數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村電商發(fā)展途徑分析

□李舒怡

（河南財經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450000）

1 文獻(xiàn)綜述

之前的研究文獻(xiàn)報告將數(shù)字普惠金融和農(nóng)村電子商務(wù)聯(lián)系起來的比較少，主要是研究農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展對農(nóng)村的扶貧作用、普惠金融對農(nóng)村收入的影響和對城鄉(xiāng)收入差距的作用、發(fā)展數(shù)字普惠金融對于縮小城鄉(xiāng)收入差距的效果和機(jī)制等。冉慧（2021）使用回歸模型對2011—2018 年河南省的人均收入進(jìn)行了檢驗，分析了數(shù)字普惠金融發(fā)展對省內(nèi)居民的收入影響。

就數(shù)字化普惠金融以及電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)系而言，林嘯（2020）認(rèn)為，要發(fā)展以數(shù)字普惠金融為基石的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)，數(shù)字普惠金融必須要突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)絡(luò)布局，可以借助信息技術(shù)減少金融成本。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在高風(fēng)險、低收入、收益周期長等特點。因此，中國當(dāng)前必須完善農(nóng)業(yè)數(shù)字化普惠金融體系，并發(fā)揮其有效優(yōu)勢，以推動中國農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展與繁榮。

就數(shù)字普惠制金融對于城鎮(zhèn)低收入人群的影響而言，李連夢和吳青（2021）將城鎮(zhèn)居民按居民收入的高低將其劃分成低收入群體和中高收入群體兩組，運用固定效應(yīng)面板模型分析了數(shù)字普惠金融對城鎮(zhèn)弱勢群體收入的影響，得到結(jié)論：數(shù)字普惠金融的貸款業(yè)務(wù)和數(shù)字化服務(wù)等各項服務(wù)都能夠顯著推動低收入群體收入增長，但也擴(kuò)大了低收入群體和中高收入群體的收入差距；數(shù)字普惠金融總指數(shù)可以增加城鎮(zhèn)低收入群體的收入，但不能真正縮小兩個群體的收入差距，反而增大收入差距。因此，需要從數(shù)字普惠制金融的基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)、社會保障體系建設(shè)、營造良好的營商環(huán)境等方面著手加強(qiáng)建設(shè)。

我國數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程比較晚，目前數(shù)字普惠金融發(fā)展也存在很多不完善的地方。蔡洋萍等（2021）深入研究了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式，分析了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)暴露出的問題，并提出了相應(yīng)的對策和建議。應(yīng)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高對數(shù)字普惠金融的了解，從根本上促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

2 農(nóng)村電商的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 基層治理體系服務(wù)不到位

2022 年中央一號文件提出實施“數(shù)商興農(nóng)”，推動農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，開展鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的考核評估，健全鄉(xiāng)村治理體系，明確了中央和國家機(jī)關(guān)各部門以及地方部門推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的責(zé)任，強(qiáng)化五級書記責(zé)任制。但我國的農(nóng)村地區(qū)服務(wù)體系建設(shè)起步較晚，也沒有形成和打造出一個可以借鑒的“標(biāo)桿”，各地區(qū)的農(nóng)村干部缺乏系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和金融知識。盡管很多地區(qū)建立了縣級電商服務(wù)中心，或引進(jìn)了一些電商巨頭進(jìn)農(nóng)村的項目，但是很多項目只是依靠企業(yè)自發(fā)成立農(nóng)業(yè)企業(yè)，存在農(nóng)業(yè)企業(yè)不熟悉“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”、融資難、培訓(xùn)服務(wù)難以落實、公共服務(wù)不完善等問題，缺少強(qiáng)有力的政策支持和監(jiān)督機(jī)制。

2.2 農(nóng)村電商發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大

2020 年后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展受新冠肺炎疫情的影響較大，但是線上直播等迅速發(fā)展，知名博主和知名企業(yè)電商一年可收入數(shù)10 億元，很多地區(qū)和產(chǎn)業(yè)紛紛尋求轉(zhuǎn)型，比較知名的農(nóng)業(yè)企業(yè)中糧、雙匯等已經(jīng)領(lǐng)先發(fā)展線上銷售，并取得了不錯的成績。

