農(nóng)民工工傷問(wèn)題的商業(yè)保險(xiǎn)解決措施

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（上海工程技術(shù)大學(xué)，上海 201620）

一、問(wèn)題的提出

早在2020年我國(guó)農(nóng)民工人口就達(dá)到2.8億，相比2019年減少了近500萬(wàn)，同比下降1.8個(gè)百分點(diǎn)，人口數(shù)為去年的98.2%。這里面，外出務(wù)工人口約為1.7億，相比于2019年減少了近450萬(wàn)，同比下降了2.7個(gè)百分點(diǎn)；本地務(wù)工人口約為1.1億，相比2019年減少了50萬(wàn)，同比下降了0.4個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于外出務(wù)工人員，年末居住在城市的人口約為1.3億，相比2019年減少了400萬(wàn)，下降了3個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)前農(nóng)民工工資普遍處于一個(gè)較低水平，很大程度上來(lái)說(shuō)，農(nóng)民工的全部收入都來(lái)自工資，并沒(méi)有享受到諸如社保、公積金、養(yǎng)老金等社會(huì)福利，并且他們的工資發(fā)放也得不到應(yīng)有的保障，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)公司工資拖欠的情況，這在生活條件方面與現(xiàn)代都市的小資階層有著很大程度上的差距。大多數(shù)農(nóng)民工所從事的職業(yè)具有勞動(dòng)時(shí)間長(zhǎng)、危險(xiǎn)性高、強(qiáng)度大或?qū)ι眢w有傷害的特點(diǎn)，可是對(duì)于這些特點(diǎn)，農(nóng)民工群體缺少較為全面的保障和對(duì)于防護(hù)自身安全方面的認(rèn)知。因此，農(nóng)民工首當(dāng)其沖地成了工傷風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)疾病風(fēng)險(xiǎn)集一身的務(wù)工群體。農(nóng)民工在受到工傷后維權(quán)難，得到應(yīng)有的保障難，這已經(jīng)成為居于農(nóng)民工討薪難之上的兩個(gè)困擾社會(huì)的難題。同時(shí)，在用人單位與農(nóng)民工之間也存在著“貓和老鼠”的游戲，大家都不是充分信賴對(duì)方。因此，工傷成為令農(nóng)民工和用工單位都很困擾的問(wèn)題。本文認(rèn)為，在現(xiàn)代發(fā)達(dá)的金融保險(xiǎn)體系下，將商業(yè)保險(xiǎn)模式列入到工傷保險(xiǎn)之中，是通過(guò)具有商業(yè)法律效應(yīng)的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)合同，在最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行的一種國(guó)民收入再分配和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。商業(yè)化制度模式在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下可為雇員和雇主提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好地解決農(nóng)民工難維權(quán)的問(wèn)題，同時(shí)也有助于解決用人單位在用工方面的困擾，有利于保持公司的積極性，提升競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)和諧。

由于我國(guó)存在人多地少的現(xiàn)實(shí)矛盾，以及傳統(tǒng)的男耕女織的經(jīng)濟(jì)方式的影響，以家庭為基本生產(chǎn)單位、以種糧為主的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)已漸漸成為我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的主要表現(xiàn)形式。在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式下，可以依靠家族的力量來(lái)化解個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，然而進(jìn)入工業(yè)社會(huì)，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，家族觀念逐漸被弱化，個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)正在被放大，所以需要一套規(guī)范化的制度體系流程來(lái)化解當(dāng)今農(nóng)民工的風(fēng)險(xiǎn)，特別是工傷風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)中存在的主要問(wèn)題

（一）對(duì)于工傷的認(rèn)定，雇傭雙方勞動(dòng)關(guān)系難確認(rèn)

根據(jù)相關(guān)法律，確定從業(yè)者與雇傭方存在勞動(dòng)關(guān)系是工傷認(rèn)定的基本條件?？墒聦?shí)上，許多農(nóng)民工在提交工傷認(rèn)定的時(shí)候，不能提供有效的勞動(dòng)合同或者是能夠有效證明雙方存在雇傭關(guān)系的相關(guān)性材料。面對(duì)此種情況，社會(huì)保險(xiǎn)部門會(huì)開(kāi)具勞動(dòng)關(guān)系補(bǔ)正通知書(shū)來(lái)告知該勞動(dòng)者可以通過(guò)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁等途徑確認(rèn)雇傭雙方的勞動(dòng)關(guān)系。

