農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)分析

霍妍妍

（黑龍江大學(xué) 黑龍江，哈爾濱 150000）

盡管農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實(shí)施可以為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持，但是各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施也會(huì)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者自身權(quán)益產(chǎn)生一定負(fù)面影響。應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)實(shí)施情況以及農(nóng)村產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)渠道做好消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)，控制農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到影響，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和金融業(yè)務(wù)實(shí)施遇到的限制可以得到全面處理。增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)力度，使得農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境在法律保護(hù)狀況下得到全面優(yōu)化。

1 農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)內(nèi)容

從農(nóng)村金融業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)的角度出發(fā)，明確具體法律保護(hù)的內(nèi)容表現(xiàn)在選擇權(quán)、知情權(quán)和安全權(quán)這幾方面。

對(duì)于選擇權(quán)來說，表現(xiàn)在農(nóng)村金融消費(fèi)者按照自身需求自主的選擇和購買各項(xiàng)金融產(chǎn)品，控制各項(xiàng)金融活動(dòng)在具體實(shí)施過程中受到他人的干涉，保證農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)各項(xiàng)金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的滿意程度。而在對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者進(jìn)行法律權(quán)益保護(hù)時(shí)也需要保證選擇權(quán)的落實(shí)程度，對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)出來的“供不應(yīng)求”狀態(tài)進(jìn)行有效處理，并在控制農(nóng)村金融業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)過程中各項(xiàng)問題的情況下，將選擇權(quán)在農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)以及農(nóng)村金融市場(chǎng)綜合管控中的作用提升到一定高度。

對(duì)于知情權(quán)來說，是指農(nóng)村金融消費(fèi)者在購買產(chǎn)品或者享受相應(yīng)服務(wù)時(shí)獲得相關(guān)情報(bào)信息的權(quán)利。這就可以強(qiáng)化農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)模式的了解，從而控制農(nóng)村金融消費(fèi)者在購買相關(guān)產(chǎn)品和享受具體服務(wù)時(shí)出現(xiàn)自身法律權(quán)益保護(hù)效果變差的問題。保證具體金融活動(dòng)實(shí)施效果和相關(guān)權(quán)益綜合管控力度，借此為推進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)良性開展提供有力支持。

對(duì)于安全權(quán)來說，表現(xiàn)在農(nóng)村金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全和信息安全這兩方面上。加上金融行業(yè)潛藏的風(fēng)險(xiǎn)比較高，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益帶來嚴(yán)重的影響。這就應(yīng)從法律保護(hù)角度出發(fā)保障農(nóng)村金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)以及相關(guān)信息的安全性，逐步提升農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)效果和具體業(yè)務(wù)工作綜合開展模式，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)工作實(shí)施效果可以滿足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)以及相關(guān)市場(chǎng)法律保護(hù)現(xiàn)實(shí)開展要求。

2 農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)問題

2.1 法律保護(hù)目標(biāo)不準(zhǔn)

對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者進(jìn)行法律維權(quán)時(shí)沒有規(guī)劃相關(guān)聯(lián)的目標(biāo)，或者法律保護(hù)目標(biāo)與農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)要求之間的契合度下降，這就會(huì)影響農(nóng)村金融業(yè)務(wù)承辦人員和消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，相關(guān)人員和農(nóng)村金融消費(fèi)者也難以在相互配合情況下參與到金融權(quán)益氛圍當(dāng)中。如果不能有效改善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)目標(biāo)不準(zhǔn)問題，必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)工作具體實(shí)施過程中受到各項(xiàng)不合理因素干擾，農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)在現(xiàn)實(shí)開展過程出現(xiàn)各類問題的可能性大大提升。

2.2 法律保護(hù)制度缺失

盡管對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效法律保護(hù)可以實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)維權(quán)工作良性開展的要求，但是在農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中缺乏關(guān)聯(lián)法律制度也會(huì)造成相關(guān)工作受到很大限制，權(quán)益法律保護(hù)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實(shí)施以及消費(fèi)者自身維權(quán)工作也會(huì)產(chǎn)生不利影響。當(dāng)然缺乏相關(guān)制度也會(huì)造成農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)缺乏準(zhǔn)確參考依據(jù)，具體工作難以有效實(shí)施，權(quán)益的法律保護(hù)與農(nóng)村各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)具體實(shí)施要求之間的差距也越來越明顯。

