高校財商教育的缺失及彌補(bǔ)路徑研究

呂海霞

（山東財經(jīng)大學(xué)，濟(jì)南 250014）

財商可理解為一個人與金錢打交道的能力，亦可理解為認(rèn)識、創(chuàng)造和管理財富的能力，這一觀念是由美國作家羅伯特·清崎在其著作《富爸爸，窮爸爸》中首次提出。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會觀念的進(jìn)步，財商的重要性愈發(fā)為人們所重視，逐漸與智商、情商合稱為“三商”。學(xué)校教育是為了培養(yǎng)綜合素質(zhì)人才，而財商素質(zhì)無疑是綜合素質(zhì)的重要構(gòu)成要素。財商教育對于高校學(xué)生來說具有極其重要的現(xiàn)實意義，能夠幫助其掌握必要的金融常識、理財知識技能，有助于培養(yǎng)大學(xué)生理性的財富觀和價值觀，有助于大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀和財務(wù)觀，提升自我管理和自我約束的能力，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展，使其將來有能力面臨生活的各種挑戰(zhàn)。

同時，高校財商教育對于社會同樣具有重要意義。近年來的民間財富增長迅猛，年輕人渴望財富與成功，卻容易急功近利。大學(xué)生是國家未來的建設(shè)者和主導(dǎo)者，是社會主義接班人，他們的財富觀和價值觀在很大程度上會影響我國未來的可持續(xù)發(fā)展。規(guī)范的財商教育會讓學(xué)生們認(rèn)識到金錢的客觀屬性，了解財富的增長規(guī)律，把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展與個人財富的關(guān)聯(lián)度，明確財富與責(zé)任的關(guān)系，如何實現(xiàn)財富增值與自我升值等。最終助力學(xué)生養(yǎng)成健康的金錢觀和人生觀：個人的自我實現(xiàn)過程中為社會回饋更多的財富與價值。

一、高校財商教育現(xiàn)狀

（一）國民整體財商水平較低

財商教育應(yīng)是人生重要的必修課，從歐美到新加坡、以色列等國家，財商思維的培養(yǎng)都是孩子成長過程中的重要環(huán)節(jié)。有效的財商教育應(yīng)包含財富觀念、財商知識、理財手段和財富行為等要素。有高素養(yǎng)財商的人都有自己的財務(wù)規(guī)劃，在市場不斷變化時，會采取更有效的抵御方法和風(fēng)險管理方式。

改革開放四十多年來，我國的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，教育體系也愈加完善，但是財商教育卻始終沒有跟上時代發(fā)展的步伐，與之密切相關(guān)的理財觀念在二十世紀(jì)九十年代后才開始被國民所關(guān)注。目前來看，我國國民對于財商內(nèi)涵的理解還處于初級階段，廣度和深度遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國家，同時在傳統(tǒng)觀念影響下，財商理念很容易被國民忽視。

我國的首份親子財商報告在2018 年正式發(fā)布，其中的內(nèi)容指出我國人民的平均財商指數(shù)僅為60.1，剛剛跨過及格線。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)的調(diào)查問卷顯示，中國家庭的金融知識水平相較于重視財商教育的發(fā)達(dá)國家而言具有很大的差距。財商教育同智商教育相較，依靠的更多的是后天的培育與熏陶，這一過程最好發(fā)端于從認(rèn)知觀念開始形成的幼年時期，而發(fā)達(dá)國家在二十世紀(jì)八九十年代便開始進(jìn)行這一過程了。

（二）高校財商教育體系不完善

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展完善和高等教育的不斷普及，大學(xué)生不良消費(fèi)上升趨勢明顯，理財教育開始被人們所重視。如今，盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等問題在大學(xué)生群體中日益嚴(yán)重，這意味著高校缺乏對應(yīng)的財商教育。相較于西方國家而言，我國在高校的財商教育方面是一個短板。幫助大學(xué)生樹立正確的經(jīng)濟(jì)觀念，使其具有現(xiàn)代理財能力，應(yīng)是高校育人職能之一，學(xué)校要深入研究理財教育問題，采取多種途徑開展高校理財教育活動。在高校中，除了與財務(wù)金融等相關(guān)的專業(yè)外，開設(shè)財商相關(guān)選修課程的高校少之又少，開設(shè)財商相關(guān)必修課的高校近乎沒有。即使是開設(shè)了相關(guān)課程的高校，其財商教育課程也缺乏足夠的專業(yè)性與有效性。

