數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展存在的問題及對策研究

□曾子堯

（湖南農(nóng)業(yè)大學，湖南 長沙 410128）

1 文獻回顧

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的支柱，促進涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展對國民經(jīng)濟健康發(fā)展有重大作用。數(shù)字金融對我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的助推力度越來越大，是推進鄉(xiāng)村振興的重要力量，對涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展大有裨益。

2021 年《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》提出要大力鼓勵金融科技創(chuàng)新，持續(xù)推動金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進數(shù)字金融為實體經(jīng)濟服務。自此，我國農(nóng)村數(shù)字金融加快發(fā)展進度，數(shù)字金融應用不斷滲透?；谵r(nóng)村現(xiàn)狀，金融機構數(shù)字服務平臺不斷優(yōu)化，線上信貸等金融服務覆蓋面持續(xù)擴大，為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展帶來新的契機。然而，涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展在數(shù)字金融服務的支持下依舊面臨諸多障礙。因此，研究數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題及對策十分必要。

國內(nèi)外對數(shù)字金融和涉農(nóng)企業(yè)進行一定程度的研究。在數(shù)字金融發(fā)展方面，傅昌鑾和王玉龍（2020）認為，數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術，能夠重塑傳統(tǒng)金融信息收集、風險定價、金融中介和資源分配等過程。Shahriar（2020）發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融基礎設施供應不足、對數(shù)字金融研發(fā)重視程度較低等因素影響數(shù)字金融發(fā)展。在涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展方面，高珊（2018）認為，我國的涉農(nóng)企業(yè)融資現(xiàn)狀并不樂觀，農(nóng)村信用社一家獨大。鄒偉和凌江懷（2018）基于內(nèi)生金融理論視角，發(fā)現(xiàn)普惠金融可以有效促進我國中小企業(yè)融資發(fā)展。

通過整合國內(nèi)外相關文獻發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)外學者對數(shù)字金融和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展進行了較多研究，但對數(shù)字金融助力涉農(nóng)發(fā)展中存在的問題還可以進行更深入的探討。因此，在總結(jié)國內(nèi)外相關研究的基礎上，文章以國內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)為研究對象，對數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，對其中存在的問題及對策進行研究，以期促進信息技術與農(nóng)業(yè)發(fā)展深度融合，使我國涉農(nóng)企業(yè)通過數(shù)字金融獲得優(yōu)質(zhì)金融資源，提升企業(yè)經(jīng)營水平和發(fā)展規(guī)模，進一步促進國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

2 數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

數(shù)字金融是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術整合傳統(tǒng)金融服務資源的創(chuàng)新金融服務，包括數(shù)字支付、數(shù)字理財、數(shù)字信貸等。涉農(nóng)企業(yè)在發(fā)展過程中存在融資難度較大、風險控制能力差、經(jīng)營管理模式落后等問題。而傳統(tǒng)金融模式存在高成本、低效率、窄范圍等不足，顯然不是解決該問題的上策。

數(shù)字金融憑借平等、開放、協(xié)作、共享和扁平化的組織與管理優(yōu)勢化解了地域差距，有效拉近了資金供需雙方的距離。數(shù)字金融能為涉農(nóng)企業(yè)提供高效的金融服務及資源，在助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出幫助其獲取更多融資、改善經(jīng)營管理模式、提高風險管控能力等優(yōu)勢。

2.1 幫助涉農(nóng)企業(yè)獲取更多融資支持

很多涉農(nóng)企業(yè)剛起步，有較大的融資需求，但基本都面臨融資途徑少、成本高、效率低等問題。數(shù)字金融充分利用各種先進技術如大數(shù)據(jù)、云計算等，幫助涉農(nóng)企業(yè)高效融資。