2.3 金融市場(chǎng)監(jiān)督不足

在農(nóng)村金融行業(yè)迅速發(fā)展情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)也會(huì)因?yàn)楦黜?xiàng)不合理因素干擾而出現(xiàn)問題，這也會(huì)造成農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實(shí)施受到限制，加大農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的可能性，農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)效果和相關(guān)業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)開展水平也會(huì)受到極大影響。而且農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)監(jiān)督不夠完善合理而出現(xiàn)問題，金融業(yè)務(wù)以及相關(guān)活動(dòng)的監(jiān)管與消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)開展情況和綜合管理效果持續(xù)下降。

2.4 消費(fèi)維權(quán)過于困難

不合理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實(shí)施會(huì)對(duì)消費(fèi)者自身權(quán)益產(chǎn)生巨大影響，如果沒有遵循合理要求對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者進(jìn)行有效可靠的法律維權(quán)，也會(huì)造成農(nóng)村金融消費(fèi)者自身權(quán)益受到影響，直接影響農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)力度和業(yè)務(wù)工作綜合管控效果。加上農(nóng)村還缺乏合理的維權(quán)中心，農(nóng)村金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害時(shí)難以尋求相應(yīng)的幫助，這就會(huì)造成農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題越來越嚴(yán)重，法律保護(hù)在農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)中的作用難以有效彰顯。

2.5 法律保護(hù)渠道老舊

應(yīng)用在農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律權(quán)益保護(hù)中的渠道和相關(guān)途徑不夠合理，直接影響農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)創(chuàng)新效果和相關(guān)工作現(xiàn)實(shí)開展水平。參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中的工作人員和農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)于各項(xiàng)法律權(quán)益以及相關(guān)制度不夠了解，相關(guān)人員也難以在相互合作狀況下處理農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)問題。農(nóng)村金融消費(fèi)者自身法律權(quán)益難以彰顯，對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)處理時(shí)也會(huì)因?yàn)橄嚓P(guān)渠道過于老舊和法律落實(shí)不足而出現(xiàn)問題。

2.6 法律保護(hù)宣傳受限

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)在實(shí)際開展過程中缺乏有力宣傳，這就會(huì)影響農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)法律權(quán)益保護(hù)的重視程度，相關(guān)人員對(duì)法律制度和維權(quán)準(zhǔn)則的重視程度下降，農(nóng)村金融消費(fèi)者也難以遵循各項(xiàng)法律制度和相關(guān)條例對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者展開有效維權(quán)工作。直接影響農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)效果和各項(xiàng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)實(shí)際開展效果。影響農(nóng)村金融消費(fèi)者管理和維權(quán)等工作實(shí)際開展力度，法律保護(hù)在農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)和業(yè)務(wù)工作實(shí)施中的具體作用也會(huì)受到很大影響。

3 農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)措施

3.1 確定法律保護(hù)目標(biāo)

針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者進(jìn)行權(quán)益保護(hù)時(shí)，需要對(duì)法律保護(hù)目標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化更新，并保證相應(yīng)目標(biāo)合理性和準(zhǔn)確性的情況下從農(nóng)村消費(fèi)者各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的角度出發(fā)針對(duì)各項(xiàng)權(quán)益的法律保護(hù)模式進(jìn)行有效調(diào)整，將法律保護(hù)的重要性表現(xiàn)出來，促使農(nóng)村消費(fèi)者在合理法律權(quán)益支持下全身心參與到各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，逐步提升農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)以及自身法律權(quán)益的掌握力度，對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)的滯后性問題進(jìn)行有效調(diào)整，使得各項(xiàng)具體目標(biāo)和相關(guān)制度在農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)中的作用得以彰顯，滿足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)實(shí)施和綜合管控要求，從而發(fā)揮準(zhǔn)確目標(biāo)在法律保護(hù)中的具體作用。此外，確定合理準(zhǔn)確的目標(biāo)還能對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效約束，保證法律保護(hù)目標(biāo)在農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及具體工作良性開展中的應(yīng)用價(jià)值，并在推進(jìn)各項(xiàng)具體工作良性開展的情況下適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)面臨的影響因素和不合理的地方，并在更新農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)目標(biāo)的情況下發(fā)揮具體工作實(shí)施價(jià)值。