目前，許多勞動(dòng)者都要通過(guò)申請(qǐng)并通過(guò)勞動(dòng)仲裁和民事訴訟這兩道審查程序才能成功確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系。首先，是對(duì)工傷事故的調(diào)查和確認(rèn)，這是隸屬于社會(huì)保險(xiǎn)行政的主要職責(zé)，其次，則是對(duì)于勞動(dòng)者和雇人單位是否存在勞動(dòng)關(guān)系的核實(shí)與調(diào)查，這是人力資源部門與社會(huì)保障行政部的職責(zé)?？墒窃诮晷骂C布的工傷保險(xiǎn)條例中，沒(méi)有明確條令指出社會(huì)保險(xiǎn)行政部門在進(jìn)行相關(guān)的工傷認(rèn)定時(shí)應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查認(rèn)定雇傭雙方的勞動(dòng)關(guān)系，這也是目前農(nóng)民工在工傷后難維權(quán)的病根所在。

（二）解決程序煩瑣

除了在上文所說(shuō)的雇傭雙方的勞動(dòng)關(guān)系難確認(rèn)這一問(wèn)題之外，農(nóng)民工更是難在維權(quán)的過(guò)程，因?yàn)榧幢闶峭ㄟ^(guò)了工傷認(rèn)定，之后還有行政上的復(fù)議、訴訟等一系列流程，在正式確認(rèn)工傷后，他們還要申請(qǐng)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁和民事訴訟等相關(guān)流程才能最終解決賠償數(shù)額問(wèn)題。當(dāng)然，過(guò)程中可能還會(huì)出現(xiàn)程序往返，這一套復(fù)雜的程序極大地延長(zhǎng)了工傷認(rèn)定的時(shí)間，降低了解決問(wèn)題的效率。

雖然工傷保險(xiǎn)相關(guān)條例已經(jīng)明確指出，在社會(huì)保險(xiǎn)行政部門確認(rèn)工傷后，發(fā)生的行政復(fù)議、行政訴訟等事項(xiàng)處理期間，用人單位也應(yīng)支付職工相關(guān)的一系列費(fèi)用。但是如果用人單位拒絕支付這筆費(fèi)用，那么勞動(dòng)者還要再次經(jīng)過(guò)以上的流程來(lái)索取相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)于工傷費(fèi)用之外的其他諸如工傷保險(xiǎn)等費(fèi)用，則是需要等到行政復(fù)議和行政訴訟之后才能得到主張，而這又需要通過(guò)一系列的煩瑣程序。

（三）工傷賠償難

在完成以上的各項(xiàng)程序后，農(nóng)民工最終拿到了確認(rèn)工傷并且獲得具有具體賠償數(shù)額的法律文件?？墒窃谶@之后，用人單位應(yīng)給付他們的賠款依舊還是遙遙無(wú)期。許多用人方為了能夠避免承擔(dān)支付這筆賠償款，或許早在相關(guān)的法律文件下達(dá)前就轉(zhuǎn)移了自身名下的資產(chǎn)。

三、對(duì)農(nóng)民工工傷商業(yè)保險(xiǎn)的研究設(shè)計(jì)

這是整個(gè)項(xiàng)目最為重要的環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)出來(lái)的必須符合各方的利益需求。對(duì)于農(nóng)民工群體來(lái)說(shuō)，想用最低的成本享受安全的保障；對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，則是追求利潤(rùn)最大化；對(duì)于用人單位來(lái)說(shuō)，則是想用最低的成本，避免工傷事故的發(fā)生；對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，則是社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

（一）在用人單位與農(nóng)民工之間建立相互信賴的關(guān)系

農(nóng)民工工傷維權(quán)難，已成為繼農(nóng)民工討薪難之后的棘手問(wèn)題，同時(shí)用人單位與農(nóng)民工之間也存在著“貓和老鼠”的游戲，彼此都不是充分信賴對(duì)方，這就給工傷維權(quán)造成了阻礙。

在農(nóng)民工集體中建立一個(gè)小組織（工會(huì)），用大家籌集的錢購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)。這里大家需要注意的是，既可以是農(nóng)民工自己，也可以是用人單位一起（工會(huì)）。這就可以避免用人單位不情愿為工人簽訂勞動(dòng)合同的問(wèn)題，這也可以避免出現(xiàn)農(nóng)民工避免在出現(xiàn)工傷后難以認(rèn)定的情況。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)單的確定

通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析，更加精準(zhǔn)地定位農(nóng)民工的需求，對(duì)結(jié)合政策走向，制定出個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在綜合分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)與成本的降低，增加農(nóng)民工福利，解決他們的后顧之憂。由此，需要在大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)精算模型的基礎(chǔ)上，制定新的保險(xiǎn)單以適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)民工的需要。