2015 年國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》中強(qiáng)調(diào)，要在部分大中小學(xué)中開設(shè)相關(guān)的基礎(chǔ)知識公共課，建立相關(guān)教育發(fā)展的長效機(jī)制。有學(xué)者開始深入探索高校財商教育機(jī)制，提出高校加強(qiáng)財商教育的具體路徑。鄧人芬強(qiáng)調(diào)高校財商教育的核心理念應(yīng)為消費(fèi)觀教育、幸福觀教育和理財觀教育，同時提出構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育平臺、激發(fā)學(xué)習(xí)欲望及拓展理財教育理念的財商修養(yǎng)教育路徑。李海兆則基于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下，提出學(xué)校、家庭、社會及個人的“四位一體”的高校財商教育體系。但是不可忽視的是，我國現(xiàn)在依舊處于應(yīng)試教育的環(huán)境之下，不少高校對學(xué)生“財商的培養(yǎng)”并沒有足夠的重視，財商教育供給嚴(yán)重不足。盡管財商教育課程在一些高校被陸續(xù)推出，但由于課程設(shè)置偏差、專業(yè)師資缺位及實踐結(jié)合不夠等因素的影響，結(jié)果往往不令人滿意。

二、高校財商缺失原因探析

許多發(fā)達(dá)國家對財商教育的重視程度甚至已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略的層面上，形成以政府、學(xué)校和家庭“三位一體”的教育體系。財商教育在美國、日本等國家都相繼成為必修課程。相比之下，國內(nèi)高校的財商教育則明顯不受重視，既無政府意志主導(dǎo)，又缺乏相應(yīng)的體系支持，更不用說專業(yè)設(shè)置和學(xué)科建設(shè)了。為何會出現(xiàn)這種情況呢？本文分析如下。

（一）傳統(tǒng)文化的影響

幾千年來傳承下來的重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)文化一直在不斷地影響著我們的價值觀，中國人自古以來對金錢就缺乏清晰的認(rèn)識和評價。儒學(xué)道統(tǒng)之下，“君子恥于言利”，圣人眼中“金錢是萬惡之源”，人們表面上不屑談?wù)撳X財，有錢人也未必有匹配的地位。但實際上，上到統(tǒng)治者，下到黎民百姓，都知道財富的重要性，也有逐利的本能。更有意思的是，在金錢觀上，卻是一方面“君子言義、小人言利”，另一方面“人為財死，鳥為食亡”。中性的解讀是“君子愛財，取之有道”。

近四十年來，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了驚人的成就，經(jīng)濟(jì)體量和財富積累也達(dá)到空前的高度，雖然人們不再恥于談錢，但也限于相應(yīng)的場景，尤其是伴生的社會黑暗現(xiàn)象基本都涉及金錢交易的時候，傳統(tǒng)觀念的慣性仍然讓國人對金錢保持了微妙的態(tài)度。這樣的大環(huán)境下，尤其是學(xué)校，雖然管理者、老師和學(xué)生都知道錢的重要，但不會是大家談?wù)摰闹黝}。這就可以理解學(xué)校的財商教育是何等狀態(tài)了。

（二）應(yīng)試教育及家庭因素影響

來自應(yīng)試教育在時間與空間上的雙重擠壓，是財商教育發(fā)展的另一個強(qiáng)大阻力。對于絕大多數(shù)家長來說，學(xué)習(xí)加成績就是學(xué)生的全部任務(wù)，錢財并不是學(xué)生需要關(guān)心的事情。而且他們從未接觸過所謂的財商教育，也并未在錢財上出現(xiàn)問題，因此財商教育并不在考慮范圍內(nèi)。同時，應(yīng)試教育占據(jù)了學(xué)生絕大部分的學(xué)習(xí)時間，沒有空余留給財商教育。

《中國家庭財商培養(yǎng)狀況調(diào)查報告》（2017 年）顯示：儲蓄意識較強(qiáng)的父母中，超過半數(shù)的人認(rèn)為存錢與培養(yǎng)財商無關(guān)，因此并不會教孩子存錢。他們的行為在潛移默化中削弱了孩子的財富想象力和創(chuàng)造性。還有部分在時代的浪潮中成功脫穎而出的家長，由于在奮斗過程中經(jīng)受過錢財上的困頓，導(dǎo)致其消費(fèi)上對于子女極其的“寬容”，這同樣可能導(dǎo)致子女形成不健康的金錢觀和財富思維。而隨著財商教育在家庭中的不斷邊緣化，高校中的財商教育更是不為人們關(guān)注。但就像《富爸爸，窮爸爸》里說的：“如果你不能及時教孩子金錢的知識，那么將來就有其他人來取代你。比如債主、警方甚至是騙子，讓這些人來替你對孩子進(jìn)行財商教育，恐怕你和你的孩子就會付出更大的代價。”

