防范保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的合規(guī)路徑構(gòu)建
——以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立合規(guī)體系為視角

劉伯嵩 葉子祥 上海市靜安區(qū)人民檢察院

一、引言

保險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形性、復(fù)雜性與長(zhǎng)期性極易造成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)違規(guī)及犯罪行為，其中，保險(xiǎn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈犯罪（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪”）即是最具隱蔽性和傳染性的保險(xiǎn)違法犯罪活動(dòng)之一。2022年5月，最高人民檢察院發(fā)布《檢察機(jī)關(guān)依法辦理民營(yíng)企業(yè)職務(wù)侵占犯罪典型案例情況通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《典型案例》），其中涉及保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員伙同保險(xiǎn)公司工作人員實(shí)施職務(wù)侵占、侵犯公民個(gè)人信息案件，保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪開(kāi)始廣泛進(jìn)入社會(huì)公眾視野。在《典型案例》中，部分保險(xiǎn)公司前從業(yè)人員糾集社會(huì)閑散人員，組成非法銷售保單的黑產(chǎn)團(tuán)伙，勾結(jié)保險(xiǎn)公司現(xiàn)從業(yè)人員，非法獲取投保人信息，誘騙投保人重新購(gòu)買保單，以掛新人單等手法，騙取保險(xiǎn)公司新人補(bǔ)貼。此外，檢察機(jī)關(guān)通過(guò)調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，有黑產(chǎn)團(tuán)伙以先虛構(gòu)保單、后惡意退保的方式騙取保險(xiǎn)公司傭金等保險(xiǎn)黑產(chǎn)案件。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的危害巨大，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)營(yíng)商環(huán)境。一方面，保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益。黑產(chǎn)團(tuán)伙在獲取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傭金后，通過(guò)惡意投訴等方式全額退保，造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傭金損失，且切斷了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從投保人處獲取續(xù)期保費(fèi)的可能性，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。另一方面，黑產(chǎn)團(tuán)伙的不法行為造成公眾對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任度急劇下降，使保險(xiǎn)行業(yè)陷入“公眾信任度下降—大量保單退保、投保人投訴—公眾信任度進(jìn)一步下降”的怪圈，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商譽(yù)持續(xù)減值，行業(yè)營(yíng)商環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞。在《典型案例》中，保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪行為造成被害公司直接經(jīng)濟(jì)損失800余萬(wàn)元，間接保單流失損失達(dá)1000余萬(wàn)元，商譽(yù)損失更是難以計(jì)量。

對(duì)此，在司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪打擊治理的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪開(kāi)展類型化調(diào)查和研究，有針對(duì)性地完善現(xiàn)有管理機(jī)制，建立合規(guī)化管理體系，對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪實(shí)現(xiàn)“控源頭、抓關(guān)鍵、強(qiáng)管理”。

二、保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪概念類型化分析

保險(xiǎn)黑產(chǎn)原系保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于近年來(lái)頻發(fā)的部分保險(xiǎn)中介人員以“代理退保”“代理投訴”等方式實(shí)施“飛單”“撬單”等行為的指代性概念，本無(wú)犯罪指向之義。然而在《典型案例》中，保險(xiǎn)黑產(chǎn)指代的概念與原有所指向的“飛單”“撬單”等行為存在本質(zhì)差異，其實(shí)質(zhì)上是一種用形式合法化來(lái)掩蓋其實(shí)質(zhì)犯罪化傾向的行為，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）行為模式犯罪化

在原有行為模式下，保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員的行為多數(shù)不能認(rèn)定為犯罪行為，在沒(méi)有明確法律規(guī)定的情況下，代理退保行為能否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪尚存在爭(zhēng)議；《典型案例》中，保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員通過(guò)非法買賣投保人信息、對(duì)投保人及保險(xiǎn)公司雙向虛構(gòu)事實(shí)、騙取保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼、虛假投保后再以惡意投訴方式退保等手段實(shí)施保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為，其行為分別涉及侵犯公民個(gè)人信息罪、職務(wù)侵占罪、詐騙罪等罪名，行為存在犯罪化趨勢(shì)，且與原有涉罪行為存在類型化差異。

（二）犯罪組織團(tuán)體化

保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪已形成一定規(guī)模，且已形成團(tuán)伙分工的組織趨勢(shì)?！兜湫桶咐分?，至案發(fā)時(shí)，犯罪團(tuán)伙已通過(guò)招募保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)離職人員等方式發(fā)展到兩百余人，團(tuán)伙內(nèi)部分工明確：團(tuán)伙負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)組織、管理團(tuán)隊(duì)成員，并安排開(kāi)展犯罪活動(dòng)；財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)對(duì)接保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，整合保單銷售渠道，實(shí)施利潤(rùn)分配；部分管理人員負(fù)責(zé)購(gòu)買保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保人個(gè)人信息，將投保人作為“圍獵目標(biāo)”；銷售人員負(fù)責(zé)聯(lián)系投保人、銷售新保單。保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙通過(guò)微信群等通訊平臺(tái)對(duì)下屬人員實(shí)施層級(jí)化管理，結(jié)構(gòu)嚴(yán)密。

