互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究

(中共銅陵市委黨校,安徽 銅陵 244000)

近年來我國在網(wǎng)絡(luò)、科技等方面加大了研發(fā)的力度，由此推動了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也是在這樣的時代背景下產(chǎn)生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對其他金融產(chǎn)業(yè)有著極其明顯的優(yōu)勢，如覆蓋范圍廣、辦事效率高、運作成本低等，因此，被大眾所歡迎并被廣泛應(yīng)用到人們的生活中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活帶來很多益處，但也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行要想在金融競爭中占據(jù)更大的市場份額，提高自身的競爭力，就必須以積極的態(tài)度接受互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變化，不斷完善商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式和運營模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融共同進(jìn)步、共同發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國雖然起步晚，但是發(fā)展迅速，主要呈現(xiàn)以下三方面特征：其一，用戶數(shù)量暴增。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，極大地改變了人們的生活方式，吸引了越來越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)；其二，業(yè)務(wù)種類不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以提供形式多樣的金融服務(wù)項目，諸如理財產(chǎn)品、線上交易、面向個人和企業(yè)的小額貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對于客戶群體來講，改變了其傳統(tǒng)的思維模式和理財理念，為客戶提供了更多選擇。對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來講，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，全面掌握客戶相關(guān)征信信息和資產(chǎn)信息，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時，最大程度地規(guī)避潛在風(fēng)險；其三，交易成本降低。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，一方面，諸如線下客戶需支付的工本費、咨詢費等相關(guān)費用、銀行維持物理網(wǎng)點運營所需的相關(guān)費用等，都得到節(jié)?。涣硪环矫?，線上業(yè)務(wù)在一定程度上簡化了業(yè)務(wù)的申請審批流程，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

第一，解決交易信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要利用社交網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行經(jīng)營和信息傳播，公司或者個人的信息都能與其他的主體產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。對于交易雙方來說，他們可以利用互聯(lián)網(wǎng)收集信息，方便更詳細(xì)的了解公司或個人的信用狀況、經(jīng)濟狀況等其他信息，避免雙方交易前由于信息不對稱導(dǎo)致交易過程中不斷出現(xiàn)問題。

第二，操作更加便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要利用第三方支付平臺，如第三方平臺所綁定的銀行卡、信用卡進(jìn)行交易，用戶可以隨時隨地的使用手機或者電腦進(jìn)行交易，只需要在網(wǎng)絡(luò)平臺輸入賬號、密碼，或者進(jìn)行面部識別或者指紋識別，而不用去往銀行的各個網(wǎng)點，這種操作方式節(jié)省了用戶的時間，讓用戶隨時隨地實現(xiàn)資金等業(yè)務(wù)交易，給用戶帶來了極大的便利。

第三，普及度高。商業(yè)銀行的服務(wù)模式完全區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，很多的金融服務(wù)只針對大型公司或者高收入人群而展開，這樣無形中限制了部門中小型企業(yè)和非高收入人群不能享受商業(yè)銀行所帶來的特定金融服務(wù)。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，只需要公司或個人利用移動終端網(wǎng)絡(luò)、計算機網(wǎng)絡(luò)，便可以享受到更廣泛、更便利的金融服務(wù)，能夠加大金融服務(wù)的準(zhǔn)入范圍，促使某些金融服務(wù)不只是由少數(shù)群體管控，任何層級、收入的人群都能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，從而加入至金融服務(wù)當(dāng)中。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

2.1 支付模式

第三方支付在人們生活中扮演了重要角色，已經(jīng)成為一種不可缺少的支付模式，這不僅說明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋了越來越多的生活場景，也說明人們的消費水平和消費模式都發(fā)生了一定的變化。第三方支付模式的出現(xiàn)與推廣，可以說明互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與支付行業(yè)進(jìn)行了有效的融合，并取得了突破性的進(jìn)展。就目前來看，我國在第三方支付方面所取得的成就極為顯著，在世界范圍內(nèi)都處于領(lǐng)先地位，無論是發(fā)展高度還是發(fā)展范圍前所未有。據(jù)權(quán)威調(diào)查顯示，我國每年有超過10萬億元的人民幣通過網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行交易，實際生活中的第三方支付或在線支付也越來越常見。但這并不是第三方支付發(fā)展的盡頭，在科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共同影響之下，第三方技術(shù)還會繼續(xù)向前發(fā)展，整體上體現(xiàn)出多元化、移動化的特征。傳統(tǒng)商業(yè)模式下，支付模式被壟斷的問題因為第三方支付的出現(xiàn)而被打破，并在短時間內(nèi)吸引了大量的用戶，搶占了原本屬于商業(yè)銀行的市場份額。