農(nóng)民工群體，在這里主要指建筑類，他們很多都是跟著包工頭，做完一個(gè)項(xiàng)目工程，接著去做下一個(gè)項(xiàng)目工程。工程時(shí)間具有不連續(xù)性，企業(yè)變更頻繁。而這樣對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)中工傷保險(xiǎn)的繳納和認(rèn)定都帶來(lái)了很大的麻煩，而商業(yè)保險(xiǎn)公司所具有的靈活性在此就體現(xiàn)出來(lái)了，商業(yè)保險(xiǎn)公司在保證自身利益最大化的前提下，為每一個(gè)項(xiàng)目做出最佳的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，再根據(jù)保險(xiǎn)精算模型的計(jì)算得出合理的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。甚至，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能，通過(guò)算法和物聯(lián)網(wǎng)工程，精確計(jì)算該項(xiàng)目每一個(gè)農(nóng)民工的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?？梢哉f(shuō)為相似項(xiàng)目進(jìn)行大批量定制化服務(wù)用以降低成本，同時(shí)提供個(gè)性化服務(wù)，提高服務(wù)水平，這是社會(huì)保險(xiǎn)不能與其相提并論的。

當(dāng)然，這里的數(shù)據(jù)需要長(zhǎng)期的積累，特別是農(nóng)民工的身體健康問(wèn)題，很可能存在逆向選擇的情況。解決這些問(wèn)題的方法就是打破信息不對(duì)稱。而勞動(dòng)者的健康信息都存在醫(yī)院里。醫(yī)院為每一個(gè)病人記錄其生病記錄。而農(nóng)民工在與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的時(shí)候，將授權(quán)保險(xiǎn)公司查看自己的病歷（可以是主要對(duì)項(xiàng)目存在安全隱患的病歷，其他則是自動(dòng)隱藏），這樣就打破了長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)公司與客戶存在的不信任的問(wèn)題，從而導(dǎo)致交易成本居高不下。同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)公司的“二八法則”，80%的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)就是為了20%的人服務(wù)，但是，在這20%的人里真正最后購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的不到5%，所以存在大量的交易成本。但是，現(xiàn)在在大數(shù)據(jù)、人工智能、智能機(jī)器人的幫助下，精準(zhǔn)定位每一個(gè)農(nóng)民工的真正需求，在較少的人力參與下，大批量地提供服務(wù)。

同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)的工傷認(rèn)定會(huì)比現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)的工傷認(rèn)定更加便捷、高效。農(nóng)民工提供現(xiàn)場(chǎng)視頻或者資料，后臺(tái)的智能計(jì)算機(jī)就會(huì)快速判斷責(zé)任方，確定給付標(biāo)準(zhǔn)和方案。同時(shí)呼叫救護(hù)車，并通知醫(yī)院提前安排好床位，告知傷者的受傷情形及治療建議，完全是一體化服務(wù)，在萬(wàn)物互聯(lián)背景下改變現(xiàn)有的模式。

在現(xiàn)階段，必須承認(rèn)工傷社會(huì)保險(xiǎn)在農(nóng)民工發(fā)生工傷問(wèn)題時(shí)所起到的作用，但由于科技的進(jìn)步，新生代農(nóng)民工的興起，制度轉(zhuǎn)型下政策的不完整性，以及工傷保險(xiǎn)自身的問(wèn)題，有些規(guī)定不適合這個(gè)時(shí)代了。商業(yè)保險(xiǎn)是以其靈活性為基礎(chǔ)提供個(gè)性化產(chǎn)品；通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘分析，為項(xiàng)目提供標(biāo)準(zhǔn)化、定制化服務(wù)；通過(guò)萬(wàn)物互聯(lián)，提供高效、便捷的一體化設(shè)計(jì)。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果可以看出，工傷保險(xiǎn)的參保率有待提高。本將商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民工的工傷問(wèn)題結(jié)合起來(lái)，為相關(guān)部門提出一個(gè)新的解決方案，為用人單位提供一個(gè)新的工傷保險(xiǎn)補(bǔ)充方案，為農(nóng)民工提供一個(gè)全新的人身健康的保障方案，同時(shí)也為商業(yè)保險(xiǎn)公司拓展了新的業(yè)務(wù)，希望是一個(gè)共贏的結(jié)果。

（三）3S技術(shù)應(yīng)用

地理信息（GIS）能夠清晰地分析和管理相關(guān)的空間數(shù)據(jù)，再結(jié)合遙感（RS）和全球衛(wèi)星導(dǎo)航（GNSS）（統(tǒng)稱3S技術(shù)），在農(nóng)民工所作業(yè)的場(chǎng)地進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、調(diào)查，具有廣泛應(yīng)用的價(jià)值。其通過(guò)衛(wèi)星和無(wú)人機(jī)為荷載，可以迅速且準(zhǔn)確地感應(yīng)農(nóng)民工的工作狀態(tài)，結(jié)合數(shù)據(jù)分析具有很強(qiáng)的科學(xué)性。一直以來(lái)，農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)量化管理及服務(wù)效能低等是行業(yè)的痛點(diǎn)。而根據(jù)相關(guān)空間數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，匯集分析挖掘風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用空間信息。

