網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)階發(fā)展

王子月 賀美宜

【摘要】網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正如火如荼地發(fā)展并逐漸成熟，專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)階，也是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展必然趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有完全線上的經(jīng)營(yíng)模式，其保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性更高，也更更具成本優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也面臨著不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文分析了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化的趨勢(shì)，比較了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)，最后針對(duì)其面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)給出相應(yīng)的措施建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) ?專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化趨勢(shì)

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各家保險(xiǎn)公司尤其是中小型保險(xiǎn)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站、第三方支付公司紛紛涉足保險(xiǎn)網(wǎng)銷，意圖憑借互聯(lián)網(wǎng)信息傳播、覆蓋面大等特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)突破或?qū)で笮碌纳虣C(jī)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)已成為保險(xiǎn)企業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)行業(yè)在經(jīng)歷了信息化、網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型后，必將進(jìn)入更深層次的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化，最終實(shí)現(xiàn)完全的數(shù)字化。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展進(jìn)階，最終可能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)成本化業(yè)務(wù)外包的無(wú)實(shí)體“虛擬”網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，而專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司則可能成為其發(fā)展演變過(guò)程中的重要一環(huán)。

專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司是指以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來(lái)開展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)的保險(xiǎn)公司。截至2013年，由中國(guó)平安、阿里巴巴和騰訊等9家法人股東共同創(chuàng)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的成立，標(biāo)志了中國(guó)首家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)。該公司在籌建初期就備受矚目，不僅是因?yàn)榛I辦人為保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界的巨頭，也是由于該公司專業(yè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定位：區(qū)別于利用網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣和用戶體驗(yàn)的以線下實(shí)體保險(xiǎn)公司為主來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司”。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)

目前，保險(xiǎn)公司通過(guò)自建網(wǎng)站或?qū)I(yè)的第三方網(wǎng)站、綜合性網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道等途徑進(jìn)行銷售，不但規(guī)避了代理人不端行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而且由于消費(fèi)者自助的方式，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)的營(yíng)業(yè)。這相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，大大減少了房租、傭金、廣告費(fèi)等經(jīng)營(yíng)成本。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于已具有規(guī)模的大型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，只是其經(jīng)營(yíng)主體業(yè)務(wù)中的分支，其在線下實(shí)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中投入了更多的人力、物力和財(cái)力，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只是錦上添花。而對(duì)于中小型和新成立的保險(xiǎn)公司或打算進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)則是“雪中送炭”。憑借著網(wǎng)絡(luò)相對(duì)透明公開的信息平臺(tái)，不少公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中提升了知名度、口碑和收益。但是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須進(jìn)階發(fā)展，否則僅憑借網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)并不能滿足中小保險(xiǎn)公司更大的期望值。因?yàn)閷①Y源分散投入到經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，則是變相削弱了公司核心業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除將公司核心業(yè)務(wù)自留外，對(duì)其他薄弱或收益-成本比較低的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。相較于現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司更具核心競(jìng)爭(zhēng)力，除前期籌備和網(wǎng)站建設(shè)外，后期的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)成本低，超越了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所具有的成本優(yōu)勢(shì)?！叭R”成立的眾安在線就突破了國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，在線下不設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠，專注在銷售渠道和產(chǎn)品研發(fā)上的投入，較易發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)最大值。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，為適合網(wǎng)銷特點(diǎn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為簡(jiǎn)單，投保條款通俗易懂，投保過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單易行，投保期限短（一年），保費(fèi)價(jià)格較低。而一些比較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品都未能在網(wǎng)上推廣。雖然消費(fèi)者可選擇的余地較小，但由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在一定程度上減少費(fèi)用對(duì)價(jià)格的影響。從而讓消費(fèi)者認(rèn)為從網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)比從傳統(tǒng)渠道購(gòu)買得到更大的優(yōu)惠，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在產(chǎn)品價(jià)格上對(duì)消費(fèi)者具有一定的吸引力。但從整體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品并未能真正的區(qū)別于傳統(tǒng)渠道銷售的產(chǎn)品，只是在購(gòu)買渠道、方式和價(jià)格上存在不同。且從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)并沒(méi)有專門的渠道來(lái)反饋需求，公司也通常不會(huì)投入較多的精力安排精算師專門依照網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)出發(fā)而設(shè)計(jì)產(chǎn)品等。這些因素都將成為新產(chǎn)品開發(fā)的掣肘。

專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)者，目標(biāo)客戶群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的參與方。在面臨消費(fèi)者更加理性自主、信息全面地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，為了增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力，更加注重所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的差別性，也更加注重迎合網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的需求。這是專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)生存發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和普通網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。比如眾安在線保險(xiǎn)公司避開傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍集中在潛力較大，專業(yè)程度較高的各類責(zé)任險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的創(chuàng)新，如針對(duì)游戲道具、游戲賬號(hào)等“虛擬財(cái)產(chǎn)”的新險(xiǎn)種。而且，目前國(guó)內(nèi)專注于這些少量特殊險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司鳳毛菱角，但其蘊(yùn)含的價(jià)值和潛力很大。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施建議

（一）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)

由于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司專注于開發(fā)出服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有任何現(xiàn)存的相關(guān)數(shù)據(jù)可以做完全的定價(jià)支撐，因此產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中可能產(chǎn)生較大的定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。且專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)交易都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，服務(wù)于大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶。由于必須對(duì)外網(wǎng)提供系統(tǒng)接口，存在著更高的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

因此在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，保險(xiǎn)公司要注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數(shù)據(jù)模型后，及時(shí)反饋并不斷進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，在新產(chǎn)品推出的初期，設(shè)置相對(duì)較短的保險(xiǎn)期間來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，并采用相對(duì)保守的定價(jià)策略，經(jīng)過(guò)實(shí)驗(yàn)試點(diǎn)后，再逐步優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)和推廣。同時(shí)采用云計(jì)算模式的電子商務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)，來(lái)備份數(shù)據(jù)及建立信息系統(tǒng)重大突發(fā)性事件緊急預(yù)案，確保數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中就已存在的問(wèn)題，但由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獨(dú)特的銷售方式以及消費(fèi)者更優(yōu)越的主導(dǎo)地位，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨著更大的消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。并且網(wǎng)絡(luò)欺詐的形式也越發(fā)多樣，呈現(xiàn)出團(tuán)伙式高技術(shù)的詐騙方式。這就需要依靠更加發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和健全的社會(huì)信用體系，加大其道德風(fēng)險(xiǎn)成本，盡可能防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。并且可以通過(guò)線上和線下結(jié)合的方式進(jìn)行核保，將核保業(yè)務(wù)外包給醫(yī)院或者其他保險(xiǎn)公司，減少不良業(yè)務(wù)對(duì)公司利益的蠶食。

（三）商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司所面對(duì)著大量的個(gè)人客戶可以更便利地溝通和組織。如果公司的政策、決定、策略等發(fā)生偏差，就有可能發(fā)生網(wǎng)絡(luò)群體性事件，從而面臨網(wǎng)絡(luò)群體性風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立重大突發(fā)事件應(yīng)急小組，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)重大突發(fā)事件的發(fā)生，以達(dá)到控制擴(kuò)散速度、預(yù)測(cè)變化趨勢(shì)、盡快查明原因的目的。并且及時(shí)調(diào)整，從根源上消除沖突，并做好時(shí)間總結(jié)，積累經(jīng)驗(yàn)。

作者簡(jiǎn)介：王子月（1991-），女，漢，黑龍江大慶人，畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：保險(xiǎn)學(xué);賀美宜（1988-），女，漢，遼寧阜新人，畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。