首先，數(shù)字金融擴大了涉農(nóng)企業(yè)的融資范圍，豐富了金融服務的場景，為企業(yè)吸納不同規(guī)模的資金，增加了資金來源和總量。其次，數(shù)字金融降低了涉農(nóng)企業(yè)的融資成本。涉農(nóng)企業(yè)在申請貸款的過程中普遍存在審核時間長、審核流程煩瑣、貸款利率高等問題。數(shù)字金融模式下，貸款申請與審批流程通過網(wǎng)絡金融平臺實現(xiàn)，且平臺能記錄和匯總企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營交易等信息，為企業(yè)申請貸款提供信用擔保，簡化了授信流程，減少了審批時長，降低了融資門檻，提高了涉農(nóng)企業(yè)融資效率。

2.2 改善涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營管理模式

很多涉農(nóng)企業(yè)管理模式落后，限制了其盈利能力和發(fā)展規(guī)模。涉農(nóng)企業(yè)制度理念較為陳舊，缺少長遠發(fā)展規(guī)劃，整體經(jīng)營管理水平低下，加之普遍財務制度不健全，不能有效運轉(zhuǎn)資金，財務數(shù)據(jù)無法準確反映企業(yè)的盈利水平，使得企業(yè)獲取貸款的難度增大。而數(shù)字金融模式下，企業(yè)管理理念和模式得以革新?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺豐富了信息披露渠道，加大了對企業(yè)財務數(shù)據(jù)的披露力度，督促涉農(nóng)企業(yè)健全財務制度，使得經(jīng)營數(shù)據(jù)和財務信息公開透明。此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺還能幫助企業(yè)進行品牌營銷和產(chǎn)品推廣，增強市場競爭力，提高盈利能力。

2.3 提高涉農(nóng)企業(yè)的風險防控能力

傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款模式下，金融機構通過定期審查等形式實現(xiàn)對融資主體的風險管理與評估。數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)等技術手段，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體，幫助金融機構管控涉農(nóng)企業(yè)風險，實時監(jiān)控涉農(nóng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營交易狀態(tài)，準確評估企業(yè)信用等級和違約風險，降低了信息不對稱帶來的損失，從而促使涉農(nóng)企業(yè)加強風險管控能力。除此之外，數(shù)字金融的信息網(wǎng)絡技術為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)數(shù)字賦能，通過智能化終端為涉農(nóng)企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后協(xié)調(diào)風控，減輕生產(chǎn)環(huán)節(jié)脫節(jié)對企業(yè)經(jīng)營造成的不良影響，提升企業(yè)抗風險能力。

3 數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

3.1 數(shù)字金融在涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中的覆蓋程度

當前，數(shù)字普惠金融為全國涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展提供助力。一方面，取得融資的涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量及融資總額增加?！吨袊栈萁鹑谥笜朔治鰣蟾妫?020 年）》顯示，截至2020 年末，在新三板進行融資的涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量總計312 個，融資總額達到238.1 億元。另一方面，商業(yè)銀行等金融機構對涉農(nóng)企業(yè)的支持力度不斷加大，金融資源向涉農(nóng)企業(yè)相對傾斜。例如郵儲銀行的涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增大，2021 年上半年完成了1.52 萬億元，約占該行貸款總額的1/4，在2020 年的基礎上增加了1 049.84 億元。

3.2 數(shù)字金融在涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中的應用質(zhì)量

各個金融機構針對涉農(nóng)企業(yè)的特點創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，不斷提升服務質(zhì)量。例如，建設銀行的“裕農(nóng)通”平臺，聚焦“三農(nóng)”特色產(chǎn)業(yè)，針對各省份農(nóng)業(yè)特點定制不同應用場景，河北、江西等省份的分行已陸續(xù)上線此平臺。其中，河北省分行數(shù)據(jù)顯示，截至2021 年9 月末，已有147 萬用戶注冊，2.3 萬家涉農(nóng)企業(yè)入駐，累計涉農(nóng)貸款余額1 461 億元。此外，金融機構充分利用數(shù)字信息技術滲透農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和生產(chǎn)環(huán)節(jié)，為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展提供助力。京東科技的“數(shù)字農(nóng)貸”基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，以量化模型評估風險，完成企業(yè)授信，降低了對質(zhì)押物的要求，并且結(jié)合養(yǎng)殖ERP 系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)貸的數(shù)據(jù)驅(qū)動型風控。

