金融科技在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用探析

胡廷淑

摘? 要：當(dāng)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正加速進(jìn)入數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在數(shù)字時(shí)代的演進(jìn)過程中，金融科技力量正在改變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)，銀行業(yè)面臨著順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，變革之下，如何更好的將金融科技與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型兩者相互融合，推進(jìn)實(shí)踐運(yùn)用成為研究主要方向。本文從金融科技與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型相結(jié)合，以及應(yīng)用角度進(jìn)行分析探究，希望給行業(yè)工作者帶來(lái)思考、啟迪。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近年來(lái)全球范圍內(nèi)加大科技研發(fā)力度，英，法，美，日等發(fā)達(dá)國(guó)家逐步開展對(duì)大數(shù)據(jù)智能化探究和應(yīng)用，我國(guó)也陸續(xù)印發(fā)了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱領(lǐng)》等行動(dòng)指南。就國(guó)家目前形勢(shì)來(lái)看，已經(jīng)將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融信息技術(shù)逐步推廣應(yīng)用于金融行業(yè)之中，并上升為國(guó)家戰(zhàn)略策略。自2018年開始，我國(guó)政府就多次提倡要將數(shù)字化與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，基于此，各大商業(yè)銀行也應(yīng)加快研究如何更好使數(shù)字化與商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)模式相融合，加大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型改革力度，實(shí)現(xiàn)未來(lái)可持續(xù)發(fā)展。

一、金融科技在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用實(shí)踐

（一）構(gòu)建智慧網(wǎng)點(diǎn)，提升客戶體驗(yàn)

在商業(yè)銀行線上服務(wù)渠道快速發(fā)展的今天，物理網(wǎng)點(diǎn)仍然是銀行業(yè)不可或缺深耕客群的主戰(zhàn)場(chǎng)。面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代變革，服務(wù)業(yè)態(tài)、客戶消費(fèi)行為、行業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)加劇等巨大變化，銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式已不能適應(yīng)新業(yè)態(tài)下發(fā)展變化需要，銀行業(yè)紛紛推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造。目前，主流銀行已在大力推進(jìn)智能化智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，主要是基于新興金融科技技術(shù)運(yùn)用，創(chuàng)設(shè)全新服務(wù)模式及流程，實(shí)現(xiàn)智能化人性化服務(wù)，打破服務(wù)空間局限，打造標(biāo)準(zhǔn)化智能化服務(wù)模式，提升客戶體驗(yàn)，將傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的單一結(jié)算服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)闋I(yíng)銷服務(wù)模式，為客戶提供更加貼心的人性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶與銀行雙贏。如中國(guó)建設(shè)銀行打造的全國(guó)第一家無(wú)人銀行，以智能化設(shè)備替代人工服務(wù)，在為客戶提供方面、快捷、科技感、時(shí)尚感十足的全新服務(wù)體驗(yàn)同時(shí)，實(shí)現(xiàn)集約化智慧運(yùn)營(yíng)，為客戶、網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)造更大的價(jià)值。建設(shè)以金融科技力量為支撐的智能化智慧網(wǎng)點(diǎn)，已成為商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識(shí)。

（二）整合海量數(shù)據(jù)，挖掘客戶需求

將大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)相互結(jié)合并不僅限于對(duì)于客戶信息的收集和整理，而是在收集信息的基礎(chǔ)上，將海量信息進(jìn)一步整合和分析，分析不同客戶服務(wù)需求、服務(wù)傾向，分析銀行市場(chǎng)占比大的業(yè)務(wù)，真正推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型縱深發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)的使用也在創(chuàng)新和突破，例如招商銀行利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)，這一系統(tǒng)可以對(duì)客戶進(jìn)行更好分層和分析，為招商銀行獲客以及縱深發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)據(jù)繁雜，數(shù)據(jù)量巨大，在此情況下，應(yīng)更進(jìn)一步推進(jìn)大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行相互結(jié)合，整合搜集多維信息，為給客戶提供更貼心的金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)，為銀行創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）利用5G技術(shù)，創(chuàng)造全新體驗(yàn)

5G技術(shù)的推廣運(yùn)用為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了科學(xué)技術(shù)基礎(chǔ)，同時(shí)5G技術(shù)和商業(yè)銀行的相互結(jié)合，可以為客戶提供更加便捷、更加方便、更加安全的金融服務(wù)，改變?cè)猩虡I(yè)銀行服務(wù)模式，給客戶帶來(lái)更好服務(wù)體驗(yàn)，使得整體工作流程更加敏捷。未來(lái)商業(yè)銀行將持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)與5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、AI等科學(xué)技術(shù)相互融合，推出更多的金融類科技產(chǎn)品，為高質(zhì)量服務(wù)奠定基礎(chǔ)。例如在逐步進(jìn)行研究的可穿戴設(shè)備支付功能、開發(fā)5G個(gè)人銀行助理等。目前商業(yè)銀行在積極地推進(jìn)與5G運(yùn)營(yíng)商的相互溝通合作發(fā)展，這將給商業(yè)銀行未來(lái)高質(zhì)量的發(fā)展帶來(lái)新的可能和發(fā)展空間。