（三）犯罪罪數(shù)復(fù)合化

保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員實(shí)施的侵犯公民個(gè)人信息、職務(wù)侵占、詐騙行為多存在上下承接的邏輯關(guān)系?！兜湫桶咐分校ｋU(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用其非法購(gòu)買的公民個(gè)人信息銷售保單，再將保單掛到保險(xiǎn)公司新入職員工名下，其買賣個(gè)人信息及職務(wù)侵占行為具有行為延承邏輯關(guān)系。

（四）風(fēng)險(xiǎn)向全流程延伸

參與保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的人員不僅包括保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員，還包括了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在職人員，犯罪行為從單一的銷售行為轉(zhuǎn)變?yōu)榘ńM織人員招募、購(gòu)買投保人信息數(shù)據(jù)、惡意投訴退保等行為在內(nèi)的復(fù)合行為，風(fēng)險(xiǎn)向全流程延伸并向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部滲透。

三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防治保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題剖析

一直以來(lái)，刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者及監(jiān)管部門的警戒線和底線，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門也圍繞“防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象、補(bǔ)短板”持續(xù)開(kāi)展市場(chǎng)亂象整治工作，其中包含對(duì)涉保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為的重點(diǎn)整飭、定點(diǎn)清理等內(nèi)容。但從實(shí)際效果來(lái)看，非法保險(xiǎn)黑灰產(chǎn)活動(dòng)屢禁不止，且風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)機(jī)構(gòu)逐步滲透、誘發(fā)、疊加，并最終形成保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪。這種現(xiàn)象固然存在著刑事風(fēng)險(xiǎn)處于各類風(fēng)險(xiǎn)的疊合位置的因素，但與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在防治保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的措施上也存在著一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，影響了治理保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的有效性和針對(duì)性。

（一）監(jiān)管非均衡配置致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪監(jiān)管有效性不足

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首要關(guān)注的是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而非刑事風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者及監(jiān)管部門而言，包括保險(xiǎn)行業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)是金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在單一監(jiān)管視角下，為防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)的監(jiān)管措施在部分情況下可能會(huì)引起刑事風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門為確保市場(chǎng)流動(dòng)性保持寬裕而對(duì)市場(chǎng)行為采取寬容性監(jiān)管政策時(shí)，在部分情況下，可能會(huì)被保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用并實(shí)施保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪，進(jìn)而引發(fā)刑事風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)未能構(gòu)建系統(tǒng)化刑事風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管治理體系。依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管部門并非刑事案件辦理主體。盡管保險(xiǎn)行業(yè)普遍認(rèn)識(shí)到刑事風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，卻未能構(gòu)建行業(yè)性認(rèn)知來(lái)推動(dòng)刑事風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防能力建設(shè)，未建立日?；⑷采w的動(dòng)態(tài)刑事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。例如，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蘊(yùn)含犯罪風(fēng)險(xiǎn)，但即使是法律專業(yè)人士也未能對(duì)刑事風(fēng)險(xiǎn)防范提供可操作的指引，在刑事治理效果上表現(xiàn)為“事后諸葛亮式”的反應(yīng)滯后，從治理效果上體現(xiàn)為僅能從事中乃至事后開(kāi)展涉案企業(yè)治理，難以開(kāi)展事前治理（毛玲玲，2019）。

（二）業(yè)績(jī)主導(dǎo)模式導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪風(fēng)控關(guān)鍵要素存在缺失

目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)保險(xiǎn)密度增速高、滲透率快速提升、規(guī)模保費(fèi)持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，將業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)作為其經(jīng)營(yíng)的首要工作，將經(jīng)營(yíng)重心放在爭(zhēng)取客戶資源、創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)態(tài)、擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)占有率之上，對(duì)于可能影響上述要素的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制建設(shè)或執(zhí)行則有意無(wú)意予以忽視，造成風(fēng)控關(guān)鍵要素的缺失。一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)管理上長(zhǎng)期存在著投保人信息管控不到位、投保人身份審核不嚴(yán)格、投訴退保件處理不規(guī)范等不合規(guī)現(xiàn)象；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人員管理上也長(zhǎng)期存在從業(yè)人員身份審核有漏洞、業(yè)務(wù)賬號(hào)管理有盲區(qū)、業(yè)績(jī)審核機(jī)制不健全等不合規(guī)現(xiàn)象。上述風(fēng)控關(guān)鍵要素缺失的情況疊加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期存在的低費(fèi)率、高傭金、高返還、高手續(xù)費(fèi)的“一低三高”現(xiàn)象，被保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用并實(shí)施違規(guī)套利行為，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，已形成不可小覷的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）責(zé)任追究意識(shí)淡薄導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪責(zé)任追究不到位