我國的農(nóng)村電商銷售網(wǎng)上商品交易額逐年攀升，從2016 年全國農(nóng)村網(wǎng)上商品交易額不足1 萬億元增加到了2020 年的1.79 億元，農(nóng)村網(wǎng)民的在線人數(shù)也突破了約3 億人。銷售額連年攀升對于促進(jìn)農(nóng)村消費活力具有重要意義，農(nóng)村市場也是擴(kuò)大內(nèi)需的“新型力量”。

2.3 基礎(chǔ)設(shè)施得到完善

隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，農(nóng)村電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷升級完善，農(nóng)村地區(qū)的公路、電網(wǎng)和信號基站等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)十分便利。截至2021 年底，建設(shè)完成了3 萬多個農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)站，以及覆蓋全國所有縣和大部分農(nóng)村的快遞接送站，為從業(yè)者提供服務(wù)。一些電子商務(wù)發(fā)展水平高的地區(qū)還形成了產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，例如北京市的新發(fā)地、河南省的萬邦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場為周邊農(nóng)民提供了一個產(chǎn)銷物流供應(yīng)鏈一體的基地，各地政府和有關(guān)部門積極協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)中心、智能計算中心等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力支持發(fā)展農(nóng)村電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前全國已建成多個直郵村，積極建設(shè)物流配送基礎(chǔ)設(shè)施，解決了農(nóng)村居民的物流配送問題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點覆蓋率達(dá)98%。

2.4 建設(shè)專業(yè)的農(nóng)村電商人才隊伍

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村電商還處于起步階段，政府部門十分重視電商人才的發(fā)展和培養(yǎng)，教育部門在2001 年增加了電子商務(wù)專業(yè)，各大高校陸續(xù)開展電商領(lǐng)域的專業(yè)以及相關(guān)專業(yè)課程，許多學(xué)術(shù)專家會根據(jù)當(dāng)年或者某段時期的電商交易和經(jīng)濟(jì)動態(tài)對電商行業(yè)進(jìn)行研究探討。各地政府也對地區(qū)發(fā)展提供咨詢和培訓(xùn)活動，提高農(nóng)村電商人才的綜合素質(zhì)。據(jù)統(tǒng)計，截至2020 年底，河南省共開展了多輪農(nóng)村干部、第一書記綜合輪訓(xùn)，共計21 萬余人次，免費培訓(xùn)有能力、有意愿的歸鄉(xiāng)青年、退伍軍人和貧困家庭12 萬人次，培養(yǎng)電子商務(wù)扶貧領(lǐng)軍人才5 700 余人。

3 農(nóng)村電商融資的迫切性

3.1 農(nóng)村電商的政策支持

隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，“三農(nóng)”問題一直備受關(guān)注，黨中央頒布了一系列的政策支持，比如2021 年的中央一號文件提出“要全面促進(jìn)農(nóng)村消費”，讓全體人民從電子商務(wù)快速發(fā)展中更好受益。據(jù)統(tǒng)計，2021 年農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上零售額比2020 年增長了11.3%。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村電子商務(wù)對于促進(jìn)農(nóng)村從業(yè)者收入和鄉(xiāng)村振興十分重要，可以有效釋放農(nóng)村居民的消費潛力。

發(fā)展電子商務(wù)對地理位置的要求較低，但會面臨資金難題，同時城鄉(xiāng)之間的資源不對等導(dǎo)致很多農(nóng)村勞動力外流，而且對于很多農(nóng)民來說，對于金融信息的了解大多來自身邊的親戚朋友，對貸款內(nèi)容了解并不全面。銀行在農(nóng)村的布局網(wǎng)點也不是很多，貸款流程煩瑣、融資難等因素制約著農(nóng)村傳統(tǒng)金融體系可持續(xù)發(fā)展。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，順勢發(fā)展數(shù)字化業(yè)務(wù)，當(dāng)下很多金融行業(yè)已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)深度融合并推出了數(shù)字產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計算等智能化技術(shù)，為農(nóng)村電商提供了便捷的金融服務(wù)和門檻比較低的貸款方式。大力推廣數(shù)字金融，特別是擴(kuò)大其在農(nóng)村電商領(lǐng)域的應(yīng)用，對于解決農(nóng)村電商融資難問題具有重要意義。