4 數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中存在的問題

4.1 農(nóng)村數(shù)字信息基礎設施建設滯后

農(nóng)村信息基礎設施建設相較于城市地區(qū)依舊滯后，嚴重影響了數(shù)字金融的推廣發(fā)展，阻礙了涉農(nóng)企業(yè)對數(shù)字金融的充分利用。據(jù)第四十七次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，距離實現(xiàn)農(nóng)村全面普及還有較大差距。很多農(nóng)村地區(qū)移動信號和寬帶網(wǎng)絡覆蓋面不足，手機和計算機等智能設備利用率和普及率有待提高。

4.2 農(nóng)戶等經(jīng)濟主體金融素養(yǎng)水平較低

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶受教育水平整體較低，對數(shù)字金融類新興事物的認知存在偏差，容易產(chǎn)生抵觸情緒。雖然移動支付的普及度已很高，但是農(nóng)戶對于線上信貸等其他服務類型的接受度并不高，嚴重限制了數(shù)字金融在涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中的應用。根據(jù)《中國普惠金融指標分析報告（2020 年）》顯示，我國農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)，尤其是基礎金融知識水平還有較大提升空間。城鎮(zhèn)地區(qū)金融消費者平均得分為68.06 分，比農(nóng)村地區(qū)高3.45 分，其中金融知識方面的城鄉(xiāng)差異最大。除了知識水平差異，農(nóng)戶等農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟主體了解、使用數(shù)字金融的主動性、積極性不高，難以充分接受或利用數(shù)字技術獲取金融服務。同時，農(nóng)戶的信息安全意識較弱，加之不熟悉數(shù)字金融，對風險的判斷能力和警惕性較弱，權益易受損，加深了對數(shù)字金融的不信任感，阻礙數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣應用，導致涉農(nóng)企業(yè)無法充分利用數(shù)字金融。

4.3 數(shù)字金融服務質(zhì)量不高，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

一方面，金融市場準入門檻高，農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村地區(qū)金融資源主要供給主體，競爭壓力較??；另一方面，我國存貸款利率市場化未完全。《農(nóng)村小額信貸利率研究報告》顯示，國內(nèi)銀行類機構、資金互助社、民間借貸的小額信貸利率分別是11%、7%和18.2%，明顯低于國際機構的18%、21.92%和32%?？梢钥闯?，我國的貸款利率不符合市場應有的水平，金融機構無法獲取足夠收益，優(yōu)化服務質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動力不足。目前，大多數(shù)金融機構的數(shù)字金融服務平臺功能較為局限，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。因此，金融機構更需要為用戶精準畫像，提供更多個性化方案，并進行服務和產(chǎn)品的升級與創(chuàng)新。

4.4 數(shù)字金融監(jiān)管體系不夠完善

數(shù)字金融雖為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展提供便利，但依然存在很多風險。網(wǎng)絡服務平臺和農(nóng)村信息數(shù)據(jù)庫的建立在實現(xiàn)涉農(nóng)企業(yè)信息的統(tǒng)一系統(tǒng)化和透明公開化、幫助金融機構跟蹤涉農(nóng)企業(yè)數(shù)據(jù)信息的同時，也讓涉農(nóng)企業(yè)的隱私和信息安全受到一定威脅。

當前我國針對數(shù)字金融的監(jiān)管體系并未健全，相關保護技術系統(tǒng)有待完善，無法有效遏制對企業(yè)隱私的侵犯行為，數(shù)字金融的風險與不確定性增大。為了保障涉農(nóng)企業(yè)的權益，鼓勵其借助數(shù)字金融發(fā)展自身，建立健全數(shù)字金融相關法規(guī)與制度，完善數(shù)字金融監(jiān)管體系十分重要。