對(duì)于保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在事后責(zé)任追究方面存在責(zé)任追究意識(shí)淡薄的情況。一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人力教育管理方面對(duì)違規(guī)行為管控乏力，在客觀上縱容了從業(yè)人員參加保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)從業(yè)人員的教育管理呈現(xiàn)出“重績(jī)效、輕責(zé)任，重業(yè)務(wù)、輕管理，重前端、輕后端”的導(dǎo)向，導(dǎo)致部分從業(yè)人員責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)、法治觀念淡薄，少數(shù)從業(yè)人員甚至伙同黑產(chǎn)團(tuán)伙實(shí)施買賣公民個(gè)人信息、侵吞公司專項(xiàng)補(bǔ)貼等違法犯罪行為。出于業(yè)績(jī)考慮，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)從業(yè)人員從事異地展業(yè)、“飛單”“搶單”、購(gòu)買其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的客戶個(gè)人信息等違法違規(guī)行為持放任態(tài)度，在客觀上縱容了從業(yè)人員的違規(guī)活動(dòng)。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在日常督查中發(fā)現(xiàn)保單審核不力、使用虛假人力、隨意借用工號(hào)等違規(guī)違法行為時(shí)，若此行為有助于業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，即便存在虛報(bào)業(yè)績(jī)、冒用身份、買賣個(gè)人信息等涉及保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪情形，在處理時(shí)也會(huì)傾向于下調(diào)責(zé)任要素、降格評(píng)價(jià)定性、淡化責(zé)任追究，大事化小、小事化了以消除外界影響。在司法實(shí)踐中，我們也可以發(fā)現(xiàn)僅有極少數(shù)案件進(jìn)入司法程序處理，絕大多數(shù)案件存在以罰結(jié)案甚至以罰代刑的情況。這對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員來(lái)說(shuō)，無(wú)異于排除其后顧之憂，對(duì)其實(shí)施保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為形成了正向激勵(lì)。

四、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防范保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的合規(guī)建構(gòu)路徑分析

在現(xiàn)實(shí)因素制約下，僅靠刑事司法機(jī)關(guān)在事后對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪開(kāi)展刑事責(zé)任追查、督促涉案企業(yè)開(kāi)展合規(guī)工作建設(shè)，顯然并不足以實(shí)現(xiàn)良好法治。為了穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)、提升企業(yè)活力、拓展企業(yè)發(fā)展空間、獲得長(zhǎng)期效應(yīng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力建設(shè)針對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的合規(guī)管理體系，在不影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率的情況下，增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定性，以達(dá)到恢復(fù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定、控制刑事風(fēng)險(xiǎn)的最終核心目的。

（一）以風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)為導(dǎo)向，構(gòu)建刑事合規(guī)監(jiān)管基本框架

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是針對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪建立刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)體系的首要要求。同時(shí)，有效的監(jiān)管框架是實(shí)現(xiàn)有效治理的前提。僅僅形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并不足以真正防范風(fēng)險(xiǎn)，還必須切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)底線思維，將風(fēng)險(xiǎn)防范融入公司治理之中，形成刑事合規(guī)監(jiān)管基本框架，確保內(nèi)部治理與合規(guī)體系的有效性和公平性。對(duì)此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)為導(dǎo)向，構(gòu)建刑事合規(guī)監(jiān)管基本框架。

1.構(gòu)建保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪辨識(shí)及預(yù)警機(jī)制，確保保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪第一時(shí)間被識(shí)別并上報(bào)

一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須延伸前端觸角、前移監(jiān)控關(guān)口，建立異常行為上報(bào)的專屬渠道和監(jiān)管初步研判處理機(jī)制。通過(guò)整合現(xiàn)有的保單登記系統(tǒng)、從業(yè)人員管理系統(tǒng)等信息數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，建立以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為軸點(diǎn)、以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)為支點(diǎn)的分布式異常行為監(jiān)督管理上報(bào)端口，基于涉刑性對(duì)異常行為開(kāi)展篩選、過(guò)濾、研判，進(jìn)而強(qiáng)化監(jiān)管與機(jī)構(gòu)對(duì)涉刑風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)監(jiān)控和信息共享，提高刑事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警的及時(shí)性和前瞻性。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依托保險(xiǎn)監(jiān)管部門，與刑事司法部門聯(lián)合開(kāi)展案件處置工作。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門開(kāi)展初查并認(rèn)定其具備刑事風(fēng)險(xiǎn)的案件，檢察機(jī)關(guān)、公安部門應(yīng)當(dāng)提前介入辦理案件；對(duì)經(jīng)過(guò)審查后認(rèn)定確實(shí)存在刑事風(fēng)險(xiǎn)的異常行為，應(yīng)當(dāng)采取第一時(shí)間立案查處、對(duì)犯罪嫌疑人采取強(qiáng)制措施、開(kāi)展證據(jù)扣押及保全等措施，并堅(jiān)持“早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早糾正”，由檢察機(jī)關(guān)主導(dǎo)開(kāi)展專項(xiàng)合規(guī)監(jiān)管，充分發(fā)揮對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為糾偏糾差的作用，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)彌補(bǔ)漏洞、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)處置，提升風(fēng)險(xiǎn)處置效率，遏制刑事風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和蔓延。