3.2 農(nóng)村電商對數(shù)字普惠金融需求分析

在傳統(tǒng)的金融模式下，我國農(nóng)民信貸融資難度大、成本高，由于我國農(nóng)村普遍分布在偏遠(yuǎn)、分散的地區(qū)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以“下沉”到每個村，導(dǎo)致獲取客戶的成本較高。發(fā)放給農(nóng)民的貸款金額普遍較小，農(nóng)民從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款額度較低，而且還需要一些有形資產(chǎn)作為貸款抵押品。同時，農(nóng)產(chǎn)品受自然因素的影響較大，成本高、收益風(fēng)險不穩(wěn)定是普通農(nóng)戶信貸不信任傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要原因之一，農(nóng)村電商從業(yè)者沒有足夠的創(chuàng)業(yè)啟動資金。數(shù)字普惠金融依托于數(shù)字技術(shù)，具有便于操作性，從業(yè)者直接在線上填寫申請材料并且申請貸款，無紙化申請流程節(jié)約了時間，降低了貸款成本。除此之外，通過對農(nóng)民的信用進(jìn)行評估分析后再評級，根據(jù)評級結(jié)果向其發(fā)放無擔(dān)保貸款，便捷可操作的手續(xù)將極大地激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)者的熱情，并且推動農(nóng)村電子商務(wù)健康發(fā)展。例如河南省農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展高于全國平均水平，但與我國部分地區(qū)的比率相比差距還比較大，全國農(nóng)村銷售額位列第一的浙江省占比38%，河南省排名第八，僅占了3.8%。同時，在發(fā)展過程中還面臨信息化發(fā)展能力不足、標(biāo)準(zhǔn)化體系不充分、冷鏈物流等配套技術(shù)落后等問題，同類產(chǎn)品未能形成區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，規(guī)模經(jīng)濟(jì)不顯著。

4 數(shù)字普惠金融體系推動農(nóng)村電商的途徑分析

4.1 數(shù)字普惠金融發(fā)展難點

第一，基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融投入大。一些農(nóng)產(chǎn)品需要冷鏈物流設(shè)施運輸保存，但是冷鏈運輸成本高，例如新鮮的楊梅、草莓等容易腐爛，對運輸條件要求極高。很多農(nóng)村冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施差，冷鏈的建造成本高，農(nóng)村地區(qū)沒有專業(yè)的冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施和制冷設(shè)備，無法保證生鮮產(chǎn)品的質(zhì)量，而生鮮農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)是企業(yè)和消費者之間長期交易的根本保證，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量下降會給企業(yè)造成了聲譽(yù)和收益的損失。受成本的制約，中小型的農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)不可能單獨建立起標(biāo)準(zhǔn)化的冷鏈物流平臺，基于普惠金融的特點，要想加快建設(shè)農(nóng)村金融體系，必須投入更多資源和成本，增加了負(fù)擔(dān)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品存在風(fēng)險性，缺少監(jiān)管。近年來，一些P2P 平臺頻頻“爆雷”，不正規(guī)的借貸組織打“擦邊球”，在民間進(jìn)行非法借貸，很多農(nóng)村居民對于一些金融信息不了解，難辨其中的信息真假，對于一些故意欺騙或者隱瞞的非法機(jī)構(gòu)的騙局很難識別，一旦受騙，對于身心及財產(chǎn)的傷害不容小覷，所以對于一些不了解的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，很多農(nóng)村地區(qū)居民的心理抵觸情緒很高。

