蘇州家庭農(nóng)場金融支持政策研究

柳宋慧，朱 羽，陳亦凡，姜天則，吳敏艷*

（1.常熟理工學(xué)院，江蘇 常熟 215500；2.愛荷華大學(xué)，美國 愛荷華城 52245）

我國是農(nóng)業(yè)大國，在以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局下，國家大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。2022年2月，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》發(fā)布，這是黨中央連續(xù)發(fā)出的第十九個(gè)“一號文件”，這對于我國發(fā)展家庭農(nóng)場有著重大指導(dǎo)意義。雖然目前家庭農(nóng)場模式在中國發(fā)展還不夠成熟，不管是在生產(chǎn)、人才、技術(shù)，還是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都需要大量的資金和金融支持，但各方力量都在積極促進(jìn)家庭農(nóng)場的壯大。

1 家庭農(nóng)場概念及國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

家庭農(nóng)場在國外非常普遍，美國和日本等國家和地區(qū)就擁有和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的家庭農(nóng)場及其運(yùn)作模式。雖然每個(gè)國家的家庭農(nóng)場都有其一定的特色，但是歸結(jié)到一起分析，都是以經(jīng)營者本身的家庭為中心，家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，以家庭農(nóng)場的收入作為家庭收入主要來源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。在我國，2013年中央1號文件首次提出“發(fā)展家庭農(nóng)場”；省委1號文件等明確指出要扶持發(fā)展聯(lián)戶經(jīng)營、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。2022年中央一號文件又提出，聚焦關(guān)鍵薄弱環(huán)節(jié)和小農(nóng)戶，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)，支持各類主體發(fā)展多種形式的生產(chǎn)托管服務(wù)。目前全國納入名錄系統(tǒng)管理的家庭農(nóng)場已超380萬家，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)面積達(dá)16.7億畝次（1畝約等于667 m2，下同），帶動(dòng)小農(nóng)戶超7 800多萬戶。“十四五”規(guī)劃中也明確提出實(shí)施家庭農(nóng)場培育計(jì)劃，把農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營戶培育成有活力的家庭農(nóng)場，并不斷完善家庭農(nóng)場名錄制度，支持農(nóng)民合作社聯(lián)合社加快發(fā)展，完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融保險(xiǎn)、用地保障等政策。

2 家庭農(nóng)場經(jīng)營的需求和痛點(diǎn)分析

2.1 從家庭農(nóng)場角度

（1）農(nóng)村融資貸款限制多。大多數(shù)農(nóng)民收入微薄，幾乎沒有大量固定資產(chǎn)支撐家庭生存，并且受到相關(guān)法律法規(guī)的限制，一般只能通過農(nóng)村信用社貸款。但由于手續(xù)復(fù)雜、定額低及期限短，很難滿足農(nóng)民的資金需求。

（2）專業(yè)人才的缺乏。農(nóng)村正面臨著“空心化”的問題，缺乏專業(yè)經(jīng)營管理型人才和專業(yè)技術(shù)人才，大多數(shù)農(nóng)民都是年長的老人。

（3）家庭農(nóng)場能夠承擔(dān)的融資成本較低。家庭農(nóng)場從事的種植養(yǎng)殖業(yè)，仍不具科學(xué)性和規(guī)模性，使得供給及后續(xù)調(diào)整滯后于市場需求；并且對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營來說，不僅需要承受市場風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)承受自然風(fēng)險(xiǎn)，這些都使得家庭農(nóng)場面臨低收入困境，融資成本有限。

（4）家庭農(nóng)場規(guī)模偏小。我國人多地少，我國人均耕地只有約1.5畝，隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程不斷加快，越來越多的耕地被工業(yè)占用或商業(yè)化。黨的十九大報(bào)告指出，把解決好“三農(nóng)”問題作為重中之重，實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，大量資本涌入農(nóng)村，農(nóng)家樂、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)等興起，占據(jù)農(nóng)業(yè)用地，也對家庭農(nóng)場的規(guī)模產(chǎn)生影響。

2.2 從金融機(jī)構(gòu)角度

（1）農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本和失信率高。在農(nóng)村的建設(shè)成本較高，加上大多數(shù)農(nóng)民受教育程度低，生產(chǎn)設(shè)備落后，產(chǎn)品銷售信息滯后，一旦遇到虧損，就導(dǎo)致無法正常償還貸款，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)虧損狀態(tài)，更有部分因收不抵支而出現(xiàn)關(guān)閉的情況。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)較少。大部分農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)差，部門偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至沒有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營主體無法享受到便利、優(yōu)質(zhì)的存貸款和結(jié)算等金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。