2.構(gòu)建覆蓋全流程的保險(xiǎn)黑產(chǎn)防范內(nèi)控工作規(guī)范

監(jiān)管效用的有效發(fā)揮有賴于構(gòu)建全面覆蓋、分工配合、執(zhí)行到位的犯罪防范內(nèi)控工作規(guī)范。首先，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建全面覆蓋的內(nèi)控體系。針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪幾近無(wú)孔不入、無(wú)縫不鉆的滲透式發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保監(jiān)管規(guī)范能貫穿決策、執(zhí)行、監(jiān)督和反饋全過(guò)程，覆蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和管理活動(dòng)，覆蓋所有部門、崗位和人員。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地構(gòu)建分階段式監(jiān)管體系。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)基于“流程—節(jié)點(diǎn)—風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)—控制措施—違規(guī)事件”關(guān)聯(lián)模型，有針對(duì)性地構(gòu)建分級(jí)分層管理的主動(dòng)式監(jiān)管機(jī)制。尤其是“董監(jiān)高”應(yīng)當(dāng)籌備并組建專門的合規(guī)部門來(lái)牽頭負(fù)責(zé)整體合規(guī)監(jiān)管工作，并通過(guò)規(guī)范制定內(nèi)設(shè)部門在流程上建立合理制約、相互監(jiān)督、切實(shí)有效的監(jiān)督機(jī)制，確保監(jiān)督的互嵌性和有效性。再次，應(yīng)當(dāng)建立專門的合規(guī)報(bào)告制度，由專門的合規(guī)部門與內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)上報(bào)可能存在保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪苗頭的情況，并確保專項(xiàng)合規(guī)報(bào)告信息的準(zhǔn)確性、完整性和可驗(yàn)證性，確保決策層及時(shí)了解并采取預(yù)防、糾正或補(bǔ)救措施。

3.構(gòu)建區(qū)別不同情況采取應(yīng)對(duì)措施的動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)管體系

對(duì)于不同層級(jí)的分支機(jī)構(gòu)、不同內(nèi)設(shè)部門、不同業(yè)務(wù)規(guī)模、不同業(yè)務(wù)形態(tài)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況，構(gòu)建適應(yīng)性監(jiān)管措施，并及時(shí)根據(jù)情況變化進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。此外，對(duì)于內(nèi)設(shè)部門，將監(jiān)管內(nèi)容細(xì)化為風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營(yíng)管理、資質(zhì)管理等具體的功能事項(xiàng)，并設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)分出已達(dá)標(biāo)和未達(dá)標(biāo)的功能事項(xiàng)，分別設(shè)置不同的考核措施。針對(duì)存在高危刑事風(fēng)險(xiǎn)漏洞的業(yè)務(wù)、部門或者分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)盡快優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，彌補(bǔ)管理漏洞，杜絕刑事風(fēng)險(xiǎn)。在構(gòu)建動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)管體系的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注意監(jiān)管措施在標(biāo)準(zhǔn)上的一致性，防止出現(xiàn)保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用不同業(yè)態(tài)之間的不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)施技術(shù)性套利和灰黑產(chǎn)牟利行為。

4.構(gòu)建與保險(xiǎn)監(jiān)管部門的雙向溝通交流機(jī)制與信息共享機(jī)制

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督的同時(shí)，加強(qiáng)與外部監(jiān)督部門的雙向溝通和交流，促進(jìn)與外部監(jiān)督部門之間的信息互通、交流、協(xié)商，避免因信息不對(duì)稱而出現(xiàn)監(jiān)管失靈。在當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體系中，“外部監(jiān)督”由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)通過(guò)“非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管”（即由公司遞交的各類報(bào)告、反饋的問(wèn)題等）與“現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管”（即現(xiàn)場(chǎng)檢查）來(lái)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)。但是在《典型案例》中，保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門的外部監(jiān)督反向操作，迫使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了降低投訴率而向不法行為讓步，導(dǎo)致監(jiān)管失靈。在這種情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)監(jiān)管部門針對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪行為建立專門的雙向信息溝通及聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過(guò)及時(shí)通報(bào)保險(xiǎn)黑產(chǎn)案件辦理情況、司法機(jī)關(guān)立案及追捕追訴標(biāo)準(zhǔn)、案件證據(jù)要求、最新保險(xiǎn)黑產(chǎn)活動(dòng)動(dòng)態(tài)等，與保險(xiǎn)監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管政策要求、刑事案件打擊趨勢(shì)、市場(chǎng)預(yù)期反應(yīng)等方面開(kāi)展會(huì)商，在接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門依法監(jiān)督的同時(shí)，最大限度爭(zhēng)取到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的支持，構(gòu)建統(tǒng)一的保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪認(rèn)定與打擊的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)通過(guò)接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門的指導(dǎo)，及時(shí)配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)異常行為開(kāi)展篩查，通過(guò)改進(jìn)技術(shù)方法來(lái)提升篩查效率，從而能夠真正對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪打早打小，降低預(yù)警誤判率。

（二）以功能監(jiān)管為標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)構(gòu)建刑事合規(guī)分類監(jiān)管體系

如果將保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪在教義學(xué)意義上實(shí)現(xiàn)類型化，那么保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪是詐騙、非法經(jīng)營(yíng)、侵犯公民個(gè)人信息、職務(wù)犯罪等一系列犯罪行為的總和。在此情況之下，對(duì)于保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的不同分支犯罪，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須有針對(duì)性、系統(tǒng)性地推進(jìn)刑事合規(guī)分項(xiàng)、分類監(jiān)管框架，制定對(duì)應(yīng)刑事風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)預(yù)案，并建立監(jiān)管工具儲(chǔ)備池，明確其設(shè)計(jì)及使用原則，形成刑事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工具的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，確保機(jī)制妥善運(yùn)行。其中，對(duì)防范保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪最具有針對(duì)性的類型化合規(guī)分別是數(shù)據(jù)合規(guī)、人力合規(guī)以及財(cái)務(wù)合規(guī)。