第三，文化程度限制對數(shù)字產(chǎn)品的接受能力。一方面，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，教育水平不高，因此，農(nóng)業(yè)勞動者對于數(shù)字化產(chǎn)品接受程度不高，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展模式、新型智能電子產(chǎn)品和其他新技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的接受程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。另一方面，農(nóng)村的相關(guān)人才儲備不足，農(nóng)村老年人口占比較多，很多農(nóng)村居民使用數(shù)字支付很困難，受勞動力自身因素的影響，數(shù)字普惠金融技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)得不到廣泛推廣和應(yīng)用。

4.2 農(nóng)村電商企業(yè)自身因素制約其承貸能力

農(nóng)村電子商務(wù)只需要一部計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)就可以實現(xiàn)跨地區(qū)銷售，運營一個線上店鋪對勞動力數(shù)量要求不高，一個辦公室只需要幾個人就可以完成銷售工作，很多農(nóng)村電商僅需要承擔(dān)倉儲成本，無實體店鋪，相比實體經(jīng)濟(jì)來說降低了管理成本，但沒有抵押實體資產(chǎn)，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的資產(chǎn)抵押信貸管理理念相沖突。

農(nóng)村電商大多以家庭為單位，采取家庭出資、家庭管理的經(jīng)營管理模式，缺乏專業(yè)的管理人員和系統(tǒng)化的管理知識，財務(wù)管理方面缺乏專業(yè)性、制度不合理，無法提供全面、完善的財務(wù)信息，很難形成企業(yè)化的電商公司。因此，很難獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和批準(zhǔn)，很多電商企業(yè)只能以法人的名義貸款，融資問題很大程度上影響了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

4.3 數(shù)字普惠金融促進(jìn)電商發(fā)展的途徑

第一，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融信用系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)字金融產(chǎn)品監(jiān)管體系建設(shè)。隨著數(shù)字化的快速發(fā)展，個人及企業(yè)的信用可以以數(shù)字的形式呈現(xiàn)出來，而不是像過去只能依靠紙質(zhì)證書或口口相傳。因此，政府應(yīng)積極與金融系統(tǒng)對接，將個人包括地方金融企業(yè)納入縣公共信用信息系統(tǒng)的實施范圍，增加貸款失信行為的成本，有效規(guī)避地方金融風(fēng)險，并促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的健康發(fā)展。還應(yīng)不斷加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的監(jiān)管，做到定期監(jiān)管，以公平、公開、公正的態(tài)度對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行評估，針對企業(yè)和村民在農(nóng)村電力出現(xiàn)集體拖欠貸款現(xiàn)象，制定相應(yīng)的農(nóng)村電場失信行為懲戒制度，消除金融機(jī)構(gòu)和電力企業(yè)的雙重信用負(fù)擔(dān)。

第二，普及和推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，開發(fā)更適合農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)如貸款、保險等要建立數(shù)字化思維，加強(qiáng)金融科技布局，既要加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，也要優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和數(shù)字化結(jié)合，培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)和宣傳隊伍，加快農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字金融的宣傳。開發(fā)更加實惠、便捷、安全、具有商業(yè)可持續(xù)性的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品、適應(yīng)農(nóng)村電商發(fā)展環(huán)境的理財產(chǎn)品及靈活便捷的貸款。以農(nóng)產(chǎn)品易受自然因素影響為出發(fā)點，設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品并且做好服務(wù)工作，讓農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品供給過程中增加抵御風(fēng)險的能力，減少農(nóng)村電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)可能遇到的風(fēng)險，充分激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)者的積極性。

第三，加大金融政策對農(nóng)村電商的支持力度，提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的額度。為了幫助農(nóng)村電子商務(wù)更好地獲得金融支持，政府應(yīng)該提高政策支持的針對性，擴(kuò)大貼息貸款的支持范圍。對于資金有限的農(nóng)村電商企業(yè)，相關(guān)部門應(yīng)提供相應(yīng)的金融支持，通過設(shè)立貸款償還流動資金等措施幫助農(nóng)村電商貸款。拓寬農(nóng)村電子商務(wù)融資渠道，吸引民間資本，為農(nóng)村電子商務(wù)提供更好的金融支持，改善企業(yè)和農(nóng)民借貸渠道少的困境。