2.2 理財模式

近些年來，理財逐漸走進(jìn)社會大眾的視野，這是由于人們的生活水平和物質(zhì)水平都因為社會和經(jīng)濟的快速發(fā)展而有所提升，理財意識也隨之提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)平臺也為人們提供了更加豐富的理財模式，這就給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，明顯分散了商業(yè)銀行在投資理財方面的優(yōu)勢。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)理財模式更有利于閑散資金，更多的是將目光集中于閑散投資者之上，并利用動態(tài)化的管理方式提高了理財資金的流動性。利率是人們最關(guān)心的內(nèi)容，因其與自身利益密切相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利率明顯高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，致使商業(yè)銀行的投資客戶群體嚴(yán)重分流。除此之外，商業(yè)銀行的負(fù)債模塊也因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展而受到了一定的影響，用戶會通過整合活期存款的方式形成貨幣資金，致使商業(yè)銀行的負(fù)債不斷降低。

2.3 融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊，也對金融業(yè)務(wù)和金融模式進(jìn)行了創(chuàng)新與改革。眾籌、電子商務(wù)融資等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。電子商務(wù)金融模式具備多元化的特征，且有一定的代表性。傳統(tǒng)股權(quán)融資也正是因為眾籌和電子商務(wù)融資的出現(xiàn)才贏得了全新的發(fā)展機遇，且在支付平臺、物流平臺和社交平臺之上擁有了雄厚的基礎(chǔ)和充足的后備條件。另外，可以利用大數(shù)據(jù)所提供的信息評估風(fēng)險，維護(hù)融資投資的安全性?？偟膩碚f，網(wǎng)絡(luò)金融模式具備極為廣闊的發(fā)展前景。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

3.1 導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶流失

互聯(lián)網(wǎng)金融秉持客戶第一的理念，借助大數(shù)據(jù)，進(jìn)行海量的客戶信息收集與分析，進(jìn)行客戶側(cè)寫，分析客戶特點和需求，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，有針對性地向客戶群體推送不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷等特性，吸引客戶將資金從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，客戶的資金存取便捷，方便購買理財，利率更高；又如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，吸引大量中小企業(yè)和個人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請貸款等業(yè)務(wù)，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅降低了融資難度，更降低了放貸風(fēng)險。大量的客戶和資金從傳統(tǒng)商業(yè)銀行流失，影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常開展，使商業(yè)銀行在金融市場中的地位岌岌可危。

3.2 對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來威脅

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了一種由第三方支付服務(wù)產(chǎn)生的新模式，給我國商業(yè)銀行開展支付服務(wù)發(fā)展帶來了巨大的威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付手段主要指的是以移動支付技術(shù)作為基礎(chǔ)，通過移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)等手段來實現(xiàn)對貨幣的價值轉(zhuǎn)移和清償債權(quán)人之間的債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步地加速了金融脫媒，使得商業(yè)銀行的支付和服務(wù)中介職責(zé)變得更加邊緣化，并導(dǎo)致其他中間業(yè)務(wù)也被替換。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在小額支付這個領(lǐng)域，第三方支付的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)性銀行的支付。尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付向移動終端的轉(zhuǎn)變，更為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的驅(qū)動和支持。我國商業(yè)銀行支付服務(wù)模式正在遭遇著嚴(yán)峻的考驗。

3.3 影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量不斷增加，資金也在不斷的攀升。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在基金、理財方面也不斷地創(chuàng)新發(fā)展，這對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)來說無疑又是一次巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)上的革新，將用戶的支付和資產(chǎn)增值結(jié)合在一起，為用戶的理財和消費提供了極大的便利。值得引起注意的一點是，目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上缺乏有效的監(jiān)管體系，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上還存在著很大的漏洞，這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在競爭的過程中占據(jù)著更大的優(yōu)勢。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦理存款業(yè)務(wù)的過程中，省去了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的準(zhǔn)備金及利息支出的環(huán)節(jié)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之一。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

