互聯(lián)網(wǎng)背景下金融惠農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新模式研究

□周振岐

（漢中職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 漢中 723000）

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在城市地區(qū)廣泛發(fā)展，正如火如荼地進行推廣。金融惠農(nóng)產(chǎn)品作為重要的金融手段，能夠有效落實金融扶貧工作，更好地促進在農(nóng)村地區(qū)開展全方位的金融服務(wù)，助力當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和貧困戶脫貧致富。

文章結(jié)合當(dāng)前金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，指出隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的深入發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施不斷夯實，互聯(lián)網(wǎng)交易不斷深入，金融惠農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，為應(yīng)用發(fā)展金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式提供了重要助力。然而，金融惠農(nóng)產(chǎn)品中存在內(nèi)容單一、結(jié)構(gòu)薄弱、機制不全、風(fēng)險防范水平不高等問題，進一步制約了金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式的發(fā)展。

基于這些影響因素和發(fā)展現(xiàn)狀，要因地制宜設(shè)計金融惠農(nóng)產(chǎn)品，做好服務(wù)拓展與渠道延伸，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，有效優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展平臺。要組建高素質(zhì)金融惠農(nóng)隊伍，更好地為金融惠農(nóng)工作的開展提供助力。要在農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化擔(dān)保方式，強化對金融惠農(nóng)產(chǎn)品的監(jiān)管和服務(wù)，使其更好地在鄉(xiāng)村建設(shè)中發(fā)揮自身的價值。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，借助大數(shù)據(jù)和云端的平臺支持，能夠有效滿足金融類產(chǎn)品和服務(wù)的需求。作為一種新型的金融運作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國農(nóng)村地區(qū)迎來了發(fā)展的重要機遇期。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要的發(fā)展方向，包括網(wǎng)絡(luò)支付平臺、網(wǎng)絡(luò)融資渠道以及網(wǎng)絡(luò)理財通道。尤其在網(wǎng)絡(luò)融資渠道方面，通過金融惠農(nóng)產(chǎn)品，能夠更好地彌補農(nóng)戶發(fā)展和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展面臨的融資難問題。

相較于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展路徑極為有限。一方面是由于農(nóng)村地區(qū)信用因素以及數(shù)據(jù)匱乏等，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在應(yīng)對農(nóng)戶資金需求時畏首畏尾；另一方面是由于農(nóng)村地區(qū)相應(yīng)的保險制度不完善、基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，使得農(nóng)業(yè)融資背后的貸后風(fēng)控常常較為困難。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下推進金融惠農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新，能更好地化解農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)匱乏問題，也能更好地促進規(guī)范資金投入取向和信貸額度的分類控制，有利于促進農(nóng)村金融領(lǐng)域的深入發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)背景下金融惠農(nóng)產(chǎn)品的優(yōu)勢

1.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)交易不斷發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及國家加大對于農(nóng)村地區(qū)支持和補助力度，農(nóng)村金融需求不斷增加。近年來，隨著各大電商巨頭進入農(nóng)村市場，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)布局速度逐漸加快，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模也不斷擴大。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前國內(nèi)涉農(nóng)電子商務(wù)平臺已超過3 萬家，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)極大地拓展了農(nóng)村居民的發(fā)展空間。同時，逐漸建立農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售體系，也為農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)村地區(qū)多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了重要的助力。

1.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)不斷夯實

從農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施來看，目前農(nóng)村地區(qū)無論是寬帶服務(wù)覆蓋率還是設(shè)備保有率都實現(xiàn)了快速提高。物聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的推廣速度和滲透能力等方面都實現(xiàn)了飛速跨越，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)。同時，國家相繼出臺相應(yīng)的支持性政策，鼓勵農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融產(chǎn)品，鼓勵其他金融機構(gòu)向城鄉(xiāng)一體化的趨勢發(fā)展，促進農(nóng)村金融實現(xiàn)包容性增長。未來農(nóng)村金融市場必將成為重要的市場類型，將有望形成以惠農(nóng)為前提、覆蓋所有金融服務(wù)的大金融格局。