2.3 從金融政策的角度

（1）指導(dǎo)文件扶持力度和精度不夠。國務(wù)院出臺《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，對普惠金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃。但都屬于臨時(shí)性指導(dǎo)文件，約束力和效力不夠，導(dǎo)致普惠金融的許多措施無法以法律的形式確定下來，阻礙我國農(nóng)村普惠金融政策的發(fā)展。

（2）涉農(nóng)貸款金額、品種難以滿足當(dāng)前需求。在當(dāng)前多種金融政策下，涉農(nóng)銀行逐漸加大對農(nóng)業(yè)的金融資源投入，但仍不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，未能將政策真正落實(shí)。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不完善。農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)更多偏向于對“自然災(zāi)害”的投保，這方面的政策性指導(dǎo)不夠完善，導(dǎo)致農(nóng)民遭遇損失后，只能自負(fù)盈虧，一方面使得農(nóng)民入不敷出，另一方面導(dǎo)致不良貸款的增多，從而不利于銀行機(jī)構(gòu)對于農(nóng)業(yè)的支持和政策性保險(xiǎn)體系的健全。

3 蘇州家庭農(nóng)場金融政策現(xiàn)狀調(diào)研

2021年，江蘇省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳公布本年度11家家庭農(nóng)場新入選省級示范家庭農(nóng)場，吳江區(qū)震澤鎮(zhèn)瑞粒家庭農(nóng)場新入選省級家庭農(nóng)場典型案例。根據(jù)《關(guān)于組織開展2021年蘇州市市級示范家庭農(nóng)場申報(bào)的通知》（蘇市農(nóng)產(chǎn)〔2021〕11號）精神和要求，確定53家家庭農(nóng)場為本年度蘇州市級示范家庭農(nóng)場。截至2021年，蘇州全市納入全國家庭農(nóng)場名錄管理的家庭農(nóng)場總量超萬家，省級示范家庭農(nóng)場總量達(dá)到91家，市級示范家庭農(nóng)場188家，全市家庭農(nóng)場總經(jīng)營規(guī)模100萬畝以上，擁有注冊商標(biāo)的家庭農(nóng)場175個(gè)。

項(xiàng)目組前往蘇州多家家庭農(nóng)場進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，針對不同規(guī)模的家庭農(nóng)場，分別進(jìn)行實(shí)地的觀察，在走訪調(diào)研的多家家庭農(nóng)場中，有一家坐落在蘇州市臨湖鎮(zhèn)東吳村的許函芳家庭農(nóng)場，占地面積65畝，經(jīng)營1個(gè)果桑園、1個(gè)古法釀酒作坊和1個(gè)枇杷園。在許函芳及家庭農(nóng)場聯(lián)盟成員的共同努力下，蘇州市首個(gè)“家庭農(nóng)場聯(lián)盟”——吳中區(qū)眾聯(lián)家庭農(nóng)場聯(lián)盟正式成立。了解到其目前正面臨的一些困難，如人才的缺乏，勞動(dòng)力的不足與老齡化，貸款壓力的增加等等。

4 調(diào)查問卷分析

經(jīng)過走訪調(diào)研獲得有效樣本數(shù)量77份，分析如下。

樣本數(shù)據(jù)顯示，家庭農(nóng)場的勞動(dòng)力數(shù)量在1～3人的比例最大，占70.27%。文化程度在大專及以上的農(nóng)場主占絕大多數(shù)，77份有效樣本數(shù)據(jù)的文化程度均在初中及以上。在調(diào)查問卷中，蘇州家庭農(nóng)場的注冊情況，結(jié)果接近持平，約有54.05%的家庭農(nóng)場已經(jīng)完成注冊，45.95%的家庭農(nóng)場還沒有注冊。

如圖1所示，81.08%家庭農(nóng)場經(jīng)營范圍屬于種植業(yè)，10.81%的家庭農(nóng)場采取種養(yǎng)結(jié)合的新模式，還有5.41%的家庭農(nóng)場采取休閑旅游農(nóng)業(yè)模式，通過發(fā)展旅游，發(fā)展融合產(chǎn)業(yè)，開發(fā)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)資源和傳承農(nóng)村文化。