3.2 完善權(quán)益法律制度

由于農(nóng)村金融消費(fèi)者在參與各項(xiàng)活動(dòng)時(shí)需要考慮的法律規(guī)章和相關(guān)條例比較多，這就應(yīng)在更新調(diào)整各項(xiàng)規(guī)章條例，并在保證各項(xiàng)規(guī)章制度完善性和準(zhǔn)確性的情況下及時(shí)處理農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中出現(xiàn)的問題。此外，準(zhǔn)確的規(guī)章制度可以保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范各項(xiàng)操作，借此幫助農(nóng)村消費(fèi)者明確金融權(quán)益內(nèi)容和相關(guān)法律規(guī)章，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行有效約束，填補(bǔ)農(nóng)村金融消費(fèi)者自身權(quán)益的法律空白。當(dāng)然借助完善準(zhǔn)確規(guī)章制度也可以適當(dāng)解決農(nóng)村金融產(chǎn)品交易過程中出現(xiàn)的違反法律規(guī)定的問題，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者可以通過準(zhǔn)確完善的法律規(guī)章和相關(guān)制度保障自身權(quán)益。應(yīng)用在農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)中的規(guī)章制度包括《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》這兩種，這就應(yīng)保證上述兩項(xiàng)規(guī)章制度協(xié)調(diào)配合力度，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過準(zhǔn)確制度規(guī)范具體操作，并在完善制度約束下為農(nóng)村金融消費(fèi)者提供標(biāo)準(zhǔn)可靠的法律環(huán)境，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者自身權(quán)益可以得到有效保障。

3.3 做好金融市場(chǎng)監(jiān)管

隨著我國(guó)各地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展越來越迅速，農(nóng)村金融行業(yè)管控以及消費(fèi)者維權(quán)工作也受到人們高度重視。這就應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管，借此保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)活動(dòng)的實(shí)施效果，并在農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)督管理支持下為金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)良性開展提供有力支持。我國(guó)各地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管會(huì)受到諸多限制，這就應(yīng)在保障農(nóng)村金融消費(fèi)者自身權(quán)益以及法律規(guī)章應(yīng)用情況的狀態(tài)下突出具體監(jiān)管以及權(quán)益保護(hù)的優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)實(shí)作用。對(duì)于農(nóng)村金融消費(fèi)者遭受侵權(quán)和相關(guān)工作實(shí)施過于困難的問題進(jìn)行有效處理。保證農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的合法性和實(shí)際管理效果，找準(zhǔn)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與當(dāng)?shù)亟鹑诮?jīng)濟(jì)發(fā)展之間的協(xié)調(diào)配合力度，整改農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中存在的法律漏洞，發(fā)揮各項(xiàng)法律規(guī)章以及相關(guān)條例在農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及具體業(yè)務(wù)工作綜合實(shí)施中的作用，降低農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)難度和相關(guān)工作具體實(shí)施過程中出現(xiàn)各項(xiàng)問題的可能性。

3.4 加強(qiáng)消費(fèi)維權(quán)力度

農(nóng)村消費(fèi)者在各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)自身權(quán)益遭到侵害現(xiàn)象時(shí)，必須做好農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)工作，并在保證農(nóng)村金融消費(fèi)者全面維護(hù)自身權(quán)益的情況下對(duì)法律保護(hù)在實(shí)際開展過程中可能出現(xiàn)的各項(xiàng)問題進(jìn)行有效處理。當(dāng)然也應(yīng)在考慮農(nóng)村金融消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)要求和各項(xiàng)規(guī)章制度實(shí)際應(yīng)用的狀況下，組建符合農(nóng)村金融消費(fèi)者真實(shí)需求的維權(quán)中心，并在維權(quán)中心工作人員和農(nóng)村金融消費(fèi)者在相互配合情況下對(duì)各項(xiàng)法律糾紛問題進(jìn)行有效處理。當(dāng)然也可以在地方司法機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和工商管理部門的合作力度，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者在遇到各項(xiàng)權(quán)益問題時(shí)獲得有效咨詢指導(dǎo)。提升農(nóng)村金融業(yè)務(wù)實(shí)施效果以及金融糾紛問題實(shí)際處理效果，保障農(nóng)村金融消費(fèi)者以及相關(guān)機(jī)構(gòu)的法律權(quán)益，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)水平取得進(jìn)一步提高。不僅如此，也需要借助合理法律規(guī)章和相關(guān)條例對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范化調(diào)整，為農(nóng)村金融行業(yè)良性發(fā)展提供有力支持。