1.構(gòu)建數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管框架

數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管的缺失是保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪猖獗的重要原因。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借由物聯(lián)網(wǎng)、云儲(chǔ)存等信息傳輸交互系統(tǒng)平臺(tái)存儲(chǔ)了消費(fèi)者保單、資金運(yùn)用、投融資等大量信息，而該部分信息本身即是消費(fèi)者通過(guò)投保、融資租賃等消費(fèi)行為所集聚的個(gè)人身份、賬戶、消費(fèi)等相關(guān)私密信息的總和，極具敏感性；同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)人員在消費(fèi)者信息存取、管理、使用和交易方面缺乏嚴(yán)格規(guī)范，導(dǎo)致黑產(chǎn)人員利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理漏洞，與保險(xiǎn)公司員工內(nèi)外勾結(jié)竊取保單信息用于交易，對(duì)客戶個(gè)人信息保護(hù)造成極大威脅（廖凡，2019）。可見(jiàn)，從數(shù)據(jù)權(quán)屬、信息安全、隱私保護(hù)等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)合規(guī)化監(jiān)管，是以合規(guī)監(jiān)管打保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪“七寸”、實(shí)施保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪溯源治理的重要方向，而且應(yīng)從以下諸方面構(gòu)建數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管框架，完善數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管制度。

首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門構(gòu)建消費(fèi)者數(shù)據(jù)分類、分級(jí)管理制度。對(duì)于消費(fèi)者提供的相關(guān)信息，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)集成的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定數(shù)據(jù)分類、分級(jí)管理制度，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格將信息根據(jù)其敏感程度分為一般業(yè)務(wù)信息、關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息以及消費(fèi)者私密信息等，根據(jù)分類、分級(jí)情況分別實(shí)施不同數(shù)據(jù)分級(jí)加密、查詢權(quán)限分級(jí)控制、查詢場(chǎng)景嚴(yán)格控制等措施，確保不同信息在對(duì)應(yīng)場(chǎng)景中得到合理使用，而不是泛濫使用甚至非法使用；對(duì)于消費(fèi)者私密信息，更應(yīng)當(dāng)明確其采集、整理、保存、提供和使用等各環(huán)節(jié)的保密規(guī)則。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定規(guī)范，明確各類信息主體可以使用及禁止使用的信息范圍，防止消費(fèi)者私密信息違規(guī)外泄。

其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建監(jiān)管數(shù)據(jù)全覆蓋核查常態(tài)化運(yùn)行工作機(jī)制。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保留其關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，通過(guò)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供一般業(yè)務(wù)信息及消費(fèi)者個(gè)人信息，構(gòu)建統(tǒng)一監(jiān)管的業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建保險(xiǎn)黑產(chǎn)防范場(chǎng)景化平臺(tái)。對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門將不再區(qū)分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)及業(yè)態(tài)類型，常態(tài)化開(kāi)展全覆蓋核查工作。在核查中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者在不同或相同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重復(fù)投保、無(wú)效投保、提供虛假信息、多次退保等異常行為時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)通過(guò)回訪消費(fèi)者、開(kāi)展社會(huì)信用調(diào)查、了解承保情況等措施，查明其背后是否存在保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為及犯罪。此外，對(duì)于新承保的保單，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)通過(guò)數(shù)據(jù)篩查來(lái)查明消費(fèi)者歷史投保記錄及社會(huì)信用情況，從而降低保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為發(fā)生概率。

再次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)全生命周期管理機(jī)制。在數(shù)據(jù)全生命周期內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門在信息獲取、儲(chǔ)存、使用、提供、加工、傳輸、公開(kāi)、刪除等行為的渠道開(kāi)展監(jiān)管，并區(qū)分情況向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供情況說(shuō)明：若數(shù)據(jù)信息來(lái)源于自行或委托第三方采集，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供數(shù)據(jù)權(quán)利主體的授權(quán)憑據(jù)，并應(yīng)當(dāng)定期或不定期對(duì)消費(fèi)者開(kāi)展回訪，明確其對(duì)所提供的數(shù)據(jù)信息的相關(guān)授權(quán)，確保數(shù)據(jù)權(quán)屬的合法性；若數(shù)據(jù)信息來(lái)源于合法購(gòu)買，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供購(gòu)買憑證及數(shù)據(jù)權(quán)利主體的授權(quán)；若數(shù)據(jù)來(lái)源于使用爬蟲(chóng)等技術(shù)性手段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門就其手段合法性、目的正當(dāng)性及未侵害第三方合法權(quán)益作出說(shuō)明。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)信息產(chǎn)生流動(dòng)的情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)監(jiān)管部門指導(dǎo)下建立數(shù)據(jù)溯源追查系統(tǒng)：一方面，對(duì)于所有敏感性數(shù)據(jù)信息的操作行為均應(yīng)通過(guò)后臺(tái)系統(tǒng)登錄及使用日志予以記錄，并通過(guò)及時(shí)質(zhì)詢查明是否存在異常行為；另一方面，對(duì)于數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)的流通全過(guò)程留痕追蹤，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)過(guò)程中出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明、監(jiān)管重疊或監(jiān)管真空的情況，在必要的時(shí)候準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的節(jié)點(diǎn)，對(duì)數(shù)據(jù)開(kāi)展二次核查和備份，從而降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。

