數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年貧困的影響

蔣 雯

(南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210037)

1 引言

全球老齡化速度加快后，中國也逐步邁進(jìn)老齡化社會，老年貧困現(xiàn)象也越來越明顯。根據(jù)國務(wù)院在2016年提出的規(guī)劃，其中指出要讓低收入人群、老年人、殘疾人等享受到普惠金融提供的公平便捷的服務(wù)。因此，中國老年貧困的問題也同樣應(yīng)該引起重視。

最開始提出發(fā)展普惠金融是為了能夠讓社會上無法得到相應(yīng)金融服務(wù)的群體也可以得到他們所需要的金融服務(wù)[1]。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)相比較，結(jié)合了數(shù)字技術(shù)的數(shù)字普惠金融可以創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，更準(zhǔn)確地給低收入人群提供金融服務(wù)[2]。居民使用手機(jī)轉(zhuǎn)賬，借貸等金融服務(wù)，獲取金融服務(wù)的時間大大縮短。

2016年數(shù)字普惠金融概念首次出現(xiàn)而在2017年習(xí)近平總書記的報告中再次明確我國普惠金融的數(shù)字化發(fā)展方向。為了探究數(shù)字普惠金融對老年貧困的影響，因此選用2016年數(shù)字普惠金融大幅作用于貧困后的數(shù)據(jù)，即CHARLS最新的2018年數(shù)據(jù)。本文通過構(gòu)建probit模型探討數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年貧困的影響，并根據(jù)回歸結(jié)果提出一些建議，希望對農(nóng)村老年貧困的解決提供一些參考。

2 文獻(xiàn)綜述和理論假設(shè)

在以前文獻(xiàn)研究中對于貧困的衡量多是使用收入，但是自2020年，中國已經(jīng)實現(xiàn)了全面脫貧的目標(biāo)?，F(xiàn)代化進(jìn)程中對于貧困的標(biāo)準(zhǔn)不斷變化，不僅局限于絕對貧困和收入貧困，而是正在向相對貧困和多維貧困過渡[3]。

老年人作為脫貧攻堅的重點人群，在滿足了基本生存需求后，在相對貧困的治理中陷入多維貧困的風(fēng)險[4]。因為農(nóng)村人口多數(shù)都從事繁重的勞動，對身體的消耗很大，當(dāng)他們年齡增加后無法再從事年輕時的工作，大多數(shù)的農(nóng)村老年人會失去經(jīng)濟(jì)來源或者工作所獲得的報酬也在減少，但是正常生存和發(fā)展的開支卻沒有減少。改革開放后，引發(fā)的時代效應(yīng)在一定程度上促進(jìn)了低收入群體創(chuàng)新的能力[5]。一方面，數(shù)字普惠金融向老年貧困群體提供信貸資金支持和利用數(shù)字技術(shù)提供外出務(wù)工的經(jīng)驗，有利于老年群體利用資金和自身技術(shù)提高創(chuàng)業(yè)的能力[6]；另一方面，數(shù)字普惠金融可以根據(jù)貧困群體能夠負(fù)擔(dān)的成本來提供相應(yīng)的金融服務(wù)，進(jìn)而提高老年人的收入[7]。

H1:數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以降低農(nóng)村老年經(jīng)濟(jì)貧困。

老年人面臨健康貧困的風(fēng)險。老年人年齡逐年增加，患慢性病、突發(fā)病等疾病的風(fēng)險也在增加，更加導(dǎo)致老年健康貧困發(fā)生的可能性。國家通過引導(dǎo)健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來推動健康中國的戰(zhàn)略建設(shè)，培養(yǎng)老年人健康合理的生活方式[8]。保險公司利用數(shù)字技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)傳播健康保險相關(guān)知識，從而增強(qiáng)老年人的健康意識，老年人得慢性病或者突發(fā)病的概率因此降低，也降低了因為高昂的醫(yī)療費(fèi)用導(dǎo)致的健康貧困。同時，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新了商業(yè)保險的方式和購買成本，更多專為老年人設(shè)計的相關(guān)商業(yè)保險出現(xiàn)，在一定程度上分擔(dān)了農(nóng)村老年群體的健康壓力[9]。

H2:數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以降低農(nóng)村老年健康貧困。

老年人有面臨精神貧困的風(fēng)險。在國內(nèi)學(xué)術(shù)界認(rèn)為在后脫貧時代值得關(guān)注并解決的重大問題是精神貧困[10]。中國有63%的老年人口存在孤獨感而且孤獨的比率還在增加，其中有54%的老年人即使有人陪伴也會感到孤單[11]。農(nóng)村老年人缺乏生活陪伴，很多人也不會使用智能手機(jī)，生活滿意度和幸福感處于較低水平，加劇老年人產(chǎn)生精神貧困的可能性。利用數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，老年人使用智能手機(jī)的機(jī)會增加。而且數(shù)字普惠金融結(jié)合傳統(tǒng)金融，創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品，而理財產(chǎn)品收入的增加在一定程度上緩解了老年群體的孤獨。

