fā)展差距較大。因此,本文提出了優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、促進地方經(jīng)濟發(fā)展的有效建議。
首先,政府部門可以發(fā)揮自身的組織領(lǐng)導(dǎo)作用。在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中,政府屬于主導(dǎo)者,其重視度關(guān)系到金融生態(tài)環(huán)境的最終建設(shè)質(zhì)量,同時,需要協(xié)調(diào)好市場和政府調(diào)控之間的關(guān)系。結(jié)合實際情況,可以成立專門負責金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)小組,掌握具體的建設(shè)思路、步驟和措施,制定金融生態(tài)建設(shè)的相關(guān)任務(wù)清單。其次,基于協(xié)調(diào)性和服務(wù)性的原則,應(yīng)該建立區(qū)域工作機制,與財政部門、稅務(wù)部門和海關(guān)部門合作,加大宣傳力度,加強部門之間的聯(lián)系,建立長期的社會參與機制,明確并落實相關(guān)的工作目標和職責,為金融業(yè)提供金融支持,大力鼓勵金融創(chuàng)新,培養(yǎng)更多金融人才。再次,構(gòu)建與金融服務(wù)相匹配的軟硬件環(huán)境,制定穩(wěn)定的金融政策,全面實施金融改革,以金融發(fā)展帶動中心城區(qū)發(fā)展,形成良性互動機制。最后,全面改革行政審批制度,增強政府服務(wù)意識,為金融行業(yè)創(chuàng)造公平的市場競爭制度和環(huán)境,完善金融市場準入門檻和市場退出機制,打造透明的市場。此外,可以實施社會引導(dǎo)機制[4],鼓勵全社會積極參與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),借助廣播、電視等平臺開展引導(dǎo)工作,充分宣傳金融生態(tài)建設(shè)的作用,將任務(wù)完成進度納入地方責任部門績效考核,并根據(jù)考核結(jié)果采取相應(yīng)的獎懲措施,使廣大相關(guān)從業(yè)者能夠正確認識金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要意義。
當前,金融生態(tài)體系以金融機構(gòu)為主體,對此,應(yīng)當健全組織體系,打造完整、合理的組織體系,實現(xiàn)高效配置資源的目標,打造具有生機和活力的金融體系。想要優(yōu)化金融組織體系,可以在當?shù)卦O(shè)立一些銀行的分支機構(gòu),增加社區(qū)銀行和貸款企業(yè)的服務(wù)網(wǎng)點,鼓勵大規(guī)模、層次化的金融機構(gòu)提供不同的金融服務(wù)。同時,增加保險市場的層次體系,為證券期貨企業(yè)和信托企業(yè)提供重要的發(fā)展支持,打造層次不同的資金融通服務(wù)體系,以促進當?shù)亟?jīng)濟的進一步發(fā)展,金融體系以金融服務(wù)為主打產(chǎn)品,通過全面改革傳統(tǒng)服務(wù),可以激發(fā)金融市場的創(chuàng)新動力[5]。一方面,促進股票市場和債券市場的進一步發(fā)展,鼓勵新型金融產(chǎn)品交易,鼓勵企業(yè)加大融資力度,同時,全面完善貨幣和資本等市場,打造協(xié)同發(fā)展的金融子市場;另一方面,加大對產(chǎn)業(yè)投資基金等產(chǎn)品的引入力度,開發(fā)新型且有助于當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融投資產(chǎn)品,為企業(yè)和投資者提供滿足需求的金融服務(wù)??傮w來說,相關(guān)部門應(yīng)打造多元擔保機制,強化發(fā)展模式的多元化特征,保證金融機構(gòu)具有完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)和良好的融資機制,提升金融服務(wù)的層次性,采用多種層次的金融服務(wù)促進當?shù)亟?jīng)濟的進一步發(fā)展。
相關(guān)部門可以研究信用聯(lián)合獎懲機制的建立模式,倡導(dǎo)全社會積極采取“守信激勵、失信懲罰”的方法,打造優(yōu)質(zhì)的信用環(huán)境。具體來說,可以為中小企業(yè)和農(nóng)村主體打造相關(guān)信用體系,堅持政府主導(dǎo),發(fā)揮信貸機構(gòu)和民營銀行的協(xié)調(diào)和牽頭作用,鼓勵各方積極服務(wù)社會,構(gòu)建全面的社會信用體系,鼓勵中小企業(yè)和農(nóng)村主體利用數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò),搭建信用信息服務(wù)平臺,采用完善的系統(tǒng)收集和共享信用信息,將信用評估及其結(jié)果添加到應(yīng)用系統(tǒng)中,為中小企業(yè)和農(nóng)村主體提供更多的金融服務(wù),并為其提供貸款支持。
發(fā)揮企業(yè)主管部門和銀行的作用,實施企業(yè)信用培植計劃,強化并提升企業(yè)主管部門的職責和各部門的協(xié)作效率,打造健全的企業(yè)信用培植清單,在主動發(fā)掘培植的同時,做好審批跟進工作,規(guī)范、完善并提升企業(yè)財務(wù)管理工作水平,明確企業(yè)信用信息和企業(yè)信用等級,力爭企業(yè)可以達到5%的貸款年平均增長率,A 級信用企業(yè)可以達到10%的年平均增長率。加強政府融資增信機制的全面推進,為金融風(fēng)險制定完善的分擔機制和補償機制,為主動處置風(fēng)險的金融機構(gòu)提供稅費優(yōu)惠政策,使金融機構(gòu)可以更加安心地提升信貸投入。此外,全面建設(shè)融資擔保體系,設(shè)立擔保基金,為融資性擔保業(yè)務(wù)提供發(fā)展支持。