1) 基于C#的Xamarin跨平臺(tái)移動(dòng)開(kāi)發(fā)解決方案[7]由Mono發(fā)展而來(lái)，Xamarin包含Xamarin.Android、Xamarin.iOS和Xamarin.Forms，其本質(zhì)上是對(duì)原生API做一層C#的封裝。Xamarin的開(kāi)發(fā)思路是使用C#完成通用的、與平臺(tái)無(wú)關(guān)的邏輯部分，針對(duì)不同平臺(tái)UI和交互方式，使用API訪問(wèn)和操控Native組件，實(shí)現(xiàn)不同平臺(tái)的UI開(kāi)發(fā)。

最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)監(jiān)管部門指導(dǎo)下，構(gòu)建信息安全事件預(yù)防機(jī)制。在指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)合同格式條款時(shí)，除了原有的消費(fèi)者信息和隱私保護(hù)措施之外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)要求增加專門針對(duì)數(shù)據(jù)要素的隱私合約，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的保護(hù)（鎖凌燕、吳海青，2021）。保險(xiǎn)監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)前瞻性地開(kāi)展刑事風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景預(yù)判，實(shí)時(shí)監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)違規(guī)行為，并通過(guò)壓力測(cè)試、案例學(xué)習(xí)等方式繪制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)地圖，并利用網(wǎng)絡(luò)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，提高數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)地圖的準(zhǔn)確性和預(yù)判性。在出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露等信息安全事件時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間介入并指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)據(jù)安全應(yīng)急處置，降低數(shù)據(jù)進(jìn)一步泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

2.構(gòu)建人力合規(guī)監(jiān)管框架

人力合規(guī)監(jiān)管是阻斷當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪趨勢(shì)的重要途徑之一。對(duì)此，基于保險(xiǎn)從業(yè)人員流動(dòng)性極大、由各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別開(kāi)展從業(yè)人員管理確有困難的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)建人力合規(guī)監(jiān)管框架必然需要通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)控人力合規(guī)監(jiān)管和聯(lián)合行業(yè)、監(jiān)管開(kāi)展行業(yè)性人力合規(guī)監(jiān)管入手，加強(qiáng)從業(yè)人員管理。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在內(nèi)控制度上，進(jìn)一步完善人員管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的指導(dǎo)下建立合規(guī)培訓(xùn)制度，對(duì)銷售人員、內(nèi)勤人員、管理人員分層級(jí)開(kāi)展合規(guī)培訓(xùn)，通過(guò)增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為及保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的防范意識(shí)、樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)價(jià)值觀、重視保險(xiǎn)黑產(chǎn)案例說(shuō)法釋理宣傳教育等方式，確保從業(yè)人員真正形成刑事底線思維、從業(yè)合規(guī)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。其中，需要重點(diǎn)針對(duì)新入職員工、數(shù)據(jù)安全管理人員、保單銷售人員等保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪高發(fā)、頻發(fā)的群體，開(kāi)展相應(yīng)的刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)培訓(xùn)，通過(guò)以案釋法等形式，明確傳達(dá)法治理念及責(zé)任觀念。對(duì)于違反企業(yè)合規(guī)義務(wù)、政策、流程和程序的人員，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)完善問(wèn)責(zé)與懲戒機(jī)制；對(duì)于查證屬實(shí)參加保險(xiǎn)黑產(chǎn)活動(dòng)、造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)損失的員工，應(yīng)當(dāng)視其情節(jié)不同，通過(guò)訓(xùn)誡、警告、降級(jí)、降職、調(diào)離、解雇等途徑對(duì)其采取違規(guī)處分；對(duì)于涉嫌保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的員工，則應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門、司法部門匯報(bào)其涉嫌違法犯罪的情況，由相應(yīng)部門對(duì)其采取措施。

同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會(huì)的組織、指導(dǎo)下，聯(lián)合監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展行業(yè)性人力合規(guī)監(jiān)管。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立從業(yè)人員清單數(shù)據(jù)庫(kù)，并強(qiáng)化信息報(bào)送和披露，確保信息的時(shí)效性和準(zhǔn)確性；對(duì)違規(guī)使用或外借業(yè)務(wù)賬號(hào)、虛假出勤、套用身份等行為開(kāi)展定期的普遍排查；通過(guò)制定技術(shù)規(guī)范、強(qiáng)化數(shù)字支持，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別等技術(shù)手段在識(shí)別保險(xiǎn)從業(yè)人員身份中的運(yùn)用；對(duì)于從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)離職的人員嚴(yán)格執(zhí)行即時(shí)停用客戶信息訪問(wèn)權(quán)限、交接或銷毀客戶信息等敏感資料的規(guī)定，確?？蛻粜畔踩?。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的統(tǒng)籌，加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)管理，構(gòu)建完善的失信懲戒機(jī)制。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的牽頭下建立征信披露平臺(tái)，在行業(yè)監(jiān)管層面整合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)，及時(shí)根據(jù)監(jiān)管動(dòng)態(tài)及刑事處理實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理，將涉黑產(chǎn)犯罪、違法行為的從業(yè)人員的事件信息全面納入管理；對(duì)于存在不良信用的人員，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)從業(yè)資格取得、業(yè)內(nèi)任職資格、業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面根據(jù)其行為的評(píng)價(jià)程度予以不同限制，確保合規(guī)治理的普遍性和有效性。