H3:數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以降低農(nóng)村老年精神貧困。

表1 主要變量的描述性統(tǒng)計

3 研究設(shè)計

3.1 數(shù)據(jù)來源與變量說明

本文使用來自CHARLS2018年數(shù)據(jù)，在保留60周歲以上的農(nóng)村樣本并去除數(shù)據(jù)缺失后，共得到6 769份有效樣本。

①被解釋變量。很多文獻(xiàn)僅使用老年人的收入來代表老年貧困，但是如今人的貧困除了由經(jīng)濟(jì)方面導(dǎo)致的貧困，也有精神、健康等其他方面，因此本文使用農(nóng)村老年經(jīng)濟(jì)貧困、農(nóng)村老年健康貧困和農(nóng)村老年精神貧困三個被解釋變量來衡量農(nóng)村老年貧困。首先參考2018年的國家貧困線人均3 535元/年為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賦值，高于3 535元/年賦值為0；低于3 535元/年賦值為1。其次，根據(jù)“您認(rèn)為您的健康狀況怎樣?是很好，好，一般，不好，還是很不好?”，若回答為“很好”，“好”則認(rèn)為不是貧困，賦值為0。最后是精神貧困的界定。根據(jù)問卷中“我感到孤獨”其中選擇“很少或者根本沒有”“不太多”的被認(rèn)為不是貧困，賦值為0[12]。

②解釋變量。本文使用的核心解釋變量是數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，用“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”衡量。

③控制變量。參考亞森江·阿布都古麗的研究，確定老年貧困的控制變量，使用影響老年人貧困的個體特征變量和家庭特征變量[13]。個體特征中使用年齡、學(xué)歷、婚姻狀況、子女?dāng)?shù)量，性別，政治面貌作為控制變量，家庭特征使用家庭規(guī)模作為控制變量。

3.2 模型構(gòu)建

為檢驗數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年貧困的影響，構(gòu)建probit模型[14]:

式(1)中，Yi表示農(nóng)村老年貧困，i(i＝1、2、3)分別代表農(nóng)村老年經(jīng)濟(jì)貧困、農(nóng)村老年健康貧困和農(nóng)村老年精神貧困；S是指數(shù)字普惠金融；βi是數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)；Xi表示控制變量，ai是對應(yīng)變量回歸系數(shù)；ε為誤差項，是可能會對回歸結(jié)果發(fā)生影響的其他因素。

4 實證結(jié)果及分析

4.1 全樣本分析

數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年經(jīng)濟(jì)貧困、農(nóng)村老年健康貧困和農(nóng)村老年精神貧困的基準(zhǔn)回歸結(jié)果在表2。模型a1、b1、c1從回歸結(jié)果可以看出數(shù)字普惠金融回歸系數(shù)的估計結(jié)果均在1%及以上水平負(fù)相關(guān)，加入控制變量的模型a2、b2和c2中，回歸的結(jié)果是顯著為負(fù)，這表明數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年人的經(jīng)濟(jì)貧困、農(nóng)村老年人的健康貧困和農(nóng)村老年人的精神貧困是顯著為負(fù)，也就是說數(shù)字普惠金融可以減緩農(nóng)村老年經(jīng)濟(jì)、健康和精神貧困，假設(shè)H1，假設(shè)H2，假設(shè)H3成立。

表2 probit基準(zhǔn)回歸結(jié)果

從表2中模型a2、b2、c2的回歸結(jié)果可以看出，性別對于農(nóng)村老年貧困是顯著負(fù)相關(guān)的，農(nóng)村男性老年群體發(fā)生貧困的概率是小于農(nóng)村女性的群體，有可能是因為農(nóng)村男性老年人的身體素質(zhì)更高，可以比女性工作的時間更長。從年齡方面可以看出，年齡越大農(nóng)村老年人口面臨健康貧困和精神貧困的可能性越高。而婚姻狀況方面，有偶和無偶對于老年經(jīng)濟(jì)貧困和老年健康貧困的影響不大，但是有伴侶的農(nóng)村老年的精神方面的貧困概率更低。家庭規(guī)模方面與婚姻狀況的結(jié)果是一致的。政治面貌在農(nóng)村老年精神貧困和經(jīng)濟(jì)貧困是負(fù)相關(guān)的。子女人數(shù)增加與農(nóng)村老年貧困發(fā)生的概率并沒有多少相關(guān)性。