三、商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)與思維模式制約

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)、思維模式根深蒂固，這是對(duì)于金融科技實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大挑戰(zhàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)的定價(jià)等是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)過程中所展現(xiàn)出的核心競(jìng)爭(zhēng)力。但是隨著金融科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)字化銀行的大力推進(jìn)，數(shù)字化銀行在產(chǎn)品開發(fā)、客戶挖掘、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面發(fā)生重大變革。其次，數(shù)字化也使得人們?cè)谵k理銀行相關(guān)金融科技產(chǎn)品使用過程中，實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化，這樣降低了金融服務(wù)對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求，人們可以選擇不在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而選擇在線上進(jìn)行操作，同時(shí)這也是對(duì)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的一大挑戰(zhàn)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)迫切需要推進(jìn)服務(wù)模式的改革和創(chuàng)新[1]。最后，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品相關(guān)運(yùn)營(yíng)的過程中，是采用封閉系統(tǒng)以及模式對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估，滿足客戶不同需求，使其可以找到符合自己需求的金融產(chǎn)品，但是數(shù)字化銀行的經(jīng)營(yíng)理念與原本的經(jīng)營(yíng)理念不同，它是以圍繞客戶價(jià)值為核心進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，并且通過互聯(lián)網(wǎng)共享開發(fā)的運(yùn)營(yíng)模式，客戶在滿足自身需求基礎(chǔ)上可能獲得超出其期望的服務(wù)，獲得更大的收益。

（二）缺乏科技加金融的復(fù)合型人才

從對(duì)銀行業(yè)的用人機(jī)制來(lái)看，其更注重引入金融專業(yè)背景的人才，對(duì)于科技類專業(yè)人才的引進(jìn)不足。商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)工作人員也主要開展信息系統(tǒng)維護(hù)以及設(shè)備維護(hù)等基礎(chǔ)性工作，很少真正參與到金融科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的數(shù)據(jù)分析以及系統(tǒng)研發(fā)工作，這些核心工作主要是由各商業(yè)銀行承接的外包科技機(jī)構(gòu)完成。但是隨著金融行業(yè)的逐步發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如商業(yè)銀行不能將核心的技術(shù)掌握于自己手中，那么就會(huì)使得商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力下降，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中失敗。另一方面，目前商業(yè)銀行薪酬體系相較于其他科技類企業(yè)薪酬體系有一定差距，對(duì)科技類人才缺少吸引力，很難吸引更多的金融科技型人才加盟，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)正在面臨著人才斷代以及缺乏的現(xiàn)實(shí)狀況。

四、金融科技助力商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體方向

（一）改變傳統(tǒng)思維經(jīng)營(yíng)模式

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大環(huán)境背景下，商業(yè)銀行需加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)當(dāng)改變固有思維模式，逐步建立與客戶、競(jìng)爭(zhēng)者相互共享、相互合作共贏的關(guān)系，相互促進(jìn)才能真正推動(dòng)金融科技助力商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)改變?cè)幸援a(chǎn)品為核心的服務(wù)理念，逐步轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心，這樣才能真正使客戶有歸屬感，才能為客戶創(chuàng)造更符合實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)不同客戶進(jìn)行分層次分析，以客戶實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品，為客戶提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)[2]。

（二）加強(qiáng)復(fù)合型人才引進(jìn)和培養(yǎng)

隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加快，銀行業(yè)對(duì)于既精通金融業(yè)務(wù)又掌握金融科技技術(shù)的復(fù)合型人才需求也迫在眉睫，商業(yè)銀行以及金融市場(chǎng)針對(duì)此類人才有較大缺口，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)及引進(jìn)，推動(dòng)商業(yè)銀行整體數(shù)字化進(jìn)程可持續(xù)發(fā)展。首先，商業(yè)銀行可采取技術(shù)人才和業(yè)務(wù)人才跨部門交換，以輪崗的方式促進(jìn)人員熟悉多方面業(yè)務(wù)，逐步培養(yǎng)其綜合適崗能力，在銀行內(nèi)部選拔培養(yǎng)復(fù)合型人才。其次，可以建立相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)及約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)于外部人才的引進(jìn)以及留住更多的復(fù)合型人才。第三，應(yīng)加強(qiáng)與各大高校之間相互合作，相互融合，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，隨著信息科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，現(xiàn)代社會(huì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展加速，商業(yè)銀行想在發(fā)展變化中獲得一席之地，就必須加快金融科技驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正更好地為客戶服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)感，以客戶為本進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)及研發(fā)，挖掘大數(shù)據(jù)并有效利用，推薦更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式與思維模式，加大復(fù)合型人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，真正為商業(yè)銀行的全面發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇哲.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與探索[J].現(xiàn)代金融，2020（08）：11-13.

[2]楊燕飛.探索商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路[J].中外企業(yè)家，2020（21）：15-16.