（三）高校資源供給不足

自擴(kuò)招以來，我國的高等教育逐步從精英教育走向大眾教育。但就目前現(xiàn)實情況而言，我國高等院校的教育資源在總體上還處于稀缺的狀態(tài)，并且還存在教育投入、教育質(zhì)量和課程設(shè)置分配不均衡的問題。同時，如今高校思想教育越來越偏重于實用主義，校園文化建設(shè)功利性明顯。這都會導(dǎo)致在擴(kuò)招后財商教育資源供給難以和學(xué)生數(shù)量的增長匹配，絕大部分高校無能力為學(xué)生提供完善有效的財商教育體系。另外學(xué)生在各種因素作用下，無法認(rèn)知財商教育的重要性，在社會就業(yè)的壓力下，只會越來越關(guān)注專業(yè)能力的學(xué)習(xí)，客觀上迭加了財商教育的供給不足因素。

（四）政府重視程度不夠

我國實行的是政府主導(dǎo)的高等教育體制，公辦高校的學(xué)科規(guī)劃、建設(shè)和專業(yè)設(shè)置都需要向教育主管部門報批才能立項，才有相應(yīng)的政策和資金支持。在學(xué)校對財商教育缺乏相應(yīng)動力時，需要政府職能部門的推動才能更好更快地落實。這要求政府部門站在國家和社會層面全面考量高等人才的綜合素質(zhì)規(guī)劃，拿出切實可行的財商教育指導(dǎo)方案來?，F(xiàn)實情況則是，政府對于高校教育的關(guān)注更多集中于專業(yè)教育，資源幾乎都分配給傳統(tǒng)學(xué)科，對財商教育明顯關(guān)注不足，政策指引和投入近乎空白。政府的態(tài)度對于高校也具有指向性作用，政府對于財商教育的相應(yīng)態(tài)度也會讓高校做出相應(yīng)抉擇。

三、彌補(bǔ)路徑研究

新的時代下，隨著信息化技術(shù)水平的提升和高新科學(xué)技術(shù)手段的不斷替換和迭代，高校財商類教育的發(fā)展路徑及其實施方式應(yīng)該要與時俱進(jìn)，不斷地與新技術(shù)、新業(yè)態(tài)相互結(jié)合，如傳統(tǒng)課程教育和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，校內(nèi)教育和校外機(jī)構(gòu)的深度融合等。使得高校學(xué)生能夠從不同的平臺上接受更多維度的理論和財商教育，這樣才能有助于實現(xiàn)不同層次的理論和類別學(xué)習(xí)教育的有效互補(bǔ)，最終推動高校學(xué)生整體理論和財商素質(zhì)的提高。

（一）開展多元化知識培訓(xùn)

高校首先應(yīng)將財商教育及其相關(guān)課程納入學(xué)校公共選修課中，或者在對在校學(xué)生進(jìn)行職業(yè)發(fā)展規(guī)劃或者就業(yè)培訓(xùn)的時候，有選擇地將財商教育的部分重要知識點(diǎn)納入其中。在對學(xué)生進(jìn)行財商教育相關(guān)培訓(xùn)的過程中，要注意結(jié)合各高校自身的專業(yè)、就業(yè)等方面的特點(diǎn)，側(cè)重講解與學(xué)生自身密切相關(guān)的財商知識或案例。要使得學(xué)生能夠?qū)⒇斏探逃退麄冏陨淼穆殬I(yè)規(guī)劃、財富規(guī)劃有效地結(jié)合起來。同時，由于現(xiàn)在的高校對于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)極為重視，并且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)自身也需要相關(guān)的財務(wù)方面的知識以及較高的財商，因此，各高校可將財商教育與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程相互融合，在創(chuàng)業(yè)課程中開設(shè)相關(guān)的內(nèi)容，這樣高校便可依托一個現(xiàn)實有效的平臺來對學(xué)生進(jìn)行財商教育，也可以使得財商教育更加的具體化。

同時，高?？赏ㄟ^科技手段賦能的線上路徑開展財商教育?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是新一代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展為數(shù)據(jù)傳輸帶來了更好的基礎(chǔ)設(shè)施，基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化同樣賦能了教育行業(yè)，多人同時在線，用戶通過視頻或者授課軟件與教課老師實時互動等方式也應(yīng)成為高校財商教育的重要形式。當(dāng)財商教育通過高效的基礎(chǔ)設(shè)施被提供給更加廣泛的學(xué)生群體時，包括財富觀念、金融素養(yǎng)和風(fēng)險管理等在內(nèi)的與財商教育密切相關(guān)的內(nèi)容也應(yīng)該順勢而為，同樣延伸至更多的高校學(xué)生，從而有效提升財商教育的可觸達(dá)性。與此同時，除開授課之外的線上平臺也需要同步建設(shè)，用于提供財商教育相關(guān)的案例分享和學(xué)習(xí)討論。

（二）攜手校外機(jī)構(gòu)開展實踐式培訓(xùn)