1.3 金融惠農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量、種類不斷增加

當(dāng)前在人們生活水平不斷提高和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)信息化發(fā)展的趨勢下，廣大農(nóng)村地區(qū)對于金融產(chǎn)品的需求量日益增多，需求類型日益多元化。許多金融機構(gòu)為了增強自身的競爭力，擴大市場份額，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，例如不斷擴大升級“銀行+信托公司”“銀行+保險公司”等合作模式。同時，各大平臺和銀行相繼推出了相應(yīng)的金融產(chǎn)品，如工商銀行與阿里巴巴共同合作推出了網(wǎng)貸通、易融通等產(chǎn)品。對于金融機構(gòu)來說，創(chuàng)新金融產(chǎn)品已成為其維持活力的重要手段。與經(jīng)濟發(fā)展同步，我國農(nóng)村地區(qū)對金融創(chuàng)新的需求不斷提高。隨著我國農(nóng)村金融體系日益完善、農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)綜合能力不斷增強，金融產(chǎn)品與金融服務(wù)也不斷升級，推出了適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品符合金融惠農(nóng)的發(fā)展要求，有利于積極探索“三農(nóng)”發(fā)展的新道路，真正實現(xiàn)“取之于民，用之于民”，更好地促進“三農(nóng)”工作深入發(fā)展。

2 金融惠農(nóng)產(chǎn)品模式創(chuàng)新的主要制約因素

從我國金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀來看，雖然整體發(fā)展趨勢較好，且創(chuàng)新能力不斷增強，但是仍然存在著產(chǎn)品內(nèi)容單一、結(jié)構(gòu)薄弱、創(chuàng)新層次低、與需求不相符等問題。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，這些因素制約了金融惠農(nóng)產(chǎn)品的深入創(chuàng)新與優(yōu)化發(fā)展。

2.1 產(chǎn)品內(nèi)容單一

從我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品來看，整體結(jié)構(gòu)單一，且在創(chuàng)新內(nèi)容上多集中于負債類產(chǎn)品，而較少涉及金融類業(yè)務(wù)創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在廣大農(nóng)村地區(qū)，一些商業(yè)銀行通過開展負債類產(chǎn)品業(yè)務(wù)擴大自身的存款規(guī)模，這也在一定程度上說明了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的運營水平仍然有限，產(chǎn)品創(chuàng)新的后勁不足。

2.2 模式結(jié)構(gòu)薄弱

當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)大部分金融機構(gòu)、商業(yè)銀行在創(chuàng)新優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品時，往往是吸納性創(chuàng)新，而原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。這意味著金融惠農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)含量低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，在“拿來主義”下，難以充分兼顧地域性差異，容易造成創(chuàng)新產(chǎn)品的“水土不服”。

2.3 創(chuàng)新機制不完善

從農(nóng)村地區(qū)金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式來看，其優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式需要外部環(huán)境、內(nèi)部環(huán)境的統(tǒng)籌配合，然而目前相關(guān)的環(huán)境因素尚未明確，一些管理職能部門沒有完善管理機制，分工不明確。以商業(yè)銀行為例，其大部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品主要由總行負責(zé)，而各分行機構(gòu)難以發(fā)揮出能動性。一些分行機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品時需要經(jīng)歷漫長的審批流程，影響了創(chuàng)新產(chǎn)品的上市效率，降低了創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用效果。

金融創(chuàng)新是重要的知識密集型和技術(shù)密集型活動，需要相關(guān)從業(yè)者擁有較高的水平和素養(yǎng)。然而，我國農(nóng)村地區(qū)金融人才有限，在農(nóng)村金融機構(gòu)中懂創(chuàng)新、懂農(nóng)業(yè)的人才極為稀少，在一定程度上制約了其自主創(chuàng)新的能力。在金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展時，需要在開發(fā)階段設(shè)立相應(yīng)的評估與收益機制。目前大部分金融機構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品時，主要著眼于擴大市場份額，較少關(guān)心創(chuàng)新產(chǎn)品的自身收益，在一定程度上會造成后期銀行投入創(chuàng)新產(chǎn)品時存在虧損問題，難以使其可持續(xù)發(fā)展。

2.4 風(fēng)險防范不全面

在創(chuàng)新金融惠農(nóng)產(chǎn)品的過程中，需要做好風(fēng)險防范，然而在實際應(yīng)用的過程中，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的風(fēng)險防范機制較為匱乏。一般來說，建立風(fēng)險防范機制，需要設(shè)置與其相適應(yīng)的強制性制度變遷和誘導(dǎo)性制度變遷兩大類，而金融產(chǎn)品的相關(guān)防范更趨向于誘導(dǎo)性制度變遷。目前開發(fā)創(chuàng)新金融惠農(nóng)產(chǎn)品時，創(chuàng)新在前、規(guī)范在后，這意味著兩者之間具有較長的監(jiān)管滯后期，難以使產(chǎn)品創(chuàng)新以規(guī)范、具體的形式落實，存在較大的隨意性，存在一定的風(fēng)險。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下金融惠農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