3.構(gòu)建財(cái)務(wù)合規(guī)監(jiān)管框架

在保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪中，利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傭金發(fā)放制度漏洞實(shí)施職務(wù)侵占行為是造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)損失的重要因素。對(duì)此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地開(kāi)展財(cái)務(wù)紀(jì)律監(jiān)管。一方面，在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督之下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)績(jī)真實(shí)性審核，對(duì)投保、退保、轉(zhuǎn)投保、理賠等重點(diǎn)環(huán)節(jié)加強(qiáng)審查復(fù)核，并結(jié)合傭金獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大對(duì)制作虛假保險(xiǎn)單證、掛單等情形的懲處力度，通過(guò)業(yè)績(jī)追溯機(jī)制，明確保險(xiǎn)代理人和各層級(jí)管理人員的責(zé)任。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立交易前置性支付審核機(jī)制，及時(shí)上傳保單登記、傭金發(fā)放審核、保費(fèi)收取登記等支付關(guān)口系統(tǒng)中的關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門將其與行業(yè)從業(yè)人員管理數(shù)據(jù)庫(kù)、消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的存量數(shù)據(jù)開(kāi)展分要素?cái)?shù)據(jù)映射、比對(duì)、查重，進(jìn)行集成式數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控管理。對(duì)于違規(guī)、違法的異常交易行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展糾察、糾錯(cuò)工作；對(duì)于涉嫌犯罪的行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)向檢察機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)商請(qǐng)司法審計(jì)介入，并協(xié)同開(kāi)展案件研商、偵查及合規(guī)整改工作。

（三）以科技賦能為助力，構(gòu)建合規(guī)監(jiān)管工具池

隨著當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)逐步從“傳統(tǒng)化”向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)變，“保險(xiǎn)+科技創(chuàng)新”成為引領(lǐng)保險(xiǎn)行業(yè)變革的主要力量，科技創(chuàng)新為保險(xiǎn)監(jiān)管提供了新的手段，運(yùn)用科技手段對(duì)行業(yè)開(kāi)展監(jiān)管能夠?qū)崿F(xiàn)積極預(yù)防犯罪、及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪苗頭、精準(zhǔn)遏制打擊犯罪，從而有效提升監(jiān)管執(zhí)法效能。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)以科技賦能構(gòu)建保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪防治監(jiān)管框架，加強(qiáng)行業(yè)刑事合規(guī)監(jiān)管。

1.加強(qiáng)人工智能化的大數(shù)據(jù)篩查系統(tǒng)在交易監(jiān)控中的運(yùn)用

嚴(yán)密監(jiān)測(cè)交易行為、及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，是防控保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的重要途徑。然而，交易監(jiān)測(cè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)之一就是面對(duì)海量的數(shù)據(jù)和資金流動(dòng)信息，如何降低預(yù)警誤判率，及時(shí)準(zhǔn)確地識(shí)別真實(shí)的犯罪交易（陶峰、萬(wàn)軒寧，2019）。對(duì)此，可以在構(gòu)建行業(yè)性交易管理數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)之上，以人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)海量交易行為的初步甄別、篩查、分析、分流、過(guò)濾、標(biāo)記，屏蔽低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，確保監(jiān)管處理的效率。

2.以數(shù)據(jù)挖掘工具構(gòu)建保險(xiǎn)犯罪防治技術(shù)體系

通過(guò)將網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)、數(shù)據(jù)映射查詢等技術(shù)運(yùn)用到監(jiān)管系統(tǒng)中，穿透式追蹤資金流，連通孤島式數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)鎖定犯罪行為。通過(guò)開(kāi)展數(shù)據(jù)深入挖掘的場(chǎng)景化運(yùn)用功能，構(gòu)建犯罪分類場(chǎng)景治理應(yīng)用模式，并最終建立識(shí)別與預(yù)防、監(jiān)測(cè)與預(yù)警以及回應(yīng)與決策為一體的保險(xiǎn)犯罪治理技術(shù)體系。

3.以數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通助力檢監(jiān)協(xié)同開(kāi)展合規(guī)監(jiān)管

數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通對(duì)于解決銜接代溝問(wèn)題有著重大意義。通過(guò)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)黑產(chǎn)動(dòng)態(tài)與案件辦理信息實(shí)時(shí)共享，為建立跨部門、跨地區(qū)的保險(xiǎn)黑產(chǎn)治理大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)提供基礎(chǔ)，為合規(guī)監(jiān)管政策分析提供數(shù)據(jù)支撐與實(shí)證支持。