圖1 蘇州家庭農(nóng)場主要種植范圍

有關(guān)金融方面的數(shù)據(jù)顯示，如果家庭農(nóng)場面臨資金缺乏時(shí)，有86.49%的農(nóng)場主愿意向銀行貸款，也有13.51%的農(nóng)場主擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)，不愿意去貸款。其中愿意貸款的人中，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)貸款需求在20～50萬元的最多，約占37.84%；貸款需求在5～20萬元的人數(shù)占比35.14%；貸款需求在50～100萬元和1～5萬元的分別約13.51%、10.81%；100萬元以上的貸款需求只有2.7%，部分農(nóng)場主表示一方面家庭農(nóng)場的規(guī)模并不是很大，另一方面對申請貸款的謹(jǐn)慎，一般不愿意去申請100萬元以上的貸款。

樣本數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民貸款面臨的諸多問題中最大的問題在于擔(dān)保手續(xù)太過復(fù)雜，占比56.76%；其次，有48.65%的農(nóng)場主認(rèn)為銀行的貸款利率太高是較棘手的問題，29.73%的農(nóng)場主認(rèn)為貸款額度太小，24.32%的農(nóng)場主認(rèn)為貸款流程繁瑣，21.62%的農(nóng)場主面臨的主要問題是貸款期限太短，如圖2所示。.

圖2 農(nóng)民貸款面臨的主要問題

在經(jīng)營家庭農(nóng)場的過程中，農(nóng)場主們還遇到了很多問題，其中對于“勞動(dòng)力缺乏且成本上升”這個(gè)問題是被反饋?zhàn)疃嗟?，占?1.08%；位居第二的問題是土地面積不夠經(jīng)營所需，占比51.35%；還有35.14%的農(nóng)場主表示自己目前主要的問題就是資金支持不充裕，29.73%的農(nóng)場主面臨設(shè)施的陳舊的問題，這些問題均是目前發(fā)展家庭農(nóng)場的關(guān)鍵問題。

5 完善金融支持家庭農(nóng)場的對策和建議

通過調(diào)研與問卷分析，了解家庭農(nóng)場的現(xiàn)狀與困境，提出能夠促進(jìn)蘇州家庭農(nóng)場金融支持政策發(fā)展的相關(guān)建議。

5.1 金融政策角度

（1）完善相關(guān)普惠金融法制建設(shè)。建立健全普惠金融的法律體系建設(shè)，出臺針對農(nóng)村金融政策的法律法規(guī)，明確普惠金融機(jī)構(gòu)義務(wù)及政府部門監(jiān)管職責(zé)。

（2）豐富普惠金融扶持政策，增加指導(dǎo)文件的扶持力度和落實(shí)度。國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，已于2020年到期，建議國務(wù)院繼續(xù)制定并實(shí)施新的《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，加大財(cái)政資金的扶持力度，健全多層次的金融服務(wù)供給體系。蘇州市政府2021年也發(fā)布推進(jìn)農(nóng)村金融普惠發(fā)展的4條舉措意見，從打造財(cái)政金融支農(nóng)合力、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)和加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)4個(gè)方面支持家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體發(fā)展，豐富了相關(guān)政策支持。

（3）放寬農(nóng)村貸款擔(dān)保限制。在保障農(nóng)戶基本權(quán)利不受損害的情況下，允許農(nóng)村土地資產(chǎn)與本集體以外的成員交易。

（4）拓寬融資渠道。加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入門檻，引入更多金融機(jī)構(gòu)參與，加大金融投入力度，完善各類金融服務(wù)體系，積極引導(dǎo)各商業(yè)銀行為農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)，并加快各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如城鎮(zhèn)商業(yè)銀行、小型貸款公司規(guī)范化發(fā)展，解決資金問題。例如常熟農(nóng)商行在江蘇省內(nèi)共計(jì)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)152家，其中常熟地區(qū)108家，其他地區(qū)44家，覆蓋面廣。此外常熟農(nóng)商行支持三農(nóng)發(fā)展的金融實(shí)踐也值得推廣。

5.2 從農(nóng)村家庭農(nóng)場的角度

（1）加強(qiáng)建設(shè)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。政府要提升對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尤其是家庭農(nóng)場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，扶持其完善田間道路、水利設(shè)施等生產(chǎn)條件的建設(shè)。

（2）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。在這方面，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》中指出，啟動(dòng)“神農(nóng)英才”計(jì)劃，加快培養(yǎng)科技領(lǐng)軍人才、青年科技人才和高水平創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。在地方上，鼓勵(lì)出臺城市人才下鄉(xiāng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的激勵(lì)政策。

（3）建立完善的信息平臺網(wǎng)絡(luò)。利用各大權(quán)威數(shù)據(jù)平臺，發(fā)布農(nóng)業(yè)方面的政策和市場信息，給家庭農(nóng)場提供市場信息支持，讓農(nóng)民了解相關(guān)的農(nóng)業(yè)政策和市場信息。