3.1 因地制宜設(shè)計金融惠農(nóng)產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品，使其能夠滿足農(nóng)戶的需求，更適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展，需要金融機構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的發(fā)展要求，開發(fā)具有自身特色的產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)戶個體工商戶研發(fā)相應(yīng)的惠農(nóng)信用卡，不僅能夠適應(yīng)政府提出促內(nèi)需的政策要求，而且能夠更好地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品儲備季節(jié)性收購貸款等方面的資金要求。對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來說，農(nóng)民貸款難已經(jīng)成為最現(xiàn)實、最迫切的問題。以中國農(nóng)業(yè)銀行泉州分行營業(yè)部為例，其推出了金穗惠農(nóng)社會保障卡。金穗惠農(nóng)社?？ㄊ鞘讖垖y行卡和社?？ê隙橐坏膹?fù)合型產(chǎn)品，有效銜接了新農(nóng)村合作醫(yī)療政策和農(nóng)業(yè)銀行的惠民政策，使銀行等金融機構(gòu)與政府政策實現(xiàn)了有效對接，能夠在為農(nóng)村居民提供安全、有效、便捷醫(yī)療服務(wù)的基礎(chǔ)上，提供相應(yīng)的金融服務(wù)，極大提升了農(nóng)村居民辦理各項社會事務(wù)時的便捷性。

在當(dāng)前我國經(jīng)濟不斷發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)如火如荼的背景下，農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中如果僅靠自有資金，將難以滿足其發(fā)展需要。向銀行借貸已成為農(nóng)戶主流的融資渠道，但是由于農(nóng)戶普遍存在抵押物不足以及貸款數(shù)額短、小、平、急的特點，使得農(nóng)戶在實際貸款中常遇到挫折與困難。針對這一情況，金融機構(gòu)需要做好創(chuàng)新實踐活動，結(jié)合當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)鏈，適當(dāng)為其創(chuàng)新金融產(chǎn)品。由政府牽頭，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，真正形成“一行一特色、一行一亮點”的金融產(chǎn)品格局。對于涉農(nóng)金融機構(gòu)來說，要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，進一步豐富抵押物種類，使擔(dān)保方式更加契合農(nóng)戶需要，更加滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求。通過因地制宜的產(chǎn)品設(shè)計，幫助農(nóng)戶更好地獲得資金支持，這就需要金融機構(gòu)深入了解縣域經(jīng)濟的發(fā)展情況和特點，結(jié)合相應(yīng)的行業(yè)對象、準(zhǔn)入條件等具體規(guī)范，設(shè)計出與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。

3.2 做好服務(wù)渠道拓展與延伸

在互聯(lián)網(wǎng)背景下不斷創(chuàng)新金融惠農(nóng)產(chǎn)品，需要建設(shè)服務(wù)渠道。要以當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點為中心，以自助機為手段，構(gòu)建完善的“三農(nóng)”服務(wù)渠道，進一步增強網(wǎng)點服務(wù)能力，豐富服務(wù)形式。要發(fā)揮出網(wǎng)點的輻射帶動能力，對于一些本身位置距離近且業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點，可以考慮將其合并或遷移，從而更好地為“三農(nóng)”提供具有專業(yè)化、特色化的服務(wù)。網(wǎng)點要提升服務(wù)質(zhì)量，擴大服務(wù)范圍，增強其輻射帶動能力，通過優(yōu)化服務(wù)環(huán)境、強化服務(wù)功能、增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點等形式促進網(wǎng)點經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。要建設(shè)好網(wǎng)點形象，提升產(chǎn)品分銷能力，以滿足廣大農(nóng)民對金融惠農(nóng)產(chǎn)品的需求。對于金融機構(gòu)來說，要在廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新服務(wù)模式，從原有的被動式服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃邮椒?wù)，必要時可以開展巡回服務(wù)，結(jié)合惠農(nóng)政策，如新農(nóng)合、新醫(yī)保等，實現(xiàn)流動上門服務(wù)，更好地向廣大農(nóng)戶普及農(nóng)村金融知識，推介金融產(chǎn)品，增強農(nóng)戶的金融意識。