與此同時(shí)，“保險(xiǎn)+科技創(chuàng)新”也為合規(guī)監(jiān)管增加了新的監(jiān)管對(duì)象，如何預(yù)防“保險(xiǎn)+科技創(chuàng)新”成為監(jiān)管短板是監(jiān)管面臨的新問(wèn)題。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)在運(yùn)用科技賦能監(jiān)管的同時(shí)，建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及配套保護(hù)機(jī)制。在數(shù)據(jù)收集、篩選、過(guò)濾過(guò)程中，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露、篩選邏輯篡改、數(shù)據(jù)篡改等情況，并通過(guò)模擬運(yùn)行來(lái)實(shí)現(xiàn)邏輯測(cè)試，確保數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和可靠性。

（四）以消費(fèi)者行為引導(dǎo)為路徑，強(qiáng)化構(gòu)建開(kāi)放型監(jiān)管

加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者行為的監(jiān)督引導(dǎo)應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門開(kāi)展行業(yè)治理整頓的重要組成部分。一方面，這是行業(yè)刑事合規(guī)監(jiān)管補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)、拓邊界的有效手段，能夠彌補(bǔ)原有監(jiān)管體系下的監(jiān)管空白；另一方面，能夠通過(guò)監(jiān)管與宣傳，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

對(duì)此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)監(jiān)管部門及司法機(jī)關(guān)的指導(dǎo)下，強(qiáng)化源頭預(yù)防，緊密結(jié)合保險(xiǎn)黑產(chǎn)案件辦理的情況，在實(shí)現(xiàn)溯源整改的同時(shí)積極配合司法機(jī)關(guān)，多渠道、多舉措、多平臺(tái)地開(kāi)展對(duì)重點(diǎn)案件和典型案件以案釋法的宣傳，充分發(fā)揮典型案件查處的警示作用，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員不輕信、不透露、不配合。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)積極配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門補(bǔ)齊監(jiān)管投訴、違規(guī)舉報(bào)制度短板，暢通消保投訴渠道，規(guī)范投訴舉報(bào)處置，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為的整治，并逐步探索矛盾糾紛多元化解機(jī)制，確保“真糾紛”得到妥善解決的同時(shí)，對(duì)于“假糾紛”“真黑產(chǎn)”予以防治。

（五）以長(zhǎng)效治理為目的，建設(shè)防范黑產(chǎn)犯罪企業(yè)合規(guī)文化和協(xié)同治理文化

合規(guī)文化常被視為是開(kāi)展企業(yè)合規(guī)建設(shè)的重要內(nèi)容之一，也是在行業(yè)治理中最重要的目標(biāo)之一。通過(guò)建設(shè)防范黑產(chǎn)犯罪企業(yè)合規(guī)文化，利用監(jiān)管手段引導(dǎo)行業(yè)培育合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，促使保險(xiǎn)從業(yè)人員在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，堅(jiān)守社會(huì)責(zé)任底線，從而真正實(shí)現(xiàn)對(duì)黑產(chǎn)犯罪的長(zhǎng)效治理。對(duì)此，一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將刑事合規(guī)列為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線，統(tǒng)一構(gòu)建違規(guī)、違法、犯罪行為監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的刑事合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，防治保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪轉(zhuǎn)移；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)推動(dòng)行業(yè)刑事合規(guī)監(jiān)管的同時(shí)，嚴(yán)督實(shí)導(dǎo)、追根問(wèn)責(zé)、溯源整改，以合規(guī)監(jiān)管作為“指揮棒”，消除刑事風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的“滋生土壤”，著力塑造行業(yè)合規(guī)文化，進(jìn)而塑造保險(xiǎn)行業(yè)良好的社會(huì)形象。

此外，保險(xiǎn)行業(yè)還應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)督下，建設(shè)協(xié)同治理文化。當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更為強(qiáng)調(diào)在業(yè)務(wù)、市場(chǎng)占有率等方面與其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，正是這種競(jìng)爭(zhēng)的激烈化、無(wú)序化被保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用，最終結(jié)出了保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪這顆“毒樹(shù)之果”。對(duì)此，在強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)督下，推動(dòng)有序競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同治理文化。一方面，要著眼現(xiàn)在，厲行法治，完善監(jiān)管銜接，推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)范性、系統(tǒng)性和協(xié)調(diào)性，以營(yíng)造良好的行業(yè)生態(tài)；另一方面，要放眼未來(lái)，堅(jiān)持全局觀念、法治思維和底線意識(shí)，將保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪合規(guī)監(jiān)管建設(shè)與司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門全面實(shí)現(xiàn)社會(huì)協(xié)同治理相結(jié)合，助力國(guó)家社會(huì)治理能力進(jìn)一步優(yōu)化。

五、結(jié)論

針對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪開(kāi)展行業(yè)刑事合規(guī)監(jiān)管并不能“畢其功于一役”，而是“路漫漫其修遠(yuǎn)”。保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪隨著保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新會(huì)不斷改變犯罪形態(tài)，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪預(yù)防式監(jiān)管增加了難度。對(duì)此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)從業(yè)人員、專家學(xué)者、相關(guān)政府機(jī)關(guān)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等的意見(jiàn)和建議，充分凝聚社會(huì)共識(shí)，并與保險(xiǎn)監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)通力協(xié)作，將合規(guī)治理從保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪預(yù)防治理向全行業(yè)合規(guī)治理推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)監(jiān)管在保險(xiǎn)行業(yè)落地生根，并真正催生出崇尚合規(guī)、踐行守法的行業(yè)合規(guī)文化。