高校應(yīng)攜手校外機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行學(xué)生的財商教育。金融市場，特別是資本市場向來極為重視對于投資者的保護(hù)，在投資者教育和風(fēng)險披露方面有著完善的法律法規(guī)，相關(guān)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)擁有較為豐富的經(jīng)驗和較高的服務(wù)水平。高校財商教育可以與金融機(jī)構(gòu)探索合作路徑，分別發(fā)揮各自教育與金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，結(jié)合起來向民眾提供更加全面可靠的財商教育，促進(jìn)財商教育的合規(guī)化和專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

同時，對于校外的有效資源要做到合理的利用，來對高校的學(xué)生們進(jìn)行財商上的培育與熏陶。高校在推動社會實踐的過程中，可以使其與財商教育有效地結(jié)合，讓高校學(xué)生在實踐的過程中、在日常的生活中體會到財商的存在，感受到財商教育的重要性。

（三）充分調(diào)動高校輔導(dǎo)員積極性

高校應(yīng)充分調(diào)動輔導(dǎo)員的積極性，以輔導(dǎo)員為“支點(diǎn)”來對學(xué)生進(jìn)行財商教育。高校輔導(dǎo)員是高校學(xué)生日常思想政治教育和管理工作的組織者、實施者和指導(dǎo)者，同時也是財商教育中不可或缺的重要角色，輔導(dǎo)員的物質(zhì)金錢觀和理財行為是高校財商教育的潛在資源。輔導(dǎo)員應(yīng)遵循財富教育循序漸進(jìn)的規(guī)律、針對學(xué)生成長階段的不同特點(diǎn)采取理性與感性融合、理論與實踐結(jié)合的科學(xué)培養(yǎng)方案，并注意排除自身對理財觀念的主觀影響，將大學(xué)生理財、思想政治教育，各類助學(xué)貸款、助學(xué)金評定和大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)等融合在一起，以科學(xué)健康的財商教育思想影響廣大的青年學(xué)生。

（四）發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，鼓勵家長重視財商教育

就我國自身國情而言，政府對于高校財商教育可以起到重要的引導(dǎo)作用。政府通過政策導(dǎo)向可以間接引領(lǐng)社會的輿論導(dǎo)向，同時政府可以憑借官方媒體的權(quán)威性起到直接引領(lǐng)輿論的作用。同時，政府可以通過其掌握的資源加強(qiáng)高校財商教育的智庫建設(shè)，直接促進(jìn)和引領(lǐng)高校的財商教育工作。

與此同時，家庭中的財商教育是高校進(jìn)行財商教育不可忽視的一部分，家庭教育中的財商素質(zhì)培養(yǎng)對于學(xué)生來講能后起到“潤無細(xì)無聲”的作用，能夠在潛意識中影響高校學(xué)生的財商素養(yǎng)。在全民理財大浪潮下，家長也不應(yīng)該落后于別人，要通過系統(tǒng)地學(xué)習(xí)提高自身的財商能力，使自身要具備理財意識、理財能力，自身具有良好的消費(fèi)習(xí)慣。在進(jìn)入大學(xué)校門之前，學(xué)生其實已經(jīng)形成了初步的理財觀和金錢觀，而這在絕大多數(shù)情況下和其家長與家庭有著密不可分的聯(lián)系。高校在進(jìn)行財商教育的時候可以采取引導(dǎo)的形式，逐步改正一些學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和財富觀念。同時，高校有關(guān)部門應(yīng)主動同家長溝通，鼓勵家長也要積極地對學(xué)生進(jìn)行財商教育，從而與家長一起給學(xué)生提供完善有效全方位的財商教育。

財商教育離不開政府、高校和家庭三者間的共同努力，只有三者間能夠?qū)崿F(xiàn)有效合作才能為大學(xué)生提供完整、高效的財商教育，才能構(gòu)筑起完善的財商教育體系。

四、結(jié)束語

財商是財富智慧的外在表現(xiàn)，是理財能力的具體顯化。如今，高校實施財商教育已經(jīng)不僅僅是滿足素質(zhì)教育的需求，更是具有極為現(xiàn)實的意義。高校的財商教育有助于大學(xué)生的個人綜合發(fā)展和其家庭的幸福，同時，也關(guān)乎我國的社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康有效運(yùn)行。故而，在高校開展完善有效的財商教育勢在必行。

高校財商教育生態(tài)的營造需要靠高校、政府、家庭和金融機(jī)構(gòu)等各方力量的有機(jī)合作。在市場經(jīng)濟(jì)蓬勃依舊，但人口紅利卻遞減的今天，社會更迫切需要高智商、高情商和高財商的人才來完成轉(zhuǎn)型，這無疑對我國高等教育理念提出了更高的要求。高校應(yīng)該順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，完善教育體系，為大學(xué)生提供完整有效的財商教育。