3.3 建設(shè)優(yōu)化好“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺

在互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品，需要充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，緊緊抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展機遇。農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)需要強化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，進一步健全完善當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)體系。當(dāng)前，在農(nóng)村網(wǎng)民日益增多、網(wǎng)民基數(shù)持續(xù)擴大的背景下，需要建設(shè)好平臺，積極引入外部合作者，從而為其發(fā)展提供強大助力。要管理與建設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)平臺，強化綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運營維護，確保系統(tǒng)安全并能有效使用。要支持開發(fā)應(yīng)用不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強建設(shè)科技隊伍，更好地建立農(nóng)村金融機構(gòu)及服務(wù)、創(chuàng)新、營銷、管理于一體的發(fā)展平臺，為農(nóng)村金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新提供必要的支持和保障，為其產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)容設(shè)計、服務(wù)推廣提供必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3.4 組建高素質(zhì)的金融惠農(nóng)隊伍

在當(dāng)前發(fā)展背景下，人才始終是核心資源。在互聯(lián)網(wǎng)背景下優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，需要建立一支高素質(zhì)的惠農(nóng)金融服務(wù)隊伍。不斷強化隊伍的整體素質(zhì)，使其優(yōu)化作風(fēng)，集聚正能量。在人才隊伍建設(shè)方面，要不斷更新隊伍整體的知識結(jié)構(gòu)，使其能夠?qū)W習(xí)、領(lǐng)會最新的惠農(nóng)政策，全面把握惠農(nóng)政策的含義、要領(lǐng)。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，掌握各類金融服務(wù)的專業(yè)技能，更好地優(yōu)化落實相關(guān)工作，積極開拓進取，破解難題。優(yōu)化選人用人機制，結(jié)合精簡機關(guān)，以充實基層的整體原則，以金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新為實踐重點，使更多有才華、有抱負的人才能夠在金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)揮自身價值。

要不斷優(yōu)化金融機構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營班子，形成科學(xué)合理的管理梯度。此外，在金融機構(gòu)內(nèi)部建立等級管理、考核激勵等體制機制，實施等級評定的方式或末位淘汰制，進一步加強對內(nèi)部人員的考核管理，提升隊伍整體素質(zhì)。在考核中需要考察內(nèi)部人員涉農(nóng)業(yè)務(wù)存量、惠農(nóng)業(yè)務(wù)利潤水平、經(jīng)濟資本占用率和利潤率等指標(biāo)，使金融機構(gòu)內(nèi)部在實施創(chuàng)新金融惠農(nóng)模式時，既能夠讓利于民，又能夠有效保證自身收益。在金融機構(gòu)內(nèi)部，要做好文化建設(shè)，使企業(yè)人員能夠充分認同惠農(nóng)服務(wù)的發(fā)展理念，不斷提升自身的軟實力。通過靈活多樣的培訓(xùn)活動，引導(dǎo)內(nèi)部員工形成別具一格的行為方式，更好地愛農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民，充分發(fā)揮金融惠農(nóng)的優(yōu)勢。

3.5 健全農(nóng)村擔(dān)保方式，優(yōu)化監(jiān)管

在擔(dān)保方式上，要發(fā)揮出“金融機構(gòu)+公司+農(nóng)戶“”金融機構(gòu)+擔(dān)保機構(gòu)+農(nóng)戶”等不同形式的作用，進一步創(chuàng)新優(yōu)化擔(dān)保方式。針對不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)特點，可以嘗試接受大型農(nóng)機、牲畜或農(nóng)副產(chǎn)品等財產(chǎn)抵押。此外，金融機構(gòu)要大力探索土地流轉(zhuǎn)宅基地抵押等擔(dān)保方式，在擔(dān)保形式上以自愿為基本原則，鼓勵多種所有制共同發(fā)展。在一些有條件的農(nóng)村地區(qū)，由政府支持設(shè)立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，從而更好地使政策與商業(yè)發(fā)揮聯(lián)動性，為農(nóng)戶解決擔(dān)保難、融資難的問題。要推進建設(shè)農(nóng)村保障體系，加快創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險，發(fā)揮保護傘、穩(wěn)定器的作用。遵循政府引導(dǎo)、市場運作、農(nóng)戶自愿的原則，不斷加強農(nóng)業(yè)保險險種，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，做好農(nóng)村金融監(jiān)管工作。

4 結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，要充分結(jié)合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)村地區(qū)金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展需求，優(yōu)化設(shè)計金融惠農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新模式。要因地制宜地設(shè)計金融惠農(nóng)產(chǎn)品，延伸與拓展服務(wù)渠道，借助“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的應(yīng)用優(yōu)勢，構(gòu)建金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展平臺，組建高素質(zhì)隊伍，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑢崿F(xiàn)農(nóng)村金融惠農(nóng)可持續(xù)發(fā)展。