4.1 加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)質(zhì)量

面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行首要做的就是轉(zhuǎn)變自身理念，向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，以客戶為第一位，盡可能的滿足客戶需求、滿足市場需求，商業(yè)銀行再也不是傳統(tǒng)金融市場里的龍頭老大，想要在當(dāng)下的金融市場中生存，必須做出質(zhì)的改變。其中一項重點內(nèi)容就是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。首先，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的思想要傳達(dá)到每位網(wǎng)點工作人員，在保證日常工作穩(wěn)定進(jìn)行的同時，大家能夠積極參與轉(zhuǎn)型工作，促進(jìn)轉(zhuǎn)型成功；其次，加快流程整合，完善網(wǎng)點服務(wù)，將更多業(yè)務(wù)下放到基層網(wǎng)點開展，同時完善基層網(wǎng)點軟件操作系統(tǒng)、提升人員素質(zhì)，提升基層網(wǎng)點的整體實力；最后，深化公私聯(lián)動，帶動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過客戶互相介紹，為理財、貸款等業(yè)務(wù)帶來新客戶，同時，商業(yè)銀行也應(yīng)將借貸項目拓寬到個人和中小企業(yè)，不能局限于大型企業(yè)，盡量簡化流程、提高效率，向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)質(zhì)量看齊。

4.2 開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡化業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式單一、手續(xù)煩瑣，無力應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)從四方面著手。其一，簡化業(yè)務(wù)流程，降低融資成本與難度，最大限度地提高效率。其二，推出新的金融服務(wù)；針對不同人群需求，找尋市場切入點，積極研究推廣新產(chǎn)品，例如針對在校學(xué)生，可以與學(xué)校開展合作，推廣校園卡金融服務(wù)，針對電商平臺，可以積極開展合作，收取相關(guān)手續(xù)費用。其三，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，利率逐漸市場化，商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注利率變化，注意其對金融產(chǎn)品的影響，不斷調(diào)整本行推出的金融服務(wù)，最大限度保證客戶的權(quán)益。其四，商業(yè)銀行還應(yīng)積極開展電子銀行建設(shè)以及自助渠道建設(shè)，增加客戶黏性、拓展業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)而保證商業(yè)銀行在金融市場中的地位。

4.3 加強數(shù)據(jù)分析，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)對客戶信息的收集與分析，進(jìn)行用戶側(cè)寫，明確用戶需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)推廣，同時，可以借助用戶數(shù)據(jù)分析，全面評估用戶的信用情況和資產(chǎn)情況，將信貸風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面有所欠缺，但商業(yè)銀行應(yīng)針對此，制定相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略，憑借自身的客戶群、資金、人員組織等優(yōu)勢，積極建設(shè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺，挖掘分析客戶信息，一方面，可以針對不同客戶群，推廣不同類型金融服務(wù)，吸引更多用戶的同時增加用戶黏性；另一方面，可以極大地降低雙方的信貸風(fēng)險，保護(hù)雙方利益。這一切的實現(xiàn)，都是建立在有充分的互聯(lián)網(wǎng)人才儲備基礎(chǔ)之上的，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部需要抓緊培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才，可以與相關(guān)院校簽訂人才輸送協(xié)議，或者聘請相關(guān)專家開展專項培訓(xùn)，提升員工網(wǎng)絡(luò)技能和專業(yè)素質(zhì)。

4.4 加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作。商業(yè)銀行可以與第三方支付公司接洽，開展合作，進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)挖掘與分析，有效推廣自己的金融服務(wù)；可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行用戶信息共享，尤其在貸款業(yè)務(wù)方面，最大程度地規(guī)避信貸業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險；加強與行業(yè)協(xié)會的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在發(fā)展初期，仍然存在很多問題和漏洞，可能帶來一定的市場風(fēng)險，因而要加強自身的監(jiān)管能力，提升自身的技術(shù)水平，盡可能滿足市場要求，實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

5 結(jié)語

我國金融行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正朝著好的發(fā)展方向邁進(jìn)，逐步實現(xiàn)了金融業(yè)向智能化、科技化、高效率、低風(fēng)險的全面性發(fā)展。在這種情況下，商業(yè)銀行的發(fā)展受到很大的限制，為了適應(yīng)時代的發(fā)展，不斷探索新的業(yè)務(wù)形式，商業(yè)銀行必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，發(fā)現(xiàn)自身存在的問題，并不斷完善自身的服務(wù)模式和運營模式，攜手互聯(lián)網(wǎng)金融相互促進(jìn)，一同向長期穩(wěn)定的方向發(fā)展、成長。