5 促使數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的對策建議

5.1 政府加大相關政策扶持力度，加強基礎設施建設

首先，加大資金投入力度。一方面，對涉農(nóng)企業(yè)提供足夠的資金支持，通過減少稅收、增大補貼等方式幫扶企業(yè)發(fā)展，并且在加大資金總量的同時注重資金利用的效率與效果；另一方面，對金融機構采取正向激勵措施，促使其優(yōu)化和創(chuàng)新金融服務與產(chǎn)品，為涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展提供助力。其次，加快農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設。擴大農(nóng)村地區(qū)光纖寬帶和移動信號的覆蓋面，提升移動網(wǎng)絡信號的穩(wěn)定性，通過與運營商合作、協(xié)調(diào)爭取到成本更低的寬帶網(wǎng)絡，加強高速、高質(zhì)量網(wǎng)絡在農(nóng)村的滲透率，提高農(nóng)村地區(qū)居民智能手機和計算機等智能終端的持有率。

5.2 提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融知識教育水平

數(shù)字技術認知能力是數(shù)字普惠金融發(fā)揮作用的重要前提。為提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字知識水平，政府、學校、金融機構等各方應形成合力，共同推進數(shù)字金融的普及推廣工作，加強對數(shù)字金融知識的宣傳，提高農(nóng)村地區(qū)的基礎金融知識水平和對數(shù)字金融的認知水平。同時，還要加大金融風險與網(wǎng)絡安全的宣傳教育力度，提高農(nóng)村居民的自我防范意識，警惕金融潛在風險和網(wǎng)絡詐騙，保護自身權益。除了學校的課堂教育，還可利用傳統(tǒng)紙媒和新媒體等多種宣傳教育渠道，舉辦知識講座和主題宣講活動，以豐富有趣的形式吸引農(nóng)村經(jīng)濟主體參與，使其主動了解并運用數(shù)字金融，達成全方位宣傳教育效果。

5.3 金融機構提高數(shù)字金融服務質(zhì)量，推動產(chǎn)品創(chuàng)新

金融機構應積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字科技賦能業(yè)務，從而提高服務質(zhì)量，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行等金融機構可利用數(shù)字平臺上涉農(nóng)企業(yè)的相關信息，針對性地提供產(chǎn)品與服務。

同時，各個涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)不同，貸款規(guī)模和還貸期限的需求有差異，可制訂信用評級制度，在標準化審批程序的基礎上靈活滿足企業(yè)個性化的融資要求。此外，為解決涉農(nóng)企業(yè)缺少質(zhì)押物，達不到擔保要求的現(xiàn)實問題，以經(jīng)營數(shù)據(jù)代替質(zhì)押物進行擔保的新模式應運而生。應在現(xiàn)有的基礎上完善并優(yōu)化金融機構放貸流程，細化數(shù)據(jù)替代標準，在降低授信門檻的同時準確衡量企業(yè)的盈利能力和發(fā)展?jié)摿Γ刂品刨J的風險。

5.4 完善農(nóng)村征信體制，提高涉農(nóng)企業(yè)風險防控能力

加強農(nóng)村征信體制和信息共享機制建設，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺收集并管理企業(yè)的相關生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)人群特點形成信用評級、資質(zhì)認證制度，實時監(jiān)控涉農(nóng)企業(yè)的動態(tài)，保證數(shù)據(jù)的真實性和即時性。對于信用良好群體，提升其信用等級，并輔以簡化貸款流程、擴大貸款規(guī)模、延長還款期限、降低貸款利率等激勵措施。對于失信群體，降低其信用等級，取消其一段時間內(nèi)申請貸款的資格，納入失信名單，并與其他金融服務供給主體共享信息，給予失信群體一定的懲戒。

5.5 建立健全數(shù)字金融法律監(jiān)管體系

一方面，建立健全信息的分級分類管理和權限查看制度，保證涉農(nóng)企業(yè)的重要信息只能向放貸主體或其他合作的市場主體開放查看權限，并運用信息加密技術切實保護企業(yè)隱私。另一方面，建立線上線下相結(jié)合的監(jiān)管體系，利用數(shù)字信息技術協(xié)助人工進行監(jiān)管，加大監(jiān)管力度并提升監(jiān)管效率，還可借鑒國外的“監(jiān)管沙盒”機制評估數(shù)字金融產(chǎn)品的風險。