3.5 創(chuàng)新法律保護(hù)渠道

在信息化時(shí)代不斷發(fā)展的情況下，應(yīng)遵循各項(xiàng)法律規(guī)章和相關(guān)條例對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)渠道進(jìn)行創(chuàng)新處理，控制農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)受到各項(xiàng)不合理因素的干擾，借此滿足新時(shí)代創(chuàng)新發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和法律規(guī)章綜合應(yīng)用提出的要求。一般來說，可以借助互聯(lián)網(wǎng)和新媒體技術(shù)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益屬性進(jìn)行全面表現(xiàn)，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地的掌握自身消費(fèi)情況和相關(guān)的金融法律知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村金融消費(fèi)者按照各項(xiàng)法律規(guī)章和相關(guān)條例保障自身權(quán)益，將農(nóng)村消費(fèi)者自身法律權(quán)益在各項(xiàng)金融具體實(shí)施和綜合管控中的作用表現(xiàn)出來。而且我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)過程中涉及的法律規(guī)章和相關(guān)條例處于不斷完善的狀態(tài)，這就應(yīng)在保證相關(guān)條例準(zhǔn)確性和農(nóng)村金融消費(fèi)者實(shí)際掌握力度的情況下創(chuàng)新調(diào)整相關(guān)渠道，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的創(chuàng)新意識(shí)，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者自身維權(quán)能力和關(guān)聯(lián)法律保護(hù)開展效果有所提升。

3.6 強(qiáng)化法律保護(hù)宣傳

按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行法律保護(hù)時(shí)，必須增強(qiáng)金融消費(fèi)者自身維權(quán)意識(shí)，這就可以在提高農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)各項(xiàng)法律權(quán)益和相關(guān)制度掌握情況的條件下控制金融產(chǎn)品銷售和推廣過程中可能出現(xiàn)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問題。通過有效宣傳也能提升農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)各項(xiàng)法律知識(shí)和相關(guān)規(guī)章制度的掌握力度，從各項(xiàng)法律條例和相關(guān)制度入手對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者自身權(quán)益展開分層次保護(hù)工作。當(dāng)然通過有效宣傳也能增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者以及金融機(jī)構(gòu)工作者對(duì)維權(quán)準(zhǔn)則以及法律保護(hù)模式的了解，并在農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益以及法律保護(hù)宣傳過程中，將不同層次金融消費(fèi)者對(duì)權(quán)益保護(hù)和法律調(diào)控提出的各項(xiàng)基礎(chǔ)要求落到實(shí)處。當(dāng)然也應(yīng)借助各項(xiàng)信息化手段對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)宣傳渠道進(jìn)行優(yōu)化更新，保證各項(xiàng)新的法律規(guī)章宣傳落實(shí)的及時(shí)性和深入性，借此為農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)工作良性開展提供有效參考依據(jù)，使得法律保護(hù)宣傳可以在農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)中發(fā)揮最大的作用。

4 結(jié)語

為保證農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平得以提高，就應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益表現(xiàn)和各項(xiàng)法律條例應(yīng)用情況做好相應(yīng)保護(hù)工作，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)力度，使得農(nóng)村消費(fèi)者在全身心融入各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)中的情況下推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向著合理方向穩(wěn)步發(fā)展。此外，還應(yīng)保證農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)措施和相關(guān)條例達(dá)到合理完善狀態(tài)，解決農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)問題，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益綜合保護(hù)力度和相關(guān)工作實(shí)施效果。