想要打造具有自我調(diào)節(jié)能力的金融生態(tài)環(huán)境,就需要完善金融生態(tài)鏈,拓展金融類別,打造具有多元主體的金融生態(tài)環(huán)境,這是金融機構(gòu)目前最主要的改革要點,其目的是基于產(chǎn)權(quán)分明、權(quán)責明確、科學(xué)管理和高效運轉(zhuǎn)的原則,打造集國有企業(yè)、外資企業(yè)和各類銀行等主體在內(nèi)的金融市場,進而拓展金融市場的主體范圍。在改造地方金融機構(gòu)時,應(yīng)當結(jié)合因地制宜的原則,采用有效的改造策略,結(jié)合市場原則,盡量統(tǒng)一產(chǎn)權(quán)主體和權(quán)責利等內(nèi)容[6]。
通過協(xié)同發(fā)展地方經(jīng)濟和金融生態(tài)環(huán)境,可以顯著提升金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量。部分銀行為了適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展,選擇實施股份制改革,為金融產(chǎn)業(yè)提供了重要的發(fā)展支持。隨著社會經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展,地方經(jīng)濟水平也得到了顯著的提升。發(fā)展地方經(jīng)濟有助于提升地方整體發(fā)展水平,給當?shù)厝嗣駧砀哔|(zhì)量的生活。同時,發(fā)展金融生態(tài)環(huán)境和區(qū)域經(jīng)濟,可以顯著提升相關(guān)技術(shù)水平。相關(guān)政策的出臺逐漸提高了人們對金融生態(tài)環(huán)境與地方經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)注度。通過利用地理位置和其他當?shù)亟?jīng)濟條件,基于因地制宜的原則,促進當?shù)亟?jīng)濟進一步發(fā)展。目前,我國對金融生態(tài)環(huán)境與地方經(jīng)濟發(fā)展的研究還不夠成熟,而歐洲等發(fā)達地區(qū)已經(jīng)取得了一些重要成果,我國可以結(jié)合取長補短的原則,在凸顯自身優(yōu)勢的同時,學(xué)習(xí)歐洲國家的現(xiàn)代化金融知識,提高金融生態(tài)環(huán)境和地方經(jīng)濟的發(fā)展速度。
2011-2020 年,我國金融科技呈現(xiàn)波動發(fā)展趨勢,但總體發(fā)展非常穩(wěn)定。就增速而言,最重要的分界線是2016年,我國金融科技經(jīng)歷了兩個發(fā)展階段:①2011-2016年,金融科技呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢,這是由于自2008年金融危機以來出現(xiàn)了各種新興技術(shù),產(chǎn)生了P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺和支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融模式,特別是2013年開發(fā)的支付寶余額寶模塊迅速擴大了金融科技市場。②2016年之后,金融科技的發(fā)展趨緩,因為新興技術(shù)的發(fā)展也帶來了各種風(fēng)險,部分金融機構(gòu)遇到了校園貸款和網(wǎng)絡(luò)安全等問題[7]。2017年以來,為了解決這些問題,我國不斷加大金融科技規(guī)范化管理力度,實施全面整改,將一些不符合國家標準的機構(gòu)從金融市場中剔除,這也對金融科技的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。
首先,相關(guān)部門可以創(chuàng)建金融科技聯(lián)合實驗室,有機地結(jié)合科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)和自身的技術(shù)優(yōu)勢、金融應(yīng)用場景,快速開發(fā)和應(yīng)用各類新技術(shù)。例如,農(nóng)業(yè)銀行和百度、大連銀行和京東金融分別創(chuàng)建了金融科技聯(lián)合實驗室和金融AI 實驗室,未來必定促成更多的合作。其次,加大產(chǎn)品合作和業(yè)務(wù)合作力度。打造生態(tài)化的互聯(lián)網(wǎng)平臺,共同提供產(chǎn)品和業(yè)務(wù),分享自身的客戶資源和金融科技優(yōu)勢,打造合作共贏的機制。例如,微粒貸和京東白條等采用了此類合作模式,未來必定實現(xiàn)更多的產(chǎn)品合作和業(yè)務(wù)合作。
總體來說,優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)環(huán)境需要一定的構(gòu)建時間,需要經(jīng)過持續(xù)努力,在這一背景下,我國政府應(yīng)當優(yōu)化相關(guān)的金融政策,為金融行業(yè)創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境,并有效控制金融風(fēng)險,避免損害廣大人民的利益。同時,需要集合各個社會群體的力量,不斷努力,逐漸打造持續(xù)快速、公平有序的經(jīng)濟發(fā)展和市場競爭環(huán)境,并完善社會信用體系,形成和諧有序、協(xié)調(diào)互動的內(nèi)外環(huán)境和經(jīng)濟金融格局。通過全面調(diào)整經(jīng)濟布局,制定相關(guān)優(yōu)惠政策,進而提升金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展質(zhì)量,為各地經(jīng)濟發(fā)展提供穩(wěn)定保障。