表4 穩(wěn)健性檢驗

4.2 內(nèi)生性和穩(wěn)健性檢驗

①內(nèi)生性檢驗?？紤]到數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年貧困的影響可能會有內(nèi)生性，本文選擇互聯(lián)網(wǎng)普及率作為工具變量[15]?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率直接影響數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平，但卻沒有直接影響到農(nóng)村老年人的貧困狀態(tài)，能夠降低模型的內(nèi)生性。通過表3可以看出，在內(nèi)生性問題被糾正后，數(shù)字普惠金融可以降低老年貧困的程度。

表3 內(nèi)生性分析

②穩(wěn)健性檢驗。本文通過以下方法來驗證數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年貧困具有負(fù)向作用的結(jié)果是否正確:一是使用logit方法進(jìn)行回歸。可以看到數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)是顯著為負(fù)的，也就是說數(shù)字普惠金融的發(fā)展會減緩農(nóng)村老年貧困的發(fā)生的概率。二是對于核心解釋變量使用覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度進(jìn)行替換。從表5可以看出，回歸系數(shù)依然是負(fù)值。綜上，證明了本研究的實證結(jié)果是穩(wěn)健的。

表5 穩(wěn)健性檢驗

4.3 異質(zhì)性分析

為了檢驗數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年貧困的減緩作用的地區(qū)差異，把樣本數(shù)據(jù)按照東部和中西部進(jìn)行分組，有2 532個東部樣本和4 237個中西部樣本。從表6看無論是東部還是中西部，農(nóng)村老年經(jīng)濟(jì)貧困的緩解作用是相同的。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較中西部地區(qū)更發(fā)達(dá)，參與農(nóng)村醫(yī)療保險的老年人數(shù)多，因此數(shù)字普惠金融發(fā)展對健康貧困影響更多。而在中西部這種情況則剛好相反，中西部農(nóng)村老年人不如東部地區(qū)農(nóng)村老年人可以接觸到更多的金融服務(wù)，并且外出打工的青年人數(shù)更多，精神方面更加匱乏。當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平更高時，對精神貧困緩解作用更強(qiáng)。

表6 異質(zhì)性分析

5 結(jié)論和政策建議

5.1 結(jié)論

本文基于CHARLS2018年數(shù)據(jù)，探究了數(shù)字普惠金融對農(nóng)村老年貧困是否具有影響，得出了以下結(jié)論:①數(shù)字普惠金融對于減輕農(nóng)村老年經(jīng)濟(jì)貧困、老年健康貧困和老年精神貧困程度有顯著的影響，即數(shù)字普惠金融繼續(xù)發(fā)展，農(nóng)村老年貧困發(fā)生的概率會有所降低，解決內(nèi)生性問題后，與基礎(chǔ)回歸一致的；②數(shù)字普惠金融指數(shù)及三個子維度指數(shù)對農(nóng)村老年經(jīng)濟(jì)貧困、農(nóng)村老年健康貧困、農(nóng)村老年精神貧困的回歸系數(shù)均是顯著負(fù)相關(guān)；③進(jìn)行異質(zhì)性分析后，發(fā)現(xiàn)在老年健康貧困和老年精神貧困方面存在地區(qū)差異。由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高于中西部地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展減緩老年健康貧困而中西部地區(qū)原本的金融服務(wù)匱乏，因此數(shù)字普惠金發(fā)展提高了當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)，精神貧困得到緩解。

5.2 政策建議

從上文的研究結(jié)果，可以施行以下措施:①首先政府要聚焦老年貧困問題，提高老年貧困人群的識別并且針對貧困群體實行救助。農(nóng)村老年群體在年輕時多是體力勞動，政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r對有勞動能力的農(nóng)村老年群體舉行培訓(xùn)，在社區(qū)或者工廠給他們提供合適的職位，給予鄉(xiāng)村地區(qū)的老年貧困群體提供幫扶；②政府要繼續(xù)推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，對數(shù)字普惠金融發(fā)展比較落后的鄉(xiāng)村地區(qū)加大扶持力度，讓有些脫離社會的中西部農(nóng)村老年群體更了解現(xiàn)代社會發(fā)展情況并融入現(xiàn)代社會；③由于中西部地區(qū)老年人貧困程度更深，能享受到的金融服務(wù)少于東部地區(qū)，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜為中西部老年群體創(chuàng)新理財和保險方面的產(chǎn)品，在一定程度上提高農(nóng)村老年群體的金融需求，減少農(nóng)村老年群體的健康負(fù)擔(dān)和精神負(fù)擔(dān)。