（四）建立以全量數(shù)據(jù)采集為特點(diǎn)的農(nóng)民工傷害創(chuàng)新場(chǎng)景

在農(nóng)民工進(jìn)行作業(yè)的場(chǎng)所，通過(guò)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)和5G技術(shù)，建立起一整套與標(biāo)的真實(shí)性相關(guān)的前、中、后相結(jié)合的全流程數(shù)據(jù)采集、管理、決策、反饋和追溯機(jī)制體制和信息反饋系統(tǒng)，以此來(lái)保障農(nóng)民工傷害保險(xiǎn)的承保真實(shí)、有依據(jù)理賠的要求。例如，出險(xiǎn)時(shí)，要求相關(guān)負(fù)責(zé)人利用攝影設(shè)備或者相關(guān)軟件直接采集影像，報(bào)出風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，軟件對(duì)影像進(jìn)行自動(dòng)定位、定時(shí)、定人，做到理賠依據(jù)真實(shí)，并實(shí)現(xiàn)快速理賠，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工工傷理賠的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化和人性化。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

2019年1月1日起，國(guó)家出臺(tái)政策，規(guī)定社會(huì)保險(xiǎn)金由稅務(wù)局進(jìn)行征繳，體現(xiàn)了政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)金的強(qiáng)制性征收的決心，同時(shí)也反映出當(dāng)前我國(guó)部分中小企業(yè)，為減少用工成本，漏繳社會(huì)保險(xiǎn)金的情況。現(xiàn)階段，我國(guó)企業(yè)“五險(xiǎn)一金”占到職工工資的35%，確實(shí)給企業(yè)帶來(lái)了不小的成本，同時(shí)新生代農(nóng)民工群體的靈活就業(yè)多，給繳費(fèi)、監(jiān)管帶來(lái)了不小的難度。但是，商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民工工傷問(wèn)題上提供了一種全新的解決措施，這是對(duì)工傷保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充和發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，重構(gòu)商業(yè)價(jià)值鏈。商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等核心價(jià)值鏈進(jìn)行數(shù)字化重塑。第二，提供個(gè)性化、智能化服務(wù)也是標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一?，F(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大，每個(gè)社會(huì)群體都應(yīng)更加理性。新生代農(nóng)民工也是如此，他們也有自己的個(gè)性，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在大數(shù)據(jù)和諸多技術(shù)的輔助下，提供更加貼心的服務(wù)。由于很多都是算法自動(dòng)計(jì)算的結(jié)果，較少通過(guò)人力完成，使得保險(xiǎn)單制作省時(shí)省力。同時(shí)，由于雙方對(duì)彼此信息了解更多，更是較少交易成本，使得保險(xiǎn)單的保費(fèi)成本極大降低，符合各方的利益需求。

（二）建議

1.政府。政府要落實(shí)農(nóng)民工在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中或在規(guī)定的某些特殊情況下，遭受意外傷害或者職業(yè)病以及因這兩種情況造成死亡，暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，農(nóng)民工及其家屬可以得到必要的物質(zhì)補(bǔ)償。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人工智能，大數(shù)據(jù)等技術(shù)在投保與銷售，智能核保，產(chǎn)品定價(jià)，理賠管理，智能客服的應(yīng)用。但是當(dāng)前這些技術(shù)在初期階段的特點(diǎn)對(duì)行業(yè)應(yīng)用有限制，應(yīng)智能化戰(zhàn)略的基礎(chǔ)配套抓緊完善，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的保護(hù)與處理，加強(qiáng)人才引進(jìn)等。推進(jìn)智能應(yīng)用，加快科技賦能，切實(shí)將這些“高大上”的東西“接地氣”，切實(shí)保障農(nóng)民工的利益，同時(shí)也是先自身利益最大化。

3.用人單位。要依法依規(guī)地繳納社會(huì)保險(xiǎn)金，特別是農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)金。切實(shí)保證農(nóng)民工群體的安全，企業(yè)生產(chǎn)安全是企業(yè)的首要任務(wù)，不能有僥幸心理。同時(shí)考慮商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民工的保護(hù)。這樣雙重保險(xiǎn)，不僅可以防范風(fēng)險(xiǎn)，也可以增加企業(yè)的吸引力，解決用工荒的難題。

4.農(nóng)民工群體。農(nóng)民工群體，要有意識(shí)地保護(hù)個(gè)人應(yīng)有的權(quán)利。與企業(yè)簽訂好正規(guī)的勞動(dòng)合同，繳納社會(huì)保險(xiǎn)金。同時(shí)，積極參與工會(huì)活動(dòng)，完善非正式組織的促進(jìn)作用。提高職業(yè)技能，根據(jù)自身特點(diǎn)，選擇合適的商業(yè)保險(xiǎn)合同，保障自身的利益。農(nóng)民工群體，正常都是家里的主要?jiǎng)趧?dòng)力，要充分認(rèn)識(shí)到工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)。